擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法一、引言親愛的各位同事：在我們?nèi)粘５臉I(yè)務(wù)開展過(guò)程中，擔(dān)保業(yè)務(wù)如同雙刃劍，既可能為我們帶來(lái)機(jī)遇，助力客戶發(fā)展從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展，也隱藏著諸多風(fēng)險(xiǎn)。如果處理不當(dāng)，這些風(fēng)險(xiǎn)可能給公司帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，甚至影響公司的生存與發(fā)展。因此，制定一套科學(xué)、完善且切實(shí)可行的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法，對(duì)公司至關(guān)重要。希望大家能夠充分重視并認(rèn)真執(zhí)行本辦法中的各項(xiàng)規(guī)定，共同守護(hù)公司的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。二、適用范圍本管理辦法適用于公司內(nèi)所有涉及擔(dān)保業(yè)務(wù)的部門及相關(guān)工作人員。無(wú)論是為客戶提供融資擔(dān)保，還是在其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，均需按照本辦法的規(guī)定執(zhí)行。三、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)受理1.受理環(huán)節(jié)流程：當(dāng)客戶提出擔(dān)保申請(qǐng)時(shí)，業(yè)務(wù)部門首先要對(duì)客戶的基本信息進(jìn)行初步收集，包括但不限于企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明、公司章程等基礎(chǔ)資料。同時(shí)，業(yè)務(wù)人員需與客戶進(jìn)行面對(duì)面溝通，了解其申請(qǐng)擔(dān)保的具體業(yè)務(wù)背景、資金用途等情況。2.可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：客戶提供虛假信息的風(fēng)險(xiǎn)。有些客戶為了順利獲得擔(dān)保，可能會(huì)偽造或篡改相關(guān)資料，夸大自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力或隱瞞不良信用記錄。比如，虛構(gòu)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)，虛增資產(chǎn)、收入等，以美化企業(yè)財(cái)務(wù)狀況。（二）擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查1.調(diào)查環(huán)節(jié)流程：業(yè)務(wù)部門受理申請(qǐng)后，需組織專門的調(diào)查小組對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行全面深入的調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容涵蓋客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等多個(gè)方面。要實(shí)地考察客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，查看設(shè)備運(yùn)行情況、員工工作狀態(tài)等實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況；同時(shí)，詳細(xì)審查客戶近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告等財(cái)務(wù)資料，分析其償債能力、盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力；還要通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道，查詢客戶的信用記錄，了解其過(guò)往的還款情況、是否存在逾期、違約等不良信用行為。2.可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：調(diào)查不全面的風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查人員可能由于疏忽或?qū)I(yè)能力不足，未能全面獲取客戶的關(guān)鍵信息。例如，對(duì)客戶關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)情況未進(jìn)行深入調(diào)查，而這些關(guān)聯(lián)企業(yè)可能存在重大債務(wù)糾紛，一旦爆發(fā)，可能波及到申請(qǐng)擔(dān)保的客戶，影響其還款能力。此外，調(diào)查人員受主觀因素影響，對(duì)調(diào)查結(jié)果判斷失誤，過(guò)于樂(lè)觀地評(píng)估客戶的還款能力。（三）擔(dān)保項(xiàng)目審批1.審批環(huán)節(jié)流程：調(diào)查完成后，調(diào)查小組需撰寫詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告，并提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)管理部門要從專業(yè)角度對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析，包括評(píng)估擔(dān)保金額是否與客戶還款能力相匹配、擔(dān)保期限是否合理、反擔(dān)保措施是否有效等。之后，將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告連同調(diào)查報(bào)告一同提交至公司的擔(dān)保審批委員會(huì)，由委員會(huì)成員根據(jù)公司的風(fēng)險(xiǎn)偏好、政策規(guī)定等進(jìn)行集體審議和決策。2.