《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下T銀行營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境研究》14000字（論文）

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下T銀行營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境分析目錄TOC\o"1-2"\h\u14760移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下T銀行營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境分析 1191571.1T郵儲(chǔ)銀行總體環(huán)境分析 117123（1）政治因素 14905（2）經(jīng)濟(jì)因素 11909（3）社會(huì)因素 24074（4）科技因素 3185481.2T郵儲(chǔ)銀行結(jié)構(gòu)分析 325419（1）現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者的威脅 322228（2）潛在競(jìng)爭(zhēng)者的威脅 415292（3）購(gòu)買(mǎi)者的議價(jià)能力 427499（4）供應(yīng)商的議價(jià)能力 410837（5）替代品的威脅 420851.3T郵儲(chǔ)銀行發(fā)展移動(dòng)支付SWOT分析 5209251.3.1整理出T郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)數(shù)據(jù) 5296411.3.2確認(rèn)外部因素可能的機(jī)會(huì)與威脅 6228731.3.3T郵儲(chǔ)銀行TOWS矩陣 81.1T郵儲(chǔ)銀行總體環(huán)境分析產(chǎn)業(yè)發(fā)展要能掌握總體環(huán)境因素，了解大環(huán)境的變化，才能面對(duì)各項(xiàng)挑戰(zhàn)。此節(jié)根據(jù)銀行業(yè)文獻(xiàn)作分析，了解產(chǎn)業(yè)受政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、科技四種總體因素影響，并將這四種總體環(huán)境因素進(jìn)行分析整理，如表1.1所示。表1.1影響銀行業(yè)外在環(huán)境因素總體環(huán)境因素產(chǎn)生影響政治因素我國(guó)政治安定能帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)，金融業(yè)也能穩(wěn)定成長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)因素我國(guó)經(jīng)濟(jì)及國(guó)際經(jīng)濟(jì)會(huì)直接或間接影響整體環(huán)金融環(huán)境社會(huì)因素社會(huì)上的各種事務(wù)，諸如制度、群體、道德、法律、習(xí)慣等等，相互作用，影響人們的態(tài)度形成與改變?？萍家蛩匦畔⒖萍嫉倪\(yùn)用提升競(jìng)爭(zhēng)能力，也能帶來(lái)新的商機(jī)，對(duì)產(chǎn)業(yè)提供便利的環(huán)境（1）政治因素國(guó)家政局變動(dòng)、政策法規(guī)實(shí)施都是影響因素之一，依循國(guó)家的政策在修改法規(guī)，為提高競(jìng)爭(zhēng)力并走向全球化及跨經(jīng)營(yíng)及組織再造，創(chuàng)造有利環(huán)境，實(shí)施金融機(jī)構(gòu)合并法及金融控股公司法。（2）經(jīng)濟(jì)因素自2015年至2019年期間，T地區(qū)GDP平穩(wěn)增長(zhǎng)，從2015年的940.16億元增長(zhǎng)至2019年的1385.46億元，增幅達(dá)47.36%；城鎮(zhèn)居民可支配收入從2015年的37646元增長(zhǎng)至2019年的52157.61元，增幅達(dá)38.55%；農(nóng)村居民可支配收入從2015年的18361元增長(zhǎng)至2019年的25845.65元，增幅達(dá)40.76%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額從2015年的307.73億元增長(zhǎng)至2019年的392.19億元，增幅達(dá)27.45%。近五年，T地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、收入及消費(fèi)方面均呈現(xiàn)良好發(fā)展趨勢(shì)。一般家庭對(duì)生活質(zhì)量和生活效率的追求也隨之攀升，隨著移動(dòng)支付技術(shù)的不斷發(fā)展，相對(duì)于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付、刷卡支付手段，人們認(rèn)為用手機(jī)移動(dòng)支付的手段更加便捷，體驗(yàn)感更高。根據(jù)《中國(guó)支付清算發(fā)展報(bào)告（2019）》統(tǒng)計(jì)，2018年全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1751.92億筆，金額2539.70億萬(wàn)元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)570.13億筆，金額2126.3萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)17.36%和2.47%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)605.31億筆，金額277.39萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)61.19%和36.69%；電話支付業(yè)務(wù)1.58億筆，金額7.68萬(wàn)億元，同比分別減少0.99%和12.54%。同年非銀行支付機(jī)構(gòu)共發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)5306.1億筆，金額208.07億元，同比分別增長(zhǎng)85.05%和45.23%。以上數(shù)據(jù)來(lái)看，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在生活中的不斷滲入，電子支付已成為非現(xiàn)金支付的主流，而其中移動(dòng)支付的發(fā)展速度則更是遙遙領(lǐng)先。移動(dòng)支付的推進(jìn)亦是大勢(shì)所趨，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金支付方式需要大量的紙幣流通，無(wú)論是生產(chǎn)、流通還是保管都存在一定的費(fèi)用，而且存在支付找零、辨別假幣等都產(chǎn)生一定的時(shí)間成本和人力成本，電子支付則改變了這一窘境；另一方面，隨著利率市場(chǎng)化、支持實(shí)體發(fā)展一系列的措施，銀行的存貸利率差空間進(jìn)一步縮小，銀行必須轉(zhuǎn)型，而移動(dòng)支付收單業(yè)務(wù)則能成為其中間業(yè)務(wù)收入的一個(gè)支撐點(diǎn)。綜上所述，無(wú)論是從本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還是銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及移動(dòng)支付近年的良好發(fā)展勢(shì)頭，都為郵惠付業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展提供了良好的經(jīng)濟(jì)條件。（3）社會(huì)因素當(dāng)下的中國(guó)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)普及到社會(huì)的方方面面，社交、閱讀、視頻、購(gòu)物、出行等熱門(mén)應(yīng)用都出現(xiàn)在了移動(dòng)終端上，移動(dòng)用戶的規(guī)模逐年增長(zhǎng)，根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模8.47億，較2018年底新增手機(jī)網(wǎng)民2598萬(wàn)，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的比例達(dá)到99.1%，較2018年底上升0.5%，手機(jī)上網(wǎng)已成為網(wǎng)民最常用的上網(wǎng)渠道之一了。