蘭州新區(qū)隴泰小額貸款公司商業(yè)計劃書

蘭州新區(qū)隴泰小額貸款公司商業(yè)計劃書二、項目概要蘭州新區(qū)賤泰小額貸款公司介紹1、 名稱、簡稱與組織形式擬注冊公司名稱：蘭州新區(qū)跪泰小額貸款股份有限公司。簡稱：蘭州新區(qū)晚泰小額貸款公司。擬注冊地址：蘭州新區(qū)。組織形式：股份有限公司。2、 公司性質(zhì)蘭州新區(qū)晚泰小額貸款公司為股份有限公司，是獨立企業(yè)法人，依法享有民事權(quán)益，以全部法人財產(chǎn)獨立承擔(dān)民事責(zé)任，依法幵展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉，并依法接受相關(guān)監(jiān)督管理部門監(jiān)管。嚴(yán)格執(zhí)照經(jīng)營范圍幵展經(jīng)營活動,絕不超范圉經(jīng)營。3、 公司業(yè)務(wù)范圍公司將按照枳極穩(wěn)健的原則提供金融服務(wù)。業(yè)務(wù)范圍包括辦理各類小額貸款，為中小企業(yè)制定發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)、財務(wù)管理、市場開拓、風(fēng)險防范等方而提供咨詢。公司以信貸業(yè)務(wù)為主業(yè)，以蘭州新區(qū)為根據(jù)地，為各類小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供資金支持和服務(wù)，在推動新區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中不斷做大做強，實現(xiàn)共贏。4、 注冊資本與股權(quán)設(shè)置擬注冊資本：3億元。股權(quán)設(shè)置：堅持全民資發(fā)起設(shè)立，股東原則上不超過10個，股東全部為民營企業(yè)，股東入股資格符合甘肅銀監(jiān)局、甘肅省政府金融辦等部門的要求，并接受相關(guān)監(jiān)督管理部門的審核。主發(fā)起人股東持股比例30%,其他單一參與發(fā)起人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的10%。5、主要發(fā)起人基本情況蘭州新區(qū)陳泰小額貸款股份有限公司由S集團作為主發(fā)起人，聯(lián)合Z公司、T公司等民營企業(yè)共同設(shè)立。經(jīng)濟實力雄厚、誠信經(jīng)營，在社會上具有廣泛的優(yōu)良聲譽和口碑。發(fā)起人企業(yè)S集團1998年成立，注冊資本10億元，現(xiàn)已發(fā)展成為集礦業(yè)幵發(fā)、金融投資、建筑房地產(chǎn)、商業(yè)廣場、影視旅游為一體的大型實業(yè)集團，下屬30多家公司，在金融領(lǐng)域有較大投資，持有甘肅省境內(nèi)三家銀行股權(quán)，2012年集團納稅總額為4.76億元，2013年末凈資產(chǎn)達48億元。Z公司成立于2011年，注冊資木1億元，是一家大型農(nóng)牧企業(yè)，主要從事現(xiàn)代肉雞、肉羊等農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)開發(fā)。截至2013年末，Z公司資產(chǎn)總額達10.56億元,凈資產(chǎn)總額2.74億元，累計實現(xiàn)銷售收入6238萬元。T公司主要經(jīng)營甘草、麻黃草收購、農(nóng)副產(chǎn)品、中藥材的種植、收購、初加工及中藥材、中藥飲片的批發(fā)和零售。與國內(nèi)知名科研院校、研究機構(gòu)合作，形成國家、省、市三級科技研發(fā)體系，采用第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)（農(nóng)業(yè)+工業(yè)）相結(jié)合的模式建設(shè)廿草種植、深加工、麻黃堿中藥飲片的高科技生產(chǎn)項目。截至2013年末，T公司總資產(chǎn)達3.66億元，凈資產(chǎn)總額3.29億元，實現(xiàn)利潤6160O發(fā)起人企業(yè)的主營業(yè)務(wù)符合國家產(chǎn)業(yè)政策支持方向，主要股東、控股股東或?qū)嶋H控制人，作為小額貸款公司的終極受益人和剩余風(fēng)險承擔(dān)人，個人信用記錄優(yōu)良，個人品質(zhì)和社會聲譽較高。蘭州新區(qū)賊泰小額貸款公司總體要求1、公司宗旨蘭州新區(qū)隴泰小額貸款股份有限公司的宗旨是，嚴(yán)格執(zhí)行國家金融方針政策，以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)為己任，本著創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營、專業(yè)規(guī)范的原則，著力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。經(jīng)過三年的持續(xù)努力，實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展，為廣大小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，在蘭州新區(qū)乃至甘肅省贏得聲譽和市場地位。1、基本原則堅持面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”蘭州新區(qū)跪泰小額貸款股份有限公司主要立足區(qū)域經(jīng)濟，以蘭州新區(qū)為主要經(jīng)營范圍，不斷探索建立靈活、便利的信貸管理與服務(wù)模式，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集屮。成立初期堅持“小額、流動、分散”的經(jīng)營原則，業(yè)務(wù)范圉僅限于小額貸款業(yè)務(wù)，主要服務(wù)于當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和“三農(nóng)”，以及符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)和蘭州新區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，嚴(yán)控向房地產(chǎn)、“兩高一?！毙袠I(yè)等高風(fēng)險領(lǐng)域發(fā)放貸款，禁止發(fā)放政府融資平臺貸款，避免過度投機和脫離實體經(jīng)濟。堅持依法穩(wěn)健經(jīng)營共同主發(fā)起人企業(yè)口愿承諾在蘭州新區(qū)晚泰小額貸款股份有限公司經(jīng)營困難時提供資本、流動性等方面的支持。全部發(fā)起人企業(yè)、終極受益人和剩余風(fēng)險承擔(dān)人主動承諾接受監(jiān)管部門的延伸監(jiān)管，杜絕出現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險責(zé)任人通過轉(zhuǎn)移財產(chǎn)等方式規(guī)避賠付責(zé)任的情況。堅持自愿承擔(dān)風(fēng)險蘭州新區(qū)晚泰小額貸款股份有限公司作為獨立法人，以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。發(fā)起人自愿承諾承擔(dān)經(jīng)營失敗的剩余風(fēng)險，自主創(chuàng)造自擔(dān)風(fēng)險的具體模式，對其他債權(quán)實行全額賠付，相關(guān)賠付責(zé)任有合法健全的法律手續(xù)。堅持商業(yè)可持續(xù)蘭州新區(qū)晚泰小額貸款股份有限公司的H常運營堅持商業(yè)可持續(xù)原則。在貸款對象選擇上，投向有創(chuàng)業(yè)意愿、有發(fā)展前景和還款能力、信用良好的小微客戶，包括農(nóng)戶和個體工商戶、小微企業(yè)，以及一些產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。在信貸技術(shù)選擇上，堅持市場化、民營化導(dǎo)向，確定小微貸款市場定位，創(chuàng)新特色化、個性化信息收集機制，建立全方位、可量化的風(fēng)險管控和內(nèi)部激勵機制，防范小微貸款操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。