銀行信貸業(yè)務(wù)操作技巧規(guī)章

銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程

為加強信貸管理，防范信貸操作風險，使每筆信貸業(yè)務(wù)從調(diào)查、審批、發(fā)放到最終收回程序

清晰、手續(xù)完備、權(quán)責明確，實現(xiàn)管理的科學化、操作的規(guī)范化，確保貸款的安全性、流動性和

效益性，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《擔保法》及我行的有關(guān)規(guī)章制度，制定

本操作規(guī)程。

第一章建立信貸關(guān)系

第一條受理客戶申請

客戶首次向我行巾清辦理信貸業(yè)務(wù)或者原信貸客戶變更名稱時，應(yīng)首先申請建立信貸關(guān)系或

者重新建立信貸美系，并提供下列資料：

（一）工商管理部門核發(fā)且已年審的營業(yè)執(zhí)照，有特殊規(guī)定的行業(yè)還應(yīng)提供有權(quán)部門核發(fā)的

生產(chǎn)許可證或者專營證；

客戶為自然人的提供公安部1核發(fā)的身份證及當?shù)爻Ｗ艨诓荆?/p>

（二）已通過年審的組織機構(gòu)代碼證；

（三）法定代表人身份證明及其必要的個人信息：

（四）會（審）計師事務(wù)所出具的驗資報告：

（五）企（事）業(yè)法人單位的章程，個人合伙企業(yè)的合同或者協(xié)議；

（六）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證；

（七）上一年度及最近一期財務(wù)報表；

（A）開戶許可證、人民銀行核發(fā)且已年審的貸款卡。

第二條資格審查

支行（含營業(yè)部，下同）接到客戶申請及提供的資料后，應(yīng)及時安排信貸調(diào)查人員對客戶提

供的情況進行核實，按照《貸款通則》對借款人的要求及我行《貸款管理辦法》、《承兌匯票'業(yè)務(wù)

管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，判斷其是否具備建立信貸關(guān)系的條件。

第三條貸款戶審批

（一）萊蕪轄區(qū)/分行轄內(nèi)，經(jīng)支行信貸審查小組審查后，對符合建立信貸關(guān)系的客戶，由調(diào)

查人員填寫《銀行貸款戶審批表》，經(jīng)支行行長簽字允許后，連同營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機

構(gòu)代碼證、貸款卡、調(diào)查報告，報總行/分行信貸審查委員會審批。異地直屬支行貸款戶的開立由

本行信貸審查小組審批。若該客戶或者其法定代表人或者其關(guān)聯(lián)企業(yè)在其他支行已開戶，總行/分

行將不予審批。對不允許建立信貸關(guān)系的，調(diào)查人員應(yīng)對客戶說明理由，并退回有關(guān)資料：

（二）各經(jīng)營機構(gòu)之間轉(zhuǎn)移信貸客戶，轉(zhuǎn)出行必須將已審批的《銀行貸款戶審批表》退回，

并附轉(zhuǎn)出原因說明書，對轉(zhuǎn)出信貸客戶情況的說明應(yīng)實事求是，客觀詳細，不得隱瞞實情。轉(zhuǎn)入

行另行準備相關(guān)資料審批開戶。

（三）對列入黑名單的單位、個人及其參預(yù)經(jīng)營的單位，嚴禁與之建立信貸關(guān)系。

第四條客戶變更名稱

（一）借款人變更名稱，必須將原名稱卜.的貸款及利息予以清償，清償方式可根據(jù)借款人的

實際情況，采取直接歸還或者以新名稱貸款還原名稱貸款。

（二）承兌申請人更換名稱，對未到期的銀行承兌匯票必須由新單位出具承諾書承擔原有債

務(wù)，并要求承兌擔保人出具繼續(xù)擔保的承諾書，或者追加我行認可的新?lián)！?/p>

（三）客戶使用新名稱辦理信貸業(yè)務(wù)，必須將原貸款戶《銀行貸款戶審批表》退回，并提供

新名稱的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡等有關(guān)資料重新開戶，經(jīng)審批通過后，

