【新形勢(shì)下轉(zhuǎn)變我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式發(fā)展的建議12000字（論文）】

新形勢(shì)下轉(zhuǎn)變我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式發(fā)展的建議目錄1緒論 81.1研究背景及意義 81.1.1研究背景 81.1.2研究意義 81.2國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀 91.2.1國(guó)外商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀 91.2.2國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀 111.3內(nèi)容與方法 151.3.1主要內(nèi)容 151.3.2研究方法 162商業(yè)銀行盈利模式的相關(guān)理論 162.1商業(yè)銀行盈利模式概念界定 162.2商業(yè)銀行盈利模式分類 172.2.1通過(guò)利差盈利 172.2.2通過(guò)細(xì)分產(chǎn)品盈利 172.2.3通過(guò)細(xì)分客戶盈利 182.3商業(yè)銀行盈利模式相關(guān)理論 182.3.1古典利率理論 182.3.2凱恩斯利率理論 192.3.3可貸資金利率理論 202.4商業(yè)銀行盈利模式存在的弊端 212.4.1盈利模式單一 212.4.2單一收入來(lái)源缺乏穩(wěn)定性 222.4.3傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不可持續(xù) 222.4.4新型業(yè)務(wù)發(fā)展趨同性高 233我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式分析——以招商銀行為例 233.1招商銀行經(jīng)營(yíng)狀況分析 233.1.1資產(chǎn)負(fù)債分析 233.1.2資產(chǎn)盈利能力分析 253.2招商銀行盈利模式分析 273.3招商銀行盈利模式存在的問(wèn)題 283.4針對(duì)招商銀行盈利模式存在的問(wèn)題提出建議 284新形勢(shì)下轉(zhuǎn)變我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式發(fā)展的建議 284.1大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入 284.2以客戶為中心，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種 294.3拓寬吸儲(chǔ)渠道，開(kāi)發(fā)新的貸款業(yè)務(wù)品種 294.4調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng) 305全文總結(jié) 305.1研究結(jié)論 305.2研究展望 31參考文獻(xiàn) 321緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景根據(jù)2020年最新互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前發(fā)展迅速，隨之衍生的支付寶、微信支付、E錢包等等已經(jīng)成為了我國(guó)民眾日常所需。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了很多網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品，并且收益較高，比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行高出5-10個(gè)百分點(diǎn)，所以得到了廣大理財(cái)愛(ài)好者的青睞，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的進(jìn)步，以及信息大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融必將發(fā)展成為民間金融的不可替代的核心力量，因此逐漸對(duì)以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利的商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊，也暴露出商業(yè)銀行盈利模式存在的一些弊端，因此本文對(duì)我國(guó)現(xiàn)在商業(yè)銀行盈利模式存在的問(wèn)題進(jìn)行探究，比如盈利模式單一、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不可持續(xù)性等問(wèn)題進(jìn)行了相關(guān)策略的提出，希望可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)穩(wěn)健平穩(wěn)的發(fā)展。1.1.2研究意義本文研究的理論意義主要從以下兩個(gè)方面加以展開(kāi)，第一，搜集并整理現(xiàn)有商業(yè)銀行盈利模式以及金融相關(guān)理論，分析目前商業(yè)銀行盈利模式的弊端；第二，在理論基礎(chǔ)的梳理上，本文選擇中國(guó)招商銀行為研究對(duì)象，研究招商銀行的盈利模式轉(zhuǎn)型效果，得出相關(guān)啟示，這些將有助于提出中國(guó)商業(yè)銀行盈利模式未來(lái)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)及方向，最終為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展、國(guó)際化經(jīng)營(yíng)水平的提升以及中國(guó)金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展提供建議。??本文的現(xiàn)實(shí)意義有：第一，分析商業(yè)銀行現(xiàn)有盈利模式的基本內(nèi)涵以及存在的弊端，有助于我們對(duì)目前商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)變提出合理建議；第二，選擇招商銀行為研究對(duì)象，從具體的案例去分析商業(yè)銀行盈利模式銀行更具鮮明和突出；第三，根據(jù)對(duì)招商銀行個(gè)案分析，提出了切合實(shí)際的中國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的對(duì)策建議。1.2國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀1.2.1國(guó)外商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀Dennis

Olson,

Taisier

A.

Zoubi(2000)的觀點(diǎn)是,對(duì)于金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō),由于其風(fēng)險(xiǎn)較大,投資回報(bào)率高,資金需求量較大,更多的是批量的出售金融產(chǎn)品。而商業(yè)銀行由于歷史傳統(tǒng),和消費(fèi)者的親身接觸較多,所以商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)是可以為消費(fèi)者“量身定制”服務(wù)。所以商業(yè)銀行可以將專門化的服務(wù)作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),提高盈利能力的一個(gè)突破口。

Mohammed

Omran(2004)從系統(tǒng)之間的主要異同點(diǎn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負(fù)債結(jié)構(gòu)出發(fā),研究商業(yè)銀行盈利能力與其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系,研究結(jié)果表明,商業(yè)銀行的收入空間由貸款業(yè)務(wù)的行業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品類型結(jié)構(gòu)決定。

Brown(2005)研究了1200家商業(yè)銀行,用以探討市場(chǎng)結(jié)構(gòu)對(duì)其盈利水平的影響,“研究發(fā)現(xiàn),競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與銀行盈利模式的多元化和盈利水平具有顯著的正向相關(guān)性”。也就是說(shuō)市場(chǎng)集中度較高的國(guó)家,銀行市場(chǎng)具有較強(qiáng)的壟斷力,金融創(chuàng)新的動(dòng)力不足。

Bashir

(2000)主要從銀行內(nèi)外部的一絲因素入手,分析銀行盈利能力。他選取了

8個(gè)伊斯蘭國(guó)家1993-1998年的數(shù)據(jù),最終得出三個(gè)結(jié)論:第一,宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資本市場(chǎng)的健康發(fā)展有利于提高商業(yè)銀行的盈利能力;第二,在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、稅收政策、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)一定的條件下,擁有較高的貸款資產(chǎn)比率和資產(chǎn)負(fù)債率的銀行有更高的利潤(rùn)率;第三,稅收對(duì)于商業(yè)銀行盈利能力具有負(fù)效應(yīng),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行盈利能力低于外資銀行。

Pasiouras.F.Kosmidou.K.