在服務(wù)定價方而，堅持標(biāo)準(zhǔn)合理、程序合法、廣泛披露的原則，推行差異化、系統(tǒng)性的利率定價和成本控制機制，科學(xué)制定和及時調(diào)整各項金融服務(wù)的價格、在雙贏或多贏格局之中合理追求利潤。在利潤形成機制方面，堅持向內(nèi)部管理要效益，向成本控制要效益，向精細化核算要效益。3、公司文化公司使命蘭州新區(qū)晚泰小額貸款股份有限公司將始終以踐行普惠、服務(wù)社會為使命。踐行普惠，就是遵循普惠制金融理念，踐行金融社會責(zé)任，體現(xiàn)包容性金融思想，情系民生，維護公平，共創(chuàng)和諧金融，實現(xiàn)社會的共同富裕。服務(wù)社會，就是通過專業(yè)化經(jīng)營，開展特色業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”提供便利的金融服務(wù)，推進金融服務(wù)社會化。公司愿景蘭州新區(qū)晚泰小額貸款公司的愿景是，精品公司、特色公司、效益公司。精品公司：以打造精品為追求，致力于打造服務(wù)一流、人才一流、科技一流的現(xiàn)代化小額貸款公司。特色公司：堅持穩(wěn)健發(fā)展、持續(xù)發(fā)展，努力締造服務(wù)小微、服務(wù)“三農(nóng)”為特色的小額貸款公司。效益公司：持續(xù)提升盈利能力，穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量，提高抵御風(fēng)險能力，走效益之路。公司核心價值觀蘭州新區(qū)晚泰小額貸款股份有限公司的核心價值觀：誠信、創(chuàng)新、奉獻、卓越誠信：致力于誠信經(jīng)營，誠實守信，依法經(jīng)營，保護金融消費者權(quán)益，樹立誠信品牌。創(chuàng)新：致力于創(chuàng)新發(fā)展，銳意改革，積極推進金融服務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶多樣化的金融需求。奉獻：繼承廿肅西部文化實業(yè)報國的使命，弘揚愛國情懷，熱心公益事業(yè)，強化社會責(zé)任，提高社會貢獻度。卓越：致力于打造一流的品質(zhì)、精益求精、成就卓越，持續(xù)地推動服務(wù)、人才、科技、品牌大提升。蘭州新區(qū)賤泰小額貸款公司組織結(jié)構(gòu)蘭州新區(qū)晚泰小額貸款股份有限公司將根據(jù)《公司法》等法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循治理主體獨立運作、有效制衡、相互合作、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的原則，建立符合行業(yè)特點、規(guī)范的公司治理機制，做到“決策可續(xù)、戰(zhàn)略明晰、執(zhí)行高效、經(jīng)營穩(wěn)健、激勵有效、監(jiān)替有力”，全面提升公司治理能力。公司設(shè)股東大會，股東大會下設(shè)董事會、監(jiān)事會。在經(jīng)營層面，實行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。公司將充分發(fā)揮股東大會、董事會、監(jiān)事會和總經(jīng)理的作用，實現(xiàn)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離、董事會與經(jīng)營管理層分開。1、股東和股東大會蘭州新區(qū)晚泰小額貸款股份有限公司股東為依法持有蘭州新區(qū)晚泰小額貸款公司股份的法人或自然人。股東按其所持有的股份享有對等權(quán)利，并承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。股東享有以下權(quán)利：股東參加或委派代理人參加股東大會，行使表決權(quán)；對腿泰小額貸款公司的經(jīng)營行為進行監(jiān)督，提出建議和質(zhì)詢；享有股份分紅和參與其他形式利益分配的權(quán)利；依照國家法律、法規(guī)和行政規(guī)章的規(guī)定轉(zhuǎn)讓股份和優(yōu)先認(rèn)購股份。股東承擔(dān)以下義務(wù)：承認(rèn)并遵守跪泰小額貸款公司章程；依其所認(rèn)購的股份和入股方式繳納股金；維護蘭州新區(qū)賊泰小額貸款公司的利益和信譽，支持公司的合法經(jīng)營；服從和履行股東大會會議決議；不得濫用股東權(quán)利損害本公司或者其他股東的利益，不得濫用本公司法人獨立地位和股東有限責(zé)任損害本公司債權(quán)人的利益;國家法律法規(guī)規(guī)定應(yīng)承擔(dān)的其他義務(wù)。蘭州新區(qū)陳泰小額貸款股份有限公司股東大會是公司的最高權(quán)力機關(guān)，對公司經(jīng)營管理和各種涉及公司及股東利益的事項擁有最高決策權(quán)。股東大會會議包括年會和臨時會議。股東大會行使下列職權(quán)：制定和修改蘭州新區(qū)晩泰小額貸款公司的章程；審議通過股東大會議事規(guī)則；⑶選舉(更換)董事和由股東出任的監(jiān)事，決定有關(guān)董事和監(jiān)事的報酬事項；審議批準(zhǔn)董事會、監(jiān)事會的工作報告；審議、批準(zhǔn)蘭州新區(qū)晚泰小額貸款公司的發(fā)展規(guī)劃，決定公司的經(jīng)營方針和投資計劃；審議批準(zhǔn)蘭州新區(qū)隴泰小額貸款公司的年度財務(wù)預(yù)算、決算方案、利潤分配方案和虧損彌補方案；對蘭州新區(qū)跪泰小額貸款公司的合并、分立、解散和清算等事項做出決議；審議法律法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)由股東大會決定的其他事項。2、董事、董事會、董事長蘭州新區(qū)晚泰小額貸款公司擬設(shè)董事5人，董事由股東大會按公司章程規(guī)定選舉產(chǎn)生。董事每屆任期三年，可連選連任。董事在任期屆滿前，股東人會不得無故解除其董事職務(wù)。董事會對股東對負(fù)責(zé)，對蘭州新區(qū)晚泰小額貸款股份有限公司經(jīng)營和管理承擔(dān)最終責(zé)任。董事會做出決議，必須經(jīng)全體董事過半數(shù)通過；重大事項由董事會2/3以上董事通過；經(jīng)營管理層的聘任應(yīng)獲輦事會4/5通過。遊事會依據(jù)《公司法》等法律法規(guī)和陳泰小額貸款公司章程履行職責(zé)，并注重以下事項：(1)制定晚泰小額貸款公司經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略并監(jiān)督戰(zhàn)略實施；制定晚泰小額貸款公司風(fēng)險容忍度、風(fēng)險管理和內(nèi)部控制政策；制定資本規(guī)劃，承擔(dān)資本管理最終責(zé)任；定期評估并完善蘭州新區(qū)晚泰小額貸款股份有限公司治理；監(jiān)督并確保高級管理層有效履行管理職責(zé)。董事會設(shè)董事長1人，董事長由董事會提名，以全體董事過2/3以上選舉產(chǎn)生。董事長與總經(jīng)理分設(shè)，董事長為法定代表人。董事長每屆任期3年，可連選連任。董事長主要行使下列職權(quán)：召集主持董事會議；檢查董事會決議的實施情況，并向董事會報告；簽署蘭州新區(qū)跪泰小額貸款股份冇限公司股權(quán)證書和簽發(fā)堇事會決議；行使法定代表人的職權(quán)；行使董事會閉會期間由董事會授權(quán)的其他職權(quán)。0IIAr室IIAr蚩jm爭、JUL爭23：、im爭蘭州新區(qū)晚泰小額貸款股份有限公司監(jiān)事會設(shè)監(jiān)事3名，其中職工監(jiān)事、外部監(jiān)事各1名。監(jiān)事由股東大會選舉產(chǎn)生，監(jiān)事任期3年，可連選連任。公司董事會成員、總經(jīng)理、財務(wù)總監(jiān)不得擔(dān)任監(jiān)事。監(jiān)事會是蘭州新區(qū)跪泰小額貸款股份有限公司的監(jiān)督機構(gòu)，代表股東和職工對董事會和高管層依法履職情況進行監(jiān)督。監(jiān)事會設(shè)監(jiān)事反1名，由監(jiān)事提名經(jīng)全體監(jiān)事2/3以上通過選舉產(chǎn)生，監(jiān)事長由專職人員擔(dān)任。