個人客戶理財(cái)方案編排

__先(Xian)生的理財(cái)規(guī)劃第一頁，共二十四頁。尊敬的__先生：

您好!

首先非常感謝您對我的信任，使我有機(jī)會為您提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。理財(cái)是一種積極的處世態(tài)度，用恰當(dāng)?shù)睦砟钭龊綐?biāo)，正確的知識做船槳，加上科學(xué)合理的規(guī)劃，您的“理財(cái)”之船才能繞過暗礁、躲開風(fēng)浪，順利地航行。通過為您作專業(yè)性的理財(cái)指導(dǎo)，必將有助于您人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

這份理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對您的理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，從而使您達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主、生活自在。

請您相信，我一定會為您制定一個合理的理財(cái)規(guī)劃，使您能悠然面對未來生活，讓富(Fu)足永遠(yuǎn)與您相伴。同時請您相信我們會嚴(yán)格為您的信息保密。第二頁，共二十四頁。__先生的個人基本情況及(Ji)財(cái)務(wù)狀況__，24歲，大專畢業(yè)，專業(yè)是電子商務(wù)?，F(xiàn)在正在讀本科，明年年初畢業(yè)?，F(xiàn)在在重慶一家辦公設(shè)備公司做復(fù)印機(jī)的業(yè)務(wù)員兼維修人員。每個月工資扣稅和五險(xiǎn)一金后，入賬的是3500元。每季度獎金差不多2000元。家就在重慶，和父母(Mu)一起生活，每個月給父母(Mu)500元生活費(fèi)。明年拿到本科學(xué)歷之后，打算跳槽，薪水應(yīng)該可以比現(xiàn)在高2000元。第三頁，共二十四頁。月稅后薪金收入：3500元