(2007)也是選取多個(gè)國(guó)家的數(shù)據(jù)研究商業(yè)銀行內(nèi)外部因素如何影響銀行的盈利能力[2]。結(jié)果表明,外部宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和銀行自身內(nèi)部的多方面因素都會(huì)對(duì)商業(yè)銀行盈利能力產(chǎn)生影響。銀行業(yè)資產(chǎn)占比與商業(yè)銀行盈利能力負(fù)相關(guān),股票市場(chǎng)市值占比與商業(yè)銀行盈利能力顯著正相關(guān),經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率和CPI數(shù)值的變化對(duì)商業(yè)銀行盈利能力會(huì)產(chǎn)生正效應(yīng),它們是所有因素的輸出結(jié)果中最顯著的,此外,成本收入比、銀行規(guī)模與盈利能力負(fù)相關(guān),資本充足率與資產(chǎn)收益率顯著正相關(guān)。

Panayiotis

P.

Athanasoglou、Sophocles

N.

Brissimis和Matthaios

D.

Delis

(2008)利用1985—2001年希臘銀行的數(shù)據(jù),從三個(gè)角度,宏觀因素、行業(yè)因素、銀行內(nèi)部因素分析其對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響,實(shí)證結(jié)果表明,宏觀經(jīng)濟(jì)因素中商業(yè)銀行的盈利能力與經(jīng)濟(jì)周期具有正向的、不對(duì)稱的關(guān)系而且僅出現(xiàn)在上升周期中,內(nèi)部因素除了規(guī)模因素,其他因素都比較顯著。

Alicia

Garcia-Herrero、Sergio

Gavila

(2009)分析了中國(guó)各類商業(yè)銀行盈利能力的影響因素,他們選取了我國(guó)商業(yè)銀行8年的數(shù)據(jù),對(duì)中國(guó)四大國(guó)有銀行、政策性銀行、股份制銀行、以及城市商業(yè)銀行進(jìn)行研究,發(fā)現(xiàn)銀行規(guī)模越分散,反倒越有利于其盈利水平的提升,此外,銀行中存款規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理水平、清償力度高的銀行表現(xiàn)出較強(qiáng)的盈利能力。

Tapia

BA，Tascon

MT，F(xiàn)anjul

JL（2010）研究了評(píng)級(jí)單位信息共享程度和債權(quán)人權(quán)利等級(jí)與商業(yè)銀行盈利能力之間的關(guān)系，結(jié)果表明：一方面評(píng)級(jí)單位的參與使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)凈收益率（ROA）提高，使得盈利能力提高；但是另一方面信息共享也增加了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，降低了商業(yè)銀行的盈利能力。1.2.2國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀劉偉（2004）在對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行盈利能力進(jìn)行分析之后指出商業(yè)銀行資金流動(dòng)性、安全性、盈利性比例失調(diào)是造成銀行盈利能力低的主要因素。此外，他還指出，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，銀行成本控制能力弱等都是銀行盈利能力低的主要原因。

李瑞和賀曉波（2006）以資產(chǎn)收益率作為銀行盈利性水平的指標(biāo)，運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型對(duì)國(guó)有銀行的盈利性水平進(jìn)行回歸分析，并針對(duì)每個(gè)銀行的回歸方程分析影響銀行盈利能力的因素，并結(jié)合實(shí)際分析結(jié)果提出了提高銀行盈利能力的建議。

邱美和(2007)以五家上市商業(yè)銀行

2000—2005

年的年報(bào)數(shù)據(jù)為樣本，結(jié)合各家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成，對(duì)盈利能力指標(biāo)進(jìn)行分解分析，分析了各家商業(yè)銀行盈利能力的變化趨勢(shì)和各業(yè)務(wù)組成對(duì)盈利能力現(xiàn)狀的影響，對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力進(jìn)行對(duì)比分析。分析結(jié)果表明五家上市商業(yè)銀行的盈利狀況表現(xiàn)各異，整體的盈利能力不高。最后結(jié)合實(shí)際情況，提出提高商業(yè)銀行盈利能力的建議。

金曉彤（2009）對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行

2001

年—2008

年的數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：我國(guó)商業(yè)銀行總體盈利能力都有了很大的提高。國(guó)有銀行的資本回報(bào)率和盈利穩(wěn)定性與股份制商業(yè)銀行相比較差。而股份制商業(yè)銀行單純依靠規(guī)模擴(kuò)張已經(jīng)不能滿足其盈利能力增長(zhǎng)的空間，必須要進(jìn)行多元化的經(jīng)營(yíng)，才能滿足自身發(fā)展的需要。

