初級(jí)銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格重點(diǎn)考點(diǎn)大全2024

初級(jí)銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格重點(diǎn)考點(diǎn)大全2024一、《銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力》考點(diǎn)1.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的“三性”原則是安全性、流動(dòng)性和效益性。安全性是前提，流動(dòng)性是條件，效益性是目的。例如，銀行在發(fā)放貸款時(shí)，要評(píng)估借款人的信用狀況以保障資金安全（安全性），同時(shí)要合理安排資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，確保有足夠資金滿足客戶提現(xiàn)需求（流動(dòng)性），最終實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)（效益性）。2.貨幣政策工具包括一般性貨幣政策工具（法定存款準(zhǔn)備金、再貼現(xiàn)、公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)）和其他政策工具（選擇性貨幣政策工具、補(bǔ)充性貨幣政策工具等）。法定存款準(zhǔn)備金率提高，銀行可貸資金減少，貨幣供應(yīng)量下降；再貼現(xiàn)政策通過調(diào)整再貼現(xiàn)率影響商業(yè)銀行的融資成本和信貸規(guī)模；公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)是央行在金融市場(chǎng)買賣有價(jià)證券來調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量。3.金融市場(chǎng)按交易工具期限可分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)。貨幣市場(chǎng)是短期資金融通市場(chǎng)，如同業(yè)拆借市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)等，具有期限短、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小等特點(diǎn)；資本市場(chǎng)是長(zhǎng)期資金融通市場(chǎng)，如股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)等，期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較大。4.巴塞爾協(xié)議Ⅲ進(jìn)一步提高了資本充足率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，明確了三個(gè)層次的最低資本要求：核心一級(jí)資本充足率為4.5%，一級(jí)資本充足率為6%，總資本充足率為8%。此外，還引入了2.5%的儲(chǔ)備資本要求和02.5%的逆周期資本要求。5.銀行主要的負(fù)債業(yè)務(wù)包括存款業(yè)務(wù)和借款業(yè)務(wù)。存款業(yè)務(wù)是銀行最主要的資金來源，按存款期限可分為活期存款、定期存款等；借款業(yè)務(wù)包括同業(yè)拆借、向央行借款、金融債券發(fā)行等。6.銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要有貸款業(yè)務(wù)、債券投資業(yè)務(wù)和現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)。貸款是銀行最重要的資產(chǎn)，按貸款期限可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款；債券投資可以增加銀行收益、分散風(fēng)險(xiǎn)等；現(xiàn)金資產(chǎn)包括庫存現(xiàn)金、存放中央銀行款項(xiàng)、存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)等，是銀行流動(dòng)性最強(qiáng)的資產(chǎn)。7.支付結(jié)算業(yè)務(wù)是指銀行為單位客戶和個(gè)人客戶采用票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣支付及資金清算提供的服務(wù)。例如，支票是一種常見的票據(jù)結(jié)算方式，具有見票即付的特點(diǎn)。8.銀行卡按清償方式可分為信用卡和借記卡。信用卡具有透支功能，按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡；借記卡不具備透支功能，先存款后使用。9.銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人或交易對(duì)手不能按照事先達(dá)成的協(xié)議履行義務(wù)的可能性；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格（利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行無法及時(shí)獲得或以合理成本獲得充足資金，用于償付到期債務(wù)、履行其他支付義務(wù)或滿足正常業(yè)務(wù)開展需要的風(fēng)險(xiǎn)。10.商業(yè)銀行的公司治理是指股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層、股東及其他利益相關(guān)者之間的相互關(guān)系，包括組織架構(gòu)、職責(zé)邊界、履職要求等治理制衡機(jī)制，以及決策、執(zhí)行、監(jiān)督、激勵(lì)約束等治理運(yùn)行機(jī)制。11.金融創(chuàng)新的基本原則包括合法合規(guī)原則、公平競(jìng)爭(zhēng)原則、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)原則、成本可算原則、風(fēng)險(xiǎn)可控原則、信息充分披露原則、維護(hù)客戶利益原則、四個(gè)“認(rèn)識(shí)”原則（認(rèn)識(shí)你的業(yè)務(wù)、認(rèn)識(shí)你的風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)你的客戶、認(rèn)識(shí)你的交易對(duì)手）。