可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：審批決策不科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)。審批委員會(huì)成員可能缺乏足夠的專業(yè)知識(shí)或經(jīng)驗(yàn)，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致做出錯(cuò)誤的決策。例如，在反擔(dān)保措施存在明顯瑕疵的情況下，仍然批準(zhǔn)擔(dān)保項(xiàng)目。此外，審批過(guò)程中可能存在人情干擾，個(gè)別成員為了照顧關(guān)系，忽視項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)批準(zhǔn)擔(dān)保。（四）擔(dān)保合同簽訂1.簽訂環(huán)節(jié)流程：擔(dān)保項(xiàng)目經(jīng)審批通過(guò)后，法務(wù)部門要負(fù)責(zé)起草擔(dān)保合同。合同條款要嚴(yán)格按照法律法規(guī)和公司相關(guān)規(guī)定進(jìn)行擬定，明確擔(dān)保的范圍、方式、期限等關(guān)鍵內(nèi)容。合同起草完成后，要與客戶進(jìn)行充分溝通和協(xié)商，確保雙方對(duì)合同條款理解一致。之后，由公司法定代表人或其授權(quán)代表與客戶簽訂擔(dān)保合同。2.可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：合同條款風(fēng)險(xiǎn)。合同條款若表述不清晰、不準(zhǔn)確，可能引發(fā)糾紛。例如，擔(dān)保范圍約定不明，在實(shí)際履行過(guò)程中，雙方對(duì)擔(dān)保責(zé)任的具體范圍產(chǎn)生爭(zhēng)議。另外，合同簽訂程序不規(guī)范，未嚴(yán)格按照授權(quán)要求由法定代表人或授權(quán)代表簽字蓋章，可能導(dǎo)致合同效力存在瑕疵。（五）擔(dān)保項(xiàng)目跟蹤與監(jiān)控1.跟蹤監(jiān)控環(huán)節(jié)流程：擔(dān)保合同簽訂后，業(yè)務(wù)部門要負(fù)責(zé)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行持續(xù)跟蹤與監(jiān)控。定期與客戶溝通，了解其經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況的變化情況，如是否出現(xiàn)重大投資決策、經(jīng)營(yíng)方向調(diào)整等。同時(shí)，要關(guān)注被擔(dān)保的債務(wù)履行情況，如還款是否按時(shí)、足額。另外，要監(jiān)督反擔(dān)保措施的有效性，如抵押物是否完好、價(jià)值是否發(fā)生重大變化等。2.可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：監(jiān)控不力的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)人員可能由于工作疏忽或責(zé)任心不強(qiáng)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況的惡化，錯(cuò)過(guò)采取補(bǔ)救措施的最佳時(shí)機(jī)。例如，客戶因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，產(chǎn)品滯銷，導(dǎo)致資金鏈斷裂，但業(yè)務(wù)人員未及時(shí)察覺，仍然按部就班地進(jìn)行常規(guī)跟蹤，未采取任何預(yù)警措施。（六）擔(dān)保項(xiàng)目代償與追償1.代償與追償環(huán)節(jié)流程：當(dāng)被擔(dān)保人出現(xiàn)違約，未能按時(shí)履行債務(wù)時(shí)，公司需按照擔(dān)保合同的約定履行代償義務(wù)。代償后，公司要立即啟動(dòng)追償程序。由專門的追償小組負(fù)責(zé)收集被擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)線索，通過(guò)協(xié)商、仲裁或訴訟等方式，向被擔(dān)保人及反擔(dān)保人進(jìn)行追償。2.可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：代償后追償困難的風(fēng)險(xiǎn)。被擔(dān)保人及反擔(dān)保人可能在代償前已轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，導(dǎo)致公司無(wú)法有效追償。或者在追償過(guò)程中，由于法律程序復(fù)雜、執(zhí)行難度大等原因，導(dǎo)致追償周期過(guò)長(zhǎng)，增加公司的追償成本，甚至最終無(wú)法全額收回代償款項(xiàng)。四、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制措施（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)受理階段風(fēng)險(xiǎn)控制1.嚴(yán)格客戶篩選：我們鼓勵(lì)業(yè)務(wù)人員在受理?yè)?dān)保申請(qǐng)前，對(duì)客戶進(jìn)行初步的篩選。優(yōu)先選擇那些經(jīng)營(yíng)歷史較長(zhǎng)、行業(yè)口碑良好、與公司有一定業(yè)務(wù)往來(lái)基礎(chǔ)的客戶。對(duì)于一些新成立、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定或所處行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，要謹(jǐn)慎受理。希望大家在這個(gè)環(huán)節(jié)多留個(gè)心眼，從源頭上把控風(fēng)險(xiǎn)。2.設(shè)立信息核查機(jī)制：業(yè)務(wù)人員在收集客戶信息后，要通過(guò)多種渠道對(duì)信息的真實(shí)性進(jìn)行核查。比如，可以通過(guò)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢客戶的工商登記信息，核實(shí)其營(yíng)業(yè)執(zhí)照的真實(shí)性；通過(guò)稅務(wù)部門官網(wǎng)查詢客戶的納稅情況，驗(yàn)證其財(cái)務(wù)報(bào)表中收入數(shù)據(jù)的真實(shí)性。