倪美蓉（2011）以我國(guó)14家上市商業(yè)銀行2004－2010年的相關(guān)數(shù)據(jù)為樣本，建立模型，對(duì)商業(yè)銀行盈利能力及其影響因素進(jìn)行實(shí)證分析和研究。分析結(jié)果顯示，銀行的資產(chǎn)充足率、資產(chǎn)費(fèi)用率、資本實(shí)力、流動(dòng)性都與銀行的盈利能力正相關(guān)，而信貸規(guī)模、不良貸款率則與盈利能力負(fù)相關(guān)。最后，結(jié)合上市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，有針對(duì)性的提出提高商業(yè)銀行盈利能力的措施。

王麗，滕曉龍（2011）以我國(guó)

12

家商業(yè)銀行作為分析對(duì)象，通過(guò)因子分析法，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行的盈利能力進(jìn)行了比較分析，結(jié)果顯示：與國(guó)有銀行相比，股份制銀行的盈利能力仍然有一定的差距，但是其發(fā)展的潛力很大。

嚴(yán)祥瑞(2011)用國(guó)內(nèi)28家銀行,2000-2009年的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。將資產(chǎn)收益率作為被解釋變量,將總資產(chǎn)表示銀行規(guī)模、資本資產(chǎn)率代表銀行資本實(shí)力、不良貸款率代表銀行資產(chǎn)質(zhì)量、非利息收入與平均總資產(chǎn)的比值代表銀行收益結(jié)構(gòu)、非利息費(fèi)用與營(yíng)業(yè)收入的比重代表銀行的經(jīng)營(yíng)效率、貸存比表示銀行的流動(dòng)性、總資產(chǎn)占比表示銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、股票市場(chǎng)融資額與銀行貸款額的比值來(lái)表示金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、外資銀行的資產(chǎn)占比代表外資銀行的市場(chǎng)占有率、GDP和CPI代表經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和通貨膨脹、一年期貨幣貸款基準(zhǔn)利率代表貨幣政策、實(shí)際稅收負(fù)擔(dān)率代表稅收負(fù)袒作為解釋變量,進(jìn)行RE和FE模型分析,得出銀行規(guī)模、銀行資本實(shí)力、銀行資產(chǎn)質(zhì)量、銀行收益結(jié)構(gòu)、銀行經(jīng)營(yíng)效率、銀行流動(dòng)性、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、稅收負(fù)擔(dān)和銀行的盈利水平顯著正相關(guān)。

程婧(2012)在對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行盈利能力影響因素的實(shí)證分析中,運(yùn)用FE模型,將總資產(chǎn)回報(bào)率作為被解釋變量,將資產(chǎn)規(guī)模(總資產(chǎn)對(duì)數(shù)值)、資本充足度(權(quán)益資本/總資產(chǎn))、營(yíng)運(yùn)效率(經(jīng)營(yíng)費(fèi)用/總資產(chǎn))、資產(chǎn)質(zhì)量(貸款損失準(zhǔn)備/總資產(chǎn))、銀行信貸率(貸款余額/總資產(chǎn))、通貨膨脹(CPI)、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況(國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值對(duì)數(shù)值)、貨幣政策(貨幣供應(yīng)量M2年增長(zhǎng)率)、國(guó)際貿(mào)易(年進(jìn)出口總值/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值)作為解釋變量,最后得出資產(chǎn)規(guī)模、資本充足率、營(yíng)運(yùn)效率、資產(chǎn)信貸水平、通貨膨脹、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)情況、貨幣政策對(duì)盈利能力存在較大影響。

張進(jìn)芳(2012)用總資產(chǎn)收益率、費(fèi)用利潤(rùn)率、非生息資產(chǎn)率、不良貸款率、資產(chǎn)使用率、人均創(chuàng)利率、凈非利息經(jīng)營(yíng)收益率、凈利差、存貸比例、凈利潤(rùn)平均增長(zhǎng)率10個(gè)指標(biāo),分析了

20家商業(yè)銀行2005-2010年的影響因素,得出四個(gè)公共因子,分別是主要由總資產(chǎn)收益率和凈資產(chǎn)使用率構(gòu)成的盈利效率因子,主要由凈非利息經(jīng)營(yíng)收益率和凈利差構(gòu)成的盈利模式因子,主要由由非生息資產(chǎn)率和人均創(chuàng)利率構(gòu)成的盈利保障因子,主要由凈利潤(rùn)平均增長(zhǎng)率構(gòu)成的盈利增長(zhǎng)因子。

孫亞麗(2012)通過(guò)理論研究與實(shí)證分析相結(jié)合,對(duì)我國(guó)七家上市銀行網(wǎng)站所公布的2006年一2010年之間的數(shù)據(jù)進(jìn)行提取、整理,根據(jù)所選取的指標(biāo),檢驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)適合使用因子分析法。通過(guò)分析,得出以下結(jié)論:從資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看,七家銀行均呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì),除了民生銀行在2008年的增長(zhǎng)率為14.63%以外,其他銀行在2006-2010年期間,每年的增長(zhǎng)率均超過(guò)15%。存貸款業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源,其增長(zhǎng)幅度和速度也都比較大。用因子分析法,發(fā)現(xiàn)在七家中型上市銀行中,2006年-2010年間綜合盈利能力排在第一位的是招商銀行,隨后依次是興業(yè)銀行、民生銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行以及華夏銀行。

襲勛(2013)對(duì)國(guó)內(nèi)14家商業(yè)銀行,2001-2010年的數(shù)據(jù)進(jìn)行最小二乘和RE回歸,得出如下結(jié)論:資本充足率、不良貸款率、流動(dòng)性、金融創(chuàng)新、是否上市對(duì)銀行的盈利能力效率有顯著影響,但是銀行規(guī)模對(duì)其沒(méi)有顯著影響,即銀行不能靠擴(kuò)大規(guī)模使得盈利能力顯著上升。

