存款保險(xiǎn)條例全文

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【每日一法】2022年《存款保險(xiǎn)條例》的內(nèi)容及影響

主要內(nèi)容

中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度從提出至今，已經(jīng)受21年。自1993年著手討論論證建立存款保險(xiǎn)制度有關(guān)問題至今，存款保險(xiǎn)制度草案的出臺(tái)，經(jīng)過了各有關(guān)部委、立法部門、專家學(xué)者和金融機(jī)構(gòu)充分爭(zhēng)論。

償付限額50萬元人民幣

考慮到中國(guó)居民儲(chǔ)蓄傾向較高，儲(chǔ)蓄很大程度上擔(dān)當(dāng)著社會(huì)保障功能，《存款保險(xiǎn)條例(草案)》將償付限額設(shè)為50萬元人民幣，約為2022年中國(guó)人均GDP的12倍，遠(yuǎn)高于國(guó)際一般水平。據(jù)測(cè)算，償付限額設(shè)為50萬元，能夠?yàn)?9.62%的存款人(包括各類企業(yè))供應(yīng)100%全額愛護(hù)。

中國(guó)央行相關(guān)負(fù)責(zé)人就此表示，對(duì)存款實(shí)行限額賠付，并不意味著50萬以上的存款就不被愛護(hù)。從國(guó)際上來看，即使個(gè)別銀行消失問題，也可以通過市場(chǎng)手段，促成好的銀行收購問題銀行，使問題銀行存款轉(zhuǎn)移到好銀行，使50萬以上也能充分愛護(hù)甚至全額愛護(hù)。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)戶而言，50萬元人民幣掩蓋資金面的80%。

截至2022年11月，世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在愛護(hù)存款人權(quán)益、準(zhǔn)時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度支配。保險(xiǎn)掩蓋全部存款類金融機(jī)構(gòu)

存款保險(xiǎn)制度是愛護(hù)存款人權(quán)益的重要措施。依據(jù)草案，存款保險(xiǎn)將掩蓋全部存款類金融機(jī)構(gòu)，包括在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行(含外資法人銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的全部存款類金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)參與存款保險(xiǎn)。

存款保險(xiǎn)掩蓋存款類金融機(jī)構(gòu)汲取的人民幣和外幣存款，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，都在存款保險(xiǎn)的愛護(hù)范圍內(nèi)，僅金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)不予承保的存款除外。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將少數(shù)特定存款排解在存款保險(xiǎn)愛護(hù)范圍之外，有利于發(fā)揮市場(chǎng)約束機(jī)制作用，促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健進(jìn)展。

對(duì)民營(yíng)和中小銀行將是利好

存款保險(xiǎn)制度建立后，一是有利于更好地愛護(hù)存款人的權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)中國(guó)銀行體系的信念，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建

立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制;二是有利于進(jìn)一步加強(qiáng)和完善中國(guó)金融平安網(wǎng)，使風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)覺和少發(fā)生，增加中國(guó)金融業(yè)抵擋和處置風(fēng)險(xiǎn)的力量;三是有利于強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律約束，制造公正競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，為加快進(jìn)展民營(yíng)銀行和中小銀行、加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持保駕護(hù)航。

針對(duì)此前有關(guān)存款保險(xiǎn)將加大中小銀行經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)的疑慮，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行成本負(fù)擔(dān)增加很稍微，對(duì)稅前利率影響也很小。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。一方面可以大大增加中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面，可以為中小銀行制造一個(gè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境。

中國(guó)人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《存款保險(xiǎn)條例(草案)》征求意見結(jié)束后，下一步從公布到正式實(shí)施，還將支配充分的預(yù)備期。據(jù)了解，這個(gè)預(yù)備期將有較長(zhǎng)時(shí)間。

主要影響

存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的愛護(hù)，使存款人的存款更平安，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

一是通過制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款平安供應(yīng)明確的制度保障。在條例中明確設(shè)立特地的存款保險(xiǎn)基金，確保牢靠的資金來源，當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)消失問題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照條例規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行準(zhǔn)時(shí)償付，愛護(hù)存款人權(quán)益。

二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款平安。對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)而言，事前防范比事后處置更重要。存款保險(xiǎn)制度建立后，依據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定其差別費(fèi)率，可以促進(jìn)金融運(yùn)行的體制機(jī)制進(jìn)一步完善，提升金融機(jī)構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康進(jìn)展。同時(shí)，為保障存款保險(xiǎn)基金的平安，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警，準(zhǔn)時(shí)實(shí)行訂正措施，使風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)覺和少發(fā)生，有利于進(jìn)一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。

三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融平安網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來說，完善的金融平安網(wǎng)由中央銀行最終貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。中央銀行是“銀行的銀行”，可以通過加強(qiáng)宏觀審慎管理、供應(yīng)流淌性支持等措施維護(hù)銀行體系穩(wěn)定，審慎監(jiān)管有利于促進(jìn)銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)。存款保險(xiǎn)制度建立后，通過明確的存款保障制度支配，穩(wěn)定市場(chǎng)和存款人信念，是對(duì)我國(guó)金融平安網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強(qiáng)，有利于進(jìn)一步提升我國(guó)金融平安網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行，更好地保障存款人權(quán)益。

存款保險(xiǎn)制度有利于中小銀行的改革和進(jìn)展

存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。一方面，存款保險(xiǎn)制度可以大大增加中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力。存款保險(xiǎn)可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行制造一個(gè)公正競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，推動(dòng)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等競(jìng)爭(zhēng)和均衡進(jìn)展。另一方面，存款保險(xiǎn)制度可以為中小銀行制造一個(gè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境。通過加強(qiáng)對(duì)存款人的愛護(hù)，存款保險(xiǎn)可以有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進(jìn)一步提升市場(chǎng)和公眾對(duì)銀行體系的信念，增加整個(gè)銀行體系的穩(wěn)健性。

從各國(guó)閱歷看，建立存款保險(xiǎn)制度是進(jìn)展民營(yíng)銀行、中小銀行的重要前提和條件。美國(guó)社區(qū)銀行的健康進(jìn)展，在很大程度上得益于美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立和完善，使小銀行具備與大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的制度基礎(chǔ)，維持了整個(gè)金融體系的多樣性，改善和加強(qiáng)了對(duì)小企業(yè)、社區(qū)和農(nóng)夫的金融服務(wù)。

通過建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康進(jìn)展供應(yīng)堅(jiān)實(shí)的制度保障。