金融-新時(shí)代金融開(kāi)放背景下銀行業(yè)開(kāi)放的監(jiān)管問(wèn)題分析

新時(shí)代金融開(kāi)放背景下銀行業(yè)開(kāi)放的監(jiān)管問(wèn)題分析摘要自金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，由于經(jīng)濟(jì)全球化的影響中國(guó)的經(jīng)濟(jì)也受到了一定的影響。通過(guò)分析本次金融危機(jī)可以發(fā)現(xiàn)，金融監(jiān)管的缺失是造成此次嚴(yán)重后果的根本原因。目前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷壯大，中國(guó)的金融業(yè)以及全面的對(duì)外開(kāi)放，為了抓住機(jī)遇,迎接挑戰(zhàn),促進(jìn)中國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展，我國(guó)必須要借鑒國(guó)外針對(duì)金融監(jiān)管的手段，于此同時(shí)結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情來(lái)對(duì)我的自身金融監(jiān)管體制進(jìn)行完善。因此，本文將以金融監(jiān)管理論為基礎(chǔ)，著重研究我國(guó)金融監(jiān)管現(xiàn)存的一些問(wèn)題，在學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)監(jiān)管手段的基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的解決方案，以此來(lái)使得我國(guó)金融行業(yè)更加平穩(wěn)發(fā)展。關(guān)鍵詞金融開(kāi)放；金融監(jiān)管；經(jīng)濟(jì)全球化；制度體制改革AbstractSincetheoutbreakofthefinancialcrisis,China'seconomyhasalsobeenaffectedbytheimpactofeconomicglobalization.Throughtheanalysisofthefinancialcrisis,wecanfindthatthelackoffinancialsupervisionistherootcauseoftheseriousconsequences.Atpresent,withthecontinuousgrowthofChina'seconomicdevelopment,China'sfinancialindustryandcomprehensiveopening-up,inordertoseizetheopportunity,meetthechallengesandpromotethehealthydevelopmentofChina'sfinancialindustry,Chinamustlearnfromforeignmeansoffinancialsupervision,atthesametime,combinedwithChina'sspecificnationalconditionstoimprovemyownfinancialsupervisionsystem.Therefore,basedonthetheoryoffinancialsupervision,thispaperwillfocusontheexistingproblemsoffinancialsupervisioninChina,andputforwardcorrespondingsolutionsonthebasisoflearningadvancedforeignregulatorymeans,soastomakethefinancialindustryofourcountrydevelopmoresmoothly.KeywordsFinancialopening;Financialregulation;Economicglobalization;Institutionalreform目錄31866_WPSOffice_Level1引言 115237_WPSOffice_Level1一、我國(guó)金融監(jiān)管現(xiàn)狀 311202_WPSOffice_Level2（一）我國(guó)金融監(jiān)管法規(guī)與制度 329860_WPSOffice_Level3表2.1金融監(jiān)管制度文件梳理表 310272_WPSOffice_Level2（二）我國(guó)金融監(jiān)管主體及職能劃分 428006_WPSOffice_Level31.人民銀行 528756_WPSOffice_Level32.銀監(jiān)會(huì) 510012_WPSOffice_Level33.證監(jiān)會(huì) 59143_WPSOffice_Level34.保監(jiān)會(huì) 527645_WPSOffice_Level35.金融辦 513851_WPSOffice_Level2（三）我國(guó)金融監(jiān)管對(duì)象及監(jiān)管內(nèi)容 55987_WPSOffice_Level31.金融業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)融合 631572_WPSOffice_Level32.互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展 69236_WPSOffice_Level2（四）我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制 610320_WPSOffice_Level1二、新時(shí)代金融開(kāi)放條件下我國(guó)金融監(jiān)管存在的不足 627542_WPSOffice_Level2（一）監(jiān)管法律不健全 63969_WPSOffice_Level2（二）監(jiān)管體制不完善 7377_WPSOffice_Level2（三）城鄉(xiāng)監(jiān)管差異大 723959_WPSOffice_Level2（四）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管水平滯后 84510_WPSOffice_Level2（五）監(jiān)管理念滯后 816659_WPSOffice_Level1三、新時(shí)代金融開(kāi)放條件下金融監(jiān)管對(duì)策建議 98705_WPSOffice_Level2（一）完善法律法規(guī)，為金融監(jiān)管提供制度保障 931617_WPSOffice_Level2（二）統(tǒng)一監(jiān)管體制 923445_WPSOffice_Level2（三）提升農(nóng)村監(jiān)管水平，將監(jiān)管權(quán)限下放到地方 94432_WPSOffice_Level2（四）提升網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管水平，構(gòu)建安全網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境 1023339_WPSOffice_Level2（五）增強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際合作 1013734_WPSOffice_Level1四、總結(jié) 1021125_WPSOffice_Level1五、致謝 1114756_WPSOffice_Level1參考文獻(xiàn) 11引言自我國(guó)第十九屆人民代表大會(huì)以后，習(xí)近平主席指出，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了新的發(fā)展階段，逐漸地朝著社會(huì)主義的新時(shí)代大步前進(jìn)。