保險學(xué)概論第七章運(yùn)輸工具

第七章

運(yùn)輸工具保險適用范圍保險標(biāo)的—各種機(jī)動運(yùn)輸工具投保人—客運(yùn)公司、貨運(yùn)公司、航空公司、擁有機(jī)動運(yùn)輸工具的家庭或個人5/20/20252第三者責(zé)任險2.賠償限額7.1機(jī)動車輛保險(Motorins.)P.123車輛損失保險保險責(zé)任：①自然災(zāi)害；②碰撞及其他意外事故所致車損；③施救費(fèi)用保險金額：按重置價確立或協(xié)商

保險費(fèi)：基本保費(fèi)+保額費(fèi)率賠償：全損：按受損情況，以不超過重置價為限。部分損失：實際修理費(fèi)用1.強(qiáng)制性、商業(yè)性保險5/20/20253強(qiáng)制汽車責(zé)任保險制度一、概述

掌握強(qiáng)制險產(chǎn)生背景，了解各國實施強(qiáng)制險的年份。

產(chǎn)生背景：車多——事故多——新消費(fèi)方式各國實施強(qiáng)制險年份：美國——1927年；英國——1931年；日本——1956年；法國——1959年；德國——1965年；中國——2006年。

目前，世界上絕大部分國家或地區(qū)都實行強(qiáng)制險。5/20/20254二、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險的特征1.強(qiáng)制性2.基本保障性3.不可選擇性4.由政府專門管理與使用5.以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)6.公益性

5/20/20255四、我國的強(qiáng)制汽車責(zé)任保險

產(chǎn)生背景2004.5.1《道交法》2006.3.21《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》。是交強(qiáng)險制定基礎(chǔ)。我國交強(qiáng)險條例5/20/202562.我國強(qiáng)制汽車責(zé)任保險對車主的影響

①買強(qiáng)制險——汽車上路前提

②如實告知③遵章守紀(jì)——獲得保險賠償

④費(fèi)率實行：“獎優(yōu)懲劣”

非常好的做法，向國際靠攏?！稐l例》規(guī)定：保監(jiān)會、公安部門、農(nóng)業(yè)主管部門以及其他有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)逐步建立有關(guān)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險、道路交通安全違法行為和道路交通事故的信息共享機(jī)制。

⑤“特殊情況”——短期險⑥只保受害人——不保車上人5/20/202573.交強(qiáng)險條款

相關(guān)條款4.新的責(zé)任限額

新規(guī)定5.費(fèi)率(1)基礎(chǔ)費(fèi)率具體規(guī)定(2)浮動費(fèi)率具體規(guī)定強(qiáng)制險理賠實例

8五、交強(qiáng)險理賠實務(wù)（二）賠款計算1.責(zé)任限額

在交強(qiáng)險各分項賠償限額內(nèi)，對受害人死亡傷殘費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、財產(chǎn)損失分別計算賠償。死亡傷殘賠償限額110000，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額11000醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000，無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000財產(chǎn)損失賠償限額2000，無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額1002.賠償項目條款中列明的項目，即《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十七條規(guī)定的所有賠償項目。

5/20/20259交強(qiáng)險理賠實務(wù)死亡傷殘賠償項目

喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金醫(yī)療費(fèi)用賠償項目醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)。僅受傷無殘疾、死亡，也可能發(fā)生死亡傷殘賠償限額項下的賠償5/20/202510交強(qiáng)險理賠實務(wù)3.人身傷亡賠償金額的核定依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》公安部頒布的《道路交通事故受傷人員傷殘評定》（GB18667-2002）交通事故發(fā)生地的基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南5/20/202511交強(qiáng)險理賠實務(wù)4.賠款計算方法（1）基本計算公式

總賠款=∑受害人各分項損失賠款=受害人死亡傷殘費(fèi)用賠款+受害人醫(yī)療費(fèi)用賠款+受害人財產(chǎn)損失賠款受害人各分項損失賠款=受害人各分項核定損失金額各分項核定損失金額超過各分項賠償限額的，按各分項賠償限額計算賠償。

