中國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢報(bào)告2023

激發(fā)科技與創(chuàng)新活力........精準(zhǔn)的需求識(shí)別精準(zhǔn)的信貸投放精細(xì)的服務(wù)和管理價(jià)值的精益增長敏捷的組織策略敏感的需求洞察敏捷的需求響應(yīng)敏態(tài)化的工作機(jī)制.穩(wěn)定持續(xù)的賦能支撐.穩(wěn)健審慎的經(jīng)營.穩(wěn)健審慎的經(jīng)營.業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性.業(yè)、技、數(shù)、人融合與價(jià)值釋放.開放平臺(tái)的生態(tài)融合.組織內(nèi)部的優(yōu)勢融合與資源互補(bǔ)客戶經(jīng)營篇：金融普惠可持續(xù)發(fā)展+用戶體驗(yàn)縱深口趨勢1:金融普惠趨向精準(zhǔn)持續(xù)，業(yè)務(wù)模式探索與技術(shù)補(bǔ)償作用將明顯放大口趨勢2:消費(fèi)信貸進(jìn)入快速擴(kuò)張期，業(yè)務(wù)獲得性與合規(guī)性要求將同步提高口趨勢3:客戶體驗(yàn)趨向深層需求滿足，打造全域智能未來可期但仍將面臨長期挑戰(zhàn)趨勢1:金融普惠趨向精準(zhǔn)持續(xù)，業(yè)務(wù)模式探索與技術(shù)補(bǔ)償作用將明顯放大激發(fā)科技與創(chuàng)新活力在數(shù)據(jù)確權(quán)與數(shù)據(jù)市場化配置標(biāo)準(zhǔn)明確后，普惠金融“三元悖論”的難題將會(huì)迎來改觀，數(shù)據(jù)獲取、流通和應(yīng)用規(guī)則的完善將對(duì)信貸精準(zhǔn)投放發(fā)揮重要價(jià)值，需要依靠豐富的生態(tài)體系建設(shè)，通過業(yè)務(wù)模式探索和技術(shù)補(bǔ)償擴(kuò)大客群規(guī)模，挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值。業(yè)務(wù)模式方面，做好GBC協(xié)同賦能將突顯價(jià)值，可與場景金融、產(chǎn)業(yè)金融建設(shè)并行考量形成對(duì)三端客群的進(jìn)一步拓展與經(jīng)營閉環(huán)；技術(shù)補(bǔ)償方面，通過增加優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)的引入、升級(jí)數(shù)據(jù)分析技術(shù)，探查更多領(lǐng)域的普惠客群需求。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景下，政府不僅僅是資源配置的重要主體，伴隨數(shù)字政府的建設(shè)推進(jìn)，更加會(huì)成為場景鏈接與數(shù)據(jù)資源的核心樞紐。通過G端場景，鏈接B端企業(yè)客戶與C端個(gè)人客戶，并與政府共同形成對(duì)公共數(shù)據(jù)資源的開發(fā)和利用，將成為銀行業(yè)數(shù)字化升級(jí)的重要抓手。用戶數(shù)據(jù)、社保/公積金/稅務(wù)服務(wù)需求公積金中心查詢繳納提取信息/服務(wù)流向GBC協(xié)同生態(tài)建設(shè)的主要合作模式F2B2C/F2B2E:連接B端觸達(dá)F2B2B:F2B2C/F2B2E:連接B端觸達(dá)F2B2B:連接B端的核心企業(yè)觸F2B2G:連接B端觸達(dá)政府機(jī)構(gòu)%F2G2B:連接G%F2G2G:連接G端觸達(dá)上下級(jí)政門F2C2B:連接C端的企業(yè)主/個(gè)體戶觸達(dá)小微企業(yè)消費(fèi)信貸投放力度加大，同時(shí)也將成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)領(lǐng)域以及監(jiān)管重點(diǎn)，未來銀行將會(huì)面對(duì)業(yè)務(wù)獲得性與合規(guī)性要求同步提高的挑戰(zhàn)消費(fèi)信貸投放力度加大，同時(shí)也將成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)領(lǐng)域以及監(jiān)管重點(diǎn)，未來銀行將會(huì)面對(duì)業(yè)務(wù)獲得性與合規(guī)性要求同步提高的挑戰(zhàn)。