《人口老齡化背景下中國(guó)儲(chǔ)蓄水平的變化趨勢(shì)》14000字論文

PAGE -PAGE２１-人口老齡化背景下中國(guó)儲(chǔ)蓄水平的變化趨勢(shì)摘要：在人口老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)峻的今日，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展運(yùn)行必將受到一定程度的沖擊。人口老齡化所帶來(lái)的人口結(jié)構(gòu)的改變必然會(huì)影響居民的儲(chǔ)蓄行為從而影響我國(guó)的儲(chǔ)蓄水平。為了探討老齡化與我國(guó)儲(chǔ)蓄之間的關(guān)系，本文進(jìn)行了下列探討：首先，采用文獻(xiàn)歸納的方法總結(jié)國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)人口老齡化與儲(chǔ)蓄率相關(guān)性的探討。其次，運(yùn)用各種經(jīng)濟(jì)學(xué)理論為本文構(gòu)建理論基礎(chǔ)，如生命周期理論，永久收入假說(shuō)和預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄消費(fèi)理論等。再次，根據(jù)論文選題的主題，收集整理核查有關(guān)人口老齡化與儲(chǔ)蓄的數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)的有效性和真實(shí)性，并進(jìn)行回歸分析，研究老齡化程度與儲(chǔ)蓄率的相關(guān)性以及二者的具體相關(guān)性程度。根據(jù)理論和實(shí)證兩方面的分析得出結(jié)論并分析其中存在的問(wèn)題。最后，綜合我國(guó)老齡化現(xiàn)狀及特點(diǎn)，我國(guó)儲(chǔ)蓄的現(xiàn)狀及特點(diǎn)，從生育政策、社會(huì)保障等方面給出一些具體的建議。關(guān)鍵詞：人口老齡化；儲(chǔ)蓄存款；經(jīng)濟(jì)發(fā)展；政策正文目錄一、引言……………………6二、文獻(xiàn)綜述………………8（一）國(guó)外研究狀況……………………8（二）國(guó)內(nèi)研究狀況……………………8三、理論和模型建構(gòu)………9（一）生命周期理論……………………9（二）預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄消費(fèi)理論……………10（三）永久收入假說(shuō)……………………11四、我國(guó)人口結(jié)構(gòu)及儲(chǔ)蓄現(xiàn)狀研究………11（一）我國(guó)的人口老齡化現(xiàn)狀說(shuō)明……11（二）我國(guó)人口老齡化的特點(diǎn)…………13（三）居民儲(chǔ)蓄現(xiàn)狀分析………………14（四）我國(guó)居民儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)……………15五、我國(guó)人口老齡化對(duì)居民儲(chǔ)蓄的影響途徑分析………16（一）老齡化引起的勞動(dòng)力供給的變化………………17（二）老齡化引起的收入和支出的變化………………17（三）老齡化引起的家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)的變化………17六、老齡化與居民儲(chǔ)蓄率指標(biāo)的選取及其關(guān)系的實(shí)證分析……………17（一）老齡化指標(biāo)與儲(chǔ)蓄存款指標(biāo)的選取及說(shuō)明……171.被解釋變量………172.解釋變量…………173.控制變量…………18（二）數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)來(lái)源…………………18（三）老齡化與居民儲(chǔ)蓄率關(guān)系的實(shí)證分析…………191.老齡化與儲(chǔ)蓄存款的相關(guān)性假設(shè)………………192.回歸模型及實(shí)證分析……………193.假設(shè)結(jié)果及分析…………………21七、結(jié)論與政策建議………21八、參考文獻(xiàn)………………22引言人口老齡化是全球人口發(fā)展所面臨的共同困境，也是各國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家都廣泛關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題。表1我國(guó)2021年人口年齡結(jié)構(gòu)年齡人數(shù)（萬(wàn)人）比重（%）0-142533817.9515-598943863.3560歲以上2640218.7數(shù)據(jù)來(lái)源：第七次人口普查公告我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家中人口老齡化程度最為嚴(yán)重的國(guó)家，根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)布的第七次人口普查數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，同2010年相比，我國(guó)0-14歲人口比重上升1.35%、15-59歲人口下降6.79%、60歲及以上人口的比重上升5.44%。根據(jù)報(bào)告可知，我國(guó)的少兒人口數(shù)量有所增加，比重回升，生育政策調(diào)整取得了一定效果。但與此同時(shí)，不得不重視老齡化問(wèn)題，社會(huì)人口老齡化程度進(jìn)一步加深，預(yù)計(jì)在未來(lái)一段時(shí)期我國(guó)將持續(xù)面臨人口長(zhǎng)期均衡發(fā)展的壓力（雷昊然，方紫悅，2022）。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，投資和儲(chǔ)蓄是相等的，儲(chǔ)蓄為社會(huì)發(fā)展提供資金來(lái)源，只有當(dāng)一國(guó)的儲(chǔ)蓄率和投資率在一定時(shí)期能夠位置均衡的高水平時(shí)，才有足夠動(dòng)力去支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。當(dāng)一個(gè)社會(huì)步入中級(jí)老齡化社會(huì)階段，從這些記錄中體現(xiàn)其居民儲(chǔ)蓄規(guī)模和居民儲(chǔ)蓄率都會(huì)（田悅澄，白樂(lè)天，2023）。受到影響，即儲(chǔ)蓄資金的規(guī)模會(huì)減少，從而導(dǎo)致投資資金規(guī)模的減少，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力也因此弱化。因此，人口老齡化問(wèn)題與居民儲(chǔ)蓄之間的關(guān)系本質(zhì)上是人口老齡化與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系。筆者通過(guò)研究人口老齡化與居民儲(chǔ)蓄間的關(guān)系，在深化居民儲(chǔ)蓄理論基礎(chǔ)之上，建構(gòu)相關(guān)模型進(jìn)行分析（陶曉東，鄭麗娟，2021）。文獻(xiàn)綜述（一）國(guó)外研究狀況Cutler(1990)和Weil（1999）從資本變化以及社會(huì)總產(chǎn)出兩個(gè)方面來(lái)闡明人口年齡結(jié)構(gòu)與社會(huì)儲(chǔ)蓄之間的關(guān)系。兩位學(xué)者認(rèn)為社會(huì)儲(chǔ)蓄的變化取決于少兒人口和老兒人口的比重。FeldsteinMartin（1974）通過(guò)對(duì)21個(gè)經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織國(guó)家的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，并使用廣義最小二乘法發(fā)現(xiàn)老年人口比重的增加會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率減少（嚴(yán)皓翔，鄭君浩，2021）。后Koga(2006)和Horioka（2010）對(duì)日本的儲(chǔ)蓄率進(jìn)行了相關(guān)分析發(fā)現(xiàn)，老年撫養(yǎng)系數(shù)的上升是導(dǎo)致日本儲(chǔ)蓄率長(zhǎng)期下降的重要原因（顧云飛，劉曉紅，2021）。