5/20/202512交強(qiáng)險理賠實務(wù)例1：被保險機(jī)動車A發(fā)生交通事故，導(dǎo)致騎車人甲受傷。醫(yī)藥費(fèi)12000元，護(hù)理費(fèi)800元，誤工費(fèi)4500元，自行車損失500元。則A車交強(qiáng)險賠款計算如下：賠款=死亡傷殘費(fèi)用賠款+醫(yī)療費(fèi)用賠款+財產(chǎn)損失賠款=死亡傷殘費(fèi)用核定金額+醫(yī)療費(fèi)用核定金額+財產(chǎn)損失核定金額=（4500+800）+10000+500=15800（元）因醫(yī)療費(fèi)用12000元超過醫(yī)療費(fèi)用賠償限額，按限額計算5/20/202513交強(qiáng)險理賠實務(wù)（2）保險事故涉及多個受害人的計算受害人死亡傷殘費(fèi)用賠款=∑各受害人死亡傷殘費(fèi)用核定金額“∑各受害人死亡傷殘費(fèi)用核定金額”大于等于交強(qiáng)險死亡傷殘賠償限額的，按死亡傷殘賠償限額計算賠償。受害人醫(yī)療費(fèi)用賠款=∑各受害人醫(yī)療費(fèi)用核定金額“∑各受害人醫(yī)療費(fèi)用核定金額”大于等于交強(qiáng)險醫(yī)療費(fèi)用賠償限額的，按醫(yī)療費(fèi)用賠償限額計算賠償受害人財產(chǎn)損失賠款=∑各受害人財產(chǎn)損失核定金額“∑各受害人財產(chǎn)損失核定金額”大于等于交強(qiáng)險財產(chǎn)損失賠償限額的，按財產(chǎn)損失賠償限額計算賠償5/20/202514交強(qiáng)險理賠實務(wù)例2：被保險機(jī)動車A發(fā)生交通事故，導(dǎo)致行人甲受傷，乙死亡。甲醫(yī)療費(fèi)用6000元，死亡傷殘費(fèi)用8000元，乙搶救費(fèi)用2000元，死亡賠償金150000元。則A車交強(qiáng)險賠款計算如下：賠款=死亡傷殘費(fèi)用賠款+醫(yī)療費(fèi)用賠款+財產(chǎn)損失賠款=∑各受害人死亡傷殘費(fèi)用核定金額+∑各受害人醫(yī)療費(fèi)用核定金額+∑各受害人財產(chǎn)損失核定金額=110000+（6000+2000）

=118000（元）因死亡傷殘費(fèi)用（8000＋150000＝158000元）超過死亡傷殘賠償限額，按限額（110000）計算。5/20/202515交強(qiáng)險理賠實務(wù)（3）保險事故涉及兩輛及多輛肇事機(jī)動車的計算總原則：各被保險機(jī)動車的保險人分別在各自交強(qiáng)險的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任交通管理部門已確定保險事故各方機(jī)動車在交強(qiáng)險項下所承擔(dān)的賠償責(zé)任時，按照交通管理部門確定的責(zé)任，在交強(qiáng)險各分項賠償限額內(nèi)計算。各分項核定損失金額＝交通管理部門確定的被保險機(jī)動車對事故中所有受害人承擔(dān)的各分項損失之和交通管理部門未確定保險事故各方機(jī)動車在交強(qiáng)險項下所承擔(dān)的賠償責(zé)任時，按各被保險機(jī)動車對各受害人的各分項損失平均分?jǐn)偟脑瓌t計算賠款。5/20/202516交強(qiáng)險理賠實務(wù)“平均分?jǐn)偂痹瓌t下的賠款計算：應(yīng)根據(jù)損失類別分別計算：

機(jī)動車、機(jī)動車上人員、機(jī)動車上財產(chǎn)損失：各分項核定損失金額＝所有受害人的各分項損失金額之和÷（N-1）

非機(jī)動車、非機(jī)動車上人員、行人、機(jī)動車外財產(chǎn)損失：各分項核定損失金額＝所有受害人的各分項損失金額之和÷NN為事故中所有肇事機(jī)動車的輛數(shù)，主、掛車分別計算肇事機(jī)動車中有未投保強(qiáng)制保險的，視同投保機(jī)動車計算5/20/202517交強(qiáng)險理賠實務(wù)受害人被保險機(jī)動車ABCBACC，甲AB乙，DABC被保險機(jī)動車受害人ABC甲乙DBAC甲乙DCAB乙D基本原理：“互為三者”

