【河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題及完善策略13000字（論文）】

河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題及完善對(duì)策研究TOC\o"1-3"\h\u8820摘要 摘要商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)于促進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化、完善保障體系具有重要的推動(dòng)作用，能夠解決因病返貧的現(xiàn)實(shí)問題，實(shí)現(xiàn)保障基礎(chǔ)民生建設(shè)。本文通過對(duì)國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行對(duì)比研究以及近年來河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題進(jìn)行分析總結(jié)，發(fā)現(xiàn)河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)在近幾年受到政策惠及，得到較快發(fā)展，有了很大的發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿?。但是河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)在發(fā)展過程中仍然存在著需求開發(fā)不足、行業(yè)亂象頻發(fā)、健康險(xiǎn)觀念不強(qiáng)等問題，在一定程度上嚴(yán)重阻礙了河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。根據(jù)現(xiàn)階段河南省商業(yè)健康險(xiǎn)的現(xiàn)狀和存在的問題，有針對(duì)性地對(duì)相關(guān)部門、保險(xiǎn)公司以及消費(fèi)者提出以經(jīng)濟(jì)促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展、加強(qiáng)監(jiān)管、提高服務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)、延長(zhǎng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)鏈等意見和建議。不斷促進(jìn)河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)的完善和優(yōu)化發(fā)展，發(fā)揮其在河南省保障體系中的重要補(bǔ)充作用，發(fā)揮人口資源優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)河南省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，完善河南省的保障體系。關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn)；優(yōu)化發(fā)展；保障體系1緒論1.1研究背景與意義1.1.1研究背景國際上商業(yè)健康保險(xiǎn)在十九世紀(jì)中期已經(jīng)發(fā)展起來，而我國在新舊醫(yī)療保險(xiǎn)制度發(fā)生變化的二十世紀(jì)末期才得到較快發(fā)展，這中間有一百多年的差距。隨著四十多年來改革不斷開放，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民個(gè)人收入不斷增加，防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升，人們?cè)絹碓疥P(guān)注自身健康狀況，如何轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)所帶來的損失也成為人們所關(guān)心的問題。同時(shí)伴隨著醫(yī)療資源的緊缺，看病難，就醫(yī)難，心腦血管疾病、癌癥發(fā)病率、慢性病發(fā)病率的不斷增加以及發(fā)病年齡越來越年輕化趨勢(shì)等眾多突出問題的背景下，健康以及醫(yī)療逐漸成為民生需求的第一要素，而基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍以及保障額度已經(jīng)無法滿足市場(chǎng)需求，商業(yè)健康保險(xiǎn)成為解決這一系列問題的重要手段之一。中共中央、國務(wù)院近年來不斷頒布政策、宣傳健康理念，推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展。強(qiáng)調(diào)商業(yè)健康險(xiǎn)在保障體系中的補(bǔ)充作用，也使得人民更加關(guān)注保險(xiǎn)，保險(xiǎn)需求也日益多樣化，保險(xiǎn)公司也不斷推出新產(chǎn)品，但是河南省的商業(yè)健康保險(xiǎn)在發(fā)展過程中存在諸多問題，這些問題嚴(yán)重阻礙了河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)的完善與發(fā)展。1.1.2研究意義河南省地處中部地區(qū)，是人口大省，發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)有著優(yōu)越的人口資源優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大市場(chǎng)有效保險(xiǎn)需求，深入發(fā)掘居民保險(xiǎn)購買意向，將保險(xiǎn)的隱性需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際購買力，促進(jìn)河南省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從現(xiàn)存問題著手提出促進(jìn)河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)的優(yōu)化發(fā)展的對(duì)策，提出實(shí)際有效的意見以及解決措施，對(duì)于促進(jìn)河南省保險(xiǎn)業(yè)，河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用有重大意義。推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的深入發(fā)展對(duì)于促進(jìn)現(xiàn)代化社會(huì)的發(fā)展有著重要的不可忽視、不可替代的作用，也能夠充分發(fā)揮其在社會(huì)保障體系中的重要補(bǔ)充作用，切實(shí)保障民生，完善基礎(chǔ)民生建設(shè)，解決因病返貧的現(xiàn)實(shí)問題，對(duì)于完善我國的保障體系有跨時(shí)代的意義。深層次分析促進(jìn)河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)優(yōu)化發(fā)展的對(duì)策，精準(zhǔn)把握促進(jìn)河南省商業(yè)健康險(xiǎn)深入發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)，促進(jìn)河南省商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，響應(yīng)國家“健康中國”戰(zhàn)略的號(hào)召。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國外文獻(xiàn)綜述商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問題：AhmedKhwaja（2010）[1]研究指出，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱問題，阻礙了健康險(xiǎn)的發(fā)展，出現(xiàn)逆向選擇問題。AlanB（2013）[2]通過研究發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者會(huì)出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以及收入轉(zhuǎn)移等目的購買商業(yè)健康保險(xiǎn)。而自我身體預(yù)估健康者購買意愿很低，阻礙其發(fā)展。我認(rèn)為可以對(duì)國外和河南省商業(yè)健康險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比分析，并結(jié)合河南省實(shí)際情況，分析河南省遇到的問題具有哪些地域特色。