只有確保信息真實(shí)可靠，我們才能進(jìn)一步開展后續(xù)工作。（二）擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查階段風(fēng)險(xiǎn)控制1.加強(qiáng)調(diào)查人員培訓(xùn)：公司會(huì)定期組織調(diào)查人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升其專業(yè)知識(shí)和調(diào)查技能。培訓(xùn)內(nèi)容不僅包括財(cái)務(wù)分析、信用評(píng)估等專業(yè)知識(shí)，還涵蓋溝通技巧、調(diào)查方法等實(shí)用技能。希望大家能認(rèn)真參加培訓(xùn)，不斷提升自己的調(diào)查能力，為公司挖掘出真實(shí)準(zhǔn)確的項(xiàng)目信息。2.建立雙人調(diào)查制度：為了避免調(diào)查人員因個(gè)人主觀因素或疏忽導(dǎo)致調(diào)查不全面，我們實(shí)行雙人調(diào)查制度。兩名調(diào)查人員要相互協(xié)作、相互監(jiān)督，共同完成調(diào)查任務(wù)，并在調(diào)查報(bào)告上共同簽字確認(rèn)。對(duì)于調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的重要問(wèn)題，要及時(shí)溝通、討論，確保調(diào)查結(jié)論客觀、準(zhǔn)確。（三）擔(dān)保項(xiàng)目審批階段風(fēng)險(xiǎn)控制1.優(yōu)化審批委員會(huì)結(jié)構(gòu)：公司將進(jìn)一步優(yōu)化擔(dān)保審批委員會(huì)的成員結(jié)構(gòu)，確保委員會(huì)成員具備豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。同時(shí)，明確各成員的職責(zé)和權(quán)限，避免出現(xiàn)職責(zé)不清、相互推諉的情況。希望審批委員會(huì)成員能以高度的責(zé)任心和專業(yè)精神，為公司的擔(dān)保項(xiàng)目把好審批關(guān)。2.引入外部專家咨詢：對(duì)于一些復(fù)雜的、風(fēng)險(xiǎn)較高的擔(dān)保項(xiàng)目，我們鼓勵(lì)審批委員會(huì)引入外部專家進(jìn)行咨詢。這些專家可以是行業(yè)內(nèi)的資深人士、法律專家或財(cái)務(wù)顧問(wèn)等。通過(guò)聽取專家的意見和建議，為審批決策提供更全面、更科學(xué)的依據(jù)，降低決策失誤的風(fēng)險(xiǎn)。（四）擔(dān)保合同簽訂階段風(fēng)險(xiǎn)控制1.規(guī)范合同模板：法務(wù)部門要制定標(biāo)準(zhǔn)化的擔(dān)保合同模板，并根據(jù)法律法規(guī)和業(yè)務(wù)實(shí)際情況及時(shí)進(jìn)行更新和完善。合同模板要確保條款清晰、準(zhǔn)確、合法，避免出現(xiàn)模糊不清或容易引發(fā)歧義的表述。業(yè)務(wù)人員在與客戶簽訂合同前，必須使用公司統(tǒng)一的合同模板，不得擅自修改合同條款。2.加強(qiáng)合同審核：合同起草完成后，要經(jīng)過(guò)法務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門等多部門的審核。各部門要從自身專業(yè)角度對(duì)合同條款進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，重點(diǎn)審核擔(dān)保范圍、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等關(guān)鍵條款。審核通過(guò)后，方可與客戶簽訂合同。希望各部門在審核過(guò)程中，認(rèn)真細(xì)致，不放過(guò)任何一個(gè)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。（五）擔(dān)保項(xiàng)目跟蹤與監(jiān)控階段風(fēng)險(xiǎn)控制1.建立預(yù)警機(jī)制：公司要建立完善的擔(dān)保項(xiàng)目預(yù)警機(jī)制。根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)指標(biāo)設(shè)定預(yù)警閾值，當(dāng)指標(biāo)接近或突破預(yù)警閾值時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。業(yè)務(wù)人員接到預(yù)警信號(hào)后，要立即對(duì)客戶進(jìn)行深入調(diào)查，分析原因，并及時(shí)向上級(jí)匯報(bào)。希望大家能重視預(yù)警機(jī)制，做到早發(fā)現(xiàn)、早處理，將風(fēng)險(xiǎn)化解在萌芽狀態(tài)。2.定期報(bào)告制度：業(yè)務(wù)人員要定期（如每月或每季度）向公司提交擔(dān)保項(xiàng)目跟蹤報(bào)告，詳細(xì)匯報(bào)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、債務(wù)履行情況以及反擔(dān)保措施的變動(dòng)情況等。通過(guò)定期報(bào)告，公司管理層可以及時(shí)掌握擔(dān)保項(xiàng)目的動(dòng)態(tài)，為決策提供依據(jù)。希望業(yè)務(wù)人員能認(rèn)真撰寫報(bào)告，確保報(bào)告內(nèi)容真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。（六）擔(dān)保項(xiàng)目代償與追償階段風(fēng)險(xiǎn)控制1.及時(shí)啟動(dòng)代償程序：一旦被擔(dān)保人出現(xiàn)違約，公司要嚴(yán)格按照擔(dān)保合同的約定及時(shí)履行代償義務(wù)。拖延代償可能會(huì)導(dǎo)致公司承擔(dān)額外的違約責(zé)任，增大公司的損失。同時(shí)，在履行代償義務(wù)后，要第一時(shí)間啟動(dòng)追償程序，爭(zhēng)取在最短的時(shí)間內(nèi)收回代償款項(xiàng)。