為了確保結(jié)論的有效性，本文進(jìn)行了結(jié)論的再次審核，本階段研究成果在理論上確認(rèn)了研究結(jié)果與現(xiàn)有學(xué)術(shù)體系的兼容性。一些學(xué)者將人口老齡化與養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合在一起研究，但相關(guān)參考文獻(xiàn)并不多。ClaudiaCeci（2014）在建構(gòu)儲(chǔ)蓄模型時(shí)加入了社會(huì)保障和退休激勵(lì)二因素，研究發(fā)現(xiàn)預(yù)期壽命延長(zhǎng)會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率增加，這在一定程度上映射但若養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)收現(xiàn)付制對(duì)儲(chǔ)蓄有影響時(shí)，那么預(yù)期壽命延長(zhǎng)對(duì)儲(chǔ)蓄沒(méi)有影響（林澤宇，傅雪柔，2022）。VanderKlaauwW（2008）將養(yǎng)老保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄與預(yù)期壽命三者結(jié)合在一起進(jìn)行研究，研究表明預(yù)期壽命與儲(chǔ)蓄成正相關(guān)關(guān)系，而養(yǎng)老保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄則成負(fù)相關(guān)關(guān)系（盧俊延，趙一銘，2019）。本研究不僅在方法論上提供了新的視角，對(duì)實(shí)際應(yīng)用也具有重要的指導(dǎo)作用。通過(guò)對(duì)比分析，本文發(fā)現(xiàn)預(yù)期結(jié)果與實(shí)際情況之間的差距可以歸因于特定變量的影響，為后續(xù)研究提供了指引。AndrewMason和Sang-HyopLee（2019）認(rèn)為有希望的政策是那些提高退休年齡、減少就業(yè)實(shí)踐中的年齡或性別歧視、促進(jìn)終身學(xué)習(xí)、增加勞動(dòng)力靈活性以及幫助父母將市場(chǎng)勞動(dòng)力和養(yǎng)育子女結(jié)合起來(lái)的政策。Weaver（1996）指出在老年人口勞動(dòng)參與率低的區(qū)域，老年人口的入院率也較高(薛宇峰,馬思敏,2021)。因此通過(guò)公共政策鼓勵(lì)人們?cè)谀挲g大時(shí)仍然工作能夠平緩地減少老年人口對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生的需求。（二）國(guó)外研究狀況孫智慧，周智航（2013）認(rèn)為老齡化增加導(dǎo)致我國(guó)政府增加社會(huì)保障方面支出，對(duì)我國(guó)收入再分配造成影響，此外還會(huì)直接影響到家庭的消費(fèi)支出和我國(guó)社會(huì)勞動(dòng)者的人數(shù)。成澤光、宋向昊、林俊昊（2013）提出老年人對(duì)社會(huì)負(fù)擔(dān)主要在社會(huì)保障和醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施方面，屬于社會(huì)消費(fèi)基金范疇。該方案注重用戶(hù)需求的挖掘和滿(mǎn)足，通過(guò)優(yōu)化界面設(shè)計(jì)和交互流程，提供了更加直觀、便捷的操作體驗(yàn)。余佳怡,趙英杰（2014）指出由于老年人使用的醫(yī)療保險(xiǎn)指出明顯高于年輕人，醫(yī)?；鸬氖杖朐鏊賹⒎啪彾赋鲈鏊偬岣?，所造成的收支困境最終將會(huì)由政府加以承擔(dān)，醫(yī)療保障體系的支付壓力顯著增大。許俊天,成瑾瑜（2020）在對(duì)人口老齡化與居民儲(chǔ)蓄率的動(dòng)態(tài)模型進(jìn)行動(dòng)態(tài)面板模型評(píng)估時(shí)發(fā)現(xiàn)老年撫養(yǎng)比和居民儲(chǔ)蓄率之間呈現(xiàn)顯著的負(fù)向關(guān)系。陳昊忠,趙潔妮（2021）發(fā)現(xiàn)家庭儲(chǔ)蓄率與戶(hù)主年齡之間存在U型關(guān)系，在此類(lèi)條件基礎(chǔ)上可以推知其變化老年人在健康和長(zhǎng)壽、應(yīng)對(duì)不確定性等動(dòng)機(jī)驅(qū)動(dòng)下會(huì)提高家庭儲(chǔ)蓄。張璐瑤,付芳倩（2017）在探討中國(guó)人口紅利問(wèn)題時(shí)也指出當(dāng)勞動(dòng)年齡人口增長(zhǎng)率減緩乃至絕對(duì)數(shù)量下降時(shí)，老齡化進(jìn)入到更高階段，會(huì)出現(xiàn)儲(chǔ)蓄率下降情況。錢(qián)一凡,孟欣怡（2020）指出我國(guó)應(yīng)當(dāng)大力支持生育、提高少兒出生率，緩解老齡化對(duì)儲(chǔ)蓄的壓力。應(yīng)當(dāng)激發(fā)市場(chǎng)活力，推動(dòng)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展展。此外還應(yīng)大從保險(xiǎn)方面著手，充分發(fā)揮市場(chǎng)在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面的作用。由這些初期發(fā)現(xiàn)驅(qū)動(dòng)的研究規(guī)劃，將助力提升整個(gè)領(lǐng)域的研究層次，加速科學(xué)進(jìn)展的步伐，并為政策制定、工業(yè)實(shí)踐和社會(huì)變遷提供堅(jiān)實(shí)的理論根基與實(shí)踐指南。雷振宇，熊靜宜（2017）認(rèn)為我國(guó)建立健全成熟完善的社會(huì)保障體系，按照前番之解析不僅要發(fā)展城鎮(zhèn)保險(xiǎn)同時(shí)也要兼顧農(nóng)村地區(qū)。還應(yīng)當(dāng)提升社會(huì)保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次，做實(shí)個(gè)人賬戶(hù)，擴(kuò)大基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面、提高養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)作效率。有學(xué)者從城鄉(xiāng)兩個(gè)不同方面進(jìn)行研究，賴(lài)澤凱，丁雨馨（2017）提出一方面要提高收入水平，轉(zhuǎn)變消費(fèi)習(xí)慣，加大對(duì)農(nóng)村的政策性補(bǔ)助。促進(jìn)農(nóng)村居民收入。另一方面要完善收入分配制度，縮小城鄉(xiāng)收入差距。梅小何，黎靜（2021）表明當(dāng)前農(nóng)村人口老齡化嚴(yán)重，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)改革提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，從供給側(cè)提高農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率，同時(shí)創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)投資。理論和模型建構(gòu)生命周期理論據(jù)生命周期理論，家庭收入主要來(lái)源于勞動(dòng)收入以及財(cái)產(chǎn)收入，可用下列公式進(jìn)行表達(dá)：C=a*WR+c*YL。（C代表消費(fèi)支出，WR代表財(cái)產(chǎn)收入，YL代表勞動(dòng)收入，a代表財(cái)產(chǎn)收入的邊際消費(fèi)傾向，c代表勞動(dòng)收入的邊際消費(fèi)）。綜上可知，如果一國(guó)或地區(qū)的人口年齡結(jié)構(gòu)沒(méi)有發(fā)生重大變化，那么邊際消費(fèi)傾向（MPC）從長(zhǎng)期來(lái)看是相對(duì)穩(wěn)定的，消費(fèi)和收入之間關(guān)系較為穩(wěn)定(龔志強(qiáng),邱藝瑾,2020)。但是一旦該國(guó)或地區(qū)的人口比例發(fā)生變化，立足于以上分析結(jié)果那么消費(fèi)傾向也會(huì)隨之而改變。這些新發(fā)現(xiàn)為后續(xù)的研究提供了明確方向，突出了理論分析與實(shí)證檢驗(yàn)相結(jié)合的重要性。