委托貸款相關(guān)管理辦法

委托貸款相關(guān)管理辦法一、總則（一）目的與適用范圍1.目的闡述咱公司制定這份委托貸款相關(guān)管理辦法，主要是為了規(guī)范公司委托貸款業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，保障委托貸款業(yè)務(wù)各方的合法權(quán)益，讓委托貸款業(yè)務(wù)能在咱公司穩(wěn)健、有序地開(kāi)展。2.適用范圍說(shuō)明本辦法適用于公司內(nèi)部所有涉及委托貸款業(yè)務(wù)的部門和人員。這里的委托貸款業(yè)務(wù)，指的是由委托人提供資金，咱公司（受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務(wù)。（二）制定依據(jù)本辦法是依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《貸款通則》以及銀保監(jiān)會(huì)等相關(guān)監(jiān)管部門發(fā)布的有關(guān)委托貸款業(yè)務(wù)的法律法規(guī)、規(guī)范性文件，結(jié)合咱公司實(shí)際的運(yùn)營(yíng)情況和業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定的。希望大家在日常操作過(guò)程中，嚴(yán)格按照這些依據(jù)來(lái)執(zhí)行，確保我們的業(yè)務(wù)合規(guī)合法。二、職責(zé)分工（一）業(yè)務(wù)部門1.客戶拓展與需求溝通業(yè)務(wù)部門要積極主動(dòng)地去拓展委托貸款業(yè)務(wù)客戶。在與潛在委托人、借款人接觸時(shí)，要耐心細(xì)致地了解他們的需求。比如，和委托人溝通時(shí)，要清楚其期望的資金投向、利率水平以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力等；和借款人交流，要了解他們的資金用途、還款來(lái)源等關(guān)鍵信息。我們鼓勵(lì)業(yè)務(wù)人員多站在客戶角度思考問(wèn)題，盡可能為客戶提供貼心的服務(wù)，這樣才能贏得客戶信任，拓展更多業(yè)務(wù)。2.項(xiàng)目調(diào)查與評(píng)估對(duì)于有意向的委托貸款項(xiàng)目，業(yè)務(wù)部門要進(jìn)行深入的調(diào)查與評(píng)估。要對(duì)借款人的主體資格、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等進(jìn)行全面審查。可以通過(guò)實(shí)地走訪、查閱財(cái)務(wù)報(bào)表、與相關(guān)人員座談等方式，獲取真實(shí)、準(zhǔn)確的信息。同時(shí)，要對(duì)貸款項(xiàng)目的可行性、效益性以及潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析評(píng)估。比如說(shuō)，如果是一個(gè)企業(yè)的貸款項(xiàng)目，要分析其所處行業(yè)的發(fā)展前景、企業(yè)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等。在這個(gè)過(guò)程中，希望大家秉持嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真的態(tài)度，不放過(guò)任何一個(gè)可能影響項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的因素。3.合同起草與簽訂業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)起草委托貸款相關(guān)合同。在起草過(guò)程中，要嚴(yán)格按照本管理辦法和相關(guān)法律法規(guī)的要求，明確各方的權(quán)利義務(wù)。合同條款要清晰、準(zhǔn)確，避免產(chǎn)生歧義。合同起草完成后，要組織相關(guān)部門進(jìn)行審核，確保合同的合法性和完整性。審核通過(guò)后，按照公司規(guī)定的流程與委托人和借款人簽訂合同。希望大家在合同簽訂環(huán)節(jié)，保持高度警惕，確保合同具有法律效力，切實(shí)保障各方權(quán)益。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.風(fēng)險(xiǎn)審查風(fēng)險(xiǎn)管理部門要對(duì)業(yè)務(wù)部門提交的委托貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查。重點(diǎn)審查借款人的還款能力、擔(dān)保措施的有效性、貸款用途的合規(guī)性等。比如，對(duì)于抵押物，要審查其產(chǎn)權(quán)是否清晰、價(jià)值評(píng)估是否合理、是否易于變現(xiàn)等。風(fēng)險(xiǎn)管理部門要運(yùn)用專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、客觀的評(píng)估，并出具風(fēng)險(xiǎn)審查意見(jiàn)。我們鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)管理部門敢于提出不同意見(jiàn)，切實(shí)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)把控的作用。2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與預(yù)警在委托貸款發(fā)放后，風(fēng)險(xiǎn)管理部門要持續(xù)對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。