教學(xué)課件：《保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)》(第二版)劉金章

第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)成本第四節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

通過本章學(xué)習(xí)，記住風(fēng)險(xiǎn)、純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理這些基本概念；了解風(fēng)險(xiǎn)的特征、構(gòu)成要素與風(fēng)險(xiǎn)分類；掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的方法以及可保風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)選擇。學(xué)習(xí)要求

“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”，生活中風(fēng)險(xiǎn)無處不在，無時(shí)不有，它時(shí)刻影響著人們的生活、企業(yè)的生產(chǎn)和社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。通過風(fēng)險(xiǎn)管理，來預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，減少風(fēng)險(xiǎn)事故帶來的損失，對(duì)人們的生活、企業(yè)的生產(chǎn)顯得尤為重要。引言

關(guān)鍵詞：

風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)事故損失純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)

案例分析2004年6月，山西某職工到當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司為其親生兒子投保了死亡險(xiǎn)，并在受益人一欄填上了自己的名字。同年8月，該人喪心病狂將親生兒子（6歲）故意推到水里淹死，并謊稱是失足落水而死，到保險(xiǎn)公司要求支付保險(xiǎn)金。

問：（1）該職工有權(quán)為其子投保死亡險(xiǎn)嗎？

（2）保險(xiǎn)公司應(yīng)否支付保險(xiǎn)金？

答案：

（1）有權(quán)，父母享有為未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同。

（2）保險(xiǎn)人有權(quán)拒付保險(xiǎn)金，投保人故意殺害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。一、風(fēng)險(xiǎn)的定義二、風(fēng)險(xiǎn)的特征三、風(fēng)險(xiǎn)的要素四、風(fēng)險(xiǎn)的分類第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的定義

風(fēng)險(xiǎn)是指人們因?qū)ξ磥硇袨榈臎Q策及客觀條件的不確定性而可能引起的后果與預(yù)定目標(biāo)發(fā)生的偏離。二、風(fēng)險(xiǎn)的特征

風(fēng)險(xiǎn)的特征是風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)及其發(fā)展規(guī)律的外在表現(xiàn)（見圖1-1）。圖1-1風(fēng)險(xiǎn)的特征

臺(tái)風(fēng)“桑美”能量超群2006年第8號(hào)超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“桑美”在溫州市蒼南縣馬站鎮(zhèn)登陸，登陸時(shí)中心氣壓920百帕，近中心最大風(fēng)力17級(jí)（60米/秒），成為近50年來登陸中國大陸強(qiáng)度最大的臺(tái)風(fēng)。浙江省18個(gè)（市、區(qū)）的325個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)254．9萬人受災(zāi)，3.9萬間房屋倒塌，受災(zāi)農(nóng)作物面積53.9千公頃，災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到127．37億元，因?yàn)?zāi)死亡人數(shù)193人，失蹤11人。其中144人因房屋倒塌死亡。福建省有14個(gè)縣市、164個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)受災(zāi)，受災(zāi)人口145.52萬人、倒塌房屋4.57萬間；大量船只損毀沉沒，農(nóng)作物受災(zāi)68.8千公頃，成災(zāi)44.23千公頃，停產(chǎn)工礦企業(yè)234個(gè)，直接經(jīng)濟(jì)損失總計(jì)63.57億元。圈中人保險(xiǎn)資源庫閱讀資料三、風(fēng)險(xiǎn)的要素風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素（見圖1-2）。圖1-2風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素動(dòng)畫三、風(fēng)險(xiǎn)的要素閱讀資料：2006年1月1日至7月10日我國災(zāi)害損失統(tǒng)計(jì)數(shù)字2006年以來全國各類自然災(zāi)害共造成719人死亡，102人失蹤；緊急轉(zhuǎn)移安置467.3萬人；倒塌房屋64.5萬間，損壞房屋241.9萬間；因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失687.8億元。張家口地震局網(wǎng)四、風(fēng)險(xiǎn)的分類

風(fēng)險(xiǎn)分類基本的分類法，如表1-1所示。

表1-1保險(xiǎn)的分類分類方法具體類型按保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)四、風(fēng)險(xiǎn)的分類分類方法具體類型按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)按發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位分類個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)家庭風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)所涉及的范圍分類基本風(fēng)險(xiǎn)特定風(fēng)險(xiǎn)續(xù)表2006年上半年災(zāi)情分析從災(zāi)種情況看，以旱災(zāi)、洪澇、風(fēng)雹災(zāi)害為主：洪澇（滑坡和泥石流）造成的死亡人口和失蹤人口最多，其次是風(fēng)雹災(zāi)害，分別占到總數(shù)的68.3％和26.3％，緊急轉(zhuǎn)移安置人口以洪澇（滑坡和泥石流）、臺(tái)風(fēng)最多，分別占到總數(shù)的59.2％和28.3％；旱災(zāi)的農(nóng)作物受災(zāi)面積最大，其次是洪澇（滑坡和泥石流）、風(fēng)雹、低溫冷凍和雪災(zāi)，絕收面積以洪澇（滑坡和泥石流）災(zāi)害為最，其次是旱災(zāi)和風(fēng)雹災(zāi)害；洪澇（滑坡和泥石流）造成的倒塌房屋和直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)量最大，分別占到總數(shù)的67.3％和45.5％……張家口地震局網(wǎng)閱讀資料第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的定義二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)三、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序四、風(fēng)險(xiǎn)管理的手段

一、風(fēng)險(xiǎn)管理的定義

風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位透過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，選擇最有效的方式，主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地處理風(fēng)險(xiǎn)，以最小的成本，爭取獲得最大安全保障的方法。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)首先要與整個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的根本目標(biāo)相一致，在此基礎(chǔ)上還應(yīng)具備以下條件（見圖1-3）。圖1-3風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)條件三、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（見圖1-4）。圖1-4風(fēng)險(xiǎn)管理的程序四、風(fēng)險(xiǎn)管理的手段1.風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策中的手段（見圖1-5）。

圖1-5風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策中的手段2.風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)對(duì)策中的手段（見圖1-6）。圖1-6風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)對(duì)策中的手段四、風(fēng)險(xiǎn)管理的手段第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)成本一、風(fēng)險(xiǎn)的效應(yīng)二、風(fēng)險(xiǎn)成本與風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)一、風(fēng)險(xiǎn)的效應(yīng)

風(fēng)險(xiǎn)的效應(yīng)是由風(fēng)險(xiǎn)自身的性質(zhì)和特征決定的，但又必須與外部環(huán)境以及人的觀念、動(dòng)機(jī)相聯(lián)系才得以體現(xiàn)（見圖1-7）。圖1-7風(fēng)險(xiǎn)的效應(yīng)二、風(fēng)險(xiǎn)成本與風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)

風(fēng)險(xiǎn)成本是指由于風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在或已經(jīng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)支出。用會(huì)計(jì)語言表示是指已經(jīng)發(fā)生的實(shí)際支出和費(fèi)用，稱為成本。

所有的風(fēng)險(xiǎn)成本最終均是由社會(huì)和企業(yè)、家庭負(fù)擔(dān)的（見圖1-8）。圖1-8風(fēng)險(xiǎn)成本、風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)和負(fù)擔(dān)二、風(fēng)險(xiǎn)成本與風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)第四節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系

二、可保風(fēng)險(xiǎn)的選擇條件一、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系

保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)之間有著非常密切的關(guān)系（見圖1-9）。圖1-9風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系二、可保風(fēng)險(xiǎn)的選擇條件

保險(xiǎn)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)簡稱可保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)一般只保障純粹的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)有可能獲利的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)一般是不承保的。可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件（見圖1-10）。圖1-10可保風(fēng)險(xiǎn)的條件1.何謂風(fēng)險(xiǎn)？應(yīng)如何理解風(fēng)險(xiǎn)的概念。

2.風(fēng)險(xiǎn)具有哪些特征？

3.風(fēng)險(xiǎn)有哪些要素構(gòu)成？風(fēng)險(xiǎn)的因素又包括哪幾種類型？

4.什么是風(fēng)險(xiǎn)管理？對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有哪些處理方式？

5.試述風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系。

6.可保風(fēng)險(xiǎn)需具備哪些條件？思考練習(xí)組織結(jié)構(gòu)圖

第二章保險(xiǎn)與保險(xiǎn)基金第一節(jié)保險(xiǎn)的含義、要素與特征第二節(jié)保險(xiǎn)的職能和作用第三節(jié)保險(xiǎn)基金

通過本章學(xué)習(xí)，要掌握保險(xiǎn)的概念、保險(xiǎn)要素與保險(xiǎn)對(duì)象；理解保險(xiǎn)的基本特征，即與賭博、儲(chǔ)蓄、保證、慈善事業(yè)的區(qū)別；熟悉保險(xiǎn)的職能和作用；掌握保險(xiǎn)資本與保險(xiǎn)基金的來源與構(gòu)成以及有關(guān)的規(guī)定；了解保險(xiǎn)作為一門獨(dú)立學(xué)科的形成與發(fā)展過程。學(xué)習(xí)要求

