人身保險(xiǎn)教案筆記

人身保險(xiǎn)

教案

授課專業(yè)____________________________

授課班級(jí)____________________________

任課教師

教學(xué)日歷

二0一九?二0二0學(xué)年第2學(xué)期

課程名稱：________________________

班級(jí)：____________________________

任課教師：_________________________

教研室主任：_______________________

系（部）副主任：___________________

教務(wù)處副處長(zhǎng)：_____________________

教材名稱人身保險(xiǎn)

主要參考書(shū)目

周數(shù)周學(xué)時(shí)總學(xué)時(shí)講課時(shí)數(shù)實(shí)驗(yàn)課時(shí)數(shù)習(xí)題課時(shí)數(shù)機(jī)動(dòng)

154602

-一學(xué)年一學(xué)期授課計(jì)劃及實(shí)施情況表

級(jí)專業(yè)班級(jí)人身保險(xiǎn)課程授課教師：

周授課計(jì)劃

上課地點(diǎn)教學(xué)方式作業(yè)實(shí)施情況院、系教學(xué)抽查意見(jiàn)

次章節(jié)及講授主要內(nèi)容

1/1.2Chl.l人身保險(xiǎn)基本認(rèn)知理實(shí)一體

1/3.4.Ch1.2人身保險(xiǎn)的功能與種類認(rèn)知理實(shí)一體

2/5.6Ch1.3人身保險(xiǎn)的發(fā)展歷史認(rèn)知理實(shí)一體1

Ch2.1人身保險(xiǎn)合同的基本認(rèn)知

2/78理實(shí)一體

Ch2.2人身保險(xiǎn)合同的要素認(rèn)知

3/9.10Ch2.3人身保險(xiǎn)合同的條款認(rèn)知理實(shí)一體

Ch2.4人身保險(xiǎn)合同的訂立、生效與變更

3/11.12理實(shí)一體

Ch2.5人身保險(xiǎn)合同履行與終止

4/13.14Ch2.6人身保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理理實(shí)一體1

Ch3.1人壽保險(xiǎn)基本認(rèn)知

4/15.16理實(shí)一體

Ch3.2普通人壽保險(xiǎn)

5/17.18Ch3.3年金保險(xiǎn)理實(shí)一體

5/19.20Ch3.4特種人壽保險(xiǎn)理實(shí)一體

6/21.22Ch3.5創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)理實(shí)一體1

6/23.24Ch4.1人身意外傷害保險(xiǎn)基本認(rèn)知理實(shí)一體

授課計(jì)劃

周

上課地點(diǎn)教學(xué)方式作業(yè)實(shí)施情況院、系教學(xué)抽查意見(jiàn)

次

章節(jié)及講授主要內(nèi)容

7/25.26Ch4.2人身意外傷害保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)理實(shí)一體

7/27.28Ch4.2人身意外傷害保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)理實(shí)一體1

8/29.30Ch5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知理實(shí)一體

8/31.32Ch5.2醫(yī)療保險(xiǎn)理實(shí)一體1

9/33.34Ch5.3失能收入損失保險(xiǎn)理實(shí)一體

9/35.36Ch5.4其他健康保險(xiǎn)理實(shí)一體1

10/37.38Ch6..1團(tuán)體人身保險(xiǎn)基本認(rèn)知理實(shí)一體

10/39.40Ch6.2團(tuán)體人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種介紹理實(shí)一體1

11/41.42Ch7.1人身保險(xiǎn)營(yíng)銷認(rèn)知理實(shí)一體

11/43.44Ch7.2人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷技巧理實(shí)一體1

12/45.46Ch7.2人身保險(xiǎn)營(yíng)銷技巧理實(shí)一體

12/47.48Ch7.3人身保險(xiǎn)的客戶服務(wù)理實(shí)一體1

13/49.50Ch8.1人身保險(xiǎn)承保理實(shí)一體

13/51.52Ch8.2人身保險(xiǎn)核保理實(shí)一體

14/53.54Ch8.3人身保險(xiǎn)理賠理實(shí)一體1

14/55.56Ch9.1人身保險(xiǎn)規(guī)劃基本認(rèn)知理實(shí)一體

15/57.58Ch9.2人身保險(xiǎn)的購(gòu)買實(shí)例理實(shí)一體

15/59.60復(fù)習(xí)總結(jié)

合計(jì)10

教研室主任審核簽字系（部）主任審核簽字審核日期

教案

教師姓名課程名稱人身保險(xiǎn)班級(jí)

授課日期3月2日第1周課時(shí)2課型新1

章節(jié)名稱Chl.l人身保險(xiǎn)基本認(rèn)知

通過(guò)本章的教學(xué)，應(yīng)該能夠：

1.掌握人身保險(xiǎn)的內(nèi)涵；

教學(xué)目的2.掌握人身保險(xiǎn)的特征；

3.熟悉人身保險(xiǎn)的原則；

教學(xué)重點(diǎn)人身保險(xiǎn)含義、特征、原則

教學(xué)難點(diǎn)人身保險(xiǎn)的原則

補(bǔ)充、刪

無(wú)

節(jié)、更新

教具粉筆黑板教材教輔資料

課外作業(yè)廣泛閱讀

課后體會(huì)

6

授課主要內(nèi)容

【組織教學(xué)】點(diǎn)名，詢問(wèn)未到堂原因。

【舊課復(fù)習(xí)】復(fù)習(xí)上節(jié)內(nèi)容

【導(dǎo)入新課】

Chi.1人身保險(xiǎn)基本認(rèn)知

一.人身保險(xiǎn)的含義

人身保險(xiǎn)是指以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老

等保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)給付約定保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)包括以下基本內(nèi)容。

（一）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體。當(dāng)以人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，它是以人的健

康、生理能力和勞動(dòng)能力等狀態(tài)存在的。在定期保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，

根據(jù)保險(xiǎn)合同的有關(guān)條款，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金；在生存保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人生存至某一

約定時(shí)間，則由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金；在健康保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人的身體遭受疾病或意外傷

害而導(dǎo)致?lián)p失，根據(jù)保險(xiǎn)合同的有關(guān)條款，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。

（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘等各個(gè)方面。這些保險(xiǎn)責(zé)任不僅包

括人們?cè)谌粘Ｉ钪锌赡茉馐艿囊馔鈧?、疾病、衰老、死亡等各種不幸事故，而且包括保

險(xiǎn)期滿時(shí)若被保險(xiǎn)人生存，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)給付約定保險(xiǎn)金的責(zé)任。

（三）人身保險(xiǎn)的給付條件

人身保險(xiǎn)的給付條件是當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事件，并由此導(dǎo)致死亡、

傷殘、疾病、喪失工作能力或保險(xiǎn)期滿、年老時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的有關(guān)條款，向被保

險(xiǎn)人或其受益人給付保險(xiǎn)金。

二.人身保險(xiǎn)的基本原則

（一）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、損失補(bǔ)償原則和近因原則共同構(gòu)成了保險(xiǎn)的四大基本

原則。在人身保險(xiǎn)中，突出體現(xiàn)的是保險(xiǎn)利益原則和最大誠(chéng)信原則。

案例：

人身保險(xiǎn)的利益原則

王某是家庭的主要工資收入者，當(dāng)王某遭受意外傷害或疾病住院時(shí)，整個(gè)家庭都會(huì)遭

受經(jīng)濟(jì)利益的損失，這種損失不僅包括住院治療費(fèi)用，還包括家庭經(jīng)濟(jì)收入的減少。

此時(shí)，不僅王某對(duì)自己的生命和健康具有保險(xiǎn)利益，其妻兒也都可以對(duì)他的生命和健

康具有保險(xiǎn)利益。

1.保險(xiǎn)利益原則的含義

保險(xiǎn)利益必須是符合法律規(guī)定，為法律所認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。這種經(jīng)濟(jì)利益