從用戶層面來(lái)看，移動(dòng)支付豐富了居民的支付方式，體驗(yàn)過(guò)移動(dòng)支付的客戶，逐漸體會(huì)到其安全、便捷、快速的特點(diǎn)，省去了傳統(tǒng)現(xiàn)金支付需要到銀行存取現(xiàn)金、攜帶現(xiàn)金、交易過(guò)程需要找零等步驟。同時(shí)，隨著聚合支付技術(shù)的發(fā)展，多數(shù)的商戶可以一個(gè)收款碼接收多種APP支付，進(jìn)一步提升了客戶體驗(yàn)度。當(dāng)前基本上居民只要帶著手機(jī)就能解決“衣食住行”等各項(xiàng)基本需求。從商戶層面來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付在服務(wù)國(guó)內(nèi)小微商戶和大企業(yè)平臺(tái)，以及幫助更多傳統(tǒng)企業(yè)融入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代等方面正發(fā)揮出越來(lái)越大的作用。支付寶和微信支付已經(jīng)成為了中國(guó)創(chuàng)新的標(biāo)志。商戶也越來(lái)越傾向于使用二維碼收款，一方面省去了購(gòu)置POS機(jī)具的成本，另一方面二維碼收款在小額交易時(shí)具有方便、快捷、無(wú)須找零的優(yōu)點(diǎn)，因而大部分的中小商戶都已開(kāi)始大規(guī)模使用二維碼與消費(fèi)者交易。綜上，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付逐漸成為了一種習(xí)慣，融入到社會(huì)的日常生活中，相信隨著用戶對(duì)于移動(dòng)支付的依賴(lài)性越來(lái)越強(qiáng)，未來(lái)移動(dòng)支付的交易金額也將越來(lái)越大，通過(guò)前期積累的大量客戶資源，將在日后的金融生活中發(fā)揮越來(lái)越大的作用。（4）科技因素移動(dòng)支付是用戶通過(guò)移動(dòng)設(shè)備完成賬務(wù)支付的一種方式。按照其所依托的技術(shù)及支付距離可以分為遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付。本文所寫(xiě)郵惠付業(yè)務(wù)主要涉及近場(chǎng)支付。近場(chǎng)支付技術(shù)多樣、復(fù)雜，主要分為二維碼、NFC、刷臉等生物識(shí)別、聲波、光子支付等。移動(dòng)支付的技術(shù)分析主要分為兩個(gè)方面，一是其所依托的技術(shù)環(huán)境，二是支付方式所涉及的具體技術(shù)。就技術(shù)環(huán)境而言。一方面隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，目前4G網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)普遍覆蓋，為移動(dòng)支付構(gòu)造了良好的基礎(chǔ)環(huán)境；二是移動(dòng)支付所依托的設(shè)備方面，近些年來(lái)電子設(shè)備發(fā)展日新月異，市場(chǎng)上智能手機(jī)種類(lèi)層出不窮，越來(lái)越簡(jiǎn)單、人性化的操作界面得到了大眾的青睞，普及率日益提升，截至2019年11月，我國(guó)移動(dòng)電話用戶總數(shù)達(dá)16億戶。蘋(píng)果公司、三星公司等移動(dòng)設(shè)備巨頭更是推出了APPLEPAY、SAMSUNGPAY等基于NFC技術(shù)的手機(jī)支付功能，使得手機(jī)終端設(shè)備轉(zhuǎn)化為虛擬卡片成為可能。三是功能方面，越來(lái)越先進(jìn)的生物認(rèn)證技術(shù)、人工智能技術(shù)以及控制技術(shù)嵌入到移動(dòng)設(shè)備，使得人機(jī)交互的場(chǎng)景愈加流暢。四是軟件方面，移動(dòng)設(shè)備操作系統(tǒng)具有開(kāi)放性的特點(diǎn)，支持各類(lèi)應(yīng)用程序的安裝及運(yùn)行。就支方式及其涉及的具體技術(shù)而言。一是普及率最高的二維碼支付技術(shù)，主要利用圖像識(shí)別技術(shù)掃描包含支付信息，調(diào)用手機(jī)端支付通道完成支付的過(guò)程。二是近兩年逐漸推出的NFC支付和刷臉等生物識(shí)別技術(shù)支付方式。NFC非接觸支付方式，主要利用射頻識(shí)別技術(shù)，實(shí)現(xiàn)大約10厘米左右距離的數(shù)據(jù)交換。刷臉等生物識(shí)別支付方式，主要通過(guò)計(jì)算機(jī)與光學(xué)、生物傳感器和生物統(tǒng)計(jì)學(xué)原理等高科技技術(shù)密切結(jié)合，比對(duì)人體所固有的生物特征完成支付的過(guò)程。這兩種方式較二維碼的技術(shù)要求更高，也能規(guī)避一些諸如木馬植入靜態(tài)二維碼等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，目前NFC支付方式有APPLEPAY、SAMSUNGPAY等，人臉識(shí)別方式目前支付寶、微信和銀聯(lián)三大巨頭已經(jīng)入局。三是目前應(yīng)用還比較少的光子支付，主要是利用光作為媒介，通過(guò)手機(jī)閃光燈，可以在無(wú)卡、無(wú)網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下完成支付過(guò)程。移動(dòng)技術(shù)在不斷創(chuàng)新發(fā)展，為銀行收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展不斷注入新的活力，有力地支持了業(yè)務(wù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新。1.2T郵儲(chǔ)銀行結(jié)構(gòu)分析在了解銀行業(yè)整體環(huán)境影響因素后，本節(jié)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)發(fā)結(jié)構(gòu)分析，系以找出產(chǎn)業(yè)發(fā)展移動(dòng)支付的五種影響企業(yè)運(yùn)作的壓迫力分析。本研究依據(jù)波特(Porter,1980)所發(fā)展的五力分析架構(gòu)，來(lái)研究銀行業(yè)發(fā)展移動(dòng)支付的五種競(jìng)爭(zhēng)力。（1）現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者的威脅根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2019年9月底止，國(guó)內(nèi)金融控股公司有15家，本國(guó)銀行有38家，外國(guó)銀行分行28家，信用合作社24家，農(nóng)會(huì)信用部277家，票劵金融公司8家。目前各家銀行業(yè)者在網(wǎng)絡(luò)電子服務(wù)及都各有發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)及移動(dòng)化的趨勢(shì)，銀行業(yè)開(kāi)始發(fā)展移動(dòng)化業(yè)務(wù)。業(yè)者把服務(wù)項(xiàng)目延伸至移動(dòng)設(shè)備上，每家業(yè)者在服務(wù)及設(shè)計(jì)上均不相同，而移動(dòng)化的市場(chǎng)已成為未來(lái)趨勢(shì)，生活上的事務(wù)開(kāi)始與移動(dòng)設(shè)備作結(jié)合，移動(dòng)化帶來(lái)的商機(jī)，移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、移動(dòng)廣告、移動(dòng)支付、移動(dòng)銀行、移動(dòng)商務(wù)等。