這是非常關(guān)鍵的時(shí)代，關(guān)系到偉大的中國(guó)夢(mèng)能否順利實(shí)現(xiàn)，中國(guó)的偉大復(fù)興能否盡早提上日程，習(xí)主席強(qiáng)調(diào)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)擺脫了過(guò)去的增長(zhǎng)期，可能經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度會(huì)穩(wěn)定在當(dāng)前的水平，因?yàn)楝F(xiàn)在是向著高質(zhì)量發(fā)展的不斷過(guò)渡。因此當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)以及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所需要的推動(dòng)力都處于波動(dòng)狀態(tài)，不斷地變化著。在這種情況下想要幫助我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)獲得更強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力的話，就必須要依賴于高質(zhì)量話化的金融行業(yè)的指引。另外在2018年在我國(guó)舉辦的的博鰲亞洲經(jīng)濟(jì)論壇當(dāng)中，習(xí)近平主席又再一次的發(fā)表了有關(guān)金融的重要講話。明確指出在當(dāng)前的國(guó)際金融形勢(shì)下，我們國(guó)家必須更加積極的應(yīng)對(duì)和調(diào)整，堅(jiān)定不移地貫徹對(duì)外開(kāi)放的國(guó)策，逐步的放寬對(duì)于銀行證券等行業(yè)的外資股占比，同時(shí)要吸引外商前來(lái)投資，擴(kuò)大我國(guó)同國(guó)際金融市場(chǎng)的交流合作。同時(shí)，針對(duì)于金融資本市場(chǎng)的開(kāi)放發(fā)展上海，香港的均大幅度的擴(kuò)大了額度，滬倫通亦有了明確的時(shí)間表②。金融開(kāi)放的過(guò)程實(shí)際上是引入競(jìng)爭(zhēng)，單從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，良性競(jìng)爭(zhēng)會(huì)提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率，拓寬融資渠道，帶來(lái)社會(huì)融資成本的下降并提高儲(chǔ)蓄回報(bào)率，提升資源配置效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但金融開(kāi)放不僅存在正效應(yīng)，也會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)一國(guó)的金融經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定構(gòu)成沖擊與挑戰(zhàn)。國(guó)外對(duì)于金融監(jiān)管方面的研究起步較早，海曼明斯基（1975）的時(shí)候就針對(duì)于關(guān)于金融監(jiān)管的必要性展開(kāi)了細(xì)致的研究分析，以銀行的金融架構(gòu)作為主要的研究對(duì)象，經(jīng)過(guò)忍者的調(diào)查后斷定不論是何種金融體系當(dāng)中，都可能會(huì)有較為嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定的情況出現(xiàn)，為了保障金融機(jī)構(gòu)能夠順利的度過(guò)危機(jī)，就必須要進(jìn)一步的強(qiáng)化金融監(jiān)管，從而保障金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期穩(wěn)定健康發(fā)展。Kane（1994）通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)。金融市場(chǎng)想要取得持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展必須要依賴于公開(kāi)透明的市場(chǎng)信息，所以金融機(jī)構(gòu)必須要承擔(dān)自自己的職責(zé)，按照規(guī)定時(shí)間給社會(huì)大眾和相關(guān)的監(jiān)管者能夠反映經(jīng)營(yíng)狀況的真實(shí)有效信息①。Flattery(1998)指出通過(guò)科學(xué)合理的方法對(duì)監(jiān)管者所收集到準(zhǔn)確信息進(jìn)行分析的話，將會(huì)使得市場(chǎng)金融的監(jiān)管效率得到進(jìn)一步的提高②。同國(guó)外相比，我國(guó)針對(duì)于金融監(jiān)管方面的研究時(shí)期較短。陸磊主要是從信息不對(duì)稱的角度開(kāi)展金融監(jiān)管的相關(guān)分析，最終發(fā)現(xiàn)通過(guò)宏觀政策的引領(lǐng)能夠在一定程度上降低信息管理者因?yàn)橄畔?duì)企業(yè)所造成的不良影響。劉小勇通過(guò)對(duì)市場(chǎng)紀(jì)律的有效運(yùn)用，細(xì)致的分析了金融機(jī)構(gòu)所采取的相關(guān)行為，研究發(fā)現(xiàn)如果能夠?qū)⒔鹑跈C(jī)構(gòu)的管理機(jī)制進(jìn)一步完善的話那么將會(huì)對(duì)于市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制的所存在的不足進(jìn)行有效的彌補(bǔ)④。羅友山則主要針對(duì)金融監(jiān)管所具備的內(nèi)涵展開(kāi)了相關(guān)研究的角度上，運(yùn)用博弈論的相關(guān)觀點(diǎn)對(duì)金融監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行了闡述，認(rèn)為實(shí)際上可以將有效的金融監(jiān)管看作是一場(chǎng)由監(jiān)管者和金融機(jī)構(gòu)雙方之間所展開(kāi)的一場(chǎng)博弈。黃松深從金融監(jiān)管目的的角度學(xué)院為金融監(jiān)管實(shí)際上就是政府為了能夠有效地處理經(jīng)濟(jì)與社會(huì)公平所建造的一套制度體系⑤。①金融界.高盛稱全球信貸損失將達(dá)1.2萬(wàn)億美元近40%來(lái)自美國(guó).，2008-03-26②Gar,Alan．Regulation,Deregulation,Regulation：TheFutureoftheBanking,InsuranceandSecuritiesIndustries[M]．