業(yè)務(wù)獲得性方面，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的生態(tài)輻射作用對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的滲透將進(jìn)一步增強(qiáng)，消費(fèi)信貸服務(wù)將更會(huì)快沿著產(chǎn)業(yè)鏈上下游延伸；業(yè)務(wù)合規(guī)性方面，目前所掌握的數(shù)據(jù)規(guī)模、數(shù)據(jù)質(zhì)量尚不足以支撐對(duì)客戶消費(fèi)行為的深度探查，仍需要基于真實(shí)消費(fèi)場景數(shù)據(jù)訓(xùn)練風(fēng)控模型，嘗試引入授信獎(jiǎng)賞機(jī)制等來擴(kuò)展數(shù)據(jù)規(guī)模，并考慮在事前控制中尋求數(shù)據(jù)訓(xùn)練量和風(fēng)控收益的最優(yōu)解。激發(fā)科技與創(chuàng)新活力將同步提高趨勢洞察趨勢洞察商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展能力指數(shù)模型商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展能力指數(shù)模型客戶經(jīng)營因素(40%)技術(shù)賦能因素(50%)獲客能力客戶運(yùn)營能力數(shù)據(jù)能力數(shù)據(jù)應(yīng)用40%數(shù)據(jù)應(yīng)用40%風(fēng)險(xiǎn)管理50%客戶成長風(fēng)險(xiǎn)管理50%客戶成長數(shù)據(jù)治理數(shù)據(jù)治理數(shù)據(jù)安全數(shù)據(jù)安全來源：易觀分析Analysys易觀分析產(chǎn)品研發(fā)因素(10%)產(chǎn)品創(chuàng)新能力(innovation)產(chǎn)品覆蓋差異化40%消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)獲得性與合規(guī)性影響因素業(yè)務(wù)獲得性影響因素·跨平臺(tái)、跨領(lǐng)域的生態(tài)建設(shè)能力面向產(chǎn)業(yè)鏈不同環(huán)節(jié)消費(fèi)者的服務(wù)模式●消費(fèi)金融場景挖掘拓展業(yè)務(wù)合規(guī)性影響因素·基于真實(shí)消費(fèi)場景的風(fēng)控模型訓(xùn)練●消費(fèi)者主動(dòng)提供的數(shù)據(jù)規(guī)模擴(kuò)展·事前控制策略中數(shù)據(jù)訓(xùn)練量與風(fēng)控收益的最優(yōu)解線上化|數(shù)據(jù)化|生態(tài)化2023/11/1激發(fā)科技與創(chuàng)新活力但仍將面臨長期挑戰(zhàn)趨勢洞察后疫情時(shí)代客戶體驗(yàn)的感受周期明顯拉長，通過全域智能突破渠道割裂現(xiàn)狀，進(jìn)行客戶全生命周期深度經(jīng)營已經(jīng)形成行業(yè)共識(shí)。全域體驗(yàn)的智能感知能力對(duì)于客戶的深度經(jīng)營將發(fā)揮越來越重要的作用，而“感知-響應(yīng)-決策-迭代”的閉環(huán)經(jīng)營依賴于完善的客戶體驗(yàn)指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，使客戶體驗(yàn)做到可監(jiān)測可度量。在體系搭建過程中應(yīng)基于統(tǒng)一客戶旅程，圍繞核心業(yè)務(wù)目標(biāo)逐層拆解，建立持續(xù)跟蹤、檢視和對(duì)標(biāo)分析的長效機(jī)制，通過監(jiān)測分析優(yōu)化客戶體驗(yàn)、提升流程規(guī)范與業(yè)務(wù)合規(guī)程度，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。