機(jī)動車A，B，C發(fā)生交通事故，造成A、B、C三車損失和C車上人員甲，車外人員乙，以及車外財產(chǎn)D的損失，則對應(yīng)關(guān)系如下：5/20/202518交強(qiáng)險理賠實務(wù)例3：A、B兩機(jī)動車發(fā)生交通事故，A、B兩車車損分別為2000元、5000元，B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用7000元，死亡傷殘費(fèi)用12萬元，另造成路產(chǎn)損失1000元。則A車交強(qiáng)險賠款計算如下：賠款=受害人死亡傷殘費(fèi)用賠款+受害人醫(yī)療費(fèi)用賠款+受害人財產(chǎn)損失賠款

=B車車上人員死亡傷殘費(fèi)用核定金額+B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用核定金額+財產(chǎn)損失核定金額5/20/202519交強(qiáng)險理賠實務(wù)B車車上人員死亡傷殘費(fèi)用核定金額＝120000/(2-1)＝120000元，超過死亡傷殘賠償限額，按限額賠償，賠償金額為110000元B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用核定金額＝7000/(2-1)＝7000元財產(chǎn)損失核定金額＝路產(chǎn)損失核定金額＋B車損核定金額＝1000/2+5000/(2-1)＝5500元，超過財產(chǎn)損失責(zé)任限額，按限額賠償，賠償金額為2000元A車交強(qiáng)險賠償金額＝110000+7000+2000＝119000元5/20/202520交強(qiáng)險理賠實務(wù)

（三）多個受害人的處理保險事故涉及多個受害人的，在所有受害人均提出索賠申請，且受害人所有材料全部提交后，保險人方可計算賠款。1.事故中所有受害人的分項核定損失之和在強(qiáng)制保險分項賠償限額之內(nèi)的，按核定損失計算賠償。2.事故中所有受害人的分項核定損失之和超過交強(qiáng)險相應(yīng)分項賠償限額的，各受害人在各分項限額內(nèi)應(yīng)得到的交強(qiáng)險賠償金額為：對某一受害人的分項賠償金額＝分項賠償限額×（事故中某一受害人的分項核定損失金額/事故中所有受害人的分項核定損失金額之和）

按核定損失占總核定損失的比例分配的原則，是商業(yè)保險計算的基礎(chǔ)。

5/20/202521交強(qiáng)險理賠實務(wù)例3中，財產(chǎn)損失核定金額＝路產(chǎn)損失核定金額＋B車損核定金額＝1000/2+5000/(2-1)＝5500元，超過責(zé)任限額，賠償金額為2000元。則：A車交強(qiáng)險對B車損的賠款=財產(chǎn)損失賠償限額×B車損核定金額/（路產(chǎn)損失核定金額＋B車損核定金額）=2000×[（5000/1）/（1000/2+5000/1）]=1818.18元A車交強(qiáng)險對路產(chǎn)損失的賠款=財產(chǎn)損失賠償限額×路產(chǎn)損失核定金額/（路產(chǎn)損失核定金額＋B車損核定金額）=2000×[（1000/2）/（1000/2+5000/1）]=181.82元5/20/2025227.2機(jī)動車商業(yè)險保險P.123一、條款體系

2007版A、B、C三款人保公司共有8個基本險條款和多個附加險、特約險條款1.基本險條款（1）車輛損失類（2）第三者責(zé)任類（3）全車盜搶險2.附加險類條款（1）車輛損失險的附加險P.125玻璃單獨(dú)破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險等（2）第三者責(zé)任險的附加險：車上責(zé)任險、無過失不信任險和車上貨物掉落責(zé)任險（3）不計免賠特約險同時為車輛損失險第三者責(zé)任險的附加險5/20/2025247.3機(jī)動車輛商業(yè)保險的責(zé)任范圍1.車輛損失險的責(zé)任范圍（1）事故或自然災(zāi)害造成的損失1）碰撞事故2）非碰撞事故（2）合理的施救、保護(hù)費(fèi)用

車輛損失險條款（保險對象、保險責(zé)任、責(zé)任免除、免賠率、保險費(fèi)調(diào)整）車輛損失理賠賠償基本方法：保險人按責(zé)賠償核定損失×責(zé)任比例×（1-免賠率）2.第三者責(zé)任保險的責(zé)任范圍P.127

第三者責(zé)任險條款3.盜搶險的責(zé)任范圍4.附加險的責(zé)任范圍5.車輛損失險、第三者責(zé)任險的責(zé)任免除P.128（1）車輛損失險的責(zé)任免除1）－－4）（2）第三者責(zé)任險的責(zé)任免除1）－－4）5/20/2025267.4機(jī)動車輛商業(yè)保險的保險期限、保險金額和賠償限額1.保險期限1年2.保險金額P.130（1）新車購置價（2）投保時車輛的實際價值

