車險(xiǎn)理賠課件

第九章汽車保險(xiǎn)的理賠理賠基本原則理賠業(yè)務(wù)流程事故現(xiàn)場(chǎng)查勘理賠賠款結(jié)算9-車險(xiǎn)理賠一、車險(xiǎn)理賠定義

車險(xiǎn)理賠：指保險(xiǎn)汽車在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為和過程。汽車事故損失有的屬于保險(xiǎn)責(zé)任，有的屬于非保險(xiǎn)責(zé)任，即使屬于保險(xiǎn)責(zé)任，因多種因素制約，被保險(xiǎn)人的損失不一定等于保險(xiǎn)人的賠償額，所以說，汽車保險(xiǎn)理賠涉及到保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)的實(shí)現(xiàn)，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

第一節(jié)概述9-車險(xiǎn)理賠二、車險(xiǎn)理賠意義

1.本質(zhì)上——使汽車保險(xiǎn)的基本職能得到實(shí)現(xiàn)。

2.對(duì)客戶——能及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活。

3.對(duì)保人——可檢驗(yàn)承保質(zhì)量，樹立形象。

車險(xiǎn)理賠質(zhì)量，關(guān)系到保險(xiǎn)人的成本與信譽(yù)，也關(guān)系到被保險(xiǎn)人的切身利益，是非常重要的一環(huán)。9-車險(xiǎn)理賠三、車險(xiǎn)理賠原則

車險(xiǎn)理賠涉及面廣，情況復(fù)雜。為確保工作快捷與高效，應(yīng)遵循四原則：

“主動(dòng)、熱情；迅速、高效；準(zhǔn)確、無誤；公平、合理”9-車險(xiǎn)理賠主動(dòng)、熱情：指主動(dòng)熱情受理案件,要積極主動(dòng)展開調(diào)查。展業(yè)滿面春風(fēng)，理賠冷若冰霜，“兩面人”要不得。迅速、高效：指迅速查勘，迅速定損，迅速賠償。迅速是效率原則的關(guān)鍵，對(duì)滿意度的高低影響重大。準(zhǔn)確、無誤：

指準(zhǔn)確認(rèn)定責(zé)任，準(zhǔn)確核定賠付，保證雙方權(quán)益。不準(zhǔn)確表現(xiàn)：同樣案子不同公司尺度不一樣；同一公司不同理賠員標(biāo)準(zhǔn)不一樣；同一理賠員不同時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)不一樣。公平、合理：指實(shí)事求是,堅(jiān)持條款,結(jié)合案情,合理理賠。

9-車險(xiǎn)理賠如果片面追求速度、不深入調(diào)查了解，不對(duì)具體情況作具體分析，盲目結(jié)論，或者計(jì)算不準(zhǔn)確草率處理，則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案，甚至引起法律訴訟糾紛。如果只追求準(zhǔn)確、合理，忽視速度，不講工作效率，賠案久拖不決，則可造成極壞的社會(huì)影響，損害保險(xiǎn)公司的形象。

理賠宗旨：以主動(dòng)、熱情、誠(chéng)懇的工作態(tài)度，在盡可能短的時(shí)間內(nèi)，最大限度地讓保戶得到其應(yīng)有的保障。

9-車險(xiǎn)理賠四、汽車?yán)碣r的特點(diǎn)1、被保險(xiǎn)人的公眾性；隨著私家車的增加，該特點(diǎn)更明顯。2、事故頻率高、損失幅度??；業(yè)務(wù)量劇增，保險(xiǎn)公司面臨挑戰(zhàn)。3、標(biāo)的流動(dòng)性大；事故發(fā)生時(shí)間、地點(diǎn)不定，需要全天候服務(wù)。4、受制于修理廠的程度較大；修理的價(jià)格、質(zhì)量、工期往往與保險(xiǎn)質(zhì)量相聯(lián)系。但僅價(jià)格有關(guān)聯(lián)外，其他與保險(xiǎn)公司并無關(guān)系。5、道德風(fēng)險(xiǎn)普遍；因投保人素質(zhì)高低不同以及保險(xiǎn)公司管理上一些漏洞，保險(xiǎn)欺詐案件時(shí)有發(fā)生。9-車險(xiǎn)理賠第二節(jié)汽車?yán)碣r的工作模式一、國(guó)外模式1、在查勘、定損環(huán)節(jié)實(shí)行保險(xiǎn)公司與專業(yè)車險(xiǎn)理賠機(jī)構(gòu)相合作模式；有利于公平、公正理賠，減少客戶與保險(xiǎn)人的糾紛。2、合作開展信息技術(shù)的開發(fā)和利用；利用GPS技術(shù)確定查勘人員位置，實(shí)現(xiàn)合理調(diào)度，最短時(shí)間趕赴現(xiàn)場(chǎng)；開發(fā)計(jì)算機(jī)估損系統(tǒng)，減少人為因素的影響；提高接報(bào)案的及時(shí)性和方便性；提高查勘定損的效率。3、提供多樣化服務(wù)環(huán)節(jié)服務(wù)；與醫(yī)院、交警、修理廠等多方合作，提高保險(xiǎn)質(zhì)量，降低服務(wù)成本。9-車險(xiǎn)理賠二、我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠模式1、理賠模式以保險(xiǎn)公司自主理賠為主導(dǎo)模式；其特點(diǎn)：各自建立服務(wù)熱線；各自建立查勘隊(duì)伍，消耗人力物力；各自建立車輛零部件報(bào)價(jià)中心；個(gè)別特殊領(lǐng)域、環(huán)節(jié)交公估公司、修理廠等專業(yè)機(jī)構(gòu)辦理。2、不同理賠模式利弊分析1）自主理賠：資金投入大、工作效率低、經(jīng)濟(jì)效益差；理賠業(yè)務(wù)透明度差，有失公正；2）物價(jià)評(píng)估：應(yīng)用較少，僅針對(duì)疑難案例。3）保險(xiǎn)公估：此為國(guó)際通行做法。減少理賠糾紛，完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、體現(xiàn)專業(yè)分工，促進(jìn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部結(jié)構(gòu)優(yōu)化。9-車險(xiǎn)理賠三、對(duì)理賠人員的要求1、具備保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)；2、熟悉保險(xiǎn)條款和有關(guān)業(yè)務(wù)流程、規(guī)定；3、懂得汽車專業(yè)基本知識(shí)；4、了解相關(guān)法律、法規(guī)；5、具有廉潔奉公、熱情服務(wù)的職業(yè)道德；6、具有深入實(shí)際、吃苦耐勞、實(shí)事求是的工作作風(fēng)。9-車險(xiǎn)理賠第三節(jié)汽車保險(xiǎn)理賠的業(yè)務(wù)流程一、汽車?yán)碣r基本流程受理案件；現(xiàn)場(chǎng)查勘；責(zé)任和損失確定；保險(xiǎn)賠款計(jì)算；核賠；理賠結(jié)案。9-車險(xiǎn)理賠第三節(jié)汽車保險(xiǎn)理賠的業(yè)務(wù)流程理賠業(yè)務(wù)流程現(xiàn)場(chǎng)查勘賠案結(jié)算責(zé)任、損失確定核賠理賠計(jì)算受理案件賠案審批檔案歸檔④登記立案③查抄保險(xiǎn)單②填寫出險(xiǎn)通知書①接受報(bào)案②賠案歸檔①賠案受理、裝訂②登陸賠案紀(jì)錄①給付賠款分級(jí)審批⑤填寫查勘紀(jì)錄④確定損失情況③施救標(biāo)的②查勘出險(xiǎn)情況①趕赴現(xiàn)場(chǎng)②繕制賠款計(jì)劃書①理算賠款④簽署核賠意見③審查單證有效性②復(fù)核賠付金額①審核保險(xiǎn)責(zé)任③明確賠償范圍、標(biāo)準(zhǔn)②審定保險(xiǎn)責(zé)任①分析事故原因9-車險(xiǎn)理賠1、接受報(bào)案3、查核保單信息2、出險(xiǎn)通知4、安排查勘5、立案