第三方支付興起，這些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，渠道開(kāi)發(fā)，異業(yè)合作，都關(guān)系著銀行業(yè)的未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展。目前已有銀行業(yè)者開(kāi)始發(fā)展移動(dòng)支付市場(chǎng)，郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、工商銀行等。各家都希望打入移動(dòng)化市場(chǎng)，提升競(jìng)爭(zhēng)力及優(yōu)勢(shì)。（2）潛在競(jìng)爭(zhēng)者的威脅銀行業(yè)性質(zhì)特別，加上投資需高額資本，我國(guó)目前銀行業(yè)已太多，如要成立新的金融機(jī)構(gòu)加入，人力、成本都需大量投入，產(chǎn)生新的競(jìng)爭(zhēng)者的威脅不易。但金融機(jī)構(gòu)的合并可能會(huì)產(chǎn)生資本及能力極高的金融業(yè)者，另外外資銀行可以設(shè)立分行，外資銀行經(jīng)驗(yàn)相較我國(guó)豐富，移動(dòng)化在國(guó)外也行之有年，銀行資本雄厚，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō)經(jīng)營(yíng)上都是威脅。另外在異業(yè)也有機(jī)會(huì)推動(dòng)移動(dòng)支付服務(wù)來(lái)與金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)此也是一個(gè)威脅。（3）購(gòu)買(mǎi)者的議價(jià)能力我國(guó)金融業(yè)者太多，產(chǎn)品服務(wù)已呈飽和狀態(tài)，現(xiàn)行信息透明化，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等。提供的利率及服務(wù)差異性不大，加上消費(fèi)者可貨比三家，轉(zhuǎn)換銀行的方便性及成本很低，會(huì)因自己喜好選擇適合的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，因?yàn)橄M(fèi)者議價(jià)能力提升。移動(dòng)支付市場(chǎng)因發(fā)展的商業(yè)模式不同，每家模式及行為依不同人群消費(fèi)者有不同設(shè)計(jì)，配合金融業(yè)者對(duì)移動(dòng)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，消費(fèi)者認(rèn)同度高，產(chǎn)品特色強(qiáng)大，金融業(yè)議價(jià)能力可提升，但若各家產(chǎn)品差異性不大，替代性高，相對(duì)議價(jià)能力則低。（4）供應(yīng)商的議價(jià)能力銀行的業(yè)務(wù)為存款及放款，提供消費(fèi)者金融資金服務(wù)，而資金來(lái)源大多為政府機(jī)構(gòu)或企業(yè)、個(gè)人存款。而市場(chǎng)資金供需情況會(huì)影響存款利率的調(diào)整，因此議價(jià)能力視市場(chǎng)資金供需情況。在移動(dòng)支付市場(chǎng)上，銀行業(yè)因資本夠健全及金流經(jīng)驗(yàn)豐富，以充分掌握基本優(yōu)勢(shì)，不論自行發(fā)展或是策略合作都有議價(jià)能力優(yōu)勢(shì)。（5）替代品的威脅以現(xiàn)在金融產(chǎn)業(yè)來(lái)看，銀行、證券業(yè)、郵局、投信、保險(xiǎn)公司，在存放款業(yè)務(wù)上都有替代效果。大型金融業(yè)者服務(wù)更多元化，各家為突顯企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)及信息科技運(yùn)用更是投入大量資本，主要目的就是希望以創(chuàng)新的服務(wù)來(lái)打造企業(yè)形象，利用信息科技提供更快更便利的服務(wù)，同時(shí)降低內(nèi)部成本。各家在電子金融商品的推動(dòng)上種類(lèi)甚多，從ATM到網(wǎng)絡(luò)ATM、網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)銀行等。因此替代性威脅高。每家都希望發(fā)展出獨(dú)特性高的服務(wù)產(chǎn)品，以強(qiáng)化自己優(yōu)勢(shì)，移動(dòng)支付這塊市場(chǎng)目前發(fā)展中，商品獨(dú)特化，相較類(lèi)似的產(chǎn)品，如感應(yīng)式信用卡，但移動(dòng)支付所能提供的服務(wù)比感應(yīng)式信用卡多，因?yàn)樘娲酝{目前尚低。另外地鐵的儲(chǔ)值卡結(jié)合移動(dòng)化產(chǎn)品，如一卡通IPassMicroSD卡。1.3T郵儲(chǔ)銀行發(fā)展移動(dòng)支付SWOT分析此節(jié)將應(yīng)用SWOT分析法，整理出T郵儲(chǔ)銀行發(fā)展移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)及威脅。進(jìn)行TOWS分析策略組合，善用優(yōu)勢(shì)，克服弱勢(shì)，把握機(jī)會(huì)，避開(kāi)威脅。在TOWS圖擬定出四項(xiàng)策略方向后，以提升效益、降低成本，增加收益，建立創(chuàng)新服務(wù)價(jià)值，附屬額外事業(yè)，為出發(fā)點(diǎn)提出具體搭配方案。1.3.1整理出T郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)數(shù)據(jù)（1）T郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢(shì)S1.資本規(guī)模大、體制完整、形象可靠，政府監(jiān)控，不易倒閉銀行業(yè)的資本完整，規(guī)模一直在壯大，目的是往更好、更完整服務(wù)體制來(lái)讓自己核心能力提升，提供更好的服務(wù)品質(zhì)。S2.風(fēng)險(xiǎn)管控嚴(yán)謹(jǐn)，安全性佳郵儲(chǔ)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管控上因受?chē)?guó)家法規(guī)監(jiān)督，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管控都有嚴(yán)謹(jǐn)制度在施實(shí)及管理，不論是在信息安全、金錢(qián)、交易安全，詐騙處理都有相關(guān)制度作把關(guān)。S3.資金流管理經(jīng)驗(yàn)豐富，方便性佳資金流管理是郵儲(chǔ)銀行的強(qiáng)項(xiàng)，不論是存款、放款、現(xiàn)金卡、信用卡、保險(xiǎn)、基金、信托…等，郵儲(chǔ)銀行對(duì)數(shù)據(jù)的流向及掌握相較于其他行業(yè)都更有經(jīng)驗(yàn)，發(fā)生問(wèn)題時(shí)的緊急處理也較完整。S1.客戶服務(wù)為導(dǎo)向，服務(wù)創(chuàng)新為目標(biāo)，可提供多元化服務(wù)郵儲(chǔ)銀行屬大型服務(wù)業(yè)，在講求服務(wù)創(chuàng)新及服務(wù)品質(zhì)的年代，郵儲(chǔ)銀行在財(cái)富管理，甚至客服管理、人員素質(zhì)等方面，都逐漸在提升。同時(shí)運(yùn)用信息科技加強(qiáng)自身服務(wù)創(chuàng)新及品質(zhì)，即使在發(fā)生問(wèn)題時(shí)也能作緊急即時(shí)處理。假設(shè)移動(dòng)支付在資金流上有問(wèn)題時(shí)，郵儲(chǔ)銀行在處理問(wèn)題應(yīng)會(huì)比其他產(chǎn)業(yè)有經(jīng)驗(yàn)。S5.移動(dòng)商務(wù)、移動(dòng)銀行經(jīng)驗(yàn)豐富，金融服務(wù)支持性強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行運(yùn)用信息科技來(lái)強(qiáng)化自身的核心價(jià)值，從語(yǔ)音銀行、網(wǎng)絡(luò)下單、電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)銀行、自動(dòng)化設(shè)備等，這些都代表郵儲(chǔ)銀行對(duì)自動(dòng)化經(jīng)營(yíng)策略有豐富經(jīng)驗(yàn)。