其他業(yè)態(tài)法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)知識(shí)點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)信托的概念和特征主講教師：夏思楠互聯(lián)網(wǎng)信托是近年來(lái)火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)全新的模式，既P2B(persontobusiness)金融行業(yè)投融資模式與O2O(offlinetoonline)線下線上電子商務(wù)模式結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)個(gè)人和企業(yè)之間的投融資P2B平臺(tái)(PersontoBusinessLending)即通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)個(gè)人對(duì)中小微企業(yè)（非金融機(jī)構(gòu)）的一種貸款模式，采取類似信托項(xiàng)目風(fēng)控的方式，投資者在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下獲得最大化收益，同時(shí)中小微企業(yè)又能以遠(yuǎn)低于民間借貸的利率獲得中短期發(fā)展需要的資金?；ヂ?lián)網(wǎng)信托的概念SWOTStrengths１、互聯(lián)網(wǎng)信托以網(wǎng)絡(luò)作為媒介，資金流動(dòng)更為靈活方便２、互聯(lián)網(wǎng)信托實(shí)行注冊(cè)實(shí)名制透明度相對(duì)較高３、互聯(lián)網(wǎng)信托的門檻更低，可以吸引眾多中小企業(yè)融資Opportunities１、信息技術(shù)的普及和發(fā)展２、民間資本對(duì)資金的需求與日俱增３、民眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信托的接受Weakness１、互聯(lián)網(wǎng)信托的風(fēng)險(xiǎn)控制壓力較大，貸款后期無(wú)法對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行及時(shí)有效追蹤監(jiān)督２、宏觀經(jīng)濟(jì)或行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。３、缺乏針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信托的法律條文和相關(guān)規(guī)范。４、外部監(jiān)管部門職能不明確Threats１、沖擊了傳統(tǒng)信托的生存而受到排擠２、網(wǎng)絡(luò)詐騙嚴(yán)重?fù)p害了互聯(lián)網(wǎng)信托的可信度３、資金的快速流動(dòng)降低了穩(wěn)定性，易產(chǎn)生潛在危機(jī)互聯(lián)網(wǎng)信托的SWOT分析互聯(lián)網(wǎng)的介入徹底的顛覆了傳統(tǒng)信托的運(yùn)營(yíng)模式，傳統(tǒng)信托是純線下的運(yùn)營(yíng)模式，受時(shí)間、空間、地域限制較多，模式單一但成本普遍較高，流程復(fù)雜，反應(yīng)遲緩，而且缺乏與客戶實(shí)時(shí)、有效的溝通平臺(tái)，很難做到精準(zhǔn)推介，容易失去客戶;而互聯(lián)網(wǎng)信托借助平臺(tái)天然優(yōu)勢(shì)，隨時(shí)隨地的與客戶互動(dòng)交流、準(zhǔn)確地滿足客戶需求03傳統(tǒng)信托一般滿足大型企業(yè)的融資需求，資金門檻較高，一半百萬(wàn)以上，投資期限較長(zhǎng)一年到幾年不等；互聯(lián)網(wǎng)信托主要針對(duì)中小企業(yè)，針對(duì)大眾閑置資金，根據(jù)具體業(yè)務(wù)變動(dòng)投資期限短。04傳統(tǒng)信托盈利以產(chǎn)品為中心，先銷售產(chǎn)品，通過收益鞏固和擴(kuò)展客戶資源，從而達(dá)到盈利;但互聯(lián)網(wǎng)信托平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力在用戶流量，先通過免費(fèi)或低收費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)聚集大量的客戶資源，然后不斷提升用戶體驗(yàn)形成壟斷的客戶源，最后銷售產(chǎn)品或服務(wù)形成穩(wěn)定的盈利模式。02傳統(tǒng)信托公司關(guān)注的核心是金融產(chǎn)品的品質(zhì)，產(chǎn)品能否在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下獲得較高的收益，風(fēng)險(xiǎn)和收益是其價(jià)值焦點(diǎn);而互聯(lián)網(wǎng)信托的核心價(jià)值是追求極致的客戶體驗(yàn)，如何提供比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更加完美、更加貼合用戶需求的服務(wù)是企業(yè)最關(guān)心的問題。