商業(yè)健康保險(xiǎn)優(yōu)化發(fā)展對(duì)策：CarolineJehuAppiahetal.（2012）[3]研究表明政府對(duì)于商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。NguyenThanhDeu和WilsonAndrew.（2017）[4]研究表明消費(fèi)者對(duì)于商業(yè)健康險(xiǎn)的種類、作用越了解，需求越明顯。因此我認(rèn)為可以結(jié)合河南省發(fā)展的實(shí)際情況，借鑒其經(jīng)驗(yàn)措施，并進(jìn)行其他角度的分析。1.2.2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的分析：劉然和劉慧俠（2014）[5]研究指出，在我國商業(yè)健康保險(xiǎn)公司無法及時(shí)從醫(yī)療機(jī)構(gòu)得到患者診斷報(bào)告等相關(guān)信息，而保險(xiǎn)行業(yè)又存在著醫(yī)患合謀騙取保險(xiǎn)金等非法利益鏈現(xiàn)象阻礙著商業(yè)健康保險(xiǎn)保障功能的發(fā)揮。于保榮等（2018）[6]發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)速度較快，但市場(chǎng)占有率仍然較低，在人身險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比較低且未有大幅度提升，面臨行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)大、服務(wù)模式單一等困境。我認(rèn)為河南省在全國的基礎(chǔ)上有一定的獨(dú)特性，分析其發(fā)展現(xiàn)狀要結(jié)合實(shí)際。商業(yè)健康保險(xiǎn)存在問題的分析研究：董海松（2015）[7]通過研究發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段全國商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，覆蓋率低，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平低。姜俏（2020）[8]通過實(shí)證研究分析，通過對(duì)比全國以及河南省發(fā)展趨勢(shì)后發(fā)現(xiàn)，河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)發(fā)展整體水平低，仍然存在著健康險(xiǎn)意識(shí)不足、人均保額較低、保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一等問題。在查閱的這些文獻(xiàn)中，河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)存在某些相同的問題，但是可以增加分析角度。促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)優(yōu)化發(fā)展的對(duì)策研究：孫向謙和王紅波（2019）[9]研究指出，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)疾病預(yù)防與健康管理相結(jié)合模式。黃薇等（2021）[10]研究指出，優(yōu)化發(fā)展有必要借鑒國外將商業(yè)健康險(xiǎn)分為復(fù)制型、替代型和補(bǔ)充型這三類別、強(qiáng)制性體檢措施以及增加增值服務(wù)等。這些文獻(xiàn)中提出的措施，并結(jié)合河南省獨(dú)特的人文因素，對(duì)于本文提出優(yōu)化措施具有借鑒作用。1.2.3文獻(xiàn)述評(píng)通過查閱大量的中外文獻(xiàn)并進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)大部分研究商業(yè)健康保險(xiǎn)是從全國整體的角度出發(fā)，而立足于研究促進(jìn)河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)優(yōu)化發(fā)展策略還不夠全面，在這些對(duì)策的基礎(chǔ)上，本文又增加了分析行業(yè)、消費(fèi)者等多方面。通過多角度、全方面分析促進(jìn)河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)優(yōu)化發(fā)展的對(duì)策，激發(fā)河南省潛在的商業(yè)健康保險(xiǎn)需求，推動(dòng)河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展。1.3研究?jī)?nèi)容及研究方法1.3.1研究?jī)?nèi)容本文主要分為五個(gè)部分：第一部分首先通過商業(yè)健康保險(xiǎn)整體發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)研究背景進(jìn)行分析，從商業(yè)健康險(xiǎn)對(duì)河南省的促進(jìn)作用分析其研究意義，查閱國內(nèi)外文獻(xiàn)進(jìn)行研究對(duì)比。第二部分通過對(duì)河南省近五年保費(fèi)數(shù)據(jù)變化情況及產(chǎn)生的原因、政策的支持，分析出河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀。第三部分通過對(duì)發(fā)展現(xiàn)狀的分析與總結(jié)，并聯(lián)系河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)際，從行業(yè)、從業(yè)人員、保險(xiǎn)意識(shí)等方面分析目前商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，以及造成這些問題的原因。第四部分以政府、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者為主體，從存在的問題和困難出發(fā)，以促進(jìn)河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)的優(yōu)化發(fā)展為目的，提出延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈、提升從業(yè)人員素質(zhì)、加強(qiáng)監(jiān)管等具有針對(duì)性的意見與建議。第五部分對(duì)全文進(jìn)行歸納總結(jié)。1.3.2研究方法文獻(xiàn)研究法。通過對(duì)中國知網(wǎng)文獻(xiàn)的檢索，查找和整理相關(guān)商業(yè)健康保險(xiǎn)的信息，借鑒整理國內(nèi)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)及教訓(xùn)，對(duì)研究?jī)?nèi)容進(jìn)行相關(guān)分析總結(jié)，選取較有價(jià)值的部分作為本文的參考文獻(xiàn)，為課題研究提供研究基礎(chǔ)?？偨Y(jié)歸納法。比較河南省商業(yè)健康險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種發(fā)展的差距、原因，分析商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，有針對(duì)性地提出優(yōu)化發(fā)展的建議。