當(dāng)社會(huì)上的老年人口比重和青壯年的人口比重增加，邊際消費(fèi)傾向會(huì)隨之提高（肖睿淵，李明軒，2019）；若中年人口的比重增加，則邊際消費(fèi)傾向?qū)?huì)降低。因此若社會(huì)中人口總量在一定時(shí)期內(nèi)能夠保持穩(wěn)定，那么人口老齡化與儲(chǔ)蓄存款之間呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系。當(dāng)然，該理論也存在缺陷：在生命周期理論中，假定行為人其一生的消費(fèi)水平是平均的，這與現(xiàn)實(shí)相悖。在現(xiàn)實(shí)中，中年時(shí)期的消費(fèi)水平是最高的，相反青年和老年時(shí)期的消費(fèi)支出相對(duì)更低。此外，還有一些因素影響著居民儲(chǔ)蓄，例如養(yǎng)老保險(xiǎn)制度（林志遠(yuǎn)，何婉晴，2021）。經(jīng)此步驟，本文驗(yàn)證了研究結(jié)論的理論支撐，確認(rèn)其不僅能強(qiáng)化現(xiàn)有理論體系，還可能在某些方面提出新穎見(jiàn)解或挑戰(zhàn)傳統(tǒng)看法。于此情境下在發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高、社會(huì)保障體系與養(yǎng)老體系等較為完善，消費(fèi)者可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)保障老年生活的保障，因此儲(chǔ)蓄率低。而在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，人們只能自發(fā)地進(jìn)行儲(chǔ)蓄以保障其日后生活需要，因此其儲(chǔ)蓄水平較高(周文婷,趙悅軒,2020)。預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄消費(fèi)理論Leland于1968年首次提出預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄理論，他將其定義為由于對(duì)未來(lái)收入的不確定，消費(fèi)者為了預(yù)防未來(lái)不確定事件的發(fā)生進(jìn)行儲(chǔ)蓄，由此可以明顯觀察到而不是將其財(cái)富平均分配，這區(qū)別于生命周期理論(王彥博,劉紫琪,2023)。由于宏觀經(jīng)濟(jì)存在波動(dòng)，政府政策也在頻繁進(jìn)行調(diào)整，這些情況使得行為人無(wú)法預(yù)料自己未來(lái)可能收入變化以及消費(fèi)變化，從而不得不提高預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄(王宇翔,孫婧瑤,2019)；在微觀方面影響因素存在多樣性，諸如家庭成員的升職加薪情況以及工作變動(dòng)情況等都會(huì)影響行為人的預(yù)期。永久收入假說(shuō)弗里德曼認(rèn)為實(shí)際上存在兩種收入，包括持久性收入、暫時(shí)性收入兩類(lèi)，相對(duì)應(yīng)地也存在兩種收入變動(dòng)，包括持久性收入變動(dòng)以及暫時(shí)性收入變動(dòng)。消費(fèi)者的消費(fèi)決策是由他的持久性收入和變動(dòng)動(dòng)決定的，而不是由其暫時(shí)性收入和變動(dòng)決定的由于無(wú)法直接測(cè)得持久性收入，在這等場(chǎng)景下需要從個(gè)體的行為中推導(dǎo)出來(lái)（沈君浩，何啟航，2021）。每個(gè)理論模型均是對(duì)現(xiàn)實(shí)世界的簡(jiǎn)化描繪，故難免會(huì)包含某些近似處理。這可能會(huì)使得模型在特定情境或極端環(huán)境下難以精確反映真實(shí)狀況。即理性消費(fèi)者為了實(shí)現(xiàn)效用的最大化，需要考慮預(yù)測(cè)其在一生中有可能獲得的全部收入，并且據(jù)此推測(cè)作出一定的消費(fèi)決策。將收入劃分為持久性收入以及暫時(shí)性收入，可以解釋長(zhǎng)期消費(fèi)函數(shù)的穩(wěn)定性以及短期消費(fèi)函數(shù)的波動(dòng)性(夏子淳,馬欣妍,2023)。該理論認(rèn)為：在長(zhǎng)期中持久性收入是穩(wěn)定的，因而消費(fèi)函數(shù)也是穩(wěn)定的。該理論是根據(jù)預(yù)期收入進(jìn)行消費(fèi)行為和儲(chǔ)蓄行為的，因此如果家庭的即期收入降低，行為人將通過(guò)減少即期儲(chǔ)蓄來(lái)維持此前的消費(fèi)水平（魯啟銘，武景云，2023）。我國(guó)人口結(jié)構(gòu)及儲(chǔ)蓄現(xiàn)狀研究我國(guó)的人口老齡化現(xiàn)狀說(shuō)明從這些步驟可以領(lǐng)悟到聯(lián)合國(guó)在1956年于《人口老齡化及其社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果》一文中對(duì)老齡化做出定義，即一個(gè)國(guó)家或者地區(qū)的65歲及以上人口數(shù)量占其總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到7%時(shí)，該國(guó)家或者地區(qū)就已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)。按照聯(lián)合國(guó)對(duì)老齡化的劃分標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)在2000年就已經(jīng)步入老齡化社會(huì)(牟天翔,閻俊豪,2021)。早在2000年，中國(guó)的老齡人口就已經(jīng)達(dá)到8821萬(wàn)人，從這些經(jīng)歷中看出占總?cè)丝诒戎氐?%，而到了2021年，65歲以上老齡人口已經(jīng)達(dá)到19064萬(wàn)人，占總?cè)丝诒戎馗哌_(dá)13.5%。由下圖可以看出，我國(guó)的老齡人口占總?cè)丝诘谋戎厥冀K保持穩(wěn)步增長(zhǎng)，導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)日趨加重，人口紅利時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返。圖1我國(guó)65歲以上人口數(shù)及比重?cái)?shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒此外，我國(guó)的老年撫養(yǎng)比（65歲及以上人口占15-64歲人口）的比重也是逐年增長(zhǎng)的。在這樣的條件下如下圖所示，少兒撫養(yǎng)比從2000年的32.6%下降至2020年的26.2%，老年撫養(yǎng)比則從2000年的9.9%上升至2020的19.7%。少兒撫養(yǎng)比從2000年-2009年持續(xù)下降，在2010年-2016年又保持相對(duì)穩(wěn)定，隨后又呈上升趨勢(shì)，但增幅逐年放緩（尹天磊，顧子凡，2018）。這與我國(guó)生育政策的改變有關(guān)，二胎政策后生育率有所上升，但效果持續(xù)時(shí)間不長(zhǎng)。理論模型作為現(xiàn)實(shí)世界的簡(jiǎn)化再現(xiàn)，總會(huì)包含一些近似處理。這可能會(huì)使得模型在特定場(chǎng)景或極端條件下無(wú)法準(zhǔn)確反映現(xiàn)實(shí)。而老年撫養(yǎng)比則逐年擴(kuò)大且其增幅有進(jìn)一步加大的趨勢(shì)，可見(jiàn)我國(guó)老齡化程度逐漸加深。圖2我國(guó)撫養(yǎng)比情況數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒我國(guó)人口老齡化的特點(diǎn)老齡人口數(shù)量巨大，發(fā)展迅速我國(guó)的人口總數(shù)居世界第一，人口基數(shù)過(guò)大使得我國(guó)老齡人口總數(shù)也位居世界第一。在這般的條件下隨著我國(guó)老年人口占總?cè)丝诘谋戎赜鷣?lái)愈大，老齡人口將會(huì)越來(lái)越多，并且從長(zhǎng)期來(lái)看我國(guó)老齡化問(wèn)題將會(huì)越來(lái)越嚴(yán)峻。由于受長(zhǎng)期計(jì)劃生育政策的影響，居民的生育欲望普遍不高，再加上城鎮(zhèn)化政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展而貧富差距擴(kuò)大等諸多因素的影響（荀嘉言，韓睿哲，2018）。