逾期欠息貸款管理辦法

逾期欠息貸款管理辦法一、前言親愛的同事們，在我們?nèi)粘５男刨J業(yè)務(wù)開展過程中，難免會遇到客戶逾期欠息的情況。這不僅會對公司的資金流轉(zhuǎn)產(chǎn)生影響，也關(guān)系到我們業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展以及與客戶的長期合作關(guān)系。為了更妥善、規(guī)范地處理逾期欠息貸款相關(guān)事宜，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)以及行業(yè)通行標準，結(jié)合公司多年的實際運營經(jīng)驗，特制定本《逾期欠息貸款管理辦法》。希望大家認真學(xué)習并在工作中嚴格執(zhí)行，共同維護公司信貸業(yè)務(wù)的良好秩序。二、適用范圍本辦法適用于公司向各類客戶發(fā)放的所有貸款業(yè)務(wù)，無論貸款金額大小、期限長短以及貸款用途如何，只要出現(xiàn)逾期欠息情況，均按照本辦法進行管理。三、職責分工1.信貸業(yè)務(wù)部門：作為與客戶直接對接的一線部門，信貸業(yè)務(wù)部門負責貸款的前期調(diào)查、審核、發(fā)放以及貸后跟蹤管理。在逾期欠息情況發(fā)生時，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)第一時間與客戶取得聯(lián)系，了解逾期原因，督促客戶盡快還款，并及時將相關(guān)情況反饋給風險管理部門。我們鼓勵信貸業(yè)務(wù)人員在日常工作中加強與客戶的溝通交流，建立良好的合作關(guān)系，提前預(yù)防逾期欠息情況的發(fā)生。2.風險管理部門：風險管理部門主要負責對逾期欠息貸款進行風險評估和監(jiān)控。根據(jù)信貸業(yè)務(wù)部門提供的信息，分析客戶逾期欠息的風險程度，制定相應(yīng)的風險應(yīng)對措施，并對整個逾期欠息貸款管理流程進行監(jiān)督和指導(dǎo)。希望風險管理部門能夠充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，為公司把控好風險關(guān)。3.法務(wù)部門：法務(wù)部門在逾期欠息貸款管理中承擔著重要的法律支持職責。當逾期欠息情況較為嚴重，需要通過法律手段解決時，法務(wù)部門負責起草、審核相關(guān)法律文書，代表公司參與訴訟、仲裁等法律程序，維護公司的合法權(quán)益。同時，法務(wù)部門也應(yīng)為其他部門提供必要的法律咨詢服務(wù)，確保整個管理過程符合法律法規(guī)要求。四、逾期欠息的認定與分類1.逾期認定標準：貸款到期（含展期后到期），借款人未能按照借款合同約定足額償還本金或利息，即視為逾期。具體分為本金逾期和利息逾期，本金逾期是指借款人未在規(guī)定的還款日期償還應(yīng)還本金；利息逾期是指借款人未在規(guī)定的結(jié)息日支付到期利息。2.欠息認定標準：按照借款合同約定的利率和結(jié)息方式，借款人未能按時足額支付利息，即形成欠息。欠息金額為未支付的利息本金及按照合同約定應(yīng)計收的復(fù)利之和。3.逾期欠息分類：根據(jù)逾期欠息的時間長短和風險程度，將逾期欠息貸款分為以下三類：關(guān)注類：逾期時間在30天（含）以內(nèi)，或雖未逾期但借款人出現(xiàn)可能影響還款能力的不利因素，如經(jīng)營狀況出現(xiàn)輕微波動、財務(wù)指標略有惡化等。此類貸款雖然目前風險相對較小，但需要密切關(guān)注借款人的后續(xù)情況。次級類：逾期時間在31天至90天（含）之間，借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，依靠其正常經(jīng)營收入已無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。對于次級類逾期欠息貸款，應(yīng)加大催收力度，深入調(diào)查借款人的財務(wù)狀況和還款意愿?？梢深悾河馄跁r間超過90天，借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。此類貸款風險極高，需立即采取有力措施，如啟動法律程序等，盡量減少公司損失。五、逾期欠息貸款的管理流程1.