因保險(xiǎn)標(biāo)的的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀、傷害而受損，

2.人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的變動(dòng)

保險(xiǎn)利益的變動(dòng)是指保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅。保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)合同有效期間，

投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險(xiǎn)合同依然有效。保險(xiǎn)利益的消滅是指投保人或被保

險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益由于保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而消滅。

3.人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定

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人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無(wú)保

險(xiǎn)利益。即使投保人對(duì)被保險(xiǎn)人因離異、雇傭合同解除或其他原因而喪失保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人

仍負(fù)有給付受益人保險(xiǎn)金的責(zé)任。

（二）人身保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則

1.原則及含義

最大誠(chéng)信原則，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及在合同的有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ?/p>

提供可能影響對(duì)方是否締約以及締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承

諾。

2.基本內(nèi)容

最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容，包括告知和保證。

⑴告知

告知意味著在合同締結(jié)前、締結(jié)時(shí)以及合同有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)將已知和

應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的所有重要事實(shí)向保險(xiǎn)人如實(shí)陳述。

⑵保證

保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在

或不存在做出許諾。對(duì)于保險(xiǎn)人而言，最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容包括告知、棄權(quán)與禁止反言

等。

⑴告知

告知不僅僅是投保人或被保險(xiǎn)人的義務(wù)，也是保險(xiǎn)人的義務(wù)。在保險(xiǎn)合同訂立之前、

訂立之時(shí)和訂立之后，保險(xiǎn)人必須向投保人或被保險(xiǎn)人如實(shí)告知雙方的權(quán)利和義務(wù)。

（2）棄權(quán)與禁止反言

棄權(quán)是指合同一方以明示或默示的意思表示放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利;禁止

反言則是合同的一方既然放棄在保險(xiǎn)合同中的某種權(quán)利，便不得再向?qū)Ψ街鲝堅(jiān)摲N權(quán)利。

（三）人身保險(xiǎn)的近因原則

1.近因原則的含義

所謂近因，是一種能動(dòng)而有效的原因，它與結(jié)果之間有著必然的直接聯(lián)系。如果有數(shù)

種原因同時(shí)起作用，近因是導(dǎo)致該結(jié)果的起決定作用或強(qiáng)有力的原因。

2.近因原則的應(yīng)用

近因原則是判斷保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的

一項(xiàng)基本原則，是保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行實(shí)務(wù)操作的基礎(chǔ)。

三、人身保險(xiǎn)特征

（一）定額給付性質(zhì)的保險(xiǎn)合同

大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性的合同，當(dāng)財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人按其實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。

大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是定額給付合同，這是因?yàn)槿怂篮蟛荒軓?fù)生，只能

按事先約定金額給付保險(xiǎn)金。健康保險(xiǎn)中有一部分是屬于補(bǔ)償性質(zhì)的，如醫(yī)療保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)

人按實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，但要扣除免賠額（率），并且最高不能超過(guò)保險(xiǎn)金額。

（二）保險(xiǎn)利益的特殊性

由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有很大

的不同，兩者的主要區(qū)別在于：

1.在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益有量的規(guī)定，不僅要考慮投保人有沒(méi)有保險(xiǎn)利益，還要考

慮保險(xiǎn)利益的金額是多少。但是在人身保險(xiǎn)中，因其保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，而人的生

命和身體是無(wú)價(jià)的，不能用貨幣來(lái)衡量。因此，從理論上來(lái)說(shuō)，人身保險(xiǎn)沒(méi)有金額上的限制，

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益沒(méi)有量的規(guī)定。

2.在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益不僅是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，而且也是維持保險(xiǎn)合同

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效力、保險(xiǎn)人支付賠款的條件，一旦投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的喪失保險(xiǎn)利益，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，

保險(xiǎn)人也不負(fù)賠款責(zé)任。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益只是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，并不是維

持保險(xiǎn)合同效力、保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的條件。

（三）長(zhǎng)期性保險(xiǎn)合同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的期限一般都比較短，一般為一年或一個(gè)航程或一個(gè)工程期。雖然人身保險(xiǎn)的

期限長(zhǎng)短不一，但以長(zhǎng)期為主。

1.利率因素。人壽保險(xiǎn)合同的投保人繳納保費(fèi)的時(shí)間與保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的時(shí)間之間

有很長(zhǎng)的間隔，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)投保人繳納的保費(fèi)具有保值增值的責(zé)任。因此，在人壽保險(xiǎn)的長(zhǎng)

期合同中都有預(yù)定利率假設(shè)，即保險(xiǎn)公司向投保人承諾的利率保證。對(duì)于長(zhǎng)期合同，利率因

素會(huì)產(chǎn)生很大的影響，時(shí)間越長(zhǎng)，利率的影響越大。

2.通貨膨脹因素。通貨膨脹是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中難以避免的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象.傳統(tǒng)壽險(xiǎn)最

主要的特征是固定利率和固定給付，即保險(xiǎn)合同規(guī)定的預(yù)定利率和約定的保險(xiǎn)金額刁；會(huì)因

為通貨膨脹的存在而改變。因此，持續(xù)的通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致人壽保險(xiǎn)實(shí)際保障水平的下降。

3.預(yù)測(cè)因素的偏差。人身保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性使保險(xiǎn)公司對(duì)于未來(lái)因素的預(yù)測(cè)變得十分

困難，如死亡率因素、利率因素、費(fèi)用因素、失效率因素等。

（四）儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)不僅能提供經(jīng)濟(jì)保障，而且大多數(shù)人身保險(xiǎn)還兼有儲(chǔ)蓄性質(zhì)。由于被保險(xiǎn)人死

亡必然會(huì)發(fā)生，死亡保險(xiǎn)金給付具有必然性，只是遲早而已，所以純保險(xiǎn)費(fèi)中的大部分是用

來(lái)提存準(zhǔn)備金，它是保險(xiǎn)人的負(fù)債。如同儲(chǔ)蓄存款一樣，這種準(zhǔn)備金可以用于投資，取得利

息收入。

（五）不存在超額投保、重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償權(quán)問(wèn)題

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額要受到可保利益或財(cái)產(chǎn)價(jià)值的限制，保險(xiǎn)金額超過(guò)可保利益或財(cái)

產(chǎn)價(jià)值部分無(wú)效，而且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)要實(shí)行分?jǐn)傎r償責(zé)任。由于人身保險(xiǎn)的可保利益

無(wú)法用貨幣估量，所以，人身保險(xiǎn)不存在超額投保和重復(fù)保險(xiǎn)問(wèn)題。

（六）生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性

以生命風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)事故的人壽保險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)因素是死亡，死亡率的規(guī)律直接影響人

壽保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本，對(duì)于死亡保險(xiǎn)而言，死亡率越高則費(fèi)率越高。死亡率受很多因素的影響，

如年齡、性別、職業(yè)等。同時(shí)死亡率也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、衛(wèi)生水平和生活水平的提高而不斷

降低，因此可以說(shuō)死亡率是變動(dòng)的。但是根據(jù)許多專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)死亡率的研究，其結(jié)論是死亡

率較其他非壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率的波動(dòng)而言是相對(duì)穩(wěn)定的。

【缽受小稚】熟悉并掌握該節(jié)內(nèi)容

【售后作業(yè)】預(yù)習(xí)下一節(jié)內(nèi)容

9

教案

教師姓名課程名稱人身保險(xiǎn)班級(jí)