保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，它屬于經(jīng)濟(jì)范疇。為了更好地把握現(xiàn)代保險(xiǎn)的本質(zhì)與內(nèi)涵，本章重點(diǎn)研究其含義與定義的表述、要素的構(gòu)成、職能與作用、資本與基金，以及保險(xiǎn)學(xué)的形成與發(fā)展。引言

關(guān)鍵詞保險(xiǎn)要素保險(xiǎn)資本保險(xiǎn)基金

分?jǐn)偮毮苎a(bǔ)償職能無形標(biāo)的物

案例分析

李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險(xiǎn)，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保額2萬元。事后，王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任10萬元。問：（1）因未指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？（2）對(duì)王某的10萬元賠款應(yīng)如何處理？說明理由。

答案：（1）李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧Γ瑢儆谝馔鈧ΡｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，因此某的家人只能領(lǐng)到2萬元的保險(xiǎn)金。（2）對(duì)王某的10萬元賠款應(yīng)全部歸李某的家人所有，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)不適用于補(bǔ)償原則。第一節(jié)保險(xiǎn)的含義、要素與特征一、保險(xiǎn)的含義二、保險(xiǎn)的要素三、保險(xiǎn)的對(duì)象一、保險(xiǎn)的含義與定義

1.保險(xiǎn)的含義保險(xiǎn)的含義指的是保險(xiǎn)這一概念所反映的是什么客觀事物或客觀現(xiàn)實(shí)，它回答的是什么是保險(xiǎn)的問題。保險(xiǎn)的含義有廣義和狹義之分，如表2-1所示。內(nèi)涵的劃分角度具體含義從廣義的角度講

是指保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門用途的保險(xiǎn)基金，并對(duì)投保人負(fù)有法律或合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償或給付責(zé)任的一種經(jīng)濟(jì)保障制度從狹義的角度講特指商業(yè)保險(xiǎn)

表2-1

保險(xiǎn)的含義2.保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)就是指保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供的一種特殊商品，即保險(xiǎn)商品。一、保險(xiǎn)的含義與定義二、保險(xiǎn)的要素

保險(xiǎn)作為客觀存在的經(jīng)濟(jì)行為，有構(gòu)成其自身特殊性物質(zhì)內(nèi)容，這就是構(gòu)成保險(xiǎn)的要素，也是保險(xiǎn)區(qū)別于其它形式的社會(huì)后備或救濟(jì)行為的顯著標(biāo)志。保險(xiǎn)的要素（見圖2-1）。

圖2-1保險(xiǎn)的要素三、保險(xiǎn)的對(duì)象

保險(xiǎn)的對(duì)象是保險(xiǎn)人在觀察大量風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的基礎(chǔ)上，敢于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各類風(fēng)險(xiǎn)客體（見圖2-2）。

圖2-2保險(xiǎn)的對(duì)象第二節(jié)保險(xiǎn)的職能和作用一、保險(xiǎn)的職能二、保險(xiǎn)的作用一、保險(xiǎn)的職能

保險(xiǎn)的職能是指保險(xiǎn)固有的特性，即結(jié)合多數(shù)人共同分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償少數(shù)人的經(jīng)濟(jì)損失（見圖2-3）。圖2-3保險(xiǎn)的職能二、保險(xiǎn)的作用

保險(xiǎn)的作用，可細(xì)分為在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用和在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用，其宏觀作（見圖2-4）。圖2-4保險(xiǎn)的作用

中國保監(jiān)會(huì)主席吳定富在2006年國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)第13屆年會(huì)主旨演講中指出，中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，為保險(xiǎn)業(yè)提供了強(qiáng)大的增長動(dòng)力，中國保險(xiǎn)業(yè)迎來了發(fā)展的春天。中國保險(xiǎn)業(yè)的快速健康發(fā)展，為促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。近三年來保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)賠款與給付近3000億元，保障了國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行；目前保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)1.6萬億元，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了大量資金支持；通過發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保障了農(nóng)民生活；通過發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，為人民群眾未來的養(yǎng)老和醫(yī)療積累準(zhǔn)備金1.2萬億元……閱讀資料第三節(jié)保險(xiǎn)基金

一、保險(xiǎn)基金的含義二、保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)三、保險(xiǎn)基金的具體來源與構(gòu)成一、保險(xiǎn)基金的含義

保險(xiǎn)基金也稱為“保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金”，是為了補(bǔ)償意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，或因人身傷亡引起的經(jīng)濟(jì)需要，由保險(xiǎn)公司向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)而集中起來的一種社會(huì)后備基金。二、保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)

保險(xiǎn)基金雖然和其他基金一樣都是國民經(jīng)濟(jì)中不可缺少的重要物質(zhì)條件，但從其形成和運(yùn)用看，它有三個(gè)主要特點(diǎn)（見圖2-5）。圖2-5保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)三、保險(xiǎn)基金的具體來源與構(gòu)成

保險(xiǎn)基金是以法定的或合同的方式，由作為被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)匯集而成的，因此，保險(xiǎn)基金的主要來源實(shí)際上就是保險(xiǎn)費(fèi)。

1.

保險(xiǎn)基金的來源（見圖2-6）。圖2-6保險(xiǎn)基金的來源三、保險(xiǎn)基金的具體來源與構(gòu)成

2.保險(xiǎn)基金的構(gòu)成商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)基金的構(gòu)成（見圖2-7）。圖2-7保險(xiǎn)基金的構(gòu)成三、保險(xiǎn)基金的具體來源與構(gòu)成動(dòng)畫三、保險(xiǎn)基金的具體來源與構(gòu)成1.什么是保險(xiǎn)？

2.保險(xiǎn)有哪些構(gòu)成要素？

3.保險(xiǎn)的對(duì)象是什么？保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄有何區(qū)別？

4.保險(xiǎn)有何職能和作用？

5.何謂保險(xiǎn)資本？我國《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)注冊資本有何規(guī)定？為什么？

6.試述馬克思的保險(xiǎn)基金理論和保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)。思考練習(xí)

組織結(jié)構(gòu)圖

第三章保險(xiǎn)的生存環(huán)境與發(fā)展基礎(chǔ)第一節(jié)保險(xiǎn)生存環(huán)境分析第三節(jié)世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢

第四節(jié)中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展第二節(jié)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與客觀環(huán)境的關(guān)系

通過本章學(xué)習(xí)，了解保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的歷史過程；記住哈雷、勞埃德、巴蓬對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)，以及在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展史上外商廣州于仁保險(xiǎn)公司、華商上海義和保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)招商局等所起過的作用；理解保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生、發(fā)展與內(nèi)部條件和外部環(huán)境的關(guān)系；了解和掌握中、外保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢。學(xué)習(xí)要求

保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是商品經(jīng)濟(jì)的一種特殊表現(xiàn)形式。從保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展過程中可以看出，它伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展，并為商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展鳴鑼開道、保駕護(hù)航。引言

關(guān)鍵詞：

常平倉義倉共同海損勞合社保險(xiǎn)招商局于仁保險(xiǎn)公司中國永年人壽保險(xiǎn)公司

案例分析

商人A從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。于是A以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。問保險(xiǎn)公司是否愿意承保？愿意承保，因?yàn)楹Ｉ线\(yùn)輸保險(xiǎn)的特殊性，貨物裝運(yùn)后，隨著提單的轉(zhuǎn)讓，買方即有保險(xiǎn)利益，并且，保險(xiǎn)責(zé)任均為承運(yùn)人控制，并不為因?yàn)橘I賣雙方對(duì)貨物有否可保利益而發(fā)生變化。第一節(jié)保險(xiǎn)生存環(huán)境分析一、保險(xiǎn)的起源與發(fā)展二、保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件分析一、保險(xiǎn)的起源與發(fā)展1.古代保險(xiǎn)思想的萌發(fā)與原始保險(xiǎn)形態(tài)在古代社會(huì)中無論是東方，還是西方，很早就萌生了保險(xiǎn)思想，并在現(xiàn)實(shí)生活中已有了一定的原始形態(tài)。這種保險(xiǎn)思想的萌發(fā)，決非偶然，而是當(dāng)時(shí)社會(huì)的一種客觀需要。

一、保險(xiǎn)的起源與發(fā)展閱讀資料：

世界上第一家私營火災(zāi)保險(xiǎn)公司，是1680年由倫敦醫(yī)生尼古拉·巴蓬創(chuàng)辦的鳳凰火險(xiǎn)公司。該公司在經(jīng)營100多年以后解散。世界上最早的人壽保險(xiǎn)組織，是1699年創(chuàng)辦的英國孤寡保險(xiǎn)社。世界上最早的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，是1791年在德國創(chuàng)辦的互助雹災(zāi)保險(xiǎn)公司。世界上第一家專業(yè)再保險(xiǎn)公司，是1852年創(chuàng)辦的德國科隆再保險(xiǎn)公司。它也是仍在營業(yè)的世界十大再保險(xiǎn)公司之一。世界上最早創(chuàng)建的船東互保協(xié)會(huì)，是1855年在英國創(chuàng)立的“布列塔尼亞”船東保賠協(xié)會(huì)。二、保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件分析

