【《我國(guó)居民理財(cái)現(xiàn)狀探究9100字》（論文）】

內(nèi)容摘要 一、本論文研究的背景和意義 三、我國(guó)居民理財(cái)現(xiàn)狀分析 1、理財(cái)觀念上存在誤區(qū) 2、理財(cái)操作上存在誤區(qū) 四、發(fā)展我國(guó)居民理財(cái)?shù)膶?duì)策 2、投資注重風(fēng)險(xiǎn)防范 3、增加居民可支配收入，提高理財(cái)和消費(fèi)能力 4、加快綜合性專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)人員培養(yǎng)，建立獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)行體系 手段、運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)適中的工具進(jìn)行理財(cái)，達(dá)到居民理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，成了我國(guó)居民我國(guó)理財(cái)理論研究起步晚，居民對(duì)理財(cái)概念的理解有不少的模糊的認(rèn)識(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制不足，從而導(dǎo)致理財(cái)最終的結(jié)果與目標(biāo)之間出現(xiàn)差距。在這種背景財(cái)存在的問(wèn)題和對(duì)策就顯得重要而緊迫。本論文從中西方居民理財(cái)存在的階段我國(guó)居民理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，提出推動(dòng)我國(guó)居關(guān)鍵字：居民理財(cái)現(xiàn)狀問(wèn)題對(duì)策近幾年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展開(kāi)始全面進(jìn)入加速轉(zhuǎn)型期，三十多年的改革結(jié)構(gòu)和觀念上發(fā)生了明顯變化。這包括家庭規(guī)模不斷減小、社會(huì)富意識(shí)覺(jué)醒以及消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)巨變等；這一系列變遷到對(duì)居民理財(cái)?shù)男枨?。特別是九十年代后期我國(guó)居民理財(cái)需求呈表11978年一2012年我國(guó)城鄉(xiāng)居民家庭人均收入及恩格爾系數(shù)絕對(duì)數(shù)(元)指數(shù)(1978=100)絕對(duì)(元)恩格爾系數(shù)(%)數(shù)據(jù)來(lái)源：2013年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒圖11978年一2012年我國(guó)城鄉(xiāng)居民可支配收入增長(zhǎng)情況圖1充分顯示了我國(guó)居民的人均可支配收入呈現(xiàn)出迅速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，居民的家庭資產(chǎn)已經(jīng)成為隨著我國(guó)金融體制改革的深入，逐步為居民理財(cái)業(yè)務(wù)提供了健康的理財(cái)環(huán)境，同時(shí)居民可支配收入快速增加，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)漸漸發(fā)生轉(zhuǎn)變，理財(cái)需求趨于旺盛。但是由于我國(guó)理財(cái)理論研究起步晚，居民對(duì)理財(cái)概念的理解有不少的模糊的認(rèn)識(shí)。如目前我國(guó)居民的理財(cái)規(guī)劃方式較片面，理財(cái)中絕大多數(shù)只是關(guān)心財(cái)富增值效應(yīng)，或者是對(duì)目前財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行簡(jiǎn)單的規(guī)劃，缺乏長(zhǎng)期性、嚴(yán)謹(jǐn)性和科學(xué)性；單一地關(guān)注于某一種理財(cái)工具的投資收益，忽視了各種理財(cái)工具之間有機(jī)組合及理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等問(wèn)題；在整個(gè)理財(cái)?shù)倪^(guò)程當(dāng)中，理財(cái)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度較低，并導(dǎo)致理財(cái)最終的結(jié)果與目標(biāo)之間出現(xiàn)差距，而無(wú)法實(shí)現(xiàn)既定的財(cái)務(wù)目標(biāo)。在這種背景下，研究我國(guó)二、中西方理財(cái)?shù)牟町惙治?