保險(xiǎn)學(xué) 課件 第13、14章 保險(xiǎn)市場；保險(xiǎn)監(jiān)管

第十三章保險(xiǎn)市場010203保險(xiǎn)市場概述保險(xiǎn)市場的供給與需求保險(xiǎn)人的組織形式實(shí)事求是敢為人先04第四節(jié)中國保險(xiǎn)市場的發(fā)展了解保險(xiǎn)市場的概念、特征和構(gòu)成要素理解保險(xiǎn)市場供給的含義以及影響保險(xiǎn)市場供給的因素理解保險(xiǎn)市場需求的含義以及影響保險(xiǎn)市場需求的因素了解保險(xiǎn)人的組織形式了解我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展?fàn)顩r通過學(xué)習(xí)和了解改革開放后我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得的成就，培養(yǎng)學(xué)生的家國情懷和職業(yè)使命感通過解讀中國保險(xiǎn)市場的特征和發(fā)展進(jìn)程，激發(fā)學(xué)生探索關(guān)切中國保險(xiǎn)現(xiàn)實(shí)問題的意識(shí)，提高學(xué)生對(duì)中國特色保險(xiǎn)發(fā)展之路的認(rèn)識(shí)學(xué)習(xí)目標(biāo)開篇案例保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展黨的二十大報(bào)告指出，“堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，推進(jìn)新型工業(yè)化，加快建設(shè)制造強(qiáng)國、質(zhì)量強(qiáng)國、航天強(qiáng)國、交通強(qiáng)國、網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國、數(shù)字中國”。保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，在助力經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長、服務(wù)制造強(qiáng)國、農(nóng)業(yè)強(qiáng)國、健康中國、金融科技發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)保障和改善民生、社會(huì)保障體系建設(shè)等方面，有著不可替代的作用。2017年以來，中國保費(fèi)收入已占據(jù)全球第二保費(fèi)市場份額，成為世界第二大保險(xiǎn)市場。未來，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)的功能：以科技創(chuàng)新推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加快經(jīng)營管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，精準(zhǔn)聚焦?jié)M足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求；以風(fēng)險(xiǎn)管理為主線，強(qiáng)化保險(xiǎn)的保障功能，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供保障；以資金融通為手段，精準(zhǔn)配置保險(xiǎn)資金，支持國家重要基礎(chǔ)設(shè)施和重大戰(zhàn)略項(xiàng)目建設(shè)；以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為兜底，在實(shí)體開篇案例經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)重大自然災(zāi)害和經(jīng)營事故發(fā)生損失時(shí)，為企業(yè)早日恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營提供資金支持。（摘自：周延禮.保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展.中國金融,2023(03).）案例思考：1.我國保險(xiǎn)業(yè)在改革開放后實(shí)現(xiàn)高速發(fā)展的原因有哪些？2.為什么保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)聚焦服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展？保險(xiǎn)市場概述01保險(xiǎn)市場的概念和特征保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素保險(xiǎn)市場的概念和特征

保險(xiǎn)市場是保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，作為市場經(jīng)濟(jì)組成部分的保險(xiǎn)市場，受到市場經(jīng)濟(jì)一般規(guī)律的支配和影響。區(qū)別：保險(xiǎn)市場的交易對(duì)象是一種特殊形態(tài)的商品——保險(xiǎn)保障，因此，保險(xiǎn)市場表現(xiàn)出其獨(dú)有特征。保險(xiǎn)人保險(xiǎn)商品消費(fèi)者保險(xiǎn)保障保險(xiǎn)市場交易對(duì)象交換關(guān)系的總和價(jià)格機(jī)制

供求機(jī)制

競爭機(jī)制保險(xiǎn)市場的概念和特征保險(xiǎn)市場的獨(dú)有特征保險(xiǎn)市場是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場保險(xiǎn)市場的交易具有承諾性保險(xiǎn)市場是典型的信息不對(duì)稱市場保險(xiǎn)市場的交易對(duì)象是保險(xiǎn)商品——保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)商品本身直接與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)。保險(xiǎn)商品的交易過程，本質(zhì)上就是保險(xiǎn)人聚集與分散風(fēng)險(xiǎn)的過程。風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和發(fā)展是保險(xiǎn)市場形成和發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。在保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)合同的成立和生效，僅代表保險(xiǎn)保障的開始，只有在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)發(fā)生了約定的保險(xiǎn)事故或事件，保險(xiǎn)人才會(huì)履行賠償或者給付的義務(wù)，換言之，保險(xiǎn)市場交易的是保險(xiǎn)人對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)事故或事件發(fā)生所致經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償或給付的承諾。在保險(xiǎn)市場上，信息不對(duì)稱是雙向的，即投保方和保險(xiǎn)人都存在信息優(yōu)勢和信息劣勢。由于存在嚴(yán)重的的信息不對(duì)稱問題（存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)）保險(xiǎn)市場的交易成本相較于一般商品市場更高。知識(shí)鏈接13-1中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布3個(gè)示范條款征求意見稿推動(dòng)人身險(xiǎn)保單標(biāo)準(zhǔn)化通俗化2021年10月，原中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給指導(dǎo)意見》，指出要“持續(xù)開展產(chǎn)品條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化、通俗化工作”。2021年12月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《定期壽險(xiǎn)示范條款（公開征求意見稿）》《終身壽險(xiǎn)示范條款（公開征求意見稿）》《一年期意外傷害保險(xiǎn)示范條款（公開征求意見稿）》。通過制定人身險(xiǎn)示范條款，有助于提高產(chǎn)品條款的可讀性、科學(xué)性和合規(guī)性，減少共性保險(xiǎn)條款不必要的差異化表述，降低保險(xiǎn)條款的復(fù)雜度，形成人身保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)豐富、內(nèi)容規(guī)范、格式統(tǒng)一、重點(diǎn)突出、簡便易懂的保險(xiǎn)條款格局，幫助消費(fèi)者更好地理解和選擇人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，示范條款用語更規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)、易懂，降低了可能引起的爭議，有利于釋放保險(xiǎn)需求，促進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。并且，重要通用條款采用相同表述之后降低了保險(xiǎn)公司開發(fā)新產(chǎn)品、擬定新條款的工作量，能提升業(yè)務(wù)經(jīng)營過程的合規(guī)性。（摘自：房文彬.中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布3個(gè)示范條款征求意見稿推動(dòng)人身險(xiǎn)保單標(biāo)準(zhǔn)化通俗化.中國銀行保險(xiǎn)報(bào)，2021年12月20日）保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素

保險(xiǎn)商品的供給方保險(xiǎn)商品的供給方，是指在保險(xiǎn)市場上提供保險(xiǎn)商品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人。取得經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的許可：法人組織：保險(xiǎn)公司自然人保險(xiǎn)組織：“勞合社”保險(xiǎn)市場的中介方既包括活動(dòng)于保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)消費(fèi)者之間，充當(dāng)雙方媒介的人；也包括獨(dú)立于保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)消費(fèi)者之外，以第三者身份接受保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托前者：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人后者：保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)公證人、保險(xiǎn)律師、保險(xiǎn)精算師、保險(xiǎn)理算師等保險(xiǎn)商品的需求方保險(xiǎn)商品的需求方，是指所有現(xiàn)實(shí)的和潛在的對(duì)保險(xiǎn)商品具有購買意愿和購買力的消費(fèi)者的集合。各自獨(dú)特的保險(xiǎn)保障需求和消費(fèi)行為的消費(fèi)者保險(xiǎn)市場的主體保險(xiǎn)市場的客體，是指保險(xiǎn)市場上供求雙方交易的對(duì)象，即保險(xiǎn)保障。具體表現(xiàn)——各種保險(xiǎn)商品。知識(shí)鏈接13-22021年我國保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)及銷售從業(yè)人員數(shù)量2021年，全國共有保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)235家。其中，保險(xiǎn)集團(tuán)和控股公司13家，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司88家，人身保險(xiǎn)公司91家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司33家，再保險(xiǎn)公司7家，農(nóng)村保險(xiǎn)互助社3家。從保險(xiǎn)公司資本國別屬性來看，中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司66家，中資人身保險(xiǎn)公司63家、外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司22家、外資人身保險(xiǎn)公司28家。我國已經(jīng)形成股份制公司、有限責(zé)任公司、自保公司、相互保險(xiǎn)社等多種組織形式和中外資公平競爭、共同發(fā)展、日益開放的多元化市場格局。從保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)化水平來看，我國成立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等專業(yè)保險(xiǎn)公司。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，共有16家專業(yè)保險(xiǎn)公司。其中，2家汽車保險(xiǎn)公司，5家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，4家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，2家信用保證保險(xiǎn)公司，1家責(zé)任保險(xiǎn)公司，1家航運(yùn)保險(xiǎn)公司，1家科技保險(xiǎn)公司。在人身保險(xiǎn)公司中，也有16家專業(yè)保險(xiǎn)公司。其中，7家健康保險(xiǎn)公司，9家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。全國共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2610家。其中，保險(xiǎn)中介集團(tuán)5家、保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)1735家、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)493家、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)377家。全國共有保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)2.1萬家，其中，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)1918家。2021年，在保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)執(zhí)業(yè)登記的保險(xiǎn)公司銷售從業(yè)人員有641.9萬人。（摘自：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)編著.中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告2021.北京：中國金融出版社，2022）知識(shí)鏈接13-22021年我國保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)及銷售從業(yè)人員數(shù)量序號(hào)項(xiàng)目單位數(shù)量小計(jì)中資外資1保險(xiǎn)公司家235175601.1保險(xiǎn)集團(tuán)和控股公司家131121.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司家8866221.3人身保險(xiǎn)公司家9163281.4再保險(xiǎn)公司家7611.5資產(chǎn)管理公司家332671.6互助社家3302專業(yè)保險(xiǎn)中介公司家26102.1保險(xiǎn)中介集團(tuán)家52.2保險(xiǎn)代理公司家17352.3保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司家4932.4保險(xiǎn)公估公司家3773保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)萬家2.14保險(xiǎn)公司銷售從業(yè)人員萬人641.94.1代理制銷售人員萬人590.7保險(xiǎn)市場的供給與需求02保險(xiǎn)市場供給保險(xiǎn)市場需求保險(xiǎn)市場供給

