農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程

農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程

第一章總則

第一條為規(guī)范全省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)信

貸業(yè)務(wù)管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中

華人民共和國商業(yè)銀行法》《貸款通則》，“三辦法一指引”及有關(guān)

法律、法規(guī)，結(jié)合實(shí)際，制定本規(guī)程。

第二條本規(guī)程所稱客戶包括法人客戶和個(gè)人客戶（以下簡(jiǎn)

稱客戶或借款人）。

（一）法人客戶是指企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可作為借款

主體的其他經(jīng)濟(jì)組織。個(gè)體工商戶以字號(hào)申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的，參照

法人客戶相關(guān)要求執(zhí)行。

（二）個(gè)人客戶是指具有完全民事行為能力的中華人民共和

國公民或符合國家規(guī)定的境內(nèi)自然人。

（三）農(nóng)戶小額信用貸款不適用本規(guī)程。

第三條本規(guī)程所稱信貸業(yè)務(wù)包括但不限于包括貸款、項(xiàng)目

融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購、貸款承諾、

票據(jù)承兌、保證、信用證等表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。

第四條本規(guī)程所稱低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指銀行信用支持或承諾

全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)，以及交存100%保證金（含貸款人認(rèn)可的國

債、合法銀行存款憑單、銀行承兌匯票全額質(zhì)押）的信貸業(yè)務(wù)。

第五條信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程包括受理與調(diào)查、審查（含

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)）與審批、合同簽訂、貸款發(fā)放與支付、貸后管理等環(huán)

節(jié)，并遵循先評(píng)級(jí)、后授信、再用信的原則。

第六條本規(guī)程適用于進(jìn)省內(nèi)農(nóng)村信民合作聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)

銀行（以下簡(jiǎn)稱行社或貸款人），以及授權(quán)經(jīng)營(yíng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（支行

或部門）。

第二章受理與調(diào)查

第一節(jié)業(yè)務(wù)受理

第七條貸款人應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及信貸政策

審查客戶的主體資格及其提供的申請(qǐng)資料，決定是否接受客戶申

請(qǐng)。受理主要包括客戶申請(qǐng)、資格準(zhǔn)入及客戶提交資料。

第八條客戶申清。該環(huán)節(jié)可以是客戶主動(dòng)向貸款人申請(qǐng)信

貸業(yè)務(wù)，也可以是貸款人主動(dòng)向客戶營(yíng)銷信貸業(yè)務(wù)，由客戶提出

信貸申請(qǐng)。

第九條資格準(zhǔn)入?？蛻艚?jīng)理應(yīng)通過與客戶面談，了解客戶

基本情況，初步判斷客戶是否符合貸款人基本準(zhǔn)入條件：

（一）法人客戶

1.借款人依法設(shè)立；

2.借款用途明確、合法；

3.借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)；

4.借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來源；

5.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

6.在貸款人處開立結(jié)算賬戶；

7.申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的法人客戶還應(yīng)具備以下條件：

(1)按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序，并

取得相應(yīng)的批準(zhǔn)文件；

(2)項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)

定取得相應(yīng)的準(zhǔn)入文件；

(3)符合國家有關(guān)項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定；

(4)符合項(xiàng)目準(zhǔn)入的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

8.貸款人要求的其他條件。

(二)個(gè)人客戶

1.原則上借款人年齡應(yīng)在18周歲以上65周歲(含)以下，

且具有完全民事行為能力。同時(shí)，借款人年齡加上借款期限不得

超過68歲，低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外；

2.具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明;

3.信用良好，無重大不良信用記錄；

4.具備還款意愿和還款能力；

5.有明確、合法的信貸資金用途；

6.在貸款人處開立個(gè)人結(jié)算賬戶；

7.貸款人要求的其他條件。

第十條客戶提交資料。對(duì)通過資格準(zhǔn)入的客戶，受理人員

應(yīng)結(jié)合客戶類型、貸款用途、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、所處行業(yè)等情況，一次

性告知客戶所需提供的資料，并將《經(jīng)省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)申

請(qǐng)書》提供給客戶。

(一)借款人基本資料

1.法人客戶

(1)有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或統(tǒng)一社會(huì)信用代碼證書等證照；

(2)企業(yè)法定代表人和主要負(fù)責(zé)人、主要股東、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)

人的簽字樣本、法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明；

(3)需提供近三年年度財(cái)務(wù)報(bào)表及近三月月報(bào)表，成立不

足三年的，提交自成立以來年度及近三月月報(bào)表，必要時(shí)應(yīng)提供經(jīng)

審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告。對(duì)于財(cái)務(wù)制度不健全的小微型企業(yè)客戶，客戶

經(jīng)理可根據(jù)調(diào)查實(shí)際喟況，在充分掌握企業(yè)關(guān)鍵財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上

撰寫財(cái)務(wù)分析報(bào)告；

(4)經(jīng)股東簽字的公司章程或企業(yè)組織文件(原件及影印

件)，以及國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)的查洵記錄資料;

