銀行合同風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

銀行合同風(fēng)險(xiǎn)管理辦法一、前言親愛的同事們，在銀行的日常運(yùn)營(yíng)中，合同是我們開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要依據(jù)和保障。銀行作為金融活動(dòng)的核心樞紐，每天都要簽訂大量不同類型的合同，這些合同涉及存款、貸款、擔(dān)保、金融衍生品交易等諸多業(yè)務(wù)領(lǐng)域。然而，合同在帶來(lái)業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)的同時(shí)，也伴隨著各種風(fēng)險(xiǎn)。如果不能有效管理這些風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，甚至影響銀行的聲譽(yù)和可持續(xù)發(fā)展。因此，制定一套科學(xué)、完善的合同風(fēng)險(xiǎn)管理辦法至關(guān)重要。希望大家通過(guò)認(rèn)真學(xué)習(xí)和執(zhí)行本辦法，共同為銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)保駕護(hù)航。二、適用范圍本辦法適用于我行在開展各類業(yè)務(wù)過(guò)程中簽訂的所有合同，包括但不限于與客戶簽訂的業(yè)務(wù)合同、與合作伙伴簽訂的合作協(xié)議、與供應(yīng)商簽訂的采購(gòu)合同等。無(wú)論是總行各部門，還是各分支機(jī)構(gòu)所簽訂的合同，均應(yīng)按照本辦法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。三、合同風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（一）法律風(fēng)險(xiǎn)1.合同主體不適格風(fēng)險(xiǎn)：在簽訂合同前，務(wù)必仔細(xì)審查合同相對(duì)方的主體資格。比如，對(duì)方是否具備獨(dú)立的民事行為能力，是否為依法設(shè)立并有效存續(xù)的法人或其他組織。對(duì)于自然人，要核實(shí)其身份證明、年齡、精神狀態(tài)等；對(duì)于法人，要審查其營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)范圍、法定代表人身份證明等相關(guān)文件。若合同主體不適格，可能導(dǎo)致合同無(wú)效或效力待定，給銀行帶來(lái)潛在損失。我們鼓勵(lì)大家在審查主體資格時(shí)，多渠道核實(shí)信息，如通過(guò)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢企業(yè)登記信息等。2.合同條款違法風(fēng)險(xiǎn)：合同條款必須符合法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。例如，在貸款合同中，利率約定不能超過(guò)法律規(guī)定的上限；在擔(dān)保合同中，擔(dān)保方式和范圍要符合《民法典》等相關(guān)法律的要求。業(yè)務(wù)人員在起草和審核合同條款時(shí)，要時(shí)刻保持法律敏感性，對(duì)拿不準(zhǔn)的條款及時(shí)咨詢我行法律合規(guī)部門。希望大家養(yǎng)成嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆梢庾R(shí)，避免因合同條款違法而使銀行陷入法律糾紛。（二）信用風(fēng)險(xiǎn)1.客戶信用狀況變化風(fēng)險(xiǎn)：客戶的信用狀況并非一成不變，在合同履行過(guò)程中，可能會(huì)因各種原因發(fā)生惡化。如客戶經(jīng)營(yíng)不善、財(cái)務(wù)狀況惡化、涉及重大訴訟等。業(yè)務(wù)人員要建立對(duì)客戶信用狀況的動(dòng)態(tài)跟蹤機(jī)制，定期收集客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表、信用評(píng)級(jí)報(bào)告等資料，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號(hào)。一旦發(fā)現(xiàn)客戶信用狀況出現(xiàn)不利變化，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施，如調(diào)整貸款額度、要求增加擔(dān)保等。2.合作方違約風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)于與銀行有合作關(guān)系的各類機(jī)構(gòu)，如第三方支付平臺(tái)、擔(dān)保公司等，要關(guān)注其履約能力和意愿。合作方可能因自身經(jīng)營(yíng)問題或其他原因無(wú)法按照合同約定履行義務(wù)，從而給銀行帶來(lái)?yè)p失。在選擇合作方時(shí)，要對(duì)其進(jìn)行全面的盡職調(diào)查，包括其財(cái)務(wù)實(shí)力、市場(chǎng)口碑、過(guò)往合作記錄等。在合作過(guò)程中，要加強(qiáng)對(duì)合作方的監(jiān)督和管理，確保其嚴(yán)格履行合同義務(wù)。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)1.合同簽訂流程不規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)：合同簽訂必須遵循嚴(yán)格的流程，從合同起草、審核、審批到簽署、歸檔等環(huán)節(jié)，都有明確的要求。例如，合同起草應(yīng)使用我行統(tǒng)一的合同模板，特殊情況需修改模板的，要經(jīng)過(guò)相關(guān)部門審批；合同審核要由法律合規(guī)部門、業(yè)務(wù)部門等多部門共同參與，確保合同條款準(zhǔn)確、完整。任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)疏漏，都可能導(dǎo)致合同風(fēng)險(xiǎn)。希望大家在合同簽訂過(guò)程中，嚴(yán)格按照流程操作，不要怕麻煩，確保每一份合同都經(jīng)得起推敲。