流動資金貸款管理辦法

流動資金貸款管理辦法?一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)流動資金貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。（三）基本原則流動資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。二、受理與調(diào)查（一）受理?xiàng)l件貸款人受理借款人流動資金貸款申請時，應(yīng)要求借款人提供以下資料：1.營業(yè)執(zhí)照副本、公司章程、法定代表人身份證明及授權(quán)書、法定代表人及授權(quán)代理人身份證復(fù)印件、董事會決議等。2.近三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報告及近期財(cái)務(wù)報表，成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的財(cái)務(wù)報告及近期財(cái)務(wù)報表。3.貸款卡及密碼。4.主要結(jié)算賬戶開戶行及賬號。5.稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明。6.企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人及主要股東的個人信用報告。7.與借款用途相關(guān)的合同、協(xié)議或其他證明文件。8.貸款人要求提供的其他文件資料。（二）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人的基本情況，了解其決策程序和經(jīng)營管理水平。2.借款人經(jīng)營情況分析借款人所在行業(yè)的市場供求、競爭狀況及發(fā)展趨勢，評估借款人的行業(yè)地位、市場份額、銷售渠道、產(chǎn)品或服務(wù)的競爭力等。3.借款人財(cái)務(wù)狀況審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、盈利能力、營運(yùn)能力、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)指標(biāo)，分析其財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定性和償債能力。4.借款人信用狀況查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、銀保監(jiān)會信貸登記咨詢系統(tǒng)等，了解借款人的信用記錄，包括是否有逾期、違約等不良信用情況。5.借款用途及還款來源調(diào)查借款用途的真實(shí)性、合理性和合法性，分析借款人的還款來源，包括經(jīng)營收入、資產(chǎn)變現(xiàn)、外部融資等，評估其還款能力。6.擔(dān)保情況調(diào)查保證人的保證能力、抵押物的產(chǎn)權(quán)情況及價值評估、質(zhì)押物的真實(shí)性及價值評估等，確保擔(dān)保的有效性和可靠性。三、風(fēng)險評價與審批（一）風(fēng)險評價1.風(fēng)險評價方法貸款人應(yīng)采取定量和定性相結(jié)合的方法，對流動資金貸款的風(fēng)險進(jìn)行全面、深入的評價。定量分析可運(yùn)用財(cái)務(wù)比率分析、現(xiàn)金流分析等方法；定性分析可考慮借款人的經(jīng)營管理狀況、行業(yè)風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等因素。2.風(fēng)險評價指標(biāo)建立健全風(fēng)險評價指標(biāo)體系，包括但不限于流動性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、速動比率、銷售利潤率、經(jīng)營活動現(xiàn)金流量凈額、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等。通過對這些指標(biāo)的分析，評估借款人的償債能力、營運(yùn)能力和盈利能力。3.風(fēng)險評價結(jié)果運(yùn)用根據(jù)風(fēng)險評價結(jié)果，對借款人的風(fēng)險狀況進(jìn)行分類，分為低風(fēng)險、中風(fēng)險、高風(fēng)險三類。對于不同風(fēng)險類別的借款人，采取不同的貸款審批策略和風(fēng)險管理措施。（二）審批1.審批流程流動資金貸款審批應(yīng)遵循"審貸分離、分級審批"的原則。貸款調(diào)查、風(fēng)險評價、審查審批等各環(huán)節(jié)應(yīng)明確職責(zé)，相互制約。審批流程一般包括受理、調(diào)查、審查、審議、審批等環(huán)節(jié)。2.審批標(biāo)準(zhǔn)貸款人應(yīng)根據(jù)風(fēng)險評價結(jié)果，結(jié)合借款人的還款能力、擔(dān)保情況等因素，制定明確的審批標(biāo)準(zhǔn)。審批標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)包括貸款金額、期限、利率、用途、還款方式、擔(dān)保要求等內(nèi)容。對于符合審批標(biāo)準(zhǔn)的貸款申請，予以批準(zhǔn)；對于不符合審批標(biāo)準(zhǔn)的貸款申請，不予批準(zhǔn)，并說明理由。3.審批權(quán)限根據(jù)貸款人的風(fēng)險管理水平、資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)特點(diǎn)等因素，合理確定各級審批人員的審批權(quán)限。超過審批權(quán)限的貸款申請，應(yīng)報上級審批部門審批。四、合同簽訂（一）合同內(nèi)容流動資金貸款合同應(yīng)包括以下主要內(nèi)容：1.借款金額、期限、利率、用途、還款方式等條款。2.雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款人的提款條件、支付方式、監(jiān)督檢查權(quán)，借款人的還款責(zé)任、提供資料義務(wù)、接受監(jiān)督義務(wù)等。3.擔(dān)保條款，明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等內(nèi)容。4.違約責(zé)任及爭議解決方式。5.其他雙方認(rèn)為需要約定的事項(xiàng)。