貸后跟蹤與預(yù)警信貸業(yè)務(wù)人員在貸款發(fā)放后，應(yīng)按照規(guī)定的頻率對借款人進行貸后跟蹤檢查。通過實地走訪、電話溝通、財務(wù)數(shù)據(jù)分析等方式，及時了解借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等信息。在貸后跟蹤過程中，若發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)可能影響還款能力的預(yù)警信號，如經(jīng)營場所異常變動、重大訴訟案件、財務(wù)指標惡化等，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)立即向部門負責人匯報，并及時通知風險管理部門。風險管理部門應(yīng)根據(jù)預(yù)警信號的嚴重程度，組織相關(guān)人員進行分析評估，制定相應(yīng)的風險防控措施。希望大家在貸后跟蹤工作中保持高度的責任心，及時發(fā)現(xiàn)問題并預(yù)警，將風險扼殺在萌芽狀態(tài)。2.逾期初期管理（關(guān)注類逾期欠息貸款）當貸款出現(xiàn)逾期欠息情況，且經(jīng)認定為關(guān)注類時，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)在逾期后的3個工作日內(nèi)，以電話、短信或郵件等方式與借款人取得聯(lián)系，提醒借款人還款，并了解逾期原因。同時，向借款人明確告知逾期欠息可能產(chǎn)生的不良后果，如信用記錄受損、加收罰息等。信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)在與借款人溝通后的2個工作日內(nèi)，撰寫逾期情況報告，詳細說明借款人逾期原因、還款意愿、預(yù)計還款時間等信息，并提交給風險管理部門。風險管理部門應(yīng)根據(jù)報告內(nèi)容，對借款人進行初步風險評估，判斷逾期情況是否具有臨時性和可恢復(fù)性。如果借款人逾期是由于臨時性資金周轉(zhuǎn)困難等原因，且還款意愿良好，信貸業(yè)務(wù)人員可與借款人協(xié)商制定還款計劃，經(jīng)風險管理部門審核同意后，督促借款人按照還款計劃還款。在還款計劃執(zhí)行期間，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)密切跟蹤借款人的還款情況，確保按時足額還款。我們鼓勵信貸業(yè)務(wù)人員在與借款人協(xié)商還款計劃時，充分考慮借款人的實際困難，在合規(guī)的前提下，盡量為借款人提供便利，幫助其渡過難關(guān)。3.中期管理（次級類逾期欠息貸款）當逾期時間達到31天，貸款被認定為次級類時，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)成立專門的催收小組，加大催收力度。催收小組應(yīng)制定詳細的催收方案，包括催收方式、頻率、責任人等內(nèi)容。催收方式可包括上門催收、發(fā)送催款函、與借款人的保證人或相關(guān)聯(lián)系人溝通等。在催收過程中，催收人員應(yīng)做好詳細的催收記錄，包括每次催收的時間、方式、借款人的反饋等信息。同時，催收人員應(yīng)深入調(diào)查借款人的財務(wù)狀況和資產(chǎn)情況，收集相關(guān)證據(jù)，為后續(xù)可能采取的法律措施做好準備。風險管理部門應(yīng)定期對次級類逾期欠息貸款的催收情況進行檢查和評估，根據(jù)借款人的還款進展和風險變化情況，及時調(diào)整催收策略。如果發(fā)現(xiàn)借款人有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)等惡意行為，應(yīng)立即啟動法律程序，維護公司的合法權(quán)益。希望催收小組的同事們能夠秉持專業(yè)、負責的態(tài)度，積極與借款人溝通，爭取早日收回貸款本息。4.后期管理（可疑類逾期欠息貸款）對于逾期時間超過90天的可疑類逾期欠息貸款，法務(wù)部門應(yīng)立即介入，根據(jù)前期收集的證據(jù)和資料，制定法律訴訟或仲裁方案。在啟動法律程序前，法務(wù)部門應(yīng)與風險管理部門、信貸業(yè)務(wù)部門充分溝通，確保法律方案的可行性和有效性。