人大版-商銀-第七章-個(gè)人貸款

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)主講人：梁悅第七章個(gè)人貸款信用評(píng)估個(gè)貸定價(jià)我國(guó)發(fā)展個(gè)貸概述消費(fèi)習(xí)慣與個(gè)人貸款3攢了一輩子的錢(qián)，終于買(mǎi)上房了還了一輩子的月供，終于還清貸款了什么是個(gè)人貸款個(gè)人貸款是指銀行等金融機(jī)構(gòu)為滿(mǎn)足個(gè)人特定的資金需求而發(fā)放的貸款。4消費(fèi)投資經(jīng)營(yíng)花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)§1個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款對(duì)商業(yè)銀行的意義。個(gè)人貸款按照資金用途可分哪些種類(lèi)。個(gè)人貸款的四大特點(diǎn)如何管理個(gè)人貸款的高風(fēng)險(xiǎn)。51234

個(gè)人貸款對(duì)商業(yè)銀行的意義改善銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。抵消金融脫媒化沖擊。個(gè)人貸款的對(duì)象是面向許許多多的個(gè)人，其多樣化有助于銀行將貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散。商業(yè)銀行一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。帶來(lái)新的利潤(rùn)來(lái)源，且利率較高。提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。個(gè)人貸款與個(gè)人存款、理財(cái)?shù)认嗷ビ绊憽?

個(gè)人貸款的種類(lèi)7按資金的用途個(gè)人住房貸款個(gè)人汽車(chē)貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款助學(xué)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款信用卡貸款國(guó)家助學(xué)貸款商業(yè)助學(xué)貸款

個(gè)人貸款的種類(lèi)8按貸款方式個(gè)人抵押貸款個(gè)人質(zhì)押貸款個(gè)人信用貸款按還款方式分期還款到期一次性還款我國(guó)銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)舉例9

個(gè)人貸款的種類(lèi)個(gè)人住房貸款向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)住房的貸款。在個(gè)人信貸中占比最高。特點(diǎn)：期限長(zhǎng)，最長(zhǎng)30年金額大，風(fēng)險(xiǎn)高需要以購(gòu)買(mǎi)的住房作抵押利率固定利率（外國(guó)），浮動(dòng)利率（我國(guó)）10

個(gè)人貸款的種類(lèi)個(gè)人住房貸款貸款金額：不超過(guò)房款70%還款方式11

個(gè)人貸款的種類(lèi)個(gè)人汽車(chē)貸款向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的貸款。要求提供抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保。特點(diǎn)：中長(zhǎng)期貸款，3-5年。首付比例自用車(chē)：20%商用車(chē)：30%12

個(gè)人貸款的種類(lèi)個(gè)人汽車(chē)貸款案例分析基本要求：13

個(gè)人貸款的種類(lèi)個(gè)人汽車(chē)貸款案例分析14

個(gè)人貸款的種類(lèi)個(gè)人汽車(chē)貸款案例分析15

個(gè)人貸款的種類(lèi)個(gè)人汽車(chē)貸款案例分析16

個(gè)人貸款的種類(lèi)個(gè)人汽車(chē)貸款案例分析17

個(gè)人貸款的種類(lèi)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款向借款人發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的貸款。特點(diǎn)：中長(zhǎng)期貸款，不超過(guò)5年。需要擔(dān)保。不同地區(qū)規(guī)定不同，北京的金額與期限上限均有所放寬。18住房裝修耐用消費(fèi)品教育支出旅游醫(yī)療

個(gè)人貸款的種類(lèi)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款大額耐用消費(fèi)品貸款大額耐用消費(fèi)品是指單價(jià)在3000元以上（含3000元）、正常使用壽命期在二年以上的家庭耐用商品（汽車(chē)、房屋除外）。家用電器、電腦、家具、健身器材、樂(lè)器等。貸款期限一般在一年以?xún)?nèi)，最長(zhǎng)為三年。貸款額度的起點(diǎn)為人民幣2千元，最高不超過(guò)10萬(wàn)元，借款額最高不得超過(guò)購(gòu)物款的80%。19