授課日期3月5日第1周課時(shí)2課型新2

章節(jié)名稱Ch1.2人身保險(xiǎn)的功能與種類

通過(guò)本章的教學(xué)，應(yīng)該能夠：

1.掌握人身保險(xiǎn)的種類；

教學(xué)目的

2.熟悉人身保險(xiǎn)的職能；

教學(xué)重點(diǎn)人身保險(xiǎn)種類、職能

教學(xué)難點(diǎn)人身保險(xiǎn)的職能

補(bǔ)充、刪

無(wú)

節(jié)、更新

教具粉筆黑板教材教輔資料

課外作業(yè)廣泛閱讀

課后體會(huì)

10

授課主要內(nèi)容

【組織教學(xué)】點(diǎn)名，詢問(wèn)未到堂原因。

【舊課復(fù)習(xí)】復(fù)習(xí)上節(jié)內(nèi)容

【導(dǎo)入新課】

Chl.2人身保險(xiǎn)的功能與種類

一、人身保險(xiǎn)的作用

(-)對(duì)個(gè)人和家庭的作用

1.消除憂慮。生活安定是人們的普遍愿望，但人們面臨著各種人身風(fēng)險(xiǎn)。有了適當(dāng)?shù)?/p>

人身保險(xiǎn)，可以使被保險(xiǎn)人消除這方面的憂慮。

2.鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄。人身保險(xiǎn)除了為個(gè)人和家庭提供經(jīng)濟(jì)保障外，還能鼓勵(lì)人們儲(chǔ)蓄。

(二)對(duì)社會(huì)的作用

人身保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的必要補(bǔ)充。

(三)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的作用

人身保險(xiǎn)的資金運(yùn)用是金融市場(chǎng)上的資金重要來(lái)源。大多數(shù)人身保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性

質(zhì)，可積聚成巨額準(zhǔn)備金，并用于金融市場(chǎng)上投資。

(四)其他作用

除了上述作用以外，在人壽保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家里，人身保險(xiǎn)還具有以下作用：

1.提供安全又盈利的投資服務(wù).

2.免除被保險(xiǎn)人的債權(quán)人索債。法律規(guī)定，不準(zhǔn)用給付受益人的保險(xiǎn)金來(lái)償還被保險(xiǎn)

人的債務(wù)。

3.補(bǔ)償企業(yè)因主管人員和處在重要崗位上的其他雇員死亡或喪失工作能力所遭受的損

失。

4.人壽保險(xiǎn)單可以作為貸款的抵押品。

5.保持合伙企業(yè)繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。根據(jù)美國(guó)法律規(guī)定，當(dāng)一個(gè)合伙人死亡時(shí)，合伙企業(yè)應(yīng)解

散。

6.保險(xiǎn)單所有人和受益人可以享受稅收減免。

7.為或有權(quán)益提供保障。

二、人身保險(xiǎn)的種類

1.按照保險(xiǎn)范圍劃分：人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)

(1)人壽保險(xiǎn)(Lifeinsurance)

①生存保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)。③兩全保險(xiǎn).

(2)人身意外傷害保險(xiǎn)(PersonalAccidentinsurance)

(3)健康保險(xiǎn)(Healthinsurance)

2.按照保險(xiǎn)期限劃分：長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、一年期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和短期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

3.按照人身保險(xiǎn)實(shí)施的形式劃分：強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)

4.按照人身保險(xiǎn)的投保方式劃分

(1)個(gè)人人身保險(xiǎn)(2)團(tuán)體人身保險(xiǎn)

5.按保單是否參與分紅劃分

(1)分紅保險(xiǎn)(2)不分紅保險(xiǎn)6.按被保險(xiǎn)人具有的風(fēng)險(xiǎn)程度劃分

(1)標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)(2)次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)(3)優(yōu)良體保險(xiǎn)

II

教案

教師姓名課程名稱人身保險(xiǎn)班級(jí)

授課日期3月9日第2周課時(shí)2課型新3

章節(jié)名稱Ch1.2人身保險(xiǎn)的發(fā)展簡(jiǎn)史

了解人身保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

教學(xué)目的

教學(xué)重點(diǎn)我國(guó)人身保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

教學(xué)難點(diǎn)人身保險(xiǎn)的起因

補(bǔ)充、刪

無(wú)

節(jié)、更新

教具粉筆黑板教材教輔資料

課外作業(yè)廣泛閱讀

課后體會(huì)

12

授課主要內(nèi)容

【組織教學(xué)】點(diǎn)名，詢問(wèn)未到堂原因。

【舊課復(fù)習(xí)】復(fù)習(xí)上節(jié)內(nèi)容

【導(dǎo)入新課】

Chl.l人身保險(xiǎn)的含義、特征和原則

一'古代人身保險(xiǎn)思想

人類最早的自我保護(hù)形式應(yīng)該是群居。在原始社會(huì)時(shí)期，生產(chǎn)力水平低下，人類抵御自

然災(zāi)害和野獸侵襲的能力極為有限，只有選擇群居的方式，共同勞動(dòng)、彼此扶助。氏族成員

一起抵御外來(lái)的危險(xiǎn)，一同克服生存的困難。群居成為當(dāng)時(shí)人類生存和發(fā)展的唯一保障，是

人類最早的互助行為。

早在公元前4500年前的古埃及就有了類似當(dāng)今人們所說(shuō)的人身保險(xiǎn)的互助保險(xiǎn)形式。

那時(shí)大規(guī)模的金字塔建造工程中，人身傷亡事故頻頻發(fā)生，造成大批的工匠的死亡事故。為

了得到適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償和保障，石匠之間就山現(xiàn)了應(yīng)付人身傷亡事故的原始互助團(tuán)體。參加者訂

立契約、繳付一定數(shù)額的費(fèi)用以撫恤傷亡者或其家屬。古羅馬也曾山現(xiàn)過(guò)士兵會(huì)的互助團(tuán)體,

其成員繳納定額會(huì)費(fèi)后，如果調(diào)職，將領(lǐng)到旅費(fèi)；若服役期滿，可返還本金；成員死亡時(shí)，

會(huì)支付其繼承人一定的撫恤金。這些形式與中國(guó)古代的一些互助團(tuán)體的做法比較接近。

1982年人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅159萬(wàn)元，1997年首次超過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，2003年保

費(fèi)收入達(dá)3010.99億元，占全國(guó)保費(fèi)收入比重77.59%

二、近代人身保險(xiǎn)的形成

附屬于海一上保險(xiǎn)

查德?馬丁

最早的人壽保險(xiǎn)單

年金制度

生命表

孤寡保險(xiǎn)社在英國(guó)出現(xiàn)

平準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)理論

公平人壽及遺屬公平保險(xiǎn)社

三、中國(guó)保險(xiǎn)的發(fā)展歷史

在新中國(guó)成立之初，政府非常重視保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，包括人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在內(nèi)的所有保險(xiǎn)

業(yè)務(wù)都由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，在各方面出現(xiàn)了轟轟烈烈的發(fā)展局面。

但在“人民公社化以后保險(xiǎn)工作的作用已經(jīng)消失”的認(rèn)識(shí)下，政府在1958年底決定停

辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直到1980年才得以恢復(fù)，而人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在1982年才正式恢復(fù)辦理。

在過(guò)去20多年改革發(fā)展中，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)經(jīng)歷了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷、1992

年壽險(xiǎn)市場(chǎng)的三足鼎立、20世紀(jì)90年代中后期法人機(jī)構(gòu)加快準(zhǔn)入，逐步塑造競(jìng)爭(zhēng)性的人身

保險(xiǎn)市場(chǎng)等幾個(gè)階段。在加入WT0前后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)順應(yīng)形勢(shì)發(fā)展，加快了批設(shè)壽險(xiǎn)公司分

支機(jī)構(gòu)的速度，外資開(kāi)放自1992年試點(diǎn)開(kāi)放后，也呈現(xiàn)出加速態(tài)勢(shì)?，F(xiàn)已形成內(nèi)資、合資、