保險(xiǎn)市場供給，是指在一定時(shí)期內(nèi)和一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)人愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)種類和保險(xiǎn)總量。保險(xiǎn)市場供給的質(zhì)既包括保險(xiǎn)人所提供的各種不同的保險(xiǎn)商品品種，也包括每一具體的保險(xiǎn)商品品種質(zhì)量的高低。保險(xiǎn)市場供給的量既包括保險(xiǎn)人的某一保險(xiǎn)商品品種提供的經(jīng)濟(jì)保障額度，也包括保險(xiǎn)人提供的所有保險(xiǎn)商品的經(jīng)濟(jì)保障總額。保險(xiǎn)人的承保能力之總和保險(xiǎn)市場供給保險(xiǎn)市場供給

影響保險(xiǎn)市場供給的因素保險(xiǎn)市場供給以保險(xiǎn)需求為前提，保險(xiǎn)需求是制約保險(xiǎn)市場供給的基本因素，保險(xiǎn)供給能力也影響著保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)程度。保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)市場供給呈正相關(guān)關(guān)系。保險(xiǎn)費(fèi)率上升，會(huì)刺激保險(xiǎn)供給增加；反之，保險(xiǎn)供給減少。保險(xiǎn)供給者的數(shù)量和素質(zhì)保險(xiǎn)經(jīng)營管理中的險(xiǎn)種開發(fā)、條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、業(yè)務(wù)選擇、風(fēng)險(xiǎn)管理、準(zhǔn)備金提存、再保險(xiǎn)、理賠、投資等的業(yè)務(wù)水平，都會(huì)影響到保險(xiǎn)供給的質(zhì)量。保險(xiǎn)供給者的數(shù)量和素質(zhì)與保險(xiǎn)供給數(shù)量和質(zhì)量成正相關(guān)關(guān)系。

保險(xiǎn)業(yè)利潤率如果保險(xiǎn)業(yè)的利潤率高于社會(huì)平均利潤率，即存在超額利潤，就會(huì)吸引一部分社會(huì)資本投入保險(xiǎn)業(yè)，擴(kuò)大保險(xiǎn)供給；反之，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人退出保險(xiǎn)市場，縮小保險(xiǎn)供給。六個(gè)因素所決定保險(xiǎn)市場供給

影響保險(xiǎn)市場供給的因素保險(xiǎn)資本量

保險(xiǎn)人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須擁有一定數(shù)量的資本金，因此保險(xiǎn)市場的總業(yè)務(wù)供給量受到資本量的限制。在一定時(shí)期內(nèi)，社會(huì)總資本量是一定的，用于經(jīng)營保險(xiǎn)的資本量在客觀上也是一定的。因此，有限的資本量在客觀上制約著保險(xiǎn)供給的總規(guī)模。保險(xiǎn)市場競爭如果保險(xiǎn)市場上供給者數(shù)量增加，則保險(xiǎn)供給總量擴(kuò)大；如果供給者數(shù)量減少，分為幾種不同的情況：若是由于合并引起的數(shù)量減少，則并不減少保險(xiǎn)供給總量；若是由于破產(chǎn)或退出市場引起的數(shù)量減少，則會(huì)減少保險(xiǎn)供給總量。競爭無序的市場會(huì)抑制保險(xiǎn)需求，減少保險(xiǎn)供給；市場競爭有序，保險(xiǎn)人行為規(guī)范，能提高保險(xiǎn)市場信譽(yù)，從而刺激保險(xiǎn)需求，擴(kuò)大保險(xiǎn)供給。國家政策國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所實(shí)施的產(chǎn)業(yè)政策直接影響保險(xiǎn)供給。產(chǎn)業(yè)政策的模式大體分為三種，即追趕型、差別型和功能型。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和發(fā)展環(huán)境的變化，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策的重點(diǎn)、手段和實(shí)施方式也在不斷調(diào)整。保險(xiǎn)市場需求

保險(xiǎn)市場需求，是指在是指在一定時(shí)期內(nèi)和一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)市場上愿意并有能力購買的保險(xiǎn)商品的量。投保人投保的保險(xiǎn)金額總量保險(xiǎn)市場需求有保險(xiǎn)需求的消費(fèi)者為滿足保險(xiǎn)需求的購買能力購買意愿相互制約缺一不可市場規(guī)模保險(xiǎn)市場需求

影響保險(xiǎn)市場需求的因素個(gè)人、家庭的保險(xiǎn)需求和企業(yè)的保險(xiǎn)需求存在顯著差異；不同財(cái)富水平的人群，比如高凈值人群與普通大眾的保險(xiǎn)需求也有一定的差別。風(fēng)險(xiǎn)

“無風(fēng)險(xiǎn)，無保險(xiǎn)”，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生、存在和發(fā)展的前提條件和客觀基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)種類越多，風(fēng)險(xiǎn)所致的損害后果越嚴(yán)重，保險(xiǎn)需求越強(qiáng)烈。保險(xiǎn)費(fèi)率受保險(xiǎn)消費(fèi)者交費(fèi)能力的限制，總體而言，保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)市場需求呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。通常，費(fèi)率上升會(huì)帶來保險(xiǎn)需求的減少；費(fèi)率下降，則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)需求的增加。若保險(xiǎn)費(fèi)率過高，保險(xiǎn)需求方可能會(huì)選擇其他風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平從宏觀上看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展既是刺激保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的因素，也是促使保險(xiǎn)需求總量擴(kuò)張的因素。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，科學(xué)技術(shù)越進(jìn)步，生產(chǎn)的社會(huì)財(cái)富就越多，保險(xiǎn)需求越大。六個(gè)因素所決定保險(xiǎn)市場供給

影響保險(xiǎn)市場供給的因素消費(fèi)者的貨幣收入消費(fèi)者的貨幣收入直接關(guān)系到其保險(xiǎn)購買力的大小。當(dāng)國民收入增加時(shí)，作為保險(xiǎn)商品的消費(fèi)者——個(gè)人和企業(yè)的交費(fèi)能力增強(qiáng)，保險(xiǎn)需求隨之?dāng)U大。文化傳統(tǒng)保險(xiǎn)需求在一定意義上受人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)的直接影響，而人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與保險(xiǎn)意識(shí)又受特定的文化環(huán)境的影響和控制。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)是國家以法律或行政的手段，強(qiáng)制性地要求經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人投保。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施，人為地?cái)U(kuò)大了保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)人的組織形式03國有保險(xiǎn)組織私營保險(xiǎn)組織合作保險(xiǎn)組織個(gè)人保險(xiǎn)組織自保組織保險(xiǎn)人的組織形式

保險(xiǎn)人的組織形式是指依法設(shè)立、登記并經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)所采用的形式。按所有制關(guān)系不同劃分國有保險(xiǎn)組織自保組織合作保險(xiǎn)組織私營保險(xiǎn)組織個(gè)人保險(xiǎn)組織保險(xiǎn)人的組織形式

國有保險(xiǎn)組織國有保險(xiǎn)組織是由國家或政府投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營組織，由政府直接經(jīng)營或其他公共團(tuán)體來經(jīng)營。通常，出于社會(huì)福利或公共政策目的，國家會(huì)將某些強(qiáng)制性或特定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專門由國有保險(xiǎn)組織經(jīng)營。此外，還有一些國有保險(xiǎn)組織同其他保險(xiǎn)組織形式一樣，可以自由經(jīng)營各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并與之展開平等競爭。保險(xiǎn)人的組織形式

私營保險(xiǎn)組織私營保險(xiǎn)組織是由私人投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營組織，它大多以股份有限公司的形式出現(xiàn)。保險(xiǎn)股份有限公司是指經(jīng)國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立、經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的股份制公司。公司將全部資本分成等額股份，股東以其所持股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。保險(xiǎn)股份有限公司的特點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)股份有限公司通過發(fā)行股票（或股權(quán)證）籌集資本，有利于增強(qiáng)融資能力和償付能力，擴(kuò)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和承保能力。（2）保險(xiǎn)股份有限公司通常采用所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)相分離的方式，以營利為經(jīng)營的首要目標(biāo)，有利于提高經(jīng)營管理效率。保險(xiǎn)人的組織形式

合作保險(xiǎn)組織合作保險(xiǎn)組織是由社會(huì)上具有共同風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位，為了獲得保險(xiǎn)保障，共同集資設(shè)立的保險(xiǎn)組織形式。公司形式非公司形式相互保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)社保險(xiǎn)合作社保險(xiǎn)人的組織形式

相互保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司是由所有參加保險(xiǎn)的人自行設(shè)立的保險(xiǎn)法人組織，是保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形式。投保人具有雙重身份公司具有非營利性會(huì)員大會(huì)是最高權(quán)力機(jī)構(gòu)相互保險(xiǎn)公司的參加者具有雙重身份，既是保險(xiǎn)公司的所有者，又是公司的客戶；既是投保人或被保險(xiǎn)人，又是保險(xiǎn)人。他們只要繳納保險(xiǎn)費(fèi)，就可以成為公司會(huì)員，而一旦解除保險(xiǎn)合同關(guān)系，也就自然脫離公司，會(huì)員資格隨之消失。相互保險(xiǎn)公司是一種非營利性公司，沒有外部股東，沒有股東盈利壓力，由全體投保人共同所有，不存在投保人與保險(xiǎn)人之間的利益沖突。其資產(chǎn)和盈余都用于被保險(xiǎn)人的福利和保障，可以發(fā)展有利于被保險(xiǎn)人長期利益的險(xiǎn)種。相互保險(xiǎn)公司的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是會(huì)員大會(huì)或會(huì)員代表大會(huì)，由投保人組成，會(huì)員大會(huì)選舉董事會(huì)，由董事會(huì)任命高級(jí)管理人員。保險(xiǎn)人的組織形式

