權(quán)利質(zhì)押貸款管理辦法

權(quán)利質(zhì)押貸款管理辦法一、引言親愛的同事們，在我們的金融業(yè)務(wù)開展過程中，權(quán)利質(zhì)押貸款作為一種重要的融資手段，為眾多企業(yè)和個(gè)人解決了資金需求難題，同時(shí)也為我們機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。為了更加規(guī)范、科學(xué)地開展權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，保障各方的合法權(quán)益，我們制定了本管理辦法。希望大家認(rèn)真學(xué)習(xí)并嚴(yán)格按照此辦法執(zhí)行，共同推動(dòng)我們權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)健康、有序地發(fā)展。二、適用范圍本辦法適用于本公司面向各類客戶開展的以權(quán)利質(zhì)押為擔(dān)保方式的貸款業(yè)務(wù)。這里的客戶包括但不限于企業(yè)法人、個(gè)體工商戶、自然人等。權(quán)利質(zhì)押的范圍涵蓋了匯票、支票、本票；債券、存款單；倉單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款等法律法規(guī)允許質(zhì)押的其他權(quán)利。三、術(shù)語解釋為方便大家理解和執(zhí)行，先對(duì)一些常見術(shù)語做簡(jiǎn)單解釋：1.權(quán)利質(zhì)押：指借款人或者第三人將其擁有的法定權(quán)利憑證移交我們公司占有，或者通過登記公示的方式，將該權(quán)利出質(zhì)給我們公司，作為貸款還款的擔(dān)保。當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí)，我們公司有權(quán)依法以該權(quán)利折價(jià)或者以拍賣、變賣該權(quán)利的價(jià)款優(yōu)先受償。2.出質(zhì)人：就是將自己享有的權(quán)利質(zhì)押給我們公司，為借款人借款提供擔(dān)保的人，可以是借款人本人，也可以是第三人。3.質(zhì)權(quán)人：也就是我們公司，在借款人不履行債務(wù)時(shí)，依法享有就質(zhì)押權(quán)利優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利人。4.主債權(quán)：指借款人向我們公司申請(qǐng)貸款所形成的債權(quán)，包括本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金、損害賠償金以及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等。四、貸款申請(qǐng)與受理1.申請(qǐng)條件借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，財(cái)務(wù)狀況良好，有按期償還貸款本息的能力。借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄。出質(zhì)人對(duì)質(zhì)押權(quán)利依法享有處分權(quán)，且質(zhì)押權(quán)利不存在爭(zhēng)議、未被查封、扣押或凍結(jié)等權(quán)利瑕疵。符合我們公司規(guī)定的其他條件。2.申請(qǐng)材料借款人應(yīng)向我們公司提交以下基本材料：借款申請(qǐng)書，說明借款用途、金額、期限、還款方式等。借款人及出質(zhì)人的主體資格證明文件，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明書、法定代表人授權(quán)委托書、自然人的身份證等。借款人及出質(zhì)人的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，最近至少一年的報(bào)表。權(quán)利憑證原件及相關(guān)證明文件，如匯票、支票、本票應(yīng)提供真實(shí)有效的票據(jù)；債券應(yīng)提供債券發(fā)行文件、債券持有證明；倉單、提單應(yīng)提供倉儲(chǔ)合同、運(yùn)輸合同及倉單、提單原件；股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)提供公司的章程、股東名冊(cè)、出質(zhì)股權(quán)的出資證明書等；知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)提供知識(shí)產(chǎn)權(quán)證書、評(píng)估報(bào)告等。同意以權(quán)利質(zhì)押的決議、文件或其他證明材料，如企業(yè)法人的董事會(huì)決議、股東會(huì)決議，自然人的同意質(zhì)押聲明等。我們公司要求提供的其他材料。3.受理流程我們鼓勵(lì)大家積極熱情地接待前來申請(qǐng)權(quán)利質(zhì)押貸款的客戶。當(dāng)客戶提交貸款申請(qǐng)材料時(shí)，負(fù)責(zé)受理的工作人員要認(rèn)真審核申請(qǐng)材料的完整性和規(guī)范性。如發(fā)現(xiàn)材料不齊或不符合要求，應(yīng)當(dāng)場(chǎng)或在兩個(gè)工作日內(nèi)一次性告知借款人需要補(bǔ)充的材料。對(duì)符合受理?xiàng)l件的申請(qǐng)，受理人員應(yīng)及時(shí)將申請(qǐng)材料移交至下一環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)查評(píng)估。希望大家在受理過程中，展現(xiàn)出專業(yè)、高效的工作態(tài)度，給客戶留下良好的印象。五、調(diào)查與評(píng)估1.盡職調(diào)查信貸調(diào)查人員接到申請(qǐng)材料后，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)對(duì)借款人和出質(zhì)人進(jìn)行全面的盡職調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：借款人和出質(zhì)人的基本情況，如經(jīng)營(yíng)歷史、經(jīng)營(yíng)范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人及主要管理人員的信用狀況和經(jīng)營(yíng)管理能力等。