我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告目錄第一章國(guó)外汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀分析13第一節(jié)國(guó)際汽車保險(xiǎn)業(yè)的起源13第二節(jié)美國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展分析14一汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地美國(guó)14二美國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段14三美國(guó)車險(xiǎn)科學(xué)的費(fèi)率厘定和多元化的銷售方式15第三節(jié)德國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀分析16一德國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展概況16二車險(xiǎn)改革對(duì)德國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的影響17三 德國(guó)機(jī)動(dòng)車輛法定第三者責(zé)任保險(xiǎn)簡(jiǎn)介18四、德國(guó)車險(xiǎn)改革對(duì)我們的啟示19五弱化條款費(fèi)率審批力度21六強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)的后續(xù)措施21第四節(jié)國(guó)際借鑒21一車險(xiǎn)更充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能21二車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國(guó)側(cè)重不同22三車險(xiǎn)營(yíng)銷以代理為主以服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)22第二章 我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)23第一節(jié) 產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)讀23一國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見導(dǎo)讀26二新道路交通安全法導(dǎo)讀28第二節(jié)中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展問題分析30一車險(xiǎn)銷售中回扣率過高。30二車險(xiǎn)發(fā)案率高，導(dǎo)致理賠率過高31三車險(xiǎn)理賠水分極高31四規(guī)范市場(chǎng)秩序的迫切需要32五提高交易效率的迫切需要32第三節(jié) 我國(guó)汽車保險(xiǎn)中介組織發(fā)展?fàn)顩r分析33一發(fā)展汽車保險(xiǎn)中介組織的現(xiàn)實(shí)意義33二我國(guó)汽車保險(xiǎn)中介組織發(fā)展現(xiàn)狀34三我國(guó)汽車保險(xiǎn)中介組織面臨的問題34四發(fā)達(dá)國(guó)家汽車保險(xiǎn)中介組織發(fā)展?fàn)顩r36五對(duì)策建議36第三章 車險(xiǎn)核保理賠體系38第一節(jié)車險(xiǎn)核保的現(xiàn)狀38一形式大于內(nèi)容，效果不理想。38二標(biāo)準(zhǔn)化程度低。38三.專業(yè)性不強(qiáng)。38四.內(nèi)容簡(jiǎn)單，環(huán)節(jié)單一。39第二節(jié)核保工作滯后的分析39第三節(jié)全面構(gòu)建車險(xiǎn)核保體系40第四節(jié)論理賠查勘費(fèi)的合理列支42一、存在的主要問題42二、理賠查勘費(fèi)列支賠款支出的改進(jìn)原則。44三、賠查勘費(fèi)列支賠款支出改進(jìn)的辦法。44四、幾個(gè)需要說明的主要問題。45第四章 我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率分析46第一節(jié) 車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的利弊分析46一、車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的有利因素46二、車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的不利因素49第二節(jié) 加快我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程51一機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率管制的弊端51二、實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的背景53三、推進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的幾點(diǎn)建議54第五章交強(qiáng)險(xiǎn)分析57第一節(jié)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整方案分析58第二節(jié)新方案的影響64第六章車貸險(xiǎn)分析66第一節(jié)車貸險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展策略66一、車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)及存在的突出問題66二、保險(xiǎn)公司應(yīng)練好內(nèi)功，加強(qiáng)管理，迎接新的挑戰(zhàn)67第二節(jié)車貸險(xiǎn)如何步入良性軌道69第三節(jié)防范車貸履約風(fēng)險(xiǎn)的分析75一、車貸履約險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀75二、車貸履約險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)成因76三、車貸履約險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范77第四節(jié)機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)問題79一、 保證保險(xiǎn)究竟是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是保證擔(dān)保79二、 保證保險(xiǎn)條款與保證保險(xiǎn)合作協(xié)議的關(guān)系82三、 借款合同在保險(xiǎn)合同中的法律地位83四、 保證保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)84第五節(jié)目前車貸險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析86第六節(jié)新車貸險(xiǎn)未解決的若干法律問題96一機(jī)動(dòng)車抵押登記困難96二資信調(diào)查流于形式97三抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)困難97第七章保險(xiǎn)相關(guān)法律分析98第一節(jié)保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故訴訟中的法律地位98第二節(jié)保險(xiǎn)合同糾紛分析101一、保險(xiǎn)合同糾紛成因101二、減少保險(xiǎn)合同糾紛的建議103第三節(jié)道路交通事故損害賠償案件法律適用問題研究105一、基本情況和主要問題105二、訴訟與行政處理程序的銜接問題107三、公安機(jī)關(guān)交通事故責(zé)任認(rèn)定的性質(zhì)問題109四、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的性質(zhì)和適用問題112五、訴訟主體的確定問題122六、道交法第76條的理解與歸責(zé)原則體系的確立問題126七、道路交通事故損害賠償訴訟的法律適用選擇問題130八、道路交通事故損害賠償?shù)姆秶蜆?biāo)準(zhǔn)問題134第四節(jié)道路交通事故責(zé)任問題研究136一、汽車道路交通事故責(zé)任的正確認(rèn)定137二、汽車道路交通事故責(zé)任的特殊責(zé)任承擔(dān)方式之一：替代責(zé)任138三、汽車道路交通事故責(zé)任的特殊責(zé)任承擔(dān)方式之二：墊付責(zé)任141第五節(jié)第三者責(zé)任險(xiǎn)之辯143一、投保人144二、保險(xiǎn)公司145三、觀點(diǎn)147第六節(jié)發(fā)展我國(guó)汽車責(zé)任險(xiǎn)的契機(jī)148一人身?yè)p害賠償制度創(chuàng)新對(duì)我國(guó)汽車責(zé)任保險(xiǎn)影響148二我國(guó)汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度的未來發(fā)展150第七節(jié)對(duì)“保險(xiǎn)車輛肇事逃逸”的分析151第八節(jié)“酒后駕車險(xiǎn)”的法律分析152第九節(jié)第三者責(zé)任險(xiǎn)的立法沖突的分析162一第三者責(zé)任險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。162二、社會(huì)各界對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)的不同理解163三、新交法和保險(xiǎn)法對(duì)第三者險(xiǎn)的不同理解163四、第三者責(zé)任保險(xiǎn)與第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的區(qū)別165五、目前司法界對(duì)立法沖突的不同處理165六、過渡時(shí)期解決問題的辦法167第十節(jié)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)騙賠分析168一外在的原因168二內(nèi)在的原因169第八章 我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)分析170第一節(jié) 寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)中車險(xiǎn)價(jià)格行為的實(shí)證研究170第二節(jié)車險(xiǎn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)176第三節(jié)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)三巨頭壟斷格局179第四節(jié)重點(diǎn)企業(yè)：挺進(jìn)汽車保險(xiǎn)業(yè) 