2河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀商業(yè)健康險(xiǎn)主要分為疾病保險(xiǎn)、收入補(bǔ)償險(xiǎn)、失能護(hù)理險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)，現(xiàn)階段河南省商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)主要以疾病保險(xiǎn)中的重大疾病產(chǎn)品以及商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品為主。河南省人口眾多，隨著商業(yè)健康險(xiǎn)在河南省的進(jìn)一步發(fā)展，各家保險(xiǎn)公司立足于人口大省，農(nóng)業(yè)大省背景下人們的消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)心理，逐步設(shè)計(jì)出具有河南特色的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)伴隨著保險(xiǎn)公司的改進(jìn)、政府支持政策的頒布，發(fā)揮著商業(yè)健康險(xiǎn)的保障與補(bǔ)充的功能，河南省商業(yè)健康險(xiǎn)前景呈現(xiàn)一片繁榮。2.1保費(fèi)收入穩(wěn)步增加根據(jù)表一河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入情況可以得出：2020年，河南省的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為535.6億元，相較于2015年的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入111.4億元增幅達(dá)到了254.5%，相較于2019年的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入468.1億元增幅15%，保費(fèi)收入增長(zhǎng)量很大，而且從2015年到2020年商業(yè)健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入是逐年增加的，現(xiàn)階段相較于2015年有了很大的提升。商業(yè)健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)逐年縮小著差距，由2015的208.8億元到2020年僅有43億元。保費(fèi)收入逐年增加得益于近年來河南省政府政策對(duì)其優(yōu)化發(fā)展的支持。表一2015-2020年河南省人身保險(xiǎn)、商業(yè)健康險(xiǎn)以及財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入情況年份人身險(xiǎn)保費(fèi)收入（億元）商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入（億元）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入（億元）商業(yè)健康險(xiǎn)占人身險(xiǎn)保費(fèi)的比重商業(yè)健康保險(xiǎn)占總保費(fèi)比重2015928.6111.4320.211.99%8.19%20161182.2151.1373.112.78%8.85%20171576.5240.5443.615.26%10.63%20181765.6369.2497.320.91%14.03%20191898.7468.1532.224.65%16.15%20201956.8535.6578.627.37%17.44%數(shù)據(jù)來源：2016年1月19日中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)圖12015年-2020年河南省商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)占比情況數(shù)據(jù)來源：2016年1月19日中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)2.2政策支持持續(xù)加強(qiáng)近年來，政府部門對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的專注度越高，隨著國務(wù)院提出從2015年到2020年實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)大國到保險(xiǎn)強(qiáng)國的轉(zhuǎn)變。同樣河南省政府為了實(shí)現(xiàn)河南省增加發(fā)展健康險(xiǎn)的持續(xù)動(dòng)力，連續(xù)多年出臺(tái)利好政策用以支持健康險(xiǎn)的發(fā)展，如：河南省政府在2015年出臺(tái)促進(jìn)保險(xiǎn)公司健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)拓展整合，實(shí)現(xiàn)預(yù)防、護(hù)理、康復(fù)有機(jī)結(jié)合；2017年支持商業(yè)保險(xiǎn)公司嘗試辦理大病保險(xiǎn)以及加深與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的信息交流與共享。推動(dòng)落實(shí)2020年11月中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)修訂的重大疾病保險(xiǎn)新規(guī)，監(jiān)督各家保險(xiǎn)公司落實(shí)將原有25種重疾定義擴(kuò)大至28種，嚴(yán)格執(zhí)行新規(guī)的保障范圍，疾病的分類。河南省政府對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的政策隨著經(jīng)濟(jì)、科技手段的進(jìn)步也在與時(shí)俱進(jìn)。以政策不斷推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)的穩(wěn)步有序發(fā)展，因此在河南政府政策有力的支持下，河南省商業(yè)健康險(xiǎn)也得到較快發(fā)展，保費(fèi)收入增速也在全國排名前列。2.3市場(chǎng)空間快速拓展河南省屬于人口大省，發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)有巨大的人口資源優(yōu)勢(shì)，雖然受到社會(huì)因素的影響，商業(yè)健康險(xiǎn)是在20世紀(jì)90年代才得到初步發(fā)展，在21世紀(jì)才真正得到快速發(fā)展。2005年商業(yè)保險(xiǎn)才開始專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的階段。而圖1可以明顯看到人身保險(xiǎn)中商業(yè)健康險(xiǎn)的占比從2015年僅占比11.99%到2020年健康保險(xiǎn)占人身保險(xiǎn)的27.4%，人身保險(xiǎn)中健康險(xiǎn)的占比增加了126.5%，商業(yè)健康險(xiǎn)總占比由2015年的不足9%到2020年占比18%，五年增長(zhǎng)率達(dá)到213%，河南省商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)占有在5年間得到較充分的發(fā)展，逐漸縮小與其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種之間的差距。這些數(shù)據(jù)反映了河南省的商業(yè)健康險(xiǎn)在穩(wěn)步發(fā)展中不斷加速，增速相較前幾年，有大幅度的提升，市場(chǎng)發(fā)展前景好，市場(chǎng)空間在快速拓展，有巨大的發(fā)展?jié)摿εc發(fā)展空間。但河南省的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)處于不飽和階段，有效需求不充足，對(duì)于有意愿有能力購買商業(yè)健康險(xiǎn)的消費(fèi)者小于其他險(xiǎn)種，與其他險(xiǎn)種相比仍有差距。3河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題商業(yè)健康險(xiǎn)以其特殊的功能對(duì)于醫(yī)療保障和社會(huì)的發(fā)展具有促進(jìn)作用，在政策利好，前景繁榮之下，也存在著許多問題，這些問題嚴(yán)重影響著河南省商業(yè)健康險(xiǎn)今后的完善與優(yōu)化發(fā)展。3.1市場(chǎng)占比不盡合理受到歷史以及經(jīng)濟(jì)原因，我國保險(xiǎn)行業(yè)起步晚，發(fā)展不完善，因其保險(xiǎn)產(chǎn)品以及法律條文具有極強(qiáng)的專業(yè)性和復(fù)雜性，準(zhǔn)入條件嚴(yán)格，而有些保險(xiǎn)公司會(huì)鉆資格經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)入方面以及監(jiān)管的空子。