借款用途的真實(shí)性、合法性和合理性，核實(shí)借款是否用于約定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或其他合法用途。借款人的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)情況，分析其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、盈利能力、償債能力和現(xiàn)金流狀況等。質(zhì)押權(quán)利的真實(shí)性、合法性和有效性，調(diào)查權(quán)利的來源、是否存在爭(zhēng)議、是否已設(shè)定其他擔(dān)保等情況。對(duì)于需要評(píng)估的權(quán)利，如知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)等，要核實(shí)評(píng)估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和評(píng)估報(bào)告的真實(shí)性、合理性。調(diào)查人員應(yīng)通過實(shí)地考察、查詢相關(guān)登記系統(tǒng)、與相關(guān)人員訪談等多種方式獲取真實(shí)可靠的調(diào)查資料。在調(diào)查過程中，要客觀、公正地反映借款人和質(zhì)押權(quán)利的實(shí)際情況，嚴(yán)禁弄虛作假。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估在盡職調(diào)查的基礎(chǔ)上，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員要對(duì)權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)類型包括但不限于：信用風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估借款人的信用狀況和還款意愿，分析借款人違約的可能性。主要考慮借款人的歷史信用記錄、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性、財(cái)務(wù)狀況變化等因素。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)于質(zhì)押權(quán)利的價(jià)值受到市場(chǎng)波動(dòng)影響較大的情況，如股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等，要評(píng)估市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)對(duì)質(zhì)押權(quán)利價(jià)值的影響程度，分析市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)貸款安全的威脅。法律風(fēng)險(xiǎn)：審查質(zhì)押權(quán)利的合法性、有效性，以及質(zhì)押設(shè)立、變更、消滅等相關(guān)法律手續(xù)的合規(guī)性。關(guān)注法律法規(guī)的變化可能對(duì)質(zhì)押權(quán)利和貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響。操作風(fēng)險(xiǎn)：分析貸款業(yè)務(wù)流程中各個(gè)環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的操作失誤、內(nèi)部控制漏洞等風(fēng)險(xiǎn)因素，如合同簽訂不規(guī)范、權(quán)利憑證保管不善等。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施和貸款審批建議。希望大家在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程中，保持嚴(yán)謹(jǐn)、專業(yè)的態(tài)度，充分識(shí)別和評(píng)估潛在風(fēng)險(xiǎn)，為貸款審批提供可靠的依據(jù)。六、審批與決策1.審批流程信貸調(diào)查人員完成盡職調(diào)查后，應(yīng)將調(diào)查資料和調(diào)查報(bào)告提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，將評(píng)估報(bào)告和審批建議提交至貸款審批委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“貸審會(huì)”）。貸審會(huì)成員應(yīng)認(rèn)真審閱調(diào)查資料、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告等相關(guān)文件，充分討論貸款項(xiàng)目的可行性、風(fēng)險(xiǎn)狀況和防控措施等內(nèi)容。貸審會(huì)按照少數(shù)服從多數(shù)的原則進(jìn)行投票表決，形成審批決議。對(duì)于審批通過的貸款項(xiàng)目，由有權(quán)審批人簽署審批意見；對(duì)于審批不通過的項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)通知借款人，并說明理由。2.審批標(biāo)準(zhǔn)貸款審批應(yīng)遵循以下標(biāo)準(zhǔn)：借款人具備還款能力和還款意愿，財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)情況良好，信用記錄無重大不良記錄。質(zhì)押權(quán)利真實(shí)、合法、有效，不存在權(quán)利瑕疵，且評(píng)估價(jià)值合理，能夠覆蓋貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。