方可辦理信貸業(yè)務(wù)。

第二章信貸業(yè)務(wù)申請

第五條客戶申請

客戶到支行申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)首先提交申請書及相關(guān)資料，申請書內(nèi)容應(yīng)包括：企業(yè)名稱、注

冊地址、法定代表人、基本經(jīng)營狀況、借款金額、借款用途（交易合同內(nèi)容）、借款期限、還款來

源及擔保人情況。

第六條提交資料

客戶在提交申請的同時應(yīng)提供如下資料?：

（一）借款人及保證人基本情況介紹：

（二）借款人及保證人已年年的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證：借款人為自然人

的提供公安部門核發(fā)的本人及其配偶的身份證、當?shù)爻Ｗ艨诓炯敖Y(jié)婚證：

（三）借款人及保證人上年度和最近一期財務(wù)報表：

（四）借款人是股分制公司或者有限責任公司的還應(yīng)提供董事會或者股東會允許借款的決議

書；

（五）保證人（或者出質(zhì)人、抵押人）是股分制公司或者有限責任公司的還應(yīng)提供董事會或

者股東會允許擔保的決議書；

（六）抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人允許抵押、質(zhì)押的證明及保證人允許保證的有關(guān)證明

文件：

（七）借款人及保證人的貸款卡：

（八）借款人及保證人法定代表人身份證件；

（九）與銀行承兌匯票內(nèi)容相符的交易合同或者發(fā)票：

（十）我行認為需要提供的其他資料。

借款人提供的非原件資料應(yīng)在右上角加蓋公章，借款人為自然人的應(yīng)簽名確認。

第七條資料審查

（-）接到借款申請后，信貸調(diào)查人員首先要審查是否已建立信貸關(guān)系，借款申請是否符合

申請貸款的要求，申請書內(nèi)容是否符合規(guī)定，內(nèi)容是否齊全。

（二）審查客戶提供的相關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整，是否合法有效。

（三）審查保證人是否具備擔保資格，是否具有擔保能力。抵押（質(zhì)）物是否符合規(guī)定，是

否真實有效。

（四）對已發(fā)生過業(yè)務(wù)的申請人，還應(yīng)與原有資料進行核對。

第三章信貸調(diào)查

第八條信貸調(diào)查方式

對符合貸款條件的進入信貸禹查程序。調(diào)查方式分為：現(xiàn)場周查、非現(xiàn)場調(diào)查、向第三人調(diào)

查等方式。信貸調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場調(diào)查為主，幾種方式可綜合運用。

第九條信貸調(diào)查內(nèi)容

（一）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)的經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策。分析行業(yè)前景、產(chǎn)

品銷路以及競爭能力。

（二）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)及負債情況：借款人為自然人的，其家庭財產(chǎn)狀況、婚姻狀

況及工作狀況。

（三）借款用途是否合法、合規(guī)。

（四）借款人的償債能力。分析客戶主要財務(wù)指標的變動情況及其真實性，必要時應(yīng)對客戶

提供的財務(wù)報表，依據(jù)實際情況做出調(diào)整。

（五）調(diào)查、核實客戶提供的抵押物是否與有關(guān)資料一致，是否重復(fù)抵押，是否被凍結(jié)，是

否符合抵押規(guī)定。

（六）調(diào)查、核實客戶提供的權(quán)利質(zhì)押是否真實，是否能夠取得質(zhì)押登記，確認質(zhì)押權(quán)利的

變現(xiàn)能力。

（七）調(diào)查客戶的銷售收入以及在我行存款情況。借款人為自然人的應(yīng)核實其家庭月均收入

情況。

（八）調(diào)查保證人的保證資格、保證意向、保證能力和資信情況。

（九）測定貸款的風險度。

（十）交易合同是否具有真正的貿(mào)易背景，合同中產(chǎn)品銷售模式、支付方式。

（十一）交易合同中涉及的產(chǎn)成品和原材料價格變動趨勢。

（十二）借款人的歷史還款紀錄。

（十三）借款人資產(chǎn)擁有者及經(jīng)營者的品德、社會信譽、社會評價等。

第十條客戶資信查詢

信貸調(diào)查人員應(yīng)利用《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》的查詢功能