、文化差異“當(dāng)兩個(gè)老太太快要去見(jiàn)上帝的時(shí)候，外國(guó)老太太說(shuō)，我終于還清房子的貸款。而中國(guó)老太太而千年的歷史基本處在農(nóng)牧社會(huì)，長(zhǎng)期重農(nóng)抑商。中國(guó)古代經(jīng)濟(jì)思想的一位的經(jīng)濟(jì)思想占主要地位，歷代的思想家大多是從國(guó)家的角度談?wù)撠?cái)富，把使人們對(duì)分配的著眼點(diǎn)不在發(fā)展社會(huì)生產(chǎn)力、大量積累社會(huì)財(cái)富上，而是均分配，能否滿(mǎn)足人們絕對(duì)平均主義的心理要求上。中國(guó)古代的個(gè)人理財(cái)思想和理財(cái)模式在其發(fā)展過(guò)程中拘泥于對(duì)以往經(jīng)驗(yàn)的繼承和總結(jié)，難以出現(xiàn)突破性的發(fā)展。與西方相點(diǎn)體現(xiàn)在以點(diǎn)滴節(jié)儉的生活，換得較高的儲(chǔ)蓄率，加上以家庭為中心形成合力，使得財(cái)富的增長(zhǎng)令在西方，經(jīng)濟(jì)學(xué)最早以家庭財(cái)產(chǎn)管理為對(duì)象，始見(jiàn)于公元前300多年的古希臘思想家色諾芬所著的《經(jīng)濟(jì)論》一書(shū)，被認(rèn)為是世界上第一部家庭經(jīng)濟(jì)書(shū)著作。另外，由于生活習(xí)慣與法律制度的特點(diǎn)，西方家庭成員的財(cái)產(chǎn)具有相對(duì)獨(dú)立性并且鼓勵(lì)超前消費(fèi)，受發(fā)達(dá)市場(chǎng)理財(cái)內(nèi)容比較深入而且涉及范圍廠泛，注重實(shí)用性，關(guān)于居民理財(cái)方面的研究在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中也學(xué)表2中西方理財(cái)文化比較中西方理財(cái)文化比較中國(guó)西方3、社會(huì)產(chǎn)權(quán)明晰。5、避談錢(qián)財(cái)。5、對(duì)錢(qián)財(cái)沒(méi)有忌諱。法等國(guó)的中央政府財(cái)政收入中，個(gè)人繳納份額(含個(gè)人所得稅和社會(huì)保險(xiǎn)稅)所占比重大多都在50%以上。另一方面，由于高福利國(guó)家社會(huì)保障程度也相對(duì)較高，國(guó)民主要靠社會(huì)保障制度為其子女提供受教育的機(jī)會(huì)，以及就業(yè)、醫(yī)療和養(yǎng)老等方面的物質(zhì)保障；此外，西方發(fā)達(dá)的消費(fèi)信用制度、發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、完善、規(guī)范的證券和保險(xiǎn)市場(chǎng)，使居民愿意并且善于將大量的貨幣收入直接轉(zhuǎn)在我國(guó)，則是另一種情形。由于我國(guó)國(guó)民人均收入水平較低，而居民個(gè)人能向國(guó)家繳納的份額三、我國(guó)居民理財(cái)現(xiàn)狀分析近年來(lái)中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定高速發(fā)展，帶動(dòng)了居民財(cái)富的快速增長(zhǎng)，許多居民個(gè)人和家庭可供投資的資金數(shù)量隨之增加，具備了投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)條件，理財(cái)需求已經(jīng)產(chǎn)生。為滿(mǎn)足居民多樣化的理財(cái)需求，各金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新，爭(zhēng)相推出各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，種類(lèi)豐富，數(shù)量繁多。在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中，科學(xué)合理地挑選符合自己投資收益期望與可承受風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)投資收益的最佳化，對(duì)居民的理財(cái)素質(zhì)提出了更高的要求。然而，與中國(guó)居民理財(cái)需求形成鮮明對(duì)比的是居民理財(cái)誤區(qū)1:節(jié)儉生財(cái)應(yīng)該長(zhǎng)期堅(jiān)持的美德，但節(jié)儉應(yīng)該分情況。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)的儲(chǔ)蓄量一直很明顯，這樣的節(jié)儉是一種變相的理財(cái)，聚財(cái)。節(jié)儉本身并不生財(cái)，俗話說(shuō)，理財(cái)關(guān)鍵是開(kāi)源節(jié)流，節(jié)儉雖然符合其中一項(xiàng)，但單一靠節(jié)儉，不誤區(qū)2:我只存銀行種十分安全、方便的理財(cái)方式。