風(fēng)險(xiǎn)防控措施切實(shí)可行，能夠有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款用途合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和我們公司的信貸投向政策。希望大家在審批過程中，嚴(yán)格按照審批標(biāo)準(zhǔn)和流程操作，確保貸款審批的公正性、科學(xué)性和高效性。七、合同簽訂與質(zhì)押設(shè)立1.合同簽訂貸款審批通過后，我們公司應(yīng)與借款人、出質(zhì)人簽訂相關(guān)合同，包括《借款合同》《權(quán)利質(zhì)押合同》等。合同的內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)的規(guī)定，明確各方的權(quán)利和義務(wù)。《借款合同》應(yīng)約定借款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款；《權(quán)利質(zhì)押合同》應(yīng)明確質(zhì)押權(quán)利的種類、范圍、價(jià)值、質(zhì)押擔(dān)保的范圍，以及出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人的權(quán)利義務(wù)、質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式等內(nèi)容。在簽訂合同前，合同管理人員要認(rèn)真審核合同文本，確保合同條款準(zhǔn)確、完整、無歧義。簽訂合同時(shí)，應(yīng)要求借款人和出質(zhì)人法定代表人或授權(quán)代理人當(dāng)面簽字，并加蓋公章。希望大家重視合同簽訂工作，確保合同的法律效力和規(guī)范性。2.質(zhì)押設(shè)立對(duì)于不同類型的權(quán)利質(zhì)押，應(yīng)按照法律法規(guī)的規(guī)定辦理相應(yīng)的質(zhì)押設(shè)立手續(xù)：以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的：質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立；沒有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。我們要妥善保管權(quán)利憑證，確保權(quán)利憑證的真實(shí)性、完整性和安全性。以基金份額、股權(quán)出質(zhì)的：以基金份額、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。辦理出質(zhì)登記后，要及時(shí)查詢登記信息，確保登記的準(zhǔn)確性和有效性。以注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的：質(zhì)權(quán)自有關(guān)主管部門辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。我們要密切關(guān)注知識(shí)產(chǎn)權(quán)的有效期和相關(guān)登記信息的變更情況，及時(shí)采取措施保障質(zhì)權(quán)的有效性。以應(yīng)收賬款出質(zhì)的：質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。辦理登記后，要及時(shí)與出質(zhì)人、應(yīng)收賬款的債務(wù)人進(jìn)行溝通確認(rèn)，確保應(yīng)收賬款的真實(shí)性和可實(shí)現(xiàn)性。在質(zhì)押設(shè)立過程中，相關(guān)工作人員要嚴(yán)格按照法律法規(guī)的要求辦理手續(xù)，確保質(zhì)權(quán)依法設(shè)立并有效存續(xù)。八、貸款發(fā)放與支付1.貸款發(fā)放條件貸款發(fā)放前，應(yīng)滿足以下條件：借款合同、權(quán)利質(zhì)押合同等相關(guān)合同已依法簽訂并生效。質(zhì)押設(shè)立手續(xù)已按照法律法規(guī)的規(guī)定辦理完畢，質(zhì)權(quán)已依法設(shè)立。借款人已按照合同約定開立了貸款專用賬戶或指定了資金監(jiān)管賬戶。借款人已落實(shí)我們公司要求的其他貸款發(fā)放條件，如提供相關(guān)的保險(xiǎn)單據(jù)、辦理相關(guān)的公證手續(xù)等。放款審核人員要認(rèn)真審核貸款發(fā)放條件的落實(shí)情況，確保貸款發(fā)放合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。2.貸款發(fā)放流程放款審核人員審核通過后，將相關(guān)資料提交至?xí)?jì)部門進(jìn)行貸款發(fā)放操作。會(huì)計(jì)部門應(yīng)按照合同約定的金額、期限、利率等要素，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。在貸款發(fā)放過程中，各部門之間要密切配合，確保貸款資金及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)放到借款人手中。希望大家認(rèn)真對(duì)待貸款發(fā)放工作，避免出現(xiàn)任何差錯(cuò)。3.貸款支付管理我們應(yīng)按照合同約定的支付方式對(duì)貸款資金進(jìn)行管理和支付，包括自主支付和受托支付。自主支付：對(duì)于符合自主支付條件的貸款，借款人應(yīng)根據(jù)合同約定，自主使用貸款資金，并向我們公司提供貸款資金使用記錄和相關(guān)證明材料。我們公司有權(quán)對(duì)借款人的資金使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。受托支付：對(duì)于符合受托支付條件的貸款，我們公司應(yīng)根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。在受托支付過程中，我們要認(rèn)真審核支付申請(qǐng)和相關(guān)交易資料，確保貸款資金的支付符合合同約定和法律法規(guī)的要求。希望大家嚴(yán)格按照貸款支付管理規(guī)定執(zhí)行，確保貸款資金真正用于約定的用途，防范貸款資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。