在移動(dòng)設(shè)備出現(xiàn)后，郵儲(chǔ)銀行也加入移動(dòng)化的投資，移動(dòng)銀行推廣，互動(dòng)式的移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，擴(kuò)大移動(dòng)商務(wù)，使消費(fèi)者可利用移動(dòng)設(shè)備讓生活更加便利。S6.信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富完整，其他產(chǎn)業(yè)無(wú)法比擬信用卡業(yè)務(wù)目前發(fā)行單位以銀行業(yè)為主，消費(fèi)者最常使用的支付方式除現(xiàn)金外就是以信用卡交易，銀行業(yè)有優(yōu)勢(shì)存在。S7.現(xiàn)有客戶群眾多，包含企業(yè)客戶、個(gè)人客戶企業(yè)戶、個(gè)人、信用卡、現(xiàn)金卡、基金、信托、證劵、保險(xiǎn)，郵儲(chǔ)銀行已存在廣大客戶人群。（2）T郵儲(chǔ)銀行劣勢(shì)：W1.移動(dòng)支付硬件設(shè)備非金融產(chǎn)業(yè)可支持，手機(jī)技術(shù)支持較弱實(shí)行移動(dòng)支付需有移動(dòng)支付設(shè)備，如移動(dòng)設(shè)備需有感應(yīng)設(shè)備、商家業(yè)者需要有可感應(yīng)設(shè)備，但因目前研發(fā)移動(dòng)設(shè)備業(yè)者眾多，移動(dòng)設(shè)備型態(tài)不一致，系統(tǒng)也不一樣，郵儲(chǔ)銀行在發(fā)展移動(dòng)支付時(shí)，在考慮設(shè)備方面問(wèn)題，反而會(huì)導(dǎo)致推廣困難，并增加研發(fā)成本。另外移動(dòng)支付上的載具手機(jī)，郵儲(chǔ)銀行技術(shù)支持較弱。W2.T郵儲(chǔ)銀行受法規(guī)規(guī)范，發(fā)展相較其他產(chǎn)業(yè)慢發(fā)展移動(dòng)支付需在法規(guī)規(guī)章的限制下實(shí)行，相較于其他產(chǎn)業(yè)，郵儲(chǔ)銀行需經(jīng)過(guò)層層申請(qǐng)?jiān)S可才可進(jìn)行作業(yè)，發(fā)展會(huì)較慢。W3.需投入相當(dāng)成本規(guī)劃、研發(fā)，需大量資金成本從規(guī)劃、分析到實(shí)際運(yùn)作，相關(guān)技術(shù)及人力，需投入資金及時(shí)間。因移動(dòng)設(shè)備操作系統(tǒng)目前未統(tǒng)一，而移動(dòng)設(shè)備種類(lèi)甚多，故研發(fā)時(shí)，不同的設(shè)備需作不同的規(guī)劃，還需依各消費(fèi)者不同的消費(fèi)行為，作不同的施行方案，這些都必須有專(zhuān)業(yè)的人才與技術(shù)，郵儲(chǔ)銀行也必需對(duì)員工作培訓(xùn)，才能即時(shí)處理消費(fèi)者使用時(shí)所產(chǎn)生問(wèn)題。W1.與周邊廠商、商家協(xié)同合作、及消費(fèi)者推廣均需花費(fèi)相當(dāng)人力及心力移動(dòng)支付發(fā)展，相關(guān)廠商或是商家，網(wǎng)絡(luò)商城，都需要人力及成本去溝通及協(xié)調(diào)，能使用的商家據(jù)點(diǎn)眾多才有吸引力。但對(duì)郵儲(chǔ)銀行而言，要與眾多商家洽談合作，畢竟能力有限，另一方面對(duì)消費(fèi)者的推廣，都需花費(fèi)企業(yè)心力，自行推廣不易。1.3.2確認(rèn)外部因素可能的機(jī)會(huì)與威脅（1）外在環(huán)境威脅T1.異業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，與移動(dòng)支付相關(guān)參與者都想從移動(dòng)支付中得到利益，產(chǎn)生各產(chǎn)業(yè)相互競(jìng)爭(zhēng)移動(dòng)支付整個(gè)架構(gòu)中包含其他相關(guān)參與者，信用卡業(yè)者、電信業(yè)者、發(fā)卡認(rèn)證業(yè)者、手機(jī)業(yè)者、信托服務(wù)平臺(tái)(TSM)業(yè)者，相關(guān)業(yè)者均想從移動(dòng)支付中獲取利益，這可能會(huì)與郵儲(chǔ)銀行利益相抵觸，如何與這些業(yè)者作協(xié)同合作聯(lián)盟，而獲取自身最大利益，需政府明確的規(guī)范，及跟其他業(yè)者作合作洽談，才能達(dá)到效益。T2.銀行業(yè)者眾多，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者無(wú)可避免銀行業(yè)本身同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，都希望從移動(dòng)支付中達(dá)到效益，而我國(guó)的銀行業(yè)數(shù)量多，需有完善的策略規(guī)劃及服務(wù)才能在移動(dòng)支付中獲取利益。T3.感應(yīng)式信用卡、一卡通，相似產(chǎn)品的威脅目前消費(fèi)者消費(fèi)模式以貨幣及信用卡為最多，信用卡本身也有發(fā)行感應(yīng)式信用卡。而一卡通也有感應(yīng)扣款功能，要以移動(dòng)支付來(lái)做替代甚至作整合，需建立產(chǎn)品區(qū)隔及產(chǎn)品特色，才能突顯出移動(dòng)支付的優(yōu)點(diǎn)。T1.移動(dòng)支付發(fā)展變化快速，需不斷跟著市場(chǎng)作移動(dòng)支付商業(yè)模式及付款機(jī)制眾多，發(fā)展模式及合作方式并無(wú)特定模式，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)上的變化需不斷的求新，以避免被市場(chǎng)淘汰。T5.消費(fèi)者的喜好多變，需依消費(fèi)者喜好作不同規(guī)劃消費(fèi)者的喜好是發(fā)展移動(dòng)支付重要指標(biāo)，求新求變化，創(chuàng)造更多吸引力，增加多項(xiàng)方便性功能，才不易被淘汰。（2）外在環(huán)境機(jī)會(huì)O1.發(fā)展移動(dòng)化服務(wù)，提升產(chǎn)業(yè)形象及增加核心價(jià)值未來(lái)的市場(chǎng)趨向移動(dòng)化，不論是移動(dòng)支付、移動(dòng)商務(wù)、移動(dòng)銀行、移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、移動(dòng)購(gòu)物等。均是看好移動(dòng)市場(chǎng)所衍生產(chǎn)品，投入的業(yè)者帶給消費(fèi)者更多不同生活體驗(yàn)，不論是支付市場(chǎng)或非支付市場(chǎng)，消費(fèi)者通過(guò)這些產(chǎn)品及服務(wù)對(duì)企業(yè)會(huì)產(chǎn)生品牌形象的認(rèn)同度，另一方面，能加強(qiáng)核心價(jià)值。O2.開(kāi)發(fā)移動(dòng)化市場(chǎng)，增加實(shí)質(zhì)收益及擴(kuò)展客源使用移動(dòng)支付除提供消費(fèi)者新支付方式。對(duì)產(chǎn)業(yè)而言，也可增加手續(xù)費(fèi)收入，由于是通過(guò)移動(dòng)設(shè)備所產(chǎn)生的行為，更能直接通過(guò)移動(dòng)設(shè)備互動(dòng)優(yōu)勢(shì)作產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)。消費(fèi)者更能直接立即接收到業(yè)者的服務(wù)及推銷(xiāo)，無(wú)疑能增加金融業(yè)的收益及客源。O3.移動(dòng)支付是未來(lái)趨勢(shì)，發(fā)展有效提升競(jìng)爭(zhēng)力及跨足國(guó)際全球各國(guó)也積極在進(jìn)行移動(dòng)支付發(fā)展。產(chǎn)業(yè)有發(fā)展移動(dòng)支付的經(jīng)驗(yàn)，之后整個(gè)體制建立完整后，移動(dòng)支付行為若能擴(kuò)展到國(guó)外，對(duì)企業(yè)能提升競(jìng)爭(zhēng)力有所幫助，同時(shí)推進(jìn)國(guó)際化進(jìn)程。O1.