一汽系集體走強(qiáng)180第十一章汽車保險(xiǎn)投資分析181第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)分析181一保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)亟需防范風(fēng)險(xiǎn)181二保險(xiǎn)資金直接入市防范風(fēng)險(xiǎn)是要義182三保險(xiǎn)理賠存在的問題及分析183四現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款的法律風(fēng)險(xiǎn)188第二節(jié) 車險(xiǎn)賠付190一車險(xiǎn)理賠通賠通付分析190二車險(xiǎn)理賠中保險(xiǎn)公司調(diào)查權(quán)局限和保障192三對(duì)車輛損失險(xiǎn)中價(jià)值賠償原則的分析197四機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任的法律問題分析198五汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)203第三節(jié) 車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)209一車險(xiǎn)放開經(jīng)營(yíng)后的競(jìng)爭(zhēng)成本與營(yíng)銷機(jī)制209二車險(xiǎn)管理的專業(yè)化、制度化、標(biāo)準(zhǔn)化216三車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)走勢(shì)217四技術(shù)-費(fèi)率市場(chǎng)化的基礎(chǔ)226五內(nèi)控機(jī)制對(duì)降低機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的分析231六經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范237七精算在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的應(yīng)用243八兩核流程248九實(shí)施機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)費(fèi)率之必要254第四節(jié)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)汽車金融公司發(fā)展的戰(zhàn)略對(duì)策研究260附表：268 表1。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)機(jī)構(gòu)介紹。268表2。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)現(xiàn)行有效規(guī)章目錄：268表3。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款：272第一章國(guó)外汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀分析 第一節(jié)國(guó)際汽車保險(xiǎn)業(yè)的起源汽車保險(xiǎn)是近代發(fā)展起來的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來的。汽車保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一，甚至超過了火災(zāi)保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)國(guó)家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地英國(guó) 2.實(shí)施第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。第一次世界大戰(zhàn)后，英國(guó)機(jī)動(dòng)車輛的流行加重了公路運(yùn)輸?shù)呢?fù)擔(dān)，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。針對(duì)這種情況，政府發(fā)起了機(jī)動(dòng)車輛第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)的宣傳，并在1930年公路交通法令中納入強(qiáng)制保險(xiǎn)條款。在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的過程中，政府又針對(duì)實(shí)際情況對(duì)規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險(xiǎn)許可證，取消保險(xiǎn)費(fèi)緩付期限，修改保險(xiǎn)合同款式等，以期強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與法令完全吻合。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。 3.1945年，英國(guó)成立了汽車保險(xiǎn)局。汽車保險(xiǎn)局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險(xiǎn)人按年度汽車保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)或保單失效，受害者無法獲得賠償時(shí)，由汽車保險(xiǎn)局承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。 英國(guó)現(xiàn)在是世界保險(xiǎn)業(yè)第三大國(guó)，僅次于美國(guó)和日本。據(jù)英國(guó)承保人協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，1998年在普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到了81億英鎊，汽車保險(xiǎn)費(fèi)占每個(gè)家庭支出的9%，足見其重要地位。第二節(jié)美國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展分析 一汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地美國(guó) 美國(guó)被稱為是“輪子上的國(guó)家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在短短的近百年的時(shí)間內(nèi)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量已居世界第一。2000年美國(guó)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)總量為1360億美元，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的45.12%。其中，機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為820億美元，占60.3%，機(jī)動(dòng)車輛財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)保費(fèi)收入為540億美元，占39.7%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費(fèi)用率為26.1%。美國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出都相對(duì)自由，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，較為完善的法律法規(guī)，使美國(guó)成為世界上最發(fā)達(dá)的車險(xiǎn)市場(chǎng)。 二美國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段 1.汽車保險(xiǎn)問世。美國(guó)最早開始承保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)是在1898年，由美國(guó)旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。1899年汽車碰撞損失險(xiǎn)保單問世，1902年開辦汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 2.通過賠償能力擔(dān)保法和強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法建立了未保險(xiǎn)判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊(cè)登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為賠償能力擔(dān)保法。該法實(shí)施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢?duì)未來發(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無法強(qiáng)制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進(jìn)這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法，并于1927年正式生效，成為美國(guó)第一個(gè)頒布汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險(xiǎn)單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車注冊(cè)的先決條件。以后，美國(guó)的其他州也相繼通過了這一法令。 3.保險(xiǎn)公司推出未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。由于未保險(xiǎn)判決基金由州政府管理，因此被各保險(xiǎn)公司指責(zé)為政府過多的干預(yù)保險(xiǎn)業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險(xiǎn)公司開始采取措施進(jìn)行自發(fā)的抵制。保險(xiǎn)公司推出了未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)，提供給被保險(xiǎn)人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責(zé)任人，但是駕車人可能：(1)沒有購(gòu)買汽車保險(xiǎn)；(2)雖有汽車保險(xiǎn)，但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險(xiǎn)，但其保險(xiǎn)公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國(guó)大多數(shù)州保險(xiǎn)監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。 4.無過失汽乍保險(xiǎn)。賠償能力擔(dān)保法、強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險(xiǎn)駕車人保險(xiǎn)雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或不能得到充分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖芎φ?