趨勢洞察人民滿意手機(jī)銀行關(guān)鍵要素矩陣用戶體驗(yàn)管理中臺(tái)：工具建設(shè)、能力建設(shè)用戶體驗(yàn)管理中臺(tái)：工具建設(shè)、能力建設(shè)留存率留存率系統(tǒng)性能月度活躍安全性非金融場景豐富度月度活躍安全性服務(wù)版本視覺設(shè)計(jì)架構(gòu)合理性服務(wù)版本視覺設(shè)計(jì)財(cái)富管理體驗(yàn)金融產(chǎn)品體驗(yàn)財(cái)富管理體驗(yàn)在線客服信貸服務(wù)體驗(yàn)在線客服個(gè)性化設(shè)置優(yōu)化空間及緊迫性較高普惠產(chǎn)品豐富度優(yōu)化空間及緊迫性其次普惠產(chǎn)品豐富度科技賦能篇：數(shù)據(jù)資產(chǎn)+Al升級(jí)口趨勢4:數(shù)據(jù)資產(chǎn)化進(jìn)程加速，數(shù)據(jù)應(yīng)用能力將成為企業(yè)架構(gòu)設(shè)計(jì)的關(guān)鍵考量口趨勢5:數(shù)字原生產(chǎn)品對(duì)系統(tǒng)敏捷性要求提高，云原生+Serverless將加快落地應(yīng)用口趨勢6:創(chuàng)新與合規(guī)并重將是金融Al發(fā)展主線，金融大模型的能力需要在場景中進(jìn)行驗(yàn)證口趨勢7:人工智能進(jìn)入生成式階段，知識(shí)戰(zhàn)略與數(shù)據(jù)戰(zhàn)略并重，成為銀行下一階段技術(shù)能力分化的核心的不僅是單個(gè)業(yè)務(wù)部門的需求，因此需要以架構(gòu)思維重新進(jìn)行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的規(guī)劃與建設(shè)，滿足數(shù)據(jù)的實(shí)際應(yīng)用需求?；趯?duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理重視激發(fā)科技與創(chuàng)新活力設(shè)計(jì)的關(guān)鍵考量企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)數(shù)據(jù)應(yīng)用能力關(guān)鍵影響因素面向不同業(yè)務(wù)場景、流程環(huán)節(jié)的原子化數(shù)據(jù)模型，優(yōu)化數(shù)據(jù)面向不同業(yè)務(wù)場景、流程環(huán)節(jié)的原子化數(shù)據(jù)模型，優(yōu)化數(shù)據(jù)模型調(diào)用邏輯價(jià)值落地挑戰(zhàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量有待提升，數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)現(xiàn)與技術(shù)開發(fā)尚未解耦，仍然限制數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值發(fā)揮管理共識(shí)挑戰(zhàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理與企業(yè)經(jīng)營和業(yè)務(wù)發(fā)展仍然存在割裂企業(yè)架構(gòu)設(shè)計(jì)企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)中臺(tái)對(duì)架構(gòu)資產(chǎn)的復(fù)用形成數(shù)據(jù)模塊化和標(biāo)準(zhǔn)化，降低模型迭代成本企業(yè)架構(gòu)設(shè)計(jì)合規(guī)保障挑戰(zhàn)數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)加劇，安全合規(guī)要求日益復(fù)雜可持續(xù)發(fā)展挑戰(zhàn)缺少完整的數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營體系，合規(guī)保障挑戰(zhàn)數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)加劇，安全合規(guī)要求日益復(fù)雜可持續(xù)發(fā)展挑戰(zhàn)缺少完整的數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營體系，以及有效的數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值衡量手段建立評(píng)估模型衡量數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)效，確保數(shù)據(jù)安全和合理使用高可用的系統(tǒng)資源，快速響應(yīng)低延遲高并發(fā)的數(shù)據(jù)請(qǐng)求，加速數(shù)據(jù)流通速度2023/11/1激發(fā)科技與創(chuàng)新活力9統(tǒng)統(tǒng)一運(yùn)維當(dāng)前金融產(chǎn)品已經(jīng)愈發(fā)趨近同質(zhì)化，打造獨(dú)創(chuàng)性和差異化產(chǎn)品的難度變得更高，具備敏感的需求洞察能力，并能夠智能化生成數(shù)字原生產(chǎn)品的銀行將會(huì)形成服務(wù)能力上的突出優(yōu)勢。