二、受理案件9-車險(xiǎn)理賠

報(bào)案方式：

上門、傳真或電話；

報(bào)案部門：

客服中心、理賠部門、業(yè)務(wù)人員、代理人等；

報(bào)案記錄：

?姓名及聯(lián)系方式：報(bào)案人、被保人、駕駛員

?險(xiǎn)情：時(shí)間、地點(diǎn)、簡(jiǎn)單原因、事故形態(tài)

?車情：廠牌、車型、牌照

?保單號(hào)碼：1、接受報(bào)案人保：95518太保：95500平安：95512中華：95585大地：955909-車險(xiǎn)理賠

被保險(xiǎn)人填“出險(xiǎn)通知書”。如是電話報(bào)案，則事后補(bǔ)填。

出險(xiǎn)通知內(nèi)容

1）保險(xiǎn)單證號(hào)碼

2）被保險(xiǎn)人名稱、地址及電話號(hào)碼

3）保險(xiǎn)汽車的種類及廠牌型號(hào)、生產(chǎn)日期、第一次申領(lǐng)牌照日期、牌照號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼等。

4）駕駛員情況，包括姓名、住址、年齡、婚否、駕駛證號(hào)碼、駕齡和與被保險(xiǎn)人的關(guān)系等。

5）出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)

6）出險(xiǎn)原因及經(jīng)過包括：事故形態(tài)，如正碰、側(cè)碰、追尾碰撞、傾覆、火災(zāi)、失竊等；

事故原因，如超速、逆向行車、倒車不當(dāng)?shù)龋?/p>

發(fā)生事故前車輛的動(dòng)態(tài)，如行駛方向、行駛速度、超車、轉(zhuǎn)彎等；

撞擊部位，如車頭、車中、車尾等。

7）涉及的第三者情況。包括：姓名、住址、電話，以及第三者車輛損失情況（車牌號(hào)碼、保險(xiǎn)單號(hào)碼、受損情形及承修場(chǎng)所），或其他財(cái)產(chǎn)損失情況；涉及第三者傷害的，包括傷亡者姓名、性別、受傷情形和所救治的醫(yī)院名稱、地址等。

8）處理的交通管理部門名稱，經(jīng)辦人姓名及電話號(hào)碼等。

9）被保險(xiǎn)人簽章與日期2、出險(xiǎn)通知9-車險(xiǎn)理賠

主要是查驗(yàn)承保情況

查驗(yàn)內(nèi)容：核對(duì)單證：核對(duì)保險(xiǎn)單號(hào)碼，車輛牌照投保險(xiǎn)別：初步判斷事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)金額：看是否足額投保保險(xiǎn)期限：看是否處于保險(xiǎn)期間交費(fèi)情況：交費(fèi)是合同生效的重要條件

查驗(yàn)結(jié)果：屬于保險(xiǎn)責(zé)任，盡快立案；不屬保險(xiǎn)責(zé)任，拒賠并書面形式說明理由。

3、查核保單信息9-車險(xiǎn)理賠4、安排查勘

本公司人員查勘：根據(jù)任務(wù)安排現(xiàn)場(chǎng)出險(xiǎn)人員，編制理賠案號(hào)；

代查勘的：異地出險(xiǎn)，由當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)代查勘代查勘的，需將其名稱登記在立案登記簿上

9-車險(xiǎn)理賠

即正式確立案件，在立案登記簿上登記。不予立案者應(yīng)簽注原因，并向被保險(xiǎn)人做出耐心解釋。

立案目的：正式確定案件，統(tǒng)一編號(hào)

5、立案9-車險(xiǎn)理賠二、查勘準(zhǔn)備一、現(xiàn)場(chǎng)分類三、查勘內(nèi)容三、現(xiàn)場(chǎng)查勘

五、查勘工作四、查勘方法9-車險(xiǎn)理賠

9-車險(xiǎn)理賠

出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng):

指發(fā)生交通事故地點(diǎn)上遺留的車輛、樹木、人、畜等與事故有關(guān)的物體以及其痕跡與物證等所占有的空間。

根據(jù)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的實(shí)際情況，一般可以分為:☆原始現(xiàn)場(chǎng)

完整地保留著事故發(fā)生后的變化狀態(tài)，可較好地為事故原因的分析與責(zé)任鑒定提供依據(jù)，是最理想的現(xiàn)場(chǎng)

☆變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)指由于自然或人為原因，致使出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的原始狀態(tài)發(fā)生改變的事故現(xiàn)場(chǎng)

☆恢復(fù)現(xiàn)場(chǎng)

指基于事故分析或復(fù)查案件的需要，為再現(xiàn)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的面貌，根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查記錄資料重新布置恢復(fù)的現(xiàn)場(chǎng)。（一）現(xiàn)場(chǎng)分類9-車險(xiǎn)理賠☆正常原因搶救傷者保護(hù)不善：被過往車輛、行人破壞自然因素：風(fēng)吹、雨淋、日曬、下雪疏通交通阻塞：主要干道、繁華地段

因任務(wù)需要而駛離現(xiàn)場(chǎng)：消防、救護(hù)、警備、工程救險(xiǎn)車、首長(zhǎng)、外賓、使節(jié)乘坐車

其他正常原因：當(dāng)事人沒有發(fā)覺☆偽造原因指當(dāng)事人為逃避責(zé)任、毀滅證據(jù)或嫁禍于人，有意或唆使他人改變現(xiàn)場(chǎng)遺留物原始狀態(tài)，或故意布置的現(xiàn)場(chǎng)。

☆逃逸原因指當(dāng)事人為逃避責(zé)任而駕車逃逸，導(dǎo)致事故現(xiàn)場(chǎng)變動(dòng)

變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)原始狀態(tài)發(fā)生改變的原因分析9-車險(xiǎn)理賠（二）查勘準(zhǔn)備●查閱抄單：保險(xiǎn)期限、承保的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、責(zé)任限額、交費(fèi)情況?！耖喿x報(bào)案記錄（1）被保險(xiǎn)人名稱，保險(xiǎn)車輛車牌號(hào)。（2）出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、原因、處理機(jī)關(guān)、損失概要。（3）被保險(xiǎn)人、駕駛員及當(dāng)事人聯(lián)系電話。●攜帶查勘資料及工具（1）資料：出險(xiǎn)報(bào)案表、報(bào)單抄件、索賠申請(qǐng)書、報(bào)案記錄、現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄、索賠須知、詢問筆錄、事故車輛損失確認(rèn)書。（2）工具：定損筆記本電腦、數(shù)碼相機(jī)、手電筒、卷尺、砂紙、筆、記錄本等。

9-車險(xiǎn)理賠（三）查勘任務(wù)●查明出險(xiǎn)時(shí)間●查明出險(xiǎn)地點(diǎn)●查明出險(xiǎn)車輛情況：車型、牌照、發(fā)號(hào)、底號(hào)、行駛證、使用性質(zhì)、第三者車情●查清人員情況：駕駛?cè)藛T（姓名、駕駛證號(hào)、準(zhǔn)駕車型、駕齡、第三者人員●查明事故原因●施救整理受損財(cái)產(chǎn)：險(xiǎn)情尚未控制，確定施救方案，采取合理施救措施，以防損失進(jìn)一步擴(kuò)大

●核實(shí)損失情況：車損、人損（車上人損、第三者人損）、物損9-車險(xiǎn)理賠（四）查勘方法

●沿車輛行駛路線查勘法：事故痕跡必須清楚●由內(nèi)向外查勘法：適于范圍不大、痕跡與物件集中且事故中心點(diǎn)明確的出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)●由外向內(nèi)查勘法：適于范圍較大、痕跡較為分散的出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)●分段查勘法：適于范圍大的事故現(xiàn)場(chǎng)9-車險(xiǎn)理賠

收取物證、人證

現(xiàn)場(chǎng)攝影

現(xiàn)場(chǎng)丈量

繪制現(xiàn)場(chǎng)圖

填寫現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄（五）查勘具體內(nèi)容9-車險(xiǎn)理賠☆收取物證物證是分析事故原因與責(zé)任的最為客觀的依據(jù)收取物證是現(xiàn)場(chǎng)查勘的核心工作。各種查勘技術(shù)、方法、手段均為收取物證服務(wù)。☆物證的類型散落物、附著物、痕跡☆常見物證制動(dòng)印痕、車體泥土、玻璃碎片、車身刮痕、地面血跡等