相互保險(xiǎn)社相互保險(xiǎn)社是人們?yōu)榱藨?yīng)付自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失而自愿結(jié)合起來的集體組織。相互保險(xiǎn)社的成員之間相互提供保險(xiǎn)保障，體現(xiàn)“我為人人，人人為我”的思想。01相互保險(xiǎn)社的最高管理機(jī)構(gòu)是由社員選舉出來的管理委員會(huì)。04相互保險(xiǎn)社的經(jīng)營資本來源于社員繳納的分擔(dān)金。02相互保險(xiǎn)社的保費(fèi)采取事后分?jǐn)傊?，事先并不確定。03特點(diǎn)

保險(xiǎn)人的組織形式

保險(xiǎn)合作社保險(xiǎn)合作社是由一些對(duì)風(fēng)險(xiǎn)具有同一保障要求的人自愿設(shè)立的保險(xiǎn)組織。社員繳納股本。保險(xiǎn)合作社是由社員共同出資入股設(shè)立的，加入保險(xiǎn)合作社的社員必須繳納一定金額的股本。社員作為保險(xiǎn)合作社的股東，對(duì)保險(xiǎn)合作社的權(quán)利以其認(rèn)購的股金為限。固定保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)合作社采取固定保險(xiǎn)費(fèi)制，事后不補(bǔ)交。保險(xiǎn)合作社與社員之間的關(guān)系比較長久。只有保險(xiǎn)合作社的社員才能作為保險(xiǎn)合作社的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)合作社只承保合作社社員的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)關(guān)系的建立必須以社員為條件。但是，社員也可以不與保險(xiǎn)合作社建立保險(xiǎn)關(guān)系；保險(xiǎn)關(guān)系的消滅也不影響社員關(guān)系的存在，也不會(huì)導(dǎo)致社員身份的喪失。特點(diǎn)知識(shí)鏈接13-3中國的合作保險(xiǎn)組織中國船東互保協(xié)會(huì)成立1984年中華全國總工會(huì)創(chuàng)辦了中國職工保險(xiǎn)互助會(huì)1993年眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和信美人壽相互保險(xiǎn)社共3家相互保險(xiǎn)社2017年中國漁船船東互保協(xié)會(huì)成立1994年原中國保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》2015年1月23日中國首家相互保險(xiǎn)公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司成立2005年全國第二家保險(xiǎn)互助社——瑞安市興民農(nóng)村保險(xiǎn)互助社2015年10月經(jīng)民政部批準(zhǔn)改為中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)2007年7月全國第一家保險(xiǎn)互助社——慈溪市龍山農(nóng)村保險(xiǎn)互助社2011年保險(xiǎn)人的組織形式

個(gè)人保險(xiǎn)組織個(gè)人保險(xiǎn)組織是以自然人的名義承保風(fēng)險(xiǎn)的一種組織形式。各國為了保護(hù)國家的利益和公民的利益，一般不允許個(gè)人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，只有勞合社仍保留個(gè)人保險(xiǎn)人的形式。保險(xiǎn)人的組織形式

勞合社成立：1688年2月18日世界上最大的個(gè)人保險(xiǎn)組織，歷史最悠久和最有影響力的保險(xiǎn)組織之一勞合社不是一家保險(xiǎn)公司，而是一個(gè)社團(tuán)——一個(gè)保險(xiǎn)市場。前身：倫敦泰晤士河畔的咖啡館勞合社本身并不直接經(jīng)營業(yè)務(wù)，僅為其成員提供保險(xiǎn)交易場所與有關(guān)服務(wù)，勞合社的社員都是以個(gè)人名義承保風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)采取特殊承保

方式的保險(xiǎn)和再保

險(xiǎn)市場。勞合社的經(jīng)營方式是由其成員組成辛迪加進(jìn)行承保，一般不允許投保人和承保人直接簽訂保險(xiǎn)合同，而是由勞合社經(jīng)紀(jì)人替投保人尋找承保組合。保險(xiǎn)人的組織形式

自保組織自保組織又稱專業(yè)自保公司，是指某一行業(yè)或企業(yè)為本系統(tǒng)或本企業(yè)提供保險(xiǎn)保障的組織形式。通常，自保公司為母公司及其子公司或關(guān)聯(lián)企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。第一次和第二次世界大戰(zhàn)期間，自保公司首先在英國興起。作為企業(yè)采取自留風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的一種形式，專業(yè)自保公司已為國際大型企業(yè)普遍采用。中國保險(xiǎn)市場的發(fā)展04保險(xiǎn)市場概況保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度保險(xiǎn)市場概況

中國保險(xiǎn)業(yè)自1979年恢復(fù)以來，獲得了快速發(fā)展。尤其是近年來，黨中央國務(wù)院十分重視保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，在多份重要文件中提出要大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，出臺(tái)了一系列促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的政策措施，中國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了長足發(fā)展。原保險(xiǎn)保費(fèi)收入46957億元年增長4.6%保險(xiǎn)公司2022年24519億元壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)9726億元健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)業(yè)務(wù)12712億元財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)1148億元責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)1219億元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)市場概況

保險(xiǎn)金額13678

萬億元上升12.33%保險(xiǎn)業(yè)2022年12457萬億元產(chǎn)險(xiǎn)公司1221萬億元壽險(xiǎn)公司賠款及給付15485

億元保險(xiǎn)業(yè)2022年3791億元壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)3937億元健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)業(yè)務(wù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)7757億元保險(xiǎn)市場概況

資金運(yùn)用余額250509億元年增長7.8%保險(xiǎn)公司2022年28348億元銀行存款占比11.31%102530億元債券占比40.93%31829億元股票和證券投資基金占比12.70%保險(xiǎn)市場概況

2000~2021年中國和世界保費(fèi)名義增長率保險(xiǎn)行業(yè)積極助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，推動(dòng)科技創(chuàng)新，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，不斷提升保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率和水平。保險(xiǎn)科技應(yīng)用日益廣泛，創(chuàng)新業(yè)務(wù)快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)廣泛運(yùn)用于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、保險(xiǎn)公司管理等方面。中國保費(fèi)增長呈現(xiàn)周期波動(dòng)的特點(diǎn)，2001年后的多數(shù)年份，中國保費(fèi)增長率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界保費(fèi)增長率。保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度

指按照一個(gè)國家的全國人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，反映該地國民參加保險(xiǎn)的程度。保險(xiǎn)密度=保費(fèi)收入/總?cè)丝诒ｋU(xiǎn)密度保險(xiǎn)深度指保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例，反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位。保險(xiǎn)深度=保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度

年份中國保險(xiǎn)密度（人民幣，元/人）世界平均保險(xiǎn)密度（美元/人）中國保險(xiǎn)密度增長率（%）世界平均保險(xiǎn)密度增長率（%）2000127.7403--2001168.9839132.33-2.982002237.6042040.617.422003348.9546446.8610.482004377.675058.238.842005425.3952212.643.372006481.4355013.175.362007593.6760323.319.642008816.3560537.510.332009919.4958112.63-3.9720101187.0360429.103.9620111159.87636-2.295.3020121256.956338.37-0.4720131367.816258.82-1.2620141598.5663716.871.9220151902.6560719.02-4.7120162410.1461426.671.1520172830.7664117.454.4020182924.656633.323.4320193261.4267111.511.2120203205.29818-1.7121.9020213179.91874-0.786.842001-2021年中國和世界保險(xiǎn)密度增長率2000-2021年中國和世界保險(xiǎn)密度

2001年后中國的保險(xiǎn)密度一直保持增長勢頭，2006年之后增長更為明顯。截止到2021年末，中國保險(xiǎn)密度相當(dāng)于世界平均水平的55.03%。保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度