對客戶資信情況進行查詢，查詢內(nèi)容包括：

（一）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人貸款卡狀態(tài)查詢：

（二）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人負債查詢：

1、負債綜合查詢；

2、不良負債查詢：首先要進行不良負債匯總查詢，然后進行明細查詢；

3、當前負債查詢：如經(jīng)查洵，當前負債余額與財務(wù)報表中的借款余額不符，則進行核實確

認；

4、進行銀行承兌匯票的查詢，如銀行承兌匯票余額與財務(wù)報表中的對付票據(jù)余額不符，則

進行核實確認：

5、承兌敞口查詢。

（三）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人對外擔保查詢；

（四）借款人為自然人的，查詢個人及其配偶的信用信息報告。

所有查詢信息必須進行打印并隨審批資料報送。

第十一條撰寫信貸調(diào)查報告

信貸調(diào)查人員進行貸前調(diào)查后，要撰寫客觀、詳細的貸前調(diào)套報告，報告內(nèi)容包括：

（一）客戶基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和資金使用情況，金融機構(gòu)借款及時外擔保情況，客戶

發(fā)展前景預(yù)測：

（-）償債能力分析，盈利能力分析，營運能力分析，現(xiàn)金流量分析，擔保分析，非財務(wù)因

素分析：

（三）貸款用途和貸款期限分析；

（四）提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率或者承兌保證金比例的建議：

（五）調(diào)查人在報告上署名確認。

信貸調(diào)杳人員將撰寫的調(diào)杳報告及借款人所提供的資料送交審杳人員審杳。

第四章信貸審查和簽批

第十二條支行信貸審查崗初審

信貸審查人員對調(diào)查人員提供的信貸資料進行審查，審查內(nèi)容包括：

（一）資料是否齊全，有無缺項，是否真實有效：

（二）根據(jù)貸款“三性”原則和貸款政策，對資料進行審核、評價和復(fù)測貸款風險度；

（三）對借款的合法性、可行性進行初步審查，并提出意見：

（四）用于簽發(fā)承兌匯票的交易合同的真實性。

第十三條上報支行信貸審查小組

信貸審肯人員資料審查完畢，填寫《銀行信貸審杳審批表（一）》，并簽署意見報支行信貸審

查小組審查。

第十四條支行信貸審查小組審查

（一）支行信貸審查小組成員應(yīng)在二人以上，支行行長及調(diào)查人員不得成為審查小組成員，

但可列席會議。

（二）支行信貸審杳小組根據(jù)國家金融法規(guī)、貨幣政策和我行經(jīng)營方針，按照支行信貸審杳

小組議事規(guī)則（可參照《銀行信貸審查委員會議事規(guī)則》制定）本信貸業(yè)務(wù)進行審查，小組成員

獨立發(fā)表審查意見，并在《銀行信貸審查審批表（一）》上簽署意見，超過三分之二（含）小組成

員“允許”的，報支行行長簽批,

（三）每次信貸審查小組會議應(yīng)形成會議記要，作為重要的信貸資料歸檔管理。

第十五條支行行長簽批

支行行長對信貸審查小組審查通過的貸款，在《銀行信貸審查審批表（一）》上簽署意見。同

意的且在支行授權(quán)（含）以內(nèi)的日經(jīng)辦人員辦理貸款發(fā)放手續(xù)：超過支行授權(quán)或者須經(jīng)分行/總行

審批的按照權(quán)限報分行/總行信貸審查委員會審批：行長具有否決權(quán)，但信貸審查小組否決的貸

款行長不得簽批。授信客戶在統(tǒng)一授信額度以內(nèi)的貸款由支行自行審批。

第十六條上報分行/總行

單戶信貸項目累計敞口超過支行授權(quán)的貸款應(yīng)按照我行授權(quán)管理的規(guī)定逐級上報分行或者

總行審批。

上報前填寫《銀行信貸審查審批表（二）》，并附《銀行信貸審查審批表（一）》、客戶貸款申

請巾、貸前調(diào)資報告、借款人及保證人財務(wù)報表、信貸杳詢資料等。

超分行權(quán)限的業(yè)務(wù)還要填寫《銀行信貸審查審批表（三）》，并附《銀行信貸審查審批表（一）》、

《銀行信貸審查審批表（一一）》及其他相關(guān)資料報總行信貸審查委員會審批。

第十七條分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部、個人業(yè)務(wù)部復(fù)審

分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部作為信貸審查委員會的下設(shè)辦事機構(gòu)，負責支行上報資料的復(fù)