JohnWiley&Sons,Inc,1995．③Musky,Hyman,“ThefinancialFragilityHypothesis:CapitalistProcessandtheBehavioroftheEconomy”inFinancialCrises,ed.Charles.KindBergerandJean-PierreLafarge.Cambridge:Cam-BridgeUniversityPress,1982.一、我國(guó)金融監(jiān)管現(xiàn)狀（一）我國(guó)金融監(jiān)管法規(guī)與制度當(dāng)前我國(guó)金融法律制度的核心是《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《證券投資基金法》、《票據(jù)法》、《信托法》等基礎(chǔ)金融法律。經(jīng)過(guò)多年的不斷完善，我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管法律法規(guī)相對(duì)走向完善，對(duì)于維護(hù)我國(guó)的金融穩(wěn)定、有序、健康、持續(xù)發(fā)展奠定了作用。為了運(yùn)用法律規(guī)范來(lái)調(diào)整金融活動(dòng)中多方面的關(guān)系，金融監(jiān)管部門制定了眾多的規(guī)章制度以及規(guī)范性文件，形成我國(guó)金融監(jiān)管政策制度的主要內(nèi)容，構(gòu)成了相對(duì)完善的制度框架體系①。表2.1金融監(jiān)管制度文件梳理表發(fā)文日期監(jiān)管文件號(hào)監(jiān)管文件名監(jiān)管重點(diǎn)2017年4月20日保監(jiān)發(fā)（2017）34號(hào)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展的通知加強(qiáng)監(jiān)管、治理金融混亂、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、補(bǔ)齊監(jiān)管短板、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)2017年4月23日保監(jiān)發(fā)（2017）35號(hào)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的通知2017年4月28日保監(jiān)發(fā)（2017）40號(hào)關(guān)于強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管打擊違法違規(guī)行為整治市場(chǎng)亂象的通知2018年1月4日保監(jiān)發(fā)（2018）1號(hào)關(guān)于印發(fā)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》的通知加強(qiáng)和完善保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管、從而提升監(jiān)管有效性2018年3月15日保監(jiān)發(fā)（2018）22號(hào)關(guān)于完善監(jiān)管公開(kāi)質(zhì)詢制度有關(guān)事項(xiàng)的通知2018年4月26日保監(jiān)發(fā)（2018）36號(hào)關(guān)于印發(fā)《保險(xiǎn)公司章程指引》的通知2018年6月30日保監(jiān)發(fā)（2018）52號(hào)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易管理有關(guān)事項(xiàng)的通知①JulianR.Franks,StephenM.Schaefer,MichaelD.Staunton(1998),“TheDirectandComplianceCostsofFinancialRegulation”,JournalofBankingandFinance21(1998)，1547-1572.②杜傳忠激勵(lì)規(guī)制理論研究綜述[J]．經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2003(2)．③波斯納法律的經(jīng)濟(jì)分析[M].北京：中國(guó)大百科全書出版社，1997年．901．④Goodhart，etal．FinancialRegulation:Why,HowandWhereNow?BankofEngland,Rutledge1998⑤張惠蓮．論西方金融監(jiān)管理論的最新發(fā)展．成人高教學(xué)刊[J]，2004（6）：18-21．（二）我國(guó)金融監(jiān)管主體及職能劃分目前，我國(guó)金融監(jiān)管主體主要是由中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)等中央監(jiān)管部門（簡(jiǎn)稱“一行三會(huì)”）配合各地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)所構(gòu)成，由中央監(jiān)管部門監(jiān)管中央層面的機(jī)構(gòu)和部門，地方政府監(jiān)管地方的金融機(jī)構(gòu)和金融部門②。監(jiān)管組織架構(gòu)圖如圖2-1所示。①項(xiàng)衛(wèi)星、李宏瑾．當(dāng)前各國(guó)金融監(jiān)管體制制度及其變革．世界經(jīng)濟(jì)[J]，2004（9）：68．②李庚南.完善金融監(jiān)管推進(jìn)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放[N].中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào),2018-01-26(A05).圖2-1我國(guó)金融監(jiān)管組織架構(gòu)圖“一行三會(huì)”采取的垂直的組織形式，組織架構(gòu)圖如圖2-2所示。圖2-2垂直管理部門組織架構(gòu)上述垂直管理機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)“橄欖型分布”，頂層“一行三會(huì)”主管行業(yè)的整體規(guī)劃，中間層為省級(jí)分支行，底層為縣局分支行，中間層級(jí)人員隊(duì)伍龐大，，底層人員與資金匱乏。如下表，為“一行三會(huì)”組織機(jī)構(gòu)布局情況。部門層級(jí)人民銀行銀監(jiān)會(huì)證監(jiān)會(huì)保監(jiān)會(huì)一級(jí)9個(gè)大區(qū)分行二級(jí)省會(huì)中心支行省、自治區(qū)、直轄市省、自治區(qū)、直轄市省、自治區(qū)、直轄市三級(jí)地區(qū)支行分局0（蘇州、煙臺(tái)、汕頭、溫州、唐山）分局四級(jí)縣支行辦事處00數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)貸之家1.人民銀行中國(guó)人民銀行是由中央直接管理的銀行，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌全國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。