移動(dòng)設(shè)備業(yè)者開(kāi)發(fā)相關(guān)移動(dòng)支付設(shè)備，有益提升消費(fèi)者移動(dòng)支付運(yùn)用全球在推動(dòng)移動(dòng)支付，相關(guān)業(yè)者也陸續(xù)開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付相關(guān)設(shè)備，如手機(jī)業(yè)者開(kāi)始投入將移動(dòng)設(shè)備增設(shè)NFC感應(yīng)功能，商家開(kāi)始設(shè)置感應(yīng)設(shè)備，一卡通的推行，這些都會(huì)增加消費(fèi)者體驗(yàn)移動(dòng)支付的優(yōu)點(diǎn)。O5.政府政策開(kāi)放推動(dòng)，有助于產(chǎn)業(yè)推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)政府近幾年也積極在推動(dòng)小額付款，移動(dòng)支付概念，成立信托服務(wù)平臺(tái)(TSM)，開(kāi)放手機(jī)信用卡，這樣的推廣能增加消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)識(shí)，在推動(dòng)移動(dòng)支付上消費(fèi)者接受度也會(huì)提升，有利于移動(dòng)支付發(fā)展。O6.策略聯(lián)盟，創(chuàng)造雙贏價(jià)值移動(dòng)支付發(fā)展各產(chǎn)業(yè)都相繼開(kāi)發(fā)，產(chǎn)業(yè)間有各自獨(dú)特的特色，可借由合作，創(chuàng)造互助互惠的模式。表1.2T郵儲(chǔ)銀行SWOT整理優(yōu)勢(shì)(Strengths)劣勢(shì)(Weakness)S1.資本規(guī)模大、體制完整、形象可靠，政府監(jiān)控，不易倒閉S2.風(fēng)險(xiǎn)管控嚴(yán)謹(jǐn)，安全性佳S3.資金流管理經(jīng)驗(yàn)豐富，方便性佳S1.客戶服務(wù)為導(dǎo)向，服務(wù)創(chuàng)新為目標(biāo)，可提供多元化服務(wù)S5.移動(dòng)商務(wù)、移動(dòng)銀行經(jīng)驗(yàn)豐富，金融服務(wù)支持性強(qiáng)S6.信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富完整，其他產(chǎn)業(yè)無(wú)法比擬S7.現(xiàn)有客戶群眾多，包含企業(yè)客戶、個(gè)人客戶W1.移動(dòng)支付硬件設(shè)備非銀行業(yè)可支持，手機(jī)技術(shù)支持較弱勢(shì)W2.銀行業(yè)受法規(guī)規(guī)范，發(fā)展相較其他產(chǎn)業(yè)慢W3.需投入相當(dāng)成本規(guī)劃、研發(fā)，需大量資金成本W(wǎng)1.與周邊廠商、商家協(xié)同合作、及消費(fèi)者推廣均需花費(fèi)相當(dāng)人力及心力機(jī)會(huì)(Opportunities)威脅(Threats)O1.發(fā)展移動(dòng)化服務(wù)，提升產(chǎn)業(yè)形象及增加核心價(jià)值O2.開(kāi)發(fā)移動(dòng)化市場(chǎng)，增加實(shí)質(zhì)收益及擴(kuò)展客源O3.移動(dòng)支付是未來(lái)趨勢(shì)，發(fā)展有效提升競(jìng)爭(zhēng)力及跨足國(guó)際O1.移動(dòng)設(shè)備業(yè)者開(kāi)發(fā)相關(guān)移動(dòng)支付設(shè)備，有益提升消費(fèi)者移動(dòng)支付運(yùn)用O5.政府政策開(kāi)放推動(dòng)，有助于產(chǎn)業(yè)推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)O6.策略聯(lián)盟，創(chuàng)造雙贏價(jià)值T1.異業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，與移動(dòng)支付相關(guān)參與者都想從移動(dòng)支付中得到利益，產(chǎn)生各產(chǎn)業(yè)相互競(jìng)爭(zhēng)T2.銀行業(yè)者眾多，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者無(wú)可避免T3.感應(yīng)式信用卡、一卡通，相似產(chǎn)品的威脅T1.移動(dòng)支付發(fā)展變化快速，需不斷跟著市場(chǎng)作跟進(jìn)T5.消費(fèi)者的喜好多變，需依消費(fèi)者喜好作不同規(guī)劃1.3.3T郵儲(chǔ)銀行TOWS矩陣本文優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)與機(jī)會(huì)、威脅的組合，形成各組合的策略，TOWS矩陣。SO策略(Maxi-Maxi)：運(yùn)用優(yōu)勢(shì)并利用機(jī)會(huì)，此策略是最優(yōu)策略，內(nèi)外環(huán)境都可配合，充分利用優(yōu)勢(shì)，達(dá)到最大利益并發(fā)展。（1）S1+O1金融業(yè)的規(guī)模走向合并，擴(kuò)大，主要是希望提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，也希望在形象方面能提升及加強(qiáng)核心價(jià)值，移動(dòng)支付有如一塊大餅，而金融產(chǎn)業(yè)有其優(yōu)勢(shì)存在，如能進(jìn)入此市場(chǎng)提早布局，提供服務(wù)，有利于形象及核心價(jià)值提升。（2）S2+S3+O1+O2銀行業(yè)產(chǎn)品特殊，受?chē)?guó)家管控，在風(fēng)險(xiǎn)管控上都比其他企業(yè)來(lái)得嚴(yán)謹(jǐn)，安全性較佳，移動(dòng)支付對(duì)于資金流，金錢(qián)脫離不了關(guān)系，而郵儲(chǔ)銀行對(duì)資金流的處理經(jīng)驗(yàn)也較佳，所以郵儲(chǔ)銀行在發(fā)移動(dòng)支付上也相對(duì)比其他企業(yè)來(lái)得有優(yōu)勢(shì)，發(fā)展移動(dòng)支付對(duì)郵儲(chǔ)銀行而言有益增加銀行業(yè)價(jià)值，而在收益上也可增加手續(xù)費(fèi)收入及額外所產(chǎn)生的附加價(jià)值收入。（3）S4+O1+O2+O3郵儲(chǔ)銀行屬大型服務(wù)業(yè)，服務(wù)品質(zhì)及服務(wù)創(chuàng)新都不斷在提升自身素質(zhì)，而移動(dòng)支付除了給予消費(fèi)者創(chuàng)新支付體驗(yàn)外，好的服務(wù)品質(zhì)更是不可缺少的，要消費(fèi)者持續(xù)的使用移動(dòng)支付需要良好的服務(wù)價(jià)值，好的服務(wù)價(jià)值才能留住客戶，消費(fèi)者愿意使用，才會(huì)產(chǎn)生收益。而通過(guò)移動(dòng)設(shè)備所額外推廣的營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品更是提升本身收益。（4）S5+O3+O4+O5郵儲(chǔ)銀行在移動(dòng)商務(wù)上已有相對(duì)豐富的經(jīng)驗(yàn)，故在推動(dòng)移動(dòng)支付時(shí)在資金流架構(gòu)及整理環(huán)境都有一定的認(rèn)知。移動(dòng)支付既然是未來(lái)的趨勢(shì)，國(guó)外也陸續(xù)在推行中，有利于跨國(guó)際，而與移動(dòng)支付相關(guān)業(yè)者在持續(xù)開(kāi)發(fā)相關(guān)設(shè)備及產(chǎn)品，對(duì)郵儲(chǔ)銀行而言更加有利，政府也推廣移動(dòng)支付活動(dòng)，這些都對(duì)郵儲(chǔ)銀行發(fā)展移動(dòng)支付是一大益處。郵儲(chǔ)銀行規(guī)模、體制的完整主要是希望增加競(jìng)爭(zhēng)力，在國(guó)際之間能夠立足，所以需不斷的提升服務(wù)價(jià)值與品質(zhì)，且郵儲(chǔ)銀行對(duì)移動(dòng)商務(wù)也極積的投入，不論是在設(shè)備上或是經(jīng)驗(yàn)上都比其他產(chǎn)業(yè)更勝一籌，自身的風(fēng)險(xiǎn)管控及資金流經(jīng)驗(yàn)也是其他產(chǎn)業(yè)所無(wú)法比擬的。