（5）信貸業(yè)務(wù)由受權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表

人授權(quán)委托書（原件）；

（6）按照公司章程或組織文件規(guī)定的權(quán)限，提供有權(quán)人出

具同意申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或

證明；

（7）貸款人根據(jù)業(yè)務(wù)品種要求提供的其他資料。

2.個(gè)人客戶

（1）有效身份佐證資料；

（2）婚姻狀況佐證資料；

（3）已婚的需同時(shí)提供配偶的有效身份佐證資料；

（4）收入佐證資料（如，工資薪金收入證明、銀行代發(fā)工

資明細(xì)、公積金繳存無明、個(gè)人賬戶銀行流水、租賃合同等）；

（5）貸款人根據(jù)業(yè)務(wù)品種要求提供的其他資料。

（二）融資擔(dān)保資料

1.擔(dān)保人同意擔(dān)，呆的決議或證明文件；

2.抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明資料及清單；

3.擔(dān)保人為法人客戶的還應(yīng)提供以下資料：

（1）提供保證擔(dān)保的：按照第十條第（一）項(xiàng)第1款法人

客戶規(guī)定所需提供的所有資料進(jìn)行收集；

（2）提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保的：按照第十條第（一）項(xiàng)第1

款法人客戶規(guī)定所需提供的所有資料進(jìn)行收集，其中財(cái)務(wù)報(bào)表可

不提供。

4.擔(dān)保人為自然人的，按照本條規(guī)定個(gè)人客戶所需提供的資

料進(jìn)行收集；

5.貸款人要求提哄的其他資料。

（三）對(duì)在信用評(píng)級(jí)有效期內(nèi)或與貸款人有過信貸業(yè)務(wù)往來

的客戶，如客戶基本資料和信息沒有變化的，可不重復(fù)提供。

（四）法人客戶提供的復(fù)印件（影印件）資料均需加蓋客戶

公章。

第十一條資料審查

貸款人應(yīng)審查客戶提供資料的完整性、規(guī)范性、合法性、真

實(shí)性和有效性。經(jīng)審查，客戶申請(qǐng)資料不合格的，受理人員應(yīng)及

時(shí)將申請(qǐng)資料退還客戶，并作好解釋工作；經(jīng)審查合格的，受理

人員應(yīng)及時(shí)將客戶的申請(qǐng)資料移交調(diào)查人員進(jìn)行盡職調(diào)查。

（一）基本資料主要審查內(nèi)容

L法人客戶

（1）申請(qǐng)書記載的信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)

保方式、用途、還款來源及還款方式等與實(shí)際情況是否相符；

（2）營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他證件是否有效；

（3）相關(guān)申請(qǐng)資料加蓋的客戶公章是否清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照

上的客戶名稱是否一致；

(4)股東會(huì)、股東大會(huì)或董事會(huì)決議是否達(dá)到公司章程規(guī)

定的有效人數(shù)簽字、決議內(nèi)容是否表述清楚完整，或執(zhí)行董事簽

字是否真實(shí)有效；

(5)根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種的相關(guān)規(guī)定，對(duì)客戶提供的其他必

要資料進(jìn)行初步審查；

(6)經(jīng)審查客戶若有下列情形之一的，貸款人不得接受其

申請(qǐng)：

①連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金凈流量為負(fù)；

②向貸款人提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表

等財(cái)務(wù)報(bào)告；

③有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)

額超過其凈資產(chǎn)總額50%的，國家另有規(guī)定的除外；

④違反國家規(guī)定騙取、套取信貸資金，或以借貸行為牟取非

法收入的；

⑤違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以信貸資金作為

注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股的；

⑥在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并(兼并)、合作、分立、

產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓等體制變更過程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未對(duì)

清償債務(wù)提供足額擔(dān)架的；

⑦涉嫌單位犯罪或因單位犯罪受到法律處罰的，法定代表人

或主要負(fù)責(zé)人或?qū)嶋H控制人涉嫌個(gè)人犯罪已被司法機(jī)關(guān)限制人身

自由的，或被判決有罪需要服刑的；

⑧有其它嚴(yán)重違法或危害貸款人信貸資金安全行為的；

⑨法定代表人或?qū)嶋H控制人發(fā)生失信被執(zhí)行情況的；

⑩貸款人認(rèn)為的其他情形。

2.個(gè)人客戶

(1)申請(qǐng)書記載的信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)

保方式、用途、還款來源及還款方式等與實(shí)際情況是否相符；

(2)提交資料中填寫的借款人相關(guān)信息與其身份證明、居

住證明、婚姻證明及收入證明信息是否一致；

(3)根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種的相關(guān)規(guī)定，對(duì)客戶提供的其他必

要資料進(jìn)行審查；

(4)經(jīng)審查客戶若有下列情形之一的，貸款人不得接受其

申請(qǐng)：

①有重大不良信用記錄的；

②有黃、賭、毒等不良行為的；

③涉嫌個(gè)人犯罪已被司法機(jī)關(guān)限制人身自由或被判決有罪

需要服刑的；

④貸款人認(rèn)為的其他情形。

（二）擔(dān)保資料主要審查內(nèi)容

1.擔(dān)保人同意擔(dān)，呆的決議或證明文件是否有效；

2.抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否明晰，抵（質(zhì)）押物清單載明信息

與抵（質(zhì)）押物權(quán)屬述明內(nèi)容是否一致；

3.擔(dān)保人相關(guān)證照是否有效、齊全。

第二節(jié)業(yè)務(wù)調(diào)查

第十二條通過實(shí)地調(diào)查與間接調(diào)查相結(jié)合的方式，收集整

理評(píng)級(jí)、授信、融資所需的資料和信息，對(duì)客戶背景、經(jīng)營(yíng)及財(cái)

務(wù)狀況、資信狀況、謾信用途、償債能力及意愿、發(fā)展前景、風(fēng)

險(xiǎn)狀況、合作情況、擔(dān)保情況等方面進(jìn)行分析判斷，形成盡職調(diào)

查報(bào)告并提交審查。必要時(shí)，貸款人根據(jù)工作需要，可聘請(qǐng)外部

專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)提供法律、稅務(wù)、保險(xiǎn)、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理