人民銀行組織機(jī)構(gòu)劃分為“總行”、“大區(qū)分行”、“省會(huì)支行”、“地地區(qū)支行”、“縣支行”等5個(gè)等級(jí)。各部門主要職能如下；管理和制定貨幣政策、管理人民幣、管理相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和金融部門。監(jiān)督金融市場(chǎng)，促進(jìn)市場(chǎng)穩(wěn)定，出臺(tái)相關(guān)金融政策。依法持有各國(guó)貨幣與外匯儲(chǔ)備，對(duì)支付系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)，保證支付功能正常運(yùn)營(yíng)。對(duì)整個(gè)金融業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行相關(guān)統(tǒng)計(jì)分析。對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。參與國(guó)際金融活動(dòng)。承接其他金融活動(dòng)以及承擔(dān)國(guó)務(wù)院其他金融業(yè)務(wù)。2.銀監(jiān)會(huì)銀監(jiān)會(huì)內(nèi)部設(shè)有辦公室、普惠金融部、從村金融部、信托部、大型銀行部、法規(guī)部、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)察部、政策研究部、審慎監(jiān)察部、創(chuàng)新部、城市銀行部、外資銀行不等十余個(gè)部門。各部門按照分工不同，主要履行（1）依法對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管、監(jiān)督。（2）依法對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更進(jìn)行審批。（3）依法對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的高管進(jìn)行任免。（4）依法對(duì)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則進(jìn)行制定。（5）依法對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督以及對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行評(píng)估。3.證監(jiān)會(huì)證監(jiān)會(huì)內(nèi)部設(shè)有辦公室、會(huì)計(jì)部、國(guó)際部、投保部、創(chuàng)新部、債券部、稽查部、行政處罰部、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新部、內(nèi)部審查部、金融打非局等部門來(lái)統(tǒng)籌工作。證監(jiān)會(huì)各部門的主要基本職能是（1）構(gòu)建統(tǒng)一的證券監(jiān)管體系，依法對(duì)證券業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。（2）依法對(duì)證券業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)期貨交易所、上市公司、基金管理公司等部門的監(jiān)管以及信息披露工作。（3）加強(qiáng)對(duì)證券業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范以及風(fēng)險(xiǎn)化解。（4）對(duì)證券業(yè)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行制定以及修改，制定長(zhǎng)期發(fā)展計(jì)劃，通過(guò)全國(guó)相關(guān)部門的有關(guān)事項(xiàng)。4.保監(jiān)會(huì)保監(jiān)會(huì)內(nèi)部設(shè)有國(guó)際部、辦公室、人身保險(xiǎn)監(jiān)管部、保險(xiǎn)中介監(jiān)管部、消費(fèi)者權(quán)益部、稽查局、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、統(tǒng)計(jì)信息部等部門來(lái)負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。保監(jiān)會(huì)各部門的主要基本職能是：（1）對(duì)金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成立、變更進(jìn)行審批（2）對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、資金運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行檢查，防止保險(xiǎn)公司有違規(guī)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象。（3）對(duì)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管。（4）對(duì)非法的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行查處。5.金融辦金融辦內(nèi)部設(shè)有金融服務(wù)辦公室，辦公室覆蓋全國(guó)大部分地區(qū)，由于地區(qū)不同，導(dǎo)致各地的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置有所不同。金融辦的主要職能是對(duì)協(xié)調(diào)各地各部門的金融監(jiān)管工作。（三）我國(guó)金融監(jiān)管對(duì)象及監(jiān)管內(nèi)容近年來(lái)，金融風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，對(duì)于金融監(jiān)管來(lái)說(shuō)，面臨不小的挑戰(zhàn)，例如，2013年貨幣市場(chǎng)危機(jī)、2014年p2p網(wǎng)貸暴雷潮、2015年股票市場(chǎng)寒潮、2016年債券市場(chǎng)違約率上升、2017年“中航油”時(shí)間、2018年中美貿(mào)易戰(zhàn)等等時(shí)間，都對(duì)金融監(jiān)管提出了嚴(yán)格的挑戰(zhàn)。目前。在我國(guó)多頭監(jiān)管的格局下，金融創(chuàng)新呈現(xiàn)“不管就亂”、“一管即死”的現(xiàn)象，給監(jiān)管者以及被監(jiān)管者都帶來(lái)了極大的不便，面對(duì)如此困難，監(jiān)管部門應(yīng)該 緊緊把握風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展動(dòng)態(tài)、掌控風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性從而提升對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管能力，從而控制金融風(fēng)險(xiǎn)。