外資等不同性質(zhì)，人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等不同形式的保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的多元化格局。

截至2004年7月，已有壽險(xiǎn)公司33家（中資10家、合資18家、外資分公司5家）。

在壽險(xiǎn)市場(chǎng)逐步形成、競(jìng)爭(zhēng)程度逐漸加劇的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念逐步提升,

創(chuàng)新意識(shí)日益增強(qiáng)，銷售渠道日趨多元化，核心競(jìng)爭(zhēng)力開(kāi)始彰顯。

13

從市場(chǎng)需求方面來(lái)看，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的建立和逐步完善、居民生活水

平日益提高、社會(huì)保障制度改革的不斷推進(jìn)、國(guó)有企業(yè)改革日漸深化以及人口老齡化、家庭

小型化等趨勢(shì)日益明顯，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，人身保險(xiǎn)需求日趨理性化和

多元化，不同層次的市場(chǎng)需求逐步形成，從對(duì)保險(xiǎn)知之不多到知之不少，從沒(méi)有保險(xiǎn)購(gòu)買能

力到購(gòu)買能力顯著增強(qiáng)，從被動(dòng)接受推銷，到按照人生不同階段的需求主動(dòng)規(guī)劃，從傳統(tǒng)保

障的簡(jiǎn)單需求到投資保障一體的復(fù)雜需求，從城鎮(zhèn)保險(xiǎn)市場(chǎng)擴(kuò)展到廣大農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，都發(fā)

生了顯著的變化。

人身保險(xiǎn)市場(chǎng)供求兩方面相互依存，相互促進(jìn)，共同推動(dòng)了人身保險(xiǎn)市場(chǎng)飛速發(fā)展。從

人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入來(lái)看，1982年僅159萬(wàn)元，1997年首次超過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，2003年

保費(fèi)收入達(dá)3010.99億元，占全國(guó)保費(fèi)收入比重77.59%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期GDP增長(zhǎng)率。

人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅猛發(fā)展與保險(xiǎn)行業(yè)制度和監(jiān)管制度建設(shè)不斷加強(qiáng)、保險(xiǎn)監(jiān)管理念和監(jiān)

管水平日益提升是密不可分的?！侗ｋU(xiǎn)法》的頒布為監(jiān)督和規(guī)范人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供了

法律準(zhǔn)繩；壽險(xiǎn)精算制度的建立和逐步完善，提高了產(chǎn)品定價(jià)的合理性、穩(wěn)健性、公平性和

透明性；償付能力制度建設(shè)在防范和化解風(fēng)險(xiǎn)、確保壽險(xiǎn)公司長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)等方面邁出了實(shí)

質(zhì)性的步伐；

【缽受小輅】熟悉并掌握該節(jié)內(nèi)容

【缽后作業(yè)】預(yù)習(xí)下一節(jié)內(nèi)容

14

教案

教師姓名課程名稱人身保險(xiǎn)班級(jí)

授課日期3月12日第2周課時(shí)2課型新4

Ch2.1人身保險(xiǎn)合同的概念、特征、分類

章節(jié)名稱

Ch2.2人身保險(xiǎn)合同的要素

通過(guò)本章的教學(xué)，應(yīng)該能夠：

1.掌握人身保險(xiǎn)合同的主要特征；

教學(xué)目的2.掌握人身保險(xiǎn)合同的各方主體；

3.掌握人身保險(xiǎn)合同的分類；

教學(xué)重點(diǎn)人身保險(xiǎn)合同特征、要素

教學(xué)難點(diǎn)合同主體

補(bǔ)充、刪

無(wú)

節(jié)、更新

教具粉筆黑板教材教輔資料

課外作業(yè)廣泛閱讀

課后體會(huì)

15

授課主要內(nèi)容

【組織教學(xué)】點(diǎn)名，詢問(wèn)未到堂原因。

【舊課復(fù)習(xí)】復(fù)習(xí)上節(jié)內(nèi)容

【導(dǎo)入新課】

Ch2.1人身保險(xiǎn)合同的概念、特征、分類

一、人身保險(xiǎn)合同的概念和特征

人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人收取

保險(xiǎn)費(fèi)后，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外事故、疾病、衰老導(dǎo)致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休

等情況出現(xiàn)時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同條件的規(guī)定，給付約定的保險(xiǎn)金。

（一）人身保險(xiǎn)合同是射幸合同

（二）人身保險(xiǎn)合同是要式合同

（三）人身保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同

（四）人身保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同

（五）人身保險(xiǎn)合同是格式合同

（六）人身保險(xiǎn)合同是諾成合同

（七）人身保險(xiǎn)合同是給付性質(zhì)的保險(xiǎn)合同

二、人身保險(xiǎn)合同的分類

（一）按保障范圍分類

按保障范圍分類，人身保險(xiǎn)合同分為人壽保險(xiǎn)合同、意外傷害保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同。

人壽保險(xiǎn)合同又稱生命保險(xiǎn)合同、壽險(xiǎn)合同，它是以被保險(xiǎn)人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，

以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)條件而訂立的保險(xiǎn)合同，一般分為死亡保險(xiǎn)、定期生存保險(xiǎn)、

兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)合同四種。當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同規(guī)定的年齡、期

限時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。壽險(xiǎn)合同具有期限長(zhǎng)、儲(chǔ)蓄性的特點(diǎn)。

意外傷害保險(xiǎn)合同是以被保險(xiǎn)人的身體利益為保險(xiǎn)標(biāo)的、以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成

傷殘或死亡為保險(xiǎn)責(zé)任而與保險(xiǎn)人訂立的合同。該類保險(xiǎn)合同既可作為獨(dú)立的合同存在，如

普通傷害保險(xiǎn)合同、特種傷害保險(xiǎn)合同等，也可以作為一種從合同附加于人壽保險(xiǎn)合同中。

該合同具有投資小、期限短的特點(diǎn)。

健康保險(xiǎn)合同是指投保人以被保險(xiǎn)人的分娩、疾病，或因分娩、疾病以致殘廢、死亡為

保險(xiǎn)責(zé)任，而與保險(xiǎn)人訂立的合同。該合同既可作為獨(dú)立的合同存在，如大病保險(xiǎn)、住院保

險(xiǎn)等，也可以作為一種從合同附加于人壽保險(xiǎn)合同中，如附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)、附加住院醫(yī)療

生活津貼保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)期限一般為一年。

（二）按投保方式分類

按投保方式分類，人身保險(xiǎn)合同分為個(gè)人人身保險(xiǎn)合同與團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同。

個(gè)人人身保險(xiǎn)合同是指投保人以個(gè)人名義與保險(xiǎn)人訂立的人身保險(xiǎn)合同，又可分為普通

人壽保險(xiǎn)合同和簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)合同。個(gè)人人身保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人只能是一個(gè)人，一張保單

只能為一個(gè)人提供保障。

團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同是指以單位名義與保險(xiǎn)人訂立的人身保險(xiǎn)合同，以一張總保單為某一

單位的全體或大多數(shù)成員提供保障，被保險(xiǎn)人只能得到一張保險(xiǎn)憑證（小保單）以證明自己的

身份。團(tuán)體險(xiǎn)合同可分為團(tuán)體人壽、團(tuán)體年金、團(tuán)體人身意外傷害和團(tuán)體健康保險(xiǎn)合同四種。

（三）按合同實(shí)施方式分類

按合同實(shí)施方式分類，人身保險(xiǎn)合同分為自愿保險(xiǎn)合同和強(qiáng)制保險(xiǎn)合同。

自愿保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人與投保人雙方自愿簽訂的合同，商業(yè)保險(xiǎn)絕大多數(shù)是自愿保險(xiǎn)。