等方面的專業(yè)意見或服務(wù)，開展特定的盡職調(diào)查工作。

第十三條調(diào)查由營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（支行）負(fù)責(zé)，原則上應(yīng)由一名

主辦客戶經(jīng)理和一名以上協(xié)辦客戶經(jīng)理（以下簡(jiǎn)稱調(diào)查人員）共

同完成。必要時(shí)，行社業(yè)務(wù)管理部門可參與調(diào)查。調(diào)查人員對(duì)調(diào)

查資料和調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性、完整性、一致性負(fù)責(zé)。調(diào)查內(nèi)容包

括但不限于：

（一）法人客戶

1.組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制情況；法定代表人或?qū)嶋H

控制人資信狀況，以及經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)的合作情況；

2.經(jīng)營(yíng)范圍、主營(yíng)業(yè)務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、信貸業(yè)務(wù)期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃

和重大投資計(jì)劃等情況；

3,所處行業(yè)狀況、生命周期；

4.應(yīng)收賬款、應(yīng)對(duì)賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況；

5.資金需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；

6.客戶關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；

7.信貸業(yè)務(wù)具體用途及與信貸業(yè)務(wù)用途相關(guān)的交易對(duì)手資金

占用等情況；

8,還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量、綜合收益

及其他合法收入等；

9.擔(dān)保情況，包后擔(dān)保物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度；保

證人的保證資格和能力等情況；

10.是否涉及經(jīng)濟(jì)或法律糾紛；

1L對(duì)申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的法人客戶，還需調(diào)查以下內(nèi)容：

（1）借款申請(qǐng)人、項(xiàng)目發(fā)起人或主要股東的基本情況，包

括但不限于成立時(shí)間、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、治理

結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理水平、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)

務(wù)核算及資金情況、融資情況、資信狀況和財(cái)務(wù)狀況等；

（2）固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目基本情況。對(duì)投資建設(shè)項(xiàng)目應(yīng)重點(diǎn)

調(diào)查項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)條件和可行性、建設(shè)進(jìn)展情況和項(xiàng)目核

準(zhǔn)（或?qū)徟浒福?、土地審批、環(huán)境評(píng)價(jià)等行政審批情況，以及

項(xiàng)目資本金、項(xiàng)目債務(wù)資金的來源渠道和方式、項(xiàng)目未來現(xiàn)金流

等情況；對(duì)購買固定資產(chǎn)的，應(yīng)關(guān)注借款申請(qǐng)人擬購設(shè)備、工具、

器具等資產(chǎn)的范圍、資金來源、交易安排、相關(guān)安裝工程概況、

實(shí)際需求與資產(chǎn)用途是否匹配等情況；

（3）項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)情況。包括項(xiàng)目所屬行業(yè)規(guī)劃、市場(chǎng)環(huán)

境、供求狀況和未來變化趨勢(shì)，同類產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)與購銷狀況，

項(xiàng)目生產(chǎn)所需的能源或原材料來源的持續(xù)穩(wěn)定性，項(xiàng)目產(chǎn)品的競(jìng)

爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)等。對(duì)于項(xiàng)目建成后即移交或轉(zhuǎn)讓的，可簡(jiǎn)化對(duì)項(xiàng)

目產(chǎn)品市場(chǎng)的調(diào)查，但應(yīng)調(diào)查掌握借款申請(qǐng)人與項(xiàng)目受讓方之間

的協(xié)議以及受讓方資金實(shí)力。

（二）個(gè)人客戶

L調(diào)查核實(shí)客戶提交相關(guān)證件的真實(shí)性（應(yīng)通過公民身份聯(lián)

網(wǎng)系統(tǒng)核實(shí)客戶及其配偶、擔(dān)保人身份信息）；

2.調(diào)查核實(shí)客戶居住情況、婚姻狀況、家庭情況、職業(yè)情況、

聯(lián)系電話等；

3.調(diào)查客戶借款用途、經(jīng)營(yíng)及收入來源情況，確定借款用途

是否真實(shí)、還款資金來源是否充分;

4.調(diào)查客戶信用狀況（查詢客戶個(gè)人及其配偶的征信信息）；

5.調(diào)查擔(dān)保人意愿、擔(dān)保能力及信用記錄；

6.已婚的，配偶應(yīng)作為共同債務(wù)人一并納入調(diào)查。

第十四條評(píng)級(jí)授信方案的制定

調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查結(jié)果對(duì)客戶進(jìn)行綜合分析評(píng)

價(jià)，初步評(píng)定客戶信用等級(jí)、測(cè)算最高綜合授信額度，并形成評(píng)

級(jí)授信方案按權(quán)限報(bào)有權(quán)人分級(jí)審批。

（一）信用等級(jí)