2000-2021年中國保險(xiǎn)深度與世界保險(xiǎn)深度2000-2021年中國和世界保險(xiǎn)深度

自2008年以來世界保險(xiǎn)深度基本穩(wěn)定在6%左右。而中國保險(xiǎn)深度整體呈現(xiàn)上升趨勢，2016年后基本在4%左右。截止到2021年末，中國保險(xiǎn)深度相當(dāng)于世界平均水平的59.62%左右。年份中國保險(xiǎn)深度（%）世界平均保險(xiǎn)深度（%）20001.597.4120011.907.3420022.517.7020032.827.6920042.677.5420052.637.2820062.577.1820072.617.1220083.066.5920093.206.7720103.536.5220112.946.2320122.916.1420132.905.9720143.166.0220153.546.1220164.186.1520174.466.1020184.226.0120194.305.9920204.457.3020214.156.96【案例討論】保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展展望當(dāng)前世界進(jìn)入動(dòng)蕩變革期，國內(nèi)外不穩(wěn)定性不確定性顯著上升。展望未來，我國經(jīng)濟(jì)長期向好、市場空間廣闊、發(fā)展韌性強(qiáng)大的基本特征沒有改變，以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局正在形成，居民和企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)保障的需求將持續(xù)提升。我國進(jìn)入新發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)，我國保險(xiǎn)業(yè)也面臨從高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期?？傮w來看，主要表現(xiàn)為：一是強(qiáng)化保險(xiǎn)保障功能。加強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)，服務(wù)國家重大戰(zhàn)略，服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，服務(wù)國家重大開放舉措，響應(yīng)“一帶一路”倡議，為“走出去”的企業(yè)提供企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等保險(xiǎn)保障服務(wù)，提供知識(shí)產(chǎn)權(quán)、網(wǎng)絡(luò)安全等風(fēng)險(xiǎn)保障。加強(qiáng)民生保障能力，參與多層次社會(huì)保障體系建設(shè)，加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)創(chuàng)【案例討論】保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展展望新，大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保障，構(gòu)建災(zāi)害救助體系、加快構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)體系、提升巨災(zāi)保險(xiǎn)保障能力，進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、居民風(fēng)險(xiǎn)保障的作用。二是構(gòu)建普惠保險(xiǎn)供給體系。主動(dòng)對(duì)接國家要求及人民需求，大力發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)國有大型保險(xiǎn)公司在發(fā)展普惠保險(xiǎn)中發(fā)揮主力軍作用。推動(dòng)地方性中小保險(xiǎn)公司結(jié)合本地實(shí)際，探索具有地方特色的普惠保險(xiǎn)經(jīng)營模式。加強(qiáng)保險(xiǎn)科技運(yùn)用，推動(dòng)普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)供給，重點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”、城鎮(zhèn)低收人人群、殘障人士和老年人等弱勢群體。創(chuàng)新保險(xiǎn)扶貧專項(xiàng)產(chǎn)品，防止已脫因病因?yàn)?zāi)返貧，服務(wù)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。發(fā)展為小微企業(yè)降風(fēng)險(xiǎn)、增信用的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，為新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、醫(yī)療養(yǎng)老等提供保險(xiǎn)保障。【案例討論】三是構(gòu)建綠色保險(xiǎn)服務(wù)體系。打通“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)"鏈條，加強(qiáng)與環(huán)保、監(jiān)管部門的跨部門合作，建立綠色保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，為綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)、費(fèi)率厘定、承保理務(wù)險(xiǎn)服務(wù)提供數(shù)據(jù)支持，開發(fā)綠色建筑性能保險(xiǎn)、發(fā)電損失保險(xiǎn)、清潔能源保險(xiǎn)、充電樁綜合保險(xiǎn)，助力新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展；提供碳排放、自愿減排相關(guān)保險(xiǎn)，為企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型提供有力支持。四是加快推進(jìn)保險(xiǎn)科技應(yīng)用。充分運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)提高保險(xiǎn)公司的管理水平和服務(wù)效率，建設(shè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、定價(jià)、防災(zāi)減損客戶服務(wù)等核心能力，連接并賦能外部合作伙伴與其他金融機(jī)構(gòu)，打通金融服務(wù)、健康醫(yī)療、汽車服務(wù)及智慧城市生活體系，搭建綜合金融生態(tài)圈。五是繼續(xù)堅(jiān)守行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)底線。完善公司治理，堅(jiān)持將黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理各環(huán)節(jié)，健全公司治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控和關(guān)聯(lián)交易治理。全面落實(shí)償二代監(jiān)管要求，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。培育風(fēng)險(xiǎn)為本的行業(yè)文化，建立健全重大風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。維護(hù)市場秩序，保障消費(fèi)者合法權(quán)益。（摘自：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)編著.中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告2021.北京：中國金融出版社，2022））【案例討論】思考討論題：保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)從高速增長到高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型過程中可能會(huì)面臨哪些困難？如何解決？分析要點(diǎn)：(1)從外部因素看，新冠肺炎疫情產(chǎn)生的持續(xù)影響，經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)存在，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展承壓、金融風(fēng)險(xiǎn)交織，對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高要求。受長期低利率影響和人口老齡化等因素影響，保險(xiǎn)資金運(yùn)用面臨較大挑戰(zhàn)。(2)從行業(yè)自身來看，保險(xiǎn)銷售模式面臨調(diào)整，產(chǎn)品同質(zhì)化、激進(jìn)式經(jīng)營等問題亟需解決。(3)保險(xiǎn)行業(yè)需要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要，把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健運(yùn)行和良性循環(huán)，不斷增強(qiáng)保險(xiǎn)保障功能，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。重要術(shù)語保險(xiǎn)市場保險(xiǎn)市場供給保險(xiǎn)市場需求

國有保險(xiǎn)組織私營保險(xiǎn)組織合作保險(xiǎn)組織個(gè)人保險(xiǎn)組織自保組織思考題科技的發(fā)展給保險(xiǎn)市場的供給和需求帶來了怎樣的變化？在金融市場開放條件下，我國中小型保險(xiǎn)公司如何穩(wěn)健發(fā)展？分析我國養(yǎng)老保險(xiǎn)市場需求。第十四章保險(xiǎn)監(jiān)管010203保險(xiǎn)監(jiān)管理論概述保險(xiǎn)監(jiān)管制度保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容實(shí)事求是敢為人先理解保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性掌握保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)、原則掌握保險(xiǎn)監(jiān)管方式和手段重點(diǎn)掌握保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容通過學(xué)習(xí)保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)，培養(yǎng)學(xué)生樹立遵紀(jì)守法、合規(guī)經(jīng)營的底線思維與法治精神學(xué)習(xí)目標(biāo)開篇案例深化金融體制改革組建國家金融監(jiān)督管理總局黨的二十大提出“要堅(jiān)持深化改革開放，著力破解深層次體制機(jī)制障礙，不斷彰顯中國特色社會(huì)主義制度優(yōu)勢?！?023年，二十屆二中全會(huì)審議通過了《黨和國家機(jī)構(gòu)改革方案》（以下簡稱《改革方案》），對(duì)深化金融體制改革作出具體部署。為依法將各類金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，《改革方案》針對(duì)金融監(jiān)管領(lǐng)域提出六項(xiàng)改革舉措，包括在中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)基礎(chǔ)上組建國家金融監(jiān)督管理總局、深化地方金融監(jiān)管體制改革、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)由國務(wù)院直屬事業(yè)單位調(diào)整為國務(wù)院直屬機(jī)構(gòu)、統(tǒng)籌推進(jìn)中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)改革、完善國有金融資本管理體制、加強(qiáng)金融管理部門工作人員統(tǒng)一規(guī)范管理。這些改革舉措將使金融監(jiān)管部門的職責(zé)更明確，統(tǒng)籌性、綜合性監(jiān)管能力更強(qiáng)，對(duì)系統(tǒng)性、綜合性風(fēng)險(xiǎn)的防范能開篇案例力進(jìn)一步加強(qiáng)，有利于更好保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、推動(dòng)實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管領(lǐng)域的高質(zhì)量發(fā)展，維護(hù)包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的金融業(yè)的整體安全穩(wěn)定。根據(jù)《改革方案》，國家金融監(jiān)督管理總局作為國務(wù)院直屬機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一負(fù)責(zé)除證券業(yè)之外的金融業(yè)監(jiān)管，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管，統(tǒng)籌負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和防范處置，依法查處違法違規(guī)行為。將中國人民銀行對(duì)金融控股公司等金融集團(tuán)的日常監(jiān)管職責(zé)、有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)，中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)的投資者保護(hù)職責(zé)劃入國家金融監(jiān)督管理總局，不再保留中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。（資料來源：中華人民共和國中央人民政府）案例思考：1.為什么組建國家金融監(jiān)督管理總局？背景和意義何在？2.保險(xiǎn)監(jiān)管的方式有哪些？保險(xiǎn)監(jiān)管理論概述01公共利益理論私人利益理論保險(xiǎn)監(jiān)管理論概述

理論基礎(chǔ)：肯定政府及其他公共機(jī)構(gòu)通過監(jiān)管手段能夠以低成本識(shí)別市場失靈或調(diào)整不公正市場行為。公共利益理論公共利益理論壟斷公共產(chǎn)品不完全信息外部性市場失靈修正彌補(bǔ)政府消費(fèi)者利益社會(huì)福利保護(hù)最大化市場缺陷

仁慈的社會(huì)計(jì)劃者

社會(huì)公眾利益保險(xiǎn)監(jiān)管理論概述

市場失靈對(duì)于保險(xiǎn)市場來說，常見的市場失靈的原因包括信息不對(duì)稱、外部性、市場支配力等。信息不對(duì)稱外部性市場支配力保險(xiǎn)市場的信息不對(duì)稱問題非常嚴(yán)重，既包括隱藏信息問題；也包括隱藏行為問題。信息不對(duì)稱程度越大，市場失靈越明顯。保險(xiǎn)監(jiān)管可以通過明確的規(guī)則提高信息的完備程度，保持信息通暢，提高市場效率。保險(xiǎn)的負(fù)外部性包括保險(xiǎn)欺詐對(duì)社會(huì)財(cái)產(chǎn)和公民人身的連帶損害，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的不利影響，保險(xiǎn)業(yè)危機(jī)引發(fā)金融業(yè)和宏觀經(jīng)濟(jì)危機(jī)的多米諾效應(yīng)等?？扑苟ɡ韽慕灰壮杀镜慕嵌日f明，外部性無法通過市場機(jī)制的自由交換得到消除。保險(xiǎn)業(yè)具有一定的自然壟斷傾向。保險(xiǎn)人的壟斷行為會(huì)損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場資源配置效率和福利的損失。并且，保險(xiǎn)企業(yè)的破產(chǎn)出清或償付能力不足問題可能引發(fā)市場恐慌，使得風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)到其他金融機(jī)構(gòu)或整個(gè)金融體系。保險(xiǎn)監(jiān)管理論概述