審，貸審會的安排、記錄、統(tǒng)計和最終審批資料的整理下發(fā)工作。上報總行的個人貸款資料的復(fù)

審及整理由總行個人業(yè)務(wù)部負責，

更審人員對資料的完整性和準確性進行審查。對資料不全、數(shù)據(jù)不許確、調(diào)查報告存在明顯

問題、蓋章不全、審查審批表填寫有誤或者內(nèi)容不完整的予以退回：對符合審批標準的貸款，在《

銀行信貸審查審批表（二”上簽署復(fù)審意見，填制《銀行信貸業(yè)務(wù)審查清單》并附所有審批資

料報分行/總行信貸審查委員會。

第I?八條分行/總行信貸審查委員會審查

（一）貸審會由信貸審查委員會主任委員負責召集，根據(jù)申報信貸業(yè)務(wù)情況，主任委員可以

建議暫時召集和取銷會議。

（二）信貸審查委員會的信貸業(yè)務(wù)審查范圍：

】、新開貸款戶；

2、支行單戶信貸項目累計敞口余額超過授權(quán)范圍的：

3、以房產(chǎn)、土地使用權(quán)及機器設(shè)備等抵押的：

4、支行認為有必要提請信貸審查委員會審議的其它重大事項；

5、重大信貸決策、信貸政策的調(diào)整等事項。

（三）會議程序

1、報審支行行長向委員介紹巾請人基本情況、中清貸款情況、支行審查意見，回答質(zhì)問詢

題，支行行長在盡職陳述報告簽名確認：

2、報審支行行長向委員介紹新開戶客尸基本情況，核實有無關(guān)聯(lián)或者在其他支行有無開尸；

3、委員提出質(zhì)詢，進行討論，發(fā)表意見：

4、委員作出“允許”或者“不允許”或者“復(fù)議”決定。

（四）審查結(jié)論

經(jīng)由信貸審杳委員會應(yīng)到人數(shù)的三分之二（含）以上表決“允許”即為通過，委員在《銀行

信貸審查委員會成員意見表》上簽著意見，分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部負責匯總意見并形成會

議記要。

第十九條總行主管信貸業(yè)務(wù)的副行長或者行長簽批

經(jīng)總行信貸審查委員會審查通過的貸款，公司業(yè)務(wù)部依照授權(quán)將審批資料分別報總行主管信

貸業(yè)務(wù)的副行長或者行長簽批。行長對經(jīng)信貸審查委員會審查通過的貸款可行使否決權(quán)。

第二十條審批結(jié)果反饋

貸審會后，分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部將信貸審批及貸款戶審批情況通知各支行，經(jīng)審批