4、 高級管理層蘭州新區(qū)賊泰小額貸款股份有限公司高級管理層采用所有權(quán)和管理層分離、高薪用人、專業(yè)化、股權(quán)激勵機制，主要由總經(jīng)理、副總經(jīng)理等人員組成。公司設(shè)總經(jīng)理1名，副總經(jīng)理2名，總經(jīng)理由董事長提名。高級管理層對董事會負(fù)責(zé)，接受監(jiān)事會監(jiān)督?？偨?jīng)理主要行使以下職權(quán)：代表經(jīng)營管理層向董事會提交經(jīng)營計劃和投資方案，經(jīng)董事會批準(zhǔn)后組織實施；組織實施董事會決議，負(fù)責(zé)蘭州新區(qū)陳泰小額貸款股份有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)營活動；發(fā)生重大突發(fā)事件時，應(yīng)釆取緊急措施，并立即向監(jiān)管機構(gòu)和董事會、監(jiān)事會報告。5、 部門設(shè)置公司將設(shè)立4個內(nèi)部管理部門，分別是：(1)運營中心。圍繞公司經(jīng)營目標(biāo)，督促公司內(nèi)部管理體系的平穩(wěn)運行，負(fù)責(zé)后勤保障和支持工作。(2)授信審批部。圍繞蘭州新區(qū)的市場和客戶群，綜合分析客戶的資金需求、市場營銷、成長潛力、還貸能力、信用記錄等情況，提出相應(yīng)的授信方案。核實上報項目，依據(jù)法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，出具審批意見。風(fēng)險管理部。負(fù)責(zé)公司業(yè)務(wù)的研究、策劃、輔導(dǎo)、診斷、預(yù)防和監(jiān)管職能，比如風(fēng)險的識別、評估、防范和化解，業(yè)務(wù)流程的控制，風(fēng)險評價標(biāo)準(zhǔn)的制定，行業(yè)風(fēng)險提示的發(fā)布，方案的設(shè)計與優(yōu)化等。市場營銷部。負(fù)責(zé)幵拓市場，根據(jù)蘭州新區(qū)小額貸款市場的實際，開發(fā)不同類型的金融產(chǎn)品，銷售金融產(chǎn)品。公司中層管理人員大多來口銀行等金融機構(gòu)，在小微企業(yè)服務(wù)的方案設(shè)計和風(fēng)險防范方面具備良好的專業(yè)水準(zhǔn)。部門經(jīng)理4人，業(yè)務(wù)人員10人，包括有從事金融工作經(jīng)歷的12人。各部門經(jīng)理均有從事金融工作5年以上的經(jīng)驗，且有擔(dān)任過銀行信貸部門副經(jīng)理以上職務(wù)的經(jīng)歷。公司將通過加強內(nèi)部管理、明確崗位職責(zé)、健全制度規(guī)范、強化正向激勵等辦法，推動內(nèi)部管理部門協(xié)作配合、高效運轉(zhuǎn)，共同朝著公司的戰(zhàn)略目標(biāo)而努力。6、組織結(jié)構(gòu)蘭州新區(qū)賊泰小額貸款股份有限公司的組織結(jié)構(gòu)如圖2-1所示。高級管理層運營中心授信審批部風(fēng)險管理部運營中心授信審批部風(fēng)險管理部d:市場營銷部I圖2-1蘭州新區(qū)隴泰小額貸款股份何限公司組織結(jié)構(gòu)圖三、外部環(huán)境分析（―）宏觀環(huán)境分析1、政治壞境分析近年來，為落實屮央有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展的戰(zhàn)略部署，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，屮國人民銀行、銀監(jiān)會出臺了一系列加快農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的政策和措施。2005年，中央在一號文件《關(guān)于進一步加強農(nóng)村工作，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力若干政策的意見》中，從改革和完善農(nóng)村投融資體制、健全農(nóng)業(yè)投入機制的角度，提出推進農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新，加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系，提出了進行小額信貸組織試點的計劃。2005年8月，中國人民銀行決定在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五省區(qū)開展小額貸款公司試點，其突出特點是堅持“只貸不存”，堅持商業(yè)化方向。2006年，中央在《關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中，從全面深化農(nóng)村改革、健全社會主義新農(nóng)村建設(shè)體制保障的角度，提出大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織，并要求有關(guān)部門抓緊制定管理辦法。根據(jù)屮央一號文件精神，2006年12月20日，中國銀監(jiān)會發(fā)布關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)進入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見?！兑庖姟烽_明宗義地指出，我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)存在著網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。為了解決這一問題，銀監(jiān)會適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，通過降低準(zhǔn)入門濫、強化監(jiān)管約束、加大政策支持等措施，改進和加強農(nóng)村金融服務(wù)?！兑庖姟返淖畲罅咙c在于，放開準(zhǔn)入資本范圍，鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行，允許發(fā)起設(shè)立社區(qū)性信用合作組織，鼓勵在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。在這一政策的推動下，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)開始出現(xiàn)。為了保證村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類機構(gòu)規(guī)范健康可持續(xù)發(fā)展，2008年4月24日，屮國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)通知，充分肯定了這四類機構(gòu)對于改進和完善農(nóng)村金融服務(wù)、培育競爭性農(nóng)村金融市場的作用，并從存款準(zhǔn)備金管理、存貸款利率管理、支付清算管理、會計管理、征信管理、現(xiàn)金管理、風(fēng)險監(jiān)管等方面，明晰了支持這四類機構(gòu)發(fā)展的政策措施。在總結(jié)第一批小額貸款公司試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，2008年5月4日，屮國銀監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，將小額貸款公司試點擴大到全國范圍，同時對小額貸款公司的性質(zhì)、設(shè)立、資金來源、資金運用、監(jiān)督管理、終止等作出詳細規(guī)定，明確了試點政策框架。這些政策的出發(fā)點和目的，就在于有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展。為了引導(dǎo)小額貸款公司健康發(fā)展，2009年6月9日，本著積極審慎、有效防范風(fēng)險的原則，銀監(jiān)會11!臺了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，明確了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件、程序和要求、監(jiān)督管理制度等。