保險(xiǎn)的產(chǎn)生離不開一定的條件，概括起來有兩個(gè)：一是保險(xiǎn)產(chǎn)生的必要條件，二是保險(xiǎn)產(chǎn)生的可能條件（見圖3-1）。圖3-1保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件第二節(jié)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與客觀環(huán)境的關(guān)系一、保險(xiǎn)業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)的關(guān)系二、保險(xiǎn)業(yè)與科學(xué)技術(shù)的關(guān)系三、保險(xiǎn)業(yè)與社會(huì)環(huán)境的關(guān)系一、保險(xiǎn)業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

保險(xiǎn)業(yè)不僅同商品經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)，而且與國民經(jīng)濟(jì)緊密相連。保險(xiǎn)業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)的關(guān)系是一個(gè)部門經(jīng)濟(jì)子系統(tǒng)與國民經(jīng)濟(jì)大系統(tǒng)之間的關(guān)系。國民經(jīng)濟(jì)大系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)具有制約和決定作用；保險(xiǎn)業(yè)子系統(tǒng)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行給予保障，二者的發(fā)展要相互協(xié)調(diào)。二、保險(xiǎn)業(yè)與科學(xué)技術(shù)的關(guān)系

現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化，創(chuàng)造出了數(shù)倍于歷史上任何時(shí)代的物質(zhì)財(cái)富，同時(shí)也帶來了比以往任何時(shí)期更多、更集中、破壞性更大的風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)日益增加的情況下，擔(dān)負(fù)風(fēng)險(xiǎn)管理重任的保險(xiǎn)業(yè)得以空前發(fā)展。三、保險(xiǎn)業(yè)與社會(huì)環(huán)境的關(guān)系

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還和社會(huì)環(huán)境直接相關(guān)，這些社會(huì)因素包括人口、家庭、城鄉(xiāng)社區(qū)以及政府政策等等。第三節(jié)世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢一、世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀二、世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢一、世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)，至今已有300多年的歷史。但自第二次世界大戰(zhàn)以后，世界保險(xiǎn)業(yè)獲得了飛速發(fā)展，主要表現(xiàn)在幾個(gè)方面（見圖3-2）。圖3-2世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀閱讀資料：

美國有一家保險(xiǎn)公司，別出心裁地開設(shè)在一棵數(shù)人合抱的百年大樹上。公司只設(shè)有一個(gè)辦公室，麻雀雖小，但五臟俱全。樹上保險(xiǎn)公司的職員上下班時(shí)可乘坐專用電梯，但前來參加保險(xiǎn)的投保人則必須順著繩索攀登。它的好處有兩個(gè)：首先對(duì)投保人的健康狀況進(jìn)行了獨(dú)特的測試，顧客有足夠的力氣攀上樹頂，證明他的身體健康狀況基本良好；其次對(duì)投保人的心理作了生動(dòng)實(shí)在的鑒定，投保人攀援而上，表明他是誠心誠意地參加保險(xiǎn)，其中途退保的可能性就比較小。這種獨(dú)特的經(jīng)營方式吸引了眾多的好奇者，使這家樹上保險(xiǎn)公司門庭若市，生意興旺，名聲大振。二、世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢

縱觀現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，大體上呈現(xiàn)的趨勢（見圖3-3）。圖3-3世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢第四節(jié)中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展一、外商保險(xiǎn)公司壟斷時(shí)期二、民族保險(xiǎn)業(yè)的開創(chuàng)與發(fā)展時(shí)期三、中國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

一、外商保險(xiǎn)公司壟斷時(shí)期

在中國，現(xiàn)代形式的保險(xiǎn)事業(yè)是隨著帝國主義勢力的侵入而傳入的。二、民族保險(xiǎn)業(yè)的開創(chuàng)與發(fā)展時(shí)期

1.1875—1913年中國第一家華商保險(xiǎn)公司是1875年成立的上海義和公司保險(xiǎn)行以及稍后的保險(xiǎn)招商局。

2.1914—1918年第一次世界大戰(zhàn)爆發(fā)后，帝國主義國家忙于戰(zhàn)爭，放松了對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的侵略，因此，舊中國的工商企業(yè)得以迅速發(fā)展，并由此產(chǎn)生了對(duì)保險(xiǎn)比較迫切的需求。

3.1919—1925年第一次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，帝國主義國家又回過頭來加緊對(duì)中國經(jīng)濟(jì)的掠奪，中國的民族工商業(yè)又受到外資的擠壓。

4.1926—1937年

1926年后，中國保險(xiǎn)市場出現(xiàn)了新的跡象，這就是中國的銀行資本相繼投資于保險(xiǎn)事業(yè)。二、民族保險(xiǎn)業(yè)的開創(chuàng)與發(fā)展時(shí)期

5.1938—1945年抗日戰(zhàn)爭時(shí)期，“八·一三”事變后，上海華商保險(xiǎn)公司受到很大的打擊，在上海的國民黨官僚資本的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

6.1945—1949年

1945年8月，抗日戰(zhàn)爭勝利后，各官僚資本及民營保險(xiǎn)公司將其總公司從重慶遷回上海，外商公司以美國的美亞保險(xiǎn)公司為主，它主要承保國民黨政府機(jī)構(gòu)的大部分進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。二、民族保險(xiǎn)業(yè)的開創(chuàng)與發(fā)展時(shí)期

三、中國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展1.20世紀(jì)50年代的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新中國的保險(xiǎn)業(yè)，首先是從整頓和改造舊中國保險(xiǎn)業(yè)及保險(xiǎn)市場開始的。

2.20世紀(jì)80年代以來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)過了四起三落的坎坷歷程。1.保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件是什么？

2.如何理解保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相互關(guān)系？

3.如何理解保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與科學(xué)技術(shù)發(fā)展的相互關(guān)系？

4.如何理解保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與社會(huì)環(huán)境的關(guān)系？

5.世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢如何？

6.如何理解中國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展所經(jīng)過的“四起三落”的過程？思考練習(xí)組織結(jié)構(gòu)圖

第四章保險(xiǎn)的分類第一節(jié)保險(xiǎn)分類概述第三節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類第二節(jié)保險(xiǎn)的宏觀分類

通過本章學(xué)習(xí)，要理解保險(xiǎn)分類的意義、方法和標(biāo)準(zhǔn)；了解保險(xiǎn)的宏觀分類和商業(yè)保險(xiǎn)的具體種類；掌握宏觀分類中社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別。學(xué)習(xí)要求

恩格斯說：“每一門科學(xué)都是分析某一個(gè)別的運(yùn)動(dòng)形式或一系列相關(guān)聯(lián)和互相轉(zhuǎn)化的運(yùn)動(dòng)形式的，因此，科學(xué)分類就是這些運(yùn)動(dòng)形式本身依據(jù)其內(nèi)部所固有的次序和排列，而它的重要性也正是在這里?！北ｋU(xiǎn)的定義包括保險(xiǎn)的內(nèi)涵和外延兩方面的內(nèi)容。保險(xiǎn)的本質(zhì)和職能的分析，揭示了保險(xiǎn)的內(nèi)涵，使人們知道了保險(xiǎn)所反映的經(jīng)濟(jì)關(guān)系和法律關(guān)系。而保險(xiǎn)分類則是為了闡明保險(xiǎn)的外延。引言

關(guān)鍵詞：社會(huì)保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)

案例分析

某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問：保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

答：保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樵撱y行違反了明示保證（或保證或最大誠信原則），而保證是保險(xiǎn)合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，或宣布保險(xiǎn)合同無效，在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。

第一節(jié)保險(xiǎn)分類概述一、保險(xiǎn)分類的意義

二、保險(xiǎn)分類的方法和原則三、保險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)一、保險(xiǎn)分類的意義

保險(xiǎn)分類具有以下幾方面的意義（見圖4-1）。圖4-1保險(xiǎn)分類的意義二、保險(xiǎn)分類的方法和原則

現(xiàn)代保險(xiǎn)的分類方法（見圖4-2）。圖4-2現(xiàn)代保險(xiǎn)的分類方法三、保險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)

在保險(xiǎn)理論研究和實(shí)務(wù)研究中，常使用的分類標(biāo)準(zhǔn)主要有以下幾種（見圖4-3）。圖4-3保險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)第二節(jié)保險(xiǎn)的宏觀分類一、各類保險(xiǎn)概念的界定二、各類保險(xiǎn)的區(qū)別一、各類保險(xiǎn)概念的界定

1.社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)是指國家通過立法，對(duì)國民在年老、疾病、殘廢、傷亡、生育、失業(yè)等情況下給予物質(zhì)幫助的一種制度，是每個(gè)國民的一項(xiàng)基本權(quán)利。

2.政策保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)即政策性保險(xiǎn)，是指政府為實(shí)現(xiàn)其政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、倫理等方面的政策目的，利用保險(xiǎn)形式實(shí)施的措施。

3.商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)是指按商業(yè)經(jīng)營原則所進(jìn)行的保險(xiǎn)。閱讀資料：