理論基礎(chǔ)：政治經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的私人利益監(jiān)管理論是將政府納入分析的主體，賦予政府更多人性化的特點(diǎn)，改變?cè)瓉碚鳛樯鐣?huì)計(jì)劃者的假設(shè)。私人利益理論私人利益理論監(jiān)管政策行業(yè)力量引導(dǎo)出臺(tái)目的某一特定利益集團(tuán)的利益最大化立法機(jī)關(guān)或政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)消費(fèi)者監(jiān)管當(dāng)局政治勢力博弈保險(xiǎn)監(jiān)管制度02保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)監(jiān)管方式保險(xiǎn)監(jiān)管手段保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性

廣義的保險(xiǎn)監(jiān)管指政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管部門以及社會(huì)力量，對(duì)保險(xiǎn)市場及保險(xiǎn)主體的組織和經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)督和管理。狹義的保險(xiǎn)監(jiān)管指政府保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)市場及保險(xiǎn)市場主體的組織和經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)督和管理，它依賴國家公權(quán)力實(shí)施監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管的含義監(jiān)管主體劃分國家通過法律的、經(jīng)濟(jì)的和行政的手段對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的組織、業(yè)務(wù)經(jīng)營、財(cái)務(wù)等各項(xiàng)活動(dòng)及保險(xiǎn)市場的秩序進(jìn)行直接或間接的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、監(jiān)督和干預(yù)。保險(xiǎn)監(jiān)管以保險(xiǎn)企業(yè)償付能力監(jiān)管為核心，對(duì)保險(xiǎn)市場的準(zhǔn)入和退出、保險(xiǎn)合同格式與條款、保險(xiǎn)費(fèi)率以及保險(xiǎn)資金運(yùn)用等方面進(jìn)行監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性

保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性綜觀世界各國與地區(qū)，無一不對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管之所以具有國際普遍性，主要是由保險(xiǎn)業(yè)的性質(zhì)及經(jīng)營特點(diǎn)決定的。保險(xiǎn)事業(yè)的公共性01保險(xiǎn)交易雙方信息的不對(duì)稱性04保險(xiǎn)合同的特殊性02保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性03

保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性

保險(xiǎn)事業(yè)的公共性建立在互助共濟(jì)基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)業(yè)，其公共性質(zhì)主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)經(jīng)營具有負(fù)債性、保障性和廣泛性。負(fù)債性，是指保險(xiǎn)基金建立在收取保費(fèi)的基礎(chǔ)上，其很大一部分是用于未來賠償或給付的準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)準(zhǔn)備金必須依法提取，它是保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的負(fù)債，在保險(xiǎn)合同期滿之前不被保險(xiǎn)公司所有。保障性，是指保險(xiǎn)的基本功能是分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失。如果保險(xiǎn)公司本身經(jīng)營不善甚至破產(chǎn)倒閉，其正常的賠付就無法履行，也就起不到社會(huì)“穩(wěn)定器”的作用。廣泛性，是指保險(xiǎn)業(yè)對(duì)整個(gè)社會(huì)有較大的影響力和滲透力。從范圍上看，一家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營失敗可能危及眾多企業(yè)或家庭的安全，導(dǎo)致眾多的企業(yè)和家庭失去保障，進(jìn)而引發(fā)社會(huì)震蕩；從時(shí)間上看，一張保險(xiǎn)單可能涉及投保方的終生保障和財(cái)務(wù)安全。公共性保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性

保險(xiǎn)合同的特殊性保險(xiǎn)合同的射幸性體現(xiàn)在當(dāng)事人的給付或賠償義務(wù)不確定，雙方交換關(guān)系的非等價(jià)性。在合同有效期內(nèi)，如果發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故或事件，投保方得到的賠償或給付金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其所支出的保險(xiǎn)費(fèi)；反之，如果未發(fā)生保險(xiǎn)事故或事件，則投保人付出了保費(fèi)而無法得到任何貨幣補(bǔ)償或給付。對(duì)于保險(xiǎn)人來說，情形正好相反。保險(xiǎn)合同的射幸性大部分保險(xiǎn)合同是附合合同，合同中的條款通常由保險(xiǎn)人單方面事先擬定。投保人一般不參與保險(xiǎn)合同條款的制訂，只有選擇是否訂立合同的自由，處于附從地位。從表面上看，保險(xiǎn)合同是雙方自愿簽訂而成立的，但實(shí)際上，這種保險(xiǎn)合同是建立在當(dāng)事人一方信息不對(duì)稱、交易力量不相等的基礎(chǔ)上。保險(xiǎn)合同的附合性附合性射幸性保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性

保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性保險(xiǎn)承保的對(duì)象既有各類無形與有形的財(cái)產(chǎn)，還包括人的生命與身體等；保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)以數(shù)學(xué)及統(tǒng)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)；保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)種類繁多，有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等；保險(xiǎn)法規(guī)、保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)慣例中有很多專業(yè)術(shù)語等。保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性

保險(xiǎn)交易雙方信息的不對(duì)稱性保險(xiǎn)合同的附合性以及保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性保險(xiǎn)公司利用專業(yè)優(yōu)勢和信息優(yōu)勢侵害投保方的利益掌握有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息投保方出現(xiàn)逆選擇或發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)互為優(yōu)劣勢外部監(jiān)管保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性

保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)是指政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理所要達(dá)到的要求或效果。1保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要從兩個(gè)方面維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益：（1）保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的可得性。（2）保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率和條款的公平性。2通過保險(xiǎn)監(jiān)管，既允許競爭，又防止過度競爭，維護(hù)合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格水平和公平的市場交易環(huán)境，既有利于維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，還能減少保險(xiǎn)企業(yè)因償付能力不足而破產(chǎn)出清的情況發(fā)生。3保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過對(duì)保險(xiǎn)市場主體行為的必要約束，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體安全穩(wěn)定。保險(xiǎn)市場體系的安全穩(wěn)定與維護(hù)社會(huì)公眾的合法權(quán)益及保險(xiǎn)市場秩序是相輔相成的，前者是后者必要的基礎(chǔ)和條件。維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益維護(hù)維護(hù)保險(xiǎn)市場有序競爭和提高效率維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體安全穩(wěn)定保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性

保險(xiǎn)監(jiān)管的原則保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督與管理，其本質(zhì)屬于依據(jù)國家的授權(quán)行使行政權(quán)力，故其監(jiān)管行為應(yīng)當(dāng)遵守行政法的基本原則。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照本法和國務(wù)院規(guī)定的職責(zé)，遵循依法、公開、公正的原則，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。”《保險(xiǎn)法》第133條保險(xiǎn)監(jiān)管的原則體現(xiàn)在三個(gè)方面公開監(jiān)管原則公正監(jiān)管原則依法監(jiān)管原則保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性

依法監(jiān)管原則首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能在法律授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行監(jiān)管活動(dòng)。沒有法律授權(quán)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得采取影響保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的行政措施。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行為本身必須符合法律的規(guī)定。監(jiān)管行為必須符合法定程序，一切監(jiān)管決定的作出必須按照法律、法規(guī)所規(guī)定的方式和程序進(jìn)行。01監(jiān)管行為必須嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)法的現(xiàn)行規(guī)定，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅要做到其所制定的規(guī)章、制度不與法律抵觸，而且還有義務(wù)主動(dòng)實(shí)施現(xiàn)行有效的法律規(guī)定，否則將構(gòu)成監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不作為。02監(jiān)管行為必須做到證據(jù)充分，一切監(jiān)管決定都應(yīng)建立在對(duì)事實(shí)進(jìn)行周密調(diào)查的基礎(chǔ)上。03合法保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性

公開監(jiān)管原則公開監(jiān)管原則，是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為應(yīng)當(dāng)符合透明度的要求。不公開涉及國家機(jī)密和依法應(yīng)保護(hù)的商業(yè)秘密應(yīng)公開法律、法規(guī)、規(guī)章和政策的公開，監(jiān)管機(jī)構(gòu)作出的影響保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人權(quán)利、義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)、條件和程序的公開，有關(guān)會(huì)議及其決議、決定的公開等允許新聞媒體依法采訪、報(bào)道和評(píng)論保證社會(huì)公眾的知情權(quán)，維護(hù)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益根本目的保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性

公正監(jiān)管原則公正監(jiān)管原則，是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)在實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)管的過程中，應(yīng)從法律的要求出發(fā)，而不能以執(zhí)行法律的名義將監(jiān)管機(jī)構(gòu)或監(jiān)管人員的個(gè)人意志甚至個(gè)人的偏見和惡意強(qiáng)加于監(jiān)管相對(duì)人，對(duì)所有的監(jiān)管相對(duì)人要保持不偏不倚的態(tài)度，在法定的目標(biāo)、范圍和幅度內(nèi)，公正無偏私地行使行政自由裁量權(quán)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管人員與監(jiān)管相對(duì)人不能發(fā)生利益牽連，如果監(jiān)管人員履行職責(zé)與監(jiān)管相對(duì)人存在利害關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)實(shí)行回避制度。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