這一《暫行規(guī)定》的出臺，一方面，對小額貸款公司的規(guī)范經(jīng)營具有積極的引導(dǎo)和推動作用；另一方面，也有利于發(fā)揮小額貸款公司在活躍縣域和農(nóng)村金融市場、加強對“三農(nóng)”和小企業(yè)的支持方而的作用。2010年5月7日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民I'可投資健康發(fā)展的若千意見》，對拓展民間投資的領(lǐng)域和范圍作了詳細規(guī)定，也放開了民間資本進入國民經(jīng)濟各個領(lǐng)域的方式?！兑庖姟诽岢觯膭詈鸵龑?dǎo)民間資本進入金融服務(wù)領(lǐng)域，適當(dāng)放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，對小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務(wù)實行與村鎮(zhèn)銀行同等的財政補貼政策。這是一條含金量十足的政策，大大提高了小額貸款公司對民間資本的吸引力。通過梳理國家對小額貸款公司的一系列政策措施，可以說，貫穿其中的一條主線，就是在國家層面對小額貸款公司的支持是一貫的，而且扶持的力度在不斷加大，其目的在于破解“三農(nóng)”融資難、小微企業(yè)融資難問題。這也為小額貸款公司的發(fā)展注入了持續(xù)的動力和活力。伴隨著小額貸款公司在全國的蓬勃發(fā)展，甘肅省也啟動這項工作。2008年9月2X日，甘肅省出臺了《關(guān)于開展小額貸款公司試點工作實施意見》，決定在全省開展小額貸款公司試點工作?！兑庖姟诽岢隽嗽圏c工作的原則，即試點先行、有序推進，政府引導(dǎo)、市場運作，嚴(yán)格監(jiān)管、防范風(fēng)險，明確規(guī)定了小額

貸款公司的性質(zhì)、設(shè)立條件、資金來源、業(yè)務(wù)規(guī)定、監(jiān)督管理和終止等。《意見》還要求各級政府研究適合本地的具體扶持政策，省政府金融辦牽頭每年對小額貸款公司進行分類評價，對依法合規(guī)經(jīng)營、沒有不良信用記錄的小額貸款公司，向銀監(jiān)部門推薦按有關(guān)規(guī)定改制為村鎮(zhèn)銀行。2013年11月11日，在總結(jié)實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，省政府金融辦、省工商局、人民銀行蘭州中心支行、甘肅銀監(jiān)局頒布《廿肅省小額貸款公司管理試行辦法》，對小額貸款公司主發(fā)起企業(yè)提出了更髙的要求，提高了設(shè)立小額貸款公司的門濫和抗風(fēng)險能力，增強了股東出資的安全性。2013年12月4日，省政府金融辦又制定了《甘肅省小額貸款公司評審核準(zhǔn)實施細則》。綜上所述，無論是國家出臺的政策，還是甘肅省內(nèi)的政策，既是小額貸款公司設(shè)立的政策依據(jù)，乂為小額貸款公司的發(fā)展提供了良好的空間和廣闊的舞臺02、經(jīng)濟環(huán)境分析服務(wù)實體經(jīng)濟，是小額貸款公司立足的根本。在蘭州新區(qū)設(shè)立小額貸款公司，既符合全省經(jīng)濟發(fā)展的大趨勢，也是蘭州市、蘭州新區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的客觀要求。將從省內(nèi)、蘭州市、蘭州新區(qū)三個層次，全面分析蘭州新區(qū)晚泰小額信貸股份有限公司發(fā)展面臨的經(jīng)濟環(huán)境。(1)甘肅省經(jīng)濟發(fā)展情況40.22013年，甘肅省經(jīng)濟平穩(wěn)增長，實現(xiàn)生產(chǎn)總值6268億元，增長10.8%,增速高于全國平均水平3」個百分點。三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比由2012年的13.8: 46:40.2調(diào)整為2013年的14： 45: 41o從生產(chǎn)方面看，全省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形勢良好，農(nóng)業(yè)增加值增長5.6%,糧食產(chǎn)量1138.9萬噸，增長2.6%o工業(yè)生產(chǎn)平穩(wěn)運行，全省規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)完成增加值2045.2億元，增長11.5%。有色、冶金和裝備制造業(yè)是拉動工業(yè)增長的主要支撐力量，完成工業(yè)增加值690.2億元，占全省規(guī)模以上工業(yè)的33.7%,增長22.1%。全省規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)利潤286.7億元，增長7.5%0分行業(yè)看，利潤主要集中在石化、食品、電力、建材四個行業(yè)，共實現(xiàn)利潤227.6億元，占全省利潤總額的79.4%-第三產(chǎn)業(yè)增長較快，完成增加值2567.6億元，增長11.5%。從需求方而看，全省完成固定資產(chǎn)投資6407億元，增長27.11%。民間投資快速增長，完成3065億元，占全省投資的47.8%,增長27.6%。全省計劃總投資億元及以上施工項目2439個，完成投資3618.36億元，增長38.09%。實現(xiàn)社會消費品零售總額2139.83億元，增長14%。完成進出口總值102.81億美元，苜次突破100億美元，增長15.53%,高出全國平均水平7.9個百分點。其中，出口總值46.79億美元，增長31%;進口總值56.02億美元，增長5%。從經(jīng)濟運行質(zhì)量看，財政收入穩(wěn)步增加，全省完成大口徑財政收入1144億元增長7.95%浣成公共財政預(yù)算收入606億元，增長18.2%;完成公共財政預(yù)算支出2308億元，增長12.07%。城鄉(xiāng)居民收入不斷增長，全省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入18965元，增長10.5%;農(nóng)民人均純收入5108元，增長13.3%。綜合生產(chǎn)、需求、運行質(zhì)塑三方而的情況，2013年甘肅省經(jīng)濟的基本而是好的，正在平穩(wěn)發(fā)展的軌道上運行。這也為蘭州新區(qū)晚泰小額貸款股份有限公司的發(fā)展創(chuàng)造了良好的宏觀環(huán)境。(2)蘭州市經(jīng)濟發(fā)展情況蘭州位于祖國大陸陸域版圖的兒何中心，憑借自身的區(qū)域優(yōu)勢，成為中國西部重要的交通要道和商填重鎮(zhèn)，也是新亞歐大陸橋和我國面向中亞、西亞幵放的表3?12013年甘肅主要指標(biāo)情況指 標(biāo)單位絕對數(shù)增速(%)生產(chǎn)總值億元6268.0110.8第一產(chǎn)業(yè)增加值億元879.375.6第二產(chǎn)業(yè)增加值億元2821.0411.5第三產(chǎn)業(yè)增加值億元2567.6011,5規(guī)模以上工業(yè)增加值億元2045,211.5固定資產(chǎn)投資億元6407.2027」社會消費品零售總額億元2139.814.0城鎮(zhèn)居民人均可支配收入元1896510.5農(nóng)民人均純收入元5108133戰(zhàn)略通道。蘭州是“一五”、“二五”期間國家重點支持和建設(shè)的工業(yè)城市，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)雄厚，工業(yè)門類齊全，結(jié)構(gòu)合理，目前己形成以石油化工、機械制造、有色冶金、能源電力、生物醫(yī)藥、建筑建材等為主的產(chǎn)業(yè)體系。蘭州人才集聚，高等院校、科研院所眾多，擁有相當(dāng)數(shù)量的國內(nèi)知名專家、學(xué)者和學(xué)科帶頭人。發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)，既有科技研發(fā)優(yōu)勢，也有人才資源優(yōu)勢。無論是加工制造業(yè)還是生物醫(yī)藥、新能源新材料、節(jié)能壞保等新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，都具有良好的基礎(chǔ)和條件。