個(gè)人貸款的種類(lèi)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款家居裝修貸款信用類(lèi)、抵押類(lèi)、信用卡裝修貸款類(lèi)。貸款期限一般為一至三年，最長(zhǎng)不超過(guò)五年（含五年），貸款額度一般不得超過(guò)家居裝修工程總額的80%。現(xiàn)實(shí)執(zhí)行中，各地各銀行標(biāo)準(zhǔn)不一。提供資料：住房裝修合同、裝修概算書(shū)及相關(guān)資料20

個(gè)人貸款的種類(lèi)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款旅游貸款用于本人或家庭共有成員支付特約旅游單位旅游費(fèi)用。個(gè)人旅游貸款起點(diǎn)為人民幣2000元，單個(gè)個(gè)人旅游消費(fèi)而申請(qǐng)的貸款，最高限額為5萬(wàn)元；以個(gè)人及其家庭成員旅游消費(fèi)而申請(qǐng)的貸款最高限額為10萬(wàn)元。貸款最高限額不同商業(yè)銀行在不同地區(qū)的規(guī)定有所不同。21

個(gè)人貸款的種類(lèi)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款醫(yī)療貸款銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于本人或其家屬解決看病問(wèn)題的貸款。良好信用記錄、良好職業(yè)、穩(wěn)定收入、可靠擔(dān)保、當(dāng)?shù)貞?hù)口的完全民事行為能力居民。能夠提供住院證明及相關(guān)證明材料。貸款起點(diǎn)為3000元，最高不超過(guò)抵押物80%期限最短為半年，最長(zhǎng)可達(dá)5年。22個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的隱憂利用個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的申請(qǐng)便利，偽造單據(jù)，取得貸款后挪作他用。通常將“裝修”貸款，用于買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房。北京市此類(lèi)情形尤為突出。貸款上限超出100，最高可達(dá)1000萬(wàn)，用自家房產(chǎn)作抵押，貸到房產(chǎn)價(jià)值60%-70%。公務(wù)員、事業(yè)單位、國(guó)企員工可無(wú)抵押貸款。最高期限可達(dá)30年。今年5月，銀監(jiān)局出臺(tái)規(guī)定進(jìn)行限制。23

個(gè)人貸款的種類(lèi)國(guó)家助學(xué)貸款24

個(gè)人貸款的種類(lèi)國(guó)家助學(xué)貸款向高等院校中經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生發(fā)放的，用于支付學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)的貸款。本科8000元/年，研究生1.2萬(wàn)/年在校期間，由教育部門(mén)設(shè)立“助學(xué)貸款專(zhuān)戶(hù)資金”給予貼息。特點(diǎn)：不需要擔(dān)保畢業(yè)后6年內(nèi)還清，最長(zhǎng)不超過(guò)10年利率執(zhí)行央行規(guī)定基準(zhǔn)利率25

國(guó)家助學(xué)貸款代償制度財(cái)教〔2009〕15號(hào)《高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)費(fèi)和國(guó)家助學(xué)貸款代償暫行辦法》普通高校應(yīng)屆畢業(yè)生，自愿到西部地區(qū)和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)基層單位就業(yè)，服務(wù)期達(dá)到3年以上（含3年）的，其國(guó)家助學(xué)貸款本金及利息，由國(guó)家代為償還。西部地區(qū)是指西藏、內(nèi)蒙古、廣西、重慶、四川、貴州、云南、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆等12個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)。中部地區(qū)是指河北、山西、吉林、黑龍江、安徽、江西、河南、湖北、湖南、海南等10個(gè)省。高校每年6月30日之前提交基層單位在崗學(xué)生名單。26基層單位中西部地區(qū)和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)縣以下機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位，包括鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府機(jī)關(guān)、農(nóng)村中小學(xué)、國(guó)有農(nóng)(牧、林)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站、畜牧獸醫(yī)站、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院、計(jì)劃生育服務(wù)站、鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化站等。工作現(xiàn)場(chǎng)地處中西部地區(qū)和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)縣以下的氣象、地震、地質(zhì)、水電施工、煤炭、石油、航海、核工業(yè)等中央單位艱苦行業(yè)生產(chǎn)第一線。