季(Ji)度獎金：2000元

合計(jì)年稅后收入：約50000元

明年跳槽后（預(yù)計(jì)）

月稅后薪金收入：5500元

季度獎金：2000元

合計(jì)年稅后收入月：74000元

月支出：3000元

月儲蓄：目前：500元。預(yù)計(jì)：2500元。

年儲蓄：目前：14000元。預(yù)計(jì)：38000元。

流動資產(chǎn)：存款50000元

潛在資產(chǎn)：父母給的購房款250000元

第四頁，共二十四頁。上述情況分析(Xi)如下：1、月結(jié)余比率分析（月收入-月支出）/月收入家庭的月度收支節(jié)余為14.2%，但年收支節(jié)余較低，平(Ping)時收支緊__，因此我們建議您將一些大項(xiàng)支出根據(jù)家庭的收支特點(diǎn)安排在年底進(jìn)行，以免對平(Ping)時的月度收支產(chǎn)生負(fù)面的影響。第五頁，共二十四頁。2、流動率分析（流動性資產(chǎn)/每月支出）一般而言，如果流動性資產(chǎn)可以滿足三個月開支，即該數(shù)值大于3，則客戶(Hu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的流動性較好。從理財(cái)角度出發(fā)，該數(shù)值過大，由于流動資產(chǎn)的收益一般不高，因此就會影響到客戶(Hu)資產(chǎn)的進(jìn)一步升值。也就是說，銀行的存款不是多多益善，一般有3-6個月的生活費(fèi)就可以了。家庭的流動率為10，__的流動性資產(chǎn)安排的是不合理的。第六頁，共二十四頁。3、資產(chǎn)負(fù)債比率分析（總負(fù)債/總資產(chǎn)）通常來說負(fù)債率參考值為20%-60%比較合理，但是您家庭的資產(chǎn)負(fù)債率為0，明顯不合理，應(yīng)該適當(dāng)?shù)脑黾迂?fù)債來盤活資金，加速資金的使用價值，增加投資收入。正好您打算買房結(jié)婚，可以增加您的負(fù)債。4、財(cái)務(wù)自由度分析（年理財(cái)收入/年支出）家庭的財(cái)務(wù)自由度為0%，說明您目前沒有理財(cái)意識，所以我建議您應(yīng)該樹立理財(cái)意識，來增加投資收入，以提(Ti)高財(cái)務(wù)自由度。第七頁，共二十四頁。5、凈資產(chǎn)投資比率分析（投資資產(chǎn)總額/凈資產(chǎn)）通常凈資產(chǎn)投資率應(yīng)該在50%以上比較合理，您家庭的凈資產(chǎn)投資比率為0，這個比率也能證明，目(Mu)前您沒有樹立良好的投資意識。6、凈儲蓄率分析（凈儲蓄/總收入）家庭的凈儲蓄率為18.9%，低于合理范圍區(qū)間，希望您能調(diào)整你的儲蓄，早日打到您的目標(biāo)。第八頁，共二十四頁。通過上述分析我們可以看出：您的投資理財(cái)意識薄弱，個人開銷比較大，可以適當(dāng)降低自己開銷，購買商品要(Yao)理性，不要(Yao)隨心所欲。第九頁，共二十四頁。家庭理財(cái)目標(biāo)分析：鑒于您所希望達(dá)到的理財(cái)目標(biāo)，以及您的家庭情況分析，您的家庭在未來主要希望實(shí)現(xiàn)以下兩方面理財(cái)目標(biāo)：1、2019年與女友結(jié)婚，準(zhǔn)備結(jié)婚費(fèi)用。2、購房一(Yi)套，小戶型，60平米，目前價格10000元/㎡，總價約600000元。第十頁，共二十四頁。理財(cái)相關(guān)假設(shè)1、通貨膨脹率3%通貨膨脹率是關(guān)系到幾乎所有家庭的財(cái)務(wù)計(jì)劃?，F(xiàn)(Xian)在，隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展期，各種物價都在穩(wěn)步上漲，所以我們假定未來三十年的通貨膨脹率為3%，比較符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展理想的實(shí)情。2、工資成長率3%重慶市是一個發(fā)展高速的城市，工資成長率比較高，但是考慮到__先生的收入目前正處于事業(yè)發(fā)展上升期與自我素質(zhì)提高階段，所以我們假設(shè)他們的未來收入成長率為3%。第十一頁，共二十四頁。家庭理(Li)財(cái)規(guī)劃方案為了__先生能早娶得美人兒歸，購房計(jì)劃如下：A：若將30萬全部作為首付，期限設(shè)置為30年，等額本息，月供1347元，30年支付利息184968元。該方案優(yōu)點(diǎn)月供最低，利息不多；缺點(diǎn)是會加大現(xiàn)在支出，并且暫時無法做其他投資，只能等待未來薪資收入提升后再做投資。第十二頁，共二十四頁。B：2019年公積金購房新政可以首付2成，貸款480000元，期限30年，等額本息，月供2155元，30年支付利息295949元。該方案缺點(diǎn)月供略高，利息多；優(yōu)點(diǎn)是結(jié)余下18萬可以靈活安排，以目前的市(Shi)場利率計(jì)算，一般的理財(cái)收益都在6%左右，高于3.5%的貸款利率，同時可以計(jì)劃裝修及家電款。需要在規(guī)劃上做個小調(diào)整，先結(jié)婚，再購房，以明年預(yù)期收入算，占__個人收入的28.7%，月度結(jié)余較低為2345元，但女友收入全部結(jié)余可自行安排。第十三頁，共二十四頁。C：取中間辦法，提高首付至20萬，結(jié)余10萬，月供1796元，既有一定的投資余地，也(Ye)不會有太大壓力，可以提高生活質(zhì)量，也(Ye)是一種辦法。綜合分析情況：采用A方案，月供確實(shí)低，壓力小，但沒有初期資金做支持和投資，也缺乏應(yīng)急資金。采用B方案，雖然前期壓力較大，但后期理財(cái)收益見效后定期都會有一筆收入。采用C方案折中，降低了月還款壓力，也有一定的投資和應(yīng)急資金。2人婚后，妻子的收入和公積金也可以拿來供房，壓力會進(jìn)一步減輕，實(shí)際還款額并沒有那么高。綜合考慮C方案較為適合普通家庭的__。第十四頁，共二十四頁。家庭保險(xiǎn)規(guī)劃（1）家庭保險(xiǎn)規(guī)劃原則：①家庭投保應(yīng)遵循先大人后小孩，先保障后投資的原則。②家庭保費(fèi)支出一般控制在年收入的10%左右，預(yù)計(jì)您家庭每年保費(fèi)支出在7000元左右。但考慮目前你的經(jīng)濟(jì)及生活情況，可適當(dāng)減少。③除了足夠的保障，建議將每年大額(E)支出的一部分用于體檢，以減少疾病發(fā)生的可能。第十五頁，共二十四頁。（2）家庭保險(xiǎn)調(diào)整建議：父母把你養(yǎng)育成人，擔(dān)心害怕的是你的生命健康(Kang)，同時您也可以為父母購買健康(Kang)保險(xiǎn)，因此我的建議如下：購買一份可返本的意外傷害保險(xiǎn)，10年繳費(fèi)，30年滿期的，保費(fèi)也不高，1700元左右，保額視出險(xiǎn)時、意外發(fā)生的性質(zhì)不同。在你出現(xiàn)什么意外的時候，這筆賠償金可以給你的家人帶去安慰，保30年的平安，返還125%的本息和。另外在資金充裕的條件下，還可以附加重大疾病保險(xiǎn)，防止疾病改變您的生活。第十六頁，共二十四頁。投資規(guī)劃：