1.金融業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)融合自從2003年銀監(jiān)會(huì)從央行脫離之后，針對(duì)金融集團(tuán)的監(jiān)管協(xié)調(diào)問(wèn)題討論一直沒(méi)有停止，至今尚沒(méi)有形成統(tǒng)一的監(jiān)管架構(gòu)。阿里巴巴、平安保險(xiǎn)公司等一些金融集團(tuán)已經(jīng)發(fā)展成為名副其實(shí)的“金融帝國(guó)”，這些金融集團(tuán)通過(guò)多種方式進(jìn)入到不同領(lǐng)域，很容易進(jìn)行監(jiān)管套利，在一定程度上，具有系統(tǒng)重要性①。從監(jiān)管者的監(jiān)督來(lái)看，這些金融集團(tuán)在一定程度上處于監(jiān)管的真空地帶，存在潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，站在公司的角度來(lái)看，這些金融集團(tuán)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也比較大。2.互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在這一趨勢(shì)下得到了快速發(fā)展。例如；傳統(tǒng)的小額貸款在互聯(lián)網(wǎng)的帶動(dòng)下衍生成為具有互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，并且資產(chǎn)規(guī)?？焖亠j升，伴隨著快速發(fā)展，其背后的風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)一步的凸顯出來(lái)，網(wǎng)貸跑路事件頻發(fā)印證了網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)②。隨著監(jiān)管的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融正進(jìn)一步走向規(guī)范化以及合法化。（四）我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制為了實(shí)現(xiàn)對(duì)金融有效的監(jiān)管，各監(jiān)管部門之間需要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，從而形成一個(gè)有效的監(jiān)管系統(tǒng)，做到“隨機(jī)應(yīng)變”，形成有效的監(jiān)管方法③。在目前多頭監(jiān)管的情形下，只有各部門加強(qiáng)配合，才能形成有效的監(jiān)管機(jī)制。但是，金融問(wèn)題不是一層不變的，不同情形下會(huì)產(chǎn)生不同的金融問(wèn)題，所以，金融協(xié)調(diào)機(jī)制并不存在固定的模式。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制也在不斷的發(fā)展，從而最開(kāi)始的聯(lián)席會(huì)議制度到近年來(lái)形成的金委會(huì)，都在不斷的進(jìn)行摸索，以期形成一個(gè)有效的協(xié)調(diào)機(jī)制④。二、新時(shí)代金融開(kāi)放條件下我國(guó)金融監(jiān)管存在的不足（一）監(jiān)管法律不健全伴隨著我國(guó)《商業(yè)銀行法》以及《保險(xiǎn)法》等一系列相關(guān)金融法律法規(guī)的頒布，我國(guó)對(duì)于金融行業(yè)的監(jiān)管逐漸邁入了法制。①劉峰.監(jiān)管引領(lǐng)銀行業(yè)著力提升長(zhǎng)吉圖開(kāi)發(fā)開(kāi)放先導(dǎo)區(qū)金融服務(wù)質(zhì)效[J].吉林金融研究,2017(06):1-3.

②原雪梅,曹琳.后危機(jī)時(shí)代銀行業(yè)國(guó)際監(jiān)管合作博弈分析[J].濟(jì)南大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2016,26(03):75-84.

③祁荷茗.開(kāi)放趨勢(shì)下銀行業(yè)的金融創(chuàng)新與監(jiān)管制度創(chuàng)新[A].今日財(cái)富雜志社.2016年第二屆今日財(cái)富論壇論文集[C].今日財(cái)富雜志社:北京中外軟信息技術(shù)研究院,2016:2.

④徐煥峰.開(kāi)放趨勢(shì)下銀行業(yè)的金融創(chuàng)新與監(jiān)管制度創(chuàng)新[J].品牌(下半月),2015(11):159.但是，截止目前，我國(guó)對(duì)于金融控股公司以及金融機(jī)構(gòu)信息披露的法律法規(guī)還依然不夠完善，針對(duì)性并不夠強(qiáng)。以至于出現(xiàn)金融危機(jī)的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)所采取的措施不外乎關(guān)閉賬戶或者是申請(qǐng)破產(chǎn)的方式從而從市場(chǎng)當(dāng)中退出。同樣也就導(dǎo)致了相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，不得不通過(guò)和政府以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，在面對(duì)危機(jī)時(shí)，采用行政的手段來(lái)解決危機(jī)。這就導(dǎo)致了大量社會(huì)資金的浪費(fèi)以及資源的損耗，為社會(huì)的發(fā)展帶來(lái)不確定的威脅。正如當(dāng)時(shí)的中農(nóng)信等金融股機(jī)構(gòu)，在出現(xiàn)機(jī)構(gòu)金融危機(jī)時(shí)正是選擇申請(qǐng)破產(chǎn)和關(guān)閉公司的方式，但是，在其執(zhí)行該種方式后中央銀行以及地區(qū)銀行為該事件付出了慘痛的資金代價(jià)，與此同時(shí)也給社會(huì)帶來(lái)了眾多危機(jī)。自我國(guó)進(jìn)入WTO以后，由于國(guó)內(nèi)上的立法不足，尤其是在于國(guó)際立法相接軌的過(guò)程中這點(diǎn)問(wèn)題被顯得格外重要。在面對(duì)這一問(wèn)題，我國(guó)并沒(méi)有特別完善的法律法規(guī)，僅僅只是于2002年頒布了《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》，但這并不能夠足夠的影響到我國(guó)金融立法的嚴(yán)謹(jǐn)性。（二）監(jiān)管體制不完善目前，我國(guó)金融監(jiān)管采取分業(yè)監(jiān)管的模式，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分別行使各自的職能，各個(gè)機(jī)構(gòu)互不干涉。這種制度可以使央行專注于自己的職能，使得整個(gè)市場(chǎng)變化可以得到及時(shí)的反饋。