由中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)并監(jiān)督受蘇聯(lián)模式的影響，保險(xiǎn)業(yè)劃歸財(cái)政部領(lǐng)導(dǎo)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)辦理后，保險(xiǎn)業(yè)仍由中國人民銀行監(jiān)管批準(zhǔn)設(shè)立中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，專司保險(xiǎn)監(jiān)管國務(wù)院將中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的職責(zé)整合，組建中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)國務(wù)院在中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)基礎(chǔ)上組建國家金融監(jiān)督管理總局保險(xiǎn)業(yè)開辦伊始2018年1979年1998年2023年1952年6月到1959年知識(shí)鏈接14-1中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主要職責(zé)中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)貫徹落實(shí)黨中央關(guān)于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的方針政策和決策部署，在履行職責(zé)過程中堅(jiān)持和加強(qiáng)黨對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)。主要職責(zé)是：(一)依法依規(guī)對(duì)全國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督管理，維護(hù)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，對(duì)派出機(jī)構(gòu)實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)。(二)對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)改革開放和監(jiān)管有效性開展系統(tǒng)性研究。參與擬訂金融業(yè)改革發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，參與起草銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)重要法律法規(guī)草案以及審慎監(jiān)管和金融消費(fèi)者保護(hù)基本制度。起草銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)其他法律法規(guī)草案，提出制定和修改建議。(三)依據(jù)審慎監(jiān)管和金融消費(fèi)者保護(hù)基本制度，制定銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管規(guī)則。制定小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等其他類型機(jī)構(gòu)的經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)管規(guī)知識(shí)鏈接14-1則。制定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管制度。(四)依法依規(guī)對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)范圍實(shí)行準(zhǔn)入管理，審查高級(jí)管理人員任職資格。制定銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員行為管理規(guī)范。(五)對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足狀況、償付能力、經(jīng)營行為和信息披露等實(shí)施監(jiān)管。(六)對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)行現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管，開展風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)評(píng)估，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，依法查處違法違規(guī)行為。(七)負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)表，按照國家有關(guān)規(guī)定予以發(fā)布，履行金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)相關(guān)工作職責(zé)。(八)建立銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、評(píng)價(jià)和預(yù)警體系，跟蹤分析、監(jiān)測、預(yù)測銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行狀況。(九)會(huì)同有關(guān)部門提出存款類金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)緊急風(fēng)險(xiǎn)處置的意見和建議并組織實(shí)施。(十)依法依規(guī)打擊非法金融活動(dòng)，負(fù)責(zé)非法集資的認(rèn)定、查處和取締以及相關(guān)組織協(xié)調(diào)工作。(十一)根據(jù)職責(zé)分工，負(fù)責(zé)指導(dǎo)和監(jiān)督地方金融監(jiān)管部門相關(guān)業(yè)務(wù)工作。知識(shí)鏈接14-1(十二)參加銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)國際組織與國際監(jiān)管規(guī)則制定，開展銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外交流與國際合作事務(wù)。(十三)負(fù)責(zé)國有重點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的日常管理工作。(十四)完成黨中央、國務(wù)院交辦的其他任務(wù)。(十五)職能轉(zhuǎn)變。圍繞國家金融工作的指導(dǎo)方針和任務(wù)，進(jìn)一步明確職能定位，強(qiáng)化監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)微觀審慎監(jiān)管、行為監(jiān)管與金融消費(fèi)者保護(hù)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。按照簡政放權(quán)要求，逐步減少并依法規(guī)范事前審批，加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，優(yōu)化金融服務(wù)，向派出機(jī)構(gòu)適當(dāng)轉(zhuǎn)移監(jiān)管和服務(wù)職能，推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和服務(wù)下沉，更好地發(fā)揮金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)功能。（資料來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)）保險(xiǎn)監(jiān)管方式

公示方式準(zhǔn)則方式實(shí)體方式國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營不做直接的監(jiān)督和干預(yù)，僅要求保險(xiǎn)人按照政府規(guī)定的格式和內(nèi)容，將營業(yè)結(jié)果定期呈報(bào)給監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并予以公示公告，使保險(xiǎn)消費(fèi)者等利害關(guān)系人知悉并作為交易判斷的依據(jù)。國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營制定基本法律規(guī)范，作為保險(xiǎn)人共同遵守的準(zhǔn)則，如最低資本金要求、財(cái)務(wù)報(bào)表審核等。這種方式僅強(qiáng)調(diào)形式上的合規(guī)性審查，而不做實(shí)質(zhì)審查或其他干預(yù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)并不享有裁量與判斷的權(quán)力，事實(shí)上難以對(duì)保險(xiǎn)人起到約束作用。國家制定完善的保險(xiǎn)監(jiān)督管理規(guī)范，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營、財(cái)務(wù)、人事以及倒閉清算等實(shí)行全面的監(jiān)督管理。實(shí)體監(jiān)管方式追求徹底有效地監(jiān)督和管理，結(jié)合公示監(jiān)管方式、準(zhǔn)則監(jiān)管方式的要素，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)享有更廣泛的干預(yù)保險(xiǎn)市場的權(quán)力。不同歷史時(shí)期，不同國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理曾經(jīng)采取的方式可以被歸納為公示方式、準(zhǔn)則方式和實(shí)體方式。保險(xiǎn)監(jiān)管手段

關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果“監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理采取現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的方式?！薄侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》（2015年）第59條保險(xiǎn)監(jiān)管方式

現(xiàn)場檢查常規(guī)檢查是納入年度現(xiàn)場檢查計(jì)劃的檢查，按檢查范圍可以分為風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控有效性等綜合性檢查，對(duì)某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域或區(qū)域進(jìn)行的專項(xiàng)檢查，對(duì)被查機(jī)構(gòu)以往現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的重大問題整改落實(shí)情況進(jìn)行的后續(xù)檢查。01臨時(shí)檢查是在年度現(xiàn)場檢查計(jì)劃之外，根據(jù)重大工作部署或臨時(shí)工作任務(wù)開展的檢查。02稽核調(diào)查是適用簡化現(xiàn)場檢查流程對(duì)特定事項(xiàng)進(jìn)行專門調(diào)查的活動(dòng)。03現(xiàn)場檢查現(xiàn)場檢查，是指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的行政執(zhí)法行為。保險(xiǎn)監(jiān)管方式

檢查實(shí)施檢查準(zhǔn)備0102檢查報(bào)告03檢查處理04檢查檔案05“中國保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，采取現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的方式?！薄侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》（2015年）第59條關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果現(xiàn)場檢查過程中監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以采取一系列調(diào)查和執(zhí)法手段，包括現(xiàn)場調(diào)查取證、詢問談話、查閱復(fù)制財(cái)產(chǎn)權(quán)登記材料、封存涉案文件和資料、查詢涉案機(jī)構(gòu)和個(gè)人的銀行賬戶、申請(qǐng)凍結(jié)或查封涉案財(cái)產(chǎn)等?！侗ｋU(xiǎn)法》第154條現(xiàn)場檢查的流程保險(xiǎn)監(jiān)管方式

非現(xiàn)場監(jiān)管非現(xiàn)場監(jiān)管，是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過收集保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)的公司治理、償付能力、經(jīng)營管理以及業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等各類信息，持續(xù)監(jiān)測分析保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)運(yùn)營、提供風(fēng)險(xiǎn)保障和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)情況，對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，并采取針對(duì)性監(jiān)管措施的持續(xù)性監(jiān)管過程。工作流程日常監(jiān)測和監(jiān)管評(píng)估信息歸檔評(píng)估結(jié)果運(yùn)用信息收集和整理01020304保險(xiǎn)監(jiān)管方式

非現(xiàn)場監(jiān)管分類監(jiān)管原則。根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營模式、風(fēng)險(xiǎn)狀況、系統(tǒng)重要性程度等因素，合理配置監(jiān)管資源，分類施策，及時(shí)審慎采取監(jiān)管措施。監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一原則。設(shè)定統(tǒng)一的非現(xiàn)場監(jiān)管目標(biāo)，建立統(tǒng)一的工作流程和工作標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)監(jiān)管人員有序高效地履行非現(xiàn)場監(jiān)管職責(zé)。全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原則。以風(fēng)險(xiǎn)為核心，全面識(shí)別、監(jiān)測和評(píng)估保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。協(xié)調(diào)監(jiān)管原則。監(jiān)管部門之間應(yīng)建立非現(xiàn)場監(jiān)管聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，加強(qiáng)信息共享和工作協(xié)調(diào)，整合監(jiān)管力量。遵循原則保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容03保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管保險(xiǎn)市場退出監(jiān)管保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容

保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管保險(xiǎn)市場退出監(jiān)管010203

保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入監(jiān)管

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入監(jiān)管

保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入。機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入是指新的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，包括中資保險(xiǎn)公司、外資保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入保險(xiǎn)公司申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的許可01保險(xiǎn)從業(yè)人員監(jiān)管04保險(xiǎn)組織形式監(jiān)管02資本金與保證金監(jiān)管03保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容

保險(xiǎn)公司申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的許可登記制，即申請(qǐng)人只要符合法律規(guī)定進(jìn)入保險(xiǎn)市場的基本條件，就可以提出申請(qǐng)，經(jīng)政府主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記后進(jìn)入市場。對(duì)于符合條件的申請(qǐng)，政府主管機(jī)關(guān)必須登記。審批制，即申請(qǐng)人不僅必須符合法律規(guī)定的條件，而且還必須經(jīng)政府主管機(jī)關(guān)審查批準(zhǔn)后才能進(jìn)入市場。對(duì)于符合條件的申請(qǐng)，主管機(jī)關(guān)不一定予以批準(zhǔn)。我國對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入采用的是審批制。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果“設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查保險(xiǎn)公司的設(shè)立申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和公平競爭的需要?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第67條保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容

保險(xiǎn)組織形式監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在法律上的存在方式。如日本規(guī)定有株式會(huì)社（股份有限公司）、相互會(huì)社（相互公司）以及互濟(jì)合作社三種組織形式英國除股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司以外，還允許勞合社采用個(gè)人保險(xiǎn)組織形式。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果“保險(xiǎn)公司，除本法另有規(guī)定外，適用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第94條我國保險(xiǎn)公司可以適用股份有限公司、有限責(zé)任公司和相互保險(xiǎn)公司的組織形式。保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容