而在移動(dòng)支付發(fā)展中，郵儲(chǔ)銀行可利用自身的優(yōu)勢(shì)發(fā)展此領(lǐng)域，以增加強(qiáng)核心價(jià)值，加上投資移動(dòng)支付，其除了手續(xù)費(fèi)的收益外，另外還有其額外創(chuàng)造的營(yíng)銷(xiāo)收益及形象認(rèn)同度。（5）S6+S7+O6信用卡是銀行專(zhuān)有業(yè)務(wù)，消費(fèi)大眾的消費(fèi)方式又以信用卡占大多數(shù)，銀行業(yè)本身現(xiàn)有客戶群眾多，特別以企業(yè)戶為大宗客戶，這些企業(yè)戶又有下游的合作廠商，均可作移動(dòng)支付發(fā)展。另外，銀行業(yè)對(duì)一些商家暫無(wú)合作關(guān)系，但相對(duì)的像地鐵公司所推出的一卡通本身已在便利商店或是大眾交通運(yùn)輸方面設(shè)有渠道，但地鐵公司在資金流上只單純有儲(chǔ)值卡的功能，策略合作可產(chǎn)生雙贏機(jī)會(huì)。WO策略(Mini-Maxi)：克服劣勢(shì)并利用機(jī)會(huì)，此策略在于改善劣勢(shì)，爭(zhēng)取機(jī)會(huì)，主要是利用外部的機(jī)會(huì)來(lái)克服威脅。（1）W1+O4+O5移動(dòng)支付硬件如果由銀行再去開(kāi)發(fā)，反而不符合經(jīng)濟(jì)效益，而目前移動(dòng)設(shè)備業(yè)者直接在設(shè)備上安裝此硬件，商店也添置感應(yīng)設(shè)備，加之電信商的推廣，這無(wú)疑對(duì)郵儲(chǔ)銀行在推動(dòng)移動(dòng)支付上來(lái)說(shuō)是優(yōu)點(diǎn)，另外相關(guān)部門(mén)也開(kāi)放手機(jī)信用卡法規(guī)，讓銀行業(yè)者可以承做此業(yè)務(wù)，對(duì)銀行而言都是利多。（2）W2+O1+O3郵儲(chǔ)銀行雖受限法規(guī)規(guī)范，運(yùn)作需經(jīng)過(guò)嚴(yán)格核淮，相對(duì)安全性也會(huì)提升，郵儲(chǔ)銀行在電子交易及移動(dòng)化上能夠構(gòu)建完善架構(gòu)，除企業(yè)自身投資規(guī)劃，政府的法規(guī)也是控制其安全性的主因。為提升形象及建立核心價(jià)值，建立完善的服務(wù)品質(zhì)及對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)，并在往后能與國(guó)際接軌，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)利用發(fā)展移動(dòng)支付外部機(jī)會(huì)促進(jìn)政府開(kāi)放訂立及開(kāi)放相關(guān)法規(guī)，以提供消費(fèi)者高品質(zhì)服務(wù)。（3）W3+O1+O2+O3投資移動(dòng)支付開(kāi)發(fā)相關(guān)系統(tǒng)及架構(gòu)，資金投入無(wú)可避免，但從外部機(jī)會(huì)來(lái)看，增加此服務(wù)能帶給金融業(yè)者提升其核心價(jià)值，及企業(yè)的認(rèn)同度，另外發(fā)展移動(dòng)支付一定有手續(xù)費(fèi)的收益，而其周邊產(chǎn)生的價(jià)值更不容小覷，如使用以賬戶扣款的方式來(lái)進(jìn)行移動(dòng)支付，消費(fèi)者一定要在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)戶，如此能增加客源。加上所有消費(fèi)需通過(guò)移動(dòng)設(shè)備，金融業(yè)者能適時(shí)提供金融相關(guān)服務(wù)，如交易信息、刷卡優(yōu)惠、余額查詢(xún)，不僅能提升服務(wù)讓消費(fèi)者使用方便，通過(guò)移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)更能直接讓消費(fèi)者接收到，更可因此會(huì)產(chǎn)生額外收益。此外，不論是跟電信業(yè)者或是一卡通業(yè)者合作，都可從中洽談合作方案。而因網(wǎng)絡(luò)交易所產(chǎn)生的第三方支付也是金融業(yè)者可以介入業(yè)務(wù)，連接移動(dòng)支付，以擴(kuò)大版圖。國(guó)際間推行移動(dòng)支付，日后如能推廣至國(guó)外使用，企業(yè)如有提供移動(dòng)支付服務(wù)將會(huì)比無(wú)提供者更有競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而增加使用者。這些所產(chǎn)生而達(dá)到的效益及收益及產(chǎn)生的價(jià)格都會(huì)優(yōu)于一開(kāi)始所投入的資金及技術(shù)。（4）W4+O5+O6移動(dòng)支付制度多樣化，一定有要大量商家的配合才能產(chǎn)生效益，而政府近來(lái)的推動(dòng)，也成立了信托服務(wù)平臺(tái)(TSM)，使商家及服務(wù)者只需與以此平臺(tái)為媒介，即可提供服務(wù)，而政府的推廣也能讓消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付概念及知識(shí)增加，了解優(yōu)點(diǎn)，而郵儲(chǔ)銀行只需專(zhuān)注于資金流上的處理，服務(wù)消費(fèi)者。策略聯(lián)盟的合作，有利于降低成本及突破銀行業(yè)無(wú)法支持的業(yè)務(wù)。ST策略(Maxi-Mini)：使用優(yōu)勢(shì)且避免威脅，此策略在加強(qiáng)優(yōu)勢(shì)能力，降低威脅，在面對(duì)威脅時(shí)可利用自身的優(yōu)勢(shì)來(lái)克服。（1）S1+S2+S3+T1移動(dòng)支付相關(guān)參與者眾多，每個(gè)行業(yè)都想從中獲取利益，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)依自身優(yōu)勢(shì)在這些威脅中求生存，即使不是完全性的主導(dǎo)，也應(yīng)與這些業(yè)者以協(xié)同合作的方式進(jìn)行，以達(dá)到最大利益，畢竟郵儲(chǔ)銀行所擁有的資源還是有其特殊性在，是其他產(chǎn)業(yè)所沒(méi)有的。（2）S4+S5+T2我國(guó)金融機(jī)構(gòu)甚多，同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)一定在所難免，移動(dòng)支付包含多層架構(gòu)，其規(guī)劃到實(shí)行都需要良好的策略，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)利用本身特有的技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、服務(wù)來(lái)與其他同業(yè)有所區(qū)別。也必須有自身規(guī)劃能力，從而與其他銀行業(yè)者產(chǎn)生區(qū)隔。（3）S3+S4+S6+T3現(xiàn)行郵儲(chǔ)銀行已有推出感應(yīng)式信用卡，甚至有儲(chǔ)蓄信用卡，若要推行移動(dòng)支付，得把這些功能都結(jié)合至手機(jī)，該如何讓消費(fèi)者作移轉(zhuǎn)的動(dòng)作，使消費(fèi)者了解移動(dòng)支付與現(xiàn)行一般感應(yīng)式信用卡、儲(chǔ)蓄信用卡的區(qū)別。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)在推廣移動(dòng)支付時(shí)做出產(chǎn)品區(qū)隔，并在服務(wù)上創(chuàng)新，給予消費(fèi)者有不同的感受。消費(fèi)者在轉(zhuǎn)至移動(dòng)支付時(shí)除了原有感應(yīng)信用卡的優(yōu)惠外，并了解其增加的特色。加上目前使用一卡通的消費(fèi)者數(shù)量眾多，一定要進(jìn)行儲(chǔ)值才能消費(fèi)，如能在金錢(qián)不足時(shí)都由自身賬戶或是信用卡去作補(bǔ)足的動(dòng)作，郵儲(chǔ)銀行可以針對(duì)此與一卡通業(yè)者進(jìn)行合作，以達(dá)到利益。另一方面將感應(yīng)式信用卡轉(zhuǎn)制移動(dòng)支付模式，能降低實(shí)質(zhì)制卡費(fèi)用，降低成本。（4）S1+S2+S5+T4信息一直在求新求變，從金融產(chǎn)業(yè)來(lái)看，語(yǔ)音銀行、電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)銀行、自動(dòng)化設(shè)備、移動(dòng)商務(wù)，這些都是銀行業(yè)運(yùn)用現(xiàn)行科技產(chǎn)品去提升競(jìng)爭(zhēng)力與核心價(jià)值的證明。