，但仍然無法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，常常需要很長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對(duì)方駕駛?cè)舜_有過失；(2)律師的費(fèi)用和其他審查費(fèi)用均來自于最后受害人補(bǔ)償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失，但嚴(yán)重的受害人得到的補(bǔ)償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險(xiǎn)制度的改革者們?cè)?0世紀(jì)70年代提出了將無過失責(zé)任的法律制度推及到汽車保險(xiǎn)中。 所謂無過失責(zé)任法律制度，指無論當(dāng)事人有無過失，都要承擔(dān)一定的法律后果。一個(gè)“純”無過失汽車保險(xiǎn)將完全取消受害人起訴肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜合保險(xiǎn)給予受害人全面的經(jīng)濟(jì)損失賠償。當(dāng)然，這種“純”無過失保險(xiǎn)并不存在，各州的無過失汽車保險(xiǎn)僅部分的限制受害人起訴肇事者的權(quán)利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險(xiǎn)人仍可通過起訴的方式要求對(duì)方賠償。通過無過失汽車保險(xiǎn)，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。 三美國(guó)車險(xiǎn)科學(xué)的費(fèi)率厘定和多元化的銷售方式 經(jīng)過多年的發(fā)展，美國(guó)形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費(fèi)率計(jì)算方法，這套方法代表了國(guó)際車險(xiǎn)市場(chǎng)上的最高水平。盡管美國(guó)各州車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法有差異，但是它們有一個(gè)共同點(diǎn)，就是絕大多數(shù)的州都采用161級(jí)計(jì)劃作為確定車險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)。在161級(jí)計(jì)劃下決定車險(xiǎn)費(fèi)率水平高低的因素有兩個(gè)：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動(dòng)車輛的使用狀況。次要因素包括機(jī)動(dòng)車的型號(hào)、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險(xiǎn)人駕駛記錄等。這兩個(gè)因素加在一起決定被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。 除了傳統(tǒng)的汽車銷售商代理保險(xiǎn)方式以外，直銷方式在美國(guó)已很普遍?，F(xiàn)在美國(guó)主要有三種直銷方式： (1)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車險(xiǎn)市場(chǎng)的B2C模式。美國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)約有30%都是通過這種網(wǎng)絡(luò)直銷方式取得的。繞過了車行代理這一鴻溝，交易費(fèi)用減少了，保險(xiǎn)費(fèi)率自然就下來了，同時(shí)這也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。 (2)利用電話預(yù)約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。 (3)由保險(xiǎn)公司向客戶直銷保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險(xiǎn)產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是省去客戶的很多時(shí)間，業(yè)務(wù)人員能夠面對(duì)面地解答客戶對(duì)于車險(xiǎn)產(chǎn)品提出的問題，挖掘市場(chǎng)潛力。第三節(jié)德國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀分析一德國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展概況德國(guó)是全球第四大保險(xiǎn)市場(chǎng)，德國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)相對(duì)成熟的階段。德國(guó)保險(xiǎn)按業(yè)務(wù)種類主要分為壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。2002年，德國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)收入13962億歐元，占到全球總保費(fèi)的517。其中非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入5148億歐元，占本國(guó)保費(fèi)369(壽險(xiǎn)占466，健康險(xiǎn)占165)。與我國(guó)相似，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是德國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。2002年，車險(xiǎn)保費(fèi)收入2197億歐元，占整個(gè)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的427。在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)占據(jù)了絕對(duì)比例。2002年，三者險(xiǎn)保費(fèi)收入1362億歐元，車損險(xiǎn)保費(fèi)收入644億歐元，分別占車險(xiǎn)總保費(fèi)的620和293。德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放度較高，有120多家經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。特別是車險(xiǎn)方面，市場(chǎng)集中度很低，接近完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。車險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費(fèi)收入僅占整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的178。車險(xiǎn)排名前10位的公司市場(chǎng)份額之和也只為636，其中有兩家還是外國(guó)公司(蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)和安盛保險(xiǎn)集團(tuán))。二車險(xiǎn)改革對(duì)德國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的影響1德國(guó)的車險(xiǎn)改革可分為兩個(gè)階段：第一階段：1995年2000年單純的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)階段。德國(guó)的車險(xiǎn)改革始自1995年，核心是通過將條款費(fèi)率制定權(quán)完全下放給保險(xiǎn)公司來一步式實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作。由于多方面的原因，市場(chǎng)主體的反應(yīng)出現(xiàn)了一定的偏差和時(shí)滯。惡性費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，體現(xiàn)在量化指標(biāo)上就是車均保費(fèi)出現(xiàn)大幅度下滑，這一趨勢(shì)一直持續(xù)到2000年。因此，這一階段可以稱為初始市場(chǎng)化階段。期間，車損險(xiǎn)車均保費(fèi)由1994年歷史最高點(diǎn)的450歐元一路驟降至2000年的300歐元，跌幅達(dá)33。第三者責(zé)任險(xiǎn)情況更糟，1995年底該險(xiǎn)車均保費(fèi)跌破凈風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)線，其后五年間，第三者責(zé)任險(xiǎn)車均保費(fèi)均低于凈風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。 與車均保費(fèi)的下跌相對(duì)應(yīng)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合賠付率一路上揚(yáng)，在1999年達(dá)歷史最高位。車損險(xiǎn)綜合賠付率由1994年的75上升到1999年的95；第三者責(zé)任險(xiǎn)綜合賠付率由1994年的95上升至1999年的117。車險(xiǎn)市場(chǎng)全面虧損。 第二階段：2000年至今的利潤(rùn)導(dǎo)向階段。2000年之前，雖然車險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)全行業(yè)虧損。但由于這段時(shí)期全球資本市場(chǎng)比較堅(jiān)挺，保險(xiǎn)公司通過資本運(yùn)作獲取的利潤(rùn)較為豐厚，加上改革前各公司車險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)積累了較為豐厚的利潤(rùn)，兩者基本可以彌補(bǔ)主營(yíng)業(yè)務(wù)的虧損。因此市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)持續(xù)表現(xiàn)為單純的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損也未出現(xiàn)較強(qiáng)烈的反映。 東南亞金融危機(jī)后，全球資本市場(chǎng)特別是歐洲資本市場(chǎng)持續(xù)低迷，德國(guó)各保險(xiǎn)公司資金運(yùn)作損失慘重，加之;911前傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)利潤(rùn)空間已被大幅壓縮，保險(xiǎn)公司通過內(nèi)部利潤(rùn)轉(zhuǎn)移的辦法已無法彌補(bǔ)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損性質(zhì)開始凸現(xiàn)并引起公司經(jīng)理層的重視。