實際價值＝新車購置價＊[1－已使用年限/規(guī)定使用年限]或＝新車購置價＊[1－已使用年限＊年折舊率]（3）由當(dāng)事人協(xié)商新增設(shè)備的價值可計入

3.第三者責(zé)任險的賠償限額約定選擇主掛車視為一體，以主車限額為據(jù)4.附加險的保險金額或賠償限額P.1305/20/2025277.5保費(fèi)的計算與無賠款優(yōu)待P.1311.車損險的保費(fèi)計算保險費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)＋（保險金額＊費(fèi)率）2.三者險的保費(fèi)計算P.132（1）每次事故最高賠償限額不超過100萬元

5/20/202528(三)船舶保險(Marinehullins.)P.140保險標(biāo)的：各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任2.定值保險3.保險責(zé)任：碰撞責(zé)任與非碰撞責(zé)任

通常用一張保單一個保險金額來承保船舶本身的損失、碰撞責(zé)任和費(fèi)用損失

相關(guān)條款

5/20/202529（四）飛機(jī)保險P.140－1411.險種：機(jī)身保險、戰(zhàn)爭及劫持保險、第三者責(zé)任保險、旅客責(zé)任保險、貨物責(zé)任保險等2.保險責(zé)任機(jī)身通常以一切險承保3.保險金額－－機(jī)身常采取不定值方式，也可定值4.賠付－－現(xiàn)金或置換戰(zhàn)爭及劫持－－中國常以一張保單承保，西方分別承保第三者責(zé)任－－實行賠償限額制

相關(guān)條款

人民法院報：2007.12.13日“空難”引出的天價索賠案例5/20/202530§4工程保險P.141一、概念及特征工程保險(Engineeringins.)是指以各種工程項目為主要承保對象的財產(chǎn)保險。1、承保風(fēng)險責(zé)任范圍廣泛而集中2、涉及較多的利益關(guān)系人（項目所有人、承包人、分承包人、技術(shù)顧問、貸款銀行）

3、不同工程保險險種的內(nèi)容相互交叉

4、工程保險承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險5/20/202531二、工程保險的主要險種(一）建筑工程保險

1.適用范圍P.142承保各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程；被保險人：工程所有人、承包人、技術(shù)顧問；2.保險標(biāo)的與保險金額保險項目通常包括：

物質(zhì)損失：建筑工程本身；工程所有人提供的物料和項目；安裝工程項目；建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備；工地內(nèi)現(xiàn)成的建筑物；場地清理費(fèi)；其他財產(chǎn)七項

第三者責(zé)任特種風(fēng)險賠償：保單上列明的地震、洪水等特種風(fēng)險造成的各項物質(zhì)損失；一般對其單獨(dú)規(guī)定賠償限額。

5/20/2025323.責(zé)任范圍可分為物質(zhì)部分的保險責(zé)任和第三者責(zé)任兩大部分。物質(zhì)部分的保險責(zé)任主要有保單上列明的各種自然災(zāi)害和意外事故；錯誤設(shè)計引起的損失不保，交通工具需要另投保。采用工期保單－－保險責(zé)任起訖從開工到竣工；保險人采取分項賠償進(jìn)行理賠，并享有代位權(quán)；

相關(guān)條款5/20/202533（二）安裝工程保險1.適用范圍P.143承保各種大型機(jī)器、設(shè)備的安裝工程，以安裝項目為主要承保對象；工程項目的所有人、承包人分包人、供貨人、制造商等均可作為被保險人進(jìn)行投保。2.主要特點P.144第一，以安裝項目為主要對象；第二，風(fēng)險分布具明顯的階段性；第三，承保風(fēng)險主要為人為風(fēng)險，并顯具技術(shù)色彩）5/20/2025343.保險標(biāo)的與費(fèi)率可保標(biāo)的：

物質(zhì)損失：安裝項目、土木建筑工程項目、場地清理費(fèi)、承包人的機(jī)器設(shè)備、安裝工地上的其他財產(chǎn)等5項

特種危險損失第三者責(zé)任損失－－同建筑工程費(fèi)率：安裝項目－－一個總的費(fèi)率，整個工期實行一次性費(fèi)率；試車保證期附加保