即使信息一直不斷進(jìn)步，金融產(chǎn)業(yè)本身在規(guī)模及體制上都有強(qiáng)力的背景下，進(jìn)行研究新技術(shù)時(shí)，資金與技術(shù)人才都有相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)與規(guī)模，足以面對(duì)這求新求變的時(shí)代。（5）S4+S5+S7+T5消費(fèi)者的喜好隨著時(shí)代、科技都會(huì)有不同的改變，這些都需要花時(shí)間去研究與了解，郵儲(chǔ)銀行本身在客戶管理、理財(cái)管理、服務(wù)素質(zhì)上都要有完善的規(guī)劃及分析才能達(dá)到不同客戶的需求，加上長(zhǎng)期發(fā)展移動(dòng)商務(wù)等經(jīng)驗(yàn)，這些經(jīng)驗(yàn)都可以應(yīng)對(duì)消費(fèi)者不同的需求而做出不同的規(guī)劃。WT策略(Mini-Mini)：減少劣勢(shì)并避免威脅，此策略在于改善劣勢(shì)以降低威脅，通常是面臨困境時(shí)采用。（1）W1+T1移動(dòng)支付的設(shè)備因不屬于銀行業(yè)強(qiáng)項(xiàng)，如自行開(kāi)發(fā)此項(xiàng)目反而會(huì)增加成本，應(yīng)盡量減少此項(xiàng)開(kāi)發(fā)，而相關(guān)參與者的威脅，可采用互助合作聯(lián)盟的方式以達(dá)到最高效益。（2）W2+T1+T2郵儲(chǔ)銀行受法規(guī)管制，較其余移動(dòng)支付參與者受限較多，但相對(duì)地安全性較高，與同業(yè)比較起來(lái)，大家都受法規(guī)管制并不影響，在異業(yè)方面，銀行業(yè)應(yīng)突顯優(yōu)勢(shì)，像手機(jī)信用卡或是資金流服務(wù)，都是異業(yè)無(wú)法支持的，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)利用自己優(yōu)勢(shì)來(lái)克服問(wèn)題。（3）W3+T2+T3+T4移動(dòng)支付需要投入資金去研發(fā)研究，因移動(dòng)設(shè)備操作系統(tǒng)未統(tǒng)一，故在研究發(fā)展策略上有所不同，加上移動(dòng)支付運(yùn)用的使用模式也不相同，郵儲(chǔ)銀行投入龐大資金后，如果產(chǎn)生錯(cuò)誤策略就會(huì)損失慘重，加上又有銀行同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，替代產(chǎn)品的威脅，隨著信息科技的進(jìn)步，又必須不斷的創(chuàng)新。所以在投入資金作移動(dòng)支付時(shí)應(yīng)檢視產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，設(shè)置出短、中、長(zhǎng)期的規(guī)劃，把威脅性降至最低，才能有效提升效益，降低成本。（4）W4+T1+T5消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付觀念建立，還需要相關(guān)單位像政府等大力推廣才能有效改善。加上消費(fèi)者的喜好多變，這些都需要良好的規(guī)劃并經(jīng)過(guò)分析才能有效改善這些問(wèn)題。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)規(guī)劃分析多了解消費(fèi)者的喜好做出完善的架構(gòu)，另請(qǐng)政府開(kāi)放法規(guī)，并多加推廣，以改善此問(wèn)題。移動(dòng)支付的實(shí)施模式有多種方式，其開(kāi)發(fā)后還需順應(yīng)商店及消費(fèi)者喜好才能產(chǎn)生效益，故在實(shí)施模式上需作不同規(guī)劃考慮，但如果是由銀行去找尋商店作配合，其所產(chǎn)生的效益有限。加上相關(guān)的參與者，每一家金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)開(kāi)發(fā)出不同的運(yùn)作模式，對(duì)消費(fèi)者而言反而會(huì)眼花繚亂，如又不符合消費(fèi)者的期待，反而會(huì)產(chǎn)生錯(cuò)誤的策略行為，應(yīng)在不同時(shí)期作不同的規(guī)劃，建立營(yíng)銷(xiāo)人員，專(zhuān)門(mén)人才，以應(yīng)對(duì)每個(gè)時(shí)期的問(wèn)題處理，以避免此問(wèn)題。若移動(dòng)支付發(fā)展有成，商家自然會(huì)看到此風(fēng)潮而加入市場(chǎng)，感應(yīng)設(shè)備及設(shè)備問(wèn)題會(huì)隨移動(dòng)支付產(chǎn)品風(fēng)行而有所突破。表1.3T郵儲(chǔ)銀行TOWS矩陣圖內(nèi)部外部?jī)?yōu)勢(shì)(Strengths)S1.資本規(guī)模大、體制完整、形象可靠，政府監(jiān)控，不易倒閉S2.風(fēng)險(xiǎn)管控嚴(yán)謹(jǐn)，安全性佳S3.資金流管理經(jīng)驗(yàn)豐富，方便性佳S1.客戶服務(wù)為導(dǎo)向，服務(wù)創(chuàng)新為目標(biāo)，可提供多元化服務(wù)S5.移動(dòng)商務(wù)、移動(dòng)銀行經(jīng)驗(yàn)豐富，金融服務(wù)支持性強(qiáng)S6.信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富完整，其他產(chǎn)業(yè)無(wú)法比擬S7.現(xiàn)有客戶群眾多，包含企業(yè)客戶、個(gè)人客戶劣勢(shì)(Weakness)W1.移動(dòng)支付硬件設(shè)備非銀行業(yè)可支持，手機(jī)技術(shù)支持較弱勢(shì)W2.郵儲(chǔ)銀行受法規(guī)規(guī)范，發(fā)展相較其他產(chǎn)業(yè)慢W3.需投入相當(dāng)成本規(guī)劃、研發(fā)，需大量資金成本W(wǎng)1.與周邊廠商、商家協(xié)同合作、及消費(fèi)者推廣均需花費(fèi)相當(dāng)人力及心力機(jī)會(huì)(Opportunities)O1.發(fā)展移動(dòng)化服務(wù)，提升產(chǎn)業(yè)形象及增加核心價(jià)值O2.開(kāi)發(fā)移動(dòng)化市場(chǎng)，增加實(shí)質(zhì)收益及擴(kuò)展客源O3.移動(dòng)支付是未來(lái)趨勢(shì)，發(fā)展有效提升競(jìng)爭(zhēng)力及跨足國(guó)際O1.移動(dòng)設(shè)備業(yè)者開(kāi)發(fā)相關(guān)移動(dòng)支付設(shè)備，有益提升消費(fèi)者移動(dòng)支付運(yùn)用O5.政府政策開(kāi)放推動(dòng)，有助于產(chǎn)業(yè)推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)O6.策略聯(lián)盟，創(chuàng)造雙贏價(jià)值SO策略(Maxi-Maxi)(1)S1+O1金融業(yè)的規(guī)模走向合并，擴(kuò)大，主要是希望提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，也希望在形象能提升及加強(qiáng)核心價(jià)值，移動(dòng)支付有如一塊大餅，而金融產(chǎn)業(yè)有其優(yōu)勢(shì)存在，如能進(jìn)入此市場(chǎng)提早布局，提供服務(wù)，有利于形象及核心價(jià)值提升。(2)S2+S3+O1+O2郵儲(chǔ)銀行產(chǎn)品特殊，受?chē)?guó)家管控，在風(fēng)險(xiǎn)管控上都比其他企業(yè)來(lái)得嚴(yán)謹(jǐn)，安全性較佳，移動(dòng)支付對(duì)于金流，金錢(qián)脫離不了關(guān)系，而郵儲(chǔ)銀行對(duì)金流的處理經(jīng)驗(yàn)也較佳，所以郵儲(chǔ)銀行在發(fā)移動(dòng)支付上也相對(duì)比其他企業(yè)來(lái)得有優(yōu)勢(shì)，發(fā)展移動(dòng)支付對(duì)郵儲(chǔ)銀行而言有益增加銀行業(yè)價(jià)值，而在收益上也可增加手續(xù)費(fèi)收入及額外所產(chǎn)生的附加價(jià)值收入。