在內(nèi)外壓力之下，各公司紛紛調(diào)整了經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，通過上調(diào)費(fèi)率、收縮業(yè)務(wù)范圍、進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)等方式增強(qiáng)車險(xiǎn)獲利能力。經(jīng)過一段時(shí)期的調(diào)整，1999年車均保費(fèi)遏制住了下滑趨勢(shì)，開始掉頭向上。自2001年起，第三者責(zé)任險(xiǎn)車均保費(fèi)開始超過凈風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，并逐步拉開兩者的差距。隨著費(fèi)率的提高，車險(xiǎn)賠付率開始下降。第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付率從1999年的117下降到2002年的97，車損險(xiǎn)賠付率從1999年的95下降到2002年的896。2德國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)參數(shù)德國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)參數(shù)可分為基本參數(shù)和附加參數(shù)?；緟?shù)是市場(chǎng)上幾乎所有保險(xiǎn)公司都使用的參數(shù)，分為七類：車輛保養(yǎng)情況(僅在車損險(xiǎn)定價(jià)時(shí)使用)、駕駛?cè)寺殬I(yè)、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)和停車場(chǎng)所有權(quán)。其中車型是最重要的參數(shù)，其變動(dòng)幅度最高可達(dá)2700。附加因素是各公司根據(jù)自身情況采用的個(gè)性化參數(shù)，包括駕駛?cè)四挲g、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄、結(jié)婚年限等。3德國(guó)車險(xiǎn)營(yíng)銷渠道德國(guó)車險(xiǎn)營(yíng)銷渠道主要可分為代理機(jī)構(gòu)、銀行和公司直銷等。代理機(jī)構(gòu)又可分為只為一家公司代理(A)和同時(shí)為多家公司代理(B)兩類。通過代理機(jī)構(gòu)銷售的車險(xiǎn)保單占了絕對(duì)份額，其中，通過A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占整個(gè)保單總量的744，通過B類機(jī)構(gòu)銷售的保單占130，通過銀行渠道銷售的保單占46，直銷渠道銷售的只占22。A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占比較大與德國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)有關(guān)。在德國(guó)，如果投保人和保險(xiǎn)人無異議的話，車險(xiǎn)保單到期后可自動(dòng)續(xù)保。由于德國(guó)車輛出險(xiǎn)率很低，因此A類機(jī)構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險(xiǎn)公司合作基礎(chǔ)非常牢固。德國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)銷售、售后服務(wù)等領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。這種產(chǎn)銷明確分工的市場(chǎng)運(yùn)作方式，最大的優(yōu)點(diǎn)就在于使專業(yè)保險(xiǎn)公司能集中精力進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)市場(chǎng)需求不斷開發(fā)新產(chǎn)品，使保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的參與度更深更廣，不斷推動(dòng)產(chǎn)業(yè)向前發(fā)展。三 德國(guó)機(jī)動(dòng)車輛法定第三者責(zé)任保險(xiǎn)在德國(guó)，機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)屬于法定保險(xiǎn)，沒有購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)的車輛不能上路行駛。所有購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)的車輛在車前窗都會(huì)貼上一個(gè)醒目的標(biāo)志。由于德國(guó)交警部門和保險(xiǎn)公司之間實(shí)現(xiàn)了充分的數(shù)據(jù)共享，據(jù)估計(jì)，目前德國(guó)第三者責(zé)任險(xiǎn)脫保率只有05。 德國(guó)沒有由政府統(tǒng)一制定的全國(guó)性或區(qū)域性的第三者責(zé)任險(xiǎn)條款費(fèi)率。在1994年車險(xiǎn)改革之前，條款費(fèi)率由各公司根據(jù)自身情況自行制定，并報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)。車險(xiǎn)改革之后，第三者責(zé)任險(xiǎn)條款費(fèi)率完全放開，保險(xiǎn)監(jiān)管部門不再干預(yù)，轉(zhuǎn)為通過對(duì)償付能力指標(biāo)的監(jiān)管來實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)。德國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有專門的統(tǒng)計(jì)委員會(huì)和精算委員會(huì)，負(fù)責(zé)收集全國(guó)的車險(xiǎn)數(shù)據(jù)并制定各地區(qū)第三者責(zé)任險(xiǎn)的指導(dǎo)性價(jià)格。這個(gè)價(jià)格是個(gè)純技術(shù)性指標(biāo)，對(duì)保險(xiǎn)公司沒有約束力，公司可以根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)管理情況以此價(jià)格為參照系確定自己的費(fèi)率。消費(fèi)者也可以據(jù)之選擇投保的公司。為了保證對(duì)交通事故受害人的賠付，德國(guó)成立了第三者責(zé)任險(xiǎn)基金，主要負(fù)責(zé)對(duì)肇事車輛未投保、肇事車輛逃逸和駕駛?cè)藧阂庑袨槿N情況下受害人的賠付(在第二種情形中基金只負(fù)責(zé)對(duì)人身傷害的賠付)。基金按照一定比例從保險(xiǎn)公司第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收人中提取。這個(gè)比例是可以浮動(dòng)的，由保險(xiǎn)監(jiān)管部門掌握。如果基金經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損，監(jiān)管部門可上調(diào)提取比例；反之，則下調(diào)。由于德國(guó)法律規(guī)定“保證投保人投保第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)得到足夠的保額”，即第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付時(shí)對(duì)人身傷害的賠償不設(shè)上限。這使得德國(guó)的第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付率始終保持在一個(gè)較高的水平。1994年至2001年間，第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付率都超過了100(其中也有價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的影響)，最高的1999年達(dá)到117。但由于車險(xiǎn)改革前第三者責(zé)任險(xiǎn)基金有較多的積累，所以即使車險(xiǎn)改革后第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付率始終高位運(yùn)行，基金還是有一定的積余。第三者責(zé)任險(xiǎn)基金由一個(gè)名為“交通事故受害者協(xié)會(huì)”的專門機(jī)構(gòu)來管理，該機(jī)構(gòu)獨(dú)立于政府和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)。法律規(guī)定，在德國(guó)經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司必須加入該協(xié)會(huì)。協(xié)會(huì)通過投資來實(shí)現(xiàn)基金的保值增值。四、德國(guó)車險(xiǎn)改革的啟示車險(xiǎn)改革是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，在深化改革的過程中必然會(huì)出現(xiàn)諸種利益體之間的矛盾。德國(guó)的車險(xiǎn)改革對(duì)我們有著很強(qiáng)的借鑒意義。車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革是一個(gè)長(zhǎng)期漸進(jìn)的過程與德國(guó)相似，我國(guó)車險(xiǎn)改革初期仍以較低層次的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)為主要營(yíng)銷手段。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的主要原因是長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的管理方式使得保險(xiǎn)公司特別是占市場(chǎng)絕大部分份額的公司未能完全將利潤(rùn)最大化(股東權(quán)益最大化)作為公司經(jīng)營(yíng)的核心目標(biāo)。因此，在改革啟動(dòng)之初的2003年前半年，車險(xiǎn)費(fèi)率一路走低，市場(chǎng)難以出現(xiàn)令各主體滿意的均衡價(jià)格；即使在個(gè)別地區(qū)出現(xiàn)區(qū)域性的行業(yè)同盟或自律公約，其基礎(chǔ)也非常脆弱。從統(tǒng)計(jì)指標(biāo)來看，改革半年來，車險(xiǎn)出現(xiàn)幾乎全行業(yè)虧損，車均保費(fèi)不斷下跌，同時(shí)，賠付率則逐步攀升。與德國(guó)不同的是，僅半年多時(shí)間，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的平均費(fèi)率就開始出現(xiàn)拐點(diǎn)。特別在人保公司股份制改造完成后，車險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率底部平臺(tái)基本筑成，且呈上揚(yáng)趨勢(shì)。究其原因，一方面，多年的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)程已經(jīng)為車險(xiǎn)改革打下了較好的制度基礎(chǔ)，公司對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)非常靈敏。