在法律程序進行過程中，法務(wù)部門應(yīng)及時向公司管理層匯報進展情況，并協(xié)調(diào)相關(guān)部門提供必要的支持和配合。同時，法務(wù)部門應(yīng)密切關(guān)注法律判決或仲裁結(jié)果的執(zhí)行情況，確保公司的債權(quán)得到有效實現(xiàn)。對于通過法律程序收回的貸款本息，財務(wù)部門應(yīng)及時進行賬務(wù)處理，并按照相關(guān)規(guī)定進行分配。對于確實無法收回的貸款，經(jīng)公司內(nèi)部審批程序后，按照規(guī)定進行核銷處理。核銷后的貸款仍需保留追索權(quán)，一旦發(fā)現(xiàn)借款人有可供執(zhí)行的財產(chǎn)，應(yīng)立即恢復(fù)追償程序。六、逾期欠息貸款的處置措施1.協(xié)商還款：在整個逾期欠息貸款管理過程中，我們始終鼓勵與借款人通過協(xié)商的方式解決問題。對于有還款意愿但暫時存在困難的借款人，我們可以根據(jù)其實際情況，協(xié)商調(diào)整還款計劃，如延長還款期限、調(diào)整還款方式、減免部分罰息等。協(xié)商還款方案應(yīng)經(jīng)風險管理部門審核，并報公司管理層審批后執(zhí)行。希望大家在協(xié)商過程中，既要充分考慮公司的利益，也要關(guān)注借款人的實際困難，尋求雙方都能接受的解決方案。2.處置擔保物：如果借款人提供了擔保，當出現(xiàn)逾期欠息情況且經(jīng)多次催收仍未還款時，公司有權(quán)按照合同約定處置擔保物。處置擔保物應(yīng)遵循合法、公正、公開的原則，確保擔保物的處置價值最大化。處置方式可包括拍賣、變賣、折價等，所得款項優(yōu)先用于償還貸款本息及相關(guān)費用。在處置擔保物過程中，相關(guān)部門應(yīng)密切配合，確保整個流程合法合規(guī)、順利進行。3.債務(wù)重組：對于一些具有一定發(fā)展?jié)摿Φ蚨唐诮?jīng)營困難導(dǎo)致逾期欠息的借款人，公司可以考慮與其進行債務(wù)重組。債務(wù)重組方式包括但不限于債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、調(diào)整債務(wù)期限、降低利率等。債務(wù)重組方案應(yīng)充分評估借款人的未來發(fā)展前景和還款能力，經(jīng)風險管理部門、法務(wù)部門等相關(guān)部門共同審核，并報公司管理層審批后實施。通過債務(wù)重組，幫助借款人改善財務(wù)狀況，恢復(fù)還款能力，同時也為公司降低風險、實現(xiàn)債權(quán)創(chuàng)造條件。4.不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓：對于部分難以通過常規(guī)手段收回的逾期欠息貸款，公司可以考慮將其作為不良資產(chǎn)進行轉(zhuǎn)讓。不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓應(yīng)遵循相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，通過公開、透明的方式進行。在轉(zhuǎn)讓過程中，應(yīng)合理評估不良資產(chǎn)的價值，確保公司的利益得到最大程度保護。轉(zhuǎn)讓所得款項用于沖減貸款本息及相關(guān)費用。七、責任追究與獎勵1.責任追究：如果由于信貸業(yè)務(wù)人員在貸款調(diào)查、審查、發(fā)放以及貸后管理過程中存在違規(guī)操作、失職瀆職等行為，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)逾期欠息并給公司造成損失的，公司將視情節(jié)輕重，對相關(guān)責任人進行責任追究。責任追究方式包括但不限于警告、罰款、降職、撤職、解除勞動合同等，并要求責任人承擔一定比例的損失賠償責任。希望大家在工作中嚴格遵守公司的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，切實履行好自己的職責，避免因個人原因給公司帶來損失。2.獎勵：對于在逾期欠息貸款管理工作中表現(xiàn)突出的部門或個人，如成功收回大額逾期欠息貸款、創(chuàng)新催收方法取得顯著成效等，公司將給予一定的獎勵。獎勵方式包括但不限于表彰、獎金、晉升機會等。通過設(shè)立