收取物證9-車險(xiǎn)理賠

調(diào)查證人工作非常重要。

如果條件允許，最好取得證人的文字證明材料

詢問人證9-車險(xiǎn)理賠a.攝影原則先原始、后變動(dòng)，先重點(diǎn)、后一般，先容易、后困難，先易消失與被破壞的，后不易消失與被破壞的b.攝影方式方位攝影、中心攝影、細(xì)目攝影、宣傳攝影c.攝影方法相向拍攝、十字交叉、連續(xù)拍攝、比例拍攝

現(xiàn)場(chǎng)攝影9-車險(xiǎn)理賠9-車險(xiǎn)理賠9-車險(xiǎn)理賠d.攝影技術(shù)

取景：距離：遠(yuǎn)景、中景、近景、特寫

角度：上下、左右

光照：正光、側(cè)光、逆光

接片：取景略有重疊，拍攝距離、光圈一致

e.常見痕跡拍攝碰撞痕跡、刮擦痕跡、斷裂痕跡、制動(dòng)拖印、血跡、細(xì)小痕跡。

現(xiàn)場(chǎng)攝影9-車險(xiǎn)理賠a.量方位

方向：公路走向

直：中線與北向夾角

彎：彎前直線中線與北向夾角和彎半徑

距離：選固定點(diǎn)為基準(zhǔn)點(diǎn)，如里程碑、線桿等b.定現(xiàn)場(chǎng)

定位方法：三點(diǎn)法、垂直法、極坐標(biāo)法c.量路況

路面寬、路肩寬d.量車輛位置輪胎外沿與地面接觸中心點(diǎn)到道路邊緣的垂直距離,行駛方向e.量制動(dòng)印痕：起始位置，印痕長(zhǎng)度；f.量接觸部位：高度、面積

g.量其他車、人、物的痕跡

現(xiàn)場(chǎng)丈量9-車險(xiǎn)理賠9-車險(xiǎn)理賠9-車險(xiǎn)理賠☆繪圖要求可以不工整，但必須內(nèi)容完整，尺寸數(shù)字準(zhǔn)確，物體位置、形狀、尺寸、距離的大小基本成比例注意：坡度、彎道要標(biāo)清；☆繪圖步驟

a.選比例

b.畫輪廓

c.畫車輛

d.標(biāo)尺寸

e.小處理：立體圖、剖面圖、局部放大圖、加文字

f.先校核

g.后簽名：繪圖人、校核人、當(dāng)事人、見證人

繪制現(xiàn)場(chǎng)圖9-車險(xiǎn)理賠9-車險(xiǎn)理賠

a.轉(zhuǎn)向系

b.制動(dòng)系

車輛檢查9-車險(xiǎn)理賠典型交通事故的現(xiàn)場(chǎng)查勘車輛之間的交通事故分為：正面碰撞；側(cè)面碰撞；追尾碰撞；查勘重點(diǎn)：車輛間相互位置關(guān)系；輪胎印痕和碰撞印跡；事故撒落物方位及相互關(guān)系；碰撞部位、受力方向。查明內(nèi)容：所處路段交通狀況；雙方車輛行駛方位、速度及所占車道；碰撞部位、碰撞原因。其他調(diào)查：車輛特征參數(shù)；道路特征參數(shù)：路寬、坡度、彎道、路標(biāo)及交通標(biāo)識(shí)。9-車險(xiǎn)理賠典型交通事故的現(xiàn)場(chǎng)查勘車輛與行人的交通事故查勘重點(diǎn)：現(xiàn)場(chǎng)有無變動(dòng)，變動(dòng)前后的位置關(guān)系；制動(dòng)印痕及其起止點(diǎn)；車輛碰撞部位及其印痕；行人、撒落物所處位置；傷者癥狀。查明內(nèi)容：車輛制動(dòng)性能；車輛行駛路線、速度及采取措施；行人所處方位；交通信號(hào)所處狀態(tài)；目擊證人證言；其他調(diào)查：正常印痕與車速關(guān)系；行人健康狀況；損壞財(cái)物。9-車險(xiǎn)理賠典型交通事故的現(xiàn)場(chǎng)查勘車輛與自行車的交通事故查勘重點(diǎn)：車輛、自行車、騎車人所處位置、狀態(tài)；車輛、自行車輪胎印痕、碰撞痕跡、部位；查明內(nèi)容：雙方行駛方向、所占車道，所居路權(quán)；采取哪些措施；有無違章行為；其他調(diào)查：道路交通狀況；車輛、自行車制動(dòng)性能；車輛、自行車裝載情況；有無超載現(xiàn)象。9-車險(xiǎn)理賠典型交通事故的現(xiàn)場(chǎng)查勘車輛自身的交通事故查勘重點(diǎn)：損壞部位；受力部位；車輛所處狀態(tài)。查明內(nèi)容：事故原因；采取措施；車輛技術(shù)狀況其他調(diào)查：路況；交通狀況；9-車險(xiǎn)理賠

填寫現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄9-車險(xiǎn)理賠四、汽車保險(xiǎn)事故損失確定Ⅰ車輛定損Ⅱ施救費(fèi)用的確定Ⅲ人員傷亡費(fèi)用確定Ⅳ其他財(cái)產(chǎn)損失確定Ⅴ殘值處理9-車險(xiǎn)理賠9-車險(xiǎn)理賠★定損基本原則：

僅限本次保險(xiǎn)事故損失區(qū)別：本次事故損失和非本次事故損失正常維護(hù)損失與保險(xiǎn)事故損失

能修不換

能局部修，不整體修

能換零件，不換總成

準(zhǔn)確確定工時(shí)費(fèi)用

準(zhǔn)確掌握換件價(jià)格Ⅰ車輛定損9-車險(xiǎn)理賠Ⅰ車輛定損★定損步驟

選派兩名定損員工作

根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄，鑒定事故損傷部位

確定連帶損傷部位

確定維修方案

登記損壞零件

（登記順序：由前至后，由左至右，由外至內(nèi)，可按總成分，適當(dāng)靈活）

修復(fù)與更換分類

確定工時(shí)費(fèi)用

確定材料費(fèi)

簽定“事故車輛估損單”

選廠送修被保險(xiǎn)人第三者修理廠保險(xiǎn)公司維修成本9-車險(xiǎn)理賠零配件的詢報(bào)價(jià)

要理解詢報(bào)價(jià)的重要性。最關(guān)鍵的能準(zhǔn)確進(jìn)行詢報(bào)價(jià)。

目的：對(duì)保險(xiǎn)公司是準(zhǔn)確定損；對(duì)保戶、修理廠是“有價(jià)有市”，能完成維修任務(wù)。

方法：利用報(bào)價(jià)系統(tǒng)—《PICC事故車輛定損系統(tǒng)》。

注意：定損系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)“本地化”。Ⅰ車輛定損9-車險(xiǎn)理賠Ⅰ車輛定損★定損注意問題

a）事故損失堅(jiān)持盡量修復(fù)原則。如被保險(xiǎn)人或第三者提出擴(kuò)大修理范圍或應(yīng)修理而要求更換的，超出部分費(fèi)用應(yīng)由其自行承擔(dān)，并在定損確認(rèn)書上明確注明。

b）經(jīng)保險(xiǎn)人同意，對(duì)事故車輛損失原因進(jìn)行鑒定的費(fèi)用應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。

c）受損車輛解體后，如發(fā)現(xiàn)尚有因本次事故損失的部位沒有定損的，可追加修理項(xiàng)目和費(fèi)用。

d）受損車輛未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而由被保險(xiǎn)人自行送修的，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定修理費(fèi)用或拒絕賠償。

e）換件殘值應(yīng)合理作價(jià)，如果被保險(xiǎn)人接受，則在定損金額中扣除；如果被保險(xiǎn)人不愿意接受，保險(xiǎn)人擁有處理權(quán)。9-車險(xiǎn)理賠