16

強(qiáng)制保險(xiǎn)合同又稱法定保險(xiǎn)合同，指投保人依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，必須與保險(xiǎn)人簽訂

的一種合同，是強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)施的一種手段。強(qiáng)制保險(xiǎn)合同是國(guó)家為了給特定范圍的人提供基

本保險(xiǎn)保障，或者為了實(shí)行經(jīng)濟(jì)政策的需要，以頒布法律、法令形式實(shí)施的保險(xiǎn)合同。它強(qiáng)

制法定范圍內(nèi)的人，按規(guī)定的條件辦理保險(xiǎn)事項(xiàng)，投保人依法承擔(dān)參加某種保險(xiǎn)的義務(wù)，否

則不能從事某種行為或職業(yè)活動(dòng)，如我國(guó)以強(qiáng)制保險(xiǎn)合同方式開(kāi)展的公路旅客意外傷害保險(xiǎn)

等。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十一條規(guī)定：除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其

他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。由此可見(jiàn)，人身保險(xiǎn)合同絕大多數(shù)都是投保人和保險(xiǎn)人

在協(xié)商一致的基礎(chǔ)上自愿訂立的合同，屬于自愿保險(xiǎn)合同。

（四）按照合同的主從關(guān)系分類

按照合同的主從關(guān)系分類，人身保險(xiǎn)合同分為主險(xiǎn)合同和附加險(xiǎn)合同。

主險(xiǎn)合同又稱基本險(xiǎn)合同，是指不需附加在其他險(xiǎn)種之下的、可以獨(dú)立承保的保險(xiǎn)合同，

如人壽保險(xiǎn)合同便是此類。附加險(xiǎn)合同是相對(duì)于主險(xiǎn)而言的，顧名思義是指附加在主險(xiǎn)合同

下的附加合同，它不可以單獨(dú)投保，要購(gòu)買附加險(xiǎn)必須先購(gòu)買主險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，附加險(xiǎn)所交

的保險(xiǎn)費(fèi)比較少，但它的存在是以主險(xiǎn)存在為前提的，不能脫離主險(xiǎn)而單獨(dú)存在，比如，一

般個(gè)人人壽保險(xiǎn)可以附加意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。

主險(xiǎn)合同和附加險(xiǎn)合同之間的法律關(guān)系是一種主從合同關(guān)系，前者是主合同，而后者是

從合同。凡附加險(xiǎn)合同未作規(guī)定的內(nèi)容，主險(xiǎn)合同條款適用于附加險(xiǎn)；若主險(xiǎn)合同條款與附

加險(xiǎn)合同條款不一致的，以附加合同為準(zhǔn)。主險(xiǎn)合同無(wú)效，則附加險(xiǎn)合同也無(wú)效。

（五）按保險(xiǎn)金給付方式分類

按保險(xiǎn)金給付方式分類，人身保險(xiǎn)合同分為一次性給付保險(xiǎn)金合同和年金保險(xiǎn)合同。

一次性給付保險(xiǎn)金合同是指保險(xiǎn)人在向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)后，于被保險(xiǎn)人因意外事故、

疾病、衰老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休等情況出現(xiàn)時(shí)，一次性給付被保險(xiǎn)人

或其受益人約定的保險(xiǎn)金的合同。

年金保險(xiǎn)合同是指在被保險(xiǎn)人的生存期間，保險(xiǎn)人承諾每年、每季或每月給付一定金額

給年金受領(lǐng)人的保險(xiǎn)合同。年金保險(xiǎn)的性質(zhì)是一種生存保險(xiǎn)或生死兩全保險(xiǎn)，是為了預(yù)防被

保險(xiǎn)人因壽命過(guò)長(zhǎng)而可能喪失收入來(lái)源或耗盡積蓄而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備。投保年金保險(xiǎn)可以使

晚年生活得到經(jīng)濟(jì)保障。人們?cè)谀贻p時(shí)節(jié)約閑散資金，繳納保費(fèi)，年老之后，就可以按一定

周期領(lǐng)取固定數(shù)額的保險(xiǎn)金。年金保險(xiǎn)合同一般分為個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)合同、定期年金保險(xiǎn)合

同和聯(lián)合年金保險(xiǎn)合同三種。

Ch2.2人身保險(xiǎn)合同的要素

一、人身保險(xiǎn)合同的主體

（一）人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

1.保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)人應(yīng)具備以下兩個(gè)條件：第一，保險(xiǎn)人應(yīng)具備法定資格，并依照我國(guó)保險(xiǎn)法和公司

法的規(guī)定而設(shè)立；第二，保險(xiǎn)人應(yīng)以自己的名義訂立合同，享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。

2.投保人

投保人是指與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

（1）投保人必須具有完全民事行為能力（2）投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益

（二）人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

1.被保險(xiǎn)人

2.受益人

3.保險(xiǎn)代理人

17

4.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

二、人身保險(xiǎn)合同的客體

人身保險(xiǎn)合同的客體是合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所共同指向的對(duì)象。人身保險(xiǎn)合同保障

的不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身的安全，而是保險(xiǎn)標(biāo)的受損后投保人或被保險(xiǎn)人、受益人的經(jīng)濟(jì)利益。

三、人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

（一）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱及住所

（二）保險(xiǎn)標(biāo)的

（三）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除

（四）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始期間

（五）保險(xiǎn)金額

（六）保險(xiǎn)費(fèi)

（七）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法

（八）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理

【缽受小稚】熟悉并掌握案例內(nèi)容

【缽后作業(yè)】預(yù)習(xí)下一節(jié)內(nèi)容

18

教案

教師姓名課程名稱人身保險(xiǎn)班級(jí)

授課日期3月16日第3周課時(shí)2課型新5

章節(jié)名稱Ch2.3人身保險(xiǎn)合同的條款

教學(xué)目的掌握人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)條款

教學(xué)重點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款

教學(xué)難點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款

補(bǔ)充、刪

無(wú)

節(jié)、更新

教具粉筆黑板教材教輔資料

課外作業(yè)廣泛閱讀

課后體會(huì)

19

授課主要內(nèi)容

【俶朝藏學(xué)】點(diǎn)名，詢問(wèn)未到堂原因。

【舊缽復(fù)習(xí)】復(fù)習(xí)上節(jié)內(nèi)容

【導(dǎo)入新錦】

Ch2.3人身保險(xiǎn)合同的條款

一、不可抗辯條款和年齡誤告條款

（一）不可抗辯條款

不可抗辯條款又稱不可爭(zhēng)條款，是壽險(xiǎn)保單特有的條款。該條款的內(nèi)容是：從人身保險(xiǎn)

合同訂立時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限，保險(xiǎn)人不能對(duì)保單的有效性提出爭(zhēng)議，即不能以投保人違反

如實(shí)告知義務(wù)而主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。法定時(shí)限一般為合同訂立后的2年。

（二）年齡誤告條款

年齡誤告條款的一般規(guī)定為：投保人在投保時(shí)如果誤報(bào)被保險(xiǎn)人年齡，保險(xiǎn)人將根據(jù)真

實(shí)年齡予以調(diào)整。當(dāng)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡超過(guò)保險(xiǎn)公司規(guī)定的最高年齡時(shí)，保險(xiǎn)合同白始無(wú)

效，保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi)。

被保險(xiǎn)人年齡可能出現(xiàn)兩種情況：一是所報(bào)年齡高于實(shí)際保險(xiǎn)；二是所報(bào)年齡低于實(shí)際

年齡。這都將導(dǎo)致實(shí)交保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的差異，根據(jù)年齡誤告條款必須進(jìn)行調(diào)整。

二、寬限期條款和保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交條款

（一）寬限期條款

該條款規(guī)定，投保人如果未按時(shí)交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人將給予一定時(shí)間的寬限（通常

是30天或60天）。在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效，若保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)按規(guī)定承

擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)從中扣除所欠交的保險(xiǎn)費(fèi)和利息。超過(guò)寬限期，仍未交付保險(xiǎn)費(fèi),

保險(xiǎn)合同效力中止.