但是，金融業(yè)的發(fā)展仍然要把安全放在第一位，實(shí)施分業(yè)監(jiān)管的制度，可以把金融風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍內(nèi)。隨著我國(guó)自上世紀(jì)末開(kāi)始的金融銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)張，即1994年我國(guó)可國(guó)家銀行逐漸開(kāi)始涉獵一部分的商業(yè)化業(yè)務(wù)，這也是我國(guó)銀行業(yè)務(wù)綜合化的開(kāi)端。隨后，1999年，證券公司進(jìn)入到了金融股市場(chǎng)，同年保險(xiǎn)行業(yè)也進(jìn)入到了金融市場(chǎng)中。2003年，我國(guó)出臺(tái)了《銀行業(yè)監(jiān)管辦法》以此來(lái)保證各種機(jī)構(gòu)的資金的合理運(yùn)用。越來(lái)越多的業(yè)務(wù)融入到了我國(guó)的金融市場(chǎng)中，這種相對(duì)封閉的金融體系內(nèi)所造成的金融監(jiān)管問(wèn)題也越來(lái)越大，其目前根本的表現(xiàn)是聯(lián)合監(jiān)管力度不足、監(jiān)管成本較高以及監(jiān)管效率低下等等。各個(gè)監(jiān)管部門各司其職，沒(méi)有統(tǒng)一的聯(lián)合部門來(lái)對(duì)其紛繁復(fù)雜的工作進(jìn)行匯總整理，導(dǎo)致了其多頭管理，使得其沒(méi)有辦法將監(jiān)管達(dá)到預(yù)期的目的。與此同時(shí)，這種監(jiān)管多頭分散化直接導(dǎo)致了執(zhí)法人員工作效率低下，這就使得各個(gè)組織機(jī)構(gòu)以及個(gè)體戶怨聲載道，進(jìn)而導(dǎo)致了市場(chǎng)的不穩(wěn)定性。（三）城鄉(xiāng)監(jiān)管差異大目前，在我國(guó)城市中，特別是在一線城市中。監(jiān)管機(jī)構(gòu)比較完善，監(jiān)管職能劃分比較明確，金融組織形式也呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)。不過(guò)對(duì)于農(nóng)村而言，基本還是要靠農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)作為主要的責(zé)任承擔(dān)對(duì)象，而且因?yàn)樵谵r(nóng)村各地對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管當(dāng)前只停留在行政規(guī)章制度的制定上，還沒(méi)有下發(fā)正式的法律文件，這就導(dǎo)致了相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，存在一種無(wú)法可依的狀態(tài)。另外，目前我國(guó)金融監(jiān)管的職能部門在安排人員時(shí)，大都偏好將人員設(shè)置在市一級(jí)的職能部門，很少甚至不對(duì)縣一級(jí)的職能部門安排人員，這就導(dǎo)致了我國(guó)部分農(nóng)村金融監(jiān)管領(lǐng)域存在空白的狀態(tài)。盡管在上世紀(jì)末中國(guó)人民銀行啟動(dòng)了對(duì)于農(nóng)村信用社的監(jiān)管，形成了逐級(jí)農(nóng)村金融監(jiān)管部門并進(jìn)行每年的定期年檢，但是這管理方式對(duì)于蓬勃發(fā)展的農(nóng)村金融而言無(wú)疑是杯水車薪。針對(duì)于農(nóng)村這一特定地區(qū)的現(xiàn)有的民間借貸資本的監(jiān)管還有金融體制等等方面同時(shí)存在著嚴(yán)重的供給過(guò)剩的問(wèn)題，當(dāng)?shù)卣托袠I(yè)組織多頭管理監(jiān)督，這樣就非但無(wú)法有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)，更會(huì)從一定程度上加重了金融的腐敗，以積極減緩了金融創(chuàng)新和工作效率。具體而言，針對(duì)于農(nóng)村信用社的監(jiān)督其規(guī)章制度僅僅停留于較低的法律層面上，并不具備合理的法律文件，導(dǎo)致在進(jìn)行實(shí)際監(jiān)管過(guò)程中無(wú)法可依。與此同時(shí)，在地區(qū)等縣級(jí)機(jī)構(gòu)沒(méi)有設(shè)立專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這樣就使得地區(qū)監(jiān)管無(wú)法落實(shí)到確切的主體上，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村部分地區(qū)監(jiān)管空白。綜上，相對(duì)于城市來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管還存在許多的問(wèn)題需要及時(shí)去改正，整體金融監(jiān)管水平還比較薄弱。（四）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管水平滯后伴隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭也是一片大好。隨之而出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融也越來(lái)越受到各方的密切關(guān)注。憑借其方便快捷的辦事效率，以及省時(shí)省事等優(yōu)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速吸引了眾多的使用者。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2005年，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶約為3500萬(wàn)人，截止到2017年，這一人數(shù)已經(jīng)擴(kuò)展成7億人，年均交易額增長(zhǎng)超過(guò)百分之30?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得我國(guó)金融監(jiān)管面臨著更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得傳統(tǒng)的監(jiān)管方式不再適用。金融交易的虛擬性以及快捷性給相關(guān)金融監(jiān)管部門的查證帶來(lái)了非常大的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管需要更多的技術(shù)性人才，但是目前我國(guó)這方面的人才還比較的短缺。與此同時(shí)，目前我國(guó)金融業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)還不是特別的規(guī)范，網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的法律法規(guī)更是趨于空白的狀態(tài)。