1925年，帕拉賈德希波克登基，當(dāng)上了泰國國王。執(zhí)政之后，政績平平，無所建樹，他終日擔(dān)心害怕有朝一日被政敵廢黜，成為一個(gè)一貧如洗的貧民。為防不測，他同時(shí)向英國和法國的兩家保險(xiǎn)公司投保失業(yè)保險(xiǎn)，那兩家保險(xiǎn)公司雖然都從未辦理過以國王作為被保險(xiǎn)人的失業(yè)保險(xiǎn)，但誰也不愿意錯(cuò)過這一擴(kuò)大公司影響的機(jī)會(huì)，欣然接受了投保，開出了保險(xiǎn)金額可觀的保險(xiǎn)單。1935年國王被迫放棄了王位。成為平民的前國王雖不能再享受一國之君的榮華富貴，但也無窮困潦倒之虞，靠著兩家保險(xiǎn)公司為他支付的豐厚的失業(yè)保險(xiǎn)金，他安然度過了退位后的6年余生。二、各類保險(xiǎn)的區(qū)別

1.社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別

2.政策保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別

3.政策保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別二、各類保險(xiǎn)的區(qū)別第三節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)二、人身保險(xiǎn)三、責(zé)任保險(xiǎn)四、信用保證保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的、因保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，其內(nèi)容（見圖4-4）。圖4-4財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)容二、人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)是以人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。根據(jù)保障范圍的不同，人身保險(xiǎn)可以區(qū)分為人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。

1.人壽保險(xiǎn)的內(nèi)容（見圖4-5）。圖4-5人壽保險(xiǎn)的內(nèi)容二、人身保險(xiǎn)閱讀資料：

早期的生命表著名的天文學(xué)家哈雷，在1693年以西里西亞的勃來斯洛市的市民死亡統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)，編制了第一張生命表，精確表示了每個(gè)年齡的死亡率，提供了壽險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù)。18世紀(jì)40-50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，做成依死亡率增加而遞增的費(fèi)率表。之后，陶德森依照年齡差等計(jì)算保費(fèi)，并提出了“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”的理論，從而促進(jìn)了人身保險(xiǎn)的發(fā)展。中國保險(xiǎn)網(wǎng)三、責(zé)任保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的種類（見圖4-6）。圖4-6責(zé)任保險(xiǎn)的種類四、信用保證保險(xiǎn)

信用保證保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)合同所制定的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。按擔(dān)保對(duì)象不同，信用保證保險(xiǎn)可分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩種。1.保險(xiǎn)分類有何重要意義？分類采用哪些方法？保險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)是什么？

2.保險(xiǎn)從宏觀角度如何分類？社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)有何區(qū)別？政策保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)有何區(qū)別？

3.商業(yè)保險(xiǎn)有哪些主要險(xiǎn)種？思考練習(xí)組織結(jié)構(gòu)圖

第五章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念及其特征第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行第五節(jié)保險(xiǎn)合同的爭議處理第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止第六節(jié)保險(xiǎn)合同的種類

通過本章學(xué)習(xí)，要理解保險(xiǎn)合同的概念、特征；掌握保險(xiǎn)合同的要素，即保險(xiǎn)合同的主體、客體與內(nèi)容；掌握保險(xiǎn)合同的簽訂與效力的變更；了解保險(xiǎn)合同終止的幾種形式、爭議處理及合同的種類。學(xué)習(xí)要求

保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系建立的法律協(xié)議，它是聯(lián)系保險(xiǎn)人與投保人及被保險(xiǎn)人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的紐帶。各國保險(xiǎn)制度都是依靠保險(xiǎn)合同這一法律形式而運(yùn)轉(zhuǎn)起來的。因此，保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度中起著重要的作用。引言關(guān)鍵詞關(guān)鍵詞保險(xiǎn)合同射幸合同誠信合同

保險(xiǎn)合同主體保險(xiǎn)合同客體受益人

基本條款附加條款保證條款

保險(xiǎn)憑證

案例分析

有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值24萬元，保險(xiǎn)金額也為24萬元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為20萬元。問：（1）如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠款為多少？（2）如果部分損失，損失程度為80％，則保險(xiǎn)人如何賠償？其賠款為多少？

答案：（1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額。因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償，其賠償金額為24萬元。（2）保險(xiǎn)人按比例賠償方式。賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失程度＝24×80％＝19.2萬元第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念及其特征

一、保險(xiǎn)合同的概念二、保險(xiǎn)合同的特征

一、保險(xiǎn)合同的概念

保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，是指保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立、變更、終止保險(xiǎn)法律關(guān)系的協(xié)議。二、保險(xiǎn)合同的特征

保險(xiǎn)合同的特征（見圖5-1）。

圖5-1保險(xiǎn)合同的特征

保險(xiǎn)合同除具有合同的一般性質(zhì)外，還具有其自身的法律特征，主要表現(xiàn)（見圖5-2）。圖5-2

保險(xiǎn)合同法律特征二、保險(xiǎn)合同的特征

第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體

三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的主體

合同的主體是指在合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人（見圖5-3）。圖5-3保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同重要組成要素。保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)所指向的是附在保險(xiǎn)標(biāo)的上的經(jīng)濟(jì)利益，即保險(xiǎn)利益，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。

三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，如表5-1。

表5-1保險(xiǎn)合同的內(nèi)容內(nèi)涵的劃分角度具體含義從廣義的角度講

指保險(xiǎn)合同記載的全部事項(xiàng)，包括合同主體、權(quán)利義務(wù)和具體事項(xiàng)從狹義的角度講

僅僅包括雙方的權(quán)利義務(wù)。在這里我們討論廣義保險(xiǎn)合同內(nèi)容閱讀資料：泰康新天壽兩全保險(xiǎn)（分紅型）保險(xiǎn)責(zé)任：一、自本合同生效之日起，被保險(xiǎn)人生存至每三周年生效對(duì)應(yīng)日，本公司按保險(xiǎn)單所列明保險(xiǎn)金額的9%給付生存保險(xiǎn)金。二、被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害在一百周歲生效對(duì)應(yīng)日前身故，本公司按保險(xiǎn)單所列明保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金。本公司給付身故保險(xiǎn)金后，本合同終止。三、被保險(xiǎn)人生存至一百周歲生效對(duì)應(yīng)日，本公司按保險(xiǎn)單所列明保險(xiǎn)金額給付生存保險(xiǎn)金，本合同終止……

保險(xiǎn)合同條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的合同條文，是保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。保險(xiǎn)條款內(nèi)容應(yīng)具體，文字應(yīng)準(zhǔn)確。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

保險(xiǎn)條款形式多樣，主要包括內(nèi)容（見圖5-5）。圖5-5保險(xiǎn)條款形式三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行

一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的生效三、保險(xiǎn)合同的履行四、保險(xiǎn)合同中止一、保險(xiǎn)合同的訂立

保險(xiǎn)合同的訂立程序包括要約與承諾（見圖5-6）。圖5-6保險(xiǎn)合同的訂立過程二、保險(xiǎn)合同的生效1.保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過投保人與保險(xiǎn)人要約與承諾之后，合同成立。保險(xiǎn)合同生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方具有約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同生效條件。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以保險(xiǎn)雙方約定交付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式為生效條件，也稱“零時(shí)起保責(zé)任制”。（2）人身保險(xiǎn)合同生效條件。人身保險(xiǎn)是以投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效條件。2.保險(xiǎn)合同的有效（1）有效保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同有效是指保險(xiǎn)合同由當(dāng)事人雙方依法訂立、并受國家法律保護(hù)、具有法律效力。保險(xiǎn)合同有效應(yīng)具備的條件（見圖5-7）。圖5-7保險(xiǎn)合同有效條件二、保險(xiǎn)合同的生效

（2）無效保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同成立時(shí)還有一種結(jié)果可能發(fā)生，就是合同無效。無效保險(xiǎn)合同是指當(dāng)事人雖然訂立合同，但不具有法律效力，國家不予保護(hù)的合同。保險(xiǎn)合同無效由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)。無效合同的內(nèi)容（見圖5-8）。圖5-8無效合同內(nèi)容二、保險(xiǎn)合同的生效三、保險(xiǎn)合同的履行

保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過程。保險(xiǎn)合同履行的過程是雙方權(quán)利義務(wù)實(shí)現(xiàn)的過程，保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，一方的權(quán)利是另一方的義務(wù)，一方的義務(wù)是另一方權(quán)利，只有一方履行其義務(wù)，他方的權(quán)利才得以享有。1.投保方的基本義務(wù)在保險(xiǎn)合同訂立和履行過程中投保方先履行義務(wù)，然后享有權(quán)利。投保方應(yīng)該履行的基本義務(wù)是見（圖5-9）。圖5-9投保方應(yīng)該履行的基本義務(wù)三、保險(xiǎn)合同的履行

2.投保方享有的基本權(quán)利投保方享有的基本權(quán)利包括：保險(xiǎn)條款了解知曉權(quán)、保險(xiǎn)金請求權(quán)和解約權(quán)。三、保險(xiǎn)合同的履行