（二）保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交條款

在合同有效期內(nèi)，投保人已按期交足一定時(shí)期（一般為2年）分期保險(xiǎn)費(fèi)的，若以后的分

期保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)寬限期仍未交付，而保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的保單現(xiàn)金價(jià)值足以墊交保險(xiǎn)費(fèi)及利息時(shí)，除

投保人事先另以書(shū)面形式作反對(duì)聲明外，保險(xiǎn)人將自動(dòng)墊交其應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)及利息，使保險(xiǎn)單

繼續(xù)有效。如果墊交后，投保人仍未交付保費(fèi)，墊交應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行，直到累計(jì)墊交本息達(dá)到保

單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額為止。

三、復(fù)效條款和不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款

（一）復(fù)效條款

若保單因未交納到期保費(fèi)而失效，則投保人有權(quán)在保單失效后一段時(shí)間內(nèi)（一般為2年

或3年）申請(qǐng)復(fù)效?！侗ｋU(xiǎn)法》第五十八條規(guī)定："依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人

與投保人協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年

內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同

（二）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款

此條款規(guī)定，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同的投保人享有保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保險(xiǎn)合同效力中

止而喪失。

20

投保人可選擇的處置保單現(xiàn)金價(jià)值的方式一般有三種：

1.退保領(lǐng)取退保金

2.將原保單改為交清保險(xiǎn)

3.將原保單改為展期保險(xiǎn)

四、保單貸款條款和保單轉(zhuǎn)讓條款

（一）保單貸款條款

保單貸款條款規(guī)定，如果壽險(xiǎn)保單具有現(xiàn)金價(jià)值，那么投保人可以現(xiàn)金價(jià)值作擔(dān)保向保

險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。

（二）保單轉(zhuǎn)讓條款

人壽保險(xiǎn)單作為一項(xiàng)金融資產(chǎn)，是保單持有人的財(cái)產(chǎn)，保單持有人（般為投保人）對(duì)其擁

有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。而財(cái)產(chǎn)所有權(quán)最重要的內(nèi)容之一，是財(cái)產(chǎn)所有者有權(quán)以附條件或無(wú)條件方式

將部分或全部財(cái)產(chǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給他人。

五、自殺條款和受益人條款

（一）自殺條款

自殺條款規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人在某一特定時(shí)段內(nèi)（通常是從保單簽發(fā)日開(kāi)始2年內(nèi)）自殺

身亡，則保險(xiǎn)公司將不支付死亡保險(xiǎn)金，只返還已付保費(fèi)與任一筆負(fù)債（如保單貸款）的差額,

并一次性支付給保單上注明的受益人。如果被保險(xiǎn)人在特定時(shí)段后自殺，則視為自然死亡，

保險(xiǎn)公司按約定給付保險(xiǎn)金。

（二）受益人條款

受益人條款就是人身保險(xiǎn)合同中關(guān)于受益人的指定、資格、順序、變更以及受益人權(quán)利

等內(nèi)容的具體規(guī)定。

受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。

一般而言，受益人僅指死亡保險(xiǎn)中在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的當(dāng)事人。受益人的構(gòu)成要

件是：第一，受益人是有資格享受保險(xiǎn)合同利益的人，但他不負(fù)交納保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人不

得向受益人追索保險(xiǎn)費(fèi)。受益人與保險(xiǎn)人的法律關(guān)系只在被保險(xiǎn)人死亡后才發(fā)生。第二，受

益人是由投保人或被保險(xiǎn)人指定的。在未發(fā)生保單轉(zhuǎn)讓的情況下,保單所有人一般為投保人。

《保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。

六、紅利任選條款和保險(xiǎn)金給付任選條款

（一）紅利任選條款

分紅保險(xiǎn)的保單所有人可以選擇紅利的分配方式，一般來(lái)說(shuō)，可供保單所有人選擇的紅

利分配方式主要有四種：

1.現(xiàn)金給付

現(xiàn)金給付即直接用現(xiàn)金給付紅利?

2.抵交保費(fèi)

拒交保費(fèi)即用紅利交納保費(fèi)。

3.積累生息

積累生息即將紅利留存在保險(xiǎn)公司，通過(guò)保險(xiǎn)公司進(jìn)行資金運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)增殖。

4.增加保額。

增加保額即將紅利作為增加保險(xiǎn)金額應(yīng)交納的保費(fèi).

投保方可以根據(jù)自身的需要確定紅利領(lǐng)取方式。

（二）保險(xiǎn)金給付的任選條款

此條款規(guī)定，投保人可選擇保險(xiǎn)給付的不同方式。隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高，通過(guò)分析

不同給付方式下投保人利益的差異性，投保人往往進(jìn)行對(duì)自己有利的選擇。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)

金的給付有以下五種方式。

21

1.一次性支付現(xiàn)金方式

該方式下，保險(xiǎn)人將以現(xiàn)金形式一次性給付保險(xiǎn)金。

2.利息收入方式

使用這一方式時(shí)，受益人將保險(xiǎn)金作為本金留存在保險(xiǎn)公司，然后，根據(jù)約定的利率，

按期到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金所產(chǎn)生的利息。

3.定期收入方式

這種方式是根據(jù)投保人的要求，在約定的給付期間，按約定的利率，計(jì)算出每期應(yīng)給付

的金額，以年金方式按期給付。

4.定額收入方式

定額收入方式是根據(jù)受益人生活開(kāi)支的需要，確定每次領(lǐng)取保險(xiǎn)金的數(shù)額。受益人按

期領(lǐng)取這個(gè)金額，直到保險(xiǎn)金的本息全部領(lǐng)取完為止。這種方式強(qiáng)調(diào)的是約定給付金額。

5.終身收入方式

這種方式是受益人用領(lǐng)取的保險(xiǎn)金投保一份終身年金保險(xiǎn)。此后，受益人按期領(lǐng)取年

金直至死亡。

離婚影響受益人的權(quán)益嗎？

【訓(xùn)練提示】

李某系某公司秘書(shū)，1997年12月7日在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了數(shù)份以其本人為被保險(xiǎn)人的

人身綜合保險(xiǎn)，其中死亡保險(xiǎn)金為8萬(wàn)元，她在保單上載明的受益人為丈夫?qū)O某。1999年

10月李某與丈夫夫妻感情破裂，經(jīng)法院調(diào)解離婚。2000年3月12日，李某在外地出差途中

遭遇車禍，頭部嚴(yán)重受傷，在送往醫(yī)院的途中死亡。李某的父親在清理女兒的遺物時(shí)發(fā)現(xiàn)了

李某的保險(xiǎn)單，于是持保險(xiǎn)單等相關(guān)材料向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金申請(qǐng)。孫某在得知這一

消息后也向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司在收到兩份申請(qǐng)后，認(rèn)為是一個(gè)新問(wèn)

題，到底該給付給誰(shuí)一時(shí)決定不下。于是孫某、李父分別將保險(xiǎn)公司告上法院，要求保險(xiǎn)公

司給付死亡保險(xiǎn)金。一審法院將兩案并案審理后，判決保險(xiǎn)公司支付孫某8萬(wàn)元保險(xiǎn)金，駁

回了李父的訴訟請(qǐng)求。

［分析］本案涉及的問(wèn)題主要是：第一，人身保險(xiǎn)合同中受益人的指定問(wèn)題；第二，人

身保險(xiǎn)合同中投保人指定的受益人與被保險(xiǎn)人離婚后是否喪失受益權(quán)。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法二十