同時(shí)也有很多人認(rèn)識(shí)到把錢(qián)存銀行等于金錢(qián)之外是否還有其他渠道。隨著人們對(duì)理財(cái)知識(shí)的掌握和理財(cái)信息的了解，誤區(qū)3:投資金觸產(chǎn)品可以迅速致富富。認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)，讓財(cái)富增值，賺錢(qián)是第一位而后陷入深淵，隨后生活質(zhì)量大打折扣。沒(méi)有認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)暮诵哪繕?biāo)是合最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由，既要考慮財(cái)富的積累，又要考慮財(cái)富的保障；既要進(jìn)行管理和控制；既包括投資理財(cái)，又包括生活理財(cái)。因此，個(gè)人理財(cái)首先要保誤區(qū)4:沒(méi)空理財(cái)忙是現(xiàn)代人的一個(gè)代名詞，現(xiàn)代人常掛在嘴邊的就是忙得找不出時(shí)間花很多時(shí)間與精力，自己沒(méi)有時(shí)間與精力來(lái)管理。常常覺(jué)得時(shí)間不夠用的人2、理財(cái)操作上存在誤區(qū)(1)居民理財(cái)不注重風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)投資決策的時(shí)候，往往只考慮收益，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)。很多金融機(jī)構(gòu)在推介忽視了高收益資產(chǎn)往往是高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，盲目投機(jī)的結(jié)果。其二是追求單一產(chǎn)品收益，不注重資產(chǎn)的最佳結(jié)構(gòu)組合。對(duì)投資進(jìn)收益高的產(chǎn)品，忽視個(gè)人資金的流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)性，缺乏對(duì)個(gè)大部分居民認(rèn)為它的安全性很高，其實(shí)不盡然，過(guò)多儲(chǔ)蓄放在銀行中，大，發(fā)生擠兌的風(fēng)潮，我國(guó)銀行存款又沒(méi)有規(guī)定銀行倒閉時(shí)的賠款保險(xiǎn)(2)只注重投資收益，忽視降低日常支出在低息、低收益時(shí)期，合理支出、降低、節(jié)約各種付費(fèi)，培養(yǎng)好的開(kāi)支習(xí)更要考慮財(cái)富的安全與保障，它的內(nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢(qián)生錢(qián)”的個(gè)人投(3)注重近期利益，缺乏長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃每個(gè)人的一生都離不開(kāi)理財(cái)，規(guī)劃人生理財(cái)是一種全面的人生規(guī)劃，而好比是馬拉松賽跑，中途跑得快并不代表最后能獲勝。普通居民理財(cái)首先必須這其中包括教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、都和我們每一個(gè)人的生活幸福息息相關(guān)。只有這樣，才可以保證整個(gè)通居民在教育資金、養(yǎng)老金、投資資金、實(shí)物資產(chǎn)、保險(xiǎn)保障、家庭應(yīng)急備(4)對(duì)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種缺乏了解，影響短期資產(chǎn)分配嚴(yán)格地說(shuō)，所有銀行產(chǎn)品都是理財(cái)產(chǎn)品，都可以成為居民的投資組合傳，居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了片面認(rèn)識(shí)。目前，儲(chǔ)蓄仍是大部分人傳統(tǒng)的理財(cái)方式但是鑒于目前利率(投資報(bào)酬率)處于很低的水平，把錢(qián)存在銀行從短期看好象是最安全的，長(zhǎng)期居民對(duì)定期儲(chǔ)蓄和憑證式國(guó)債比較熟悉，對(duì)免稅的教育儲(chǔ)蓄、記賬式國(guó)債險(xiǎn)等品種就相對(duì)陌生，對(duì)個(gè)人通知存款缺乏應(yīng)有的利用，對(duì)收費(fèi)的業(yè)務(wù)和免費(fèi)業(yè)務(wù)不熟悉。注重資產(chǎn)的收益增值，忽視資產(chǎn)的保值。