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《互聯(lián)網(wǎng)銀行》第五章互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險及監(jiān)管主講教師:王文昭國外互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管現(xiàn)狀1風(fēng)險監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)2現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查3市場準(zhǔn)入4反洗錢5消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)風(fēng)險監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)銀行業(yè)本身就是高風(fēng)險的行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)銀行作為傳統(tǒng)銀行的延伸和創(chuàng)新也面臨著許多風(fēng)險。目前,各主要國家和地區(qū)對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)險監(jiān)管,都接受巴塞爾委員會對互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險管理的規(guī)則,在此基礎(chǔ)上對互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險監(jiān)管制定了系列本土化的法律法規(guī)。風(fēng)險監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)評估風(fēng)險控制和管理風(fēng)險監(jiān)控風(fēng)險風(fēng)險管理現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查巴塞爾委員會認(rèn)為,對于風(fēng)險的評估是一個持續(xù)的過程,同時持續(xù)的風(fēng)險監(jiān)控是風(fēng)險管理過程的一個重要方面。對于互聯(lián)網(wǎng)銀行而言,新的互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)在產(chǎn)生對該項業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估需要的同時,互聯(lián)網(wǎng)銀行活動的性質(zhì)會因為創(chuàng)新的出現(xiàn)而迅速發(fā)生改變,因此需要對互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管。市場準(zhǔn)入對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的市場準(zhǔn)入方面,美國和歐洲大多數(shù)國家的監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)銀行的設(shè)立要求申報批準(zhǔn),審查的主要內(nèi)容有注冊資本、銀行規(guī)模、互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)協(xié)議安全審查報告以及風(fēng)險處置預(yù)案等各主要國家和地區(qū)對于互聯(lián)網(wǎng)銀行機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入均持有嚴(yán)格謹(jǐn)慎的態(tài)度,新設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)銀行機(jī)構(gòu)必須在事前經(jīng)過審批,并遵循與傳統(tǒng)銀行相同的審批標(biāo)準(zhǔn)和程序,這些規(guī)定可以保證互聯(lián)網(wǎng)銀行的管理者在具體的管理實踐中,重視與傳統(tǒng)銀行共有的風(fēng)險。反洗錢監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)突破了時空限制,在帶來了便捷的同時,也對已經(jīng)形勢嚴(yán)峻的反洗錢監(jiān)管工作帶來了很大挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)使得運(yùn)用傳統(tǒng)方法預(yù)防和偵查洗錢犯罪活動變得更加困難,這就促使各國采取相應(yīng)措施以應(yīng)對新技術(shù)下洗錢的策略。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)消費(fèi)者是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的最主要參與者,對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。在互聯(lián)網(wǎng)銀行交易過程中,消費(fèi)者往往處于弱勢地位。一方面消費(fèi)者與互聯(lián)網(wǎng)銀行間的信息不對稱,消費(fèi)者對于技術(shù)的選擇、性能認(rèn)識、潛在風(fēng)險及管理漏洞知之甚少,無法預(yù)見到可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)信息的廣泛傳遞往往會對消費(fèi)者的隱私安全造成威脅。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)目前,主要國家和地區(qū)都將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管的首要目標(biāo),對互聯(lián)網(wǎng)銀行執(zhí)行相對于傳統(tǒng)銀行更加嚴(yán)格的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求。保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益主要包括對消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)和對消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)。除了要求互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)該遵循原有的與傳統(tǒng)銀行相同的法律法規(guī)外,針對互聯(lián)網(wǎng)銀行的數(shù)據(jù)處
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