當(dāng)前我國(guó)針對(duì)于電子銀行的相應(yīng)監(jiān)管僅僅只停留在《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，而這一法律條文僅僅針對(duì)于目前金融機(jī)構(gòu)所主要面對(duì)的模塊，針對(duì)于網(wǎng)上保險(xiǎn)等新型業(yè)務(wù)并沒(méi)有法律依據(jù)的出臺(tái)。這就使得整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管存在一種無(wú)法可依的狀態(tài)，給金融監(jiān)管帶來(lái)了更多的挑戰(zhàn)。（五）監(jiān)管理念滯后無(wú)論是我國(guó)的那一處問(wèn)題的相關(guān)法律和監(jiān)管成立之前，都是需要相關(guān)人士具有一定科學(xué)的監(jiān)管理念存在的。監(jiān)管理念是金融監(jiān)管者對(duì)整個(gè)金融業(yè)發(fā)展以及金融監(jiān)管職能的基本定位，監(jiān)管理念決定了相關(guān)監(jiān)管制度的設(shè)定以及監(jiān)管者的行為。但是就在目前的情形下，由于我國(guó)金融開(kāi)放，金融創(chuàng)新僅僅是剛剛開(kāi)始，這就使得我國(guó)各個(gè)機(jī)構(gòu)的關(guān)于各地區(qū)、各模塊的金融監(jiān)管意識(shí)較為薄弱。其具體體現(xiàn)在：首先針對(duì)于金融監(jiān)管過(guò)程而言，人情大于法律，這就說(shuō)明了當(dāng)前法律嚴(yán)重缺失，無(wú)法針對(duì)于所有實(shí)際所涉及的方面來(lái)具體執(zhí)行。其次，在監(jiān)管過(guò)程中，重開(kāi)始輕退出。在整體對(duì)于地方監(jiān)管時(shí)，在初期遇到問(wèn)題往往極為重視，但是在后期卻沒(méi)有一直將監(jiān)管推行下去，使得整個(gè)過(guò)程虎頭蛇尾。然后，其服務(wù)意識(shí)較弱。金融監(jiān)管部門也是政府服務(wù)部門，但是從目前的各地區(qū)執(zhí)法人員的服務(wù)意識(shí)上來(lái)看，其并沒(méi)有將為人民服務(wù)作為發(fā)展的根本，導(dǎo)致群眾怨聲載道。最后，由于當(dāng)前從事金融執(zhí)行的相關(guān)人員而言，其沒(méi)有受到良好的教育，因此對(duì)于創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)較差，這就是使得了金融監(jiān)管受到了嚴(yán)重的限制。三、新時(shí)代金融開(kāi)放條件下金融監(jiān)管對(duì)策建議（一）完善法律法規(guī)，為金融監(jiān)管提供制度保障在當(dāng)前新時(shí)代的大背景下，由于我國(guó)金融市場(chǎng)當(dāng)前放松了要求，使得進(jìn)入到當(dāng)中更加容易方便，外資以及其他個(gè)人資金紛紛涌入市場(chǎng)。為了更好的維護(hù)金融穩(wěn)定，保護(hù)人民的資金合法安全。金融監(jiān)管部門必須要盡快的完成更加合理的法律體制的建設(shè)，相關(guān)部門應(yīng)該從立法以及執(zhí)法兩個(gè)方面展開(kāi)行動(dòng)，從而改變我國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管法律法規(guī)不完善的情況。在立法方面。監(jiān)管部門重視對(duì)現(xiàn)有的法律法規(guī)進(jìn)行完善，在立法的同時(shí)注重長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，明確法律執(zhí)行范圍以及執(zhí)行主體，避免出現(xiàn)法規(guī)不清晰不明確的情形。其次，在完善現(xiàn)有法規(guī)的基礎(chǔ)上，還應(yīng)該圍繞著金融發(fā)展的新特點(diǎn)新局勢(shì)重點(diǎn)制定新的法律法規(guī)，隨著時(shí)代了發(fā)展，法律法規(guī)不斷推陳出新，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。從而，從源頭上解決金融監(jiān)管過(guò)程中存在的無(wú)法可依的情況。在執(zhí)法方面。我國(guó)金融監(jiān)管的有效性受到限制的一項(xiàng)重要原因就是執(zhí)法部門沒(méi)有嚴(yán)格的執(zhí)行法律法規(guī)，故部分金融企業(yè)存在著一定的僥幸心理。因此，在有關(guān)部門執(zhí)法過(guò)程中應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)監(jiān)管執(zhí)法的連續(xù)性，減少隨意性，嚴(yán)格執(zhí)法，以此增強(qiáng)法律的強(qiáng)制性和嚴(yán)肅性。（二）統(tǒng)一監(jiān)管體制為了能夠在錯(cuò)綜復(fù)雜的金融市場(chǎng)背景下，有效的提高我國(guó)金融監(jiān)管部門的工作效率，需要從根本上來(lái)統(tǒng)一監(jiān)管體制，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠有效的深度整合。我國(guó)可以參考?xì)W美等一直實(shí)行金融開(kāi)放的國(guó)家的“金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)+一行三會(huì)”的模式，將銀監(jiān)會(huì)、央行以及監(jiān)管局等部門統(tǒng)一管理，分頭執(zhí)行。抑或是，參考我國(guó)人民銀行研究局局長(zhǎng)徐忠先生所提出的“以矩陣式管理充實(shí)金融委是金融監(jiān)管體制改革”來(lái)統(tǒng)一我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)制，從橫向與縱向雙方面的協(xié)調(diào)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)個(gè)部門的工作發(fā)展。通過(guò)中央政府領(lǐng)導(dǎo)，多個(gè)部門有秩序的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)于金融市場(chǎng)的完善監(jiān)管有著極其重要的作用和意義。（三）提升農(nóng)村監(jiān)管水平，將監(jiān)管權(quán)限下放到地方近年來(lái)隨著我國(guó)當(dāng)局圍繞三農(nóng)提出了眾多金融政策，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)將眼光轉(zhuǎn)向了農(nóng)村市場(chǎng)。但是由于農(nóng)村的受眾大多文化水平不高，在這種金融市場(chǎng)開(kāi)放的背景下更加容易受騙。因此為了能夠使得農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)脫胎換骨，取得顯著增長(zhǎng)的話，相關(guān)部門必須要首先完成兩大基本任務(wù)，分別是：構(gòu)建科學(xué)合理的農(nóng)村法律制度，使得農(nóng)村金融體系進(jìn)一步的完善。首先，必須要盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，比如說(shuō)《農(nóng)村合作金融法》，從而保證農(nóng)村金融監(jiān)管部門在執(zhí)法過(guò)程中做到有法可依。