通過的貸款，支行取回應(yīng)入檔的《銀行信貸審資審批表（二）》或者《銀行信貸審資審批表（三）》，

由信貸調(diào)查人員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第二十一條其他

（一）經(jīng)分行/總行審杳被否決的貸款，若無特殊重大變化，不得重新報審。

（二）經(jīng)分行/總行審查批準的貸款，應(yīng)在30天以內(nèi)辦理貸款發(fā)放手續(xù)，逾期未辦理的，審批

手續(xù)自行作廢。

第五章貸款利率審批

第二十二條基本要求

貸款利率的確定以《貸款利率執(zhí)行實施細則》為準，以我行存單質(zhì)押的貸款原則上執(zhí)行基準

利率，其他質(zhì)押貸款根據(jù)質(zhì)物價值、變現(xiàn)能力等確定利率；

萊蕪轄內(nèi)支行貸款利率高于總行核定利率的由各支行自行審批，低于總行核定利率的由總行

利率管理委員會審批：分行及異地直屬支行的貸款利率自行審批。

總行核定利率根據(jù)情況適時調(diào)整。

第六章信貸備案

第二十三條借新還舊貸款

借新還舊貸款按照正常貸款審查審批程序?qū)徟ㄟ^后，支行填寫《銀行貸款借新還舊備案表》

報總行備案，經(jīng)備案以后方可辦理業(yè)務(wù)。

第二十四條展期貸款

展期貸款按照正常貸款審查審批程序?qū)徟ㄟ^后，支行填寫《銀行貸款展期備案表》報總行

備案，經(jīng)備案以后方可辦理業(yè)務(wù),

第七章貸款發(fā)放

第二十五條保證貸款

（一）核保

1、由支行二名信貸人員實地進行核保，進?步核實擔保人是否具備擔保資格及擔保意愿，防

止浮現(xiàn)不合法擔?；蛘呒贀?；

2、填寫《銀行核保書（貸款）》并由擔保人及核保人簽字、蓋章確認；

（二）簽訂借款合同和保證合同

1、與借款人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《保證合同》，多個保證人的應(yīng)分別簽訂《保證

合同》，保證份額為全額；

2、合同的簽訂地點普通應(yīng)在貸款行，特殊情況可在借款人及保證人處簽訂；

3、合同必須使用蘭、黑墨水填寫，字體應(yīng)規(guī)范，嚴禁涂改；

4、合同內(nèi)容的填寫必須規(guī)范，不得漏填、少填或者多填，由法定代表人或者授權(quán)代理人在

合同上

簽名；

5、自然人貸款的，“自然人連帶責任保證書”中的保證人，為其配偶；其他貸款的“自然人

連帶責任保證書”中的保證人，應(yīng)為主要關(guān)聯(lián)人；

6、需要辦理公證和登記的，應(yīng)依法辦理公證和登記手續(xù)；

7、第核人員應(yīng)對合同填寫內(nèi)容、簽名及蓋章逐一核對，避免浮現(xiàn)操作風險。

（三）貸款發(fā)放和支付

1、借款及保證合同簽訂生效后，支行根據(jù)合同規(guī)定條款辦理貸款發(fā)放。首先借款人填寫《銀

行借款憑證》一式五聯(lián)，并簽名或者蓋章，信貸人員對借款憑證進行審核，確認與借款合同內(nèi)容

相符，審核無誤后由信貸員、支行行長簽署意見并簽名，連同放款通知書送交會計部門做帳務(wù)處

理。

2、貸款的支付方式分為本行受托支付或者借款人自主支付，支付方式的選擇按本行相關(guān)規(guī)定

執(zhí)行，并在借款合同中約定。

3、各支行在發(fā)放貸款前應(yīng)確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸

款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

4、采用本行受托支付方式的，借款人應(yīng)逐筆提交能夠反映所提款項用途的詳細證明材料，如

交易合同、貨物單據(jù)、付款文件等：采用借款人自主支付方式的，應(yīng)至少提交用款計劃或者清單。

5、各支行信貸人員負責受理客戶提款申請并對客戶的提款申請進行初審。

6、采用本行受托支付的，信貸人員應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列

支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。初審允許后，信貸人員應(yīng)出

具初審意見并提交放款負責人審批，同時做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。各支行放款負責人根據(jù)借款

合同中的相關(guān)約定，負責借款人提款申請的審批。

7、各支行會計主辦定為貸款發(fā)放和支付審核崗。信貸部門持放款負責人簽字的“放款通知書”

到會計部門進行貸款發(fā)放，由會計主辦審核放款憑證后，進行貸款記賬，然后在“放款通知書”

上批注“放款人：XXX”，簽字并注明日期后，交由信貸部門存檔。

采用本行受托支付的，信貸人員將“委托支付通知書”，連同支付憑證（支票、匯票、電匯委

托書等）送會計主辦，由會計主辦審核支付憑證的有效性后完成支付，并在“委托支付通知書”