2.合同履行監(jiān)控不力風(fēng)險(xiǎn)：合同簽訂后，并不意味著萬(wàn)事大吉，合同履行過(guò)程中的監(jiān)控同樣重要。業(yè)務(wù)人員要及時(shí)跟進(jìn)合同履行情況，如貸款發(fā)放后，要監(jiān)督借款人是否按照約定用途使用貸款；在服務(wù)合同履行過(guò)程中，要檢查服務(wù)提供方是否達(dá)到合同約定的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于合同履行過(guò)程中出現(xiàn)的問題，要及時(shí)記錄并采取措施解決。我們鼓勵(lì)大家建立合同履行臺(tái)賬，詳細(xì)記錄合同履行的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)和相關(guān)信息，以便更好地進(jìn)行監(jiān)控和管理。四、合同風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主體成立專門的合同風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估小組，成員包括法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人等相關(guān)人員。根據(jù)合同的復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)程度，必要時(shí)可邀請(qǐng)外部法律專家或行業(yè)專家參與評(píng)估。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法1.定性評(píng)估：對(duì)合同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，如高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)。從合同主體、合同條款、交易背景等方面進(jìn)行綜合分析，判斷風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和可能產(chǎn)生的后果。例如，如果合同主體存在明顯的經(jīng)營(yíng)困境或信用不良記錄，合同條款存在重大法律漏洞，那么該合同可初步判定為高風(fēng)險(xiǎn)合同。2.定量評(píng)估：建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，對(duì)合同涉及的金額、期限、擔(dān)保物價(jià)值等進(jìn)行量化分析。通過(guò)設(shè)定不同的權(quán)重和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)算出合同的風(fēng)險(xiǎn)分值，根據(jù)分值確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。例如，對(duì)于貸款合同，可根據(jù)貸款金額、借款人信用評(píng)級(jí)、擔(dān)保覆蓋率等指標(biāo)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)分值。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估頻率對(duì)于重大合同，在合同簽訂前必須進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；對(duì)于一般合同，可定期進(jìn)行抽檢評(píng)估，如每季度或每半年進(jìn)行一次。對(duì)于合同履行過(guò)程中出現(xiàn)重大變化的，如客戶提出變更合同條款、合作方出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)問題等，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行重新評(píng)估。五、合同風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)（一）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避對(duì)于經(jīng)評(píng)估認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)極高且無(wú)法有效控制的合同，應(yīng)果斷放棄簽訂。例如，如果發(fā)現(xiàn)合同相對(duì)方存在嚴(yán)重的欺詐嫌疑，或者合同交易模式存在明顯的法律障礙，繼續(xù)推進(jìn)合同簽訂可能會(huì)給銀行帶來(lái)巨大損失，此時(shí)應(yīng)堅(jiān)決規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)降低1.完善合同條款：針對(duì)合同中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，通過(guò)修改和完善合同條款來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。如在貸款合同中，增加對(duì)借款人違約后的懲罰性條款，提高借款人的違約成本；在擔(dān)保合同中，明確擔(dān)保責(zé)任的范圍和實(shí)現(xiàn)方式，確保銀行在需要行使擔(dān)保權(quán)利時(shí)能夠順利實(shí)現(xiàn)。業(yè)務(wù)人員在起草合同條款時(shí)，要充分考慮各種可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)情況，盡可能將風(fēng)險(xiǎn)防范措施寫入合同。2.要求提供擔(dān)保：對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，要求其提供足額、有效的擔(dān)保。擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。在接受擔(dān)保時(shí)，要嚴(yán)格審查擔(dān)保人的主體資格和擔(dān)保能力，確保擔(dān)保物的真實(shí)性、合法性和價(jià)值穩(wěn)定性。