12.金融許可證是指中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（現(xiàn)為中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)）依法頒發(fā)的特許金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的法律文件。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的顯著位置公示金融許可證原件。13.反洗錢是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)，依照法律規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。銀行等金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，履行客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告等反洗錢義務(wù)。14.金融消費(fèi)者的八大權(quán)利包括財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)。例如，銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要充分向消費(fèi)者披露產(chǎn)品信息，保障消費(fèi)者的知情權(quán)。15.《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守和行為準(zhǔn)則》規(guī)定了銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)遵守的職業(yè)操守，包括愛國(guó)愛行、誠(chéng)實(shí)守信、依法合規(guī)、專業(yè)勝任、勤勉履職、服務(wù)為本、嚴(yán)守秘密等。二、《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn)1.生命周期理論將個(gè)人的生命周期分為探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期和退休期。不同階段的理財(cái)目標(biāo)和策略不同，如探索期主要是學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，合理規(guī)劃消費(fèi)；建立期要開始積累資產(chǎn)，可適當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。2.貨幣的時(shí)間價(jià)值是指貨幣隨著時(shí)間的推移而發(fā)生的增值。影響貨幣時(shí)間價(jià)值的主要因素有時(shí)間、收益率或通貨膨脹率、單利與復(fù)利等。計(jì)算貨幣時(shí)間價(jià)值常用的公式有復(fù)利終值公式\(FV=PV(1+r)^n\)（其中\(zhòng)(FV\)為終值，\(PV\)為現(xiàn)值，\(r\)為利率，\(n\)為期數(shù)）和復(fù)利現(xiàn)值公式\(PV=FV/(1+r)^n\)。3.風(fēng)險(xiǎn)偏好是指為了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，投資者在承擔(dān)不確定的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所持的態(tài)度。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好，可將投資者分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進(jìn)取型和進(jìn)取型。不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者適合的投資產(chǎn)品不同，保守型投資者適合投資國(guó)債、貨幣基金等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品；進(jìn)取型投資者可適當(dāng)投資股票、股票型基金等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。4.理財(cái)產(chǎn)品按照投資性質(zhì)可分為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品、商品及金融衍生品類理財(cái)產(chǎn)品和混合類理財(cái)產(chǎn)品。固定收益類理財(cái)產(chǎn)品主要投資于存款、債券等債權(quán)類資產(chǎn)；權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品主要投資于股票、未上市企業(yè)股權(quán)等權(quán)益類資產(chǎn)。5.銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售的適當(dāng)性原則是指銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力銷售不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶。銀行要對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)，并將理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，然后進(jìn)行匹配銷售。6.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的流程包括明確客戶的理財(cái)目標(biāo)、收集客戶信息、分析客戶財(cái)務(wù)狀況、制定理財(cái)規(guī)劃方案、執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃方案和監(jiān)控與調(diào)整理財(cái)規(guī)劃方案。例如，在收集客戶信息時(shí)，要收集客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等財(cái)務(wù)信息，以及客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)目標(biāo)等非財(cái)務(wù)信息。7.