閱讀資料：泰康家庭意外傷害綜合保險(xiǎn)第十條【職業(yè)、工種變更通知】

在本合同有效期內(nèi)，家庭中任一被保險(xiǎn)人變更其職業(yè)或工種時(shí)，投保人或該被保險(xiǎn)人應(yīng)于十日內(nèi)以書面形式通知本公司。

根據(jù)本公司的職業(yè)分類，被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種變更使其危險(xiǎn)程度降低時(shí)，本公司自接到通知之日起，按其差額退還未滿期保險(xiǎn)費(fèi)；其危險(xiǎn)程度增加時(shí)，本公司于接到通知后，自職業(yè)變更之日起，按其差額增收未滿期保險(xiǎn)費(fèi)……閱讀資料：員工團(tuán)體年金保險(xiǎn)（萬能型）條款第十條保險(xiǎn)金的申請和給付

一、申領(lǐng)各項(xiàng)保險(xiǎn)金須憑保險(xiǎn)合同、投保人出具的單位證明和申請人的戶籍證明或身份證明，并提供以下證明、資料：

（一）養(yǎng)老金的申領(lǐng)：由被保險(xiǎn)人作為申請人填寫保險(xiǎn)金給付申請書，憑保險(xiǎn)人核發(fā)的養(yǎng)老金領(lǐng)取證領(lǐng)取。

（二）固定年金的申領(lǐng)：首次申領(lǐng)固定年金須填寫或出示以下憑證:

1.由受益人作為申請人填寫保險(xiǎn)金給付申請書；

2.公安部門、保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)（縣、區(qū)級(jí)以上公立醫(yī)院）出具的被保險(xiǎn)人事故證明書、身故證明書及有關(guān)文件；

3.如被保險(xiǎn)人由人民法院宣告死亡，受益人須提供人民法院出具的宣告死亡證明文件；

4.被保險(xiǎn)人的戶籍注銷證明。申領(lǐng)人憑保險(xiǎn)人核發(fā)的養(yǎng)老金領(lǐng)取證明領(lǐng)取剩余的固定年金。3.保險(xiǎn)人的權(quán)利與的履行保險(xiǎn)人的基本權(quán)利對(duì)應(yīng)投保方的義務(wù)，只有投保方履行義務(wù)、保險(xiǎn)人的權(quán)利才能實(shí)現(xiàn)（見圖5-10）。圖5-10保險(xiǎn)人的義務(wù)三、保險(xiǎn)合同的履行

四、保險(xiǎn)合同中止

保險(xiǎn)合同中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因使保險(xiǎn)合同暫時(shí)失去效力。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止一、保險(xiǎn)合同變更二、保險(xiǎn)合同的終止一、保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人由于情況變化，依據(jù)法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)原保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行修改或補(bǔ)充。

1.保險(xiǎn)合同主體變更：保險(xiǎn)合同主體變更是保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的變更。（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓，因保險(xiǎn)標(biāo)的不同其處理的方法不一樣。（2）人身保險(xiǎn)：在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)合同主體變更取決于投保人、被保險(xiǎn)人的主觀意志。

2.保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更是指在主體不變時(shí)，改變合同中約定的事項(xiàng)，主要是權(quán)利義務(wù)的變更，即合同條款、標(biāo)的數(shù)量、品種、價(jià)值、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任范圍等變更。一、保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同解約一般分為法定解約和意定解約兩種形式（見圖5-13）。圖5-13保險(xiǎn)合同解約形式一、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同變更的有效性順序（見圖5-11）。圖5-11保險(xiǎn)合同變更的有效性順序一、保險(xiǎn)合同的變更二、保險(xiǎn)合同的終止

保險(xiǎn)合同終止是指保險(xiǎn)合同成立后因法定或約定事由發(fā)生，使合同確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消失的法律事實(shí)。保險(xiǎn)合同終止有幾種情況（見圖5-12）。圖5-12保險(xiǎn)合同的終止二、保險(xiǎn)合同的終止閱讀資料：

員工團(tuán)體年金保險(xiǎn)（萬能型）條款第十六條投保人解除合同的處理

投保人于本合同成立后，可以書面通知要求解除本合同。

一、投保人要求解除合同時(shí)，應(yīng)填寫解除合同申請書，憑保險(xiǎn)合同、最后一次繳費(fèi)憑證和單位證明辦理。

二、自保險(xiǎn)人接到解除合同申請書之時(shí)起，本合同終止。保險(xiǎn)人于收齊所需資料后30日內(nèi)以轉(zhuǎn)賬方式退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值予投保人。

三、養(yǎng)老金領(lǐng)取起始日后，保險(xiǎn)人對(duì)該被保險(xiǎn)人不辦理退?！谖骞?jié)保險(xiǎn)合同的爭議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則二、保險(xiǎn)合同爭議處理的方法一、保險(xiǎn)合同的解釋原則

保險(xiǎn)合同的解釋是指保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對(duì)合同內(nèi)容的用語文字理解不同發(fā)生爭議時(shí)，依照法律規(guī)定的方式或者保險(xiǎn)慣例的方式，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。1.保險(xiǎn)合同的具體解釋原則（見圖5-14）。圖5-14保險(xiǎn)合同的具體解釋原則一、保險(xiǎn)合同的解釋原則2.保險(xiǎn)合同解釋方法（見圖5-15）。圖5-15保險(xiǎn)合同解釋方法一、保險(xiǎn)合同的解釋原則

3.保險(xiǎn)合同條款的解釋效力

保險(xiǎn)合同條款的解釋效力是指對(duì)于條款的解釋所具有的法律所承認(rèn)的效力。解釋的效力應(yīng)與保險(xiǎn)合同條款出處、所擁有的解釋權(quán)以及相對(duì)應(yīng)的解釋等相適應(yīng)才具有法律效力。一、保險(xiǎn)合同的解釋原則閱讀資料：泰康新天壽兩全保險(xiǎn)（分紅型）本公司：指泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司。

利息：涉及補(bǔ)交或墊交保險(xiǎn)費(fèi)的利息，以“計(jì)息當(dāng)日所在的會(huì)計(jì)年度的1月1日中國人民銀行頒布的二年期居民定期儲(chǔ)蓄存款利率+2%”

按復(fù)利計(jì)算。

意外傷害：指外來的、突然的、非本意的使被保險(xiǎn)人身體受到劇烈傷害的客觀事件。

現(xiàn)金價(jià)值：指本合同的保證現(xiàn)金價(jià)值以及累積紅利（當(dāng)紅利領(lǐng)取方式為累積生息時(shí)）之和。

手續(xù)費(fèi)：指每張保單平均承擔(dān)的保險(xiǎn)公司營業(yè)費(fèi)用、傭金以及保險(xiǎn)公司對(duì)所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任所收取的費(fèi)用三項(xiàng)之和。二、保險(xiǎn)合同爭議處理的方法

按照我國法律的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同爭議處理的方法有以下幾種（見圖5-16）。圖5-16保險(xiǎn)合同爭議的解決二、保險(xiǎn)合同爭議處理的方法第六節(jié)保險(xiǎn)合同的種類一、保險(xiǎn)合同的分類二、保險(xiǎn)合同的形式種類一、保險(xiǎn)合同的分類

從不同層面對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行分類，目的是為了更全面認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)合同的特征。主要的分類（見圖5-17）。圖5-17保險(xiǎn)合同的分類二、保險(xiǎn)合同的形式種類

保險(xiǎn)合同的形式是指合同主體之間規(guī)定保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系所采用的表現(xiàn)方式。保險(xiǎn)合同一般采用書面形式，并載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。保險(xiǎn)合同的主要形式（見圖5-18）。圖5-18保險(xiǎn)合同的主要形式1.保險(xiǎn)合同的概念及其特點(diǎn)是什么？

2.保險(xiǎn)合同的主體包括哪些？各自在合同中的權(quán)利義務(wù)是什么？

3.如何理解保險(xiǎn)合同的客體？

4.保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容是什么？其核心部分是什么？

5.保險(xiǎn)合同在什么情況下需要更？

6.保險(xiǎn)合同解釋原則有幾種？實(shí)務(wù)中應(yīng)注意什么問題？思考練習(xí)組織結(jié)構(gòu)圖第六章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則第三節(jié)損害補(bǔ)償原則第二節(jié)誠實(shí)信用原則

第四節(jié)

近因原則

精讀全章。要了解與保險(xiǎn)原則有關(guān)的專業(yè)術(shù)語的含義；理解、掌握誠實(shí)信用原則、保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)容，近因的認(rèn)定、損失賠償原則的實(shí)現(xiàn)方式及量的限定；學(xué)會(huì)各項(xiàng)保險(xiǎn)基本原則的具體運(yùn)用。學(xué)習(xí)要求

保險(xiǎn)在發(fā)展過程中，逐漸形成了一系列為人們所公認(rèn)的基本原則，這些原則是保險(xiǎn)活動(dòng)的準(zhǔn)則，始終貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人都必須嚴(yán)格遵守的。堅(jiān)持和貫徹保險(xiǎn)的基本原則，有利于維護(hù)保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益，能更好地發(fā)揮和體現(xiàn)保險(xiǎn)的職能、作用，保證保險(xiǎn)業(yè)有秩序地發(fā)展，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定。引言保險(xiǎn)利益廣義告知誠信近因物上代位代位求償關(guān)鍵詞