詢報(bào)價(jià)常見問題：

a.詢價(jià)單中車型信息不準(zhǔn)確、不齊全，甚至互相矛盾，造成無法核定車型，更無法確定配件，導(dǎo)致報(bào)價(jià)部門不能順利報(bào)價(jià)。針對(duì)這種情況，一般要求準(zhǔn)確填寫標(biāo)的的詳細(xì)信息。

b.配件名稱不準(zhǔn)確或配件特征描述不清楚。針對(duì)這種情況，一般要求選擇準(zhǔn)確的配件名稱或規(guī)范的術(shù)語或相近的名稱，并在備注欄加以說明，對(duì)于重要或特殊配件，查找實(shí)物編碼或零件編碼或上傳照片。

c.把總成與零部件混淆。針對(duì)這種情況，一般要求向配件商咨詢或上傳照片。Ⅰ車輛定損9-車險(xiǎn)理賠

詢報(bào)價(jià)常見問題：

d.有單個(gè)配件而報(bào)套件。針對(duì)這種情況，一般要求定損人員必須熟悉車輛結(jié)構(gòu)和零配件市場(chǎng)供給情況。

e.對(duì)老舊、稀有車型的配件報(bào)價(jià)，應(yīng)準(zhǔn)確核對(duì)車型，積極尋找通用互換件。

f.報(bào)價(jià)后價(jià)格波動(dòng)或缺貨。報(bào)價(jià)有一定的時(shí)效，一般為3至7天，市場(chǎng)上貨源緊張時(shí)價(jià)格上漲，所以報(bào)價(jià)、供貨時(shí)間要快，避免漲價(jià)或缺貨。

g.無現(xiàn)貨而必須定貨的，原則上按海運(yùn)價(jià)報(bào)價(jià)。Ⅰ車輛定損9-車險(xiǎn)理賠Ⅰ車輛定損★維修成本構(gòu)成分析

維修成本=修理工時(shí)費(fèi)+材料費(fèi)+其他費(fèi)用修理工時(shí)費(fèi)=定額工時(shí)╳工時(shí)單價(jià)

工時(shí)單價(jià)=基本工時(shí)單價(jià)╳車型系數(shù)基本工時(shí)單價(jià)與修理廠的類別有關(guān)材料費(fèi)=外購(gòu)配件費(fèi)+自制配件費(fèi)+輔助材料費(fèi)

外購(gòu)配件費(fèi)（配件、漆料、油料等）自制配件費(fèi)按實(shí)際制造成本計(jì)算其他費(fèi)用=外加工費(fèi)+材料管理費(fèi)

材料管理費(fèi)指在采購(gòu)、裝卸、運(yùn)輸、保管、損耗等費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)一般為：本地、本省、臨省——9%跨省、遠(yuǎn)處——18%單件配件價(jià)格低于1000元——18%單件配件價(jià)格高于1000元——10%9-車險(xiǎn)理賠①車輛發(fā)生火災(zāi)，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人使用他人非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備的合理費(fèi)用及設(shè)備損失。②車輛出險(xiǎn)后，失去行駛能力，雇用吊車及其他車輛進(jìn)行搶救的費(fèi)用，以及將出險(xiǎn)車輛拖運(yùn)到修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用。③搶救過程中，因搶救而損壞他人的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人賠償?shù)?。但搶救人員個(gè)人物品的丟失，不予賠償。④搶救過程或拖運(yùn)途中，發(fā)生意外事故造成損失擴(kuò)大部分和費(fèi)用支出增加部分，如果該搶救車輛是被保險(xiǎn)人自己或他人義務(wù)派來?yè)尵鹊模瑧?yīng)予賠償；如果該搶救車輛是受雇的，則不予賠償。⑤出險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人奔赴肇事現(xiàn)場(chǎng)處理所支出的費(fèi)用，不予負(fù)責(zé)。Ⅱ施救費(fèi)用的確定-已講過9-車險(xiǎn)理賠

⑥保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)車輛的施救保護(hù)費(fèi)用負(fù)責(zé)。例如：保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，受損保險(xiǎn)車輛與其所裝貨物同時(shí)被施救，應(yīng)按保險(xiǎn)車輛與貨物的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行比例分?jǐn)傎r償。⑦保險(xiǎn)車輛為進(jìn)口車或特種車，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，當(dāng)?shù)卮_實(shí)不能修理，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后去外地修理的移送費(fèi)，可予適當(dāng)負(fù)責(zé)。但護(hù)送保險(xiǎn)車輛者的工資和差旅費(fèi)，不予負(fù)責(zé)。⑧施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用應(yīng)分別理算。但施救前，如果施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用相加，估計(jì)已達(dá)到或超過保險(xiǎn)金額時(shí)，則可推定全損予以賠償。⑨保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，對(duì)其停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)及各種罰款，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。Ⅱ施救費(fèi)用的確定-已講過9-車險(xiǎn)理賠

確定傷亡費(fèi)用時(shí)，應(yīng)根據(jù)道路交通事故處理的有關(guān)規(guī)定，向被保險(xiǎn)人說明費(fèi)用承擔(dān)的標(biāo)準(zhǔn)。一般可負(fù)責(zé)的合理費(fèi)用包括：醫(yī)療費(fèi)（限公費(fèi)醫(yī)療的藥品范疇）、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)（住院護(hù)理人員不超過兩人）、就醫(yī)交通費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、殘疾生活補(bǔ)助費(fèi)、殘疾用具費(fèi)、喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、傷亡者直系親屬或合法代理人參加事故調(diào)解處理的誤工費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)。對(duì)于傷者需要轉(zhuǎn)院赴外地治療的，須由所在醫(yī)院出具證明并經(jīng)事故處理部門同意，保險(xiǎn)人方可負(fù)責(zé)；傷殘鑒定費(fèi)需要經(jīng)保險(xiǎn)人同意方可負(fù)責(zé)賠付。Ⅲ人員傷亡費(fèi)用確定9-車險(xiǎn)理賠

不符合保險(xiǎn)賠償范圍的費(fèi)用包括：

受害人的精神損失補(bǔ)償費(fèi)、困難補(bǔ)助費(fèi)、被保險(xiǎn)人處理事故時(shí)的生活補(bǔ)助費(fèi)和招待費(fèi)、事故處理部門扣車后的看護(hù)費(fèi)、各種罰款、其他超過規(guī)定的費(fèi)用等。

②傷亡費(fèi)用確定重點(diǎn)調(diào)查被撫養(yǎng)人的情況及生活費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、傷殘鑒定證明等的真實(shí)性、合法性和合理性。Ⅲ人員傷亡費(fèi)用確定9-車險(xiǎn)理賠Ⅲ人員傷亡費(fèi)用確定《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問題的解釋》節(jié)選(2003年12月4日最高人民法院審判委員會(huì)第1299次會(huì)議通過)

受害人遭受人身?yè)p害，因就醫(yī)治療支出的各項(xiàng)費(fèi)用以及因誤工減少的收入，包括醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、必要的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，賠償義務(wù)人應(yīng)當(dāng)予以賠償。

受害人因傷致殘的，其因增加生活上需要所支出的必要費(fèi)用以及因喪失勞動(dòng)能力導(dǎo)致的收入損失，包括殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)，以及因康復(fù)護(hù)理、繼續(xù)治療實(shí)際發(fā)生的必要的康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)，賠償義務(wù)人也應(yīng)當(dāng)予以賠償。

受害人死亡的，賠償義務(wù)人除應(yīng)當(dāng)根據(jù)搶救治療情況賠償本條第一款規(guī)定的相關(guān)費(fèi)用外，還應(yīng)當(dāng)賠償喪葬費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)、住宿費(fèi)和誤工損失等其他費(fèi)用。受害人或者死者近親屬遭受精神損害，賠償權(quán)利人向人民法院請(qǐng)求賠償精神損害撫慰金的，適用《最高人民法院關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問題的解釋》予以確定。本解釋自2004年5月1日起施行。

9-車險(xiǎn)理賠

法釋200320號(hào)規(guī)定的人身?yè)p害案件的十二種賠償

（一）醫(yī)療費(fèi)