在此情況下根據(jù)專(zhuān)家預(yù)測(cè)，在2050年，我國(guó)的人口增長(zhǎng)率將會(huì)下降至0.33%，而老齡人口則會(huì)達(dá)到3.31億人。本文通過(guò)采納更為創(chuàng)新的設(shè)計(jì)理念，它實(shí)現(xiàn)了效率的顯著提高與錯(cuò)誤率的大幅下降，從而極大提升了整體的可操作性。我國(guó)比較老年人口數(shù)量大，且老齡人口增長(zhǎng)速度也遠(yuǎn)超世界各國(guó)。我國(guó)自2000年步入老齡化社會(huì)后，在這種情形下老齡人口便已經(jīng)超越世界平均水平。隨著我國(guó)邁入中度老齡化社會(huì)并且進(jìn)一步向深度老齡化社會(huì)發(fā)展時(shí)，老年人口比重增長(zhǎng)速度將會(huì)更一步加快。為保障上述結(jié)論的權(quán)威性，本論文從多個(gè)維度進(jìn)行了深入的剖析與核實(shí)。我們采用了多種來(lái)源的高質(zhì)量數(shù)據(jù)，并通過(guò)嚴(yán)格的篩選與清理流程，保證了數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性與信賴(lài)度。根據(jù)專(zhuān)家預(yù)測(cè)，20世紀(jì)中葉我國(guó)65歲以上老年人口比重將至23%。我國(guó)從成年型社會(huì)發(fā)展至老齡化社會(huì)僅僅用時(shí)18年，遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于世界各國(guó)所用的時(shí)間，這與我國(guó)老齡化發(fā)展速度快脫不了干系(周瑞文,李一凡,2020)。老齡化地區(qū)差異大在我國(guó)社會(huì)，老齡化呈現(xiàn)出農(nóng)村與城市不同，東部沿海與西部?jī)?nèi)陸不同的態(tài)勢(shì)。首先，從城鄉(xiāng)老齡化發(fā)展差異來(lái)看，由于城鎮(zhèn)化政策，農(nóng)村人口尤其是勞動(dòng)力往城市遷移，這在一定程度上象征著從而產(chǎn)生大量農(nóng)村留守老人（溫嘉言，孔澤楷，2023）。據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村老年人口比重達(dá)8%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)6%，城市6.7%。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，越來(lái)越多農(nóng)村青壯年選擇進(jìn)城務(wù)工，農(nóng)村居民里留守老人不斷增多的困境將會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重其次，東西部相比，東部地區(qū)的人口老齡化程度遠(yuǎn)超西部。筆者根據(jù)人口老齡化程度不同，將我國(guó)全部省市分為老齡化三個(gè)階層(熊浩淼,劉若兮,2018)：第一階層老齡人口比重為7%及以上，第二階層為5%-7%,第三階層為5%以下，如下表所示。表2我國(guó)各省市老齡化情況老年系數(shù)省市7%以上上海、浙江、江蘇、北京、天津、重慶、遼寧、山東、安徽、湖南、廣西、、四川5%-7%河南、河北、福建、海南、山西、廣東、云南、江西、山西、吉林、內(nèi)蒙古、甘肅、貴州、黑龍江5%以下新疆、寧夏、青島、西藏、數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒我國(guó)老齡化在區(qū)域分布上呈現(xiàn)出階梯變化的特點(diǎn)，老齡化的速度由東至西逐漸放緩，這在一定程度上顯露西部地區(qū)的人口老齡化速度要遠(yuǎn)低于東部地區(qū)老齡化速度。這與我國(guó)東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、醫(yī)療衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施條件不同等原因有關(guān)（黃子軒，陳夢(mèng)瑤，2022）。根據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，大部分位于東部地區(qū)的上海、天津等10個(gè)省級(jí)區(qū)域老年人口高于全國(guó)平均水平。有20余個(gè)省級(jí)區(qū)域老年化程度較輕，大多屬于西部地區(qū)。理論上而言，只要方案所接收的輸入信息與預(yù)期目標(biāo)一致，其輸出結(jié)果就有望達(dá)到設(shè)計(jì)的預(yù)期效果。老齡人口高齡化國(guó)際上將老齡人口劃分為三個(gè)階層，第一階層為低齡老年人口（60-69歲），第二階層為中齡老年人口（70-79歲）,第三階層為高齡老年人口(80歲以上)。同發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的老年人口高齡化程度已經(jīng)非常明顯(曹新宇,黃琪睿,2022)。在1990年我國(guó)的高齡老年人口為801萬(wàn)人，2009年已突破2000萬(wàn)人，根據(jù)第七次人口普調(diào)查顯示我國(guó)的高齡老年人口已經(jīng)高達(dá)3580萬(wàn)人，占我國(guó)總?cè)丝诘?.54%，詳細(xì)數(shù)據(jù)由下表可查(趙睿智,楊可兒,2022)。本研究在此采納了既有的策略來(lái)構(gòu)建計(jì)算框架，并對(duì)其進(jìn)行了適度簡(jiǎn)化，旨在增強(qiáng)其實(shí)際應(yīng)用價(jià)值和易操作性。這在一定水平上揭露國(guó)際上將80歲以上老齡人口數(shù)和60歲以上老齡人口數(shù)的比值定義為老年人口高齡率，2009年世界老齡人口高齡率為20%，預(yù)計(jì)這一比值將在2050年達(dá)到29%。而我國(guó)在2009年時(shí)老齡人口高齡率為12%，預(yù)計(jì)在2050年達(dá)到23%，即在未來(lái)40年我國(guó)的老年人口高齡率將翻一番。表3我國(guó)高齡老年人口結(jié)構(gòu)年齡人數(shù)（人）比重（%）60-6914738849810.4670-79808284855.7480+358008352.54數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒居民儲(chǔ)蓄現(xiàn)狀分析儲(chǔ)蓄的界定與分類(lèi)關(guān)于儲(chǔ)蓄的定義，這在一定水平上揭露在一般意義上指的是人們消費(fèi)的剩余，但在廣義上說(shuō)又指的是國(guó)民可支配總收入減去總消費(fèi)支出的差額，其分為政府儲(chǔ)蓄、居民儲(chǔ)蓄與企業(yè)儲(chǔ)蓄三個(gè)類(lèi)別(王玉萍,高志鵬,2021)。而在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中，儲(chǔ)蓄的概念是指貨幣收入里沒(méi)有用于消費(fèi)支出的部分。其中，這在一定層面上證實(shí)了居民儲(chǔ)蓄指的是居民在某一年度內(nèi)的可支配收入減去其消費(fèi)支出所剩余的可以用來(lái)進(jìn)行存款的金額(徐子和,高志龍,2022).我國(guó)的住戶(hù)部門(mén)總儲(chǔ)蓄住戶(hù)部門(mén)總儲(chǔ)蓄所涵蓋的范圍較廣，在經(jīng)濟(jì)部分分配中體現(xiàn)為五大部門(mén)：政府部門(mén)、居民部門(mén)、金融部門(mén)、非金融部門(mén)、和國(guó)外部門(mén)。為了探索提議在不同環(huán)境中的適用性，本文考慮了幾種典型應(yīng)用場(chǎng)景，并針對(duì)每種場(chǎng)景調(diào)整系統(tǒng)參數(shù)，這不僅驗(yàn)證了提議的合理性和可行性，也為未來(lái)的探索提供了重要參考。根據(jù)我國(guó)住戶(hù)部門(mén)總儲(chǔ)蓄發(fā)展歷程來(lái)看，1992-2003年這段時(shí)期我國(guó)的住戶(hù)部門(mén)的總儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)速度較為緩慢，但自2003年以后，增長(zhǎng)速度逐漸加快，到2019年時(shí)已經(jīng)達(dá)到206524.6億元，平均年增幅達(dá)到14.75%，增長(zhǎng)速度非常迅速。可見(jiàn)近年來(lái)我國(guó)的儲(chǔ)蓄總額增長(zhǎng)比較快，居民收入水平不斷提高(王學(xué)杰,王怡彤,2020)。