構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系

構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，農(nóng)村金融在市場資源配置中起著關(guān)鍵性的作用，發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、增加農(nóng)民收入離不開農(nóng)村金融提供連續(xù)持久的支持。在目前的新形勢下，重構(gòu)適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，有效發(fā)揮農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的作用非常重要。

農(nóng)村金融體系的基本現(xiàn)狀

我國目前已經(jīng)形成了以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社正規(guī)金融為核心，民間金融為補充的農(nóng)村金融體系

這種體系初步改變了我國縣域金融機構(gòu)長期以來存在的政策性、商業(yè)性和合作性功能混淆不清、機構(gòu)單一的局面。但是，我國農(nóng)村融資難的困境并沒有得到根本改善，問題反而更加突出。集中表現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金投入嚴(yán)重不足、資金流向城市趨勢明顯。

改革開放以來，黨中央高度重視農(nóng)業(yè)，采取了一系列扶持農(nóng)業(yè)的政策措施，農(nóng)業(yè)取得了長足的發(fā)展，但“薄弱環(huán)節(jié)”的地位并沒有改變。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，抵御自然災(zāi)害和風(fēng)險的能力不強，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)效益低下，農(nóng)村金融環(huán)境總體上看仍然比較差。主要表現(xiàn)：

信用缺失。其一法制環(huán)境不完善，金融債權(quán)缺乏保護(hù)。農(nóng)村與城市法律環(huán)境相比，仍存在著許多問題：普遍存在著“法律行政化”的問題，“勝訴率高、執(zhí)行難”的問題普遍存在，農(nóng)民可擔(dān)保資產(chǎn)不足，沒有一部《合作金融法》來保護(hù)農(nóng)村信用社的合法權(quán)益。欠缺完善的法制環(huán)境，必然挫傷農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投入的積極性。其二農(nóng)村信用管理滯后，征信體系不健全。誠信環(huán)境的缺失是導(dǎo)致農(nóng)村金融環(huán)境惡化的直接原因。其三信息披露失真，銀企關(guān)系變異。農(nóng)村企業(yè)和個人依賴金融部門貸款較為普遍，但私營個體企業(yè)財務(wù)制度極不健全，做假賬、提供虛假會計信息，“上報政府產(chǎn)值高、上報稅務(wù)銷售少、上報銀行效益好、上報法人是實效”的現(xiàn)象普遍，金融機構(gòu)難以掌握企業(yè)執(zhí)行國家會計和審計準(zhǔn)則的真實情況和企業(yè)運行的真實質(zhì)態(tài)，信息不對稱、貸前調(diào)查難的問題客觀存在，給信貸留下了風(fēng)險隱患。特別是由于金融同業(yè)競爭日益加劇，金融機構(gòu)為謀求資金使用出路競相降低貸款門檻甚至違規(guī)操作，給金融行業(yè)自律和合規(guī)經(jīng)營帶來了致命傷害。其四經(jīng)濟金融錯位，誘發(fā)金融風(fēng)險。中央一再強調(diào)支持“三農(nóng)”發(fā)展，但一些銀行卻競相在農(nóng)村爭搶存款份額，支農(nóng)信貸投放逐步縮減，直接導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展資金被不斷抽調(diào)，加之金融部門之間發(fā)展極不均衡，非正規(guī)金融活動極不規(guī)范，不僅給農(nóng)村金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)帶來障礙，而且造成信貸投放與農(nóng)村發(fā)展資金需求不相稱，為農(nóng)村發(fā)展帶來阻礙。

保障體系滯后，抵御風(fēng)險的能力弱。農(nóng)村經(jīng)濟受自然條件、市場環(huán)境、政策因素的影響較大，農(nóng)民抵御風(fēng)險的能力弱，客觀上導(dǎo)致銀行投入的信貸資金的風(fēng)險較大。面對存在的風(fēng)險，卻在風(fēng)險的控制上缺乏必要的手段。目前我國尚未開辦農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)，而農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)商業(yè)保險業(yè)務(wù)因多重因素的影響發(fā)展仍非常滯后。

缺乏有效的貸款擔(dān)保手段。農(nóng)民的資產(chǎn)主要是房產(chǎn)和一些生產(chǎn)資料。農(nóng)村的房產(chǎn)一方面變現(xiàn)難，另一面屬生活必需品，按照最高人民法院《關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》，不具備抵押擔(dān)保的條件。農(nóng)民的生產(chǎn)資料比較復(fù)雜、難定價，也不能作為抵押擔(dān)保物。

金融秩序不容樂觀。農(nóng)村是金融管理和金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，加之農(nóng)民缺乏金融常識，法律意識淡薄，這就給非法集資和民間高利貸的產(chǎn)生有可乘之機。