其次，擴(kuò)大并完善農(nóng)村的金融體系并將監(jiān)管的權(quán)力下放至地方，以政府部門為關(guān)鍵，著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)，利用當(dāng)前金融行業(yè)目前全面開(kāi)放的大好時(shí)機(jī)，完善執(zhí)法流程，促使我國(guó)農(nóng)村金融的可持續(xù)健康發(fā)展。（四）提升網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管水平，構(gòu)建安全網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境如今，在我國(guó)加入全球化發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展越來(lái)越迅猛，我國(guó)與各個(gè)國(guó)家之間的溝通也越發(fā)的便捷，同時(shí)伴隨著李克強(qiáng)總理的“互聯(lián)網(wǎng)+”的呼吁，互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展也在隨著時(shí)間的推移不斷的加深加強(qiáng)。但是，互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)開(kāi)放的信息交流平臺(tái)，其公開(kāi)性必定會(huì)威脅到金融的安全性，無(wú)論是個(gè)人的銀行資產(chǎn)信息賬戶抑或是互聯(lián)網(wǎng)+金融的資產(chǎn)安全。因此我國(guó)銀監(jiān)局勢(shì)必需要提高網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管能力。首先，需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的意識(shí)。以我國(guó)目前的金融監(jiān)管發(fā)展?fàn)顟B(tài)上來(lái)看，我國(guó)的監(jiān)管普遍存在著一定的滯后性和計(jì)劃強(qiáng)制性，缺乏對(duì)于宏觀方面的把控，尤其是網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管。為了避免網(wǎng)絡(luò)給我國(guó)金融帶來(lái)的一系列風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)需要培養(yǎng)出一種全方位，高技術(shù)以及靈活性并存的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管，在促使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)減少風(fēng)險(xiǎn)。其次，圍繞網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，出臺(tái)一系列的《網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)管理辦法》以及《電子商務(wù)法》等能夠落實(shí)到明面的相關(guān)法律準(zhǔn)則，以此來(lái)完善互聯(lián)網(wǎng)金融的健康平臺(tái)發(fā)展。（五）增強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際合作由于金融全球化是未來(lái)的一項(xiàng)重要的發(fā)展趨勢(shì)，因此為了能夠適應(yīng)國(guó)際需求，降低跨國(guó)金融的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)需要加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際合作。首先，需要與各個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立多層次分區(qū)域的跨國(guó)金融監(jiān)管合作。由于不同的國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平不同，因此在開(kāi)展與別國(guó)的金融監(jiān)管合作之前需要充分了解當(dāng)?shù)貒?guó)家的政策和金融行業(yè)發(fā)展特色，差別性的與之建立合作關(guān)系。其次要與他國(guó)建立高效的溝通談判啊調(diào)節(jié)機(jī)制，改善國(guó)際貨幣基金組織。盡管以往的國(guó)際貨幣基金組織為了維護(hù)全球金融的和諧發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，但是隨著時(shí)間的推移，其逐漸出現(xiàn)了救援效率低、過(guò)于教條主義等一系列相關(guān)問(wèn)題。為了能夠解決這些現(xiàn)存問(wèn)題，需要中國(guó)為之做出努力，提高發(fā)展中國(guó)家對(duì)于國(guó)際貨幣儲(chǔ)備金國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策的監(jiān)督職能，從而促使國(guó)際金融的穩(wěn)健發(fā)展。四、總結(jié)伴隨著金融全球化的趨勢(shì)不斷加大，我國(guó)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等也在不帶的加強(qiáng)。這些風(fēng)險(xiǎn)的存在便要求我國(guó)金融監(jiān)管部門的工作更加的科學(xué)合理。根據(jù)以往發(fā)達(dá)國(guó)家的金融發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，有效的金融監(jiān)管能夠盡可能的降低金融風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失。但是就目前來(lái)看我國(guó)的金融監(jiān)管存在著法律法規(guī)不健全、監(jiān)管體制不完善、城鄉(xiāng)差異較大、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管存在漏洞等一系列問(wèn)題。因此，為了能夠促使我國(guó)金融發(fā)展更加科學(xué)健康，各個(gè)相關(guān)部門應(yīng)該從自身問(wèn)題出發(fā)，結(jié)合國(guó)家政策向發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)，不斷地改進(jìn)升級(jí)，為我國(guó)金融行業(yè)騰飛奠定優(yōu)良基礎(chǔ)。五、致謝歷經(jīng)兩月的歷程寫完了這篇論文，這段人生旅程將是我一生的財(cái)富，很感謝老師和同學(xué)們的幫助，當(dāng)然更少不了我的指導(dǎo)教師——李海燕老師的悉心栽培，老師認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，深深地影響著我，不厭其煩地幫我一遍