近年來，蘭州市立足產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和人才優(yōu)勢，突出結(jié)構(gòu)調(diào)整，培育戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，壯大多元富民產(chǎn)業(yè)，做強區(qū)域首位產(chǎn)業(yè)，提升特色文化產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟增長的效益和質(zhì)量不斷提升。2013年，蘭州市完成生產(chǎn)總值1738億元，增長13.5%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值49億元，增長6%,第二產(chǎn)業(yè)增加值804億元，增長14%,第三產(chǎn)業(yè)增加值885億元，增長14%。三次產(chǎn)業(yè)比由2012年的2.9:47.6： 49.5調(diào)整為2013年的2.8:46.3： 50.9。從投資看，2013年蘭州市完成固定資產(chǎn)投資1623億元，增長31%。幵工建設(shè)億元以上重點項目699個，100項市列重大項目完成投資415.77億元，較上年翻了一番多。完成工業(yè)固定資產(chǎn)投資460億元，增長32.7%,新建項目增加工業(yè)值200億元。從消費看，全市社會消費品零售總額843億元，增長14.7%。2013年，蘭州市城鄉(xiāng)居民收入較快提高，有力地支撐了居民消費的增長。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入20767元,增長12.6%;農(nóng)民人均純收入7114元，增長14.3%。從產(chǎn)業(yè)看，推動傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，實施承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移項目172個，到位資金127.2億元，與央企合作項冃到位資金386.74億元。以建設(shè)華夏文明傳承創(chuàng)新區(qū)為契機，謀劃實施青城古鎮(zhèn)等42項重點文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目，2013年預(yù)計實現(xiàn)文化產(chǎn)業(yè)增加值41億元。綜合分析，蘭州市經(jīng)濟保持了持續(xù)較快增長的良好態(tài)勢，為跪泰小額貸款公司的發(fā)展創(chuàng)造了條件，也提供了巨大的市場空問。⑶蘭州新區(qū)經(jīng)濟發(fā)展情況新世紀(jì)以來，隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，蘭州城區(qū)建設(shè)規(guī)模不斷擴大，幵始出現(xiàn)建設(shè)用地緊缺、交通擁堵、大氣污染嚴(yán)重的局面，也難以更好地承擔(dān)福射和帶動全省經(jīng)濟發(fā)展的重任，拓展城市發(fā)展空間、建設(shè)新區(qū)的問題擺上了省市兩級的議事日程。在省上的支持下，蘭州市經(jīng)過反復(fù)考察、權(quán)衡、比選，最終確定在秦王川地區(qū)建設(shè)蘭州新區(qū)，新區(qū)建設(shè)序幕就此拉幵。2012年8月2()曰，國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立蘭州新區(qū)，將它定位為西北地區(qū)垂要的經(jīng)濟增長極、國家重要的產(chǎn)業(yè)基地、向西開放的重要戰(zhàn)略平臺和承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)。無論是建設(shè)產(chǎn)業(yè)基地，還是承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，都離不幵發(fā)展產(chǎn)業(yè)這個川心；無論是打造經(jīng)濟增長極，還是打造開放的戰(zhàn)略平臺，都需要各種產(chǎn)業(yè)的支撐。為了支持蘭州新區(qū)的發(fā)展，促進產(chǎn)業(yè)的培育和壯大，國務(wù)院和國家部委有針對性地制定和岀臺了一系列優(yōu)惠政策。主要表現(xiàn)在：（1）國務(wù)院明確要求有關(guān)部門按照職能分工，加強對蘭州新區(qū)建設(shè)和發(fā)展的指導(dǎo)，在規(guī)劃編制、政策保障、項目布局、資金安排、對外開發(fā)等方面給予大力支持，幫助蘭州新區(qū)解決發(fā)展過程中遇到的困難和問題，營造良好的政策環(huán)境。（2）國家發(fā)改委明確，允許和支持蘭州新區(qū)在行政管理體制、涉外經(jīng)濟體制、社會管理體制、技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)體系、促進民營經(jīng)濟發(fā)展等方面先行先試，為推動蘭州新區(qū)建設(shè)提供了體制動力和保障。（3）財政部同意對蘭州新區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)補助資金予以統(tǒng)籌研究解決，并決定從2013年起將蘭州新區(qū)納入國家經(jīng)濟技術(shù)幵發(fā)區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施項目貸款中央財政貼息補助范圍。（4）國家林業(yè)局和國家三北防護林體系建設(shè)局在下達2013年三北防護林建設(shè)任務(wù)和投資計劃時，對蘭州新區(qū)給予了立項傾斜安排，并同意從2014年幵始把蘭州新區(qū)北部防護林網(wǎng)和南部林帶納入國家三北防護林建設(shè)體系予以重點支持。（5）國家工商總局己授予蘭州市工商局蘭州新區(qū)分局審批外商投資企業(yè)的管理權(quán)。（6）甘肅省政府還與科技部、工信部簽訂了蘭州新區(qū)建設(shè)戰(zhàn)略合作協(xié)議，將對蘭州新區(qū)開發(fā)建設(shè)給予重點支持。蘭州新區(qū)不僅獲得國家層面的支持，也得到了甘肅省政府的鼎力相助。省政府出臺了一系列政策措施，在財政、稅收、金融、土地、產(chǎn)業(yè)、人才等方面加大對蘭州新區(qū)的支持力度，加快推進新區(qū)建設(shè)。（1）在財政方面，省政府及時撥付專項資金。按照省政府和蘭州市政府7:3的比例，撥付省級財政承擔(dān)的蘭州新區(qū)建設(shè)專項資金7億元。落實蘭州新區(qū)被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險省級補助資金3.5億元。下達川央和省級蘭州新區(qū)保障性住房建設(shè)補助資金942萬元。（2）在稅收方面，省政府協(xié)調(diào)落實蘭州新區(qū)享受新一輪西部大開發(fā)主營業(yè)務(wù)收入占企業(yè)收入總額70%以上的企業(yè)減按15%、符合條件的小微企業(yè)減按20%的稅率征收企業(yè)所得稅等政策。（3）在土地方面，省政府批復(fù)了《蘭州新區(qū)低丘緩坡荒灘等未利用地綜合開發(fā)專項規(guī)劃》，統(tǒng)籌全省用地計劃指標(biāo)重點向蘭州新區(qū)傾斜，對蘭州新區(qū)用地計劃指標(biāo)單列下達，安排和審批蘭州新區(qū)用于近兩年融資的土地1003公頃。同時，制定蘭州新區(qū)建設(shè)占用耕地易地補充政策，分別由白銀市承擔(dān)1333公頃、張掖市承擔(dān)1000公頃的易地占補平衡任務(wù)。（4）在人才方面，省政府研究提11!蘭州新區(qū)引進尖端人才的支持政策。（5）在金融方面，省政府支持蘭州新區(qū)做大做強投融資平臺，積極探索多種渠道市場化融資模式，建立多元投資主體參與新區(qū)建設(shè)的融資機制。引導(dǎo)金融機構(gòu)在蘭州新區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)和經(jīng)營網(wǎng)點，己有35家銀行、基金公司、融資擔(dān)保機構(gòu)、小額貸款公司落戶新區(qū)。協(xié)調(diào)金融機構(gòu)加大貸款發(fā)放，爭取各商業(yè)銀行總行單列蘭州新區(qū)信貸規(guī)模，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對蘭州新區(qū)的信貸支持，多次協(xié)調(diào)組織幵展銀政企項目對接活動，2013年全年到位銀行貸款資金147億元。