例如，對(duì)于抵押物，要進(jìn)行實(shí)地查看和評(píng)估，辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。（三）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移1.保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：對(duì)于一些可保風(fēng)險(xiǎn)，如抵押物因自然災(zāi)害、意外事故等造成的損失風(fēng)險(xiǎn)，可通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。在簽訂相關(guān)合同前，業(yè)務(wù)人員要與保險(xiǎn)公司溝通，確定合適的保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)金額，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效覆蓋。2.合同轉(zhuǎn)移：在符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求的前提下，通過(guò)與其他主體簽訂合同的方式將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。例如，在某些金融衍生品交易中，銀行可以與其他金融機(jī)構(gòu)簽訂背對(duì)背合同，將部分市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給對(duì)方。（四）風(fēng)險(xiǎn)承受對(duì)于經(jīng)過(guò)評(píng)估認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)在銀行可承受范圍內(nèi)的合同，在采取一定的風(fēng)險(xiǎn)防范措施后，可選擇承受風(fēng)險(xiǎn)。但要密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的變化情況，一旦風(fēng)險(xiǎn)超出可承受范圍，應(yīng)及時(shí)調(diào)整應(yīng)對(duì)策略。例如，對(duì)于一些小額、短期的貸款合同，雖然存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，但通過(guò)嚴(yán)格的貸前審查和合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，銀行認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可控，可選擇承受該風(fēng)險(xiǎn)，但仍要對(duì)借款人的還款情況進(jìn)行密切跟蹤。六、合同風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)合同風(fēng)險(xiǎn)管理情況進(jìn)行審計(jì)，檢查合同簽訂、履行過(guò)程中是否嚴(yán)格執(zhí)行本辦法的各項(xiàng)規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、應(yīng)對(duì)措施是否有效。審計(jì)范圍包括合同文本、審批文件、履行記錄等相關(guān)資料。對(duì)于審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題，要及時(shí)提出整改建議，并跟蹤整改落實(shí)情況。（二）業(yè)務(wù)部門自查各業(yè)務(wù)部門要定期對(duì)本部門簽訂和管理的合同進(jìn)行自查，每月至少進(jìn)行一次。自查內(nèi)容包括合同主體資格審查情況、合同條款合規(guī)性、合同履行情況等。發(fā)現(xiàn)問題要及時(shí)整改，并向風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告。希望各業(yè)務(wù)部門能夠高度重視自查工作，將風(fēng)險(xiǎn)隱患消滅在萌芽狀態(tài)。（三）監(jiān)督檢查結(jié)果的應(yīng)用將合同風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督檢查結(jié)果與績(jī)效考核掛鉤。對(duì)于合同風(fēng)險(xiǎn)管理工作做得好的部門和個(gè)人，給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)；對(duì)于因合同風(fēng)險(xiǎn)管理不善導(dǎo)致銀行遭受損失的，要追究相關(guān)人員的責(zé)任。通過(guò)這種方式，激勵(lì)大家積極做好合同風(fēng)險(xiǎn)管理工作。七、合同檔案管理（一）檔案收集合同簽訂后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)將合同正本及相關(guān)附件收集整理，包括合同審批文件、對(duì)方主體資格證明文件、擔(dān)保文件等。確保檔案資料的完整性和準(zhǔn)確性，不得遺漏重要信息。（二）檔案分類與編號(hào)按照合同類型、簽訂時(shí)間等對(duì)合同檔案進(jìn)行分類，并進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)。例如，可將合同分為貸款合同類、存款合同類、合作協(xié)議類等，每類合同再按照簽訂時(shí)間順序編號(hào)。這樣便于檔案的查找和管理。（三）檔案保管設(shè)立專門的合同檔案室或使用符合檔案保管要求的存儲(chǔ)設(shè)備，對(duì)合同檔案進(jìn)行妥善保管。檔案保管要做到防火、防潮、防蟲、防盜等，確保檔案的安全。合同檔案的保管期限按照法律法規(guī)和我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，一般情況下，重要合同的保管期限應(yīng)不少于合同履行完畢后的10年。（四）檔案借閱建立嚴(yán)格的合同檔案借閱制度，借閱檔案必須經(jīng)過(guò)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人審批，并辦理借閱登記手續(xù)。借閱人要按時(shí)歸還