張杰(2014)對(duì)5家大型商業(yè)銀行和中信、光大、華夏、廣發(fā)、平安銀行、招行、浦發(fā)、興業(yè)、民生8家上市的股份制商業(yè)銀行的2009-2012年集團(tuán)的年度數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比分析，發(fā)現(xiàn)大型商業(yè)銀行的盈利能力高于上市股份制商業(yè)銀行,依舊是我國(guó)商業(yè)銀行的霸主;上市股份制商業(yè)銀行的實(shí)力和盈利能力在不斷增強(qiáng),逐漸成為一支重要的影響力量,和其他商業(yè)銀行一同日漸瓦解著大型商業(yè)銀行的霸主地位。1.3內(nèi)容與方法1.3.1主要內(nèi)容當(dāng)前，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的形勢(shì)下，第三方支付等網(wǎng)絡(luò)金融給商業(yè)銀行的盈利模式轉(zhuǎn)型、經(jīng)營(yíng)管理水平等帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，堅(jiān)定不移推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，滿足客戶金融需求，以保持經(jīng)濟(jì)適度增長(zhǎng)，支持推進(jìn)結(jié)構(gòu)性改革。商業(yè)銀行如何提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度增加中間業(yè)務(wù)收入、盈利模式如何轉(zhuǎn)型以及提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，才是在網(wǎng)絡(luò)金融大環(huán)境下經(jīng)營(yíng)的需要。第一部分前言，在商業(yè)銀行面臨金融環(huán)境的變化帶來(lái)的金融創(chuàng)新及改革趨勢(shì)下，提出了選題意義和背景。第二部分，本文針對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行存在的盈利模式，結(jié)合相關(guān)理論展開(kāi)分析。第三部分，分析目前金融環(huán)境下商業(yè)銀行盈利模式的弊端。第四部分，本文選擇招商銀行作為研究對(duì)象，具體分析招商銀行盈利模式存在的問(wèn)題并提出建議。進(jìn)而提出我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式發(fā)展的相關(guān)對(duì)策建議，總結(jié)出商業(yè)銀行改變的新趨勢(shì)和方向。1.3.2研究方法文獻(xiàn)法：通過(guò)電子檢索中國(guó)學(xué)術(shù)期刊網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)、中國(guó)知網(wǎng)和手工檢索相關(guān)著作、論文、外文資料、法律法規(guī)、課題報(bào)告、相關(guān)案例等，了解和梳理了一些相關(guān)文獻(xiàn)，確定了本文研究的主要框架并提出相關(guān)研究問(wèn)題。

案例分析方法：不能單純探討商業(yè)銀行的盈利問(wèn)題，而是需要結(jié)合具體的例子來(lái)進(jìn)行分析。文章即是以招商銀行為例子，分析招商銀行的盈利問(wèn)題，以此為當(dāng)前商業(yè)銀行的盈利研究做個(gè)例證。2商業(yè)銀行盈利模式的相關(guān)理論2.1商業(yè)銀行盈利模式概念界定盈利模式，是指按照利益相關(guān)者劃分的企業(yè)的收入結(jié)構(gòu)、成本結(jié)構(gòu)以及相應(yīng)的目標(biāo)利潤(rùn)。盈利模式是在給定業(yè)務(wù)系統(tǒng)中各價(jià)值鏈所有權(quán)和價(jià)值鏈結(jié)構(gòu)已確定的前提下企業(yè)利益相關(guān)者之間利益分配格局中企業(yè)利益的表現(xiàn)。