(3)S4+O1+O2+O3郵儲(chǔ)銀行屬大型服務(wù)業(yè)，服務(wù)品質(zhì)及服務(wù)創(chuàng)新都不斷在提升自身素質(zhì)，而移動(dòng)支付除了給予消費(fèi)者創(chuàng)新支付體驗(yàn)外，好的服務(wù)品質(zhì)更是不可缺少的，要消費(fèi)者持續(xù)的使用移動(dòng)支付需要良好的服務(wù)價(jià)值，好的服務(wù)價(jià)值才能留住客戶，消費(fèi)者愿意使用，才會(huì)產(chǎn)生收益。而通過(guò)移動(dòng)設(shè)備所額外推廣的營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品更是提升本身收益。(4)S5+O3+O4+O5郵儲(chǔ)銀行在移動(dòng)商務(wù)上已有完整的豐富經(jīng)驗(yàn)，故在推動(dòng)移動(dòng)支付時(shí)在金流架構(gòu)及整理環(huán)境都有一定的認(rèn)知。移動(dòng)支付既然是未來(lái)的趨勢(shì)，國(guó)外也陸續(xù)在推行中，有利于跨國(guó)際，而與移動(dòng)支付相關(guān)業(yè)者在持續(xù)開(kāi)發(fā)相關(guān)設(shè)備及產(chǎn)品，對(duì)郵儲(chǔ)銀行而言更加有利，政府也推廣移動(dòng)支付活動(dòng)，這些都使對(duì)郵儲(chǔ)銀行發(fā)展移動(dòng)支付是一大益處。郵儲(chǔ)銀行規(guī)模、體制的完整主要是希望增加競(jìng)爭(zhēng)力，在國(guó)際之間能夠立足，所以需不斷的提升服務(wù)價(jià)值與品質(zhì)，且郵儲(chǔ)銀行對(duì)移動(dòng)商務(wù)也極積的投入，不論是在設(shè)備上或是經(jīng)驗(yàn)上都比其他產(chǎn)業(yè)更勝一籌，自身的風(fēng)險(xiǎn)管控及金流經(jīng)驗(yàn)也是其他產(chǎn)業(yè)所無(wú)法比擬的。而在移動(dòng)支付發(fā)展中，郵儲(chǔ)銀行可利用自身的優(yōu)勢(shì)發(fā)展此領(lǐng)域，以增加強(qiáng)核心價(jià)值，加上投資移動(dòng)支付，其除了手續(xù)費(fèi)的收益外，另外還有其額外創(chuàng)造的營(yíng)銷(xiāo)收益及形象認(rèn)同度。(5)S6+S7+O6信用卡是銀行專(zhuān)有業(yè)務(wù)，消費(fèi)大眾的消費(fèi)方式又以信用卡占大多數(shù)，銀行業(yè)本身現(xiàn)有客戶群眾多，特以企業(yè)戶為大宗客戶，這些企業(yè)戶又有下游的合作廠商，均可作移動(dòng)支付發(fā)展。另外，銀行業(yè)對(duì)一些商家較無(wú)合作關(guān)系，但相對(duì)的像地鐵公司所推出的一卡通本身已在便利商店或是大眾交通運(yùn)輸方面設(shè)有渠道，但地鐵公司在金流上只單純有儲(chǔ)值卡的功能，策略合作可產(chǎn)生雙贏機(jī)會(huì)。WO策略(Mini-Maxi)(1)W1+O4+O5移動(dòng)支付硬件如果由銀行再去開(kāi)發(fā)，反而不符合經(jīng)濟(jì)效益，而目前移動(dòng)設(shè)備業(yè)者直接在設(shè)備上設(shè)備此硬件，商店也添置感應(yīng)設(shè)備，電信商的推廣，這無(wú)疑是對(duì)郵儲(chǔ)銀行在推動(dòng)移動(dòng)支付來(lái)說(shuō)是優(yōu)點(diǎn)，另外也開(kāi)放手機(jī)信用卡法規(guī)，讓銀行業(yè)者可以承做此業(yè)務(wù)，對(duì)郵儲(chǔ)銀行都是利多。(2)W2+O1+O3郵儲(chǔ)銀行雖受限法規(guī)規(guī)范，運(yùn)作需經(jīng)過(guò)嚴(yán)格核淮，相對(duì)安全性也會(huì)提升，郵儲(chǔ)銀行在電子交易及移動(dòng)化上能夠構(gòu)建完善架構(gòu)，除企業(yè)自身投資規(guī)劃，政府的法規(guī)也是控制其安全性的主因。為提升形象及建立核心價(jià)值，建立完善的服務(wù)品質(zhì)及對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)，并在往后能與國(guó)際接軌，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)利用發(fā)展移動(dòng)支付外部機(jī)會(huì)促進(jìn)政府開(kāi)放訂立及開(kāi)放相關(guān)法規(guī)，以提供消費(fèi)者高品質(zhì)服務(wù)。(3)W3+O1+O2+O3投資移動(dòng)支付開(kāi)發(fā)相關(guān)系統(tǒng)及架構(gòu)，資金投入無(wú)可避免，但從外部機(jī)會(huì)來(lái)看，增加此服務(wù)能帶給金融業(yè)者提升其核心價(jià)值，及企業(yè)的認(rèn)同度，另外發(fā)展移動(dòng)支付一定有手續(xù)費(fèi)的收益，而其周邊產(chǎn)生的價(jià)值更不容小覷，如使用以賬戶扣款的方式來(lái)進(jìn)行移動(dòng)支付，消費(fèi)者一定要在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)戶，如此能增加客源。加上所有消費(fèi)需通過(guò)移動(dòng)設(shè)備，金融業(yè)者能適時(shí)提供金融相關(guān)服務(wù)，如交易信息、刷卡優(yōu)惠、余額查詢(xún)，不僅能提升服務(wù)讓消費(fèi)者使用方便，通過(guò)移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)更能直接讓消費(fèi)者接收到，更可因此會(huì)產(chǎn)生額外收益。此外，不論是跟電信業(yè)者或是信用卡業(yè)者合作，都可從中洽談合作方案。而因網(wǎng)絡(luò)交易所產(chǎn)生的第三方支付也是金融業(yè)者可以介入業(yè)務(wù)，連接移動(dòng)支付，以擴(kuò)大版圖。國(guó)際間推行移動(dòng)支付，日后如能推廣至國(guó)外使用，企業(yè)如有提供移動(dòng)支付服務(wù)將會(huì)比無(wú)提供者更有競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而增加使用者。這些所產(chǎn)生而達(dá)到的效益及收益及產(chǎn)生的價(jià)格都會(huì)優(yōu)于一開(kāi)始所投入的資金及技術(shù)。(4)W4+O5+O6移動(dòng)支付制度多樣化，一定有要大量商家的配合才能產(chǎn)生效益，而政府近來(lái)的推動(dòng)，也成立了信托服務(wù)平臺(tái)(TSM)，使商家及服務(wù)者只需與以此平臺(tái)為媒介，即可提供服務(wù)，而政府的推廣也能讓消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付概念及知識(shí)增加，了解優(yōu)點(diǎn)，而銀行業(yè)只需專(zhuān)注于金流上的處理，服務(wù)消費(fèi)者。策略聯(lián)盟的合作，有利于降低成本及突破銀行業(yè)無(wú)法支持的業(yè)務(wù)。威脅(Threats)T1.異業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，與移動(dòng)支付相關(guān)參與者都想從移動(dòng)支付中得到利益，產(chǎn)生各產(chǎn)業(yè)相互競(jìng)爭(zhēng)T2.銀行業(yè)者眾多，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者無(wú)可避免T3.感應(yīng)式信用卡、一卡通，相似產(chǎn)品的威脅T1.移動(dòng)支付發(fā)展變化快速，需不斷跟著市場(chǎng)作跟進(jìn)T5.消費(fèi)者的喜好多變，需依消費(fèi)者喜好作不同規(guī)劃ST策略(Maxi-Mini)(1)S1+S2+S3+T1移動(dòng)支付相關(guān)參與者眾多，每個(gè)行業(yè)都想從中獲取利益，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)依自身優(yōu)勢(shì)在這些威脅生存，即使不是完全