另外，居民也很難了解近百種的銀行柜臺(tái)產(chǎn)四、發(fā)展我國(guó)居民理財(cái)?shù)膶?duì)策1、轉(zhuǎn)變居民對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)居民理財(cái)意識(shí)不斷復(fù)蘇，但是由于長(zhǎng)期以來(lái)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響及傳統(tǒng)的理財(cái)觀念根深蒂固造成普通居民在認(rèn)識(shí)上存在著種種的理財(cái)誤區(qū)，由此在操作上給普通居民增加不確定的風(fēng)險(xiǎn)。與時(shí)俱進(jìn)樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，是保證普通居民健康理財(cái)?shù)氖滓獥l件。在當(dāng)今信息與財(cái)富的時(shí)代，隨著社會(huì)的不斷變化，新的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，個(gè)人若意識(shí)，進(jìn)行合理的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)投資，將會(huì)為自己創(chuàng)造出更多的財(cái)富。每一個(gè)人，都應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)、更新觀念，調(diào)整自己的個(gè)人理財(cái)投資及個(gè)人存儲(chǔ)積蓄方式，運(yùn)用多種金融投行情，為自己創(chuàng)造更多的財(cái)富。每個(gè)人的一生都離不開(kāi)理財(cái)，而終身企業(yè)來(lái)經(jīng)營(yíng)、規(guī)劃。通過(guò)科學(xué)、系統(tǒng)地進(jìn)行理財(cái)，使投資理財(cái)對(duì)實(shí)現(xiàn)普通居民的目標(biāo)起著非常重要的關(guān)鍵作用。因此，必須樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，使之成為普通(2)通過(guò)各種途徑學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)挠嘘P(guān)概念和理論，獲得理財(cái)相關(guān)知識(shí)，提高自主理財(cái)投資意識(shí)和投資技能水平，采取理性和科學(xué)的方式理財(cái)，培養(yǎng)和提高自身理財(cái)操作能力，使其在特定的資產(chǎn)狀2、投資注重風(fēng)險(xiǎn)防范在金融投資組合中，收益高低與風(fēng)險(xiǎn)大小一般成正相關(guān)關(guān)系，不過(guò)，不同程度是不同的，投資者應(yīng)根據(jù)自己的投資目標(biāo)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，選擇適合自己的金融投資組合方式。對(duì)一些普通居民來(lái)說(shuō)，能夠用于金融投資的資金并不多，而這不多的節(jié)余資金可能是投資者他們并不奢望從投資中獲得巨大收益，而只是為了資產(chǎn)保值，并希望從投資中獲得穩(wěn)定的收益和較大的資產(chǎn)流動(dòng)性。這部分居民投資的傾向往往側(cè)重于低風(fēng)險(xiǎn)的投資組合，如儲(chǔ)蓄存款、公債占較大比例的投資組合。另外一些居民可能有較高的收入，手中持有相當(dāng)?shù)墓?jié)余資金，他們就可能進(jìn)行一些以投機(jī)、套利為目的的投資，他們敢冒險(xiǎn)，即使投資失敗，或者資金不能及時(shí)收回，也不會(huì)對(duì)其家庭生活造成太大的影響。因此，這些投資者可能傾向于風(fēng)險(xiǎn)較大、收益較高的投資組合，比如股票占較大比重的投資組合。所以，居民投資不僅要講究良好操作，還要講究有比例地分布，切記不在做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、年齡、收入、家庭等情況，兼顧收益與3、增加居民可支配收入，提高理財(cái)和消費(fèi)能力是影響其個(gè)人和家庭理財(cái)和消費(fèi)需求的重要因素，為此必須積極推進(jìn)收入分配制度改革，對(duì)不同的收入群體采用不同的調(diào)節(jié)辦法，即“著力提高低收入者收入水平，逐步擴(kuò)大中等高收入者比重，有4、加快綜合性專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)人員培養(yǎng)，建立獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)行體系要提高理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，為客戶(hù)提供滿(mǎn)意的理財(cái)服務(wù)，使客戶(hù)群不斷壯大，并創(chuàng)建有特色的(1)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)借鑒外資銀行經(jīng)驗(yàn)，打造專(zhuān)業(yè)理財(cái)隊(duì)伍員工福利與退休計(jì)劃、個(gè)人稅務(wù)策劃和遺產(chǎn)策劃及事業(yè)繼標(biāo)準(zhǔn)。