車險(xiǎn)改革之前，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)除人保和中華聯(lián)合外都是股份制公司，有追求利潤(rùn)的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力，因此，在經(jīng)歷改革初期短暫的磨擦后，很快能調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路；人保雖然囿于體制等諸方面原因轉(zhuǎn)型較慢，但股改后公司經(jīng)營(yíng)理念調(diào)整得也很迅速，局部地區(qū)人保費(fèi)率開始上調(diào)。另一方面，傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)亦很激烈，不存在較高的利潤(rùn)空間，加上保險(xiǎn)公司投資渠道未完全放開，公司其他業(yè)務(wù)的盈利不能彌補(bǔ)車險(xiǎn)的虧損。只有通過主動(dòng)的戰(zhàn)略調(diào)整、產(chǎn)品創(chuàng)新及內(nèi)部架構(gòu)重組，公司才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存。德國(guó)的激進(jìn)式改革花了近五年時(shí)間才走向規(guī)范，我國(guó)的漸進(jìn)式改革未及一年，市場(chǎng)開始逐步走向規(guī)范，基本達(dá)到了預(yù)期效果。但是，對(duì)改革的艱巨性和長(zhǎng)期性應(yīng)該有清醒的認(rèn)識(shí)，國(guó)外經(jīng)驗(yàn)告訴我們，作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的重中之重，車險(xiǎn)改革不會(huì)一蹴而就，對(duì)改革中可能會(huì)出現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該有充分的前瞻性的準(zhǔn)備。配套改革的全面推進(jìn)是進(jìn)一步深化車險(xiǎn)改革的必要條件德國(guó)經(jīng)驗(yàn)說明，改革績(jī)效常受到許多因素的制約。如果配套改革不能跟進(jìn)，那么單純?cè)谲囯U(xiǎn)領(lǐng)域的改革其效果會(huì)大打折扣。在推進(jìn)車險(xiǎn)改革的同時(shí)輔之以相關(guān)領(lǐng)域的改革，將收到事半功倍的效果。1繼續(xù)推進(jìn)公司法人治理結(jié)構(gòu)改革?，F(xiàn)有經(jīng)驗(yàn)說明，有著良好的法人治理結(jié)構(gòu)的公司，經(jīng)營(yíng)理念較為符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要義，對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)靈敏。下一步，在繼續(xù)深化國(guó)有公司改革的同時(shí)，應(yīng)積極支持有條件的保險(xiǎn)公司上市，促進(jìn)其法人治理結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步完善。2加強(qiáng)法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管。償付能力監(jiān)管是德國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的主要方式，我國(guó)目前正在向這個(gè)方向過渡。出于監(jiān)管效率的考慮，今后應(yīng)通過權(quán)力的下放和轉(zhuǎn)移，使法人機(jī)構(gòu)切實(shí)對(duì)其分支機(jī)構(gòu)的行為負(fù)責(zé)，力求在總公司層面消除市場(chǎng)不利因素。車險(xiǎn)改革已初步達(dá)到了這個(gè)效果，各保險(xiǎn)公司總公司大多樹立起了利潤(rùn)最大化的觀念。體現(xiàn)在行為上，許多公司通過內(nèi)部架構(gòu)調(diào)整、權(quán)限集中、分險(xiǎn)種核算等方式加強(qiáng)了對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管控力度。下一步，要加強(qiáng)對(duì)法人機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，為向償付能力監(jiān)管過渡打下良好的基礎(chǔ)。3拓寬保險(xiǎn)公司融資渠道。與德國(guó)不同，我國(guó)保險(xiǎn)公司主要由傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的利潤(rùn)來彌補(bǔ)車險(xiǎn)的虧損。隨著車險(xiǎn)利潤(rùn)的日趨攤薄甚至虧損，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)開始向傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移?？梢灶A(yù)計(jì)，隨著改革的深入，整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)將出現(xiàn)一個(gè)基本不存在超額利潤(rùn)的均衡價(jià)格體系。此時(shí)，由于外在因素波動(dòng)引發(fā)的公司周期性經(jīng)營(yíng)虧損就需要通過其它渠道來彌補(bǔ)。因此，拓寬保險(xiǎn)公司融資渠道，是促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)較為有效辦法。五弱化條款費(fèi)率審批力度通過對(duì)比德國(guó)及其他西方國(guó)家車險(xiǎn)條款費(fèi)率的技術(shù)性特征，其中大部分條款及定價(jià)因素已被中國(guó)的保險(xiǎn)公司引入，因此，條款費(fèi)率在技術(shù)層面出現(xiàn)跳躍性變動(dòng)的可能不大。并且，經(jīng)過多年的準(zhǔn)備和近一年的改革實(shí)踐，保險(xiǎn)公司積累了較為雄厚的產(chǎn)品開發(fā)和精算實(shí)力，公司經(jīng)營(yíng)也逐漸趨于理性。因此，下一部車險(xiǎn)改革可進(jìn)一步弱化條款費(fèi)率審批力度，簡(jiǎn)化報(bào)批要求，擴(kuò)大保險(xiǎn)監(jiān)管局費(fèi)率調(diào)整權(quán)限，逐步將定價(jià)權(quán)完全交還給公司，實(shí)現(xiàn)政府行政力量的退出。這也符合十六屆三中全會(huì)關(guān)于“轉(zhuǎn)變政府經(jīng)濟(jì)管理職能，深化行政審批制度改革”的精神。六強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)的后續(xù)措施道路交通安全法將機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)列為法定保險(xiǎn)。這既是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮社會(huì)管理功能的重要機(jī)會(huì)，也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了諸多新的挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的新情況、新問題，監(jiān)管部門應(yīng)及早著手研究。我國(guó)地域遼闊，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)特征差別很大，因此，不宜由監(jiān)管部門制定統(tǒng)一的條款費(fèi)率?？梢越梃b德國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，將條款費(fèi)率制定權(quán)下放給公司，監(jiān)管機(jī)關(guān)根據(jù)實(shí)際情況提高或降低公司上繳的基金比例，通過基金比例浮動(dòng)公司費(fèi)率浮動(dòng)投保人行為這一傳導(dǎo)機(jī)制來間接影響市場(chǎng)主體行為，在不干涉公司微觀運(yùn)營(yíng)的前提下實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的目的。 第四節(jié)國(guó)際借鑒一車險(xiǎn)更充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能 從第一份汽車保險(xiǎn)保單第三者責(zé)任險(xiǎn)保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，再到汽車保險(xiǎn)局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責(zé)任保險(xiǎn)，無不體現(xiàn)了車險(xiǎn)為保障受害人因車險(xiǎn)損失能得到賠償而做得努力。 當(dāng)然保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，但是國(guó)外各大保險(xiǎn)公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實(shí)現(xiàn)自己的利潤(rùn)。而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時(shí)提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。為此，國(guó)外很多保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是負(fù)利潤(rùn)，而是依靠資本市場(chǎng)盈利來彌補(bǔ)這一虧損的。 而中國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還是把車險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤(rùn)來源，當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生。而國(guó)外保險(xiǎn)公司，有時(shí)即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也酌情予以補(bǔ)償。 二車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國(guó)側(cè)重不同 通過觀察可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國(guó)由于國(guó)情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同。美國(guó)是一個(gè)倡導(dǎo)法治和自由的國(guó)家，且注重尊重人的個(gè)性，而美國(guó)人行事又較為散漫，所以美國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險(xiǎn)人的不同，保險(xiǎn)費(fèi)率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是世界有名的，德國(guó)的車險(xiǎn)出險(xiǎn)率非常低，因此德國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)中車型是最重要的因素，其變動(dòng)幅度最高可達(dá)2700%。 