協(xié)調(diào)省國投公司與蘭州新區(qū)組建廿肅國投新區(qū)幵發(fā)有限公司，成功發(fā)行25億元短期融資券。顯然，蘭州新區(qū)享有的政策優(yōu)勢是巨大的，既有國家頂層制度設(shè)計方面的，有貨真價實的真金白銀，乂有省政府整合各種資源，舉全省之力建設(shè)的實際行動。此外，廉價的人力和土地成本也是蘭州新區(qū)吸引外資方面的重要優(yōu)勢。新區(qū)的人力和土地要素的成本相對低廉，較之中東部地區(qū)具有較大優(yōu)勢。新區(qū)還擁有相對便利的交通優(yōu)勢，已初步形成了綜合性的立體交通網(wǎng)絡(luò)，包括中川機場、P龍海、蘭新、包蘭等鐵路干線、高速公路和國道312線、109線、省道201線等公路交通干線，對外聯(lián)絡(luò)的便捷程度高于蘭州市區(qū)。在國家、甘肅省政府的有力支持下，蘭州新區(qū)發(fā)揮政策優(yōu)勢、人力和土地成本優(yōu)勢、交通優(yōu)勢，堅持高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)、新模式開發(fā)、大項目支撐，由起步打基礎(chǔ)邁入了借力上臺階階段。2013年，蘭州新區(qū)全年完成生產(chǎn)總值162億元、增長46%;完成固定資產(chǎn)投資327億元，增長38%;地區(qū)性財政收入4.27億元，增＜79.4%;執(zhí)行招商引資項目160個，到位資金超過600億元，發(fā)展的后勁活力明顯增強。具體來說：（1）從規(guī)劃體系看，堅持用科學(xué)、完善的規(guī)劃體系指導(dǎo)新區(qū)開發(fā)建設(shè)，編制完成了新區(qū)總體規(guī)劃、土地利用總體規(guī)劃和生態(tài)建設(shè)、道路、電力、交通運輸、水資源利用等23個專項規(guī)劃。土地利用總體規(guī)劃己由省政府批準(zhǔn)實施，交通運輸、生態(tài)建設(shè)、電力建設(shè)等22個規(guī)劃已由蘭州市政府印發(fā)實施。（2）從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)看，路網(wǎng)整齊，聯(lián)絡(luò)便捷，格局合理，承載力強，水資源保障、供氣都有合理的安排。完成道路建設(shè)122公里，累計達到197公里，核心區(qū)80平方公里的基礎(chǔ)配套設(shè)施基本完成，天然氣管網(wǎng)和配套設(shè)施投入運營。（3）從產(chǎn)業(yè)集聚看，石油化工、裝備制造、生物醫(yī)藥、新材料、現(xiàn)代物流、電子信息、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園等產(chǎn)業(yè)片區(qū)建設(shè)加快推進，中國鐵建等17個項目建成投產(chǎn)，蘭石集團等30家“出城入園”企業(yè)開工建設(shè)。（4）從融資工作看，出臺了蘭州新區(qū)鼓勵金融業(yè)發(fā)展優(yōu)惠政策，積極搭建融資平臺，成立了新區(qū)投資控股有限公司和土地資產(chǎn)投資管理公司，與百端信托有限公司合作發(fā)行500億元的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基金，全年融資到位資金147億元。通過上述分析，蘭州新區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入巨大，產(chǎn)業(yè)集群正在形成，經(jīng)濟保持高速增長，新區(qū)的企業(yè)、居民對金融服務(wù)的需求顯著增長，區(qū)域金融市場規(guī)模不斷擴大。蘭州新區(qū)經(jīng)濟和金融環(huán)境口漸完善，為小額貸款公司的成立和發(fā)展創(chuàng)造了良好的、適宜的環(huán)境。3、社會文化環(huán)境分析改革開放以來，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，社會誠信體系建設(shè)也在逐步推進，但市場經(jīng)濟運行中不講誠信、不守信用、弄虛作假的現(xiàn)象仍屢見不鮮。社會誠信的缺失，既影響著經(jīng)濟發(fā)展，也提升了小額貸款的成本。近年來，為了完善現(xiàn)代市場體系，規(guī)范市場秩序，國家出臺了一系列加強社會誠信體系建設(shè)的政策措施。2003年10月，黨的十六屆三中全會通過的《關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》明確提出，建立健全社會信用體系，增強全社會的信用意識，政府、企事業(yè)單位和個人都要把誠實守信作為基本行為準(zhǔn)則。按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個人信用服務(wù)體系。2007年3月23日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》，對我國社會信用體系建設(shè)的重要性和緊迫性、指導(dǎo)思想和基本原則、重點任務(wù)等問題作了明確和部署。金融業(yè)特別是銀行業(yè)是社會信用信息的主要提供者和使用者，為此，《意見》把金融業(yè)信用體系建設(shè)作為一個重點提出來，明確以信貸征信體系建設(shè)為切入點，建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺，促進金融業(yè)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進我國金融業(yè)信用體系建設(shè)。2013年3月5日，《征信管理條例》正式頒布實施，征信業(yè)發(fā)展走上了依法可依的軌道。2014年3月，中國人民銀行出臺《關(guān)于加快小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》，明確了健全信用信息征集體系、完善信用評級（評分）和信息發(fā)布與應(yīng)用制度的工作目標(biāo)，確定了“政府領(lǐng)導(dǎo)、市場參與，人行推動、多方支持，試點先行、逐步推進，積極創(chuàng)新、務(wù)求實效”的工作原則，提出了完善信用信息征集體系、建立信用評價機制、健全信息通報與應(yīng)用制度、推進試驗區(qū)建設(shè)、健全政策支持體系、發(fā)揮宣傳引導(dǎo)作用等六項工作任務(wù)，進一步健全了小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的基本框架和工作內(nèi)容。同時，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建成并穩(wěn)定運行，截止2012年12月底，該數(shù)據(jù)庫已為8.2億自然人和1859.6萬戶企業(yè)建立了信用檔案，為信貸風(fēng)險防范提供了重要支持。通過上述政策措施的實施，我國社會信用體系有了長足進展，將有效地支持小微企業(yè)和農(nóng)戶融資，改善地方金融生態(tài)環(huán)境，促進普惠金融發(fā)展。4、技術(shù)環(huán)境分析近年來，計算機技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在推動金融業(yè)發(fā)展和變革方而正變得越來越直接，基于互聯(lián)網(wǎng)的小額信貸技術(shù)對傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊也變得愈發(fā)明顯，口2004年世界首個P2P貸款網(wǎng)站ZOPA誕生以來，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的P2P貸款網(wǎng)站獲得了長足的發(fā)展，2012年，號稱世界上最大的P2P網(wǎng)站貸款累計貸款余額首次突破10億美元，而國內(nèi)以紅嶺創(chuàng)投、人人貸、拍拍貸為代表的一系列P2P網(wǎng)站也如雨后春笑般紛紛幅起，正深刻改變著金融行業(yè)也包括小額貸款的業(yè)務(wù)模式。所謂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，是P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)站。