我們可以借鑒其經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行系統(tǒng)的全面的培訓(xùn)。制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問(wèn)培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧、通曉客戶(hù)心理的優(yōu)才，而且要同證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制，造就符合其經(jīng)營(yíng)(2)教育管理部門(mén)應(yīng)支持高校設(shè)置理財(cái)專(zhuān)業(yè)，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才由于專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員應(yīng)具備投資、財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)、法律等多學(xué)科基礎(chǔ)，但目前我國(guó)高校相關(guān)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生大多不具備這種多學(xué)科交叉的知識(shí)背景，而是分割為金融、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)等獨(dú)立專(zhuān)業(yè)，從嚴(yán)格的意義上講，這些專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生都不符合市場(chǎng)對(duì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才的需求。為此，教育管理部門(mén)及高校應(yīng)意識(shí)到我國(guó)居民理財(cái)?shù)膬?nèi)在需求及發(fā)展趨勢(shì)，支持有條件的高校設(shè)置獨(dú)立的(3)獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)對(duì)為客戶(hù)提供“一站式”服務(wù)至為重要商業(yè)銀行可以設(shè)立專(zhuān)門(mén)的理財(cái)業(yè)務(wù)部門(mén)或聯(lián)合其他金融機(jī)構(gòu)成立獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)有很多功能化模塊組成：信息收集模塊、信息分析模塊、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模塊、及使用反饋登記模塊、日常服務(wù)模塊等，具備個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、指導(dǎo)和建議5、加強(qiáng)理財(cái)教育(1)將理財(cái)教育納入中小學(xué)生培養(yǎng)體系。目前，我國(guó)還沒(méi)有一個(gè)城市將理財(cái)教育納入中小學(xué)生培養(yǎng)體系中，政府相關(guān)部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)和教育系統(tǒng)必須發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)推進(jìn)財(cái)教育重要性的認(rèn)識(shí)，制訂理財(cái)教育中小學(xué)實(shí)施計(jì)劃，編制具體教材，將(2)利用各種媒介提高社會(huì)公眾的理財(cái)能力。鑒于理財(cái)對(duì)提高市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效率，提升社會(huì)福利方面的重要作用，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)該通過(guò)各種媒介宣傳理財(cái)重要性，普及基主體網(wǎng)站，宣傳儲(chǔ)蓄、貸款、投資、保險(xiǎn)等方面的知識(shí)；發(fā)行如何管理個(gè)行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)定期舉辦針對(duì)各年齡階段和社會(huì)階層的理財(cái)教育康理財(cái)文化。如中信銀行推出的“小小理財(cái)星媽媽大夢(mèng)想”親子理財(cái)大賽，結(jié)2、趙愛(ài)華.理財(cái)觀念論[D].復(fù)旦大學(xué).20083、李億平.我國(guó)城鎮(zhèn)普通居民個(gè)人理財(cái)研究