調(diào)查結(jié)束后，主辦客戶經(jīng)理根據(jù)客戶信用等級(jí)評(píng)定相關(guān)規(guī)定

和評(píng)級(jí)模型初步評(píng)定或直接認(rèn)定客戶信用等級(jí)及有效期限，并整

理相關(guān)資料報(bào)有權(quán)審批人審批。存在下列情況之一或多項(xiàng)的，可

以不審定信用等級(jí)：

1.信用等級(jí)在有效期內(nèi)；

2.授信有效期內(nèi)使用剩余授信額度；

3.僅辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的個(gè)人客戶。

（二）授信額度

調(diào)查人員根據(jù)客戶信用等級(jí)，結(jié)合授信管理相關(guān)規(guī)定和授信

測(cè)算模型初步確定客戶最高綜合授信額度及授信有效期限，并按

審批流程報(bào)有權(quán)審批人審批。存在F列情況之一或多項(xiàng)的均需申

報(bào)審批授信額度：

L客戶屬于新增信貸關(guān)系的；

2.原授信有效期到期或額度失效的；

3.原授信有效期未到期但需要進(jìn)行額度調(diào)整的；

4.原授信有效期雖未到期，但客戶發(fā)生貸款人規(guī)定需重新申

報(bào)審批授信額度的其他情況。

第十五條盡職調(diào)查報(bào)告的撰寫。評(píng)級(jí)授信、融資業(yè)務(wù)的盡

職調(diào)查報(bào)告既可一并完成，也可分別完成。

（一）評(píng)級(jí)授信盡職調(diào)查報(bào)告

盡職調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況撰寫評(píng)級(jí)授信盡

職調(diào)查報(bào)告，并提出明確調(diào)查結(jié)論，結(jié)論內(nèi)容包括但不限于信用

等級(jí)及其有效期，最高綜合授信額度及其有效期、授信分項(xiàng)額度

（僅限于法人客戶）、融資條件等內(nèi)容。

（二）融資業(yè)務(wù)盡職調(diào)查報(bào)告

盡職調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況撰寫融資業(yè)務(wù)盡

職調(diào)查報(bào)告，并提出明確調(diào)查結(jié)論，結(jié)論內(nèi)容包括但不限于是否

同意辦理該筆信貸業(yè)務(wù)、信貸品種、額度、期限、利率、還款方

式、貸款方式等內(nèi)容。

（三）客戶同時(shí)申請(qǐng)?jiān)u級(jí)授信和融資業(yè)務(wù)的，盡職調(diào)查內(nèi)容

重復(fù)的可一并完成，調(diào)查內(nèi)容無重復(fù)的應(yīng)分別進(jìn)行調(diào)查，盡職調(diào)

查結(jié)束后，形成綜合盡職調(diào)查報(bào)告。

第十六條撰寫調(diào)查報(bào)告后，調(diào)查人員整理完善相關(guān)資料，

形成客戶用信申報(bào)資料，提交審查人員審查?？蛻羧谫Y申報(bào)須遵

循下列規(guī)定：

（一）貸款人應(yīng)先審批確定信用等級(jí)和授信額度，才能對(duì)客

戶辦理具體的融資業(yè)務(wù)。

（二）客戶同時(shí)申請(qǐng)信用等級(jí)、授信額度和融資的，可同時(shí)

提交審查審批。

（三）客戶已評(píng)級(jí)授信且在授信有效期限的，申請(qǐng)授信項(xiàng)下

單筆或多筆融資可同時(shí)或分筆提交審查審批。

第三章審查與審批

第十七條審查階段。行社信貸業(yè)務(wù)管理部門（或授信審批

部）承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查職責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門承擔(dān)信貸業(yè)

務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)職責(zé)。

（一）合規(guī)性審查主要審查行業(yè)信貸準(zhǔn)入政策、借款人主體

資格、基本資料、融資用途、擔(dān)保情況、財(cái)務(wù)狀況和評(píng)級(jí)授信等

情況，審查人員審查結(jié)束后應(yīng)出具明確的合規(guī)性審查意見或報(bào)告

并簽字確認(rèn)。

1.審查人員應(yīng)對(duì)申報(bào)資料的合法性、完整性、有效性、一致

性，以及客戶的主體資格、信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性進(jìn)行審查，并

對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)管理情況、信貸業(yè)務(wù)的可行性、風(fēng)險(xiǎn)狀

況、效益情況作出評(píng)價(jià)；

2.審查人員認(rèn)為信貸業(yè)務(wù)不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策或

存在其他重大問題的，可直接將申報(bào)資料退回；

3.審查通過的，審查人員應(yīng)出具合規(guī)性審查意見；審查未通

過的，申報(bào)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照審查人員的要求及時(shí)補(bǔ)充完善相關(guān)資料和

信息。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)重點(diǎn)對(duì)可能影響信貸業(yè)務(wù)安全的授信風(fēng)險(xiǎn)、

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)、市

場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等因素進(jìn)行評(píng)價(jià)，有效

識(shí)別各類風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提出風(fēng)險(xiǎn)管控意見或措施，出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)

告并簽字確認(rèn)。

1.小額授信和低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)可由本級(jí)合規(guī)性審查人

員一并完成；

2.大額授信、高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和社（銀）團(tuán)貸款由信貸業(yè)務(wù)管

理部門（授信審批部門）進(jìn)行合規(guī)性審查后，再由風(fēng)險(xiǎn)管理部門

進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；

3.各行社應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)防控能力、經(jīng)營(yíng)管

理水平，合埋確定小額授信業(yè)務(wù)、大額授信、高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的邊界

和范圍。

（三）信貸業(yè)務(wù)管理部門（或授信審批部）、風(fēng)險(xiǎn)管理部門

應(yīng)獨(dú)立介入合規(guī)性審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)工作，應(yīng)根據(jù)不同業(yè)務(wù)品種特

點(diǎn)，按照職責(zé)對(duì)提交的授信資料和調(diào)查意見進(jìn)行合規(guī)性審查及風(fēng)

險(xiǎn)評(píng)價(jià)。審查評(píng)價(jià)過程中有疑問的，審查人可要求申報(bào)機(jī)構(gòu)補(bǔ)充

或完善相關(guān)資料，必要時(shí)可獨(dú)立進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查。