圖32000-2009住戶(hù)部門(mén)總儲(chǔ)蓄數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒圖42010-2019住戶(hù)部門(mén)總儲(chǔ)蓄數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄存款自改革開(kāi)放后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)騰飛，居民儲(chǔ)蓄就始終保持高速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。從1990年起，增幅明顯更快，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄余額增加到7120億元，一直到1996年都呈現(xiàn)遞增狀態(tài)，而后一直只2000年呈現(xiàn)小幅度的下降趨勢(shì)(蔡家棟,郭潤(rùn)澤,2019)。這不僅增強(qiáng)了本文對(duì)相關(guān)理論機(jī)制的理解，同時(shí)也為后續(xù)研究提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。此發(fā)現(xiàn)還進(jìn)一步支持了該領(lǐng)域內(nèi)其他類(lèi)似研究所得到的結(jié)論，促進(jìn)了理論框架的完善與發(fā)展。2003年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄額突破10萬(wàn)億元大關(guān)，在2008年又突破20萬(wàn)億元大關(guān)，很快又在2010年底突破30萬(wàn)億元大關(guān)。這無(wú)疑地揭示了本質(zhì)全國(guó)居民儲(chǔ)蓄的年平均增長(zhǎng)率為18.64%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國(guó)GDP增速于我國(guó)居民可支配收入的增速。我國(guó)居民儲(chǔ)蓄特點(diǎn)居民儲(chǔ)蓄率高同西方國(guó)家比較而言，我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄金融以及增長(zhǎng)幅度高居不下，位于世界前列。2010年西方國(guó)家儲(chǔ)蓄率保持在20%左右，西方發(fā)達(dá)國(guó)家則通常低于這個(gè)比率，例如英國(guó)僅僅11.5%，加拿大18%，遠(yuǎn)低于我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄率。另一方面，同發(fā)展中國(guó)家相比我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄率也處于較高水平(張浩然，陳婧雅,2020)。此項(xiàng)結(jié)果與本文預(yù)先設(shè)想的研究結(jié)果一致，這在一定程度上反映了本文研究設(shè)計(jì)的科學(xué)性和理論結(jié)構(gòu)的合理性。經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同的國(guó)家在儲(chǔ)蓄觀念上存在較大差異，西方發(fā)達(dá)國(guó)家由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，社會(huì)保障體系比較完善以及資本主義對(duì)消費(fèi)的推崇，其居民儲(chǔ)蓄欲望往往較低，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國(guó)家由于收入水平低下，如此能夠看出國(guó)內(nèi)各種社會(huì)機(jī)制不完善，因此居民往往會(huì)傾向于加大儲(chǔ)蓄來(lái)應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)(李志強(qiáng),朱媛媛,2020)。城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄差異大根據(jù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查顯示，我國(guó)農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄率要遠(yuǎn)低于城市居民儲(chǔ)蓄率。主要原因如下：第一，從收入水平上來(lái)看，城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，居民收入水平自然高，而居民儲(chǔ)蓄又與居民收入息息相關(guān)，這使得大部分地區(qū)城市居民儲(chǔ)蓄要高于農(nóng)村地區(qū)(林志遠(yuǎn),許琳娜,2020)。本文沿用了他那種對(duì)研究議題逐步展開(kāi)分析的方法論，通過(guò)確立清晰的研究目標(biāo)與假設(shè)，建立了一個(gè)完善的研究架構(gòu)。第二，從投資環(huán)境來(lái)看，從這些規(guī)則中看出城市地區(qū)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，投資渠道多樣，居民的投資理念也日趨更新，其資產(chǎn)增值的可能性更高，缺乏投資渠道是城鄉(xiāng)地區(qū)居民儲(chǔ)蓄水平差異的原因之一。第三，從政策上來(lái)看，我國(guó)城市化進(jìn)程日趨加快，城市人口數(shù)量不斷增長(zhǎng)，從這些現(xiàn)象中顯示相反農(nóng)村人口尤其是勞動(dòng)人口流失嚴(yán)重，留守的兒童與老人不具備勞動(dòng)能力反而支出更多。因此城市居民的儲(chǔ)蓄率往往高于農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄率(楊曉華,馬春暉,2020)。儲(chǔ)蓄存款結(jié)構(gòu)中定期存款比重大我國(guó)居民存款中定期存款的比率長(zhǎng)期維持在60%左右，占據(jù)比較較大，可見(jiàn)，我國(guó)居民非常注重儲(chǔ)蓄的穩(wěn)定性和低風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性投資厭惡系數(shù)更高(劉志恒,葉思潔,2019)。自1998年起，在此類(lèi)背景下我國(guó)居民的活期存款比率開(kāi)始上升，但上升幅度較小，2020年我國(guó)定期存款比例為59.6%，活期存款比例為40.4%，可見(jiàn)在儲(chǔ)蓄中我國(guó)居民更傾向于定期存款而非活期存款。本部分創(chuàng)作借鑒了何其飛教授在相關(guān)主題的研究，體現(xiàn)在思路和手法兩個(gè)方面。在思路上，本文沿用他對(duì)研究問(wèn)題循序漸進(jìn)分析的方法，確定明確的研究目標(biāo)和假設(shè)，構(gòu)建嚴(yán)密的研究架構(gòu)。我國(guó)人口老齡化對(duì)居民儲(chǔ)蓄的影響途徑分析老齡化引起的勞動(dòng)力供給的變化人口老齡化直接影響著人口結(jié)構(gòu)，隨著老齡人口比重的不斷增大，少兒人口比重不斷減少，我國(guó)的勞動(dòng)力人口大大減少，而勞動(dòng)力人口是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素。老齡化影響我國(guó)勞動(dòng)力人口主要在兩方面，一方面降低了勞動(dòng)力人口的數(shù)量，另一方面行業(yè)降低了勞動(dòng)力人口的質(zhì)量(周彥宏,楊澤華,2021)。國(guó)際上將勞動(dòng)力分為三種類(lèi)型：青年勞動(dòng)力（15-29歲）、中年勞動(dòng)力（30-44歲）、老年勞動(dòng)力（45-64歲）。若老年勞動(dòng)人口占總勞動(dòng)人口比重低于12%為青年型勞動(dòng)力人口結(jié)構(gòu)；若老年勞動(dòng)人口占總勞動(dòng)人口比重為12%-15%，為中年型勞動(dòng)力人口結(jié)構(gòu)(孫睿哲,周梓萱,2024)；這在某種程度上昭示了若老年勞動(dòng)人口占總勞動(dòng)人口比重在15%以上，為老年型勞動(dòng)力人口結(jié)構(gòu)。在研究方法的選取上，打破了單一方法的局限，創(chuàng)新性地融合了多學(xué)科的研究途徑。在理論運(yùn)用方面，嘗試從不同的理論體系中獲取滋養(yǎng)，搭建綜合性的理論分析平臺(tái)。