個(gè)人貸款的種類(lèi)商業(yè)助學(xué)貸款年滿(mǎn)18周歲的受教育者可本人申請(qǐng)貸款；未年滿(mǎn)18周歲的受教育者及所有出國(guó)留學(xué)貸款則必須由受教育者直系親屬、監(jiān)護(hù)人等申請(qǐng)貸款。貸款期限一般為三至六年，最長(zhǎng)不超過(guò)十年（含十年）。貸款額度原則上不得超過(guò)學(xué)雜費(fèi)總額的80%，最高額度不一，10-30萬(wàn)元。學(xué)費(fèi)貸款按年發(fā)放，生活費(fèi)按月發(fā)。27

個(gè)人貸款的種類(lèi)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款用于合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需資金周轉(zhuǎn)。對(duì)象個(gè)人獨(dú)資、合伙企業(yè)的股東特點(diǎn)金額上限500萬(wàn)元期限不超過(guò)5年需要提供足夠擔(dān)保28

個(gè)人貸款的種類(lèi)信用卡貸款短期、用于消費(fèi)的貸款。特點(diǎn)：以透支形式發(fā)放。不需要擔(dān)保。刷卡消費(fèi)有免息期，直接取現(xiàn)無(wú)免息期，且利息很高，按日復(fù)利計(jì)息。逾期未還的貸款利息同上29信用卡詳解3031

信用卡（工行）信用卡（建行）信用卡（興業(yè)）信用卡（民生）

信用卡（交行）信用卡（招行）信用卡(中信)信用卡（中行）

信用卡（光大）信用卡（廣發(fā)行）信用卡（農(nóng)行）信用卡（浦發(fā)行）國(guó)際六大信用卡組織維薩卡VISA萬(wàn)事達(dá)卡MasterCard運(yùn)通卡AmericaExpress中國(guó)銀聯(lián)UnionPay大來(lái)信用卡有限公司DinersClubJCB日本國(guó)際信用卡公司JCB32

維薩卡VISA美國(guó)舊金山市的Visa國(guó)際組織負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)。Visa國(guó)際組織是目前世界上最大的信用卡和旅行支票組織，其前身是1900年成立的美洲銀行卡公司，1982年開(kāi)始發(fā)行信用卡。VISA品牌的信用卡是由參加威士國(guó)際組織的會(huì)員（主要是銀行）發(fā)行的。目前擁有2.2萬(wàn)家會(huì)員機(jī)構(gòu)，全球流通的Visa卡超過(guò)18.5億張，可在世界各地2,900多萬(wàn)個(gè)商戶(hù)交易點(diǎn)。33

萬(wàn)事達(dá)卡MasterCard1966年，美國(guó)部分銀行成立了銀行卡協(xié)會(huì)，以MasterCard為標(biāo)志發(fā)行信用卡。目前已廣泛在全球210個(gè)國(guó)家開(kāi)展業(yè)務(wù)。與VISA相比的優(yōu)勢(shì)：萬(wàn)事達(dá)在東亞、南亞、澳洲等地更多一些。盡管VISA的市場(chǎng)份額更大、終端更多，但是自從2010年制裁中國(guó)以來(lái)，令中國(guó)人在國(guó)外使用VISA卡增加了成本。34