中國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國(guó)家還有相當(dāng)差距，且自2003年1月1日起實(shí)行自主費(fèi)率，由于中國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，而各大保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，因此國(guó)家保監(jiān)會(huì)應(yīng)該從各保險(xiǎn)公司收集車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)要素費(fèi)率體制的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國(guó)國(guó)情，制定出合理的指導(dǎo)價(jià)格，供各保險(xiǎn)公司參考。 三車險(xiǎn)營(yíng)銷以代理為主以服務(wù)競(jìng)爭(zhēng) 各發(fā)達(dá)國(guó)家車險(xiǎn)銷售均主要依靠代理機(jī)構(gòu)，特別是德國(guó)由代理機(jī)構(gòu)銷售的保單占到總保單的87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國(guó)保險(xiǎn)公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷的份額開始不斷上升，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銷售的車險(xiǎn)保單已占到總業(yè)務(wù)的30%。 發(fā)達(dá)國(guó)家車險(xiǎn)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，使各大保險(xiǎn)公司由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)到服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。美國(guó)務(wù)保險(xiǎn)公司提供種類繁多的細(xì)分保險(xiǎn)項(xiàng)目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險(xiǎn)組合，而且當(dāng)投保人出險(xiǎn)時(shí)，向投保人提供替代車服務(wù)，給投保人最大的便利。英國(guó)保險(xiǎn)公司最先免費(fèi)為投保人檢查車輛，防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先。而法國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)以社會(huì)管理功能突出而著稱。 中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)，利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險(xiǎn)公司應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來贏得市場(chǎng)份額。 第二章 我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì) 第一節(jié) 產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)讀 一國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見導(dǎo)讀為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見，進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，改善風(fēng)險(xiǎn)管理，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理的意見（以下簡(jiǎn)稱意見），確定了今后一個(gè)時(shí)期保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理的制度目標(biāo)和主要任務(wù)，明確了有關(guān)政策措施和工作安排，標(biāo)志保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)入了新的階段。1實(shí)現(xiàn)又快又好發(fā)展的重要舉措保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重。今年以來，中國(guó)保監(jiān)會(huì)廣泛借鑒國(guó)際通行做法，先后報(bào)請(qǐng)國(guó)務(wù)院同意，逐步開放基礎(chǔ)設(shè)施投資、銀行股權(quán)投資和境外投資，不斷提高投資收益。這些放松管制的積極措施，拓展了保險(xiǎn)資金管理的空間，也帶來了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素，有些可能在短時(shí)間內(nèi)形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要加強(qiáng)保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理，建立新型資金風(fēng)險(xiǎn)管理制度。當(dāng)前，加強(qiáng)保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，已經(jīng)成為全行業(yè)的共識(shí)。意見總結(jié)近幾年保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)進(jìn)一步做好保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理工作做了新的規(guī)定，這些安排有利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加快保險(xiǎn)資金管理發(fā)展，有利于做大做強(qiáng)保險(xiǎn)資金管理業(yè)務(wù)，加快保險(xiǎn)業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)，也有利于提高保險(xiǎn)業(yè)在金融業(yè)中的戰(zhàn)略地位，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定和又快又好發(fā)展。2.樹立新的全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念建立科學(xué)先進(jìn)的理念是有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的根本所在。一定程度上講，樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念比識(shí)別、評(píng)估和控制某些風(fēng)險(xiǎn)更加重要。一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)認(rèn)為，防范風(fēng)險(xiǎn)必然減少投資收益，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理就會(huì)降低發(fā)展速度，將加快發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)對(duì)立起來。意見充分借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，引入全新的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，提出保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要“確立保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理的品牌優(yōu)勢(shì)，使之成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重要的利潤(rùn)來源，不斷增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力”，體現(xiàn)了加快發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理和諧統(tǒng)一的思想，進(jìn)一步說明風(fēng)險(xiǎn)管理與其他業(yè)務(wù)一樣，也能夠創(chuàng)造利潤(rùn)，防范風(fēng)險(xiǎn)的最終目的是促進(jìn)發(fā)展。一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡漠，責(zé)任感不強(qiáng)，投資運(yùn)作時(shí)很少考慮風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)希望監(jiān)管部門幫助化解，公司董事會(huì)、管理層以及有關(guān)責(zé)任人員沒有承擔(dān)應(yīng)盡的責(zé)任。意見要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)權(quán)責(zé)對(duì)等原則，自主投資，自主承擔(dān)保險(xiǎn)資金管理的全部風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門要科學(xué)制定政策，加強(qiáng)合規(guī)性監(jiān)督管理。意見強(qiáng)調(diào)公司董事會(huì)對(duì)保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)有最終責(zé)任，要求通過合理的制度安排及崗位設(shè)置有效分解風(fēng)險(xiǎn)，建立起比較完善的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任體系。3.建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理的體系和機(jī)制按照“先定制度，再行運(yùn)作”的思路，意見要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)“健全、合理、獨(dú)立、制衡”原則，建立健全組織框架和運(yùn)作機(jī)制，制定科學(xué)管理操作流程，加強(qiáng)信息技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)，有效管理各類風(fēng)險(xiǎn)。確立組織框架。要求保險(xiǎn)公司建立健全三會(huì)制度，資產(chǎn)管理公司引進(jìn)境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，進(jìn)一步優(yōu)化公司治理，實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化。