《網(wǎng)上支付與結(jié)算》課件 (5)章節(jié)VIP

第五章電子支付工具（上）

【學(xué)習(xí)目標(biāo)】知識目標(biāo)了解電子支付工具的概念，掌握銀行卡的概念與及分類、理解各類銀行卡的功能。了解我國銀行卡的發(fā)展歷程，掌握銀聯(lián)的概念。了解我國銀行卡的管理方法。掌握我國的主要銀行卡的種類。熟悉國外銀行卡及銀行卡種類。技能目標(biāo)掌握銀行卡的分類及功能。學(xué)會區(qū)別各類銀行卡。學(xué)會辨識銀聯(lián)卡。能夠熟知我國各家銀行發(fā)行的銀行卡。能力目標(biāo)具有一定的辨識銀行卡種類的基本能力，掌握我國的銀行卡，銀聯(lián)卡的功能的能力。5.1電子支付工具概述

廣義的電子支付工具包括卡基支付工具、網(wǎng)上支付和移動支付（手機(jī)支付）等?？ɑЦ豆ぞ咄ㄋ椎木褪俏覀?nèi)粘Ｊ褂玫你y行卡。網(wǎng)上支付是指人們通過互聯(lián)網(wǎng)完成支付的行為和過程，通常情況下仍然需要銀行作為中介。移動支付是指利用移動電話采取編發(fā)短信息和撥打某個號碼的方式實現(xiàn)支付。

5.2銀行卡

銀行卡是商業(yè)銀行向社會公開發(fā)行，具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能，作為結(jié)算支付工具的各類卡的統(tǒng)稱。

5.2.1銀行卡的功能1）吸存工具2）結(jié)算工具3）信用工具5.2.2銀行卡的特性1）支付的唯一性2）風(fēng)險的可控性3）效益的互動性5.2.3銀行卡的主體及其相互關(guān)系銀行卡的主體主要包括發(fā)卡行、持卡人、商戶、收單行（可同時為發(fā)卡行）、轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)，另外還包括設(shè)備提供商和網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商。5.3銀行卡種類

按性質(zhì)分類1）信用卡信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體銀行卡。信用卡分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。5.3銀行卡種類

2）借記卡借記卡是指不具備透支功能的銀行卡。借記卡分為轉(zhuǎn)賬卡（儲蓄卡）、專用卡、儲值卡。轉(zhuǎn)賬卡（儲蓄卡）：轉(zhuǎn)賬卡是實時扣賬的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費功能，借記卡不具備透支功能。專用卡：專用卡是具有專門用途，在特定區(qū)域使用的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能，專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途。儲值卡：儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。按幣別分類1）人民幣卡2）外幣卡3）雙幣種卡按發(fā)行對象分類1）公司卡（商務(wù)卡）2）個人卡按信息載體分類1）磁條卡2）芯片（IC）卡5.4我國主要銀行卡

5.4.1中國銀行卡的發(fā)展歷程中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)起步于二十世紀(jì)80年代，至今可大致分為五個階段：1）第一階段：1978年至1993年這一階段是中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的萌芽起步階段。2）第二階段：1994年至1996年初1994年至1996年，是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的初步發(fā)展階段。3）第三階段：從1997至2001年1997年至2001年，我國銀行卡逐步實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。4）第四階段：2001年底到2003年底2001年底至2004年初，中國銀聯(lián)成立，全面實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用目標(biāo)，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)迎來大發(fā)展時期。5）第五階段：2004年至今--品牌創(chuàng)建完善階段6）銀聯(lián)所謂的“銀聯(lián)”卡，并不是指重新發(fā)行一種專門的卡，而是在符合通聯(lián)通用的銀行卡上貼上“銀聯(lián)”的標(biāo)識，也就是說各家銀行今后發(fā)行的新卡都帶有銀聯(lián)的標(biāo)識，而現(xiàn)行的舊卡則要逐步地更換。5.4.2銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險和防范1）銀行卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險類型及其特征（1）外部欺詐風(fēng)險。（2）中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險。（3）內(nèi)部操作風(fēng)險。（4）持卡人信用風(fēng)險。2）如何有效防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險（1）完善銀行卡業(yè)務(wù)內(nèi)控制度，提高制度執(zhí)行力。（2）加強(qiáng)發(fā)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險管理，嚴(yán)把風(fēng)險源頭關(guān)。（3）加強(qiáng)收單環(huán)節(jié)風(fēng)險管理，防范交易風(fēng)險。（4）加強(qiáng)ATM機(jī)等自助設(shè)備管理，防范欺詐風(fēng)險。（5）加強(qiáng)宣傳教育，提高風(fēng)險防范能力。（6）加強(qiáng)協(xié)作，建立健全銀行卡風(fēng)險防范合作機(jī)制。5.4.3我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢1）銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境將進(jìn)一步改善2）繼續(xù)推廣銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡3）新興支付渠道成為銀行卡產(chǎn)業(yè)增長的新亮點4）支付介質(zhì)的新秀－－智能卡粉墨登場5）銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范機(jī)制逐漸完善5.4.3我國主要銀行卡介紹1）中國銀行長城卡中國銀行發(fā)行的長城卡主要有：長城準(zhǔn)貸記卡、長城貸記卡、長城電子借記卡、長城國際信用卡、中銀信用卡。2）中國工商銀行牡丹卡中國工商銀行發(fā)行的牡丹卡種類主要為：（1）牡丹貸記卡（2）牡丹信用卡（3）牡丹國際卡3）中國交通銀行太平洋卡（1）太平洋借記卡（2）太平洋準(zhǔn)貸記卡（3）太平洋國際卡5.5國外信用卡與國際卡組織

5.5.1國際信用卡的起源信用卡是網(wǎng)絡(luò)銀行的重要支付工具，是全世界最早使用的電子貨幣。電子貨幣—信用卡于1915年起源于美國，已經(jīng)有80多年的歷史，信用卡從根本上改變了銀行的支付方式、結(jié)算方式，從根本上改變了人們的消費方式和消費觀念，是一種重要的、廣泛應(yīng)用的電子支付工具。5.5.2國際信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展1）國際信用卡簡介世界上有五大國際信用卡集團(tuán)，他們發(fā)行的信用卡分別是：（1）威士卡（VISA卡，以前稱為維薩卡）；（2）萬事達(dá)卡（Mastercard）；（3）運通（AmericanExpress）；（4）大萊（DinersClup）卡；（5）JCB卡。這些國際信用卡是可以在全世界使用的“世界性電子貨幣”，是具有多種功能和多種附加值的國際信用卡。2）國際信用卡使用狀況分析1978年中國銀行廣州分行率先與香港東亞銀行簽訂了代理信用卡業(yè)務(wù)，使信用卡業(yè)務(wù)在我國迅速興起。1980年中國銀行先后與國外七家信用卡公司簽訂了受理信用卡取現(xiàn)和直接購貨業(yè)務(wù)協(xié)議，這七種國際信用卡有發(fā)達(dá)卡、威士卡、萬事達(dá)卡、大萊卡、百萬卡、JCB卡和美國運通卡。從此，我國開始廣泛推行信用卡業(yè)務(wù)。對于消費者（持卡人）來說，在他持有某一種國際信用卡后，例如持有威士卡或者萬事達(dá)卡等信用卡后，他就可以利用電子商務(wù)服務(wù)器的服務(wù)功能在全世界各地使用這種國際信用卡進(jìn)行購物和支付賬款。3）國際信用卡的發(fā)展在銀行體系和支付系統(tǒng)比較發(fā)達(dá)的國家，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展十