（四）小額授信和低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅需出具審查意見，大額授信、

高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和社（銀）團(tuán)貸款應(yīng)出具合規(guī)性審查報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

報(bào)告，合規(guī)性審查人員和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)人員對(duì)報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完

整性、有效性負(fù)責(zé)。

第十八條合規(guī)性審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的內(nèi)容

（一）法人客戶

1.客戶經(jīng)營(yíng)背景?？蛻舻闹黧w資格、行業(yè)、產(chǎn)品、市場(chǎng)、沿

革、所有制和集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系、人員結(jié)構(gòu)、管理層評(píng)價(jià)、與農(nóng)

信社的關(guān)系等；

2.行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析。根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)確定行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析應(yīng)選擇的

因素，對(duì)每個(gè)因素進(jìn)行分析，并作出分析結(jié)論。主要因素包括：

成本結(jié)構(gòu)、成熟度、周期性、盈利能力、依賴性、替代性及監(jiān)管

要求等；

3.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析。根據(jù)客戶情況確定經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析應(yīng)選擇的

因素，對(duì)每個(gè)因素進(jìn)行分析，并作出分析結(jié)論。主要因素包括：

總體特征（規(guī)模、成熟度、多樣性）、目標(biāo)分析、戰(zhàn)略規(guī)劃、原材

料供應(yīng)分析、生產(chǎn)分析、分銷渠道分析、銷售分析等；

4.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析。通過對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行確認(rèn)后，認(rèn)真比較和

分析客戶財(cái)務(wù)狀況，預(yù)測(cè)未來發(fā)展趨勢(shì)，判斷其償債能力；

5.借款用途分析。用途是否合理合規(guī)、是否滿足主營(yíng)業(yè)務(wù)需

求、預(yù)計(jì)收入實(shí)現(xiàn)的喟況等，包括生產(chǎn)及銷售周期、資金回籠方

式、營(yíng)運(yùn)投資變化、盈利能力、固定資產(chǎn)替換和擴(kuò)張、長(zhǎng)期投資

支出、分配紅利、償還債務(wù)（一年內(nèi)到期的長(zhǎng)期負(fù)債和其他銀行短

期債務(wù)）及其他原因等；

6.還款能力分析。短期償債能力，主要基于現(xiàn)金循環(huán)周期和

流動(dòng)性分析，應(yīng)著重于流動(dòng)資產(chǎn)質(zhì)量和財(cái)務(wù)報(bào)表風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；長(zhǎng)期

償債能力，主要基于現(xiàn)金流量和盈利性分析，包括財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)和敏

感性分析；

7.確定融資額度。根據(jù)客戶申請(qǐng)的金額、申報(bào)機(jī)構(gòu)分析得出

的真實(shí)需求、還款能力、相關(guān)規(guī)定和法律限制、雙方業(yè)務(wù)關(guān)系等

核定客戶最終融資額度；

8.擔(dān)保分析。主要分析擔(dān)保人的整體實(shí)力和還款能力，重點(diǎn)

分析擔(dān)保方式、擔(dān)保主體以及擔(dān)保人的擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力等內(nèi)

容，屬抵（質(zhì)）押擔(dān)保的應(yīng)重點(diǎn)分析擔(dān)保物評(píng)估價(jià)值是否公允，

是否易于變現(xiàn)；

1

9.信貸業(yè)務(wù)調(diào)查人員出具的調(diào)查報(bào)告是否客觀、詳實(shí)、完整。

（二）個(gè)人客戶

L客戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期

限等是否符合相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定；

2.擔(dān)保分析。主要分析擔(dān)保人的整體實(shí)力和還款能力，重點(diǎn)

分析擔(dān)保方式、擔(dān)保主體以及擔(dān)保人的擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力，屬

抵（質(zhì)）押擔(dān)保的應(yīng)重點(diǎn)分析擔(dān)保物評(píng)估價(jià)值是否公允，是否易

于變現(xiàn)；

3.申報(bào)資料是否完整、合規(guī)，申請(qǐng)書、審批表等資料填寫內(nèi)

容、要素是否完整；

4.信貸調(diào)查人員出具的調(diào)查報(bào)告是否客觀、詳實(shí)、完整。

第十九條審批階段

合規(guī)性審查及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)完成后，將合規(guī)性審查及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)意

見（報(bào)有）與申報(bào)資料一并提交有權(quán)審批人審批。審批人在充分

審閱申報(bào)資料的基礎(chǔ)上，根據(jù)國家有關(guān)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、貨幣政策、

法律法規(guī)、出省農(nóng)村信用社的信貸規(guī)章制度，按照效益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)

的原則，獨(dú)立行使審批決策權(quán)。

（一）審批方式。貸款人應(yīng)根據(jù)待審議事項(xiàng)的復(fù)雜程度，按

照“風(fēng)險(xiǎn)控制、效率兼顧”的原則，可以采取會(huì)議審批，會(huì)簽審

批，專職審批人審批，獨(dú)立審批等方式。原則上除低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、

小額授信、授信有效期內(nèi)的循環(huán)用信，以及公職人員的保證和信

用貸款外的其他表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)均不能采取獨(dú)立審批的方式。

（二）審批結(jié)論的反饋。經(jīng)審批通過的授信業(yè)務(wù)，要及時(shí)以

書面形式批復(fù)申報(bào)機(jī)構(gòu)，申報(bào)機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照審批結(jié)論辦理。

1.審批結(jié)論為“同意”（含附加條件同意）的，申報(bào)機(jī)構(gòu)在

落實(shí)好附加條件后即可辦理具體信貸業(yè)務(wù)；

2.審批結(jié)論為“續(xù)議”的，申報(bào)機(jī)構(gòu)按照相關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備申報(bào)