我國(guó)由于長(zhǎng)期計(jì)劃生育政策的影響，出生率始終處于下降趨勢(shì)，尤其當(dāng)開(kāi)放二胎的嬰兒潮紅利褪去后，生育率下降顯著。人口老齡化加速了老年人口比重，使得我國(guó)勞動(dòng)力數(shù)量和質(zhì)量都有所下降。一方面，家庭內(nèi)部每對(duì)夫妻所需贍養(yǎng)的老年人數(shù)增加，這在一定層面上傳達(dá)老人的各種生活及醫(yī)療費(fèi)用都需要子女承擔(dān)。另一方面，當(dāng)老年人出現(xiàn)傷殘疾病需要人照料時(shí)，在無(wú)雇傭家政人員情況下，其子女需要減少工作時(shí)間甚至放棄工作來(lái)看護(hù)老人(黃思源,張怡彤,2022)。老齡化引起的收入和支出的變化參加社會(huì)生產(chǎn)的居民創(chuàng)造國(guó)民收入，從勞動(dòng)力整體看，老年人口往往作為非勞動(dòng)力退出經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，其工作參與率比較低。當(dāng)老年人口數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)時(shí)，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致我國(guó)居民收入的減少。在理論運(yùn)用方面，嘗試從不同的理論體系中汲取精華，構(gòu)建綜合性的理論分析框架。通過(guò)這種途徑，既能發(fā)現(xiàn)以往研究未曾涉及的理論空白之處，又能為相關(guān)領(lǐng)域的理論發(fā)展注入新活力，拓展理論研究的邊界范圍，為后續(xù)研究提供更廣闊的思考空間。這在某種程度上證明老年人口對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響表現(xiàn)在醫(yī)療服務(wù)、社會(huì)保障等方面的支出，此類(lèi)公共支出屬于社會(huì)消費(fèi)基金。假設(shè)整個(gè)社會(huì)的總體消費(fèi)水平不變，當(dāng)老年人口占社會(huì)總?cè)丝诒壤掷m(xù)增加時(shí)，社會(huì)消費(fèi)中用于老年人那部分的支出必然會(huì)隨之增加，那么社會(huì)消費(fèi)中用于勞動(dòng)力人口的比重會(huì)縮減。根據(jù)新古典經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模型，該情況會(huì)使得人均資本深化減少，從而影響居民生活質(zhì)量的改善(高雅婷,林思彤,2024)。老齡化引起的家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)的變化通常情況下，家庭資產(chǎn)可以分為非金融資產(chǎn)和金融資產(chǎn)兩類(lèi)，在金融資產(chǎn)中按照行為人不同的需要分為投資型金融資產(chǎn)和儲(chǔ)蓄型金融資產(chǎn)；非金融資產(chǎn)主要為耐用消耗品和房產(chǎn)(張慧敏，錢(qián)文杰,2024)。居民的工資收入將會(huì)隨著其年齡的增長(zhǎng)而逐步降低，同時(shí)居民的儲(chǔ)蓄存款隨之增加，從而增加貨幣財(cái)產(chǎn)。這不僅提升了對(duì)研究假設(shè)的信賴(lài)度，也證明了所運(yùn)用研究方法的合理性。這種一致性為跨研究間的對(duì)照提供了基礎(chǔ)，促進(jìn)了更全面和系統(tǒng)化的理論框架形成。這在一定程度上提示如果一個(gè)家庭中所需贍養(yǎng)的老年人數(shù)較多，居民往往會(huì)改變其對(duì)其所有財(cái)產(chǎn)的持有方式和配置，其突出表現(xiàn)是，更傾向于穩(wěn)健型的資產(chǎn)，例如銀行儲(chǔ)蓄存款、國(guó)有債券、保險(xiǎn)單等，同時(shí)減少風(fēng)險(xiǎn)性資產(chǎn)的持有。特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、養(yǎng)老保障體系不完善的地區(qū)此類(lèi)特征尤為顯著。一個(gè)家庭中，家庭成員對(duì)于財(cái)產(chǎn)的使用取決于多個(gè)因素，包括成員的工資收入水平、消費(fèi)水平、年齡和其他原因。在這種狀態(tài)里成員對(duì)于高收益高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)資產(chǎn)的需求與成員年齡相關(guān)，呈兩頭高中間低的形態(tài)。隨著成員年齡增長(zhǎng)，收入減少，居民財(cái)產(chǎn)中的保本型財(cái)產(chǎn)減少，在這般的背景下同時(shí)高回報(bào)類(lèi)的財(cái)產(chǎn)也減少。本文制定了詳盡的研究計(jì)劃，并對(duì)可能產(chǎn)生誤差的各類(lèi)因素進(jìn)行了深入考量與分析，諸如環(huán)境變動(dòng)、人為操作多樣性以及數(shù)據(jù)精度等。因而在老年時(shí)期，許多居民更看重金融風(fēng)險(xiǎn)，可得出結(jié)論（陳思遠(yuǎn)，趙天磊，2020）：社會(huì)中老年人口數(shù)量的不斷增加將會(huì)相應(yīng)減少全社會(huì)高回報(bào)型的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)資產(chǎn)，同時(shí)增加存款類(lèi)、保本類(lèi)的資產(chǎn)。老齡化與居民儲(chǔ)蓄率指標(biāo)的選取及其關(guān)系的實(shí)證分析老齡化指標(biāo)與儲(chǔ)蓄存款指標(biāo)的選取及說(shuō)明1.被解釋變量為了確保研究結(jié)果的準(zhǔn)確性，根據(jù)本文的研究問(wèn)題，綜合對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)的分析，對(duì)因變量進(jìn)行了一定選擇，最終選擇城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款年底余額作為衡量我國(guó)儲(chǔ)蓄水平的指標(biāo)。在后續(xù)的研究中會(huì)對(duì)已有的研究成果進(jìn)一步從不同的角度進(jìn)行優(yōu)化，會(huì)深入分析數(shù)據(jù)以揭示更深層次的相關(guān)性和趨勢(shì)，將探索不同方法的研究設(shè)計(jì)，以驗(yàn)證研究結(jié)論的普遍性和適用性，以豐富研究?jī)?nèi)容和提升模型的解釋力。從這些應(yīng)用可以了解到城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款年底余額表示某一時(shí)點(diǎn)城鄉(xiāng)居民存入銀行及農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄額，包括城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款、農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄存款兩類(lèi)。該指標(biāo)可反映我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄狀況以及經(jīng)濟(jì)狀況和消費(fèi)水平，因此研究我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款具有現(xiàn)實(shí)意義（陶曉東，鄭麗娟，2021）。2.解釋變量本文選擇老年人口撫養(yǎng)比作為衡量人口老齡化程度的自變量。老年人口撫養(yǎng)（老年人口撫養(yǎng)系數(shù)），這些行為透露出一些意圖指某一人口中老年人口數(shù)與勞動(dòng)年齡人口數(shù)（15-64歲）的比值，以表明每一百名勞動(dòng)年齡人口需要負(fù)擔(dān)多少名老年人口。經(jīng)濟(jì)學(xué)家通常用老年人口撫養(yǎng)比作為衡量一國(guó)或地區(qū)老齡化的指標(biāo)。計(jì)算公式為ODR=P65+/(P15-64)。這不僅表明本文的研究結(jié)論獲得了現(xiàn)有理論的支持，還為相關(guān)理論帶來(lái)了新的思考或補(bǔ)充，有助于理論體系的完善。ODR為老年人口撫養(yǎng)比；P65+為65歲及以上老年人口數(shù)；P15-64為勞動(dòng)年齡人口數(shù)（15-64歲）。3.控制變量由于居民儲(chǔ)蓄不僅僅受人口老齡化程度的影響，還受到兒童人口數(shù)的影響，因此本文選取少兒撫養(yǎng)比作為控制變量。