01商業(yè)價(jià)值差異01盈利模式不同02運(yùn)營(yíng)模式不同03目標(biāo)客戶不同04互聯(lián)網(wǎng)信托與傳統(tǒng)信托的區(qū)別P2B平臺(tái)采用第三方托管和擔(dān)保，屬于復(fù)合型中介P2B平臺(tái)秉承信托理念，確保平臺(tái)理財(cái)信譽(yù)P2B平臺(tái)服務(wù)中小微企業(yè)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)P2B平臺(tái)每項(xiàng)融資規(guī)模較大，采用到期還本的償還方式互聯(lián)網(wǎng)信托P2B的特征知識(shí)點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)信托的風(fēng)險(xiǎn)主講教師：夏思楠從互聯(lián)網(wǎng)信托的本質(zhì)分析，其法律關(guān)系屬于一種自然人與非金融企業(yè)之間的民間借貸關(guān)系。P2B的模式是民間借貸的一種新興方式，在傳統(tǒng)的自然人向企業(yè)提供貸款的民間借貸基礎(chǔ)上將民間借貸搬上了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。從互聯(lián)網(wǎng)信托的合法性來(lái)說(shuō)，一般自然人和企業(yè)雙方借貸意思表示真實(shí)并且符合合同法的相關(guān)規(guī)定即可認(rèn)定合法有效。同時(shí)，因該借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效?；ヂ?lián)網(wǎng)信托是否符合我國(guó)法律規(guī)定資金回報(bào)率超過同期銀行貸款利率的4倍，該超過部分無(wú)效01P2B平臺(tái)涉嫌非法吸收公眾存款或者集資詐騙的02貸款企業(yè)涉嫌非法吸收公眾存款或者集資詐騙的03其他違反法律、行政法規(guī)的借貸行為04但是互聯(lián)網(wǎng)信托平臺(tái)涉及以下情況的，應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為無(wú)效：01信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)02抵押物擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)03平臺(tái)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)04刑事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)一、信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)借貸雙方信息不對(duì)稱情況下，投資者對(duì)于被投資企業(yè)和項(xiàng)目的真實(shí)身份、信用資質(zhì)、財(cái)務(wù)及債務(wù)信息、經(jīng)營(yíng)狀況、項(xiàng)目信息、貸款資金流向等融資信息存在盲區(qū)，很可能因借款企業(yè)出具虛假信息或者借款后最終捐款潛逃而導(dǎo)致最終投資者血本無(wú)歸。三、交易平臺(tái)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)由于交易平臺(tái)并沒有建立相應(yīng)的資金賬戶托管體系，最終可能變?yōu)榈湫偷睦碡?cái)—資金池模式，交易平臺(tái)的實(shí)際控制人一旦在將資金池內(nèi)的資金撤出，很可能最終結(jié)果就是實(shí)際控制人帶錢“跑路”的現(xiàn)象。二、抵押物或者擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)借款企業(yè)向交易平臺(tái)提供的抵押物或者第三方擔(dān)保，如果沒有進(jìn)行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和嚴(yán)格的風(fēng)控審核，在抵押物并不優(yōu)良或者第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)并沒有實(shí)際能力償付本息時(shí)，借款方仍然存在無(wú)力補(bǔ)償本息的風(fēng)險(xiǎn)。四、刑事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論是理財(cái)-資金池模式借貸、還是信息不對(duì)稱下的虛假信息借貸等方式，P2B交易的這幾種模式均可能涉嫌非法吸收公眾存款和集資詐騙。投資者可能會(huì)被當(dāng)時(shí)虛假的高收益率宣傳所動(dòng)而投資，最終借款企業(yè)或者交易平臺(tái)一旦涉嫌刑事犯罪，最終本息很難全部取回?；ヂ?lián)網(wǎng)信托的風(fēng)險(xiǎn)01022，建立交易平臺(tái)企業(yè)特許經(jīng)營(yíng)行政審批或者登記備案制度。應(yīng)當(dāng)盡快通過立法的方式，利用行政審批或者登記備案的手段，將該類企業(yè)納入政府監(jiān)管范圍。1，提高P2B交易平臺(tái)提供者的準(zhǔn)入門檻。