例如：保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展較完善的國家規(guī)定經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司需是專業(yè)的健康險(xiǎn)公司，而在河南省某些保險(xiǎn)公司中，人壽保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上同時(shí)又經(jīng)營(yíng)了健康險(xiǎn)產(chǎn)品，財(cái)險(xiǎn)公司也在經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，這種兼容經(jīng)營(yíng)的方式造成了河南省的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)份額占比相對(duì)財(cái)險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率低，很多壽險(xiǎn)公司、財(cái)險(xiǎn)公司以健康險(xiǎn)作為敲門磚，采用低價(jià)經(jīng)營(yíng)的方式，吸引消費(fèi)者，用以推薦公司主要經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種，再用其他業(yè)務(wù)的利潤(rùn)填補(bǔ)健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的虧損。這種將健康險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品混合售賣，采用健康險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁壽險(xiǎn)或者財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行銷售的方式，將健康險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)、宣傳以及銷售都處于次要地位的，河南省保險(xiǎn)市場(chǎng)中人壽保險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)的壟斷性更高，大、小保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)事件頻發(fā)，嚴(yán)重阻礙了商業(yè)健康險(xiǎn)的正常發(fā)展，且不能充分體現(xiàn)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。專門的健康險(xiǎn)公司相對(duì)于財(cái)險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)公司成立時(shí)間更短，缺乏專門化銷售渠道，客戶資源少，企業(yè)規(guī)模也較小，專業(yè)健康險(xiǎn)代理人缺乏，開拓新市場(chǎng)、拓展業(yè)務(wù)能力有限，保險(xiǎn)公司為了增加整體的銷售業(yè)績(jī)，不顧及長(zhǎng)期發(fā)展只看到眼下利益，嚴(yán)重破壞了健康險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序。市場(chǎng)結(jié)構(gòu)劃分嚴(yán)重不合理阻礙了商業(yè)健康險(xiǎn)的優(yōu)化發(fā)展。3.2從業(yè)人員不夠?qū)I(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員是直接接觸客戶，是保險(xiǎn)公司形象與專業(yè)度的直接體現(xiàn)，河南省商業(yè)健康險(xiǎn)銷售人員主要存在兩方面問題，阻礙著商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展。其一，保險(xiǎn)銷售人員準(zhǔn)入門檻低，以中年人居多，一線銷售人員大多保險(xiǎn)銷售素質(zhì)低，專業(yè)性不強(qiáng)，對(duì)于保險(xiǎn)不了解，不了解其含義、意義甚至對(duì)保險(xiǎn)條款的解讀有很大主觀性，保險(xiǎn)條款講解不清晰，誤導(dǎo)投保人，進(jìn)而造成消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生很大誤解。甚至一些銷售人員為了得到更高的銷售業(yè)績(jī)，在明知客戶有疾病的情況下任然協(xié)助辦理投保手續(xù)或者在保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能和范圍方面會(huì)過分夸大，口頭做出不負(fù)責(zé)任的承諾。一旦投保人購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)生事故時(shí)得不到相應(yīng)的賠償，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和當(dāng)時(shí)營(yíng)銷人員所講的不符，失去對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。其次保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)不完善，服務(wù)形式單一，大多數(shù)銷售人員只在銷售前期以及被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故，需要理賠時(shí)才聯(lián)系客戶，并不定期為客戶提供服務(wù)，而大多數(shù)銷售人員在保險(xiǎn)行業(yè)工作僅有一兩年，因此多數(shù)客戶屬于“孤兒?jiǎn)巍?，沒有服務(wù)人員。保險(xiǎn)在消費(fèi)者的需求與生活中屬于非必需品，商業(yè)健康險(xiǎn)大多數(shù)屬于長(zhǎng)期險(xiǎn)，當(dāng)投保人想要再次了解自己購買的保障內(nèi)容時(shí)，聯(lián)系不到服務(wù)人員，沒有專業(yè)人員的專業(yè)解讀，只能自行查看保險(xiǎn)條款，往往對(duì)保險(xiǎn)條款按照自己的理解進(jìn)行解讀，使得消費(fèi)者產(chǎn)生誤解，給保險(xiǎn)行業(yè)的口碑雪上加霜。民眾受到根深蒂固的保險(xiǎn)行業(yè)亂象口碑的影響，第一反應(yīng)是不聽銷售人員的講解，拒絕保險(xiǎn)推銷。讓許多有購買意向的商業(yè)健康險(xiǎn)的客戶也對(duì)其望而卻步。其二，“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”盛行。保險(xiǎn)黑產(chǎn)是一個(gè)代理退保的非法中介公司，通過網(wǎng)絡(luò)、電話以及短信的形式發(fā)布提供辦理全額退保服務(wù)的信息，對(duì)已經(jīng)購買過保險(xiǎn)的消費(fèi)者以保險(xiǎn)行業(yè)的負(fù)面新聞進(jìn)行誘導(dǎo)和鼓勵(lì)，讓客戶委托其申請(qǐng)退保。滋生很多惡意退保的用戶，紛紛辦理了退保手續(xù)，嚴(yán)重?cái)_亂了保險(xiǎn)業(yè)正常發(fā)展的進(jìn)程。為了使保險(xiǎn)公司成為過錯(cuò)方以達(dá)到全額退保的目的，代理人會(huì)使用十分惡劣的退保手段，無中生有、惡意投訴或者釣魚錄音等。更甚者會(huì)串通好客戶和業(yè)務(wù)員，進(jìn)行再次虛假銷售對(duì)話并進(jìn)行電話錄音，串通虛假取證，達(dá)到成功全額退保的目的，對(duì)保險(xiǎn)公司甚至保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)造成極大危害。保險(xiǎn)行業(yè)的自我約束較差，自身制度不完善，前期保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)許多負(fù)面消息以及保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員頻頻爆出保險(xiǎn)公司高層領(lǐng)導(dǎo)人套取保險(xiǎn)傭金的違法亂紀(jì)行為。消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)受到商業(yè)健康險(xiǎn)公司負(fù)面新聞的影響，會(huì)考慮商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品所在公司的口碑以及品牌建設(shè)，會(huì)考慮當(dāng)自己遇到保險(xiǎn)事故時(shí)，大額的保障是否能得到理賠，當(dāng)保險(xiǎn)公司的口碑、形象較差時(shí)，會(huì)降低消費(fèi)者對(duì)該公司產(chǎn)品的需求。保險(xiǎn)從業(yè)人員需要多加管理才能更好地服務(wù)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展。3.3信息共享不夠暢通信息是消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)交易的前提，而河南省商業(yè)健康險(xiǎn)信息共享存在不對(duì)稱問題，主要有以下兩方面原因。一方面，保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)者存在信息不對(duì)稱。