二條、六十一條、六十二條、六十三條、六十四條規(guī)定關(guān)于受益人及其受益權(quán)的規(guī)定，盡管

李某與孫某已經(jīng)離婚，但投保人與被保險(xiǎn)人并沒(méi)有申請(qǐng)變更受益人，本案中孫某是該保險(xiǎn)合

同的受益人，保險(xiǎn)公司應(yīng)將保險(xiǎn)金支付給孫某。（資料來(lái)源：《金融時(shí)報(bào)》，2003.04.19,

作者：唐松青）

【訓(xùn)練要求】

結(jié)合所學(xué)知識(shí)分析本案例，思考并回答下列問(wèn)題：

1.比較人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益原則運(yùn)用中的主要不同；

2.人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)貫徹保險(xiǎn)利益原則應(yīng)特別注意什么？

保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理本案？

【訓(xùn)練提示】

2002年1月曹女士為其母親田某購(gòu)買終身壽險(xiǎn)一份、經(jīng)母親同意曹女士為受益人。當(dāng)

年母女倆在赴外地途中因車禍雙雙死亡。曹女士有一哥曹剛在外地趕回家辦完喪事后，即以

法定繼承人的身份提出保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)；同時(shí)曹女士丈夫也向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，為此

倆人發(fā)生爭(zhēng)議。本案存在下列三種情況：①曹女士后于其母死亡；②曹女士先于其母死亡；

③曹女士與其母同時(shí)死亡、分不清先后。保險(xiǎn)金應(yīng)如何處理？

【訓(xùn)練要求】

請(qǐng)思考并回答下列問(wèn)題：

1.根據(jù)上述案例，結(jié)合所學(xué)知識(shí)分析本案例。

2.簡(jiǎn)述受益權(quán)與繼承權(quán)的主要區(qū)別。

22

代收保費(fèi)未交出險(xiǎn)還是要賠

2003年8月底，學(xué)生林琳升初一，到新學(xué)校初一(3)班報(bào)名入學(xué)的第一天，就繳納了各

項(xiàng)學(xué)雜費(fèi)，并由程老師收錢，班主任楊老師開(kāi)票，這些費(fèi)用當(dāng)中還包括了40元的保險(xiǎn)費(fèi)，

投保險(xiǎn)種為某保險(xiǎn)公司的學(xué)生、幼兒平安保險(xiǎn)附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，最高理賠額為3萬(wàn)元。

由于保險(xiǎn)費(fèi)不在學(xué)費(fèi)之列，而保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)也沒(méi)有將保險(xiǎn)費(fèi)的收據(jù)直接交給學(xué)生。

當(dāng)天，程老師和楊老師一起將學(xué)生交的學(xué)費(fèi)等結(jié)清了帳，但當(dāng)交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，楊老師遺漏,

而未將林琳等九名學(xué)生交的保險(xiǎn)費(fèi)交給保險(xiǎn)公司，在楊老師書(shū)寫(xiě)的投保學(xué)生花名冊(cè)中也沒(méi)有

林琳等九名學(xué)生的名字。

事不湊巧，2004年1月，林琳因患病住院治療，后來(lái)被診斷為急性淋巴細(xì)胞白血病，

先后用去醫(yī)療費(fèi)3.9萬(wàn)余元。

林琳住院治療并確診白血病后，其父母找到學(xué)校和保險(xiǎn)公司要求理賠，但都被告知林琳

未交納保險(xiǎn)費(fèi)。因?yàn)椋瑢W(xué)校查核投保學(xué)生花名冊(cè)(即楊老師書(shū)寫(xiě)的)中的確沒(méi)有林琳的名字，

人保公司也以未收到林琳交的保險(xiǎn)費(fèi)為由拒絕理賠。那么，林琳的保險(xiǎn)費(fèi)究竟去了哪里呢？

林琳的父母自然確信女兒已繳保費(fèi)的事實(shí)。一紙?jiān)V狀，將保險(xiǎn)公司、林琳所在的學(xué)校、

楊老師一并起訴到法院。

直到林琳起訴后，學(xué)校才了解到了林琳當(dāng)時(shí)繳費(fèi)的事實(shí)，而后楊老師和學(xué)校也承認(rèn)了林

琳已繳了保險(xiǎn)費(fèi),并將林琳等九名學(xué)生的保險(xiǎn)費(fèi)退還給了這些學(xué)生。但是理賠問(wèn)題仍未解決。

問(wèn)題浮出水面：代收的保費(fèi)沒(méi)有交，出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司要不要賠呢？

一審法院經(jīng)開(kāi)庭審理后認(rèn)為：保險(xiǎn)公司委托學(xué)校代收保險(xiǎn)費(fèi)的行為，使保險(xiǎn)公司和學(xué)校

之間形成了事實(shí)上的委托合同關(guān)系，學(xué)校和保險(xiǎn)公司二者之間屬于代理與被代理的法律關(guān)

系，即學(xué)校為代理人，保險(xiǎn)公司為被代理人。

代理人的代理行為所產(chǎn)生的法律后果依法應(yīng)直接由被代理人承擔(dān)。學(xué)生向老師交保險(xiǎn)費(fèi)

和老師收取保險(xiǎn)費(fèi)的舉動(dòng)，是學(xué)生投保和保險(xiǎn)公司通過(guò)代理人承保的行為，原、被告之間的

學(xué)生、幼兒平安保險(xiǎn)附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)公司應(yīng)按約定支付保險(xiǎn)金。

楊老師收取保費(fèi)但未及時(shí)交款是保險(xiǎn)公司監(jiān)管不到位、學(xué)校管理不嚴(yán)所致，代理人和被

代理人的疏失行為不能成為保險(xiǎn)公司對(duì)抗原告要求理賠的權(quán)利。

老師代收保險(xiǎn)費(fèi)是在學(xué)校安排下進(jìn)行的，屬職務(wù)行為。按照保險(xiǎn)合同的約定，林琳應(yīng)得

保險(xiǎn)理賠款2.38萬(wàn)余元，故法院判決保險(xiǎn)公司給付原告林琳保險(xiǎn)金2.38萬(wàn)余元。

判決后，保險(xiǎn)公司不服，提起上訴。經(jīng)上級(jí)法院調(diào)解，林琳應(yīng)得的保險(xiǎn)理賠款23895

元，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)1萬(wàn)元，學(xué)校付給1500元，楊老師付給8500元，余款3895元林琳表

示自愿放棄。

學(xué)平險(xiǎn)是一個(gè)額小量大的險(xiǎn)種，通常均是通過(guò)學(xué)校老師統(tǒng)一辦理，這樣保險(xiǎn)公司的人力

成本比較低,但也經(jīng)常會(huì)發(fā)生如本案遺漏的情況，其中也不乏一些經(jīng)辦人的貪小和僥幸心理,

由于畢竟真的發(fā)生索賠、理賠案件的概率很低。

同時(shí)利用學(xué)生的幼稚和輕信，而保險(xiǎn)公司既已委托也難查證。也正因如此，經(jīng)常在學(xué)平

險(xiǎn)案件中有諸如本案的情況發(fā)生，這實(shí)在值得保險(xiǎn)公司尤其是學(xué)校當(dāng)局的深思。

保險(xiǎn)合同不可代簽名

2003年10月，劉女士通過(guò)保險(xiǎn)代理人何某，為自己的丈夫錢先生購(gòu)買了終身壽險(xiǎn)，

但事有不巧，何先生出差在外，在被保險(xiǎn)人簽名的一欄，劉女士就替丈夫簽了名，代理人何

某也沒(méi)有阻止。2004年12月，錢先生不幸發(fā)生意外去世，悲痛之余，劉女士向保險(xiǎn)公司提

出理賠。而保險(xiǎn)公司在核賠時(shí)對(duì)比簽名的筆跡，核實(shí)發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人一欄是由投保人劉女士代