要定期收集借款人的財(cái)務(wù)信息、經(jīng)營(yíng)情況等，分析其還款能力的變化。同時(shí)，要關(guān)注擔(dān)保物的狀態(tài)，如抵押物是否存在損壞、貶值等情況。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，要及時(shí)發(fā)出預(yù)警，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。希望大家建立敏銳的風(fēng)險(xiǎn)感知能力，做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。（三）財(cái)務(wù)部門1.資金管理財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)委托貸款資金的管理。要按照合同約定，及時(shí)、準(zhǔn)確地辦理資金的發(fā)放和回收手續(xù)。在資金發(fā)放前，要確保委托人的資金已經(jīng)足額到賬，并對(duì)資金來(lái)源的合法性進(jìn)行審查。在資金回收時(shí)，要及時(shí)核對(duì)到賬金額，并按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行賬務(wù)處理。我們希望財(cái)務(wù)部門在資金管理方面做到嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致，確保資金的安全流轉(zhuǎn)。2.費(fèi)用核算與管理財(cái)務(wù)部門要負(fù)責(zé)核算委托貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用，包括手續(xù)費(fèi)、利息等。要按照合同約定和公司的財(cái)務(wù)制度，準(zhǔn)確計(jì)算費(fèi)用金額，并及時(shí)向委托人和借款人收取或支付。同時(shí)，要對(duì)費(fèi)用的使用情況進(jìn)行監(jiān)督管理，確保費(fèi)用支出合規(guī)合理。希望財(cái)務(wù)部門在費(fèi)用核算和管理工作中，嚴(yán)格遵守財(cái)務(wù)紀(jì)律，保障公司的經(jīng)濟(jì)效益。三、委托貸款業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)受理1.客戶申請(qǐng)委托人向我們公司提出委托貸款申請(qǐng)時(shí)，需要提供相關(guān)資料，如身份證明、資金來(lái)源證明、貸款需求說(shuō)明等。借款人也需同時(shí)提供企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款用途證明等資料。業(yè)務(wù)人員在受理申請(qǐng)時(shí)，要向客戶一次性告知所需提供的全部資料，避免客戶來(lái)回跑。希望大家以熱情、周到的服務(wù)，給客戶留下良好的第一印象。2.初步審查業(yè)務(wù)部門收到客戶申請(qǐng)資料后，要進(jìn)行初步審查。主要審查資料是否齊全、客戶主體資格是否符合要求等。如果資料不齊全，要及時(shí)通知客戶補(bǔ)充完善。對(duì)于不符合要求的申請(qǐng)，要向客戶解釋清楚原因。通過(guò)初步審查，篩選出具有一定可行性的項(xiàng)目，為后續(xù)的深入調(diào)查做好準(zhǔn)備。希望業(yè)務(wù)人員在初步審查時(shí)，能夠認(rèn)真負(fù)責(zé)，把好第一關(guān)。（二）項(xiàng)目調(diào)查與評(píng)估1.實(shí)地調(diào)查業(yè)務(wù)人員對(duì)初步審查通過(guò)的項(xiàng)目要進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。要到借款人和相關(guān)擔(dān)保方的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、項(xiàng)目所在地等進(jìn)行實(shí)地考察，了解其實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)狀況等。在實(shí)地調(diào)查過(guò)程中，要注意收集相關(guān)證據(jù)，如照片、視頻、文件資料等，為評(píng)估提供有力支持。希望大家在實(shí)地調(diào)查時(shí)，做到深入細(xì)致，不走過(guò)場(chǎng)，獲取真實(shí)可靠的信息。2.撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告實(shí)地調(diào)查完成后，業(yè)務(wù)人員要撰寫(xiě)項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括借款人基本情況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況、貸款用途、還款來(lái)源、擔(dān)保情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等。調(diào)查報(bào)告要客觀、準(zhǔn)確、詳細(xì)，為項(xiàng)目決策提供充分依據(jù)。寫(xiě)完報(bào)告后，要組織相關(guān)人員進(jìn)行討論，對(duì)報(bào)告內(nèi)容進(jìn)行完善。希望業(yè)務(wù)人員能夠提高調(diào)查報(bào)告的撰寫(xiě)質(zhì)量，為項(xiàng)目評(píng)估和決策提供有力參考。（三）風(fēng)險(xiǎn)審查與審批1.