運(yùn)通卡AmericaExpress1958年開(kāi)始發(fā)行第一張卡，運(yùn)通卡擁有全球最大的自成體系的特約商戶(hù)網(wǎng)絡(luò)，長(zhǎng)期服務(wù)于高端客戶(hù)，是“富人卡”的代表。高端產(chǎn)品：白金卡和百夫長(zhǎng)卡，使得運(yùn)通成為尊貴卡的代言人。百夫長(zhǎng)卡是運(yùn)通最高級(jí)的卡產(chǎn)品，不設(shè)消費(fèi)上限，可以自由進(jìn)入全球主要城市的頂級(jí)會(huì)所，享有全球獨(dú)一無(wú)二的頂級(jí)個(gè)人服務(wù)及尊享優(yōu)惠，包括全能私人助理、旅游休閑生活優(yōu)惠等。1996年起，與其他金融和發(fā)卡機(jī)構(gòu)合作發(fā)卡35全球約1.7萬(wàn)人擁有，據(jù)說(shuō)至少凈資產(chǎn)500萬(wàn)美元，年收入20萬(wàn)美元以上，才有資格。針對(duì)有選擇的客戶(hù)市場(chǎng)，如美國(guó)、加拿大、歐洲、韓國(guó)、中國(guó)大陸、日本、臺(tái)灣、香港、澳大利亞和中東等地區(qū)發(fā)行。邀請(qǐng)發(fā)卡并需支付高昂的年費(fèi)，不接受新客戶(hù)申請(qǐng)，邀請(qǐng)對(duì)象為運(yùn)通公司年刷卡消費(fèi)在15萬(wàn)美元以上的用戶(hù)。截至目前，國(guó)內(nèi)僅工行與招行具有運(yùn)通黑卡的發(fā)卡資格。

中國(guó)銀聯(lián)UnionPay中國(guó)銀聯(lián)是2002年成立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，通過(guò)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)。目前合作機(jī)構(gòu)超過(guò)400家，全球發(fā)卡量超過(guò)38億張，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)遍及140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。在中國(guó)國(guó)內(nèi)對(duì)人民幣交易具有壟斷地位。2010年銀聯(lián)卡的發(fā)卡量已經(jīng)超越VISA和萬(wàn)事達(dá)，成為世界第一大發(fā)卡組織。2012年VISA對(duì)中國(guó)銀聯(lián)進(jìn)行制裁，同時(shí)三家信用卡巨頭向WTO起訴中國(guó)銀聯(lián)涉嫌壟斷。VISA人民幣信用卡發(fā)行進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。36個(gè)人貸款的特點(diǎn)高風(fēng)險(xiǎn)性消費(fèi)信貸的還款來(lái)源不穩(wěn)定，波動(dòng)性較大。還款來(lái)源：個(gè)人收入個(gè)人收入：國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，個(gè)人身體健康狀況，家庭及意外情況信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重。信息不對(duì)稱(chēng)：逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含較高的利率風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)。固定利率（利率風(fēng)險(xiǎn)）→提高貸款利率（風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償）→違約風(fēng)險(xiǎn)和再投資風(fēng)險(xiǎn)37個(gè)人貸款的特點(diǎn)高收益性消費(fèi)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了它也具有高收益性。消費(fèi)信貸的收益主要來(lái)自于利息收入與其他相關(guān)手續(xù)。利息收入→貸款價(jià)格→借款人的資信高低非利息收入：消費(fèi)回傭收入，手續(xù)費(fèi)收入，年費(fèi)收入。38個(gè)人貸款的特點(diǎn)周期性體現(xiàn)在較高的經(jīng)濟(jì)周期敏感性。經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí)期：消費(fèi)信貸規(guī)模膨脹經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期：消費(fèi)信貸規(guī)模收縮因此，消費(fèi)信貸利率較高的原因。利率不敏感性借款人→教育程度，收入水平，對(duì)生活質(zhì)量的追求，貸款所帶來(lái)的效用→利率的高低及其變化39個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制使用個(gè)人信用系統(tǒng)建立覆蓋全社會(huì)的個(gè)人信用系統(tǒng)，建立以資信評(píng)估為基礎(chǔ)的個(gè)人貸款決策機(jī)制。選擇合適的合作機(jī)構(gòu)實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)管理貸后監(jiān)測(cè)與檢查通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)出售貸款資產(chǎn)證券化，轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)給其他投資者40個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)分析法律風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前涉及房地產(chǎn)的法律環(huán)境對(duì)銀行債權(quán)并不構(gòu)成完全保障。擔(dān)保法司法解釋第六條規(guī)定：“對(duì)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣(mài)、變賣(mài)或者抵債?！睂?dǎo)致執(zhí)行程序的延長(zhǎng)和執(zhí)行成本的增加。銀行辦理的住房按揭貸款不是首套房就是二套房，一旦借款人違約，在收回債權(quán)中的執(zhí)行難度極大。412005年3月，在XP市金盛家具城附近從事低檔手機(jī)銷(xiāo)售的借款人夏寧玲因購(gòu)買(mǎi)南湖一處二手房，向銀行辦理二手住房按揭貸款。2007年，其租賃的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所被拆遷建設(shè)高科技園，其生活來(lái)源中斷，無(wú)力繼續(xù)償還貸款月供。貸款銀行向法院訴訟，要求拍賣(mài)抵押房產(chǎn)償還銀行貸款，銀行勝訴，但在執(zhí)行過(guò)程中，因抵押房產(chǎn)中不僅居住著夏寧玲本人，還居住其母親，由于房產(chǎn)屬夏寧玲生活必須住房，且住有老人，法院中止執(zhí)行。