案例分析

1997年5月，某公司42歲的員工丁力因胃痛入院治療，醫(yī)院確診他患了胃癌。但家屬因害怕他知情后情緒波動(dòng)，不利治療，就沒有將實(shí)情告訴他，假稱是胃?。憾×κ中g(shù)后出院，回單位正常上班。7月22曰，丁力在某保險(xiǎn)代理人的鼓動(dòng)下，向某保險(xiǎn)公司投保重大疾病和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。丁力在填寫投保單時(shí)沒有告知曾經(jīng)因病住院的事實(shí)。1998年1月，丁力舊病復(fù)發(fā)，醫(yī)治無效死亡。后來，丁力的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司通過到醫(yī)院調(diào)查并調(diào)閱丁力病歷檔案，發(fā)現(xiàn)丁力在投保前就已患胃癌并動(dòng)過手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。丁妻以丈夫投保時(shí)不知自己患癌癥因此沒有違反告知義務(wù)為由。要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。雙方爭執(zhí)不下，丁妻將保險(xiǎn)公司告上法庭。你認(rèn)為法院應(yīng)如何審理？分析：本案爭論的焦點(diǎn)就是丁力在向保險(xiǎn)公司投保時(shí)是否履行了如實(shí)告知義務(wù)。本案中，丁力在投保時(shí)雖已經(jīng)身患胃癌，但是，本人并不知道，因此，僅從他沒有告知自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。然而，事實(shí)上，由于本案中投保人并沒有將自己住過院、動(dòng)過手術(shù)的事實(shí)告知保險(xiǎn)公司。因此，保險(xiǎn)公司可以行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)，不支付保險(xiǎn)金。

第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則的含義二、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效轉(zhuǎn)移與消滅

一、保險(xiǎn)利益原則的含義

保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系。一、保險(xiǎn)利益原則的含義

1.保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件保險(xiǎn)利益的構(gòu)成必須符合的條件（見圖6-1）。圖6-1保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件

一、保險(xiǎn)利益原則的含義2.保險(xiǎn)利益的法律效力及意義保險(xiǎn)利益原則有三方面的意義（見圖6-2）。圖6-2保險(xiǎn)利益原則的意義二、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益

由于各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的不同，承保風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)責(zé)任各異，所以各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益也不盡相同，如表6-1所示。表6-1主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)種類保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于投保的財(cái)產(chǎn)由于具有合法的所有權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)信用與保證保險(xiǎn)

義務(wù)人因種種原因不履行應(yīng)盡義務(wù)，使權(quán)利人遭受損失，權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用存在保險(xiǎn)利益；而當(dāng)權(quán)利人擔(dān)心義務(wù)人能否履約、守信時(shí)，義務(wù)方因權(quán)利人對(duì)其信譽(yù)懷疑存在保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益雖然難以用貨幣估價(jià)，但同樣要求投保人對(duì)所投保標(biāo)的(生命或身體)具有保險(xiǎn)利益三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效轉(zhuǎn)移與消滅

1.保險(xiǎn)利益的時(shí)效，如表6-2所示。保險(xiǎn)的種類時(shí)效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)中

強(qiáng)調(diào)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無保險(xiǎn)利益表6-2保險(xiǎn)利益的時(shí)效三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效轉(zhuǎn)移與消滅

2.保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移（1）保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的含義保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)合同有效期間，投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險(xiǎn)合同仍然有效。所有權(quán)人對(duì)自己所有的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效轉(zhuǎn)移與消滅（2）保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的原因（見圖6-3）。圖6-3保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的原因三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效轉(zhuǎn)移與消滅

3.保險(xiǎn)利益消滅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)利益即消滅；在人身保險(xiǎn)方面，被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡，如自殺，刑事犯罪被處死等均構(gòu)成保險(xiǎn)利益消滅。閱讀資料

李某與張某同為公司業(yè)務(wù)員，

2003

年8月李某從公司辭職后，開始個(gè)體經(jīng)營。開業(yè)之初，由于缺乏流動(dòng)資金，李某向張某提出借款，并愿意按高于銀行的利率計(jì)息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時(shí)還款。張某覺得雖然李某沒有什么可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權(quán)較有保證。為以防萬一，張某要為車輛購買保險(xiǎn)，李某表示同意。2003年9

月，雙方到保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)。為了方便，投保人和被保險(xiǎn)人一欄中，都寫了張某的名字。

2004年初，李某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車車輛遭到嚴(yán)重?fù)p壞，李某也身受重傷。得知事故后，張某向保險(xiǎn)公司提出了索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該車的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是被保險(xiǎn)車輛并非張某所有或使用的車輛，張某對(duì)于車輛沒有保險(xiǎn)利益，因此拒賠。

本案爭議的焦點(diǎn)在于，抵押權(quán)人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)是否擁有保險(xiǎn)利益……這種情況下，張某對(duì)投保車輛是沒有保險(xiǎn)利益的，出險(xiǎn)后無權(quán)再向保險(xiǎn)公司索賠。第二節(jié)誠實(shí)信用原則一、誠實(shí)信用原則的含義二、誠實(shí)信用原則的內(nèi)容三、違反誠實(shí)信用原則的處理一、誠實(shí)信用原則的含義

誠實(shí)信用原則，即通常所說的最大誠信原則。在保險(xiǎn)合同關(guān)系中對(duì)當(dāng)事人誠信要求程度遠(yuǎn)比一般民事活動(dòng)嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠信”。二、誠實(shí)信用原則的內(nèi)容

誠實(shí)信用原則的內(nèi)容主要是告知與保證（見圖6-4）。

圖6-4誠實(shí)信用原則的內(nèi)容三、違反誠實(shí)信用原則的處理

誠實(shí)信用原則是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)。如果沒有遵守此原則，就要受到相應(yīng)的處理，但違反告知和保證的處理方法不同。三、違反誠實(shí)信用原則的處理

1.違反告知原則的處理違反告知原則，保險(xiǎn)合同可以視情況而決定是否從違約開始就使保險(xiǎn)單喪失法律效力還是對(duì)某個(gè)索賠案拒賠（如圖6-5）。圖6-5違反告知原則的處理三、違反誠實(shí)信用原則的處理

2.違反保證條件的處理違反保證條件，對(duì)違反保證部分解除應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

3.違反保證與除外責(zé)任區(qū)別保證是保證作為或不作為，而除外責(zé)任是在保險(xiǎn)單中注明不予承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，兩者的含義及實(shí)質(zhì)內(nèi)容不同。閱讀資料：

2002年9月28日，陳鋒的父親陳權(quán)在中國人壽保險(xiǎn)公司某分公司（簡稱人壽保險(xiǎn)公司）處投保鴻壽養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額50萬元，投保人、被保險(xiǎn)人為陳權(quán)，受益人為其兒子陳鋒。合同約定，陳權(quán)因疾病身亡時(shí)，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額的兩倍即100萬元給付保險(xiǎn)金，并無息退還所交付的保險(xiǎn)費(fèi)。隨后，陳權(quán)從2002年10月起連續(xù)三年交納保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)19.05萬元。天有不測風(fēng)云，2005年6月9日陳權(quán)因患肝癌醫(yī)治無效病故，悲痛之余，兒子陳鋒隨即向人壽保險(xiǎn)公司申請賠付，但對(duì)方卻認(rèn)為，投保人陳權(quán)隱瞞病史未履行如實(shí)告知義務(wù)，決定拒賠并解除保險(xiǎn)合同，僅同意退還陳權(quán)三年交納的保險(xiǎn)費(fèi)190500元。16歲的陳鋒和作為法定代理人的母親一起，將人壽保險(xiǎn)公、司告上法庭，要求對(duì)方賠償保險(xiǎn)金99.99萬元。分析：該案已有書證證實(shí)投保人有既往病史及未告知被告相關(guān)情況。在這種情況下，保險(xiǎn)公司是否有權(quán)解除合同成為重點(diǎn)……

結(jié)論：人壽保險(xiǎn)公司給付陳鋒保險(xiǎn)金99.99萬元，同時(shí)承擔(dān)19443元的案件受理費(fèi)和訴訟費(fèi)。第三節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義二、損失補(bǔ)償?shù)姆椒ê拖拗迫?、損失補(bǔ)償原則的派生原則一、損害補(bǔ)償原則的含義

損失補(bǔ)償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人通過與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，將特定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)人來承擔(dān)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人給與被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償恰好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因遭受保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。二、損失補(bǔ)償?shù)姆椒ê拖拗?/p>

1.損失補(bǔ)償?shù)姆椒ǎㄒ妶D6-6）。圖6-6損失補(bǔ)償?shù)姆椒ǘ?、損失補(bǔ)償?shù)姆椒ê拖拗?/p>

受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際貨幣價(jià)值在實(shí)踐中的確定方法（見圖6-7）。圖6-7受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際貨幣價(jià)值的確定二、損失補(bǔ)償?shù)姆椒ê拖拗?/p>