風(fēng)險(xiǎn)審查業(yè)務(wù)部門將項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料提交給風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查。風(fēng)險(xiǎn)管理部門按照規(guī)定的審查流程和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，重點(diǎn)關(guān)注借款人的還款能力、擔(dān)保措施的有效性等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。審查完成后，出具風(fēng)險(xiǎn)審查意見(jiàn)。我們希望風(fēng)險(xiǎn)管理部門能夠運(yùn)用專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，為項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)。2.審批決策公司設(shè)立專門的委托貸款審批委員會(huì)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審查意見(jiàn)以及公司的風(fēng)險(xiǎn)偏好、業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略等，對(duì)委托貸款項(xiàng)目進(jìn)行審批決策。審批委員會(huì)成員要充分發(fā)表意見(jiàn)，按照少數(shù)服從多數(shù)的原則做出審批決定。希望審批委員會(huì)成員能夠以公司利益為重，審慎做出審批決策。（四）合同簽訂1.合同起草業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批通過(guò)的項(xiàng)目情況，按照本管理辦法和相關(guān)法律法規(guī)的要求起草委托貸款合同。合同內(nèi)容應(yīng)包括委托人和受托人、借款人的基本信息、貸款金額、用途、期限、利率、手續(xù)費(fèi)、還款方式、擔(dān)保條款、違約責(zé)任等。起草合同過(guò)程中，要充分考慮各種可能出現(xiàn)的情況，確保合同條款全面、合理。希望業(yè)務(wù)人員在合同起草時(shí)，認(rèn)真研究合同條款，保證合同質(zhì)量。2.合同審核與簽訂合同起草完成后，業(yè)務(wù)部門組織相關(guān)部門進(jìn)行審核。審核通過(guò)后，按照公司規(guī)定的流程，由法定代表人或其授權(quán)代理人與委托人和借款人簽訂合同。在簽訂合同前，要向各方當(dāng)事人詳細(xì)解釋合同條款，確保各方對(duì)合同內(nèi)容理解一致。希望大家在合同簽訂過(guò)程中，嚴(yán)格遵循程序，保證合同的法律效力。（五）貸款發(fā)放1.落實(shí)放款條件在貸款發(fā)放前，業(yè)務(wù)部門要確保各項(xiàng)放款條件已經(jīng)落實(shí)，如借款人已按照合同約定提供了擔(dān)保，相關(guān)擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢，委托人的資金已足額到賬等。希望業(yè)務(wù)人員認(rèn)真核對(duì)放款條件，避免出現(xiàn)疏漏。2.發(fā)放貸款財(cái)務(wù)部門根據(jù)業(yè)務(wù)部門提交的放款通知和相關(guān)資料，按照合同約定的金額、方式和時(shí)間，將貸款發(fā)放至借款人賬戶。發(fā)放貸款后，要及時(shí)進(jìn)行賬務(wù)處理，并將相關(guān)信息反饋給業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門。希望財(cái)務(wù)部門在貸款發(fā)放工作中，做到準(zhǔn)確、及時(shí)。（六）貸后管理1.常規(guī)檢查業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門要定期對(duì)委托貸款項(xiàng)目進(jìn)行常規(guī)檢查。檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、貸款用途、擔(dān)保物狀態(tài)等。通過(guò)實(shí)地走訪、電話溝通、查閱資料等方式，及時(shí)了解項(xiàng)目運(yùn)行情況。常規(guī)檢查后，要形成檢查報(bào)告，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出整改建議。希望大家在常規(guī)檢查工作中，能夠認(rèn)真負(fù)責(zé)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)管理部門要運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)委托貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，如借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化、出現(xiàn)重大訴訟等，要及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并會(huì)同業(yè)務(wù)部門等制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案。希望風(fēng)險(xiǎn)管理部門能夠建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，做到防患于未然。（七）貸款回收1.到期提醒在委托貸款到期前，業(yè)務(wù)部門要提前一定時(shí)間向借款人發(fā)出還款提醒通知，提醒借款人準(zhǔn)備好還款資金。