意見借鑒國(guó)際成熟經(jīng)驗(yàn)，引入首席風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行官制度，確定首席風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行官屬于公司高管人員，與首席投資官和首席財(cái)務(wù)官地位相同，這是完善公司治理的重要?jiǎng)?chuàng)新，有利于促進(jìn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展。健全運(yùn)作機(jī)制。實(shí)踐證明，通過資產(chǎn)管理公司或獨(dú)立的資產(chǎn)管理部門運(yùn)作，建立第三方托管機(jī)制，能夠有效地防范管理風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益。意見要求，繼續(xù)推進(jìn)資金管理的專業(yè)運(yùn)作，建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督有效分離的制衡機(jī)制。保險(xiǎn)公司作為委托人，設(shè)立專門的資產(chǎn)管理部門，負(fù)責(zé)資產(chǎn)戰(zhàn)略配置，制定投資管理指引，選擇專業(yè)管理機(jī)構(gòu)并對(duì)其管理業(yè)績(jī)進(jìn)行考核。資產(chǎn)管理公司作為受托人，要嚴(yán)格按照委托人要求投資運(yùn)作。商業(yè)銀行作為托管人，要監(jiān)督投資行為和確保保險(xiǎn)資金安全。治理商業(yè)賄賂。為進(jìn)一步加強(qiáng)治理商業(yè)賄賂工作，意見從源頭入手，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重視員工教育和職業(yè)培訓(xùn)，建立述職制度和離任審計(jì)制度，不斷提高投資隊(duì)伍素質(zhì)。意見重申保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得以任何名義和現(xiàn)金方式接受或支付傭金，保險(xiǎn)資金管理相關(guān)合理的費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)本著公開、透明、規(guī)范的原則，通過銀行賬戶劃轉(zhuǎn)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)誠(chéng)信規(guī)范的社會(huì)形象。嚴(yán)格問責(zé)制度。權(quán)力和責(zé)任對(duì)立統(tǒng)一，只有權(quán)力沒有責(zé)任，勢(shì)必失去約束，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。意見要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立責(zé)任追究制度，落實(shí)各個(gè)環(huán)節(jié)管理人員的直接責(zé)任及領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，違反法律法規(guī)和運(yùn)作程序的，不論是否造成損失，都要嚴(yán)加追究，這一制度將對(duì)嚴(yán)格操作、防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮重要的作用。二新道路交通安全法導(dǎo)讀道路交通安全法（以下簡(jiǎn)稱道交法）實(shí)施后，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)中的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)）的影響日漸顯現(xiàn)，但由于與車險(xiǎn)密切相關(guān)的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度（以下簡(jiǎn)稱強(qiáng)制保險(xiǎn)）尚未在全國(guó)正式實(shí)施，故其應(yīng)帶來的革命性變化尚未完全凸顯。承保面應(yīng)會(huì)在近幾年內(nèi)大幅提高到2003年底，國(guó)內(nèi)機(jī)動(dòng)車保有量已經(jīng)突破1億臺(tái)，其中汽車2141萬臺(tái)，摩托車7000萬臺(tái)，各種拖拉機(jī)、農(nóng)用運(yùn)輸車近1000萬臺(tái)。而全國(guó)各家商業(yè)性保險(xiǎn)公司原有承保面不到機(jī)動(dòng)車保有量的30，道交法的實(shí)施，特別是強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施，會(huì)極大地推動(dòng)我國(guó)車險(xiǎn)承保面的提高。而承保面的擴(kuò)大，則會(huì)使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模有所上升，因此，道交法的實(shí)施將成為中國(guó)保險(xiǎn)車險(xiǎn)做大的一個(gè)重要契機(jī)。保險(xiǎn)服務(wù)的壓力增大隨著承保面的擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)額度也會(huì)成倍增加，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的社會(huì)服務(wù)職能會(huì)加速加重，基于道交法對(duì)事故處理流程的改革及投保人的要求、社會(huì)管理的需要，保險(xiǎn)公司處理事故的速度及準(zhǔn)確性需同時(shí)雙向走上更高的標(biāo)準(zhǔn)，這將使保險(xiǎn)公司的后續(xù)服務(wù)資源面臨巨大的壓力。對(duì)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)方面帶來深刻變化:1）產(chǎn)品：商業(yè)性保險(xiǎn)公司將經(jīng)營(yíng)兩類車險(xiǎn)產(chǎn)品即國(guó)家統(tǒng)一的強(qiáng)制保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司個(gè)性化的車險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的車險(xiǎn)產(chǎn)品面臨改造；2）渠道：隨著產(chǎn)品的分類調(diào)整，保險(xiǎn)公司銷售渠道也會(huì)隨之有所改變；3）流程：面對(duì)呈幾何級(jí)數(shù)增加的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)控制流程，特別是建立或健全客戶服務(wù)流程，通過IT的作用，實(shí)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)信息社會(huì)共享；4）核算：基于強(qiáng)制保險(xiǎn)、商業(yè)運(yùn)作，分賬經(jīng)營(yíng)、單獨(dú)核算的特征，保險(xiǎn)公司的核算體系也會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的變革?；诘澜环ǖ膶?shí)施可能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)帶來的影響，以及保險(xiǎn)行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位，有關(guān)保險(xiǎn)公司應(yīng)義不容辭地承擔(dān)其社會(huì)責(zé)任。幾項(xiàng)工作必須做好：1、預(yù)防和減少交通事故：車險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能要占據(jù)重要的位置。為配合道交法的實(shí)施，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)從人員配置、防災(zāi)技術(shù)、宣傳工具的制作、核保核賠技術(shù)的改進(jìn)等方面進(jìn)行了重新的調(diào)整，以期能在全社會(huì)事故率的降低方面有所作為。2、保護(hù)公民、法人及其他組織的合法利益：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作為保險(xiǎn)的核心功能在今后的車險(xiǎn)中將發(fā)揮更重要的作用，一方面，在經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí)，嚴(yán)格按照國(guó)家的要求，以社會(huì)效益為第一位目標(biāo)，通過保險(xiǎn)賠償體現(xiàn)政府“以人為本”的人性化關(guān)懷；另一方面，在商業(yè)保險(xiǎn)中的補(bǔ)充第三者責(zé)任險(xiǎn)中，將通過產(chǎn)品的更新?lián)Q代，為廣大客戶、并通過公司的客戶向社會(huì)公眾幅射公司的無縫隙保險(xiǎn)保障與服務(wù)，在實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益的同時(shí)取得公司效益。3、進(jìn)一步完善費(fèi)率體系，使科學(xué)的費(fèi)率水平成為調(diào)動(dòng)客戶交通安全意識(shí)的杠桿。如為優(yōu)質(zhì)的多年無索賠記錄的客戶，收取更低的保費(fèi)，提供更高的保險(xiǎn)保障，對(duì)有多次出險(xiǎn)記錄的客戶，則實(shí)行向上浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制，提高其安全駕車的意識(shí)。4、做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，迎接強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施。從條款、費(fèi)率、IT建設(shè)、核算、機(jī)構(gòu)、人員素質(zhì)等各方面加緊準(zhǔn)備，通過良好的準(zhǔn)備工作為我國(guó)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的成功實(shí)施做出貢獻(xiàn)。道交法特別強(qiáng)制保險(xiǎn)制度實(shí)施以后，保險(xiǎn)公司可能面臨的問題、需要克服的困難比預(yù)想的要多得多，但應(yīng)該相信一項(xiàng)利國(guó)利民、標(biāo)志社會(huì)進(jìn)步的制度會(huì)得到絕大多數(shù)民眾的支持與擁護(hù)，這既是這項(xiàng)制度能夠成功實(shí)施的決定因素，也是做為這項(xiàng)制度的具體運(yùn)作者從能夠戰(zhàn)勝各種困難的動(dòng)力。目前保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中卻正遭遇著尷尬，一方面道交法已經(jīng)實(shí)施，許多地方的公安交通管理部門在大力推動(dòng)車主購(gòu)買保險(xiǎn)，但我國(guó)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度卻未能如期實(shí)施，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的仍是商業(yè)性質(zhì)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，這種法律要求與現(xiàn)實(shí)的不同步，不但出現(xiàn)了一些社會(huì)問題，而且也使保險(xiǎn)公司默默承受著不應(yīng)有的壓力，在一定程度上影響了其正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。