2.多渠道追償：在追償過(guò)程中，要充分利用法律賦予的各種手段，采取多種渠道進(jìn)行追償?？梢韵扰c被擔(dān)保人及反擔(dān)保人進(jìn)行友好協(xié)商，爭(zhēng)取達(dá)成還款協(xié)議；若協(xié)商不成，可以通過(guò)仲裁或訴訟等法律途徑解決。同時(shí)，要積極收集被擔(dān)保人及反擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)線索，以便在執(zhí)行階段順利實(shí)現(xiàn)追償目標(biāo)。希望追償小組的成員能積極主動(dòng)，想盡一切辦法追回公司的損失。五、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督1.定期審計(jì)：公司內(nèi)部審計(jì)部門要定期（如每年一次）對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審計(jì)。審計(jì)內(nèi)容包括擔(dān)保業(yè)務(wù)流程的執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)控制措施的落實(shí)情況、擔(dān)保項(xiàng)目檔案的完整性等。通過(guò)審計(jì)，發(fā)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，提出改進(jìn)建議。2.專項(xiàng)審計(jì)：對(duì)于一些重大的擔(dān)保項(xiàng)目或出現(xiàn)異常情況的擔(dān)保項(xiàng)目，內(nèi)部審計(jì)部門要及時(shí)開展專項(xiàng)審計(jì)。深入調(diào)查項(xiàng)目出現(xiàn)問(wèn)題的原因，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)影響程度，并針對(duì)問(wèn)題制定相應(yīng)的整改措施。希望內(nèi)部審計(jì)部門能充分發(fā)揮監(jiān)督職能，為公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)保駕護(hù)航。（二）合規(guī)部門檢查1.日常合規(guī)檢查：合規(guī)部門要對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行日常合規(guī)檢查，重點(diǎn)檢查擔(dān)保業(yè)務(wù)是否符合法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部管理制度。檢查內(nèi)容包括合同簽訂的合規(guī)性、擔(dān)保審批程序的合規(guī)性等。對(duì)于檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，要及時(shí)責(zé)令相關(guān)部門進(jìn)行整改，并對(duì)責(zé)任人進(jìn)行相應(yīng)的處罰。2.制度合規(guī)評(píng)估：合規(guī)部門要定期對(duì)公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度進(jìn)行合規(guī)評(píng)估，確保制度符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求的變化。根據(jù)評(píng)估結(jié)果，及時(shí)對(duì)制度進(jìn)行修訂和完善，使制度始終保持有效性和適應(yīng)性。希望合規(guī)部門能嚴(yán)格履行職責(zé)，維護(hù)公司的合規(guī)運(yùn)營(yíng)。六、責(zé)任追究與獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制（一）責(zé)任追究1.明確責(zé)任界定標(biāo)準(zhǔn)：對(duì)于在擔(dān)保業(yè)務(wù)中因故意或重大過(guò)失給公司造成損失的相關(guān)人員，要進(jìn)行責(zé)任追究。明確不同崗位、不同環(huán)節(jié)的責(zé)任界定標(biāo)準(zhǔn)，如調(diào)查人員因調(diào)查不實(shí)導(dǎo)致公司做出錯(cuò)誤決策的，要承擔(dān)主要責(zé)任；審批人員明知項(xiàng)目存在風(fēng)險(xiǎn)仍違規(guī)批準(zhǔn)的，要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任等。2.實(shí)施責(zé)任追究措施：根據(jù)責(zé)任的大小和造成損失的程度，對(duì)責(zé)任人實(shí)施相應(yīng)的責(zé)任追究措施。包括警告、罰款、降職、撤職等行政處分，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。希望大家能認(rèn)真履行自己的職責(zé)，避免因個(gè)人失誤給公司帶來(lái)?yè)p失。（二）獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制1.設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)：對(duì)于在擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面表現(xiàn)突出的部門或個(gè)人，公司設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。例如，成功識(shí)別重大風(fēng)險(xiǎn)并避免公司遭受重大損失的，積極創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制措施提高工作效率和效果的等，都可作為獎(jiǎng)勵(lì)的標(biāo)準(zhǔn)。2.實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)措施：對(duì)符合獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)的部門或個(gè)人，給予相應(yīng)的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)（如獎(jiǎng)金、獎(jiǎng)品等）