上批注“已按委托指令完成支付。支付人：XXX”，簽字并注明日期后，連同支付憑證復(fù)印件，歸

檔保管。放款操作人員負責將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。

8、采用借款人自主支付的，借款人應(yīng)于貸款發(fā)放次月起每月10日內(nèi)匯總報告貸款資金支付

情況，并向我行提供相應(yīng)賬戶信息、支付憑證等資料。

9、貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強、貸款資金使用浮現(xiàn)異常

的，各支行應(yīng)與借款人商議補充貸款發(fā)放和支付條件，或者根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、住

手貸款資金的發(fā)放和支付。

第二十六條抵押貸款

（-）可以抵押的財產(chǎn)范國

I、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

2、抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)：

3、抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；

4、抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；

5、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方允許抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)：

6、依法可以抵押的其他財產(chǎn)。

（~）不得抵押的財產(chǎn)范圍

1、土地所有權(quán)；

2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)：

3、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教m殳施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和

其他社會公益設(shè)施：

4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)：

5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)：

6、依法不得抵押的其他財產(chǎn)。

（三）抵押規(guī)定

1、以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范國內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時抵押。

2、以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。

3、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押，以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建造物抵押的，

其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。

4、以國有企業(yè)房地產(chǎn)作抵押的，應(yīng)具有同級政府財政部門或者國有資產(chǎn)管理部門允許抵押的

批準文件。

5、以集體所有制企業(yè)房地產(chǎn)抵押的，須經(jīng)集體所有制企業(yè)職工（代表）大會通過，并經(jīng)財產(chǎn)

所有者批準：以有限責任公司、股分有限公司房地產(chǎn)抵押的，須經(jīng)董事會或者股東大會通過：以共

布.財產(chǎn)抵押的，須經(jīng)全體共有人簽字認可：公民個人財產(chǎn)憑證未載明共有人的，夫妻為共有人。

6、以劃撥方式取得的土地使用權(quán)抵押?的,須提交土地管理部門允許抵押的證明，并確認抵押宗

地的土地使用權(quán)出讓金額。

7、以國有企業(yè)土地使用權(quán)抵押的，須經(jīng)同級政府財政部門或者國有資產(chǎn)管理部門批準。

8、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)廠房等建造物抵押涉及集體土地使用權(quán)抵押的須提交集體土地所有者

允許抵押的證明.

9、抵押房地產(chǎn)均需投保，保額應(yīng)剔除土地價款部份，保險期間應(yīng)包含抵押合同期。由于某種

需要，抵押房地產(chǎn)不辦理投保手續(xù)的，須經(jīng)總行信貸審查委員會允許。保險單上應(yīng)載明在抵押期間

我行為保險賠償?shù)牡谝皇芤嫒?。已購買保險的抵押物應(yīng)由抵押人向保險機構(gòu)辦理受益人過戶變更

手續(xù)，使我行成為第一受益人。

（四）抵押物登記部門

1、以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；

2、以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建造物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)

定的部門：

3、以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；

4、以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門：

5、以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行玫管理部門。

（五）抵押率

以土地、房產(chǎn)抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評估價值的60%：以通用設(shè)備抵押的，抵

押率最高不得超過抵押物評估價值的40%；以專用設(shè)備抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評估

價值的25%.設(shè)備抵押的抵押物評估價值須按使用年限剔除折舊。對評估價值存在異議的可適當

降低抵押率。

（六）簽訂借款合同和抵押合同

1、與借款人簽訂借款合同，與抵押人簽訂抵押合同：

2、抵押合同中“抵押物清單”應(yīng)填寫真實、完整：

3、合同其他填寫要求與“保證貸款”合同要求相同。

（七）貸款發(fā)放手續(xù)

貸款發(fā)放手續(xù)要求與“保證貸款”要求相同。

第二十七條權(quán)利質(zhì)押貸款

（一）可以質(zhì)押的權(quán)利范圍

1、匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；

2、依法可以轉(zhuǎn)讓的股分、股票；

3、依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；

4、依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

（二）質(zhì)物的登記和止付

I、以本行存單質(zhì)押的，需由止付經(jīng)辦人員在質(zhì)物止付通知單上加蓋止付機構(gòu)及經(jīng)辦人員章；

以他行存款單質(zhì)押的需取得已加蓋該行業(yè)務(wù)公章及經(jīng)辦人員名章的止付通知單回執(zhí)。

2、以儂行承兌匯票質(zhì)押的需取得簽發(fā)行的杳復(fù)函并市杳貿(mào)易背景的真實性。

3、以匯票出質(zhì)的，出質(zhì)人應(yīng)背書記載“質(zhì)押”字樣。

4、以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人應(yīng)向證券登記機構(gòu)辦理出質(zhì)登記。