資本金與保證金監(jiān)管關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣2億元，并且注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模，調(diào)整注冊(cè)資本的最低限額。保險(xiǎn)公司設(shè)立后必須按照其注冊(cè)資本總額的一定比例提取保證金，保證金存于監(jiān)管部門指定的金融機(jī)構(gòu)，用于擔(dān)保企業(yè)的償付能力，在保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容

保險(xiǎn)從業(yè)人員監(jiān)管保險(xiǎn)從業(yè)人員包括保險(xiǎn)公司的管理人員和各類專業(yè)人員。不符合法律規(guī)定的任職條件，不能擔(dān)任公司的高級(jí)管理職務(wù)；合格高級(jí)管理人員沒有達(dá)到法定數(shù)量，公司不能營業(yè)。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果設(shè)立保險(xiǎn)公司的條件之一是有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員?！侗ｋU(xiǎn)法》第68條“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)聘用專業(yè)人員，建立精算報(bào)告制度和合規(guī)報(bào)告制度?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第85條保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入監(jiān)管

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管，是指政府通過法律或行政命令規(guī)定保險(xiǎn)人所能經(jīng)營的業(yè)務(wù)種類和范圍一是保險(xiǎn)人可否兼營保險(xiǎn)以外的其他業(yè)務(wù)，非保險(xiǎn)人可否兼營保險(xiǎn)或類似保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，即兼業(yè)問題；二是同一保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部，是否可以同時(shí)經(jīng)營性質(zhì)不同的業(yè)務(wù)，即兼營問題。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，保險(xiǎn)公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立?！氨ｋU(xiǎn)人不得兼營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！薄侗ｋU(xiǎn)法》知識(shí)鏈接14-2我國金融控股公司的發(fā)展與監(jiān)管從發(fā)達(dá)國家金融業(yè)發(fā)展的歷史看，受金融企業(yè)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)和監(jiān)管規(guī)制雙重影響，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營模式是交互進(jìn)行的。20世紀(jì)90年代以來，金融業(yè)競爭加劇，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，總體向著混業(yè)經(jīng)營的趨勢發(fā)展。國際上，主要的經(jīng)濟(jì)體大多采用金融控股公司的模式，由金融控股公司進(jìn)行統(tǒng)一的股權(quán)投資與管理，其控股的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，經(jīng)營具體金融業(yè)務(wù)。這種制度框架的安排，使股權(quán)結(jié)構(gòu)和組織架構(gòu)更加簡單、明晰、可識(shí)別，有利于更好地隔離風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)整體公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管控。2002年，國務(wù)院批準(zhǔn)光大、中信和平安試點(diǎn)綜合金融控股集團(tuán)，由此開啟了我國金融控股公司發(fā)展的序幕。2005年，《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃的建議》中明確要求在加快金融體制改革中進(jìn)行“穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)”的工作，大型金融機(jī)構(gòu)開始嘗試綜合化經(jīng)營。隨著我國金融市場化改革的不斷深入，金融控股公司在我國的發(fā)展步伐顯著加快。知識(shí)鏈接14-2目前我國金融控股公司大體主要有三類，第一類是以單一金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立，逐漸向綜合經(jīng)營發(fā)展的金融集團(tuán)，主要是一些大型銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)。第二類是大型產(chǎn)業(yè)類企業(yè)發(fā)起設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，并將這些金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，形成集團(tuán)化運(yùn)營模式，主要是一些實(shí)力較強(qiáng)的央企。第三類是地方政府利用區(qū)域優(yōu)勢，通過重組整合新設(shè)等方式組建的金融集團(tuán)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2020年9月13日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施金融控股公司準(zhǔn)入管理的決定》，宣布對(duì)金融控股公司實(shí)施準(zhǔn)入管理，同日，中國人民銀行正式發(fā)布《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》（以下簡稱《金控辦法》），進(jìn)一步明確金融控股公司的定義和準(zhǔn)入條件，并確立了基本的監(jiān)管框架?！督鹂剞k法》遵循宏觀審慎管理的理念，堅(jiān)持總體分業(yè)經(jīng)營為主的原則，以并表為基礎(chǔ)，對(duì)金融控股公司實(shí)施全面、持續(xù)和穿透監(jiān)管，從制度上隔離實(shí)業(yè)板塊和金融板塊，明確股東資質(zhì)條件，加強(qiáng)資本管理，要求股權(quán)結(jié)構(gòu)簡明、清晰、可穿透，規(guī)范關(guān)聯(lián)交易，完善公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理等。2023年2月1日，針對(duì)金融控股公司監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域，中國人民銀行發(fā)布《金融控股公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》。知識(shí)鏈接14-3《保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍分級(jí)管理辦法》對(duì)保險(xiǎn)公司開展各類業(yè)務(wù)的要求類別包含的具體業(yè)務(wù)類型

相關(guān)要求人身保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)（一）普通型保險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)（二）健康保險(xiǎn)（三）意外傷害保險(xiǎn)（四）分紅型保險(xiǎn)（五）萬能保險(xiǎn)新設(shè)保險(xiǎn)公司，只能申請(qǐng)基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)新設(shè)人身保險(xiǎn)公司申請(qǐng)基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)符合以下條件：（一）以人民幣2億元的最低注冊(cè)資本設(shè)立的，只能申請(qǐng)第一項(xiàng)至第三項(xiàng)中的一項(xiàng)；（二）每增加前三項(xiàng)中的一項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)增加不少于人民幣2億元的注冊(cè)資本；（三）申請(qǐng)前三項(xiàng)以及第四項(xiàng)、第五項(xiàng)之一的，注冊(cè)資本不低于人民幣10億元；（四）申請(qǐng)全部基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本不低于人民幣15億元；（五）申請(qǐng)第四項(xiàng)、第五項(xiàng)的，必須同時(shí)申請(qǐng)前三項(xiàng)；（六）申請(qǐng)第二項(xiàng)、第四項(xiàng)、第五項(xiàng)的，應(yīng)當(dāng)具有專項(xiàng)內(nèi)控制度、專業(yè)人員、服務(wù)能力、信息系統(tǒng)和再保險(xiǎn)方案。擴(kuò)展類業(yè)務(wù)

（一）投資連結(jié)型保險(xiǎn)（二）變額年金保險(xiǎn)公司獲得基礎(chǔ)類前三項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)后，方可申請(qǐng)?jiān)黾訑U(kuò)展類業(yè)務(wù)，且每次不得超過一項(xiàng)，兩次申請(qǐng)的間隔不少于6個(gè)月。申請(qǐng)投資連結(jié)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)經(jīng)營3個(gè)以上完整的會(huì)計(jì)年度，且最近3年年末平均凈資產(chǎn)不低于人民幣20億元；申請(qǐng)變額年金業(yè)務(wù)的持續(xù)經(jīng)營6個(gè)以上完整的會(huì)計(jì)年度，且獲準(zhǔn)經(jīng)營投資連結(jié)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滿3年，最近3年年末平均凈資產(chǎn)不低于人民幣30億元；上述兩類業(yè)務(wù)均要求上一年度末及最近四個(gè)季度償付能力充足率不低于150%。知識(shí)鏈接14-3《保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍分級(jí)管理辦法》對(duì)保險(xiǎn)公司開展各類業(yè)務(wù)的要求類別包含的具體業(yè)務(wù)類型相關(guān)要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司

基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)（一）機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，包括機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)（二）企業(yè)/家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及工程保險(xiǎn)（特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)除外）（三）責(zé)任保險(xiǎn)；（四）船舶/貨運(yùn)保險(xiǎn)（五）短期健康/意外傷害保險(xiǎn)新設(shè)保險(xiǎn)公司，只能申請(qǐng)基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)。新設(shè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司申請(qǐng)基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)符合以下條件：（一）以人民幣2億元的最低注冊(cè)資本設(shè)立的，只能申請(qǐng)一項(xiàng)基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)；（二）每增加一項(xiàng)基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)增加不少于人民幣2億元的注冊(cè)資本。擴(kuò)展類業(yè)務(wù)（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（二）特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，包括航空航天保險(xiǎn)、海洋開發(fā)保險(xiǎn)、石油天然氣保險(xiǎn)、核保險(xiǎn)（三）信用保證保險(xiǎn)（四）投資型保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司獲得基礎(chǔ)類前三項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)后，方可申請(qǐng)?jiān)黾訑U(kuò)展類業(yè)務(wù)，且每次不得超過一項(xiàng)，兩次申請(qǐng)的間隔不少于6個(gè)月。申請(qǐng)擴(kuò)展類業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司需要持續(xù)經(jīng)營3個(gè)以上完整會(huì)計(jì)年度，申請(qǐng)農(nóng)險(xiǎn)和特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的最近3年年末平均凈資產(chǎn)不低于人民幣10億元；申請(qǐng)信用保證保險(xiǎn)的最近3年年末平均凈資產(chǎn)不低于人民幣20億元；申請(qǐng)投資型保險(xiǎn)的最近3年年末平均凈資產(chǎn)不低于人民幣30億元，最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度總體凈盈利；同時(shí)滿足其他相關(guān)條件。（根據(jù)《保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍分級(jí)管理辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2013〕41號(hào)）整理）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管是指對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力、保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)條款、自留額與再保險(xiǎn)、資金運(yùn)用及財(cái)務(wù)等方面的監(jiān)管。償付能力監(jiān)管保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)監(jiān)管自留額與再保險(xiǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管

償付能力監(jiān)管償付能力是指保險(xiǎn)公司對(duì)投保方履行賠付義務(wù)的能力。1保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債的謹(jǐn)慎評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)資本評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和法定最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)等，運(yùn)用這些標(biāo)準(zhǔn)對(duì)負(fù)債和資產(chǎn)的質(zhì)量、流動(dòng)性和價(jià)值以及二者的匹配程度進(jìn)行評(píng)估。2財(cái)務(wù)報(bào)告和精算報(bào)告制度、監(jiān)管部門的現(xiàn)場檢查及非現(xiàn)場監(jiān)管制度等。3監(jiān)管部門根據(jù)保險(xiǎn)公司償付能力實(shí)際水平采取整頓、接管、清算等監(jiān)管措施。償付能力的計(jì)算方法償付能力真實(shí)性的檢查方法償付能力不足的處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管