醫(yī)療費(fèi)是指受害人在遭受人身傷害之后接受醫(yī)學(xué)上的檢查、治療與康復(fù)訓(xùn)練所必須支出的費(fèi)用。具體的說包括掛號(hào)費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、檢查費(fèi)、治療費(fèi)、住院費(fèi)及其他醫(yī)療費(fèi)用，如進(jìn)行器官移植的費(fèi)用、聘請(qǐng)專家會(huì)診的費(fèi)用等。法釋200320號(hào)第十九條較之以前有明顯的不同：1、取消了對(duì)受害人就診的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的不合理限制，不再對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)限制在“就近地”或“所在地”。2、取消了受害人的不合理限制，并且對(duì)舉證責(zé)任予以了分配：賠償權(quán)利人就醫(yī)療費(fèi)用的存在及數(shù)額負(fù)擔(dān)證明責(zé)任，賠償義務(wù)人對(duì)賠償權(quán)利人的醫(yī)療費(fèi)用有異議的，負(fù)有舉證責(zé)任。醫(yī)療費(fèi)的賠償數(shù)額以一審法庭辯論終結(jié)前實(shí)際發(fā)生的數(shù)額確定?？祻?fù)功能的費(fèi)用、適當(dāng)?shù)恼葙M(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)，賠償權(quán)利人可待實(shí)際發(fā)生后另行起訴，但根據(jù)醫(yī)療證明或者鑒定結(jié)論確定必然發(fā)生的，可與已發(fā)生醫(yī)療費(fèi)一并賠償。

（二）誤工費(fèi)

誤工費(fèi)是指賠償義務(wù)人應(yīng)當(dāng)向賠償人支付的受害人從遭受傷害到完全治愈這一期間內(nèi)（即誤工時(shí)間），因無法從事正常的工作或者因勞動(dòng)力缺乏而減少的勞動(dòng)收入的賠償費(fèi)用。法釋200320號(hào)第二十條較之前的規(guī)定對(duì)誤工費(fèi)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)作出了較科學(xué)的規(guī)定：9-車險(xiǎn)理賠1、取消了以往對(duì)受害有固定收入時(shí)誤工費(fèi)賠償額的最高限制，都以實(shí)際減少的收入計(jì)算；2、在受害人沒有固定收入時(shí)，盡可能采取比較科學(xué)準(zhǔn)確的計(jì)算方法，即受害人無固定收入的，按照其最近三年的平均收入計(jì)算。3、在受害人無法舉證證明最近三年的平均收入時(shí)，參照受訴法院所在地相同或相近行業(yè)上一年度職工的平均工資計(jì)算。誤工時(shí)間根據(jù)受害人接受治療的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的證明確定，受害人因傷殘繼續(xù)誤工的，誤工時(shí)間可以計(jì)算至定殘日前一天。（三）護(hù)理費(fèi)

護(hù)理費(fèi)是指受害人因遭受人身傷害（包括死者生前的搶救期間），生活無法自理需要他人幫助而付出的費(fèi)用。護(hù)理費(fèi)計(jì)算的原則是：其數(shù)額按照護(hù)理人員的花費(fèi)確定，比如包括護(hù)理人員的收狀況、護(hù)理人數(shù)、護(hù)理期限。護(hù)理人員有收入時(shí)，參照誤工費(fèi)的規(guī)定計(jì)算，當(dāng)護(hù)理人員沒有收入時(shí)，參照當(dāng)?shù)刈o(hù)工同等級(jí)別護(hù)理的勞務(wù)報(bào)酬標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。受害人雇傭護(hù)工的，參照當(dāng)?shù)刈o(hù)工同等級(jí)護(hù)理的勞務(wù)報(bào)酬計(jì)算。護(hù)理人數(shù)原則上為一人，但醫(yī)療機(jī)構(gòu)或者鑒定機(jī)構(gòu)有明確意見的，可以參照確定護(hù)理人數(shù)。護(hù)理期限計(jì)算至受害人恢復(fù)生活自理能力時(shí)止。但最長(zhǎng)不超過二十年。9-車險(xiǎn)理賠（四）交通費(fèi)

交通費(fèi)是指受害人及其必要的陪護(hù)人員因就醫(yī)或者轉(zhuǎn)院治療所實(shí)際發(fā)生的用于交通的費(fèi)用。法釋200320號(hào)采取嚴(yán)格的態(tài)度，即以正式的票據(jù)為憑；有關(guān)憑據(jù)應(yīng)當(dāng)與就醫(yī)地點(diǎn)、時(shí)間、人數(shù)、次數(shù)相符合。

（五）住院伙食補(bǔ)助費(fèi)

住院伙食補(bǔ)助費(fèi)是指受害人在住院治療期間或死亡的受害人在生前住院治療期間補(bǔ)助伙食所需要的費(fèi)用。其標(biāo)準(zhǔn)：依據(jù)本法釋規(guī)定，可以參照當(dāng)?shù)貒?guó)家機(jī)關(guān)一般工作人員的出差伙食標(biāo)準(zhǔn)予以確定。要注意的是：1、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)僅指受害人因住院而超出自己日常生活中的伙食費(fèi)的那一部份。2、這里的“當(dāng)?shù)亍币辉~，究竟是侵權(quán)行為發(fā)生地、侵權(quán)結(jié)果發(fā)生地、或受訴法院所在地？司法解釋未明確，筆者認(rèn)為可由受害人舉證。

（六）營(yíng)養(yǎng)費(fèi)

營(yíng)養(yǎng)費(fèi)是指在人全遭受損害后發(fā)生代謝改變，通過日常飯食不能滿足受損機(jī)體對(duì)熱能和各種營(yíng)養(yǎng)素的要求，必須從其他食品中獲得營(yíng)養(yǎng)所需要的費(fèi)用。確定營(yíng)養(yǎng)費(fèi)的根據(jù)是受害人的傷殘情況參照醫(yī)療機(jī)構(gòu)的意見確定。9-車險(xiǎn)理賠

（七）殘疾賠償金

對(duì)受害人因身體或健康受到侵害后以致全部或者部份喪失勞動(dòng)能力的損害賠償，其性質(zhì)是屬于對(duì)受害人財(cái)產(chǎn)上損害的賠償。根據(jù)法釋200320號(hào)第二十五條的規(guī)定可以看出徹底拋棄了以往的生活來源喪失說，而是以“勞動(dòng)能力喪失”為原則。同時(shí)在一定程度上吸收了“所得喪失說”中的合理部份，即“受害人因傷致殘但實(shí)際收入沒有減少時(shí)，可以對(duì)殘疾賠償金作相應(yīng)調(diào)整。受害人的傷殘等級(jí)較輕的，但造成職業(yè)妨害嚴(yán)重影響就業(yè)的，也可以對(duì)殘疾賠償金作相應(yīng)調(diào)整。計(jì)算殘疾賠償金的標(biāo)準(zhǔn)為”受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入。這里的“上一年度”是指一審法庭辯論終結(jié)時(shí)的上一統(tǒng)計(jì)年度。這里的受訴法院所在地是受理案件的人民法院所在的“省、自治區(qū)、直轄市以及經(jīng)濟(jì)特區(qū)和計(jì)劃單列市”。賠償期限為“自定殘之日起按二十年計(jì)算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的按五年計(jì)算。9-車險(xiǎn)理賠Ⅱ人員傷亡費(fèi)用確定

殘疾賠償金根據(jù)受害人喪失勞動(dòng)能力程度或者傷殘等級(jí)，按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，自定殘之日起按二十年計(jì)算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計(jì)算。受害人因傷致殘但實(shí)際收入沒有減少，或者傷殘等級(jí)較輕但造成職業(yè)妨害嚴(yán)重影響其勞動(dòng)就業(yè)的，可以對(duì)殘疾賠償金作相應(yīng)調(diào)整。殘疾賠償金的計(jì)算公式：殘疾賠償金=發(fā)生地全省年平均生活費(fèi)×賠償年限×殘疾等級(jí)補(bǔ)償比例×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）

殘疾等級(jí)12345678910賠償比例（%）1009080706050403020109-車險(xiǎn)理賠（八）殘疾輔助器具費(fèi)