簽的，而不是錢先生的親筆簽名，因此作出拒賠決定。

劉女士為此憤懣不己，認(rèn)為責(zé)任應(yīng)是代理人，因?yàn)樽约汉灻麜r(shí)，代理人并沒(méi)有告知自己

不能代簽。保險(xiǎn)公司最后對(duì)代理人何某作出了拒賠的嚴(yán)厲處分。但劉女士受的經(jīng)濟(jì)損失誰(shuí)來(lái)

彌補(bǔ)呢？

案例解析

此案的焦點(diǎn)在于，無(wú)論關(guān)系如何親密，投保人都不能替被保險(xiǎn)人簽名，即使是夫妻，妻

子能代表丈夫的意愿，但一旦被發(fā)現(xiàn)是代簽現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司都會(huì)拒賠。

我國(guó)保險(xiǎn)法第五十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，應(yīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同

23

意，否則合同無(wú)效?！倍鴺I(yè)務(wù)員為了盡快簽單，默認(rèn)投保人替被保險(xiǎn)人簽名，最終損害了保

戶的利益。

這種代簽名現(xiàn)象不僅表現(xiàn)在投保人替被保險(xiǎn)人簽名，還常見(jiàn)于代理人替被保險(xiǎn)人簽名。

無(wú)論哪種情況，對(duì)于業(yè)務(wù)員、保險(xiǎn)公司、客戶，都有很多隱患存在。

代簽名，事小隱患大

業(yè)內(nèi)人工表示：代簽名看起來(lái)事情不大，隱患卻令人堪憂。

對(duì)于業(yè)務(wù)員，無(wú)論是自己替客戶簽名，還是默認(rèn)投保人替被保險(xiǎn)人簽名，他們都必須負(fù)

最直接的責(zé)任。無(wú)事則罷，一旦有事出現(xiàn)糾紛，業(yè)務(wù)員都將難逃其咎。

對(duì)于保險(xiǎn)公司，代簽名行為使得保險(xiǎn)人無(wú)法對(duì)以前的經(jīng)營(yíng)結(jié)果做出客觀的總結(jié)，保險(xiǎn)人

經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性受到破壞，并存在著很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于客戶，代簽名的風(fēng)險(xiǎn)更加嚴(yán)重，客戶利益會(huì)因此而受到嚴(yán)重?fù)p害。一方面，代簽名

可能以保險(xiǎn)公司拒賠為代價(jià)。保險(xiǎn)公司一般將代簽名保單視為無(wú)效保單，作出拒賠或退保的

處理。另一方面，代簽名現(xiàn)象隱含著巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)。比如迫害被保險(xiǎn)人騙取保險(xiǎn)金的現(xiàn)象。

親筆簽名有利于抵御這種道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，保證客戶的人身安全。

代簽名，溯本歸源

近年，代簽名現(xiàn)象引起了有關(guān)部門關(guān)注和重視。2000年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范

人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定：“人身保險(xiǎn)投保書(shū)、健康及財(cái)務(wù)告知書(shū)，以及其

他表明投保意愿或申請(qǐng)變更保險(xiǎn)合同的文件，應(yīng)當(dāng)由投保人親自填寫(xiě)，由他人代填的，必須

有投保人親筆簽名確認(rèn)，不得由他人代簽?！钡@種現(xiàn)象屢禁不絕，溯本歸源，原因主要有:

代理人制度尚不完善，部分業(yè)務(wù)員缺乏自覺(jué)和自律意識(shí)。

業(yè)務(wù)員和顧客習(xí)慣以“靈活方便”為原則，有“熟人辦事我放心”的思維定勢(shì)，熟人社

會(huì)，講究熟人辦事，而“規(guī)矩”則時(shí)常遭到忽略。熟人保單代簽名，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，追悔也

莫及。業(yè)務(wù)員何某違規(guī)操作，最終受到教訓(xùn)。

為了圖快、圖省事而把規(guī)則置之不顧。有的業(yè)務(wù)員出于市場(chǎng)利益的考慮，為了盡快簽單

而默認(rèn)客戶代簽的行為。明知道是一種違規(guī)操作，可能引發(fā)糾紛，仍然抱著--種僥幸心理。

專家特別提醒

一，即便是夫妻，也不要代簽名

保險(xiǎn)公司對(duì)于夫妻代簽拒賠，但處于特殊緣故，可以在代簽保險(xiǎn)單時(shí)，取得對(duì)方的書(shū)面

授權(quán)并簽署自己的名字。

二，不要迷信熟人辦事

在利益的驅(qū)動(dòng)下，熟人也會(huì)反目。委托別人代簽字，最后為了自己的利益不認(rèn)賬而起糾

紛的比比皆是。

三，購(gòu)買團(tuán)體險(xiǎn)，也應(yīng)避免代簽名

團(tuán)體險(xiǎn)中，親自簽名是件很麻煩的工作，代簽名現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。沒(méi)事則好，一旦出事，

無(wú)疑將會(huì)引起很多糾紛。

【例曼a?卷】案例分析總結(jié)

【缽后作業(yè)】預(yù)習(xí)下一節(jié)內(nèi)容

24

教案

教師姓名課程名稱人身保險(xiǎn)班級(jí)

授課日期3月19日第3周課時(shí)2課型新6

章節(jié)名稱Ch2.4人身保險(xiǎn)合同的訂立、變更、履行和終止

能夠處理人身保險(xiǎn)合同的訂立與變更業(yè)務(wù)

教學(xué)目的掌握人身保險(xiǎn)合同的生效、雙方履行義務(wù)、變更方式

教學(xué)重點(diǎn)訂立、變更

教學(xué)難點(diǎn)人身保險(xiǎn)合同的履行

補(bǔ)充、刪

無(wú)

節(jié)、更新

教具粉筆黑板教材教輔資料

課外作業(yè)廣泛閱讀

課后體會(huì)

25

授課主要內(nèi)容

【俶朝藏學(xué)】點(diǎn)名，詢問(wèn)未到堂原因。

【舊缽復(fù)習(xí)】復(fù)習(xí)上節(jié)內(nèi)容

【導(dǎo)入新缽】

Ch2.4人身保險(xiǎn)合同的訂立、變更、履行和終止

一、人身保險(xiǎn)合同的訂立與生效

(一)人身保險(xiǎn)合同的訂立

人身保險(xiǎn)合同的訂立是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上，就人身保險(xiǎn)合同的主要

條款經(jīng)過(guò)協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。訂立人身保險(xiǎn)合同應(yīng)遵循一定的原則，履行一定的

程序。

1.訂立人身保險(xiǎn)合同的基本原則

訂立人身保險(xiǎn)合同除應(yīng)遵循保險(xiǎn)利益和最大誠(chéng)信等原則外,還應(yīng)遵循合法原則和自愿公

平原則。

(1)合法原則

(2)自愿原則

2.訂立人身保險(xiǎn)合同的程序

訂立人身保險(xiǎn)合同與訂立其他合同一樣，要經(jīng)過(guò)要約和承諾過(guò)程。

⑴要約

要約是一方當(dāng)事人向另一主當(dāng)事人提出訂立合同的建議或要求一般包括三項(xiàng)內(nèi)容：

①有明確要求另一方訂立合同的意思表示；

②有提出訂立合同的具體內(nèi)容；

③有要求另一方作出答復(fù)的期限。

人身保險(xiǎn)合同的要約過(guò)程和要求如下：

⑵承諾

承諾