貸款至今處于不良狀態(tài)。個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)分析源于開(kāi)發(fā)商的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)商延期交付樓房甚至爛尾開(kāi)發(fā)商所建樓房與購(gòu)房合同明顯不符按揭樓盤(pán)無(wú)法取得房產(chǎn)證開(kāi)發(fā)商挪用貸款或者攜款潛逃42位于河西新城市廣場(chǎng)、面對(duì)江東路的“陽(yáng)光金峰”是由南京蟠龍金陵建設(shè)開(kāi)發(fā)有限公司（小型開(kāi)發(fā)商）開(kāi)發(fā)，因該公司法定代表人平理于2008年8月患胰腺癌死亡，公司經(jīng)營(yíng)遂陷于停頓，無(wú)法落實(shí)“陽(yáng)光金峰”樓盤(pán)建設(shè)的后續(xù)資金，使該樓盤(pán)至今土地出讓金未交清、也未能辦理竣工驗(yàn)收手續(xù)，無(wú)法辦理房屋2證。由于長(zhǎng)期無(wú)法辦理2證，且房屋質(zhì)量出現(xiàn)多處問(wèn)題、物業(yè)服務(wù)質(zhì)量極差，憤怒的業(yè)主將怒火發(fā)至銀行，集體斷供，涉及銀行8家。購(gòu)買(mǎi)房屋的群眾多次集體前往區(qū)政府要求解決問(wèn)題。區(qū)政府為此專(zhuān)門(mén)召開(kāi)協(xié)調(diào)會(huì)，將“陽(yáng)光金峰”住宅樓事項(xiàng)定位為“涉及民眾利益的群體性事件”，要求有關(guān)部門(mén)在確保社會(huì)穩(wěn)定的前提下妥善處理，并要求在政府處理意見(jiàn)出臺(tái)前，鼓樓區(qū)法院暫不受理銀行涉及“陽(yáng)光金峰”住宅購(gòu)房貸款逾期的訴訟申請(qǐng)。個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)分析假按揭風(fēng)險(xiǎn)一手房假按揭類(lèi)型一房假售：開(kāi)發(fā)商為了傾銷(xiāo)尾樓或銷(xiāo)售困難的樓房，偽造資料，以“購(gòu)房人”名義與其簽定購(gòu)房合同并申請(qǐng)銀行按揭貸款。找到真正的購(gòu)房人取得資金后通過(guò)轉(zhuǎn)按揭的方式償還銀行貸款，若無(wú)法售出干脆攜款潛逃。一房多售：開(kāi)發(fā)商為了回籠更多資金，偽造相關(guān)資料，將同一樓房賣(mài)給多個(gè)購(gòu)房人，并分別與不同銀行辦理按揭貸款。一般其中有一個(gè)真正的購(gòu)房人。待資金周轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)開(kāi)發(fā)商再提前將虛假按揭款償還。432005年，由聯(lián)立集團(tuán)下屬東南西北建設(shè)公司開(kāi)發(fā)的龍鳳花園二期，因集團(tuán)資金緊張，采用由集團(tuán)公司員工辦理住房按揭貸款形式從銀行融資，房屋繼續(xù)銷(xiāo)售（一房二賣(mài)），由于房產(chǎn)已抵押給銀行，購(gòu)房人無(wú)法辦理權(quán)屬登記。