殘疾輔助器具費(fèi)是指因受害人殘疾而造成身體功能全部或部份喪失后需要配制補(bǔ)償功能的殘疾輔助器具的費(fèi)用。殘疾輔助器具主要包括：1、肢殘者用的支輔器，假肢及其零部件，假眼、假鼻、內(nèi)臟撫帶、矯形器、矩形鞋、非機(jī)動(dòng)助行器、代步工具（不包括汽車、摩托車）、生活自助具、特殊衛(wèi)生用品；2、視力殘疾者使用的盲杖、導(dǎo)盲鏡、助視器、盲人閱讀器；3、語言、聽力殘疾者使用的語言訓(xùn)練器、助聽器；4、智力殘疾者使用的行為訓(xùn)練器、生活能力訓(xùn)練用品。法釋200320號(hào)與以往的不同之處在于：第一，沒有將殘疾輔助器具的品種局限于國(guó)產(chǎn)普通型器具。第二，沒有將是否需要?dú)埣草o助器具的決定權(quán)交給醫(yī)院。第三，允許受害人在一定期限后調(diào)換殘疾輔助器具。第四，充分考慮受害人的傷情需要，可以參照輔助器具配制機(jī)構(gòu)的意見確定相應(yīng)的合理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。（九）喪葬費(fèi)

喪葬費(fèi)是為死者辦理喪事而支付的費(fèi)用，它是因侵害生命權(quán)中而產(chǎn)生的一種獨(dú)特的財(cái)產(chǎn)損害。法釋200320號(hào)第二十七條對(duì)喪葬費(fèi)既不逐一列舉喪葬費(fèi)的項(xiàng)目，也不規(guī)定抽象的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，而是以“受訴法院所在地上一年度職工平均工資標(biāo)準(zhǔn)，以六個(gè)月總額計(jì)算?！?-車險(xiǎn)理賠

（十）被扶養(yǎng)人生活費(fèi)

被扶養(yǎng)人包括：1、受害人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)扶養(yǎng)義務(wù)的未成年人；2、受害人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)扶養(yǎng)義務(wù)的喪失勞動(dòng)能力又無其他生活來源的成年近親屬。法釋200320號(hào)第28條對(duì)被扶養(yǎng)人生活費(fèi)雖較之以往的較為合理，但有以下問題未明確：1、受害人配偶請(qǐng)求被扶養(yǎng)人生活費(fèi)的條件，法釋200320號(hào)的規(guī)定是喪失勞動(dòng)能力又無其他生活來源的成年近親屬，當(dāng)然包括受害人配偶，但《婚姻法》第20條的規(guī)定是需要扶養(yǎng)的一方，有要求對(duì)方給扶養(yǎng)費(fèi)的權(quán)利，而未明確必須喪失勞動(dòng)能力又無其他生活來源。筆者認(rèn)為貫徹實(shí)際需要的原則。2、受害人死亡時(shí)胎兒是否給予其被扶養(yǎng)人生活費(fèi)？法釋未明確。筆者認(rèn)為胎兒享有被扶養(yǎng)人生活費(fèi)請(qǐng)求權(quán)，確保以人為本。3、受害人遭受不法侵害前已經(jīng)成年的子女，在受害人死亡或殘疾后部份或完全喪失勞動(dòng)能力時(shí)，能否獲得被扶養(yǎng)人生活費(fèi)。筆者認(rèn)為在判決前請(qǐng)求的，如已客觀存在，法院不能置之不理，如判決之后請(qǐng)求的，原則上予以駁回。9-車險(xiǎn)理賠（十一）死亡賠償金

死亡賠償金界定為賠償義務(wù)人對(duì)受害人之法定繼承人因受害人死亡而遭受的未來可繼承的受害人收入損害的賠償責(zé)任。其計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)按受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按二十年計(jì)算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年;七十五周歲以上的,按五年計(jì)算。

（十二）精神損害撫慰金

精神損害撫慰金的賠償權(quán)利人限定為：（1）受害人；（2）受害死者的近親屬。它包括以下方式：1、致人殘疾的，為殘疾賠償金；2、致人死亡的，為死亡賠償金。精神損害賠償數(shù)額的確定主要參照以下因素：1、侵權(quán)人的過錯(cuò)程度；2、侵害的手段、場(chǎng)合、行為方式等具體情節(jié)；3、侵權(quán)行為所造成的后果；4、侵權(quán)人的獲利情況；5、侵權(quán)人承擔(dān)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)能力；6、受訴法院所在地平均生活水平。特別值得一提的是，精神損害撫慰金原則上不得贈(zèng)與、繼承。但賠償義務(wù)人以書面方式承諾給予金錢賠償或賠償權(quán)利人已向人民法院起訴的除外。9-車險(xiǎn)理賠交通事故傷殘標(biāo)準(zhǔn)：GB18667－2002《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》

(節(jié)選)

根據(jù)道路交通事故受傷人員的傷殘狀況，將受傷人員傷殘程度劃分為10級(jí)。Ⅰ級(jí)傷殘

1.顱腦、脊髓及周圍神經(jīng)損傷致：

a)植物狀態(tài)；

b)極度智力缺損(智商20以下)或精神障礙，日常生活完全不能自理；

c)四肢癱(三肢以上肌力3級(jí)以下)；

d)截癱(肌力2級(jí)以下)伴大便和小便失禁。

2.頭面部損傷致：

a)雙側(cè)眼球缺失；

b)一側(cè)眼球缺失，另一側(cè)眼嚴(yán)重畸形伴盲目5級(jí)。

3.脊柱胸段損傷致嚴(yán)重畸形愈合,呼吸功能嚴(yán)重障礙。

4.頸部損傷致呼吸和吞咽功能嚴(yán)重障礙。

9-車險(xiǎn)理賠5.胸部損傷致：

a)肺葉切除或雙側(cè)胸膜廣泛嚴(yán)重粘連或胸廓嚴(yán)重畸形，呼吸功能嚴(yán)重障礙；

b)心功不全，心功Ⅳ級(jí)；或心功能不全，心功能Ⅲ級(jí)伴明顯器質(zhì)性心律失常。

6.腹部損傷致：

a)胃、腸、消化腺等部分切除，消化吸收功能嚴(yán)重障礙，日常生活完全不能自理；

b)雙側(cè)腎切除或完全喪失功能，日常生活完全不能自理。7.肢體損傷致：

a)三肢以上缺失(上肢在腕關(guān)節(jié)以上,下肢在踝關(guān)節(jié)以上);

b)二肢缺失（上肢在肘關(guān)節(jié)以上，下肢在膝關(guān)節(jié)以上），另一肢喪失功能50%以上

c)二肢缺失（上肢在腕關(guān)節(jié)以上，下肢在踝關(guān)節(jié)以上），第三肢完全喪失功能;

d)一肢缺失（上肢在肘關(guān)節(jié)以上，下肢在踝關(guān)節(jié)以上），第二肢完全喪失功能，第三肢喪失功能50%以上；

e)一肢缺失（上肢在腕關(guān)節(jié)以上，下肢在踝關(guān)節(jié)以上），另二肢完全喪失功能；

f)三肢完全喪失功能。8.皮膚損傷致瘢痕形成達(dá)體表面積76％以上?！秳趧?dòng)能力鑒定—職工工傷與職業(yè)病致殘等級(jí)分級(jí)》(GB/T16180-2006)

9-車險(xiǎn)理賠Ⅳ其他財(cái)產(chǎn)損失確定其他財(cái)產(chǎn)包括：

本車上財(cái)產(chǎn)——車上責(zé)任險(xiǎn)第三者財(cái)產(chǎn)——第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者類別人員：行人、車上人機(jī)動(dòng)車輛非機(jī)動(dòng)車車上貨物道路及設(shè)施*路旁花草樹木*房屋建筑*路旁農(nóng)田莊稼*電力和水利設(shè)施

這是基于被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為產(chǎn)生的，應(yīng)根據(jù)民法的有關(guān)規(guī)定按照被損害財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失予以賠償。確定的方式可以采用與被害人協(xié)商，協(xié)商不成可以采用仲裁或者訴訟的方式。9-車險(xiǎn)理賠Ⅲ其他財(cái)產(chǎn)損失確定

市政設(shè)施確定市政設(shè)施損失時(shí)，應(yīng)注意該類事故損失的特點(diǎn)，即：市政部門對(duì)肇事者索要的賠償有處罰性質(zhì)及間接損失的賠償。因此，在定損過程中，定損員應(yīng)區(qū)分第三者索賠中哪些為直接損失，哪些屬于間接費(fèi)用，哪些屬于罰款性質(zhì)。同時(shí)，為使定損合理，定損人員要準(zhǔn)確掌握和收集當(dāng)?shù)負(fù)p壞物的制造成本、安裝費(fèi)用及賠償標(biāo)準(zhǔn)。