盈利模式是企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐步形成的企業(yè)特有的賴以盈利的商務(wù)結(jié)構(gòu)及其對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。企業(yè)的商務(wù)結(jié)構(gòu)主要指企業(yè)外部所選擇的交易對(duì)象、交易內(nèi)容、交易規(guī)模、交易方式、交易渠道、交易環(huán)境、交易對(duì)手等商務(wù)內(nèi)容及其時(shí)空結(jié)構(gòu)，企業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)主要指滿足商務(wù)結(jié)構(gòu)需要的企業(yè)內(nèi)部從事的包括科研、采購(gòu)、生產(chǎn)、儲(chǔ)運(yùn)、營(yíng)銷等業(yè)務(wù)內(nèi)容及其時(shí)空結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)反映的是企業(yè)內(nèi)部資源配置情況，商務(wù)結(jié)構(gòu)反映的是企業(yè)內(nèi)部資源整合的對(duì)象及其目的。2.2商業(yè)銀行盈利模式分類2.2.1通過(guò)利差盈利通過(guò)利差盈利是指以存貸款之間利率差為主要利潤(rùn)來(lái)源的盈利模式。銀行以低息吸收存款，而以高于存款利率的利率進(jìn)行貸款，在資金數(shù)額無(wú)限擴(kuò)大的運(yùn)營(yíng)體系中，銀行可以從中獲取較高的利息差額作為利潤(rùn)。利差盈利模式是我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式之一，其操作模式簡(jiǎn)單，獲得利潤(rùn)高，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小，利潤(rùn)來(lái)源穩(wěn)定；但是由于近年來(lái)我國(guó)利率市場(chǎng)化呼聲不斷高漲，利差逐漸被市場(chǎng)壓窄，第三方支付機(jī)構(gòu)也通過(guò)貨幣基金等產(chǎn)品吸收存款，傳統(tǒng)的利差盈利模式受到多方面的挑戰(zhàn)。2.2.2通過(guò)細(xì)分產(chǎn)品盈利通過(guò)細(xì)分產(chǎn)品盈利是指商業(yè)銀行將自己設(shè)計(jì)的產(chǎn)品進(jìn)一步的細(xì)化，以滿足現(xiàn)行的市場(chǎng)對(duì)各金融類產(chǎn)品的需求，或是以需求為導(dǎo)向進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和細(xì)分?，F(xiàn)行的商業(yè)銀行將其運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)分為中間業(yè)務(wù)和非中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)型產(chǎn)品和服務(wù)較少的涉及銀行自有資產(chǎn)。這樣一方面它提供了較多樣化的金融服務(wù)，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要；另一方面它有著服務(wù)客戶穩(wěn)定客戶促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的作用。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)型產(chǎn)品具有成本低收益穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)較小的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。2.2.3通過(guò)細(xì)分客戶盈利通過(guò)細(xì)分客戶盈利是指商業(yè)銀行根據(jù)客戶的需求偏好等因素構(gòu)建的一種特殊的獲利渠道和業(yè)務(wù)模式。隨著客戶需求多樣化的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)由存款的競(jìng)爭(zhēng)漸漸轉(zhuǎn)為金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。以信用為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和企業(yè)的關(guān)系將漸漸的退出市場(chǎng)，而以客戶為中心的戰(zhàn)略型伙伴銀企關(guān)系將成為商業(yè)銀行發(fā)展的主要方向。商業(yè)銀行對(duì)客戶實(shí)行細(xì)分，甚至實(shí)行對(duì)客戶一對(duì)一的服務(wù)，不斷向客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，這樣有助于我國(guó)商業(yè)銀行在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中避免金融產(chǎn)品的同質(zhì)化帶來(lái)的劇烈競(jìng)爭(zhēng)，使我國(guó)商業(yè)銀行逐漸發(fā)展。2.3商業(yè)銀行盈利模式相關(guān)理論2.3.1古典利率理論 古典利率理論又稱實(shí)物利率理論，古典利率理論有一系列代表理論有龐巴維克的時(shí)差論與迂回生產(chǎn)理論、馬歇爾的等待說(shuō)與資本收益說(shuō)、威克塞爾的自然利率學(xué)說(shuō)等。這些理論主要認(rèn)為：通過(guò)利率的變動(dòng)，能夠使儲(chǔ)蓄和投資自動(dòng)地達(dá)到一致，從而使經(jīng)濟(jì)始終維持在充分就業(yè)水平。對(duì)于貸款的需求主要來(lái)自于投資，而投資量的大小則取決于投資預(yù)期報(bào)酬率和利率的比較，只有預(yù)期報(bào)酬率大于利率的投資才是有利可圖的。顯然，當(dāng)利率降低時(shí)，預(yù)期報(bào)酬率大于利率的投資機(jī)會(huì)將增多，從而投資需求將增大，所以投資是利率的減函數(shù)。歸納起來(lái)，古典利率理論雖然對(duì)利率有一定的認(rèn)識(shí)，但是這種理論的局限性也比較明顯。第一，古典利率理論是一種局部的均衡理論，儲(chǔ)蓄和投資都是利率的函數(shù)，利率的功能僅在于促使儲(chǔ)蓄與投資達(dá)到均衡。第二，古典利率理論認(rèn)為，儲(chǔ)蓄由“時(shí)間偏好”等因素決定，投資則由資本邊際生產(chǎn)率等決定，利率與貨幣因素?zé)o關(guān)，利率不受任何貨幣政策的影響，因此，在古典利率學(xué)派看來(lái)，貨幣政策是無(wú)效的。這點(diǎn)與現(xiàn)實(shí)明顯不符。第三，當(dāng)利率降低時(shí)，預(yù)期回報(bào)率大于利率的可能性增大，所以投資需求也會(huì)不斷增大，即投資時(shí)利率的遞減函數(shù)。只要貨幣利率與投資的預(yù)期回報(bào)率存在差異，資本就會(huì)在儲(chǔ)蓄和投資兩者之間發(fā)生移動(dòng)。沒(méi)有考慮到影響投資和儲(chǔ)蓄的其它因素。2.3.2凱恩斯利率理論在資本主義經(jīng)濟(jì)大危機(jī)背景下產(chǎn)生的凱恩斯經(jīng)濟(jì)理論對(duì)古典利率理論提出尖銳的批評(píng)，凱恩斯摒棄了新古典利息理論。首先，凱恩斯認(rèn)為，將利息看成是等待或者延期消費(fèi)的報(bào)酬是根本錯(cuò)誤的，因?yàn)榈却蛘哐悠谙M(fèi)本身并不一定能夠帶來(lái)利息收入。其次，根據(jù)儲(chǔ)蓄和投資曲線并不能得出均衡的利率水平，因?yàn)樗麄兌际呛蛯?shí)際收入相關(guān)的，因而不可能獨(dú)立地變動(dòng)。從流動(dòng)性偏好的心理法則出發(fā)，認(rèn)為利息不是儲(chǔ)蓄本身或等待本身的報(bào)酬，而是在一特定時(shí)期內(nèi)放棄流動(dòng)性偏好的報(bào)酬。凱恩斯的流動(dòng)性偏好利率理論把利息看成是一種純粹由貨幣供求決定的貨幣現(xiàn)象。因此，人們普遍具有對(duì)貨幣的流動(dòng)性偏好。如果要求人們放棄這種流動(dòng)性偏好，就應(yīng)該給予一定的報(bào)酬，以貨幣形式表示就是利息。