當(dāng)前農(nóng)村金融體系對新農(nóng)村建設(shè)的不利影響

隨著我國市場經(jīng)濟的建立，金融環(huán)境的好壞將影響資金的流向，由于農(nóng)村金融環(huán)境較差，對資金的吸引力較弱，已嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的發(fā)展，也對新農(nóng)村建設(shè)帶來了不利的影響。

商業(yè)銀行淡出農(nóng)村金融市場。過去我國的金融改革沒有充分考慮農(nóng)業(yè)的利益，商業(yè)銀行改革后沒有顧及支農(nóng)的信貸需求。商業(yè)銀行深化改革，信貸資金講求安全性和效益性。但由于農(nóng)業(yè)的脆弱性和承貸者的信用度差，貸款風(fēng)險大，商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)貸款的積極性不高。伴隨著企業(yè)改革，商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)服務(wù)機構(gòu)的支持也在減弱，如過去的農(nóng)資、供銷部門改制后許多變成個體經(jīng)營，很難取得銀行貸款，致使農(nóng)民購買的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)用物資不僅價格高，而且質(zhì)量難以保證。商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場，收縮機構(gòu)，保留的機構(gòu)也只是以吸收存款為主，很少貸款，把吸收的存款上存到上級行以獲取較高利潤。

農(nóng)業(yè)政策性銀行支農(nóng)的作用不大。農(nóng)發(fā)行是我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)性銀行逐步退出縣以下農(nóng)村金融市場后，應(yīng)彌補農(nóng)村金融市場的缺陷，承擔(dān)起支農(nóng)的重任。但由于農(nóng)發(fā)行目前存在著職能定位不明，運行機制不健全等問題，業(yè)務(wù)范圍受到限制，影響了政策性金融作用的發(fā)揮，對農(nóng)業(yè)的信貸支持難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移，制約了對農(nóng)業(yè)的信貸支持。隨著交通的便捷，再加上中國農(nóng)村怕露富的觀念，許多較為有錢的人往往把錢存到城里。加上農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢，而郵政儲蓄、國有商業(yè)銀行由于人員素質(zhì)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)勢，使農(nóng)村信用社存款份額逐年下降。

農(nóng)村信用社的貸款種類單一。農(nóng)村是以農(nóng)戶為基本單位占主要成分，農(nóng)、工、商、貿(mào)等經(jīng)濟組織并存的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。目前農(nóng)村信用社主要以發(fā)放農(nóng)戶信用貸款為主，信用村鎮(zhèn)推不開的地方發(fā)放擔(dān)保貸款。這些貸款主要支持農(nóng)業(yè)季節(jié)性生產(chǎn)的需要，屬于低層次的資金需求，解決的只是溫飽型的資金需求，而并非小康型的資金需求，因而，無法滿足新農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求。

構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系

人民銀行要充分發(fā)揮中央銀行貨幣政策的作用。一是要增加農(nóng)村地區(qū)的信貸投入，促進(jìn)信貸資金向這些地區(qū)傾斜。國家在制定經(jīng)濟發(fā)展政策和貨幣信貸政策時，應(yīng)考慮到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的切實困難，對農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展制定一些優(yōu)惠政策，如增加政策性貸款投入、實行城區(qū)差別利率政策等，以扶植促進(jìn)發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟的均衡發(fā)展。二是要督促金融機構(gòu)加強貸款營銷，建立貸款營銷的激勵約束機制。督促各金融機構(gòu)要在完善貸款風(fēng)險約束機制的基礎(chǔ)上，積極研究創(chuàng)新貸款營銷的激勵機制，建立客戶經(jīng)理制，科學(xué)合理地制定信貸人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法。在加強貸款質(zhì)量考核的同時，要加強對利潤和資金周轉(zhuǎn)速度等指標(biāo)的考核。對不良貸款的責(zé)任要客觀公正地評價和認(rèn)識，發(fā)揮金融業(yè)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金主渠道作用。三是爭取股份制商業(yè)銀行等其他金融機構(gòu)設(shè)立分支機構(gòu)，積極創(chuàng)辦新型的“社區(qū)銀行”，改變貨幣政策傳導(dǎo)過分依賴國有銀行的局面。

明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位。通過改革進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的體制和機制，明確農(nóng)發(fā)行的職能定位，拓寬其業(yè)務(wù)范圍，完善其支農(nóng)功能，服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)。同時按照現(xiàn)代銀行和管理理念、經(jīng)營模式，實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)變和跨越式的發(fā)展，逐步成為集政策性和開發(fā)性服務(wù)于一體，具備綜合性金融服務(wù)功能的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行。