9-車險(xiǎn)理賠Ⅲ其他財(cái)產(chǎn)損失確定

道路及設(shè)施定損

車輛傾覆后易造成對(duì)路面擦痕，燃油對(duì)道路污染。很多情況下路政管理部門都要求對(duì)路面進(jìn)行賠償，尤其是高速公路路段。道路兩旁設(shè)施（護(hù)欄等）也可能因碰撞造成損壞。對(duì)以上損失，保險(xiǎn)人有責(zé)任與被保人一起同路政部門商定損失。因道路及設(shè)施修復(fù)由路政部門組織，難以招標(biāo)形式定損。損失核定以路政管理部門為主，但定損人員須掌握道路維修及設(shè)施修復(fù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，定損范圍只限于直接損壞部分。對(duì)于路基路面蹋陷應(yīng)視情況確定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。若在允許的載重噸位，車輛通過情況下，所造成的路基路面蹋陷，不在賠償范圍之內(nèi)；若車輛嚴(yán)重超載，超過車輛允許噸位通過情況下，所造成的路基路面損失，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行賠償，不在保險(xiǎn)公司賠償范圍之內(nèi)。

9-車險(xiǎn)理賠Ⅲ其他財(cái)產(chǎn)損失確定

農(nóng)田莊稼車輛傾覆可能造成道旁農(nóng)田莊稼（青苗）的損壞，此部分損失核定可參照當(dāng)?shù)赝愞r(nóng)作物畝產(chǎn)量進(jìn)行測(cè)算定損。房屋建筑對(duì)房屋建筑物的損失核定方面，除要求定損人員掌握有關(guān)建筑方面知識(shí)之外（建筑材料費(fèi)用、人工費(fèi)用），在定損方面最好采取招標(biāo)形式進(jìn)行。請(qǐng)當(dāng)?shù)亟ㄖ┕挝贿M(jìn)行修復(fù)費(fèi)用預(yù)算招標(biāo)，這樣一方面便于準(zhǔn)確定損，另一方面也比較容易說服第三者（受害者）接受維修方案。一般情況，各地市內(nèi)綠化樹木及草坪都有規(guī)定的賠償標(biāo)準(zhǔn)及處罰標(biāo)準(zhǔn)

9-車險(xiǎn)理賠第三者車上貨物的損壞對(duì)第三者損失定損中，實(shí)際定損費(fèi)用往往與第三者向被保險(xiǎn)人索要的賠償費(fèi)用有一定差距。定損人員應(yīng)向被保險(xiǎn)人解釋清楚，即只能對(duì)造成第三者實(shí)際損壞部分的直接損失進(jìn)行賠償，超出部分（如：間接損失費(fèi)用、處罰性質(zhì)費(fèi)用以及第三者無理索要的部分）由被保險(xiǎn)人與第三者協(xié)商處理。對(duì)于車上承運(yùn)貨物的損失，應(yīng)會(huì)同被保險(xiǎn)人和有關(guān)人員對(duì)受損貨物逐項(xiàng)清理，以確定損失數(shù)量、損失程度和損失金額。在損失金額的確定方面應(yīng)堅(jiān)持從保險(xiǎn)利益原則出發(fā)，注意掌握在出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)標(biāo)的具有或者已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的價(jià)值，確保體現(xiàn)補(bǔ)償原則。Ⅲ其他財(cái)產(chǎn)損失確定9-車險(xiǎn)理賠第三者車上貨物的損壞對(duì)車上貨物損失查勘定損時(shí)，應(yīng)掌握以下原則：

a.立即派員前往現(xiàn)場(chǎng)

b.查勘定損人員對(duì)車上貨物查勘定損時(shí)，只需對(duì)損壞的貨物進(jìn)行數(shù)量清點(diǎn)，并分類確定其受損程度。丟失、哄搶造成的貨物損失，保險(xiǎn)人概不負(fù)責(zé)

c.對(duì)易變質(zhì)、易腐爛的物品征得公司領(lǐng)導(dǎo)同意后，應(yīng)盡快現(xiàn)場(chǎng)變價(jià)處理。

d.對(duì)機(jī)電設(shè)備損壞程度的確定，應(yīng)聯(lián)系有關(guān)部門進(jìn)行技術(shù)鑒定。對(duì)機(jī)電類設(shè)備堅(jiān)持以修復(fù)為主的定損原則?？蓳Q局部的，不換總成，一般不輕易作報(bào)廢處理決定。對(duì)確實(shí)已達(dá)報(bào)廢程度，無修理恢復(fù)可能的，可作報(bào)廢處理，但必須將殘值折歸被保險(xiǎn)人。

Ⅲ其他財(cái)產(chǎn)損失確定9-車險(xiǎn)理賠職責(zé)范圍：從保險(xiǎn)條款和技術(shù)上對(duì)賠案進(jìn)行分析審批，檔案卷宗管理及分析統(tǒng)計(jì)。工作內(nèi)容：核賠人員遵照《汽車保險(xiǎn)條款》的規(guī)定要求，向客戶和有關(guān)部門、人員收集索賠資料及有關(guān)單證，根據(jù)所查明的事故損失原因、涉及的部位和損失范圍，確定賠償范圍及賠付金額；編制賠款計(jì)算書，編制賠案，按照公司要求認(rèn)真做好超權(quán)限賠案的審批上報(bào)工作，并按照核賠人的權(quán)限范圍最終審定。分析統(tǒng)計(jì)：在賠案審批前，參考修理合同所簽定的修理項(xiàng)目和金額，估算未決賠款，錄人電腦，統(tǒng)計(jì)未決賠款金額及賠付率；賠案審批后，按實(shí)際賠付錄入電腦，統(tǒng)計(jì)已決賠款金額及賠付率。五、核賠9-車險(xiǎn)理賠核賠1、核賠的意義

核賠是指負(fù)責(zé)理賠質(zhì)量的人員在授權(quán)范圍內(nèi)按照保險(xiǎn)條款及公司內(nèi)部的有關(guān)規(guī)章制度對(duì)賠案進(jìn)行審核的工作。

核賠不是簡(jiǎn)單地完成對(duì)單證的審核，而是對(duì)整個(gè)賠案處理過程所進(jìn)行的控制，是保險(xiǎn)公司控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的最后關(guān)口。9-車險(xiǎn)理賠核賠2、核賠的流程

核賠審核單證核定保險(xiǎn)責(zé)任審核賠款計(jì)算核定車輛損失及賠款核定人員傷亡及賠款核定其他財(cái)產(chǎn)損失及賠款核定施救費(fèi)用核賠處理核賠意見上級(jí)核賠9-車險(xiǎn)理賠3、主要內(nèi)容包括：

1）審核單證

①審核被保險(xiǎn)人提供的單證、證明及相關(guān)材料是否齊全、有效，有無涂改、偽造等。②審核經(jīng)辦人員是否規(guī)范填寫有關(guān)單證。③審核相關(guān)簽章是否齊全。

2）核定保險(xiǎn)責(zé)任

①被保險(xiǎn)人與索賠人是否相符。②出險(xiǎn)車輛的廠牌型號(hào)、牌照號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼、車架號(hào)與保險(xiǎn)單證是否相符。③出險(xiǎn)原因是否為保險(xiǎn)責(zé)任。④出險(xiǎn)日期是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)。⑤賠償責(zé)任是否與保險(xiǎn)險(xiǎn)別相符。⑥事故責(zé)任劃分是否準(zhǔn)確合理。核賠9-車險(xiǎn)理賠3）核定車輛損失及賠款①車輛損失項(xiàng)目、損失程度是否準(zhǔn)確合理。②更換件是否進(jìn)行詢報(bào)價(jià)，定損項(xiàng)目與報(bào)價(jià)項(xiàng)目是否一致。③擬賠款金額是否與報(bào)價(jià)金額相符。