P2B交易平臺(tái)提供者的準(zhǔn)入門檻提高，可以建立起比較完善的風(fēng)控體系和人員架構(gòu)，從而大大降低交易平臺(tái)出現(xiàn)的違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。3，建立交易平臺(tái)賬戶監(jiān)管和第三方托管機(jī)制。建立資金的監(jiān)管平臺(tái)或者將資金直接放入第三方指定托管賬戶，將資金的實(shí)際運(yùn)營(yíng)和資金的管理分開，可以有效的監(jiān)管投資者資金的存放和企業(yè)借款的用途。4，建立風(fēng)險(xiǎn)保證或代償金制度。通過P2B交易平臺(tái)自身設(shè)定一定比例的風(fēng)險(xiǎn)保證金和代償金，利用風(fēng)險(xiǎn)保證金或者代償金引入有實(shí)力的第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，將整個(gè)交易風(fēng)險(xiǎn)分散并降低。0304風(fēng)險(xiǎn)防止方法知識(shí)點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)信托的監(jiān)管主講教師：夏思楠我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信托從誕生距今時(shí)間尚短，相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則還沒有建立和完善，各環(huán)節(jié)的義務(wù)履行和風(fēng)險(xiǎn)管控主要依靠交易主體的自覺行為。鑒于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信托產(chǎn)品存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)完善法律法規(guī)和規(guī)章、加強(qiáng)法律規(guī)制顯得愈發(fā)重要。規(guī)范信托公司與理財(cái)平臺(tái)的法律關(guān)系針對(duì)信托公司和投資者的監(jiān)管強(qiáng)化信托產(chǎn)品銷售與運(yùn)作期間的信息披露要求加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理和資金運(yùn)用監(jiān)管提高P2B交易平臺(tái)提供者的準(zhǔn)入門檻01建立交易平臺(tái)企業(yè)特許經(jīng)營(yíng)行政審批或者登記備案制度02建立交易平臺(tái)賬戶監(jiān)管和第三方托管機(jī)制03建立風(fēng)險(xiǎn)保證或代償金制度04互聯(lián)網(wǎng)信托平臺(tái)P2B的監(jiān)管措施知識(shí)點(diǎn)：消費(fèi)金融的概念和特征主講教師：夏思楠消費(fèi)金融是指金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的借貸產(chǎn)品和服務(wù)，以幫助消費(fèi)者購(gòu)買消費(fèi)產(chǎn)品的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是指通過互聯(lián)網(wǎng)來(lái)向個(gè)人或家庭提供與消費(fèi)相關(guān)的支付、儲(chǔ)蓄、理財(cái)、信貸以及風(fēng)險(xiǎn)管理等金融活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融消費(fèi)金融的特征2.金融服務(wù)高效、便捷化1.金融服務(wù)低成本華3.金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用4.金融產(chǎn)品定價(jià)市場(chǎng)化知識(shí)點(diǎn)：消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)主講教師：夏思楠金融風(fēng)險(xiǎn)是一定量金融資產(chǎn)在未來(lái)時(shí)期內(nèi)預(yù)期收入遭受損失的可能性金融風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)3.信用風(fēng)險(xiǎn)4.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)5.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)點(diǎn)：消費(fèi)金融監(jiān)管主講教師：夏思楠互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管監(jiān)管主體遵循

依法監(jiān)管適度監(jiān)管分類監(jiān)管協(xié)同監(jiān)管創(chuàng)新監(jiān)管

原則監(jiān)管原則一、互聯(lián)網(wǎng)金融客戶資金監(jiān)管制度1.第三方存管制度2.分賬管理監(jiān)管內(nèi)容二、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示和合格投資者制度1.信息披露制度2.風(fēng)險(xiǎn)提示制度監(jiān)管內(nèi)容3.合格投資者制度三、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)1.消費(fèi)者教育規(guī)劃、維權(quán)提示2.爭(zhēng)議