P2P借貸是peertopeerlending的縮寫，即rfl具有資質(zhì)的網(wǎng)站（第三方公司）作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標(biāo)，投資者進行競標(biāo)向借款人放貸的行為。而網(wǎng)絡(luò)借貸指的是借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。（二）行業(yè)環(huán)境分析1、金融環(huán)境分析2014年2月8日，中國人民銀行發(fā)布了《2013年中國貨幣政策執(zhí)行報告》。報告認(rèn)為，2013年我國銀行體系流動性總量合理適度，社會融資結(jié)構(gòu)多元發(fā)展，信用總量繼續(xù)較快增長，貨幣金融環(huán)境基本穩(wěn)定。2013年末，金融機構(gòu)本外幣貸款余額為76.6萬億元，同比增長13.9%,比年初增加9.3萬億元，同比多增2249億元，存貸比為71.52%。從貸款結(jié)構(gòu)看，住戶貸款增長較快，非金融企業(yè)及其他部門貸款相對平穩(wěn)；新增中長期貸款占比上升。圖3-2全省2012-2013年月度新增貸款走勢圖就甘肅省來說，2013年，全省金融機構(gòu)聯(lián)持盤活存量、用好增量，優(yōu)化金融資源配置，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，加大對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的資金支持，金融運行穩(wěn)定。全年信貸投放表現(xiàn)出五個方面的特點：固定資產(chǎn)貸款快速增長。2013年末，全省金融機構(gòu)固定資產(chǎn)貸款余額3006.32億元,增長18.14%,全年新增460.93億元。短期貸款增速高位運行。2013年末，全省金融機構(gòu)短期貸款余額3272.78億元，增長29.51%,全年新增729.71億元。全省金融機構(gòu)票據(jù)融資余額142.25億元，增弘39.43%,比2012年下降94.04個百分點，全年票據(jù)融資減少92.62億元。住戶貸款增勢強勁。年末，全省金融機構(gòu)住戶貸款余額2279.58億元，增長37.12%c全年新增住戶經(jīng)營性貸款442.81億元，英屮約85%投向農(nóng)戶。全省金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額3331.71億元，增長26.19%,全年新增691.59億元，占各項貸款增量的42.97%O地方性法人金融機構(gòu)貸款增速較快，全國性大型銀行貸款平穩(wěn)增長。年末，地方性法人金融機構(gòu)貸款余額2965.11億元，增長35.06%,全年新增貸款769.72億元，占全部貸款增量的47.82%,占比較上年提高192個百分點。全國性大型銀行新增貸款690.74億元,同比多增34.22億元，增長17.18%。股份制商業(yè)銀行投放節(jié)奏有所加快，新增貸款122.36億元，增長27.01%。圖3?3 12月末全省金融機構(gòu)A外幣貸款余額分地區(qū)占比⑸傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)市州貸款增速較高，工業(yè)地區(qū)貸款增速放緩。武威、臨夏、慶陽、張掖等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)市州貸款增速均在30%以上，武威市貸款增長46.74%,嘉峪關(guān)、白銀等傳統(tǒng)工業(yè)地區(qū)的信貸投放速度有所放緩。從2010年起，甘肅省小額貸款行業(yè)進入了快速發(fā)展的階段，小額貸款公司由最初的9家增至513家，覆蓋全省14個市州和蘭州新區(qū)82個縣區(qū)，據(jù)統(tǒng)計，僅2013年一年，廿肅省就新增小額貸款公司162家，其中蘭州新區(qū)12家，毋庸置疑，小額貸款公司己成為甘肅省近年發(fā)展最快的新興行業(yè)。2、行業(yè)分析邁克?波特在《競爭優(yōu)勢》中指出，“決定一個企業(yè)盈利能力的首要和根本因素是產(chǎn)業(yè)吸引力。任何產(chǎn)業(yè)，無論是在國內(nèi)還是在國外，無論是生產(chǎn)一種產(chǎn)品或是提供一-項服務(wù)，競爭規(guī)模寓于如下幾種競爭力量之屮：供應(yīng)商的議價能力、購買者的議價能力、行業(yè)新進入者的能力、替代品的替代能力和行業(yè)內(nèi)競爭者現(xiàn)在的競爭能力。這五種競爭力量的集合力決定了企業(yè)在一個產(chǎn)業(yè)里取得超過平均成本的平均投資收益率的能力?！边@五種基本競爭力量的狀況及綜合強度，決定著蘭州新區(qū)陳泰小額貸款股份有限公司所處行業(yè)的競爭激烈程度，也決定著公司保持收益的能力。行業(yè)新進入者現(xiàn)階段，進入行業(yè)的壁壘較高，這一壁全主要由地方政府進入限制和較高的規(guī)模經(jīng)濟構(gòu)成，目前就甘肅省而言，成立小額貸款貸款公司需要注冊資本3000萬元，同時要求主發(fā)起人連續(xù)三年盈利，近一年凈資產(chǎn)不低于1000萬元，若其出資額高于1000萬元，則不得低于其出資額，三年凈利潤累計不得低于其出資額的兩倍。這些條件均為新進入者設(shè)立了較高的準(zhǔn)入門檻。供應(yīng)商的議價能力由于小額貸款公司Hi資來源于股東，其本身并不得吸收存款，因而不涉及資金的供應(yīng)，故此條不適用。購買者的議價能力小額貸款成木高，手續(xù)簡單的特性己經(jīng)細分了貸款資金需求者群體，即資金需求較急，難以提供抵押資產(chǎn)，需要短期小額資金的群體。這部分借款人難以從銀行取得貸款或是取得足額的貸款，才會選擇承擔(dān)小額貸款的高利率。在中國目前國情下這部分群體取得貸款資金相對來講較為困難對資金成本的承受能力相對較高，因此相較而言，購買者議價能力較弱。替代產(chǎn)品小額貸款的替代產(chǎn)品主要有以下幾類：1、銀行類金融機構(gòu)利用吸收的存款幵展小額貸款業(yè)務(wù)；2、政府扶貧機構(gòu)使用農(nóng)業(yè)銀行的扶貧貼息貸款對弱勢產(chǎn)業(yè)、

弱勢地區(qū)、弱勢群體進行金融扶持；3、非政府組織受國內(nèi)外資金資助獨立幵展旨在消除貧困、改善農(nóng)村教育等方面開展的小額貸款業(yè)務(wù)；4、典當(dāng)行、擔(dān)保公司及民間借貸機構(gòu)，以非正規(guī)方式進行小額貸款業(yè)務(wù)。面對較多的替代品，蘭州新區(qū)陳泰小額貸款股份有限公司血對的競爭程度相當(dāng)激烈。伴隨著原有銀行經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變，信貸資金越來越向中小企業(yè)傾斜，以及國家對民間資本幵辦銀行準(zhǔn)入門的放開，銀行受自身經(jīng)營圧力影響下的轉(zhuǎn)型，包括降低信貸準(zhǔn)入門濫，放寬抵押品準(zhǔn)入范圍以及提高授信審批速度等措施，越來越對小額貸款公司的經(jīng)營造成直接沖擊。這種沖擊體現(xiàn)在兩個方面，一是原有客戶被蠶食導(dǎo)致客戶范圍的縮小，二是銀行仍不愿介入的客戶必然伴隨著更高的信用風(fēng)險，客戶群的劣化會進一步增大小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險。9R2008年20099R2008年2009年2010年2012012作2013年500省貸司曲疲公數(shù)省貸司曲疲公數(shù)"小就家3002001000圖34全省2008-2013年小額貸款公司家數(shù)同業(yè)競爭從資本結(jié)構(gòu)看，目前省內(nèi)小額貸款公司主要分為國有、私營二種，私營小額貸款公司中還有一部分是全國性小額貸款類集團公司在甘肅省內(nèi)的經(jīng)營主體，其在經(jīng)營模式創(chuàng)新及貸款技術(shù)方面均具有較強的竟?fàn)幜Γ刂?013年12月末，甘肅省共有小額貸款公司513家，蘭州新區(qū)內(nèi)有12家，其屮9家己經(jīng)正式開業(yè)，行業(yè)內(nèi)競爭將H趨激烈。四、公司設(shè)立旳必要性及可行性分析（一）必要性分析大力發(fā)展小額貸款公司，是蘭州新區(qū)構(gòu)建多元化市場主體格局的必然選擇。