資料提請(qǐng)續(xù)議，同一筆信貸業(yè)務(wù)只允許續(xù)議一次；

3.審批結(jié)論為“否決”的，申報(bào)機(jī)構(gòu)可按相關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備申報(bào)

資料申請(qǐng)復(fù)議。如無特殊情況，一筆信貸業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。

第四章合同簽訂

第二十條貸前條件落實(shí)。對(duì)審批通過的授信業(yè)務(wù)，申報(bào)機(jī)

構(gòu)要嚴(yán)格按照審批結(jié)論辦理。

（一）有前提條件需要落實(shí)的，須落實(shí)前提條件后再辦理相

關(guān)業(yè)務(wù)。

（二）需變更部分條件執(zhí)行的，按規(guī)定報(bào)有權(quán)審批人審批。

第二十一條簽訂合同

（一）相關(guān)要求

1.信貸業(yè)務(wù)合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，

明確約定各方當(dāng)事人的權(quán)利、責(zé)任、承諾等，以及融資品種、額

度、用途、期限、利率、擔(dān)保方式、支付方式、還款方式等相關(guān)

內(nèi)容。行社應(yīng)使用省聯(lián)社統(tǒng)一制式合同文本，并按照先主合同、

后從合同的先后順序簽訂相關(guān)合同文本，同時(shí)應(yīng)注意主從合同之

間的勾稽和邏輯關(guān)系；

2.填制信貸業(yè)務(wù)合同必須書寫規(guī)范、工整，內(nèi)容真實(shí)、完整,

主從合同必須相互銜接，正副文本內(nèi)容必須一致。信貸業(yè)務(wù)合同

一經(jīng)簽訂，原則上不得涂改，確需修改的，必須經(jīng)合同當(dāng)事人簽

字蓋章認(rèn)可；

3.合同填制人對(duì)合同文本內(nèi)容的準(zhǔn)確性、規(guī)范性和完整性負(fù)

責(zé)；

4.合同簽訂地點(diǎn)原則上應(yīng)在行社授權(quán)經(jīng)營(yíng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（支行

或部門）。

（二）簽訂流程及職責(zé)

1.合同填制完成后交由有權(quán)簽約人簽字蓋章。信貸業(yè)務(wù)合同

簽訂應(yīng)由借款人（法定代表人或授權(quán)委托人）先簽字蓋章。借款

人簽字蓋章時(shí)，貸款人須嚴(yán)格執(zhí)行面簽制度，確保簽字真實(shí)蓋章

有效。借款人簽字蓋章后，再由貸款人授權(quán)簽約人簽字并加蓋貸

款人合同專用章或貸款人公章，以反合同騎^章；

2.經(jīng)授權(quán)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（支行或部門）是對(duì)外簽訂信貸業(yè)務(wù)合

同的經(jīng)辦部門，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（支行或部門）負(fù)責(zé)人是貸款人授權(quán)簽

約人；

3,貸款人授權(quán)簽約人負(fù)責(zé)對(duì)合同要素審查把關(guān)，并對(duì)所簽合

同的真實(shí)性、合法性、完整性、準(zhǔn)確性和有效性負(fù)責(zé)。

第五章貸款發(fā)放與支付

第二十二條貸款人應(yīng)明確貸款發(fā)放與支付審核人員，具體

負(fù)責(zé)信貸資金的發(fā)放與支付審核。

（一）貸款發(fā)放。包括提款申請(qǐng)和貸款發(fā)放兩個(gè)環(huán)節(jié)。

1.提款申請(qǐng)

（1）信貸業(yè)務(wù)合同及其他法律文書正式生效后，借款人填

寫《提款申請(qǐng)書》，提出使用信貸資金的申請(qǐng)，并提供資金用途佐

證資料；

（2）客戶經(jīng)理對(duì)借款人提交的提款申請(qǐng)資料進(jìn)行初審，確

認(rèn)相關(guān)資料手續(xù)齊備后，送發(fā)放與支付審核人員審核；

（3）發(fā)放與支付審核人員收到提款申請(qǐng)資料后，應(yīng)重點(diǎn)審

核以下內(nèi)容：

①是否按審批人的要求和合同約定落實(shí)相關(guān)放款條件；

②設(shè)有擔(dān)保的，擔(dān)保合同是否簽訂，擔(dān)保手續(xù)是否完善和落

實(shí);

③是否按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的批

準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)；

④借款人提供的資金用途佐證資料與合同約定用途是否匹

配；

⑤提款金額是否與借款人提供的交易金額相匹配；

⑥支付方式是否合理合規(guī)。

經(jīng)審核同意提款的，發(fā)放與支付審核人員簽字確認(rèn)后及時(shí)將

《提款申請(qǐng)書》交客戶經(jīng)理。

2.貸款發(fā)放

客戶經(jīng)理根據(jù)《竺省農(nóng)村信用社提款申請(qǐng)書》，以及發(fā)放與

支付審核人員簽署的意見，填制借款借據(jù)，經(jīng)借款人簽字(簽章)