2.損失補(bǔ)償?shù)南拗疲ㄒ妶D6-8）。圖6-8保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)南薅热?、損失補(bǔ)償原則的派生原則

損失補(bǔ)償原則的派生原則（見圖6-9）。圖6-9損失補(bǔ)償原則的派生原則第四節(jié)近因原則一、近因原則的含義二、保險(xiǎn)事故中近因的判定三、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則第四節(jié)近因原則一、近因原則的含義

保險(xiǎn)中的近因是指引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的主要原因，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生中起主導(dǎo)作用或起支配作用的因素。二、保險(xiǎn)事故中近因的判定

近因原則就是要在保險(xiǎn)事故中找出主要原因，從而確定造成損失的直接原因，進(jìn)因的判定，如表6-3所示。表6-3進(jìn)因的判定內(nèi)涵的劃分角度具體含義

判定單一原因造成的損失的近因

單一原因主要指事故的近因只有一個(gè)，屬于承保風(fēng)險(xiǎn)或?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)人則僅負(fù)責(zé)賠償由于承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失

判定多種原因相關(guān)聯(lián)造成的損失的近因

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中常常遇到某一經(jīng)濟(jì)損失是由幾種原因同時(shí)出現(xiàn)造成的，其中有保險(xiǎn)單中列明的承保風(fēng)險(xiǎn)，有除外風(fēng)險(xiǎn)，也有未列明的其他風(fēng)險(xiǎn)，如果能分清各種原因?qū)p失的影響程度，保險(xiǎn)人就按應(yīng)負(fù)擔(dān)的責(zé)任給予賠償

判定原因不明損失的近因

對(duì)原因不明的損失近因的判定，一般是根據(jù)客觀事實(shí)進(jìn)行推斷三、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則

根據(jù)保險(xiǎn)工作實(shí)踐，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任近因的判定，可掌握五個(gè)基本原則（見圖6-10）。圖6-10保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則的判定閱讀資料：

張先生在為客戶送貨上樓途中，不小心摔倒在地。送到醫(yī)院后，張先生被診斷為腦出血，并最終導(dǎo)致癱瘓。悲痛之余，張先生想到自己曾投保了綜合意外傷害保險(xiǎn)，于是要求保險(xiǎn)公司賠付。在理賠過程中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為張先生摔倒只是誘因，癱瘓的直接原因是腦出血。根據(jù)近因原則，保險(xiǎn)事故的近因不屬于意外事故，因此拒絕賠付?！狈治觯焊鶕?jù)近因原則，只要造成被保險(xiǎn)人人身傷害的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人履行賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任；但是如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或者不在保險(xiǎn)合同約定的范圍之內(nèi)的，保險(xiǎn)公司不履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)……

由此，我們可以判斷，造成張先生腦出血的原因是什么。如果是由于張先生自身的疾病所引起，毫無疑問保險(xiǎn)人不應(yīng)該理賠，但如果是因?yàn)橐馔馑さ顾鶎?dǎo)致的損傷，保險(xiǎn)人則應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。此案中，導(dǎo)致張先生癱瘓的原因?yàn)槟X出血。若在此之前，張先生有腦出血的病史，我們可以推斷，摔倒是再次導(dǎo)致腦出血的誘因，腦出血為近因。若在張先生摔倒前，無腦出血病史，則摔倒為導(dǎo)致腦出血的直接原因，摔倒為近因。1.保險(xiǎn)運(yùn)行需要遵循哪些原則？

2.什么是保險(xiǎn)利益？保險(xiǎn)利益的構(gòu)成需要具備哪些條件？

3.何謂誠實(shí)信用原則？違反此原則如何處理？

4.何謂損失補(bǔ)償原則？哪些是損失補(bǔ)償原則的派生原則？這些原則的含義是什么？

5.何謂近因原則？對(duì)保險(xiǎn)事故近因如何判定？思考練習(xí)：

第七章保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營

第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營概述第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營的效率、效益及評(píng)價(jià)第二節(jié)保險(xiǎn)資金運(yùn)用-保險(xiǎn)投資

通過本章學(xué)習(xí)，要了解保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的特征、原則；掌握保險(xiǎn)展業(yè)、承保、防災(zāi)與理賠的原則和方法；熟悉保險(xiǎn)資金運(yùn)用的原則與方式，以及經(jīng)營效益、效率的考核及評(píng)價(jià)。學(xué)習(xí)要求

保險(xiǎn)經(jīng)營，是指保險(xiǎn)企業(yè)為實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而進(jìn)行的籌劃、決策以及決策實(shí)施的過程，也就是以獲得一定的經(jīng)濟(jì)利益和實(shí)現(xiàn)特定職能為目的的經(jīng)濟(jì)行為。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營，它不同于一般工商企業(yè)的經(jīng)營，有自身的特殊性。引言

關(guān)鍵詞：

保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)展業(yè)保險(xiǎn)核保保險(xiǎn)理賠第一危險(xiǎn)賠償方式比例賠償方式責(zé)任準(zhǔn)備金保險(xiǎn)經(jīng)營效益保險(xiǎn)經(jīng)營效率償付能力系數(shù)

案例分析

題目：某企業(yè)財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額64萬元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失20萬元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用5萬元。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為80萬元，問保險(xiǎn)公司如何賠償？（寫出賠償方法和計(jì)算公式）答案：由于該保險(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。保險(xiǎn)公司賠償金額＝（損失金額＋施救費(fèi)用）×保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值（或保險(xiǎn)保障程度）＝（20＋5）×64/80=20萬元

第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營概述一、保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的特征與原則二、保險(xiǎn)展業(yè)與承保三、保險(xiǎn)防災(zāi)與理賠一、保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的特征與原則1.保險(xiǎn)經(jīng)營的特征（見圖7-1）。圖7-1保險(xiǎn)經(jīng)營的特征一、保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的特征與原則

2.保險(xiǎn)經(jīng)營的原則（見圖7-2）。圖7-2保險(xiǎn)經(jīng)營的原則二、保險(xiǎn)展業(yè)與承保

1.保險(xiǎn)展業(yè)（1）保險(xiǎn)展業(yè)的含義保險(xiǎn)展業(yè)的具體內(nèi)容（見圖7-3）。圖7-3保險(xiǎn)展業(yè)的內(nèi)容二、保險(xiǎn)展業(yè)與承保（2）保險(xiǎn)展業(yè)的必要性（見圖7-4）。圖7-4保險(xiǎn)展業(yè)的必要性二、保險(xiǎn)展業(yè)與承保（3）保險(xiǎn)展業(yè)的方式（見圖7-5）。圖7-5保險(xiǎn)展業(yè)的方式二、保險(xiǎn)展業(yè)與承保

2.保險(xiǎn)承保保險(xiǎn)承保的基本內(nèi)容

①保險(xiǎn)承保的含義保險(xiǎn)承保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人的保險(xiǎn)標(biāo)的給以保險(xiǎn)保障的合同行為。保險(xiǎn)承保是保險(xiǎn)經(jīng)營的首要問題，是經(jīng)營中的基礎(chǔ)工作。二、保險(xiǎn)展業(yè)與承保②保險(xiǎn)承保的基本要求（見圖7-6）。圖7-6保險(xiǎn)承保的基本要求二、保險(xiǎn)展業(yè)與承保

③展業(yè)與承保分離這是指保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員或代理人不能代表保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，只能由保險(xiǎn)公司的核保人簽署保險(xiǎn)合同。輕松一刻：

買了保險(xiǎn)一個(gè)男的幫他太太向保險(xiǎn)公司買了保險(xiǎn)。

簽約完后，男的問那個(gè)業(yè)務(wù)員：“如果我太太今天晚上死了，我可以得多少？”

業(yè)務(wù)員答道：“大概二十年徒刑吧！”二、保險(xiǎn)展業(yè)與承保

（2）保險(xiǎn)核保

①保險(xiǎn)核保的含義與原則

a.保險(xiǎn)核保的含義：保險(xiǎn)核保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保申請進(jìn)行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險(xiǎn)，并在接受承保風(fēng)險(xiǎn)的情況下，確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程。二、保險(xiǎn)展業(yè)與承保

b.保險(xiǎn)核保原則（見圖7-7）。圖7-7保險(xiǎn)核保原則二、保險(xiǎn)展業(yè)與承保

②核保的主要內(nèi)容（見圖7-8）。圖7-8核保的主要內(nèi)容二、保險(xiǎn)展業(yè)與承保

核保流程（見圖7-9）。二、保險(xiǎn)展業(yè)與承保圖7-9核保流程圖

二、保險(xiǎn)展業(yè)與承保二、保險(xiǎn)展業(yè)與承保

③承?？刂?/p>

a.承保控制的含義：承?？刂剖侵冈诔斜r(shí)，依據(jù)保險(xiǎn)人的條件、能力、控制保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任，并避免道德風(fēng)險(xiǎn)、心里風(fēng)險(xiǎn)等。二、保險(xiǎn)展業(yè)與承保

b.承?？刂频膬?nèi)容（見圖7-10）。圖7-10承?？刂频膬?nèi)容二、保險(xiǎn)展業(yè)與承保④保險(xiǎn)的開價(jià)

a.保險(xiǎn)開價(jià)的計(jì)算方法；

b.費(fèi)率的開價(jià)。三、保險(xiǎn)防災(zāi)與理賠

1.保險(xiǎn)防災(zāi)（1）保險(xiǎn)防災(zāi)的概念

①保險(xiǎn)防災(zāi)的含義：保險(xiǎn)防災(zāi)是指通過建立有效的防災(zāi)制度，采取一定的技術(shù)手段和措施，防止各種自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生和防止損失的繼續(xù)擴(kuò)大。三、保險(xiǎn)防災(zāi)與理賠②防災(zāi)防損的必要性（見圖7-11）。