這些事件預(yù)示著一些未來(lái)的可能性少兒人口撫養(yǎng)比（少年兒童撫養(yǎng)系數(shù)）代表某一人口中少年兒童人口數(shù)與勞動(dòng)年齡人口數(shù)（15-64歲）的比值，可反映每一百名勞動(dòng)年齡人口需要負(fù)擔(dān)多少名兒童。公式為：CDR=P0-14/P15-64（0-14為少年兒童人口數(shù)）。數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)來(lái)源表5全國(guó)2000年-2020年的人口結(jié)構(gòu)和居民儲(chǔ)蓄存款樣本數(shù)據(jù)年份少兒撫養(yǎng)比（%）老年撫養(yǎng)比（%）城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款年底余額（億元）200032.69.96433220013210.173762200231.910.486911200331.410.7103618200430.310.7119555200528.110.7141051200627.311.0161587200726.811.117253420082611.3217885200925.311.6260772201022.311.9203302201122.112.3353536201222.212.7411003201322.213.1461370201422.513.7502504續(xù)表1201522.614.3546078201622.915.0597751201723.415.9643768201823.716.8716038201923.817.8821436202026.219.7925903本文研究背景下我們充分估算了這種情況的影響全國(guó)的2000年到2020年的少兒人口撫養(yǎng)比和老年人口撫養(yǎng)比數(shù)據(jù)由《2021年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》獲得，2000年到2020年的全國(guó)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款年均余額由中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站和中國(guó)金融年鑒獲得（嚴(yán)皓翔，鄭君浩，2021）。通過(guò)引入新的視角和方法論，本研究對(duì)既有理論進(jìn)行了補(bǔ)充和改進(jìn)，為未來(lái)的研究提供了更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和廣泛的探索空間。老齡化與居民儲(chǔ)蓄率關(guān)系的實(shí)證分析老齡化與儲(chǔ)蓄存款的相關(guān)性假設(shè)假設(shè)：社會(huì)老齡化程度與其儲(chǔ)蓄水平呈負(fù)相關(guān)。老齡化對(duì)一國(guó)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響是通過(guò)對(duì)該國(guó)或地區(qū)的總儲(chǔ)蓄產(chǎn)生影響來(lái)實(shí)現(xiàn)的（顧云飛，劉曉紅，2021）。隨著我國(guó)社會(huì)老齡化程度由中度向重度進(jìn)一步發(fā)展，人口增長(zhǎng)率持續(xù)下降，在這般的框架內(nèi)從而導(dǎo)致勞動(dòng)力增長(zhǎng)速度逐漸放緩，此時(shí)人口負(fù)擔(dān)系數(shù)（總?cè)丝谥蟹莿趧?dòng)人口總數(shù)與勞動(dòng)年齡人口總?cè)藬?shù)的比值）增加，每戶(hù)家庭中的勞動(dòng)人口的撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)較重，從而家庭支出增大，將會(huì)抑制我國(guó)居民儲(chǔ)蓄的增長(zhǎng)（林澤宇，傅雪柔，2022）。本文運(yùn)用stata軟件分析，使用對(duì)數(shù)模型：lnY=β0+β1lnX1+β2lnX2+β3lnX3++ui（i=1,2,3）lnX1，lnX2，lnX3為自變量，lnY為因變量，ui為隨機(jī)誤差項(xiàng)?；貧w模型與實(shí)證分析表6stata輸出結(jié)果lny系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)誤差t值p值95%Conf.Intervallnx1-2.430.27-8.920-3.01-1.86lnx22.900.1915.2202.503.31Constant13.01.2410.46010.4115.6Numberofobs21F（2,18)384.95Prob>F0R-squared0.9772AdjR-squared0.9746RootMSE0.13392表7多重共線性檢驗(yàn)輸出結(jié)果VariableVIF1/VIFLnx11.610.621212Lnx21610.621212MeanVIF1.61由上表可知X1,X2的方差膨脹因子均小于10，因此可以說(shuō)明模型中的各變量之間不存在多重共線性，所以無(wú)需對(duì)模型進(jìn)行修正。表8多重共線性輸出結(jié)果Chi2(1)0.03Prob〉chi20.872從這些記錄中體現(xiàn)由上表可知在5%的顯著性水平下NR2=0.03，小于自由度為1的卡方分布χ2（1）=3.84；因此在5%的顯著性水平下接受同方差的原假設(shè)，該模型不存在異方差。表9序列相關(guān)性-LM檢驗(yàn)輸出結(jié)果Lags(p)Chi2dfProb>chi210.00010.9949由上表可知臨界概率P=0.9949，大于5%的顯著水平，因此接受原假設(shè)，該模型不存在序列相關(guān)。綜上，該模型的回歸分析報(bào)告如下：ln=13.032-2.435lnx1+2.906lnx2(1.245)(0.273)(0.190)t=10.4615.22-8.92EQ\*jc2\*hps10\o\ad(\s\up9(-),R)2=0.9746N=21假設(shè)檢驗(yàn)：t檢驗(yàn)：選擇顯著性水平5%得到相對(duì)應(yīng)的t的臨界值為2.101，|t1|=15.22，大于2.101，則拒絕原假設(shè)，說(shuō)明少兒人口撫養(yǎng)比對(duì)居民的儲(chǔ)蓄存款具有顯著性影響。|t2|=8.92，大于2.101，則拒絕原假設(shè)，說(shuō)明老年人口撫養(yǎng)比對(duì)居民的儲(chǔ)蓄存款具有顯著性影響（盧俊延，趙一銘，2019）。這種以用戶(hù)為中心的設(shè)計(jì)理念使其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中更具優(yōu)勢(shì)。從上文的分析中可以看出，它支撐了前文的理論分析，尤其對(duì)核心概念的理解在理論上進(jìn)行了細(xì)致探討，并通過(guò)具體方法進(jìn)一步驗(yàn)證了這些理論觀點(diǎn)的實(shí)踐可行性和適用性。f檢驗(yàn)：選擇顯著性水平5%得到相對(duì)應(yīng)的f的臨界值為3.55，F(xiàn)（2，18）>3.55，則拒絕原假設(shè)，這在一定程度上映射說(shuō)明老年人口撫養(yǎng)比和少年人口撫養(yǎng)比對(duì)居民的儲(chǔ)蓄存款具有顯著性影響。R2檢驗(yàn)：R2=0.9746，說(shuō)明該模型的擬合優(yōu)度較高。經(jīng)濟(jì)學(xué)含義：在其他條件保持不變的情況下，少兒人口撫養(yǎng)每增加1個(gè)單位，儲(chǔ)蓄存款將會(huì)減少2.435%；老年人口撫養(yǎng)比每增加1個(gè)單位，儲(chǔ)蓄存款將會(huì)增加2.906%。假設(shè)結(jié)果及分析根據(jù)上述實(shí)證分析可知：老年人口撫養(yǎng)比與少兒人口撫養(yǎng)比對(duì)我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄存款具有顯著影響，人口老齡化與儲(chǔ)蓄存款之間呈正相關(guān)關(guān)系，老年人口的增加會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)蓄的減少，因此拒絕原假設(shè)(薛宇峰,馬思敏,2021)。根據(jù)我國(guó)目前社會(huì)的老齡化程度及其發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，在未來(lái)的較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，我國(guó)的老齡化問(wèn)題勢(shì)必進(jìn)一步加重。