九、貸后管理1.日常跟蹤與檢查貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)按照規(guī)定的頻率對(duì)借款人進(jìn)行日常跟蹤與檢查。檢查內(nèi)容包括但不限于借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等情況，以及質(zhì)押權(quán)利的狀態(tài)、價(jià)值變化等情況?？蛻艚?jīng)理應(yīng)定期（至少每季度）撰寫貸后檢查報(bào)告，及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門匯報(bào)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況。如發(fā)現(xiàn)借款人或質(zhì)押權(quán)利出現(xiàn)重大不利變化，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，并向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告。希望大家在貸后管理工作中，保持高度的責(zé)任心和敏銳的風(fēng)險(xiǎn)洞察力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)將預(yù)警信息傳遞給相關(guān)部門和人員，并組織進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分析。針對(duì)不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。對(duì)于一般性風(fēng)險(xiǎn)，可通過要求借款人增加擔(dān)保、提前還款等方式進(jìn)行化解；對(duì)于重大風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，采取法律訴訟、處置質(zhì)押權(quán)利等措施，最大限度地減少損失。希望大家在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保持冷靜，積極采取有效的處置措施，共同維護(hù)公司的利益。3.質(zhì)押權(quán)利管理在貸款存續(xù)期間，我們要加強(qiáng)對(duì)質(zhì)押權(quán)利的管理。對(duì)于需要進(jìn)行價(jià)值重估的質(zhì)押權(quán)利，如股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等，應(yīng)定期或在出現(xiàn)重大事項(xiàng)時(shí)進(jìn)行價(jià)值重估。如發(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利價(jià)值明顯下降，可能影響貸款安全的，應(yīng)要求出質(zhì)人提供額外的擔(dān)保或提前歸還部分貸款。同時(shí)，要密切關(guān)注質(zhì)押權(quán)利的相關(guān)信息變更情況，如股權(quán)的轉(zhuǎn)讓、知識(shí)產(chǎn)權(quán)的許可使用等，及時(shí)采取相應(yīng)的措施保障質(zhì)權(quán)的有效性。希望大家重視質(zhì)押權(quán)利管理工作，確保質(zhì)押權(quán)利始終能夠有效擔(dān)保貸款的償還。十、貸款回收與處置1.貸款回收借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和還款期限按時(shí)足額償還貸款本息?？蛻艚?jīng)理應(yīng)在貸款到期前一定時(shí)間（一般為一個(gè)月），以書面或電話等方式通知借款人做好還款準(zhǔn)備。在貸款回收過程中，如借款人出現(xiàn)還款困難，應(yīng)及時(shí)與借款人溝通，了解其還款困難的原因，并根據(jù)實(shí)際情況決定是否給予展期或采取其他措施幫助借款人解決還款問題。但展期必須符合我們公司的相關(guān)規(guī)定，并經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)。希望大家積極協(xié)助借款人做好還款工作，維護(hù)良好的客戶關(guān)系。2.質(zhì)押權(quán)利處置當(dāng)借款人在貸款到期后未能按時(shí)足額償還貸款本息，且經(jīng)過催收仍未償還的，我們公司有權(quán)依法處置質(zhì)押權(quán)利以實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。處置方式包括但不限于折價(jià)、拍賣、變賣等。在處置質(zhì)押權(quán)利前，應(yīng)按照法律法規(guī)的規(guī)定履行通知出質(zhì)人等相關(guān)手續(xù)。處置過程應(yīng)遵循公開、公平、公正的原則，確保質(zhì)押權(quán)利的處置價(jià)格合理、合法。處置所得價(jià)款應(yīng)優(yōu)先用于償還貸款本息、罰息、復(fù)利、違約金、損害賠償金以及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等。如有剩余，應(yīng)退還給出質(zhì)人；如不足以清償，我們公司有權(quán)繼續(xù)向借款人追償。希望大家在質(zhì)押權(quán)利處置過程中，嚴(yán)格依法操作，確保處置工作的合法性和規(guī)范性。十一、檔案管理1.檔案收集從貸款申請(qǐng)受理開始，各環(huán)節(jié)的工作人員應(yīng)及時(shí)收集與權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的各種資料，包括借款人及出質(zhì)人的基本資料、申請(qǐng)材料、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、合同文本、審批文件、貸后檢查報(bào)告、還款記錄等。希望大家養(yǎng)成及時(shí)收集資料的好習(xí)慣，確保檔案資料的完整性。2.檔案整理與歸檔檔案管理人員應(yīng)按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和要求，對(duì)收集的檔案資料進(jìn)行整理和分類。整理后的檔