中國的癌癥發(fā)病率、死亡率高居世界第一，癌癥的發(fā)病人群也越來越年輕化。2020年癌癥死亡人數(shù)超過300萬人，接近印度的四倍，美國的五倍。保險(xiǎn)公司盈利壓力不斷增加，經(jīng)營(yíng)成本不斷提升，健康險(xiǎn)的賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出保險(xiǎn)公司的預(yù)估，再加上不可避免的道德風(fēng)險(xiǎn)因素遠(yuǎn)超財(cái)險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)賠付率。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)收入與支出不匹配，很難從商業(yè)健康保險(xiǎn)的銷售中獲取較高的利益。同時(shí)保險(xiǎn)公司對(duì)于審查患者是否存在帶病投保的行為、不同人群的癌癥發(fā)病率等問題，都無法進(jìn)行有效的核定和控制。保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)相比，醫(yī)院處于主導(dǎo)地位。醫(yī)療機(jī)構(gòu)也出于法律的約束以及保護(hù)患者信息等方面原因，增加了保險(xiǎn)公司與其對(duì)接難度，保險(xiǎn)公司無法簡(jiǎn)單的通過與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作來獲取患者信息，造成信息之間的不對(duì)稱問題，無法時(shí)實(shí)共享患者在醫(yī)療機(jī)構(gòu)的體檢、診斷數(shù)據(jù)或者進(jìn)行健康服務(wù)。更有甚者，患者為了獲取高額的保險(xiǎn)賠償，要求醫(yī)院的醫(yī)生根據(jù)患者是否有保險(xiǎn)為依據(jù)出具不同的診斷結(jié)果，存在醫(yī)患合謀非法騙取保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金的現(xiàn)象，道德風(fēng)險(xiǎn)加劇，造成保險(xiǎn)公司需要賠付高額的保險(xiǎn)金費(fèi)用，影響了商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展以及發(fā)揮其保障功能，保險(xiǎn)成了人們非法謀取利益的手段。另一方面，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在信息不對(duì)稱。受到不同群體的限制，信息共享聯(lián)通不及時(shí)。在河南省市場(chǎng)中商業(yè)保險(xiǎn)的銷售交易過程中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給方保險(xiǎn)公司以及需求方消費(fèi)者對(duì)于雙方的相關(guān)信息的了解程度是存在很大差異的，了解途徑也是比較復(fù)雜和麻煩，這就造成雙方的信息出現(xiàn)不對(duì)稱，使得雙方互不信任。而當(dāng)某一方掌握的信息較充分時(shí)，往往處于有利地位，但是又基于對(duì)自身利益的維護(hù)，不會(huì)如實(shí)告知。保險(xiǎn)公司相對(duì)于消費(fèi)者而言對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品更加了解，任何一款保險(xiǎn)產(chǎn)品相較于市面上已經(jīng)有的同類型產(chǎn)品而言，都具有其自身的優(yōu)缺點(diǎn)，但是保險(xiǎn)公司出于自身盈利最大化考慮，只會(huì)告訴消費(fèi)者其商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，閉口不談其不足更不會(huì)推薦消費(fèi)者購買同類型其他保險(xiǎn)公司的更適合的產(chǎn)品，更甚者會(huì)夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)及保障作用。保險(xiǎn)條款晦澀難懂，多且專業(yè)性較強(qiáng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類復(fù)雜，消費(fèi)者自行了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的可能性小，信息共享存在不對(duì)稱，嚴(yán)重阻礙了很多消費(fèi)者對(duì)健康險(xiǎn)的購買需求。因此加快信息聯(lián)通是河南省發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的重要舉措。3.4產(chǎn)品供求不夠匹配河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)存在保險(xiǎn)產(chǎn)品的供求錯(cuò)位現(xiàn)象，阻礙其完善與發(fā)展，主要由于受到兩方面的影響。其一：保險(xiǎn)產(chǎn)品供給方存在市場(chǎng)錯(cuò)位。保險(xiǎn)公司作為市場(chǎng)供給方，現(xiàn)階段主要以短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品以及長(zhǎng)期疾病類保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，缺乏收入補(bǔ)償以及失能護(hù)理險(xiǎn)種產(chǎn)品，單一的健康險(xiǎn)險(xiǎn)種產(chǎn)品滿足不了需求的多樣化、個(gè)性化，民眾購買商業(yè)健康險(xiǎn)的潛在需求無法轉(zhuǎn)化成有效購買，也未能發(fā)揮其對(duì)醫(yī)療體系的保障補(bǔ)充作用。再者健康險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代較慢，一款產(chǎn)品會(huì)被保險(xiǎn)公司主推好幾年，產(chǎn)品大多沒有獨(dú)特的創(chuàng)新性，市場(chǎng)上同類型產(chǎn)品較多，競(jìng)爭(zhēng)激烈，保險(xiǎn)公司整體盈利性較差，不同保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)產(chǎn)品有著不同的設(shè)計(jì)缺陷，例如保費(fèi)過高與保障金額不匹配、其中某些健康險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)理賠次數(shù)達(dá)到六次之多，理賠次數(shù)不合理、單一化，而一些常發(fā)疾病，保險(xiǎn)公司為了降低理賠率，不予以承保等問題突出。保險(xiǎn)公司的投保標(biāo)的一般都是健康體，即身體健康，沒有發(fā)生過疾病。而商業(yè)健康險(xiǎn)針對(duì)一些年齡較大者，疾病高發(fā)人群普遍態(tài)度尤為謹(jǐn)慎，甚至不予承報(bào)，拒保的方式。對(duì)于一些發(fā)生過某一類疾病并得到理賠的人群，因?yàn)樵加幸环N疾病其他疾病也得不到保障，也基本無緣于所有健康險(xiǎn)公司的保障，產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理。針對(duì)這幾類特殊人群，保險(xiǎn)公司沒有推出具有針對(duì)性的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。其二：保險(xiǎn)產(chǎn)品需求方存在市場(chǎng)錯(cuò)位。消費(fèi)者作為市場(chǎng)需求方受到經(jīng)濟(jì)因素限制，對(duì)于市場(chǎng)現(xiàn)有普適性保險(xiǎn)產(chǎn)品需求低。不同年齡段的消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率不同，保險(xiǎn)公司往往會(huì)增加保險(xiǎn)費(fèi)率以確保盈利不虧損，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到概率發(fā)生較低的消費(fèi)者身上，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品需求方而言，保險(xiǎn)屬于非必須消費(fèi)品，而居民的消費(fèi)能力高低是由收入水平?jīng)Q定的，受到需求層次的影響，大多數(shù)的消費(fèi)者都會(huì)先滿足個(gè)人以及家庭的基本生存需求、教育需求、高層次的消費(fèi)需求，最后才是其他不必要的需求，而保險(xiǎn)需求恰恰被大多數(shù)人排在最后。