（二）合同簽訂要求1.合同簽訂前，貸款人應(yīng)履行充分的告知義務(wù)，向借款人詳細(xì)說明合同條款的內(nèi)容及法律后果。2.合同應(yīng)由雙方法定代表人或授權(quán)代理人簽字（或蓋章），并加蓋公章。3.合同簽訂后，貸款人應(yīng)及時將合同文本送達(dá)借款人，并要求借款人在回執(zhí)上簽字確認(rèn)。五、發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放條件1.借款人已按合同約定提供相關(guān)資料。2.貸款審批已通過，且已簽訂借款合同。3.擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢，擔(dān)保合同已生效。4.貸款人要求的其他條件。（二）支付方式1.貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。2.貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。3.借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。（三）支付管理1.采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。審核通過后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。2.采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。六、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并定期進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、擔(dān)保情況等。2.不定期檢查在貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況，不定期進(jìn)行貸后檢查。如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營變化、財(cái)務(wù)狀況惡化、信用狀況下降、擔(dān)保物價值減少等情況，應(yīng)及時進(jìn)行檢查和分析。（二）風(fēng)險預(yù)警1.預(yù)警指標(biāo)建立健全風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，包括但不限于流動性風(fēng)險指標(biāo)、信用風(fēng)險指標(biāo)、市場風(fēng)險指標(biāo)等。通過對這些指標(biāo)的監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)借款人的潛在風(fēng)險。2.預(yù)警信號當(dāng)出現(xiàn)以下預(yù)警信號時，貸款人應(yīng)及時采取相應(yīng)的風(fēng)險管理措施：借款人經(jīng)營業(yè)績下滑、財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化、信用評級下降、出現(xiàn)重大訴訟或糾紛、擔(dān)保物價值減少、資金流向異常等。（三）風(fēng)險處置1.風(fēng)險處置措施根據(jù)風(fēng)險預(yù)警信號和風(fēng)險評價結(jié)果，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，包括但不限于要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款期限和利率、限制借款人經(jīng)營活動等。2.風(fēng)險處置流程風(fēng)險處置應(yīng)遵循"及時、有效、合法"的原則。風(fēng)險處置流程一般包括風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險評估、風(fēng)險決策、風(fēng)險處置實(shí)施等環(huán)節(jié)。在風(fēng)險處置過程中，應(yīng)做好相關(guān)記錄，并及時向上級報告。七、法律責(zé)任（一）借款人的法律責(zé)任借款人違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由貸款人責(zé)令改正，情節(jié)嚴(yán)重或逾期不改正的，貸款人可停止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放貸款的本金和利息，或解除合同，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任：1.提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資料騙取貸款的。2.未按合同約定用途使用貸款的。3.未按合同約定及時足額償還貸款本息的。4.拒絕或阻礙貸款人對其貸款使用情況和經(jīng)營情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的。5.違反本辦法規(guī)定的其他情形。（二）貸款人的法律責(zé)任貸款人違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：1.受理不符合條件的流動資金貸款申請并發(fā)放貸款的。2.未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款調(diào)查、風(fēng)險評價和審批的。3.未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的。4.與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放貸款的。5.放任借款人將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的。6.超越或變相超越權(quán)限審批貸款的。7.未按本辦法規(guī)定對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制的。8.未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸后管理的。9.違反本辦法規(guī)定的其他情形。八、附則（一）解釋權(quán)本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。（二