您目前有5萬元的流動資產(chǎn)，但您最近又要結(jié)婚，按照我給您的建議選擇方案C后，您可以適當(dāng)?shù)耐顿Y一些風(fēng)(Feng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，如：買國債啊，利用一些理財(cái)平臺實(shí)現(xiàn)小小的資金升值，以提升您的理財(cái)意識，為您將來更好的投資做鋪墊父母贍養(yǎng)規(guī)劃目前這一點(diǎn)__先生做得比較好，每個月給父母500元，雖然在現(xiàn)在的物價水平下，500元不夠做太多的事情，但也是很好的表達(dá)了我們的孝心。第十七頁，共二十四頁。養(yǎng)(Yang)老規(guī)劃鑒于__先生目前24歲，可以不用考慮養(yǎng)老的問題，這里我們就沒有做太多的規(guī)劃。等到__先生35-40歲時，再考慮這個問題我認(rèn)為也不遲。遺產(chǎn)規(guī)劃

目前__先生沒有孩子，未婚，要是發(fā)生什么意外情況的話，遺產(chǎn)自然是歸屬其父母的第十八頁，共二十四頁。作為您的專業(yè)理財(cái)顧問，建議您還需就現(xiàn)狀(Zhuang)做好自身理財(cái)規(guī)劃(1)學(xué)習(xí)存錢：財(cái)富不是突然擁有的，每一筆巨款都是從鋼镚積累起來的，所以絕對不要忽視存錢的重要性。更重要的是，當(dāng)您開始學(xué)著存錢的那一刻，就意味著自己跟月光告別，就意味已經(jīng)開始管理自己的人生。（2）重視記賬：開始“隨手記”人生。如果說第一年還是傻傻的存錢，這一年我開始對每月的開支進(jìn)行系統(tǒng)整理。每月初，在隨手記中設(shè)定好各項(xiàng)預(yù)算，每日消費(fèi)后立刻記錄金額，每晚臨睡前會自覺地看支出圖表，搞清楚什么地方花多了，什么地方壓根不需要花。

第十九頁，共二十四頁。（3）盡早攢下自己的第一桶金：投資需要第一桶金，這一桶金積攢的越早，提早步入理財(cái)黃金道的機(jī)會就越大。（4）消費(fèi)也必須合理規(guī)劃：在還沒有培養(yǎng)起非常好的自控力和玩轉(zhuǎn)信用卡的財(cái)商時，不要使用信用卡；減少網(wǎng)上購物，衣食住行都花在看得見的地方，這有助于你隨時掌握自己的資金走向；購買超出(Chu)預(yù)期的貴重物品時需要提前做計(jì)劃，而不是勒緊褲腰帶降低生活質(zhì)量來滿足一時之快。第二十頁，共二十四頁?？偨Y(jié)