rrR1LEL,MR0R22-1

凱恩斯流動(dòng)性偏好利率決定

我們用圖2-1來(lái)直觀說(shuō)明凱恩斯的利率理論。圖2-1中，L曲線代表投機(jī)性貨幣需求函數(shù)，M曲線代表滿足需求的貨幣供給。M為一條垂直線，代表貨幣供給是由中央銀行、銀行及非銀行公眾共同決定，不受利率影響。在其他條件不變的情況下，利率越高，貨幣的供給將越大，這是因?yàn)槔试礁?，銀行持有超額準(zhǔn)備金的機(jī)會(huì)陳本就越大，因而銀行將降低超額準(zhǔn)備金率，而超額準(zhǔn)備金率的下降又會(huì)使貨幣乘數(shù)增大，從而使基礎(chǔ)貨幣的擴(kuò)張能力增大。在這個(gè)假設(shè)中，利率取決于L線和M的交點(diǎn)，交點(diǎn)是均衡利率?？傮w上，凱恩斯指出，新古典理論的錯(cuò)誤之處，在于“把利息看作是等待本身之報(bào)酬，而不看作是不貯錢的報(bào)酬”。“假設(shè)一人以其儲(chǔ)蓄貯錢，則雖彼照常儲(chǔ)蓄，但賺不到利息。”在凱恩斯看來(lái)，儲(chǔ)蓄與貯錢是兩個(gè)不同的概念，儲(chǔ)蓄是指收入中不消費(fèi)的或叫延期消費(fèi)的部分，貯錢是指“實(shí)際持有現(xiàn)款”。2.3.3可貸資金利率理論可貸資金利率理論（Loanable—FundsTheoryofInterest）是二十世紀(jì)三十年代提出來(lái)的，其主要代表人物是劍橋?qū)W派的羅伯遜和瑞典學(xué)派的俄林。產(chǎn)生的原由是凱恩斯“流動(dòng)性偏好理論”和貨幣數(shù)量決定利率水平的理論在20世紀(jì)30年代后期遭到了瑞典學(xué)派的批評(píng)，和羅勃遜提出了“可貸資金理論”。該理論試圖在利率決定問(wèn)題上把貨幣因素和實(shí)質(zhì)因素結(jié)合起來(lái)考慮，完善古典學(xué)派的儲(chǔ)蓄投資理論和凱恩斯流動(dòng)性偏好利率理論。可貸資金理論產(chǎn)生于20世紀(jì)30年代，由羅伯森和俄林等提出，認(rèn)為利率不是由儲(chǔ)蓄與投資所決定，而是由借貸資金的供給與需求的均衡點(diǎn)所決定。如圖2-2所示：IeIeOMFsFdE圖2-2可貸資金理論的利率決定2.4商業(yè)銀行盈利模式存在的弊端2.4.1盈利模式單一目前我國(guó)商業(yè)銀行主要的利潤(rùn)來(lái)源仍是存貸款的利差,并且資金運(yùn)用渠道極為有限,只有發(fā)放貸款、上存存款、債券投資、金融機(jī)構(gòu)往來(lái)等資金運(yùn)用渠道,由此決定了商業(yè)銀行盈利模式的單一。2.4.2單一收入來(lái)源缺乏穩(wěn)定性傳統(tǒng)盈利模式的最大特點(diǎn)就是業(yè)務(wù)以信貸業(yè)務(wù)為主，而信貸業(yè)務(wù)與外部經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境有著高度的相關(guān)性，很容易受到宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、利率市場(chǎng)化導(dǎo)致的利差收窄及利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的影響，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源缺乏相對(duì)的穩(wěn)定性，呈現(xiàn)出被動(dòng)的周期性波動(dòng)特征。以中國(guó)工商銀行為例：2020年以來(lái)，人民幣加速升值，集團(tuán)因外幣貨幣性資產(chǎn)和負(fù)債折算產(chǎn)生的匯兌損失有所增加;貸款減值損失1036.30億元人民幣，較上年同期略有上升，信貸成本為0.76％，同比下降0.04個(gè)百分點(diǎn)。2.4.3傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不可持續(xù)首先，利率市場(chǎng)化將給我國(guó)商業(yè)銀行的盈利帶來(lái)新的沖擊和巨大的挑戰(zhàn)。利率市場(chǎng)化是未來(lái)我國(guó)利率改革的必然趨勢(shì)，而實(shí)行利率市場(chǎng)化以后，銀行自主決定存貸款利率，銀行間激烈的競(jìng)爭(zhēng)使存貸款利差有縮小的趨勢(shì)，利差的縮小將對(duì)銀行的盈利狀況和經(jīng)營(yíng)狀況造成巨大的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)利差收入為主的盈利模型面臨不可持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)。其次，金融脫媒化導(dǎo)致商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)客戶日益減縮。近年來(lái)，隨著股市、債市及大型財(cái)務(wù)公司的快速發(fā)展，我國(guó)金融也漸漸出現(xiàn)“脫媒”狀況。以財(cái)務(wù)公司為例：目前中國(guó)已有許多家財(cái)務(wù)公司，資產(chǎn)規(guī)模龐大，資金調(diào)配能力加強(qiáng)，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款量，而且開(kāi)始替代銀行提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、融資安排等服務(wù)，已對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成了強(qiáng)有力的沖擊。2.4.4新型業(yè)務(wù)發(fā)展趨同性高雖然我國(guó)大多商業(yè)銀行已經(jīng)在零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)及私人銀行業(yè)務(wù)等方面做出了積極的嘗試，也取得了較快的增長(zhǎng)。但就目前而言，這些新型業(yè)務(wù)的發(fā)展依舊處于初級(jí)探索階段，已開(kāi)發(fā)的新型業(yè)務(wù)和新型產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，普遍缺乏有自身特色的差別化產(chǎn)品，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)整體發(fā)展真正起到核心、支柱作用的重點(diǎn)產(chǎn)品。同時(shí)產(chǎn)品科技含量不高，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新力度仍然不足，吸納型和模仿型創(chuàng)新較為多，自主式創(chuàng)新較少。高附加值產(chǎn)品少，在一些新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的種類與功能拓展方面，還不能及時(shí)跟上市場(chǎng)需求與客戶需要，導(dǎo)致在一些低層次的中間業(yè)務(wù)上出現(xiàn)了銷售為主、盡先壓價(jià)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面。3我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式分析——以招商銀行為例3.1招商銀行經(jīng)營(yíng)狀況分析3.1.1資產(chǎn)負(fù)債分析截至2020年8月29日，招商銀行資產(chǎn)總額為80318.26億元，較上年末增長(zhǎng)8.29%；負(fù)債總額為73928.05億元，比上年末增長(zhǎng)8.73％；客戶存款總額為54400.50億元，比上年末增長(zhǎng)12.30%；貸款及墊款總額為48517.15億元，比上年末增長(zhǎng)8.04%。