保險(xiǎn)規(guī)劃的主要功能包括風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、資產(chǎn)傳承和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄等。在制定保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，要遵循轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、量力而行、分析客戶保險(xiǎn)需要等原則。常見的保險(xiǎn)產(chǎn)品有人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。8.稅務(wù)規(guī)劃是指在遵循稅收法律、法規(guī)的情況下，個(gè)人通過對(duì)經(jīng)營(yíng)、投資、理財(cái)?shù)然顒?dòng)的事先籌劃和安排，盡可能減輕稅收負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)稅后收益最大化的一種經(jīng)濟(jì)行為。稅務(wù)規(guī)劃的方法包括利用稅收優(yōu)惠政策、合理安排收入和支出的時(shí)間、選擇合適的投資方式等。9.退休養(yǎng)老規(guī)劃的原則包括盡早性原則、謹(jǐn)慎性原則、平衡性原則等。在進(jìn)行退休養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，要考慮退休后的生活費(fèi)用、通貨膨脹等因素，可通過儲(chǔ)蓄、投資、購買養(yǎng)老保險(xiǎn)等方式為退休生活做準(zhǔn)備。10.遺產(chǎn)規(guī)劃是指當(dāng)事人在其活著時(shí)通過選擇遺產(chǎn)規(guī)劃工具和制定遺產(chǎn)計(jì)劃，將擁有或控制的各種資產(chǎn)或負(fù)債進(jìn)行安排，從而保證在自己去世或喪失行為能力時(shí)盡可能實(shí)現(xiàn)個(gè)人為其家庭所確定目標(biāo)的安排。常見的遺產(chǎn)規(guī)劃工具包括遺囑、遺產(chǎn)信托、人壽保險(xiǎn)等。11.個(gè)人外匯市場(chǎng)按交易性質(zhì)可分為外匯零售市場(chǎng)和外匯批發(fā)市場(chǎng)。個(gè)人外匯業(yè)務(wù)主要包括結(jié)售匯業(yè)務(wù)、外匯買賣業(yè)務(wù)等。銀行在辦理個(gè)人外匯業(yè)務(wù)時(shí)，要遵循相關(guān)的外匯管理規(guī)定。12.黃金市場(chǎng)的投資方式主要有實(shí)物黃金、紙黃金、黃金期貨、黃金期權(quán)等。實(shí)物黃金適合長(zhǎng)期投資和收藏；紙黃金交易方便，不涉及實(shí)物交割；黃金期貨和黃金期權(quán)具有杠桿效應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。13.房地產(chǎn)投資的特點(diǎn)包括價(jià)值升值效應(yīng)、財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)、變現(xiàn)性相對(duì)較差等。房地產(chǎn)投資的方式有直接投資（購買房產(chǎn)）和間接投資（投資房地產(chǎn)信托基金等）。14.信托是指委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。信托具有財(cái)產(chǎn)隔離、風(fēng)險(xiǎn)隔離、專業(yè)管理等特點(diǎn)。15.基金是指通過發(fā)售基金份額，將眾多投資者的資金集中起來，由基金托管人托管，基金管理人管理和運(yùn)用資金，從事股票、債券等金融工具投資，并將投資收益按基金投資者的投資比例進(jìn)行分配的一種間接投資方式?；鸢赐顿Y對(duì)象可分為股票基金、債券基金、混合基金、貨幣市場(chǎng)基金等。三、《風(fēng)險(xiǎn)管理》考點(diǎn)1.風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線是前臺(tái)業(yè)務(wù)部門（第一道防線）、風(fēng)險(xiǎn)管理部門和合規(guī)部門（第二道防線）、內(nèi)部審計(jì)部門（第三道防線）。前臺(tái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)識(shí)別、評(píng)估和管理本部門的風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理部門和合規(guī)部門負(fù)責(zé)制定風(fēng)險(xiǎn)管理政策和制度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和控制；內(nèi)部審計(jì)部門負(fù)責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效性進(jìn)行審計(jì)和評(píng)價(jià)。2.信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法包括專家判斷法、信用評(píng)分模型和違約概率模型等。專家判斷法主要依賴專家的經(jīng)驗(yàn)和判斷；信用評(píng)分模型通過對(duì)借款人的各種特征進(jìn)行量化評(píng)分來評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)；違約概率模型則是通過建立數(shù)學(xué)模型來預(yù)測(cè)借款人的違約概率。3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法有缺口分析、久期分析、外匯敞口分析、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值（VaR）方法等。缺口分析衡量利率變動(dòng)對(duì)銀行當(dāng)期收益的影響；久期分析衡量利率變動(dòng)對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)價(jià)值的影響；外匯敞口分析衡量匯率變動(dòng)對(duì)銀行外匯資產(chǎn)和負(fù)債的影響；風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值（VaR）方法是指在一定的持有期和給定的置信水平下，利率、匯率等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)要素發(fā)生變化時(shí)可能對(duì)某項(xiàng)資金頭寸、資產(chǎn)組合或機(jī)構(gòu)造成的潛在最大損失。