后報(bào)有權(quán)簽約人審核簽字同意。

(1)有權(quán)簽約人對(duì)所簽借據(jù)的真實(shí)性、合法性、完整性、

準(zhǔn)確性和有效性負(fù)責(zé)，并重點(diǎn)審核以下內(nèi)容：

①借據(jù)格式是否合規(guī)、相關(guān)要素是否齊全；

②借據(jù)載明的借款合同號(hào)與實(shí)際簽訂的借款合同號(hào)是否一

致；

③借款對(duì)象、金額、期限、利率、用途、還款方式等要素填

寫是否準(zhǔn)確完整，與借款合同及《提款申請(qǐng)書》相關(guān)內(nèi)容是否一

致；

④借款人簽字簽章是否有效、合規(guī)。

（2）有權(quán)簽約人審核同意后，客戶經(jīng)理將《竺省農(nóng)村信用社

提款申請(qǐng)書》、《竺省農(nóng)村信用社放款通知書》、借款借據(jù)、支付結(jié)

算憑證及其他需要提交的資料，一并提交營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)核算人員

發(fā)放貸款；

（3）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)核算人員根據(jù)客戶經(jīng)理提供的《竺省農(nóng)

村信用社提款申請(qǐng)書》、《把省農(nóng)村信用社放款通知書》及借款借

據(jù)，將信貸資金發(fā)放至合同約定的借款人結(jié)算賬戶（有具體、明

確、不可撤銷的授權(quán)除外）。

信貸資金發(fā)放后，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)核算人員根據(jù)《把省農(nóng)村信

用社提款申請(qǐng)書》載明的支付方式和支付結(jié)算憑證指定的收款人,

辦理信貸資金支付相關(guān)手續(xù)。

（二）貸款支付。包括受托支付和自主支付兩種方式。

貸款人應(yīng)采取受托支付或自主支付的方式對(duì)信貸資金的支付

進(jìn)行管理與控制。

1.受托支付

是指貸款人根據(jù)《竺省農(nóng)村信用社提款申請(qǐng)書》中授權(quán)委托

支付條款，將借款人的信貸資金支付給支付結(jié)算憑證指定的收款

人。辦埋受托支付時(shí)應(yīng)重點(diǎn)審核以下內(nèi)容：

（1）《整省農(nóng)村信用社提款申請(qǐng)書》中借款人是否已授權(quán)貸

1

款人將信貸金劃入收款人賬戶；

(2)《整省農(nóng)村信用社提款申請(qǐng)書》及支付結(jié)算憑證中填寫

的收款人名稱、賬號(hào)、金額、開戶行、款項(xiàng)用途等內(nèi)容是否相符

等。

2.自主支付

是指借款人將信貸資金自主支付給符合合同約定用途的交

易對(duì)象。具體要求如下：

(1)貸后管理人員應(yīng)定期核對(duì)客戶賬戶發(fā)生明細(xì)，收集整

理已支付的相關(guān)佐證資料，檢查客戶信貸資金的使用是否與合同

約定相符；

(2)對(duì)信貸資金使用出現(xiàn)異常的，應(yīng)根據(jù)合同約定變更貸

款支付方式、停止信貸資金的發(fā)放和支付。

3.特別規(guī)定

(1)固定資產(chǎn)貸款單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%且金額超過

50萬元(含50萬元)或單筆超過500萬元的貸款資金支付，應(yīng)

采用貸款人受托支付方式；

(2)有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借

款人自主支付方式：

①借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元

人民幣的;

②借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的；

④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

（三）其他要求

行社應(yīng)根據(jù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（支行或部門）管理水平、業(yè)務(wù)規(guī)模及

人員素質(zhì)等實(shí)際，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，合理設(shè)置信貸業(yè)務(wù)發(fā)放

與支付審批流程和權(quán)限，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第六章貸款續(xù)貸、展期

第二十三條貸款續(xù)貸

（一）續(xù)貸條件

小微企業(yè)客戶貸款到期時(shí)仍有融資需求，但又臨時(shí)存在資金

困難的，滿足下列條件可辦理續(xù)貸：

1.依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；

2.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和良好的財(cái)務(wù)狀況，或

具備改善財(cái)務(wù)狀況的條件；

3.信用狀況良好，具備預(yù)期還款能力，還款意愿強(qiáng)，無挪用

貸款資金、欠貸欠息等不良行為；

4.原貸款五級(jí)分類為關(guān)注類（含）以上，且符合新發(fā)放貸款

的條件和標(biāo)準(zhǔn);

5.貸款人要求的其他條件。

（二）續(xù)貸流程

L提出申請(qǐng)。有續(xù)貸需求的小微企業(yè)客戶提出續(xù)貸申請(qǐng)，其

申請(qǐng)續(xù)貸金額不得超過未結(jié)清貸款余額；

2.受理與調(diào)查。貸款人對(duì)符合續(xù)貸條件的小微企業(yè)客戶，經(jīng)

審核同意受理的，除安照本操作規(guī)程第二章第二節(jié)的要求進(jìn)行調(diào)

查外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：

（1）深入調(diào)查、分析權(quán)衡及時(shí)清收與續(xù)貸的利弊，最大限度

化解風(fēng)險(xiǎn)和滿足借款人實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要；

（2）詳細(xì)說明原貸款相關(guān)情況、不能按期歸還的原因、辦理

續(xù)貸的理由及風(fēng)險(xiǎn)控制措施等內(nèi)容。

3.審查與審批。貸款人辦理續(xù)貸經(jīng)審查人同意后，須報(bào)有權(quán)

審批人審批。審查、審批人除按照本操作規(guī)程要求進(jìn)行審查外，

還應(yīng)重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：

（1）借款人是否符合續(xù)貸條件；

（2）續(xù)貸的必要性、合規(guī)性、預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)變化等情況。