償付能力監(jiān)管關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力。保險(xiǎn)公司的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求采取相應(yīng)措施達(dá)到規(guī)定的數(shù)額?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第101條保險(xiǎn)公司同時(shí)符合以下3項(xiàng)監(jiān)管要求的為償付能力達(dá)標(biāo)公司：核心償付能力充足率不低于50%；綜合償付能力充足率不低于100%；風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上。不符合上述任意一項(xiàng)要求的，為償付能力不達(dá)標(biāo)公司?！侗ｋU(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》（2021年）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管

償付能力監(jiān)管核心償付能力充足率=核心資本/最低資本綜合償付能力充足率=實(shí)際資本/最低資本核心償付能力充足率：即核心資本與最低資本的比值，衡量保險(xiǎn)公司高質(zhì)量資本的充足狀況。綜合償付能力充足率：即實(shí)際資本與最低資本的比值，衡量保險(xiǎn)公司資本的總體充足狀況。風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)：即對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力綜合風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)，衡量保險(xiǎn)公司總體償付能力風(fēng)險(xiǎn)的大小。核心資本：是指保險(xiǎn)公司在持續(xù)經(jīng)營和破產(chǎn)清算狀態(tài)下均可以吸收損失的資本。實(shí)際資本：是指保險(xiǎn)公司在持續(xù)經(jīng)營或破產(chǎn)清算狀態(tài)下可以吸收損失的財(cái)務(wù)資源。最低資本:是指基于審慎監(jiān)管目的，為使保險(xiǎn)公司具有適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)資源應(yīng)對(duì)各類可量化為資本要求的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)償付能力的不利影響，所要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有的資本數(shù)額。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管

償付能力不足的監(jiān)管措施關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將償付能力不足的保險(xiǎn)公司列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，并可以根據(jù)具體情況采取相應(yīng)監(jiān)管措施，具體包括：（1）責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)；（2）限制業(yè)務(wù)范圍；（3）限制向股東分紅；（4）限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模；（5）限制資金運(yùn)用的形式、比例；（6）限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；（7）責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（8）限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平；（9）限制商業(yè)性廣告；（10）責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)?！ｋU(xiǎn)法第138條知識(shí)鏈接14-4我國保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管制度的創(chuàng)新與建設(shè)2003年，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布并實(shí)施《保險(xiǎn)公司最低償付能力及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，我國償付能力監(jiān)管進(jìn)入“償一代”時(shí)期。2008年，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，明確要求保險(xiǎn)公司建立動(dòng)態(tài)償付能力風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系，提出對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行分類監(jiān)管，并首次在保險(xiǎn)行業(yè)引入資本充足率的概念，標(biāo)志著我國償一代制度體系完全成型。2015年初，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（1-17號(hào)）》（下稱“償二代”）。償二代于2016年正式實(shí)施，償二代采取了國際金融審慎監(jiān)管普遍認(rèn)可的三支柱框架，即第一支柱“定量監(jiān)管要求”、第二支柱“定性監(jiān)管要求”、第三支柱“市場約束機(jī)制”。2017年9月啟動(dòng)償二代二期工程建設(shè)工作。2021年12月30日，《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（Ⅱ）》（涵蓋20項(xiàng)監(jiān)管規(guī)則）發(fā)布，并于2022年第一季度起全面實(shí)施。2021年1月25日，原中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布修訂后的《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，并于2021年3月1日起正式實(shí)施。（資料來源：趙宇龍,余貴芳.保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管制度創(chuàng)新.中國金融,2019(19).知識(shí)鏈接14-4保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管要素第一支柱：定量資本要求第二支柱：定性監(jiān)管要求第三支柱：市場約束機(jī)制計(jì)算和壓力測試標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)負(fù)債評(píng)估、資本分級(jí)、最低資本計(jì)量、償付能力充足率最低資本要求償付能力風(fēng)險(xiǎn)即保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)附加資本要求逆周期附加資本、系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)附加資本和其他附加資本。監(jiān)管評(píng)價(jià)法風(fēng)險(xiǎn)管理要求與評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管難以量化的償付能力風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)最低資本要求評(píng)估保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和控制風(fēng)險(xiǎn)水平綜合評(píng)估保險(xiǎn)公司的償付能力風(fēng)險(xiǎn)大小強(qiáng)化外部市場與相關(guān)方對(duì)保險(xiǎn)公司的外部監(jiān)督與市場約束作用償付能力信息公開披露償付能力信息交流保險(xiǎn)公司信用評(píng)級(jí)償付能力報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管

保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款監(jiān)管保險(xiǎn)費(fèi)率，反映保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，更是由保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)精算技術(shù)厘定的。保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)人與投保人雙方當(dāng)事人關(guān)于權(quán)利和義務(wù)的約定，是保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容。規(guī)范化原則，即保險(xiǎn)條款的擬定做到要素完整、結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂。適法原則，即按照法律法規(guī)的要求，公平合理地?cái)M定保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，既不能侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，也不能損害社會(huì)公共利益。合理性原則，即保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定應(yīng)當(dāng)建立在合理、公平、充足的基礎(chǔ)上，既不損害保險(xiǎn)公司償付能力，也不妨礙市場公平競爭。010203遵循原則保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管

保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款監(jiān)管制度事先許可主要是依據(jù)不同險(xiǎn)種的重要性和技術(shù)特點(diǎn)，以審批或備案的方式實(shí)施，通常與公眾和經(jīng)濟(jì)關(guān)系越密切，監(jiān)管程度越嚴(yán)。事后監(jiān)管是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在違法違規(guī)情形時(shí)，有權(quán)采取責(zé)令停止使用、限期修改等事后監(jiān)管措施；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止其申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管

保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款監(jiān)管制度關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)；其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。保險(xiǎn)公司變更已經(jīng)審批或備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，改變其保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)類別或定價(jià)方法的，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送審批或備案?！侗ｋU(xiǎn)法》第135條保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管

自留額與再保險(xiǎn)監(jiān)管關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果“經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第102條保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10%；超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。在此情形下，原保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)為法定義務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第103條第1款保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)的，應(yīng)審慎選擇再保險(xiǎn)接受人?！侗ｋU(xiǎn)法》第105條知識(shí)鏈接14-5《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的主要內(nèi)容2005年，原保監(jiān)會(huì)依據(jù)《保險(xiǎn)法》《中華人民共和國外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》等有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定了《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）。隨著我國再保險(xiǎn)市場的持續(xù)快速發(fā)展，監(jiān)管部門分別于2010年、2015年和2021年對(duì)《規(guī)定》作了三次修訂。2021年修訂后的《規(guī)定》共六章四十二條。第一章總則，明確了立法目的、再保險(xiǎn)類別和業(yè)務(wù)原則、監(jiān)管適用對(duì)象及適用范圍等內(nèi)容。第二章業(yè)務(wù)經(jīng)營，規(guī)定了再保險(xiǎn)戰(zhàn)略管理、自留責(zé)任要求、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)安排、交易對(duì)手選擇、信息告知、合同簽署時(shí)效、資金結(jié)付、臨時(shí)分保要求、再保險(xiǎn)關(guān)聯(lián)交易、檔案管理、集中度管理、境外分出監(jiān)測、流動(dòng)性管理、直保公司開展分入業(yè)務(wù)要求等內(nèi)容。第三章再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，規(guī)定了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管要求。第四章監(jiān)督管理，規(guī)定了再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理、償付能力管理、不得變相經(jīng)營合約業(yè)務(wù)、再保險(xiǎn)信息報(bào)送要求等內(nèi)容。第五章法律責(zé)任，規(guī)定了保險(xiǎn)公司未按照《規(guī)定》辦理再保險(xiǎn)的罰則。第六章附則，規(guī)定了政策性保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)參照適用本規(guī)定以及施行時(shí)間。修訂后的《規(guī)定》有助于提升再保險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理中定位和作用，規(guī)范再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，強(qiáng)化市場主體的合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，促進(jìn)再保險(xiǎn)市場的持續(xù)發(fā)展。（資料來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管

保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管保險(xiǎn)資金運(yùn)用，是保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，將其累積的保險(xiǎn)資金用于投資，使其增值的活動(dòng)。保險(xiǎn)資金保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司保險(xiǎn)公司以本外幣計(jì)價(jià)的資本金公積金未分配利潤各項(xiàng)準(zhǔn)備金以及其他資金。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第106條保險(xiǎn)資金的主要構(gòu)成部分是因保險(xiǎn)產(chǎn)品而形成的各項(xiàng)準(zhǔn)備金，不管采取何種具體形式，準(zhǔn)備金最終都將用于未來的賠償或給付，因而保險(xiǎn)資金運(yùn)用必須穩(wěn)健審慎，以維持保險(xiǎn)公司的償付能力。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管

保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)監(jiān)管保險(xiǎn)公司未依照規(guī)定提取或者結(jié)轉(zhuǎn)各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，處以罰款，并可以責(zé)令調(diào)整負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。”《保險(xiǎn)法》第98條準(zhǔn)備金提取監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管

保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)監(jiān)管保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)妥善保管業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)的完整賬簿、原始憑證和有關(guān)資料。保管期限自保險(xiǎn)合同終止之日起計(jì)算，保險(xiǎn)期間在1年以下的不得少于5年，保險(xiǎn)期間超過1年的不得少于10年。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后