上升的保費(fèi)會(huì)增加這些消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而市場(chǎng)上又沒有適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，購買保險(xiǎn)的人數(shù)不斷減少。保險(xiǎn)市場(chǎng)供求方出現(xiàn)錯(cuò)位，嚴(yán)重影響商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，因此要優(yōu)化河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)要匹配產(chǎn)品的供求。3.5投保意識(shí)較為薄弱消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)對(duì)于商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展有著積極的推動(dòng)作用，而河南省保險(xiǎn)意識(shí)不足阻礙著商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展，主要受到兩方面的影響。一方面，受到保險(xiǎn)行業(yè)虛假、片面的負(fù)面新聞的影響，產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)的不信任。由于受到保險(xiǎn)產(chǎn)品條款的諸多限制，商業(yè)健康險(xiǎn)賠付不具有一定性。遇到推銷保險(xiǎn)時(shí)首先會(huì)想到：投保容易，賠付難。有的消費(fèi)者對(duì)疾病的發(fā)生概率抱有僥幸心理，選擇自保方式分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。雖然各家保險(xiǎn)公司不斷宣傳保險(xiǎn)理念，國家支持政策的不斷推動(dòng)，但大多數(shù)消費(fèi)者任然對(duì)保險(xiǎn)印象根深蒂固，不關(guān)注、不主動(dòng)去了解商業(yè)健康險(xiǎn)的真正的保障范圍以及功用。認(rèn)為有了社會(huì)保險(xiǎn)就不用再購買商業(yè)健康險(xiǎn)了，兩者屬于替代關(guān)系，保險(xiǎn)概念混淆影響其保險(xiǎn)意識(shí)的發(fā)展。另一方面：消費(fèi)者規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)的偏好，對(duì)自身利益最大化的選擇。在進(jìn)行購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者首先會(huì)對(duì)自己身體健康狀況進(jìn)行一個(gè)預(yù)估，會(huì)出現(xiàn)疾病的發(fā)病率低風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估者不愿意購買保險(xiǎn)，疾病發(fā)病率高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估者愿意購買保險(xiǎn)，而已經(jīng)確診疾病的人急需要購買保險(xiǎn)的情況。身體健康出現(xiàn)狀況的消費(fèi)者為了順利通過核保，通常情況下會(huì)隱瞞自己的疾病史，出現(xiàn)騙保行為。而其中體質(zhì)較差者覺得獲得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金的概率更高，對(duì)于這種屬于消費(fèi)性的商業(yè)健康險(xiǎn)來說，自己的保費(fèi)沒有“白交”，但是年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)越大，保費(fèi)越高，例如中老年人在購買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)既想得到高額保障，又想繳納較低保費(fèi)，顯而是不切實(shí)際的。而對(duì)自己身體健康狀況持樂觀態(tài)度的消費(fèi)者而言，例如對(duì)于兒童、青年來說，雖然保費(fèi)較低，但自身又覺得身體素質(zhì)較好而患病概率低，暫時(shí)性得不到理賠暫而不需要購買商業(yè)健康保險(xiǎn)，則會(huì)推遲對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的購買時(shí)間。因此要通過不同主體，采取必要措施增加消費(fèi)者的保險(xiǎn)素養(yǎng)，增加購買需求，推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的優(yōu)化發(fā)展。4促進(jìn)河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)優(yōu)化發(fā)展的建議商業(yè)健康險(xiǎn)在河南省的發(fā)展主要存在著以上這五方面的問題。通過這些存在的問題分析出促進(jìn)河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)優(yōu)化發(fā)展的對(duì)策建議，對(duì)于今后商業(yè)健康險(xiǎn)在河南省的發(fā)展有積極的促進(jìn)作用。4.1拖延產(chǎn)業(yè)鏈條，推升市場(chǎng)占有在優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈之前首先要加大對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管與懲處力度，嚴(yán)格控制保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的壟斷行為進(jìn)行改革重組，規(guī)范經(jīng)營(yíng)秩序，維護(hù)良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，將商業(yè)健康險(xiǎn)從其他險(xiǎn)種的捆綁中分離出來，真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主體的多元化。引進(jìn)專業(yè)人才以及團(tuán)隊(duì)，設(shè)立專門的部門來管理商業(yè)健康保險(xiǎn)，提供多元化、全方面的服務(wù)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，形成獨(dú)特的健康險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)力。將健康保險(xiǎn)與健康管理結(jié)合。加大宣傳健康管理服務(wù)以及健康理念，例如河南省人民人壽保險(xiǎn)公司提出做“有溫度的保險(xiǎn)”，構(gòu)建以健康為核心的“重大疾病保險(xiǎn)綠色通道服務(wù)、健康體檢、在線問診、在線評(píng)估為一體的健康服務(wù)體系。加強(qiáng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)和體檢機(jī)構(gòu)的合作，不僅提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，也提供相對(duì)應(yīng)的醫(yī)療服務(wù)與健康服務(wù)，例如：高發(fā)腫瘤的免費(fèi)篩查、就診綠色通道、日常體檢、異地就診等。“健康保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)”相結(jié)合模式。信息化背景下，對(duì)于保險(xiǎn)領(lǐng)域的影響是顛覆性的，以互聯(lián)網(wǎng)為基準(zhǔn)發(fā)展保險(xiǎn)成為各大保險(xiǎn)公司的共同選擇。保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)突破時(shí)間、空間的限制，以大數(shù)據(jù)技術(shù)，例如線上醫(yī)生問診，搜尋更精準(zhǔn)的健康保險(xiǎn)需求為保險(xiǎn)公司帶來新的發(fā)展機(jī)遇。不同保險(xiǎn)公司要發(fā)展自己具有獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷方式，例如中國人民人壽保險(xiǎn)公司研發(fā)自己的應(yīng)用軟件、微店小程序，客戶可以在第一時(shí)間查詢新上線的產(chǎn)品以及健康險(xiǎn)改革新規(guī)，提高客戶與公司的粘連性等。逐步擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈，推升市場(chǎng)占有。將商業(yè)健康險(xiǎn)與健康理念、互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，增加其市場(chǎng)占有。