支付寶對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響淺析3500字

支付寶對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響淺析 1 1 1 1 2 2 4 62.提高了商業(yè)銀行支付結(jié)算的創(chuàng)新能力面對支付寶平臺的嚴重沖擊，商業(yè)銀行也意識行服務業(yè)務，在一定程度上提高了相關(guān)業(yè)務的創(chuàng)新能力，也促進了銀行業(yè)與互聯(lián)(二)支付寶對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的消極影響1.擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務中的支付結(jié)算業(yè)務支付結(jié)算業(yè)務作為商業(yè)銀行最主要的中間業(yè)務之一，為商業(yè)銀行獲利做出了巨大貢獻。但是，目前逐漸發(fā)展起來的支付寶平臺依靠簡單、安全、快速的支付特點對銀行支付結(jié)算業(yè)務產(chǎn)生了巨大的威脅。支付寶平臺通過與各家銀行合作，擁有了銀行卡、信用卡等線上使用的功能，換言之就是支付寶擁有了商業(yè)銀行所具備的基本業(yè)務能力，能夠輕松操作跨行轉(zhuǎn)賬等資金交易相關(guān)業(yè)務。相比于商業(yè)并且功能也更加全面。同時，支付寶平臺用戶只需要下載一個支付寶APP即可綁定多家銀行卡進行使用，不用再針對某個商業(yè)銀行而下載專門的軟件，并且支付寶綁定銀行卡不僅不受卡號的限制，可以通過身份實名驗證來獲取名下的銀行卡信息，而且首次綁定銀行卡還將獲得一定金額的紅包，這一營銷手段也將吸引大量客戶資源。支付寶不僅以便捷的操作獲得用戶青睞，更以略低于商業(yè)銀行的價格提供給用戶相似的支付結(jié)算手段而取勝。根據(jù)支付寶與銀行的支付結(jié)算服務性業(yè)務收入情況，支付寶在2020年以接近18000億元的收入明顯領(lǐng)先于各家銀行，并且除了中行、農(nóng)行、招行以及建行這四家銀行，支付寶的支付結(jié)算業(yè)務收入數(shù)據(jù)是中信、平安、郵儲等10家銀行的2倍及以上。(見圖8)可見，支付寶依靠便捷的特點、新穎的營銷手段和較低的手續(xù)費贏得了支付結(jié)算業(yè)務的市場。而商業(yè)銀行需要客戶排隊辦理各項業(yè)務，同時銀行的業(yè)務活動大多步驟繁瑣、不易操作；為了縮小同樣業(yè)務價格成本上的差距，商業(yè)銀行有必要主動降低甚至取消部分業(yè)務手續(xù)費用，限制性地免收借記卡年費和個人賬戶小額管理費；包括商業(yè)銀行減少轉(zhuǎn)賬匯款的收費，以及各家商業(yè)銀行陸陸續(xù)續(xù)對該行異地現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬業(yè)務實行免費政策，且跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費上限為50元。線下收單交易規(guī)模增長率(%)2019年線下收單市場交易規(guī)模達到近年來最高數(shù)值64萬億。而在2020年的著2020年線下收單交易規(guī)模較2019年下降5%。根據(jù)2016-2020年的數(shù)據(jù)顯示，支付寶條碼收單業(yè)務的市場交易規(guī)模也將持續(xù)上漲。(見圖9)壓迫了商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務以及代理業(yè)務，對銀行利許多。但從2012年支付寶平臺取得基金銷售的牌照，開始展開相應的代銷業(yè)務，從2017年到2020年上半年支付寶的代銷理財規(guī)模不斷擴大，并且在2021年支付寶的理財規(guī)模有望逼近甚至超過50000億元的可能性(見圖10)。對商支付寶代銷理財產(chǎn)品規(guī)模(右軸)支付寶代銷理財產(chǎn)品規(guī)模(右軸)—支付寶代銷規(guī)模占比02017201820192020上半年%843675首先，支付寶平臺更為方便快捷。基民在購買基金時，沒有必要到特定的營業(yè)網(wǎng)點進行咨詢購買，只需通過支付寶APP軟件就可以完成基金購買的所有流程。從便捷的角度分析，減少了用戶時間和精力的投入，在結(jié)果相同前的提下，客戶會優(yōu)先選擇支付寶平臺，因此，對商業(yè)銀行代銷基金業(yè)務造成了一定的損失。其次，從成本的角度分析，基民通過支付寶平臺可以投入較少的成本。而商業(yè)銀行在該項業(yè)務中收取的手續(xù)費用較高，一般按照募集金額的20-50Bp,那么通過支付平臺，客戶可以減少較多的成本。最后，支付寶平臺不斷創(chuàng)新，使其推出越來越多的理財產(chǎn)品，讓客戶擁有更多的選擇。尤其是支付寶平臺推出的“寶寶類”產(chǎn)品，其優(yōu)勢就在于獲得收益的同時，又能進行儲蓄或者是購物資金的使用，靈活多變，兼具儲蓄性和收益性，對商業(yè)銀行基金代銷和理財業(yè)務產(chǎn)生了客戶分流。綜上所述，支付寶平臺主要通過向客戶提供突破時間和空間上的便捷服務、以低成本、多元化的基金產(chǎn)品影響著商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務。0-2016一一銀行卡交易數(shù)量增速(%)一一銀行卡交易規(guī)模增速(%)3.支付寶平臺個性化服務搶占商業(yè)銀行客戶資源支付寶平臺不僅通過低價競爭影響銀行的定價體系，其優(yōu)勢還體現(xiàn)在通過制定針對性的服務來滿足客戶的需求，使得商業(yè)銀行的客戶流失量增加。根據(jù)中國銀行卡交易量及金額變化情況，自2015年到2019年的銀行卡交易數(shù)量雖然從852.29億筆到3219.89億筆的跨越，但交易數(shù)量增速并未保持不斷攀升的趨勢，在2017年至2018年更是出現(xiàn)了從最高值降到最低值20%的情況，并且數(shù)據(jù)顯示銀行卡交易規(guī)模增速跌宕起伏，總體呈下降趨勢。(見圖11)而造成2017年數(shù)據(jù)開始下滑的情況出現(xiàn)是由于支付寶平臺在2017年出現(xiàn)了年度賬單查詢以及“收錢碼”的功能，給予用戶簡便操作的同時，又吸收了一波關(guān)注，對商業(yè)銀行造成了嚴重的沖擊。目前，支付寶平臺的客戶數(shù)量和交易額已經(jīng)超過了部分商業(yè)銀行。從2017年到2020年的數(shù)據(jù)表明支付寶APP年度活躍用戶數(shù)量是不斷增加的，尤其在2017到2018達到了活躍用戶增速的最高值28%,直至2020年活躍用戶也達到了9.87億人。(見圖12)并且支付寶平臺利用定制個性化的服務優(yōu)勢