4）核定人身傷亡損失與賠款①傷亡人員數(shù)、傷殘程度是否與調(diào)查情況和證明相符。②人員傷亡費(fèi)用是否合理。③被撫養(yǎng)人口、年齡是否屬實(shí)，生活費(fèi)計(jì)算是否合理。

5）核定其他財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)根據(jù)照片和被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)貨物、財(cái)產(chǎn)發(fā)票、有關(guān)單證，核實(shí)所確定的財(cái)產(chǎn)損失和損失物資殘值等是否合理。核賠9-車險(xiǎn)理賠

6）核定施救費(fèi)用審核涉及施救費(fèi)用的有關(guān)單證和賠付金額。

7）審核賠付計(jì)算審核賠付計(jì)算是否準(zhǔn)確，免賠率使用是否正確，殘值是否扣除等。

8）核賠權(quán)限

屬于本公司核賠權(quán)限的，審核完成后，核賠人員簽字并報(bào)領(lǐng)導(dǎo)審批。屬于上級(jí)公司核賠的，核賠人員提出核賠意見，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)簽字后，報(bào)上級(jí)公司核賠。在完成各種核賠和審批手續(xù)后，轉(zhuǎn)入賠付結(jié)案程序。核賠9-車險(xiǎn)理賠1.結(jié)案登記2.單據(jù)清分3.案卷管理六、理賠結(jié)案9-車險(xiǎn)理賠1）業(yè)務(wù)人員根據(jù)核賠的審批金額，填發(fā)《賠款通知書》及賠款收據(jù)，被保險(xiǎn)人在收到《賠款通知書》后在賠款收據(jù)上簽章，財(cái)會(huì)部門即可支付賠款。在被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠款時(shí)，業(yè)務(wù)人員應(yīng)在保險(xiǎn)單正、副本上加蓋"××年××月××日出險(xiǎn)，賠款已付"字樣的印章。2）被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠款后，業(yè)務(wù)人員按照賠案編號(hào)，輸錄《保險(xiǎn)車輛賠案結(jié)案登記》，同時(shí)在《報(bào)案、立案登記簿》備注欄中注明賠案編號(hào)與日期，作為續(xù)保時(shí)是否給付無賠款優(yōu)待的依據(jù)。結(jié)案登記9-車險(xiǎn)理賠

賠付結(jié)案時(shí)，應(yīng)進(jìn)行理賠單據(jù)的清分：

一聯(lián)賠款收據(jù)交被保險(xiǎn)人；

一聯(lián)賠款收據(jù)連同一聯(lián)賠款計(jì)算書送會(huì)計(jì)部門作付款憑證；

一聯(lián)賠款收據(jù)和一聯(lián)賠款計(jì)算書或賠案審批表，連同全案的其他材料作為賠案案卷。單據(jù)清分9-車險(xiǎn)理賠

理賠案卷應(yīng)按照一案一卷整理、裝訂、登記、保管。賠款案卷應(yīng)單證齊全，編排有序，目錄清楚，裝訂整齊，照片與原始單證應(yīng)粘貼整齊并附必要的說明。

一般的理賠案卷單證包括：

賠款計(jì)算書、賠案審批表、出險(xiǎn)通知書、汽車保險(xiǎn)單及批單的抄件、事故責(zé)任認(rèn)定書、事故調(diào)解書、判決書或其他出險(xiǎn)證明文件、現(xiàn)場(chǎng)查勘報(bào)告、保險(xiǎn)車輛定損協(xié)議書及其財(cái)產(chǎn)損失清單、詢報(bào)價(jià)單、第三者及車上人員傷亡的費(fèi)用清單、照片、有關(guān)原始單據(jù)、權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，以及其他有關(guān)的證明與材料等。案卷管理9-車險(xiǎn)理賠

1.簡(jiǎn)易賠案實(shí)際工作中，很多案件案情簡(jiǎn)單，出險(xiǎn)原因清楚，保險(xiǎn)責(zé)任明確，事故金額低，可在現(xiàn)場(chǎng)確定損失。為簡(jiǎn)化手續(xù)，方便客戶，加快理賠速度，根據(jù)實(shí)際情況可對(duì)這些案件實(shí)行簡(jiǎn)易處理，稱之為簡(jiǎn)易賠案。第四節(jié)特殊案件處理9-車險(xiǎn)理賠實(shí)行簡(jiǎn)易賠案處理的理賠案件必須應(yīng)同時(shí)具備以下條件：（1）不涉及第三者，只是保險(xiǎn)人單方車輛損失的案件。（2）車輛損失為保險(xiǎn)條款列明的自然災(zāi)害和被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員或約定駕駛員導(dǎo)致的損失。（3）案情簡(jiǎn)單，出險(xiǎn)原因清楚，保險(xiǎn)責(zé)任明確，損失容易確定。（4）車損部位可以一次核定，且事故損失金額在5000元以下。（5）受損的零部件按照公司詢報(bào)價(jià)系統(tǒng)可準(zhǔn)確定價(jià)。

第四節(jié)特殊案件處理9-車險(xiǎn)理賠2疑難案件疑難案件分爭(zhēng)議案件和疑點(diǎn)案件兩種。爭(zhēng)議案件指保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人對(duì)條款理解有異議或責(zé)任認(rèn)定有爭(zhēng)議的案件，實(shí)際操作中應(yīng)采用集體討論、聘請(qǐng)專家論證和向上級(jí)公司請(qǐng)示等方式解決，保證案件圓滿處理。第四節(jié)特殊案件處理9-車險(xiǎn)理賠

疑點(diǎn)案件指賠案要素不完全、定損過程中存在疑點(diǎn)或與客戶協(xié)商不能達(dá)成一致的賠案。疑難案件調(diào)查采取四種形式：首先由查勘定損人員對(duì)在查勘定損過程中發(fā)現(xiàn)的有疑點(diǎn)的案件，通過認(rèn)真詢問當(dāng)事人和見證人并做好筆錄等方式進(jìn)行調(diào)查，對(duì)疑點(diǎn)問題必須調(diào)查落實(shí)；其次是由客戶服務(wù)中心綜合崗對(duì)在賠案制作和審批過程中發(fā)現(xiàn)有疑點(diǎn)的案件，通過熟悉案情、擬定調(diào)查方案、實(shí)施調(diào)查等步驟進(jìn)行調(diào)查；第三是由紀(jì)檢監(jiān)察部門或?qū)ｉT人員對(duì)群眾舉報(bào)的騙賠、錯(cuò)賠案件和虛假賠案進(jìn)行調(diào)查；第四是由客戶服務(wù)中心綜合崗對(duì)重大傷人案件調(diào)查。第四節(jié)特殊案件處理9-車險(xiǎn)理賠3注銷案件注銷案件指保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，被保險(xiǎn)人報(bào)案、立案后未行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)致使案件失效注銷的案件。分為超出索賠時(shí)效注銷和主動(dòng)聲明放棄索賠權(quán)利注銷兩種情況。對(duì)超出索賠時(shí)效注銷，即被保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年內(nèi)未提出索賠申請(qǐng)的案件，由業(yè)務(wù)處理中心在2年期滿前10天發(fā)出《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)結(jié)案催告、注銷通知書》。被保險(xiǎn)人仍未索賠的，案件報(bào)業(yè)務(wù)管理部門后予以注銷處理。對(duì)主動(dòng)聲明放棄索賠權(quán)利注銷的案件，在業(yè)務(wù)處理中心發(fā)出《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)結(jié)案催告、注銷通知書》后，由被保險(xiǎn)人在回執(zhí)欄簽署放棄索賠權(quán)利意見。案件報(bào)業(yè)務(wù)管理部門后予以注銷處理。

第四節(jié)特殊案件處理9-車險(xiǎn)理賠

4拒賠案件對(duì)有些案件，根據(jù)《保險(xiǎn)法》、《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》等有關(guān)規(guī)定不屬于賠償范圍的，保險(xiǎn)公司應(yīng)予以拒賠。拒賠的案件必須具有確鑿的證據(jù)和充分的理由。拒賠前，應(yīng)向被保險(xiǎn)人明確說明原因，認(rèn)真聽取意見并向被保險(xiǎn)人做好解釋。拒賠分立案前拒賠和立案后拒賠。立案前拒賠是指受理報(bào)案時(shí)，根據(jù)查閱的底單信息，