4.2提升從業(yè)門檻，優(yōu)化服務(wù)品質(zhì)保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者的橋梁是銷售人員，因此業(yè)務(wù)人員則需要較強(qiáng)的專業(yè)素養(yǎng)和較高的綜合金融能力。所以，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員出臺(tái)準(zhǔn)入規(guī)則與處罰措施，規(guī)范保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人的行為，從法律法規(guī)上進(jìn)行約束，減少違法亂紀(jì)的行為。保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步提高健康保險(xiǎn)行業(yè)的入職門檻，對(duì)保險(xiǎn)銷售人員要有較強(qiáng)的商業(yè)健康險(xiǎn)相關(guān)專業(yè)知識(shí)要求，在入職前進(jìn)行簡(jiǎn)單考察，入職后也要根據(jù)市場(chǎng)需求的變化，不斷加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的職業(yè)規(guī)范培訓(xùn)力度。進(jìn)行技能定期考核與獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制并舉方式，不斷提高從業(yè)人員工作的積極性與專業(yè)度，走精兵發(fā)展路線，建立一個(gè)從產(chǎn)品銷售到理賠的專業(yè)化、全流程的綜合團(tuán)隊(duì)。保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)客戶的服務(wù)力度，增加服務(wù)形式。不僅包括服務(wù)內(nèi)容的專業(yè)性還包括服務(wù)時(shí)間的持續(xù)性。針對(duì)消費(fèi)者對(duì)于理賠結(jié)果不滿意者要提供保險(xiǎn)條款再解讀、保障范圍普及等措施，定期對(duì)已購買健康險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶進(jìn)行保單體檢，補(bǔ)全保障范圍，不斷擴(kuò)大城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率，使消費(fèi)者近距離得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，給予消費(fèi)者良好的購買體驗(yàn)與感受。加強(qiáng)自我約束，完善公司內(nèi)部機(jī)制，減少行業(yè)亂象情況的發(fā)生，加強(qiáng)誠信建設(shè)，減少后續(xù)的保險(xiǎn)糾紛，提升口碑與形象，使消費(fèi)者放心購買商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，提升健康險(xiǎn)需求，促進(jìn)健康險(xiǎn)的發(fā)展。對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行把控，堅(jiān)決淘汰虛假、夸大宣傳，提升消費(fèi)者對(duì)于商業(yè)健康險(xiǎn)的認(rèn)可程度。針對(duì)疾病劃分的復(fù)雜性和專業(yè)性，保險(xiǎn)公司應(yīng)將保險(xiǎn)條款制定更加易懂、細(xì)化、明晰和全面。明確標(biāo)注不同的險(xiǎn)種，不同人群的報(bào)銷比例，優(yōu)化服務(wù)品質(zhì)。4.3加強(qiáng)政府監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)信息共享相關(guān)政府部門加大對(duì)消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司違法行為的處罰力度。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的銷售行為的監(jiān)管，建立保險(xiǎn)產(chǎn)品信息機(jī)制，提升保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信息的透明度。規(guī)范信息電子化錄入標(biāo)準(zhǔn)，為保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者之間的信息交換提供途徑，加強(qiáng)信息共享及時(shí)性、完整性與透明性，建立信息共享平臺(tái)。同時(shí)相關(guān)政府部門也要建立對(duì)消費(fèi)者不誠信現(xiàn)象的處罰。投保時(shí)消費(fèi)者的身體健康狀況尤為重要，當(dāng)消費(fèi)者帶病投保，后續(xù)發(fā)生保險(xiǎn)事故需要理賠，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠付。加強(qiáng)處罰力度，督促消費(fèi)者在投保時(shí)及時(shí)向保險(xiǎn)公司反應(yīng)真實(shí)的身體健康狀況。而隨著商業(yè)健康保險(xiǎn)的不斷發(fā)展和改進(jìn)，針對(duì)患有某一特定疾病的患者也將實(shí)現(xiàn)無憂投保。提升投保時(shí)的自我道德標(biāo)準(zhǔn)不僅能夠最大限度的維護(hù)自身的利益，減少損失，有利于健康險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)期良性發(fā)展，更推動(dòng)了河南省商業(yè)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。4.4優(yōu)化市場(chǎng)供求，提高市場(chǎng)效率河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品不匹配嚴(yán)重影響了其優(yōu)化發(fā)展，因此要從兩方面著手提高市場(chǎng)交換效率。一方面：優(yōu)化供給方市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司作為市場(chǎng)供給方，要豐富產(chǎn)品種類與類型，滿足多樣化市場(chǎng)需求。將消費(fèi)群體層次分層，不同年齡階段、不同性別的病種發(fā)生率不同，針對(duì)不同階段需求、經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、不同年齡、性別等，提供不同健康保障建議，例如對(duì)于經(jīng)濟(jì)暫時(shí)不充足的年輕人群，以累計(jì)形式漸進(jìn)地購買商業(yè)健康險(xiǎn)的保額；針對(duì)未成年以預(yù)防重癥手足口病、良性腫瘤為主；針對(duì)老年人以預(yù)防腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗死為主。后兩者的疾病發(fā)生概率達(dá)到70%以上，可以購買專列相關(guān)疾病保障。不同保險(xiǎn)公司要根據(jù)市場(chǎng)需求，引進(jìn)專業(yè)商業(yè)健康險(xiǎn)人才，推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，研發(fā)出具有自己獨(dú)特的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)所需賠付次數(shù)的不同，推出相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障方向更具針對(duì)性，體現(xiàn)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化。在增加保險(xiǎn)公司的銷售同時(shí)，也能夠有效地保障消費(fèi)者的利益，以專業(yè)化和漸進(jìn)性增加消費(fèi)者購買體驗(yàn)。在健康產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上注重避免與社保保障范圍重復(fù)，最大限度增加賠付金額、賠付次數(shù)、保障范圍、報(bào)銷范圍、提高報(bào)銷比例等，降低人民群眾實(shí)際醫(yī)療負(fù)擔(dān)，提升消費(fèi)者對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的認(rèn)可。各家商業(yè)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品要具有針對(duì)性，滿足個(gè)性化、特殊群體的保險(xiǎn)保障需求。