第二節(jié)中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展問題分析近年來我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展直接帶動(dòng)了車險(xiǎn)業(yè)的蓬勃興起，迅猛膨脹的汽車消費(fèi)者群體同時(shí)也構(gòu)成了車險(xiǎn)消費(fèi)者的龐大隊(duì)伍，成為日漸壯大的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要消費(fèi)對(duì)象，推動(dòng)了我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)，承保車輛數(shù)量激增。據(jù)不完全估算，1998年我國(guó)民用汽車保有量為1319萬輛，投保車輛約占55%；2002年我國(guó)汽車保有量為2100萬輛，投保車輛約占60%；4年累計(jì)投保車輛增加534.55萬輛，同比增長(zhǎng)40.5%。截止到目前，全國(guó)20多家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中已有12家開辦了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)超過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的60%，承保車型涵蓋國(guó)內(nèi)外各大汽車制造商的所有車型?？梢灶A(yù)計(jì)，隨著我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)業(yè)的持續(xù)高速增長(zhǎng)與更加緊密結(jié)合，車險(xiǎn)市場(chǎng)必將成為今后發(fā)展?jié)摿O大的市場(chǎng)。我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于市場(chǎng)發(fā)育期，法制建設(shè)滯后，行業(yè)自律缺乏，風(fēng)險(xiǎn)防范和市場(chǎng)監(jiān)管能力薄弱，存在許多嚴(yán)重問題，主要有“投保容易理賠難”成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的通病。：一車險(xiǎn)銷售中回扣率過高。我國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定車險(xiǎn)銷售可提取8%返利，實(shí)際中往往過高。由于目前汽車經(jīng)銷商掌握80%的客戶資源，幾乎壟斷了汽車保戶特別是近年來迅速增長(zhǎng)的信貸購(gòu)車客戶。保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大市場(chǎng)占有率的動(dòng)機(jī)，往往需要借助汽車經(jīng)銷商來銷售車險(xiǎn)，因而給予汽車經(jīng)銷商大量回扣，保費(fèi)的大部分都被汽車經(jīng)銷商拿走了。一般的汽車經(jīng)銷商可以得到保費(fèi)的20%30%，最高的可以拿到40%50%，廣州曾一度達(dá)到70%。一些保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車往往不太容易出險(xiǎn)的特點(diǎn)，收取保費(fèi)后卻不交給保險(xiǎn)公司，而以“應(yīng)收保費(fèi)”的名義掛賬。一年保險(xiǎn)期過去，如果車主不出險(xiǎn)，保費(fèi)就進(jìn)了代理人的腰包，而如果出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司又會(huì)以沒有收到保費(fèi)為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。對(duì)于部分小的保險(xiǎn)公司來說，不高的市場(chǎng)占有率根本支付不起昂貴的賠款。占有整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)74.3%份額的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司雖然擁有良好的理賠聲譽(yù)，但高額的理賠費(fèi)用使車險(xiǎn)的利潤(rùn)僅僅維持在2%的水平上。人保面臨的問題是，在低賠付率的車輛上，與小保險(xiǎn)公司相比沒有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在高賠付率的車輛上，又承擔(dān)了過多的責(zé)任，成為企業(yè)發(fā)展的一大阻力。而對(duì)于消費(fèi)者來說，賠付率低的車輛沒有激勵(lì)機(jī)制不愿投保，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識(shí)麻痹。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于市場(chǎng)培育期，依靠高回扣、高賠付、高級(jí)公關(guān)活動(dòng)維系的車險(xiǎn)市場(chǎng)十分混亂，市場(chǎng)秩序急待規(guī)范。提供多元化的、有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品和剔除汽車經(jīng)銷商的盤剝成為車險(xiǎn)改革的當(dāng)務(wù)之急。二車險(xiǎn)發(fā)案率高，導(dǎo)致理賠率過高2003年7月29日，北京市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布了2003年上半年北京車險(xiǎn)賠付情況。盡管北京2003年上半年車險(xiǎn)市場(chǎng)承保量比2002年同期增長(zhǎng)8萬余輛，然而給北京車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來的卻是賠付率上升、利潤(rùn)下降。報(bào)告顯示，2003年1-6月，北京各產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入28.24億元，同比增長(zhǎng)14.01%。全市承保機(jī)動(dòng)車輛，同比增保8.2萬輛，增幅15%。然而，承保車輛的增長(zhǎng)并未帶來承保利潤(rùn)的同步增加。報(bào)告指出，1-6月各類賠款支出同比增長(zhǎng)40%，綜合賠付率提升了14%，全市車均保費(fèi)下降了222元。有如下幾個(gè)因素：A保費(fèi)增長(zhǎng)速度低于承保車輛的增長(zhǎng)速度。2003年開始實(shí)施的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，使得車輛承保數(shù)量激增，但由于保費(fèi)增長(zhǎng)速度（7%）低于承保車輛的增長(zhǎng)速度（15%），使得上半年車險(xiǎn)的賠付率居高不下。B 新手增多，路況不佳。這直接導(dǎo)致了賠付率的上升。20世紀(jì)90年代中期的出險(xiǎn)率為20%左右，而2003年上半年的車輛出險(xiǎn)率則高達(dá)80%以上，如此高的出險(xiǎn)率，自然保險(xiǎn)公司的賠付率直線上升。賠付率的上升，則連帶導(dǎo)致車險(xiǎn)利潤(rùn)下降。C車險(xiǎn)代理市場(chǎng)的高手續(xù)費(fèi)和高返還等行為使經(jīng)營(yíng)成本加大，車險(xiǎn)利潤(rùn)空間更加狹小。D北京市2003年上半年實(shí)施的交通事故快速處理程序也給保險(xiǎn)公司帶來一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。車險(xiǎn)利潤(rùn)自然會(huì)受到間接的影響。 三車險(xiǎn)理賠水分極高 車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)賠案水分極高，大約占到了20%30%，其中相當(dāng)大的部分屬于人為騙保、詐保，虛報(bào)零配件賠付價(jià)格。為謀取非正當(dāng)利益，保險(xiǎn)公司理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通，通過向正規(guī)汽車零配件經(jīng)銷商詢問價(jià)格作為參照，多報(bào)、虛報(bào)價(jià)格，以次充好，向保險(xiǎn)公司報(bào)出進(jìn)口或國(guó)產(chǎn)正廠產(chǎn)品價(jià)格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣產(chǎn)品，以賺取不正當(dāng)利潤(rùn)。這與騙保、詐保等行為共同構(gòu)成車險(xiǎn)理賠中的“黑洞”現(xiàn)象。保險(xiǎn)公司與汽車制造商之間缺乏信息溝通，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠員在進(jìn)行賠付時(shí)要針對(duì)零配件價(jià)格進(jìn)行大量詢價(jià)工作，工作量大，理賠時(shí)間長(zhǎng)，工作效率低，而且由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險(xiǎn)公司造成損失；或者賠付額低，保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大的矛盾，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了汽車的售后服務(wù)質(zhì)量。不正當(dāng)行為使得保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱加劇，理賠成本高居不下，利潤(rùn)空間被極大壓縮。汽車零件廠商和經(jīng)銷商無法得到正常利潤(rùn)。消費(fèi)者使用假冒偽劣產(chǎn)品，自身合法權(quán)益被嚴(yán)重侵犯。盡管相關(guān)信息平臺(tái)的搭建已紛紛提上日程，但業(yè)內(nèi)人士依然對(duì)遏制車險(xiǎn)詐保憂心忡忡。我國(guó)監(jiān)管體系不夠健全，過多的人為因素仍然會(huì)讓作假者有很多可乘之機(jī)。對(duì)于保險(xiǎn)公司，有兩種聲音沖突著，一種是消費(fèi)者和代理商，認(rèn)為保險(xiǎn)公司有的是錢，甚至近似于暴利行業(yè)，而保險(xiǎn)公司自己則強(qiáng)調(diào)，接近臨界點(diǎn)的高賠付率讓保險(xiǎn)業(yè)走在虧損的邊緣。四規(guī)范市場(chǎng)秩序的迫切需要目前，我國(guó)汽配市場(chǎng)和車險(xiǎn)理賠市場(chǎng)整體極不規(guī)范，存在許多嚴(yán)重問題，諸如假冒偽劣泛濫；信息不對(duì)稱、不透明；價(jià)格混亂，欺詐肆意，暗箱操作盛行等。這些問題屢屢發(fā)生，惡性循環(huán)，影響極其惡劣：正規(guī)汽車零件廠商和經(jīng)銷商丟失客戶，無法實(shí)現(xiàn)正常利潤(rùn)，市場(chǎng)受到極大沖擊，占有率下降，甚至被迫參與市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司理賠成本高居不下，利潤(rùn)空間被極大壓縮，迫使