4.落實(shí)擔(dān)保。

（1）續(xù)貸一般不得變更原有擔(dān)保關(guān)系，延續(xù)原業(yè)務(wù)擔(dān)保關(guān)系

的，須確保原抵（質(zhì)）押物權(quán)屬關(guān)系明晰，價(jià)值沒有發(fā)生明顯減

值，變現(xiàn)能力沒有發(fā)生異常變化，保證人代償能力沒有明顯減弱;

（2）續(xù)貸中確因風(fēng)險(xiǎn)控制需要變更擔(dān)保關(guān)系的，須確保變更

后的抵（質(zhì)）押物權(quán)屬關(guān)系明晰，價(jià)值足額，變現(xiàn)能力強(qiáng)，保證

人具有較強(qiáng)代償能力；

（3）續(xù)貸辦理須通過合同載明方式書面告知保證人或抵（質(zhì)）

押人續(xù)貸之事實(shí)，保任人或抵（質(zhì)）押人應(yīng)予以確認(rèn)并同意繼續(xù)

擔(dān)保。若需重新辦理抵（質(zhì)）押登記的，須按規(guī)定辦理合法、有

效、足值的抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

5.簽訂合同。為確保續(xù)貸合法有效，續(xù)貸須重新簽訂借款合

同，并在借款借據(jù)、借款合同等相關(guān)文本中明確“本貸款用于償

還XXX（原合同編號(hào)）合同項(xiàng)下借款人所欠債務(wù)”；

6.業(yè)務(wù)辦理。續(xù)貸合同簽訂并辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，

貸款人應(yīng)將續(xù)貸資金實(shí)行全封閉運(yùn)行，必須采取受托支付方式，

由經(jīng)辦人員即時(shí)歸還相對(duì)應(yīng)的原欠貸款；

7.貸后管理。貸款人須加強(qiáng)續(xù)貸信貸業(yè)務(wù)的貸后管理，并按

續(xù)貸對(duì)象建立續(xù)貸客戶清單。

第二十四條貸款展期

（一）展期條件

凡符合下列條件之一的，貸款人可受理借款人提出的借款展

期申請(qǐng)：

1.由于國家調(diào)整價(jià)格、稅率或貸款利率等因素影響借款人經(jīng)

濟(jì)效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸

還貸款的；

2.因不可抗拒的災(zāi)害或意外事故無法按期償還貸款的；

3.因受國家經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)政、信貸政策影響，貸款人原應(yīng)

按借款合同發(fā)放貸款而未按期發(fā)放貸款，影響借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，

致使其不能按期還款的；

4.借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，貸款原定期限過短，不適應(yīng)借款人

正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期需要的；

5.本金無逾期且利息已結(jié)清；

6.其他符合貸款人信貸政策及有關(guān)規(guī)定的情況。

（二）展期程序

L遞交申請(qǐng)資料。未按期歸還貸款的借款人，應(yīng)在貸款到期

日前30個(gè)工作日內(nèi)提出申請(qǐng)，填寫《竺省農(nóng)村信用社借款展期申

請(qǐng)書》，并根據(jù)展期事由提交下列資料：

（1）上年度及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表；

（2）國家調(diào)整價(jià)格、稅率、稅種的有關(guān)文件；

（3）有關(guān)部門出具的災(zāi)害或意外事故證明資料；

（4）國家有關(guān)部門調(diào)整項(xiàng)目投資計(jì)劃，批準(zhǔn)停緩建設(shè)的文件;

（5）保證人的保證意向書；

（6）抵（質(zhì)）押人（包括全體共有人）的抵（質(zhì)）押意向書；

（7）貸款人要求提供的其他資料。

2,操作流程和有關(guān)要求

（1）貸款展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求依

照本規(guī)程相關(guān)流程、條款執(zhí)行；

（2）客戶經(jīng)理調(diào)查后，將盡職調(diào)查報(bào)告與借款人原借款的

相關(guān)資料一并提交給審查人；

（3）原貸款屬擔(dān)保貸款的，須取得原擔(dān)保人的同意，或重新

落實(shí)有效、足值的擔(dān)，呆；

（4）經(jīng)審批同意展期的，貸款人應(yīng)及時(shí)與借款人簽訂《展期

還款協(xié)議書》和擔(dān)保合同；

（5）貸款展期后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)建立借款人、保證人的信

貸臺(tái)賬，并將相關(guān)信息錄入人民銀行征信查詢系統(tǒng)及信貸管理系

統(tǒng)等；

（G）展期期限。貸款期限為一年以內(nèi)（含）的貸款，展期期

限累計(jì)不得超過原貸款期限；貸款期限一年以上的貸款，展期期

限與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。

第七章貸后管理

第二十五條貸后管埋是信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的重要環(huán)節(jié)，主

要包括貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款催收、不良信貸資產(chǎn)管理、信

貸檔案管理等內(nèi)容。

第二十六條貸后檢查

貸款發(fā)放支付后，貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合方

式，定期或不定期對(duì)借款人貸款資金使用、資信狀況及擔(dān)保情況

等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。

（一）貸后檢查可通過監(jiān)測(cè)貸款賬戶、查詢不良貸款明細(xì)臺(tái)

賬、查詢?nèi)嗣胥y行征信數(shù)據(jù)庫、電話訪談、見面訪談、實(shí)地檢查

等途徑獲取信息，并對(duì)各種信息進(jìn)行綜合分析，判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)

狀況，提出預(yù)防或補(bǔ)救措施。

（二）貸款人應(yīng)結(jié)合貸款的品種、對(duì)象、金額等維度，合理

確定貸款檢查的方式和頻率。

（三）管戶客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)檢查掌握的信息，撰寫貸后