5、以股分有限公司的股分出質(zhì)的，合用《中華人民共和國公司法》有關(guān)股分轉(zhuǎn)讓的規(guī)定。以

上市公司的股分出質(zhì)的，質(zhì)押合同自向證券登記機構(gòu)辦理出質(zhì)登記之R起生效；以非上市公司的股

份出質(zhì)的，質(zhì)押合同自股分出質(zhì)定于股東名冊之日起生效。

7、以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人應(yīng)向管理部門

辦理出質(zhì)登記。

（三）質(zhì)物的移交

以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利

憑證交付我行。

（四）質(zhì)押率

質(zhì)押率原則上最高不得超過質(zhì)押權(quán)利金額的90%。

（五）簽訂質(zhì)押借款合同

1、與借款人和出質(zhì)人共同簽訂質(zhì)押借款合同；

2、合同中“質(zhì)押憑證清單”內(nèi)容應(yīng)真實、完整：

3、合同其他填寫要求與“保證貸款”合同填寫要求相同。

（六）貸款發(fā)放手續(xù)

貸款發(fā)放手續(xù)要求與“保證貸款”要求相同。

第八章銀行承兌匯票

第二十八條業(yè)務(wù)審批

簽發(fā)授信內(nèi)的敞口銀行承兌匯票、全額保證金簽發(fā)銀行承兌匯票、以銀行承兌匯票全額質(zhì)押

簽發(fā)銀行承兌匯票由各支行自行審批。

第二十九條核保

（）由支行二名信貸人員實地進行核保，進一步核實擔保人是否具備擔保資格、擔保意愿，

防止浮現(xiàn)不合法擔保或者假擔保，

（二）填寫《銀行核保書（承兌）》并由擔保人及核保人簽字、蓋章確認。

第三十條轉(zhuǎn)存保證金

按照審批通過的保證金比例將保證金由承兌申請人的結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)入保證金賬戶。

第三十一條簽訂協(xié)議（合司）

（-）與承兌申請人填寫《承兌協(xié)議》，與保證人填寫《承兌保證合同》（全額保證金的不填

此合同），以上協(xié)議及合同按照我行授權(quán)管理的規(guī)定分別由分行或者總行簽訂；

（-）以銀行承兌匯票全額質(zhì)押的由支行簽訂《銀行承兌匯票質(zhì)押擔保協(xié)議》，所質(zhì)押的銀行

承兌匯票由出質(zhì)人背書記載“質(zhì)押”字樣，并登記留存票據(jù)；

（三）合同填寫其他要求與“保證貸款”合同填寫要求相同；

（四）填寫《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》，經(jīng)辦人員及支行行長簽名確認：

（五）支行持協(xié)議及合同文本、商品交易合同復(fù)印件、《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》、保

證金進賬單復(fù)印件到分行業(yè)務(wù)部或者總行公司業(yè)務(wù)部進行最后審核：

（六）分行業(yè)務(wù)部或者總行公司業(yè)務(wù)部審核無誤后，蓋章簽訂《承兌協(xié)議》及《承兌保證合同》C

第三十二條簽發(fā)及承兌票據(jù)

（-）《承兌協(xié)議》及《承兌保證合同》簽訂后，承兌申請人領(lǐng)取并填寫銀行承兌匯票，分行

營業(yè)部或者總行清算中心根據(jù)相關(guān)資料審核票據(jù)內(nèi)容，辦理承兌手續(xù)。

（二）支行將《承兌協(xié)議》、《承兌保證合同》、交易合同、《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》、