2009年，部分業(yè)主因長(zhǎng)期無(wú)法辦理2證，集體到江蘇銀監(jiān)上訪。

2010年在江蘇銀監(jiān)督辦下，集團(tuán)償付了銀行貸款，事情妥善解決。個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)分析假按揭風(fēng)險(xiǎn)二手房假按揭以按揭方式取得抵押貸款挪作他用。假按揭中的主要現(xiàn)象。二手房假按揭貸款的特征：貸款后，買(mǎi)房人仍然住在已出售房屋內(nèi)貸款時(shí)，貸款資金劃入第三方賬戶(hù)（有公證）催收中，往往貸款人讓銀行人員去找誰(shuí)誰(shuí)誰(shuí)。催收后，當(dāng)初中介現(xiàn)身并表示中介處有房產(chǎn)所有人（買(mǎi)房人）委托售房的全套手續(xù)（有公證手續(xù)）44張華經(jīng)營(yíng)摩托修配缺乏資金，于是動(dòng)員其叔叔將房子賣(mài)給其父親（借款人），其父親是貨車(chē)司機(jī)。貸款時(shí)，張華向其叔叔交付了貸款使用承諾書(shū)，并支付5萬(wàn)元給其叔叔作為報(bào)酬。貸款后，其叔叔仍然居住在已出售的房屋中。貸款后2年，借款人在一起交通事故中身亡，張華也因好吃懶做欠下高利貸東躲西藏，銀行貸款逾期。銀行將借款人（已死亡）訴至法院，法院判拍賣(mài)房產(chǎn)還銀行貸款。其叔叔為了有地方居住，決定將房屋出售，出售款還銀行貸款后在偏遠(yuǎn)地區(qū)買(mǎi)套小房終老。其叔叔用買(mǎi)家首付款還了銀行貸款，銀行解除房產(chǎn)抵押，解除房產(chǎn)抵押當(dāng)天，高利貸人申請(qǐng)將房產(chǎn)凍結(jié)（房產(chǎn)屬于張華）。其叔叔收了買(mǎi)房人資金還銀行貸款，但無(wú)法將房產(chǎn)交付，其叔叔和買(mǎi)房人先至鼓樓法院訴求未得到支持后，轉(zhuǎn)至銀行要求經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理解決。§2個(gè)人貸款的信用評(píng)估個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表分析的意義、目標(biāo)、內(nèi)容、方法。個(gè)人信用評(píng)估的方法。4512Z值評(píng)分模型5C判斷法信貸記分法杜蘭德9因素評(píng)分法FICO信用分我國(guó)個(gè)人資信評(píng)分個(gè)人信用征信的經(jīng)濟(jì)意義信用評(píng)估也被稱(chēng)為征信，征信的基本功能是了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用，使信貸活動(dòng)中的貸款人能夠比較充分地了解借款人的真實(shí)資信情況和如期償還能力。個(gè)人信用征信是確保消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配、健康發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。46影響個(gè)人信用的因素

個(gè)人財(cái)務(wù)狀況主觀意愿

個(gè)人財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容未來(lái)的還款來(lái)源或抵押品界定資產(chǎn)的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價(jià)值、穩(wěn)定性和流動(dòng)性；通過(guò)納稅申報(bào)表上的信息來(lái)確定客戶(hù)的收入。負(fù)債和費(fèi)用確定財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性，明確客戶(hù)的還款方式，并估計(jì)擔(dān)保貸款和限制性貸款的影響。綜合分析運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表所獲得的信息綜合評(píng)價(jià)客戶(hù)的流動(dòng)資金狀況。47