2020年8月底，實(shí)現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤(rùn)497.88億元，同比下降1.63%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1483.53億元，其中，凈利息收入908.73億元，同比增長(zhǎng)3.97%。凈利潤(rùn)下滑體現(xiàn)在凈利息收益率上，上半年招商銀行該數(shù)據(jù)為2.57%，同比下降20個(gè)基點(diǎn)。公司認(rèn)為原因有三，一是在更加靈活適度的貨幣政策引導(dǎo)下，市場(chǎng)利率快速下行，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）多次下調(diào)；二是受疫情沖擊，收益率相對(duì)較高的零售貸款投放進(jìn)度明顯放緩，高收益資產(chǎn)占比下降；三是在市場(chǎng)利率下行期，招商銀行加大對(duì)以公允價(jià)值計(jì)量且其變動(dòng)計(jì)入當(dāng)期損益的金融投資的配置力度。具體到業(yè)務(wù)上，由于受到疫情的影響，作為“零售之王”的招商銀行，零售金融業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)332.16億元，同比下降13.28%；零售金融業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入776.00億元，同比增長(zhǎng)4.56%，占公司當(dāng)期營(yíng)業(yè)收入的56.61%。報(bào)表日期20210331單位萬(wàn)元資產(chǎn)現(xiàn)金及存放中央銀行款項(xiàng)57682600.00存放同業(yè)款項(xiàng)9320000.00拆出資金240589.00.00貴金屬444900.00交易性金融資產(chǎn)54318700.00衍生金融工具資產(chǎn)3757800.00買入返售金融資產(chǎn)23058000.00長(zhǎng)期股權(quán)投資1536700.00固定資產(chǎn)合計(jì)7009800.00無(wú)形資產(chǎn)940000.00商譽(yù)995400.00遞延稅款借項(xiàng)7591000.00投資性房地產(chǎn)158500.00其他資產(chǎn)7281200.00資產(chǎn)總計(jì)866464100.00負(fù)債向中央銀行借款30714000.00同業(yè)存入及拆入89005900.00其中:同業(yè)存放款項(xiàng)71205000.00拆入資金17800900.00衍生金融工具負(fù)債4181100.00交易性金融負(fù)債6364500.00賣出回購(gòu)金融資產(chǎn)款14944300.00客戶存款(吸收存款)586497600.00應(yīng)付職工薪酬1593600.00應(yīng)交稅費(fèi)2731600.00應(yīng)付債券41631000.00遞延所得稅負(fù)債108200.00預(yù)計(jì)負(fù)債1361400.00其他負(fù)債9067400.00負(fù)債合計(jì)790278700.00圖3-1招商銀行主要會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)圖3-2招商銀行2021年第一季度財(cái)務(wù)分析（杜邦分析）3.1.2資產(chǎn)盈利能力分析根據(jù)2021年3月招商銀行披露的財(cái)務(wù)報(bào)表，核心觀點(diǎn)1、盈利能力回升。主要?dú)w因減值損失和息差的拖累消退，同時(shí)中收的貢獻(xiàn)提升。2、息差環(huán)比提升。驅(qū)動(dòng)因素來(lái)看，主要得益于負(fù)債成本率的改善。歸因資負(fù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。3、財(cái)富管理高增。4、零售不良改善。動(dòng)態(tài)指標(biāo)方面，2021年一季度除信用卡外零售不良生成額10億，同比減少4億，信用卡不良生成72億，同比增長(zhǎng)5億，但生成額較2020年四季度單季減少12億。展望未來(lái)，經(jīng)濟(jì)修復(fù)疊加信用卡業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化下，預(yù)計(jì)資產(chǎn)質(zhì)量將繼續(xù)向好。盈利預(yù)測(cè)及估值招商銀行盈利能力回升，財(cái)富管理實(shí)現(xiàn)高增，零售不良全面改善。預(yù)計(jì)2021-2023年招商銀行歸母凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)15.30%/15.31%/15.42%。圖3-3圖3-4圖3-5如今實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“去產(chǎn)能、去杠桿、去庫(kù)存、降成本、補(bǔ)短板”的調(diào)整時(shí)期，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平經(jīng)受考驗(yàn)。持續(xù)完善招商銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好指標(biāo)體系，加大風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督和管控力度，全面貫徹“效益、質(zhì)量、規(guī)?！眲?dòng)態(tài)均衡發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念。3.2招商銀行盈利模式分析招商銀行盈利模式瞄準(zhǔn)當(dāng)代國(guó)外先進(jìn)銀行盈利結(jié)構(gòu)，追求業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與均衡發(fā)展；在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受影響時(shí)，大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)小，以提供專業(yè)金融服務(wù)為方式的業(yè)務(wù)品種。另外與其他商業(yè)銀行相比，招商銀行盈利優(yōu)勢(shì)在于其偏向零售業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)的高比例中間業(yè)務(wù)收入。