4.操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法包括自我評(píng)估法、損失數(shù)據(jù)收集法、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)法等。自我評(píng)估法是指商業(yè)銀行識(shí)別和評(píng)估操作風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，通過全員參與和自上而下的方式，評(píng)估操作風(fēng)險(xiǎn)的可能性和影響程度；損失數(shù)據(jù)收集法是收集操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件的數(shù)據(jù)，用于分析操作風(fēng)險(xiǎn)的特征和規(guī)律；關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)法是通過設(shè)定關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)來監(jiān)測(cè)操作風(fēng)險(xiǎn)的變化情況。5.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估方法包括流動(dòng)性比率/指標(biāo)法、現(xiàn)金流分析法、缺口分析法、久期分析法等。流動(dòng)性比率/指標(biāo)法通過計(jì)算流動(dòng)性比率和指標(biāo)來評(píng)估銀行的流動(dòng)性狀況，如流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等；現(xiàn)金流分析法通過分析銀行的現(xiàn)金流入和流出情況來評(píng)估流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；缺口分析法通過分析銀行資產(chǎn)和負(fù)債的期限錯(cuò)配情況來評(píng)估流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；久期分析法通過分析利率變動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)和負(fù)債久期的影響來評(píng)估流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。6.壓力測(cè)試是一種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，用于評(píng)估金融機(jī)構(gòu)在極端不利情況下的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。壓力測(cè)試的步驟包括確定壓力測(cè)試的對(duì)象和范圍、選擇壓力測(cè)試的情景和方法、實(shí)施壓力測(cè)試、分析壓力測(cè)試結(jié)果并制定應(yīng)對(duì)措施等。7.風(fēng)險(xiǎn)分散是指通過多樣化的投資來分散和降低風(fēng)險(xiǎn)的策略性選擇。例如，銀行可以將貸款發(fā)放給不同行業(yè)、不同地區(qū)的借款人，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)；投資者可以投資不同類型的資產(chǎn)，如股票、債券、基金等，以降低投資組合的風(fēng)險(xiǎn)。8.風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖是指通過投資或購買與標(biāo)的資產(chǎn)收益波動(dòng)負(fù)相關(guān)的某種資產(chǎn)或衍生產(chǎn)品，來沖銷標(biāo)的資產(chǎn)潛在損失的一種風(fēng)險(xiǎn)管理策略。例如，銀行可以通過外匯遠(yuǎn)期合約來對(duì)沖外匯匯率風(fēng)險(xiǎn)；投資者可以通過股指期貨來對(duì)沖股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。9.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指通過購買某種金融產(chǎn)品或采取其他合法的經(jīng)濟(jì)措施將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)主體的一種風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。常見的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式有保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指通過購買保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司；非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指通過擔(dān)保、備用信用證等方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給第三方。10.風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是指商業(yè)銀行拒絕或退出某一業(yè)務(wù)或市場(chǎng)，以避免承擔(dān)該業(yè)務(wù)或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的策略性選擇。例如，銀行拒絕向信用評(píng)級(jí)較低的借款人發(fā)放貸款，以規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。11.資本充足率是指商業(yè)銀行持有的符合監(jiān)管規(guī)定的資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)之間的比率。資本充足率的計(jì)算公式為：資本充足率=（總資本對(duì)應(yīng)資本扣減項(xiàng)）/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)×100%。核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率的最低要求分別為5%、6%和8%。