同時(shí)，通知財(cái)務(wù)部門做好收款準(zhǔn)備。希望業(yè)務(wù)人員在還款提醒工作中，做到及時(shí)、準(zhǔn)確。2.貸款回收與核算借款人按照合同約定按時(shí)足額還款后，財(cái)務(wù)部門要及時(shí)核對(duì)到賬金額，并進(jìn)行賬務(wù)處理。如果借款人不能按時(shí)還款，業(yè)務(wù)部門要及時(shí)與借款人溝通，了解原因，并按照合同約定采取相應(yīng)的措施，如收取逾期利息、處置擔(dān)保物等。希望財(cái)務(wù)部門和業(yè)務(wù)部門在貸款回收工作中，密切配合，確保貸款本息安全回收。四、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）信用風(fēng)險(xiǎn)管理1.借款人信用評(píng)估在委托貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展前，要對(duì)借款人進(jìn)行全面的信用評(píng)估。綜合考慮借款人的歷史信用記錄、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性、財(cái)務(wù)狀況等因素，運(yùn)用科學(xué)的信用評(píng)估模型，對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。對(duì)于信用等級(jí)較低的借款人，要謹(jǐn)慎發(fā)放貸款或要求提供更加可靠的擔(dān)保措施。希望大家在借款人信用評(píng)估過(guò)程中，做到客觀、公正，充分識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)。2.信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與處置在貸款發(fā)放后，要持續(xù)監(jiān)控借款人的信用狀況。如發(fā)現(xiàn)借款人信用狀況惡化，要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款等。希望風(fēng)險(xiǎn)管理部門和業(yè)務(wù)部門能夠密切關(guān)注借款人信用變化，及時(shí)應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)。（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別委托貸款業(yè)務(wù)可能面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，如市場(chǎng)利率波動(dòng)、行業(yè)發(fā)展變化等。業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門要關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)政策調(diào)整等因素，及時(shí)識(shí)別可能對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。比如說(shuō)，如果所處行業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)能過(guò)剩等情況，可能影響借款人的還款能力。希望大家增強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提前識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施針對(duì)識(shí)別出的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，要制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。例如，在合同中約定利率調(diào)整條款，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的研究，合理選擇貸款投向，降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。希望大家能夠根據(jù)市場(chǎng)變化，靈活調(diào)整應(yīng)對(duì)措施，有效降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)管理1.操作流程規(guī)范為防范操作風(fēng)險(xiǎn)，要嚴(yán)格規(guī)范委托貸款業(yè)務(wù)操作流程。從業(yè)務(wù)受理、項(xiàng)目調(diào)查到貸款回收等各個(gè)環(huán)節(jié)，都要明確操作標(biāo)準(zhǔn)和要求。相關(guān)人員要嚴(yán)格按照流程操作，不得擅自簡(jiǎn)化或變更流程。希望大家養(yǎng)成按流程辦事的習(xí)慣，避免因操作不規(guī)范引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。2.操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與糾正風(fēng)險(xiǎn)管理部門和內(nèi)部審計(jì)部門要定期對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行監(jiān)督檢查。對(duì)發(fā)現(xiàn)的操作不規(guī)范行為，要及時(shí)提出整改意見(jiàn)，并跟蹤整改落實(shí)情況。希望通過(guò)監(jiān)督檢查，不斷完善操作流程，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。五、