個(gè)人財(cái)務(wù)分析的目標(biāo)確定借款客戶(hù)各種資產(chǎn)的價(jià)值和可靠性確定一個(gè)或幾個(gè)可能作為抵押品的流動(dòng)性資產(chǎn)明確客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和戰(zhàn)略，估計(jì)負(fù)債中的流動(dòng)部分及其償還方式，確定可能的還款來(lái)源比較財(cái)務(wù)報(bào)表的各部分信息來(lái)確定客戶(hù)的總體負(fù)債情況和流動(dòng)性，同時(shí)確定擔(dān)保人償還負(fù)債或滿(mǎn)足貸款服務(wù)要求的能力。48個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析個(gè)人資產(chǎn)分析范圍：（1）是否是銀行認(rèn)可的抵押資產(chǎn)（2）是否計(jì)劃將資產(chǎn)變賣(mài)來(lái)償還貸款（3）從資產(chǎn)獲得的收入是否是其重要的收入來(lái)源（4）某項(xiàng)資產(chǎn)占借款人總資產(chǎn)的比重是否超過(guò)10%49個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析銀行關(guān)心的問(wèn)題50個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析主要分析內(nèi)容51個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析主要分析內(nèi)容流動(dòng)性資產(chǎn)分析（償債重要來(lái)源）現(xiàn)金（類(lèi)型、開(kāi)戶(hù)銀行、賬上余額、是否留置）；大額可轉(zhuǎn)讓存單（真實(shí)性、變現(xiàn)能力）；可轉(zhuǎn)讓證券（發(fā)行人、價(jià)值評(píng)估、價(jià)格波動(dòng)性、流動(dòng)性）不動(dòng)產(chǎn)分析該財(cái)產(chǎn)是否真實(shí)存在并屬于借款人?？赏ㄟ^(guò)財(cái)產(chǎn)納稅單確定。如用此作為抵押資產(chǎn)，應(yīng)取得其所有權(quán)和其他一些留置權(quán)的證明書(shū)。52個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析主要分析內(nèi)容應(yīng)收貸款分析應(yīng)收貸款是借款人向其他人或企業(yè)實(shí)體貸款后形成的資產(chǎn)。取決于兩個(gè)條件：應(yīng)收貸款的數(shù)量規(guī)模（10%）；借款人是否提出將應(yīng)收貸款作為收入來(lái)源來(lái)償還貸款。人壽保險(xiǎn)分析終身壽險(xiǎn)而非定期壽險(xiǎn)。53個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析主要分析內(nèi)容退休基金分析變現(xiàn)能力：客戶(hù)能否從退休金賬戶(hù)中借入資金；能否提前支取。私人財(cái)產(chǎn)（汽車(chē)、珠寶、藝術(shù)品等）沒(méi)有任何抵押價(jià)值，出售后不作為可靠的還款來(lái)源。其他資產(chǎn)營(yíng)業(yè)資產(chǎn)、合營(yíng)公司資產(chǎn)、退稅、獎(jiǎng)金和傭金54個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析主要分析內(nèi)容個(gè)人收入分析工資和其他經(jīng)常收入（獎(jiǎng)金、傭金、小費(fèi)等），利息收入，股息收入，應(yīng)收贍養(yǎng)費(fèi)，退休基金收入，企業(yè)利潤(rùn)（自營(yíng)人員），失業(yè)救濟(jì)和社會(huì)保障福利。工資和其他經(jīng)常收入通常是第一還款來(lái)源，利息收入和股息收入作為第二還款來(lái)源個(gè)人負(fù)債分析55個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表綜合分析綜合分析就是將從借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表中獲得的每項(xiàng)信息有機(jī)地組織起來(lái)，從而達(dá)到以下目的：

（1）確定貸款的潛在的抵押品或還款來(lái)源；

（2）更清楚地了解借款人資產(chǎn)的流動(dòng)性；

（3）確定流動(dòng)負(fù)債(在未來(lái)12月內(nèi)要償還的負(fù)債)的金額；

（4）計(jì)算出一個(gè)更準(zhǔn)確的所有者權(quán)益數(shù)據(jù)；

（5）分析借款人的速動(dòng)比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率。56個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表比率分析