12.經(jīng)濟(jì)資本是指商業(yè)銀行在一定的置信水平下，為了應(yīng)對(duì)未來一定期限內(nèi)資產(chǎn)的非預(yù)期損失而應(yīng)該持有的資本金。經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)算方法有系數(shù)法、內(nèi)部評(píng)級(jí)法等。經(jīng)濟(jì)資本的分配可以采用自上而下法和自下而上法。13.風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)應(yīng)具備數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險(xiǎn)分析、報(bào)告生成等功能。風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的建設(shè)要遵循先進(jìn)性、實(shí)用性、穩(wěn)定性、安全性等原則。14.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本做法包括明確董事會(huì)和高級(jí)管理層的責(zé)任、建立清晰的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理流程（聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制）、采取適當(dāng)?shù)穆曌u(yù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施（如制定聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案、加強(qiáng)媒體溝通等）。15.國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)管理的主要措施包括明確董事會(huì)和高級(jí)管理層的責(zé)任、建立國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)測(cè)機(jī)制、制定國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)限額、控制和緩釋國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)等。例如，銀行可以根據(jù)國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)來確定對(duì)不同國(guó)家的業(yè)務(wù)敞口和風(fēng)險(xiǎn)限額。四、《公司信貸》考點(diǎn)1.公司信貸的基本要素包括交易對(duì)象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式和約束條件等。信貸期限包括提款期、寬限期和還款期；貸款利率分為固定利率和浮動(dòng)利率；擔(dān)保方式有保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金等。2.借款人應(yīng)具備的基本條件包括依法設(shè)立、經(jīng)營(yíng)管理合規(guī)合法、信用狀況良好、具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、有合法的還款來源等。銀行在對(duì)借款人進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，要考慮借款人的品德、能力、資本、擔(dān)保和經(jīng)營(yíng)環(huán)境等因素（5C原則）。3.貸款申請(qǐng)受理的基本流程包括客戶申請(qǐng)、資格審查、面談訪問、內(nèi)部意見反饋、貸款意向階段等。在面談訪問時(shí)，要了解借款人的基本情況、貸款用途、還款能力等信息。4.貸前調(diào)查的方法包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研（實(shí)地考察、問卷調(diào)查等）、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查（搜尋調(diào)查、委托調(diào)查等）。貸前調(diào)查的內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、擔(dān)保情況等。5.財(cái)務(wù)分析是貸前調(diào)查的重要環(huán)節(jié)，主要包括資產(chǎn)負(fù)債表分析、利潤(rùn)表分析、現(xiàn)金流量表分析等。通過財(cái)務(wù)分析可以評(píng)估借款人的償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力等。常用的財(cái)務(wù)比率有流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率、毛利率、凈利率等。6.貸款擔(dān)保的作用包括協(xié)調(diào)和穩(wěn)定商品流轉(zhuǎn)秩序、降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)借款企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)管理等。保證擔(dān)保中，保證人要具備代為清償債務(wù)的能力；抵押擔(dān)保中，抵押物要符合法律規(guī)定且具有可變現(xiàn)性。7.貸款審批的流程包括貸款調(diào)查崗提交調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告、貸款審查崗審查、貸款審批崗審批等。貸款審批應(yīng)遵循審貸分離、分級(jí)審批的原則。8.貸款合同的簽訂應(yīng)遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用等原則。貸款合同的內(nèi)容包括貸款種類、用途、金額、利率、期限、還款方式、擔(dān)保條款等。9.貸款發(fā)放的條件包括先決條件和持續(xù)條件。先決條件主要是指在貸款發(fā)放前應(yīng)滿足的條件，如落實(shí)擔(dān)保手續(xù)、取得相關(guān)批準(zhǔn)文件等；持續(xù)條件是指在貸款發(fā)放后借款人應(yīng)滿足的條件，如按約定用途使用貸款、按時(shí)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表等。10.