招商銀行盈利能力較高主要來(lái)源于其單位資產(chǎn)創(chuàng)造的業(yè)務(wù)凈收入較高，而單位資產(chǎn)耗用的費(fèi)用成本較低。由此形成其單位資產(chǎn)生成撥備前利潤(rùn)能力明顯高于其他股份制商業(yè)銀行的結(jié)果。值得注意的是，招商銀行單位資產(chǎn)創(chuàng)造凈利息收入能力僅居于股份制銀行中等水平，為2.23%，但其單位資產(chǎn)生成非利息收入能力高于其它上市股份制銀行約1倍以上。這與招商銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展較好、銀行卡使用較廣密切相關(guān)。3.3招商銀行盈利模式存在的問(wèn)題首先，招商銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中長(zhǎng)期貸款占比率較低，其中長(zhǎng)期貸款時(shí)間短，無(wú)法滿足部分企業(yè)需求。另外招商銀行由于網(wǎng)點(diǎn)較少，在個(gè)人存貸業(yè)務(wù)中市場(chǎng)份額較少，在優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。在票據(jù)貼現(xiàn)這一方面，貼現(xiàn)票據(jù)由于期限短，流動(dòng)性高，因而收益率遠(yuǎn)低于其他貸款業(yè)務(wù)。而且招商銀行的貼現(xiàn)票據(jù)期限更長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)更高，貸款資金的利用效率較低。3.4針對(duì)招商銀行盈利模式存在的問(wèn)題提出建議在近一階段中，仍以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，依靠提升服務(wù)質(zhì)量和開(kāi)發(fā)高質(zhì)量產(chǎn)品來(lái)增加市場(chǎng)份額；在利差收入這方面，努力盤活信貸資產(chǎn)，提高收入保證度,

優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu),降低成本支出,從而鞏固利差收入。加強(qiáng)與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，如與保險(xiǎn)公司，利用各自的優(yōu)勢(shì)資源，聯(lián)合開(kāi)發(fā)新型業(yè)務(wù)，滿足不同客戶的多重需求。4新形勢(shì)下轉(zhuǎn)變我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式發(fā)展的建議4.1大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入從西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)程來(lái)看，隨著利率市場(chǎng)化機(jī)制的建立，都把目光盯在新興業(yè)務(wù)上。鑒于此，在利率市場(chǎng)化背景下，商業(yè)銀行所面臨的盈利空間越來(lái)越窄，中間業(yè)務(wù)也必將成為中國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的一個(gè)新引擎。同時(shí)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)既是金融改革的重要內(nèi)容，也是適應(yīng)我國(guó)國(guó)情和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。當(dāng)然，發(fā)展中間業(yè)務(wù)并非簡(jiǎn)單的提高手續(xù)費(fèi)或者擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，它應(yīng)該與銀行自身的素質(zhì)相匹配。4.2以客戶為中心，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種在客戶金融需求多元化的今天，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變過(guò)去的服務(wù)方式，應(yīng)該以客戶為中心，急客戶之所急，根據(jù)客戶的需要來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，只有這樣，商業(yè)銀行才能夠在金融市場(chǎng)中保持自己的競(jìng)爭(zhēng)力。比如，在存款業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)展個(gè)人銀行、網(wǎng)上銀行，推出功能齊全的金融工具以及使客戶能夠迅速便捷的辦理業(yè)務(wù)的服務(wù)。對(duì)于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，可以為客戶提供創(chuàng)新型的銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款和保理貸款等，滿足客戶多元化的要求。在中間業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行可以開(kāi)展經(jīng)營(yíng)租賃、回租租賃、杠桿租賃等業(yè)務(wù)種類。4.3拓寬吸儲(chǔ)渠道，開(kāi)發(fā)新的貸款業(yè)務(wù)品種面對(duì)“金融脫媒”現(xiàn)象，一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該更加積極主動(dòng)的尋找各種形式的融資渠道，如開(kāi)發(fā)新型的理財(cái)產(chǎn)品，主動(dòng)吸引客戶資金，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品型負(fù)債；在同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行同業(yè)借款和票據(jù)融資，通過(guò)資產(chǎn)回購(gòu)、發(fā)行金融債等方式在資本市場(chǎng)上進(jìn)行融資。另一方面，在很多大企業(yè)通過(guò)資本市場(chǎng)進(jìn)行融資的情況下，商業(yè)銀行要努力開(kāi)發(fā)可貸款對(duì)象，如可以擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)的貸款規(guī)模，或者開(kāi)展針對(duì)券商融資融券業(yè)務(wù)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。4.4調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)金融是為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行也要在經(jīng)濟(jì)變革中搶占先機(jī)，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)作出調(diào)整，以實(shí)現(xiàn)自身長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)發(fā)展的目標(biāo)。基于此，商業(yè)銀行可以通過(guò)完善自身的治理結(jié)構(gòu)、培養(yǎng)銀行員工尤其是信貸人員的綠色金融理念等方面來(lái)發(fā)展綠色信貸；此外，商業(yè)銀行還可以考慮進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，畢竟這一市場(chǎng)的空間仍然是巨大的，此舉既能實(shí)現(xiàn)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)調(diào)整、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的金融支持，又可以在同