57

Z值評(píng)分模型模型所計(jì)算出的Z值可以較為明確地反映借款人在一定時(shí)期內(nèi)的信用狀況，

Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。局限性：忽視了非財(cái)務(wù)因素。58“5C”判斷法品質(zhì)：參數(shù)中最重要的一個(gè)。個(gè)人的穩(wěn)定性、信貸歷史以及聲望。能力：申請(qǐng)人的還款能力。消費(fèi)者的收入以及債務(wù)水平。資本：明確其他還款途徑。評(píng)估的主要手段為個(gè)人財(cái)務(wù)分析。59彌補(bǔ)Z值評(píng)分模型的缺陷，增加的非財(cái)務(wù)因素分析“5C”判斷法擔(dān)保品。擔(dān)保品的種類(lèi)、價(jià)值及價(jià)值的變化趨勢(shì)、產(chǎn)權(quán)、收回?fù)?dān)保品的難易程度、擔(dān)保品的二級(jí)市場(chǎng)情況。環(huán)境。影響消費(fèi)者還款能力的外部環(huán)境，如政治、經(jīng)濟(jì)、法律、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。60杜蘭德九因素評(píng)分法對(duì)消費(fèi)信貸違約相關(guān)的9個(gè)因素打分加總年齡，性別，居住，職業(yè)，就業(yè)的產(chǎn)業(yè)，就業(yè)的穩(wěn)定性，銀行賬戶(hù)，不動(dòng)產(chǎn)，人身保險(xiǎn)61

FICO信用分FairIsaac&Company的信用統(tǒng)計(jì)模型計(jì)算出來(lái)的一種信用分。計(jì)算的基本原理是統(tǒng)計(jì)學(xué)的聚類(lèi)原理。62

FICO評(píng)分法信用評(píng)級(jí)體系中的變量主要有：（1）行業(yè)﹑職業(yè)（2）月收入（3）擁有的房產(chǎn)（4）年齡﹑性別﹑婚姻（5）信用卡與信用記錄（6）在銀行有存款賬戶(hù)63§3個(gè)人信貸定價(jià)個(gè)貸定價(jià)的原則及影響因素有哪三種個(gè)貸定價(jià)模型短期個(gè)貸實(shí)際利息計(jì)算方法長(zhǎng)期個(gè)貸實(shí)際利息計(jì)算方法64年百分率法單一利率法貼現(xiàn)利率法追加貸款率法78s條款法補(bǔ)償存款余額法浮動(dòng)利率法固定利率抵押貸款可調(diào)整利率抵押貸款有首付費(fèi)的貸款123個(gè)貸定價(jià)原則成本收益原則要求消費(fèi)信貸的收益要與資金成本相匹配，不能出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象，這是消費(fèi)信貸定價(jià)最基本的原則。風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則參照市場(chǎng)價(jià)格原則組合定價(jià)原則與宏觀經(jīng)濟(jì)政策一致原則65個(gè)貸定價(jià)影響因素66資金成本風(fēng)險(xiǎn)盈利目標(biāo)利率政策市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)擔(dān)保規(guī)模選擇性因素個(gè)貸定價(jià)模型

成本加成定價(jià)模型客戶(hù)支付的貸款利率=資金成本+貸款費(fèi)用+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)用+目標(biāo)利潤(rùn)

基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模型客戶(hù)支付的貸款利率=基準(zhǔn)利率+點(diǎn)

或者=基準(zhǔn)利率*系數(shù)

客戶(hù)盈利分析模型P175對(duì)大客戶(hù)實(shí)行優(yōu)惠政策。67短期個(gè)貸實(shí)際利息計(jì)算單一利率法（等額本金法）例題，某客戶(hù)貸款48000元，期限1年，年利率6%，則如果按月還款，每月應(yīng)付的本金和利息是多少。68課堂練習(xí)一2014年10月，銀行向某客戶(hù)發(fā)放了一筆6萬(wàn)元的一年期汽車(chē)貸款，按月償還，下月起開(kāi)始還款，年利率8.4%，