圖7-11防災(zāi)防損的必要性三、保險(xiǎn)防災(zāi)與理賠③保險(xiǎn)防災(zāi)與展業(yè)、承保、理賠的關(guān)系保險(xiǎn)防損工作應(yīng)貫穿到保險(xiǎn)展業(yè)、承保和理賠等經(jīng)營環(huán)節(jié)中去，它們有著相輔相成的關(guān)系。三、保險(xiǎn)防災(zāi)與理賠（2）保險(xiǎn)防災(zāi)的原則（見圖7-12）。圖7-12保險(xiǎn)防災(zāi)的原則三、保險(xiǎn)防災(zāi)與理賠（3）保險(xiǎn)防災(zāi)的內(nèi)容和方法（見圖7-13）。圖7-13保險(xiǎn)防災(zāi)的內(nèi)容和方法三、保險(xiǎn)防災(zāi)與理賠

2.保險(xiǎn)理賠（1）保險(xiǎn)理賠的含義:保險(xiǎn)理賠，是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。（2）保險(xiǎn)理賠的機(jī)構(gòu)①保險(xiǎn)公司直接處理賠案；②保險(xiǎn)理賠代理人處理賠案。三、保險(xiǎn)防災(zāi)與理賠（3）保險(xiǎn)理賠的原則（見圖7-14）。圖7-14保險(xiǎn)理賠的原則三、保險(xiǎn)防災(zāi)與理賠（4）保險(xiǎn)理賠的程序（見圖7-15）。圖7-15保險(xiǎn)理賠的程序三、保險(xiǎn)防災(zāi)與理賠

3.保險(xiǎn)賠償方式

（1）第一危險(xiǎn)（損失）賠償方式

【例1】財(cái)產(chǎn)價(jià)值12,000元，保險(xiǎn)金額10,00

元，損失金額10,000元或8,000元。求賠償額。

（2）比例賠償方式當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值（或重置價(jià)值）來計(jì)算賠款

【例2】保險(xiǎn)金額16,000元，損失金額5,000元。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值16,000元。求保險(xiǎn)賠款額。

三、保險(xiǎn)防災(zāi)與理賠

（3）限額賠償方式①超過一定限額賠償；②超過一定限額不賠償。（4）定值保險(xiǎn)賠償方式保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方約定保險(xiǎn)價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，出險(xiǎn)時(shí)不論當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值或市價(jià)漲落變動(dòng)如阿，全損按保險(xiǎn)金額全部賠償，部分損失按損失程度賠償。第二節(jié)保險(xiǎn)資金運(yùn)用-保險(xiǎn)投資一、保險(xiǎn)資金運(yùn)用與保險(xiǎn)投資的界定二、保險(xiǎn)投資的必要性與可能性

三、保險(xiǎn)投資資金的來源

四、保險(xiǎn)投資的原則

五、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的形式與結(jié)構(gòu)一、保險(xiǎn)資金運(yùn)用與保險(xiǎn)投資的界定

1.從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，投資一般是指固定資產(chǎn)或流動(dòng)資產(chǎn)等投資，它著眼于現(xiàn)實(shí)資本存量的增加并與擴(kuò)大在生產(chǎn)相聯(lián)系。

2.從會(huì)計(jì)學(xué)的角度分析，資金運(yùn)用是對(duì)公司資金占用和使用情況的統(tǒng)稱，它既包括公司所擁有的各種財(cái)產(chǎn)，也包括公司的各種債權(quán)。

3.從投資形式看，投資分為直接投資和間接投資兩大類。

4.從保險(xiǎn)公司的經(jīng)營特點(diǎn)來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于保險(xiǎn)期限短，承保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的隨機(jī)性大，保險(xiǎn)資金只能作短期投資。二、保險(xiǎn)投資的必要性與可能性

1.保險(xiǎn)投資的必要性保險(xiǎn)投資的發(fā)展既有內(nèi)在動(dòng)因，又有外在動(dòng)因（見圖7-16）。圖7-16保險(xiǎn)投資的必要性三、保險(xiǎn)投資資金的來源保險(xiǎn)投資資金的來源（見圖7-17）。圖7-17保險(xiǎn)投資資金的來源四、保險(xiǎn)投資的原則

保險(xiǎn)投資的原則（見圖7-18）。圖7-18保險(xiǎn)投資的原則五、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的形式與結(jié)構(gòu)

1.保險(xiǎn)基金運(yùn)用形式（見圖7-19）。圖7-19保險(xiǎn)基金運(yùn)用形式

五、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的形式與結(jié)構(gòu)

2.保險(xiǎn)基金運(yùn)用結(jié)構(gòu)由于各國保險(xiǎn)管理當(dāng)局對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)資產(chǎn)管理辦法不同，因此，各國保險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也就有差異，很難判斷何者更合理，而只能由各國的情況去說明。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營的效率、效益及評(píng)價(jià)

一、保險(xiǎn)經(jīng)營效率二、保險(xiǎn)經(jīng)營效益三、保險(xiǎn)經(jīng)營效率與保險(xiǎn)經(jīng)營效益的關(guān)系

四、保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營效果的評(píng)價(jià)一、保險(xiǎn)經(jīng)營效率

1.保險(xiǎn)經(jīng)營效率的概念保險(xiǎn)業(yè)效率是指商業(yè)性保險(xiǎn)公司保證償付能力和實(shí)現(xiàn)盈利的基礎(chǔ)上，有效配置保險(xiǎn)資源并最大限度的推動(dòng)社會(huì)資源的流動(dòng)，是保險(xiǎn)業(yè)投入產(chǎn)出能力、市場競爭能力和可持續(xù)發(fā)展能力的總稱。一、保險(xiǎn)經(jīng)營效率2.保險(xiǎn)業(yè)效率的分類，如表7-1所示。分類依據(jù)具體分類按照決定效率的手段管理效率技術(shù)效率根據(jù)影響效率因素來源保險(xiǎn)內(nèi)部效率保險(xiǎn)外部效率按照生產(chǎn)要素保險(xiǎn)效率勞動(dòng)力效率資源效率資本使用效率表7-1保險(xiǎn)業(yè)效率的分類二、保險(xiǎn)經(jīng)營效益

1.保險(xiǎn)經(jīng)營效益的概念保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營效益，是指以盡可能少的保險(xiǎn)經(jīng)營成本，為社會(huì)提供盡可能多的符合社會(huì)需要的保險(xiǎn)保障服務(wù)，取得最大的有效成果。輕松一刻：嫁妝有兩個(gè)女兒的莫里森不幸在一次車禍中截去了左腳。為此，保險(xiǎn)公司付給他一筆數(shù)目可觀的保險(xiǎn)費(fèi)，他將這筆錢做了大女兒的嫁妝。在教堂里的大女兒的結(jié)婚儀式上，小女兒趴在莫里森的耳邊，輕輕地問：“爸爸，您該替我想想了，我的嫁妝怎么籌措呢？”三、保險(xiǎn)經(jīng)營效率與保險(xiǎn)經(jīng)營效益的關(guān)系

保險(xiǎn)經(jīng)營效率的內(nèi)涵大于保險(xiǎn)經(jīng)營效益，它是對(duì)經(jīng)營活動(dòng)運(yùn)行狀況的更全面更高級(jí)的評(píng)述。在一個(gè)健全的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)中，效率是基礎(chǔ)，效益是目標(biāo)。四、保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營效果的評(píng)價(jià)

1.對(duì)壽險(xiǎn)公司的利源分析保險(xiǎn)公司的利潤是指保險(xiǎn)公司在一定時(shí)期（通常為一年）的經(jīng)營活動(dòng)過程中，以各項(xiàng)收入抵補(bǔ)各項(xiàng)支出后取得的最終成果。利潤總額=營業(yè)利潤+（營業(yè)外收入-營業(yè)外支出）四、保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營效果的評(píng)價(jià)2.保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況評(píng)價(jià)，如表7-2所示。表7-2保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況評(píng)價(jià)評(píng)價(jià)指標(biāo)具體內(nèi)容

償付能力評(píng)價(jià)指標(biāo)

保費(fèi)收入變化率

保險(xiǎn)公司本年度保費(fèi)收入總額與上年度保費(fèi)收入