推進(jìn)國有商業(yè)銀行的機構(gòu)改革。首先，遏制商業(yè)銀行的機構(gòu)、業(yè)務(wù)萎縮，各家商業(yè)銀行在縣域范圍內(nèi)保留相當(dāng)數(shù)量的機構(gòu)，發(fā)揮其為“三農(nóng)”服務(wù)的功能；同時商業(yè)銀行要在強化管理、防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上減少資金上存，適當(dāng)下放基層行的貸款審批權(quán)，加大信貸投放力度；積極開展適合縣域經(jīng)濟需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增加金融服務(wù)內(nèi)容，提高金融服務(wù)水平。其次，組建地方性的股份制商業(yè)銀行。該機構(gòu)可由地方政府和四大國有商業(yè)銀行的縣級分支機構(gòu)牽頭，農(nóng)信社、企業(yè)以及個人等均可出資，采取自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、風(fēng)險自擔(dān)、自我發(fā)展的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，主要服務(wù)于縣域工商企業(yè)，來彌補國有商業(yè)銀行退出后的中小企業(yè)貸款難的缺陷，更好地適應(yīng)縣域經(jīng)濟發(fā)展的需求。

深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮金融主力軍作用。農(nóng)信社是面向中小農(nóng)戶、個體企業(yè)和小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的，貸款靈活方便、網(wǎng)點較多，并深入基層，具有地緣優(yōu)勢。針對目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀，為擴大和提高農(nóng)村信用社的自身能力和對地方經(jīng)濟發(fā)展的作用，應(yīng)對農(nóng)村信用社由于體制、政策形成的歷史包袱給予一定的政策核銷，使其輕裝上陣，并擴大農(nóng)村信用社的利率改革試點范圍，使其經(jīng)營靈活，擴大來源，增加投入，給予其當(dāng)前在農(nóng)村環(huán)境下發(fā)展壯大的有利條件。

構(gòu)造有適度競爭的農(nóng)村金融體系。對一般商業(yè)貸款，形成農(nóng)村信用社、地方商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行競爭的局面；對到戶貸款和小額信貸，形成農(nóng)村信用社和農(nóng)村小額信貸組織競爭的局面。只有競爭，才能形成一個較為合理的資金價格和利率水平，引導(dǎo)社會資金通過這些金融機構(gòu)投入到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。通過市場競爭機制，引導(dǎo)民間借貸，發(fā)揮民間借貸對正規(guī)金融體系的補充作用。

允許農(nóng)村民間金融組織合法化。由多元化制度供給主體而形成的農(nóng)村金融二元結(jié)構(gòu)是與農(nóng)村二元經(jīng)濟格局相適應(yīng)的，具有一定的合理性。對發(fā)展中國家研究發(fā)現(xiàn)，正規(guī)金融組織對農(nóng)戶金融服務(wù)的覆蓋面往往不足農(nóng)戶總數(shù)的20%，大量的農(nóng)村金融服務(wù)需要農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)或民間金融來滿足。我國也不例外。對民間金融的規(guī)范管理包括兩個主要方面：一是要把高利貸與正常民間借貸區(qū)分開來，用法律保護(hù)合法的民間金融活動；二是對規(guī)范的又具有一定規(guī)模的民間金融，政策上允許在自愿互利的條件下，按照合作金融原則組建比較規(guī)范的民營信用社；三是通過加強對金融中介的監(jiān)管和存款保險體系來防范和控制風(fēng)險，積極發(fā)展各種民間金融組織，吸收社會資本和民間資金，拓寬農(nóng)村儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的各項資金需求。

加強社會信用制度建設(shè)。一是要加快農(nóng)村社會征信制度建設(shè)，建立正向激勵和逆向懲戒機制，促進(jìn)銀企融資良性循環(huán)。對信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)、信用企業(yè)等在資金上給予重點傾斜；對金融信用等級度差的，在信貸支持上實行疏遠(yuǎn)政策。應(yīng)通過媒體公開曝光，實施停止貸款、停止開戶、停止結(jié)算等措施予以制裁。二是以信用檔案為基礎(chǔ)建立農(nóng)業(yè)經(jīng)濟信息系統(tǒng)，為農(nóng)民提供準(zhǔn)確、實用、及時的農(nóng)業(yè)市場、經(jīng)濟、科技信息，確保支農(nóng)資金放得出，收得回，周轉(zhuǎn)快，有效益，真正發(fā)揮支農(nóng)資金的作用。

建立和完善政策性農(nóng)村保險制度。應(yīng)當(dāng)由國家組建專業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，貫徹國家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，為農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)提供風(fēng)險保障，監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險基層機構(gòu)。在農(nóng)業(yè)保險實施方式上應(yīng)采取強制保險和自愿保險相結(jié)合的方式，以降低道德風(fēng)險和逆向選擇。對關(guān)系國計民生的農(nóng)作物保險實施強制保險，其他險種則可實行自愿保險。在險種設(shè)置上，要注意針對農(nóng)民不同層次的保險需求，不斷開發(fā)適合農(nóng)民需要的險種；要提高保險服務(wù)質(zhì)