數(shù)字原生產(chǎn)品所具備的快速響應(yīng)、靈活組裝、智能匹配的特征與系統(tǒng)敏捷與開放程度高度相關(guān)，也決定著銀行場景化和生態(tài)化的能力，基于云原生微服務(wù)架構(gòu)，打造兼具彈性敏捷和成本可控的系統(tǒng)對(duì)于銀行來說具有更高的應(yīng)用價(jià)值，Serverless技術(shù)在降本增效方面的優(yōu)勢將突出顯現(xiàn)，從而將加速實(shí)現(xiàn)在部分業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。+Serverless將加快落地應(yīng)用云原生第一階段微服務(wù)開發(fā)框架云原生第二階段云原生第二階段云原生業(yè)務(wù)應(yīng)用小程序APP瀏覽器人工智能分析與商業(yè)智能API平臺(tái)人工智能Serverless云原生中間件Serverless云原生基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)品特征云原生+Serverless應(yīng)用價(jià)值·靈活組裝的優(yōu)點(diǎn)·云原生微服務(wù)架構(gòu)的有效補(bǔ)充·通過函數(shù)計(jì)算實(shí)現(xiàn)資源彈性化·提升業(yè)務(wù)流程響應(yīng)速度·支持個(gè)性化產(chǎn)品組合策略計(jì)算與快速創(chuàng)新·按需付費(fèi)，降低改造成本計(jì)算存儲(chǔ)計(jì)算存儲(chǔ)2023/11/1激發(fā)科技與創(chuàng)新活力10趨勢洞察趨勢洞察趨勢6:創(chuàng)新引領(lǐng)、合規(guī)并重將是金融Al發(fā)展主線，金融大模型的能力需要在場景中進(jìn)行驗(yàn)證激發(fā)科技與創(chuàng)新活力人工智能在金融領(lǐng)域的角色從“支撐使能”進(jìn)化到“價(jià)值賦能”,近年來政策導(dǎo)向上加大扶持鼓勵(lì)創(chuàng)新、加快完善治理規(guī)范，在合規(guī)的框架下進(jìn)行創(chuàng)新嘗試，有助于保障金融穩(wěn)定和推動(dòng)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，也將是未來人工智能應(yīng)用于金融行業(yè)的主基調(diào)。大模型在深入金融行業(yè)的過程中，進(jìn)入專業(yè)場景需要具備大量行業(yè)知識(shí)，即使是通用場景和環(huán)節(jié)，也需要與金融行業(yè)實(shí)際情況進(jìn)行適配，因此基礎(chǔ)大模型需要投射成垂直領(lǐng)域內(nèi)下游模型，通過Al能力平臺(tái)集中調(diào)度，形成具體解決場景下游任務(wù)的能力，才能真正成為生產(chǎn)力工具。對(duì)話問答、文字識(shí)別、內(nèi)對(duì)話問答、文字識(shí)別、內(nèi)容生成、語義理解、邏輯推理、圖像分割客服、營銷、產(chǎn)研、風(fēng)控、投研、投教、核保理賠、內(nèi)控合規(guī)基礎(chǔ)大模型大規(guī)模數(shù)據(jù)金融行業(yè)大模型模型調(diào)用場景賦能平臺(tái)(1)端到端自主訓(xùn)練下游任務(wù)能力抽取通用場景專業(yè)場景增量訓(xùn)練預(yù)訓(xùn)練大規(guī)模數(shù)據(jù)集構(gòu)建結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)、通用領(lǐng)域知識(shí)等構(gòu)建基礎(chǔ)數(shù)據(jù)集基礎(chǔ)大模型預(yù)訓(xùn)練自監(jiān)督預(yù)訓(xùn)練，使其具備基礎(chǔ)行業(yè)大模型微調(diào)專有數(shù)據(jù)、知識(shí)的增量訓(xùn)練和微調(diào)·Al對(duì)齊API接入與向量化處理型能力，利用數(shù)據(jù)標(biāo)注、向量數(shù)據(jù)庫等方式檢索領(lǐng)域知識(shí)Al能力平臺(tái)調(diào)度能力抽取，依托Al底座調(diào)用，形成適配性強(qiáng)的企業(yè)級(jí)應(yīng)用場景智能應(yīng)用服務(wù)能力，沉淀數(shù)據(jù)和客戶反饋，持續(xù)提升模型精準(zhǔn)度中臺(tái)能力原子化能力算法模型相關(guān)技術(shù)應(yīng)用數(shù)字化中臺(tái)能力原子化能力算法模型相關(guān)技術(shù)應(yīng)用數(shù)字化跨越知識(shí)鴻溝智能化反欺詐智能標(biāo)注激發(fā)科技與創(chuàng)新活力成為銀行下一階段技術(shù)能力分化的核心銀行作為知識(shí)密集型行業(yè)，引入生成式Al能力，一方面能夠加速金融領(lǐng)域知識(shí)的生產(chǎn)和更新，使銀行能夠更快速地應(yīng)對(duì)市場和客戶需求的動(dòng)態(tài)變化，豐富內(nèi)外部應(yīng)用場景的智能化水平；另一方面，將生成式Al具有的隱性知識(shí)和推理能力，與金融知識(shí)庫顯性知識(shí)進(jìn)行的有效融合，傳統(tǒng)金融知識(shí)體系的學(xué)習(xí)門檻、學(xué)習(xí)效率都將得到改善，相應(yīng)地，客戶的交互體驗(yàn)、員工的工作和學(xué)習(xí)模式也將迎來顯著改變。在這個(gè)過程中，需要銀行在數(shù)據(jù)戰(zhàn)略基礎(chǔ)上，同樣考量知識(shí)戰(zhàn)略的搭建與落地，從而能夠以“知識(shí)”為抓手形成從數(shù)字化到智能化的跨越。產(chǎn)品推薦數(shù)據(jù)戰(zhàn)略知識(shí)戰(zhàn)略智能戰(zhàn)略2023/11/1激發(fā)科技與創(chuàng)新活力12組織發(fā)展篇：敏捷轉(zhuǎn)型+人才融合口趨勢8:ESG將成轉(zhuǎn)型評(píng)估新標(biāo)準(zhǔn)，需加快探索其對(duì)于業(yè)務(wù)賦能的長期價(jià)值口趨勢9:敏捷型組織面臨現(xiàn)實(shí)變化，塑造鮮明轉(zhuǎn)型文化的重要性將日益突出口趨勢10:人才建設(shè)面臨虛實(shí)雙重挑戰(zhàn)，人才融合度將決定轉(zhuǎn)型創(chuàng)新能力上限趨勢洞察趨勢洞察趨勢8:ESG將成轉(zhuǎn)型評(píng)估新標(biāo)準(zhǔn)，需加快探索其對(duì)于業(yè)務(wù)賦能的長期價(jià)值激發(fā)科技與創(chuàng)新活力未來ESG評(píng)級(jí)將成為衡量一家銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功與否以及綜合發(fā)展水平的新標(biāo)準(zhǔn)，ESG也將加快從治理理念的層面落向“公眾價(jià)值+業(yè)務(wù)價(jià)值”長期經(jīng)營與實(shí)現(xiàn)的范疇。在構(gòu)建ESG治理體系與信息披露的過程中，需要具備對(duì)于ESG的更深認(rèn)知以及頂層設(shè)計(jì)與決策能力，重點(diǎn)圍繞ESG的公眾價(jià)值和業(yè)務(wù)應(yīng)用價(jià)值進(jìn)行戰(zhàn)略目標(biāo)的規(guī)劃，還應(yīng)從管理效能、數(shù)據(jù)價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)損失減少、社會(huì)影響力等多維度視角進(jìn)行考量，注重資源配置效率與投入有效性，以ESG賦能業(yè)務(wù)長效發(fā)展。ESG公眾價(jià)值與業(yè)務(wù)價(jià)值的經(jīng)營·氣候風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)建立·全流程碳資產(chǎn)管理體系建設(shè)●地方產(chǎn)業(yè)生態(tài)合作數(shù)字化涉農(nóng)場景建設(shè)●農(nóng)戶選型選種支持●農(nóng)作物長勢動(dòng)態(tài)監(jiān)控趨勢9:敏捷型組織面臨現(xiàn)實(shí)變化，塑造鮮明轉(zhuǎn)型文化的重要性將日益突出激發(fā)科技與創(chuàng)新活力隨著前端和中臺(tái)的數(shù)字化進(jìn)程的加快，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將進(jìn)一步向后臺(tái)深入，打造與現(xiàn)實(shí)變化特征適應(yīng)性更強(qiáng)的敏捷型組織，將是銀行未來需要長期面對(duì)和解決的問題。組織形態(tài)上，可成立敏捷轉(zhuǎn)型小組共同部署和推進(jìn)需要跨部門協(xié)同的工作，或是由科