在此類(lèi)條件基礎(chǔ)上可以推知其變化伴隨著我國(guó)慢慢進(jìn)入重度老齡化社會(huì)根，我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄存款金額將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，而少年兒童人口數(shù)的增加在一定程度上來(lái)說(shuō)可以抑制儲(chǔ)蓄存款額的擴(kuò)大（孫智慧，周智航，2019）。整合不同學(xué)科的專(zhuān)業(yè)見(jiàn)解、研究方法與技術(shù)資源，科研人員能更有效地應(yīng)對(duì)復(fù)雜的科學(xué)挑戰(zhàn)，探索更為全面和系統(tǒng)的解決之道。儲(chǔ)蓄過(guò)高在一定程度上會(huì)影響我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，影響儲(chǔ)蓄的因素多種多樣，老齡化只是其中之一，因此需要綜合各種因素考量以解決儲(chǔ)蓄過(guò)高的現(xiàn)狀。結(jié)論與政策建議綜上所述，針對(duì)我國(guó)老齡化日趨嚴(yán)重、高儲(chǔ)蓄、低消費(fèi)的現(xiàn)狀，本文提出下列建議。第一，建立全面的社會(huì)保障制度。隨著老齡化的進(jìn)一步發(fā)展，養(yǎng)老問(wèn)題成為中國(guó)乃至整個(gè)世界的重要議題。由于我國(guó)仍處于發(fā)展中國(guó)家，剛剛?cè)婷撠殻?jīng)濟(jì)同西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比較相對(duì)落后，在各種社會(huì)保障制度方面較為缺乏，因此居民普遍對(duì)老年生活缺乏信心，按照前番之解析老年人無(wú)力消費(fèi)，中青年人背負(fù)養(yǎng)老壓力不敢消費(fèi)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)，應(yīng)當(dāng)更加注重社會(huì)保障(成澤光、宋向昊、林俊昊,2023)。需要建立健全多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，不僅要在國(guó)家層面完善基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，還應(yīng)當(dāng)在社會(huì)層面上鼓勵(lì)、引導(dǎo)企業(yè)為職工建立輔助性的養(yǎng)老保險(xiǎn)，使得國(guó)家和社會(huì)共同踐行責(zé)任。在社會(huì)保障的覆蓋面上，立足于以上分析結(jié)果應(yīng)當(dāng)做到廣覆蓋，逐步縮小城鄉(xiāng)之間的社會(huì)保障水平差距，讓老年人敢消費(fèi)。第二，適度延長(zhǎng)退休年齡。我國(guó)的老年人口占全球的四分之一，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)及其嚴(yán)重，而退休年齡正是影響?zhàn)B老負(fù)擔(dān)的因素之一，適當(dāng)?shù)难娱L(zhǎng)退休年齡可以緩解我國(guó)的養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)。在“十二五”期間，我國(guó)嚴(yán)格規(guī)范提前退休政策，按照“先女后男、小步漸進(jìn)”原則，于此情境下逐步地調(diào)整女職工的退休年齡，使男女職工盡量達(dá)到同齡退休(余佳怡,趙英杰,2021)。該政策在一定程度上緩解了我國(guó)的勞動(dòng)力缺口問(wèn)題，但我國(guó)的退休制度改革仍然任重道遠(yuǎn)。第三，適時(shí)調(diào)整生育政策。隨著第七次人口普查公告的發(fā)布，“生育難”和“養(yǎng)老難”問(wèn)題再一次成為社會(huì)大眾聚集的重點(diǎn)。由于我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃生育政策，直接導(dǎo)致我國(guó)自20世紀(jì)末開(kāi)始少兒出生率快速降低，大幅改變了原有的年齡結(jié)構(gòu)，使得我國(guó)老齡化程度不斷加深且老齡化速度越來(lái)越快。實(shí)行積極的生育政策有利于直接增加少兒數(shù)量從而緩解老齡化問(wèn)題對(duì)我國(guó)居民儲(chǔ)蓄的影響。我國(guó)自2013年其逐步開(kāi)放二胎，并在2016年全面開(kāi)放二胎政策，如今又開(kāi)始開(kāi)放三胎(許俊天,成瑾瑜,2023)。根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)布《決定》，優(yōu)化生育政策，實(shí)施一對(duì)夫妻可以生育三個(gè)子女政策，并取消社會(huì)撫養(yǎng)費(fèi)等制約措施。但由于當(dāng)今社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)激烈，教育、醫(yī)療、養(yǎng)老成為居民頭上的三座大山，居民的生育欲望難以在短期內(nèi)提高。因此，政府應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相關(guān)政策配合生育政策，例如(陳昊忠,趙潔妮,2021)：完善生育休假和生育保險(xiǎn)制度，保障女性由于生育問(wèn)題所面臨的就業(yè)困境。隨著形勢(shì)發(fā)展此外還可以加強(qiáng)對(duì)適婚青年家庭觀、生育觀方面的引導(dǎo)，同時(shí)治理農(nóng)村地區(qū)的婚嫁陋俗、天價(jià)彩禮等糟粕陋習(xí)。第四，發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)。據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)65歲以上人口已達(dá)到1.9億人，隨著我國(guó)老齡化程度的深度發(fā)展必然導(dǎo)致老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。關(guān)注老年人的物質(zhì)需求和精神需求需要我們大力發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)，不僅能提升老年人生活的幸福感，更能夠拉動(dòng)我國(guó)內(nèi)需，由此可以明顯觀察到促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的老齡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)比較成熟，而我國(guó)才剛剛起步，能夠滿(mǎn)足老年人需要的基礎(chǔ)養(yǎng)老設(shè)施、社區(qū)和娛樂(lè)服務(wù)、日常生活用品的產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?。同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)加強(qiáng)監(jiān)管制定嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，避免假冒偽劣產(chǎn)品，注重養(yǎng)老服務(wù)的質(zhì)量。還應(yīng)當(dāng)在財(cái)政補(bǔ)貼、優(yōu)惠政策、投資融資等方面給予政策支持。參考文獻(xiàn)[1]陳彥斌.郭豫媚.姚一昊.人口老齡化對(duì)中國(guó)高儲(chǔ)蓄的影響[J].金融研究，2014（1）：25-31.[2]雷昊然，方紫悅.如何解除人口老齡化對(duì)消費(fèi)需求的束縛[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2022（5）：45-77.[3]田悅澄，白樂(lè)天.儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)與老年人儲(chǔ)蓄之謎[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2023（4）：12-17.[4]陶曉東，鄭麗娟.人口老齡化對(duì)家庭金融資產(chǎn)配置的影響[D].湖南：湘潭大學(xué)，2021：27-33.[5]嚴(yán)皓翔，鄭君浩.基于年