貸后管理的主要內(nèi)容包括貸后檢查、貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款本息回收、不良貸款管理等。貸后檢查要關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化；貸款質(zhì)量分類分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類。11.不良貸款的處置方式包括現(xiàn)金清收、重組、核銷等。現(xiàn)金清收是指通過催收、訴訟等方式收回貸款本息；重組是指對(duì)不良貸款的借款人、擔(dān)保方式、還款期限、利率等要素進(jìn)行調(diào)整；核銷是指銀行將無法收回的貸款從資產(chǎn)中剔除。12.固定資產(chǎn)貸款是指銀行向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)貸款的項(xiàng)目評(píng)估包括項(xiàng)目建設(shè)的必要性評(píng)估、項(xiàng)目建設(shè)條件評(píng)估、項(xiàng)目技術(shù)評(píng)估、項(xiàng)目財(cái)務(wù)評(píng)估等。13.流動(dòng)資金貸款是指銀行向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算方法有擴(kuò)大指標(biāo)法和分項(xiàng)詳細(xì)估算法等。14.銀團(tuán)貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款合同，按約定時(shí)間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。銀團(tuán)貸款的成員包括牽頭行、代理行、參加行等。15.并購貸款是指商業(yè)銀行向并購方或其子公司發(fā)放的，用于支付并購交易價(jià)款和費(fèi)用的貸款。并購貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理要關(guān)注并購交易的合規(guī)性、并購方的還款能力、目標(biāo)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況等因素。五、《個(gè)人貸款》考點(diǎn)1.個(gè)人貸款的特征包括貸款品種多、用途廣，貸款便利，還款方式靈活等。個(gè)人貸款按用途可分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等；按擔(dān)保方式可分為個(gè)人信用貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人抵押貸款和個(gè)人保證貸款等。2.個(gè)人貸款的申請(qǐng)條件包括具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；貸款用途明確合法；貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；借款人具備還款意愿和還款能力；借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄等。3.個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道包括合作單位營(yíng)銷、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷和網(wǎng)上銀行營(yíng)銷等。合作單位營(yíng)銷是指銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商等合作單位合作，通過合作單位推薦客戶來拓展業(yè)務(wù)；網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷是指銀行通過設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，直接為客戶提供服務(wù)；網(wǎng)上銀行營(yíng)銷是指銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展貸款營(yíng)銷活動(dòng)。4.個(gè)人貸款的受理與調(diào)查環(huán)節(jié)包括貸款的受理、貸前調(diào)查等。在貸款受理時(shí)，要對(duì)借款人提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行初審；貸前調(diào)查可以采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法，調(diào)查借款人的基本情況、收入情況、信用情況等。5.個(gè)人貸款的審查與審批包括貸款審查和貸款審批。貸款審查主要審查調(diào)查人提交的調(diào)查意見、借款人的資格和條件、貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素等；貸款審批要遵循審貸分離、分級(jí)審批的原則，根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和金額大小進(jìn)行審批。6.個(gè)人貸款的簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)包括貸款合同的簽訂、貸款的發(fā)放等。貸款合同的簽訂要確保合同條款清晰、合法、有效；貸款發(fā)放要按照合同約定的方式和時(shí)間將貸款資金劃轉(zhuǎn)到借款人賬戶。7.個(gè)人貸款的支付管理包括自主支付和受托支付。自主支付是指借款人在符合合同約定的條件下，自主決定貸款資金的支付方式和用途；受托支付是指銀行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。8.個(gè)人貸款的貸后管理包括貸后檢查、貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款本息回收、不良貸款管理等。貸后檢查要關(guān)注借款人的還款情況、信用狀況、抵押物狀況等；貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險(xiǎn)管理與公司貸款類似。9.個(gè)人住房貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。個(gè)人住房貸款的還款方式主要有等額本息還款法和等額本金還款法。等額本息還款法每月還款額固定，但前期還款中利息占比較大；等額本金還款法每月還款本金固定，利息隨本