保證金進賬單復(fù)印件、承兌匯票且印件留存分行或者總行一份。

第九章信貸業(yè)務(wù)登記

第三十三條信貸臺帳登記

貸款發(fā)放完畢后，信貸人員應(yīng)于當日及時登記貸款臺帳。

第十章貸款展期

第三十四條展期申請

貸款到期前，由于客觀情況發(fā)生變化，借款人經(jīng)過努力仍不能按期歸還確需展期的，必須在

到期日前15個工作日向我行提出展期申請，同時，提交《貸款展期申請書》、相關(guān)的證明材料、

上年度及近期的財務(wù)報表。

第三十五條企業(yè)調(diào)查

信貸調(diào)查人員對借款人進行深入調(diào)查，了解借款人經(jīng)營狀況，核實展期原因是否屬實，同時

對保證人是否愿意繼續(xù)擔保進行核實，提出是否賦予借款人展期意見，撰寫調(diào)查報告。

第三十六條展期審批

支行授權(quán)以內(nèi)的，填寫《銀行信貸審查審批表（展期一）》，按照正常貸款審查審批程序，由

支行信貸審查小組及行長審查、簽批。

超過支行授權(quán)的，支行審查宙批后還應(yīng)填寫《銀行信貸審查審批表（展期二）》，附調(diào)查報告、

展期申請書、貸款卡查詢資料、借款人及保證人財務(wù)報表等資料，按照我行授權(quán)管理的規(guī)定報分

行或者總行審查審批。

第三十七條展期期限

短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限：中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的

一半：長期貸款展期期限累計不得超過3年。

第三十八條展期利率

貸款展期后達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，按照新的期限檔次利率計收利息。

第三十九條簽訂展期協(xié)議

與借款人及擔保人簽訂《貸款展期協(xié)議書》，借款人及擔保人簽字、蓋章確認。簽訂協(xié)議的要

求與“保證合同”要求相同。

第四十條辦理展期手續(xù)

填寫《貸款展期通知書》，由經(jīng)辦人員、信貸主辦和支行行長簽名后，連同出賬通知書交會計

部門作展期處理,同時登記“貸故臺帳”.

第十一章貸后管理

第四十一條貸后管理職責

（-）信貸調(diào)查人員職責

1、負責對借款人進行貸后檢查和本息催收；

2、采集借款人各種經(jīng)營信息，分析借款人生產(chǎn)經(jīng)營及資產(chǎn)負債變化情況：

3、按要求撰寫借款人貸后檢查報告。

（二）信貸部門負責人職責

1、負責催促、組織本部門貸后管理工作，對貸后檢查結(jié)果進行認定：

2、逐戶研窕制定防范和化解貸款風險的具體措施，并監(jiān)督落實：

3、對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問題，以及對貸款大戶的檢查情況及時向行長匯報。

第四十二條貸后檢查的內(nèi)容

（一）借款人貸款用途是否符合合同約定，是否按申請用途使用貸款；

（-）借款人生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負債以及信用變化情況：

（三）借款人的原料市場、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理及產(chǎn)品銷售市場的變化情況：

（四）借款人貨幣資金歸行情況；

（五）借款人是否有違法經(jīng)行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛：

（六）借款人法定代表人情況，管理層的人員組成、經(jīng)營策略及其與銀行合作態(tài)度的變化情

況；

（七）借款人的改革、改制、改組及貸款債權(quán)的落實情況：

（八）借款人從其他金融機構(gòu)的融資情況，對外擔保情況：

（九）保證人的擔保能力及變化情況：

（十）貸款抵押物、質(zhì)物的保管及價值變化情況。

第四十三條貸后檢查的要求

貸后檢查應(yīng)實地查看，如實記錄。貸后檢查的間隔普通按照借款人的經(jīng)營及信用狀況、貸款

額度大小來確定，最長不得超過90天。檢查后一周以內(nèi)寫出貸后檢查報告，提出意見，報信貸部

門負責人審核。對檢查中發(fā)現(xiàn)危及貸款安全的問題，要及時向行長匯報，并及時研究對策，采取

有效措施，防范和化解風險。

第四十四條貸后資料采集

（-）每年定期采集借款人年檢合格的營業(yè)執(zhí)照和組織機構(gòu)代碼證；

（二）每月定期采集借款人的財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負債表、損益表及現(xiàn)金流量表。