健康險(xiǎn)公司針對(duì)患有疾病的消費(fèi)者以及得到過某一疾病理賠的這一特殊人群，應(yīng)該推出具有明顯針對(duì)性的保障險(xiǎn)種，不能夠因?yàn)橐环N疾病而得不到其他疾病的保障，保險(xiǎn)產(chǎn)品以及條款的制定要有一定靈活性，才能夠更好地滿足消費(fèi)者的特殊需求，推進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)的完善與發(fā)展。另一方面：優(yōu)化需求方市場(chǎng)。消費(fèi)者作為市場(chǎng)的需求方，影響其購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的首要因素是個(gè)人可支配收入，可支配收入越高，對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的需求有積極的促進(jìn)作用。因此，從政府層面說，為了促進(jìn)社會(huì)發(fā)展與穩(wěn)定，發(fā)揮商業(yè)健康險(xiǎn)的保障作用，政府部門要不斷推動(dòng)河南省經(jīng)濟(jì)建設(shè)，提高居民收入水平與購買力。以政策支持為導(dǎo)向，提供財(cái)政支持，將健康保險(xiǎn)上升到國家發(fā)展戰(zhàn)略高度，發(fā)揮政府作用。減輕保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，嚴(yán)格控制商業(yè)保險(xiǎn)公司保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，避免出現(xiàn)保費(fèi)過高進(jìn)而影響消費(fèi)者購買力的現(xiàn)象，激發(fā)需求，優(yōu)化市場(chǎng)供求，提升市場(chǎng)效率，進(jìn)而將潛在需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際購買，優(yōu)化市場(chǎng)供求方，提升市場(chǎng)交易效率。4.5加強(qiáng)宣傳教育，增強(qiáng)投保意識(shí)隨著相關(guān)政府部門以及保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)的普及和宣傳，消費(fèi)者要不斷加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)，通過網(wǎng)絡(luò)、金融新聞等一些正規(guī)渠道，辯證地看待保險(xiǎn)，要提高自我辨析能力，拒絕人云亦云，糾正錯(cuò)誤的保險(xiǎn)理念，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的分類、意義以及保障功能。在沒有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就要學(xué)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，進(jìn)行保險(xiǎn)保障，明確在自身經(jīng)濟(jì)水平較低時(shí)，才更應(yīng)該購買保險(xiǎn)來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。在滿足購買健康險(xiǎn)的條件時(shí)，在自己最大經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)擁有最優(yōu)質(zhì)的保障安全。在購買之前要明確自己的需求，明確自己需要哪些方面的保障、保障的主體是誰，以怎樣的方式購買保險(xiǎn)。首先要分清不同險(xiǎn)種的保障范圍以及作用，在保險(xiǎn)代理人講解保險(xiǎn)合同時(shí)，自己也要充分了解該保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容，避免受到欺騙，影響自己的保障利益。其次可以對(duì)比多家健康險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)比保費(fèi)、保額、保障內(nèi)容、保障范圍、賠付次數(shù)、報(bào)銷比例等多方面，最大限度實(shí)現(xiàn)最優(yōu)購買。也要選擇一個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)代理人，專業(yè)性越強(qiáng)，工作的穩(wěn)定性也就越高，服務(wù)時(shí)間也就越長(zhǎng)。最后一定要以正規(guī)的途徑購買，避免后續(xù)理賠以及服務(wù)得不到保障。對(duì)于保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，金融環(huán)境較差，經(jīng)濟(jì)落后的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村地區(qū)，加大宣傳力度，增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，因地制宜地調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，有針對(duì)性的進(jìn)行專業(yè)化、引導(dǎo)化、全面化的保險(xiǎn)知識(shí)講解，增加民眾的金融知識(shí)以及對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與印象，提升河南地區(qū)的金融水平。必要時(shí)可以實(shí)行強(qiáng)制購買保費(fèi)較低的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，先強(qiáng)制形成購買商業(yè)健康險(xiǎn)的消費(fèi)習(xí)慣，再逐步普及宣傳，提高防范風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識(shí)。以此來不斷推動(dòng)河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)全方位的優(yōu)化發(fā)展。5結(jié)語發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)于促進(jìn)河南省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)現(xiàn)代化、健全保障體系具有重要的促進(jìn)作用，通過對(duì)河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)現(xiàn)階段發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題分析，得出河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)與國內(nèi)整體發(fā)展地區(qū)相比較，具有很大發(fā)展?jié)摿?，但仍然處于相?duì)落后階段，整體水平較低。一方面，河南人民對(duì)于商業(yè)健康險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、主動(dòng)了解意識(shí)、購買意向不足，人均保單不足一張，且所購買的險(xiǎn)種單一，大多數(shù)人購買的健康保險(xiǎn)只有單方面一種保障功能。另一方面，保險(xiǎn)組合效用較低，出現(xiàn)保障不互補(bǔ)、保障內(nèi)容重復(fù)等問題。河南省保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平需要加強(qiáng)。針對(duì)現(xiàn)階段問題提出延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，增加競(jìng)爭(zhēng)力、提升保險(xiǎn)準(zhǔn)入門檻、加強(qiáng)監(jiān)管、增加產(chǎn)品險(xiǎn)種、加強(qiáng)宣傳，提高保險(xiǎn)意識(shí)等措施，促進(jìn)河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)優(yōu)化發(fā)展，發(fā)揮其保障基本民生需求，減少因病返貧的現(xiàn)實(shí)問題，發(fā)揮商業(yè)健康險(xiǎn)的社會(huì)穩(wěn)定器作用以及對(duì)社會(huì)醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充作用。

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