在蘭州新區(qū)設(shè)立賊泰小額貸款股份有限公司，能有效彌補新區(qū)金融體系的不足，解決新區(qū)中小企業(yè)貸款難問題，對于促進新區(qū)經(jīng)濟發(fā)展具有十分重要的意義，而且對公司自身也有很大的發(fā)展空間。1、 有利于政府有效配置金融資源經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國金融業(yè)形成了較為完善的金融服務(wù)體系。目前，針對小微企業(yè)、個體經(jīng)營戶和農(nóng)戶的貸款需求，己形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行為主導(dǎo)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、新型農(nóng)村金融機構(gòu)和小額貸款公司為補充的多元化信貸市場格局。另一方面，發(fā)展失衡、供求失衡的問題仍然存在。蘭州新區(qū)也不例外，小微企業(yè)”融資難”是個不爭的事實。商業(yè)銀行以大屮型企業(yè)為服務(wù)重點，對小微企業(yè)的金融支持不夠，小微企業(yè)貸款滿足程度低。面對龐大的中小企業(yè)市場，僅靠部分股份制商業(yè)銀行是遠遠不夠的，鑒于此，成立專注于服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的蘭州新區(qū)晚泰小額貸款股份有限公司就顯得非常必要。新區(qū)小微企業(yè)的快速發(fā)展，為微型金融的發(fā)展提供了良好的市場基礎(chǔ)。2、 有利于幫助政府破解新區(qū)小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款難題為了解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難問題，國家出臺了一系列優(yōu)惠政策，監(jiān)管部門也從信貸政策、監(jiān)管政策等方面給子引導(dǎo)，各家商業(yè)銀也有針對性地開發(fā)新產(chǎn)品，開拓新市場。但信貸市場是需要細分的，大銀行的小企業(yè)貸款額度一般在100萬至300萬元，100萬元以下小微企業(yè)的貸款、“三農(nóng)”和針對中低收入人群的貸款仍很缺失，這部分盅求應(yīng)該由專業(yè)的小額信貸機構(gòu)去經(jīng)營。據(jù)抽樣調(diào)查，有信貸需求的小微企業(yè)只有44%能從銀行獲得部分或全部貸款。就蘭州新區(qū)來說，由于轄區(qū)內(nèi)新增貸款分布結(jié)構(gòu)失衡，新區(qū)筒業(yè)銀行為應(yīng)對市場競爭，將資金大量投向基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和房地產(chǎn)項目。這樣，一方面縮減了市場上小微企業(yè)和可資利用的資金規(guī)模，造成資金緊張，融資成本上升。另一方面，形成小微企業(yè)資金“投入一流出一再投入一再流出”的惡性循環(huán)，抑制了小微企業(yè)資本積累，從根本上造成了小微企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀。在蘭州新區(qū)設(shè)立晚泰小額貸款股份有限公司，將會有效緩解小微金業(yè)融資渠道不暢的現(xiàn)狀，同時會給公司帶來大量的業(yè)務(wù)和可觀的收益，實現(xiàn)雙贏的局面。3、有利于豐富新區(qū)金融服務(wù)體系從新區(qū)金融機構(gòu)狀況看，目前新區(qū)有效的金融競爭機制尚未形成。隨著中小企業(yè)的大量入駐，對資金的需求H益增長，小額貸款公司的重要性逐漸凸顯。而新區(qū)大多數(shù)為國有商業(yè)銀行，為屮小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)偏少，必然導(dǎo)致金融競爭度下降，資金配置效率降低。從金融服務(wù)品種看，傳統(tǒng)金融機構(gòu)存在重負(fù)債輕資產(chǎn)、業(yè)務(wù)單邊發(fā)展的現(xiàn)彖，而資產(chǎn)業(yè)務(wù)乂主要集屮于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，與小微企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品不多。從小微企業(yè)的特點來看，小微企業(yè)市場不穩(wěn)定、管理不完善、信用風(fēng)險比較高。這就需要由信貸員現(xiàn)場考核，編制企業(yè)的現(xiàn)金流量表。大銀行做這項工作的人力成本和制度協(xié)調(diào)成本很高，而蘭州新區(qū)陳泰小額貸款股份有限公司具有信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢，更貼近小微企業(yè)和“三農(nóng)”實際，能更好地滿足小微企業(yè)和“三農(nóng)”的小額融資需求，并有效地降低交易成本。因此，在蘭州新區(qū)設(shè)立晚泰小額貸款股份有限公司，既有利于新區(qū)金融市場競爭格局的形成，乂具有廣闊的市場前景。4、有望成為加快新區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的“助推器”隨著我國商業(yè)銀行市場化改革步伐的加快，“利潤最大”和“風(fēng)險最小”的經(jīng)營取向，決定了信貸資金必然向效益好、風(fēng)險小、盈利高的區(qū)域和行業(yè)流動。小微企業(yè)和“三農(nóng)”的發(fā)展，具有周期長、風(fēng)險大、回報低、抗風(fēng)險能力相對較差的特點。小微企業(yè)和“三農(nóng)”的弱勢地位和銀行商業(yè)化經(jīng)營取向Z間的矛盾，是導(dǎo)致小微企業(yè)以及“三農(nóng)”融資難的重要原因。基于此，在蘭州新區(qū)設(shè)立隴泰小額貸款股份有限公司適合市場需要，利用公司靈活快速的運作模式，推動小微企業(yè)和“三農(nóng)”的發(fā)展壯大，將會有效促進新區(qū)經(jīng)濟的健康有序發(fā)展。（二）可行性分析1、得到了國家和地方政府相關(guān)政策的大力支持目前，小額貸款公司的發(fā)展，得到了甘肅省政府金融辦、甘肅銀監(jiān)局、甘肅省工商局、人民銀行蘭州屮心支行的大力支持，制定了一系列管理辦法，規(guī)范了小額貸款公司旳組織形式、經(jīng)營范圍、市場準(zhǔn)入和退出機制等，在法律上給予商業(yè)性小額信貸機構(gòu)合法地位。為加強對屮小企業(yè)的信貸支持，完善多層次金融體系，2008年9月，甘肅省政府出臺了《關(guān)于開展小額貸款公司試點工作實施意見》。2013年9月23日，蘭州新區(qū)出臺了《鼓勵金融業(yè)發(fā)展優(yōu)惠政策》,確定了建設(shè)金融產(chǎn)業(yè)園的目標(biāo)，鼓勵金融機構(gòu)入駐，引導(dǎo)金融產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展。設(shè)立專項資金，根據(jù)各類金融機構(gòu)的貢獻，從金融機構(gòu)設(shè)立和引入、金融創(chuàng)新、金融支持實體經(jīng)濟、金融風(fēng)險防范等方面給孑獎勵。蘭州新區(qū)還鼓勵民營金融機構(gòu)加大對實體經(jīng)濟的支持力度，加大對科技項目、中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域的融資支持力度，明確提出“注冊在蘭州新區(qū)的小額貸款公司，為蘭州新區(qū)轄區(qū)內(nèi)企業(yè)及個人提供貸款年度總額在3000萬元以上1億元以下的，給予一次性獎勵10萬元。1億元以上的，給予一次性獎勵30萬元”a因此，從國家和地方的政策層面來講，成立蘭州新區(qū)跪泰小額貸款股份有限公司，發(fā)揮其對金融市場補充和完善的作用，是完全可行的。2、 設(shè)立小額貸款公司的環(huán)境日趨成熟我省小微企業(yè)大多規(guī)模小、抵押擔(dān)保物不足、抗風(fēng)險能力較弱，貸款具有額度小、頻次多、需求急的特點，致使銀行將信貸的側(cè)重點放在資產(chǎn)規(guī)模大、盈利能力強、償債有保證的大屮型企業(yè)和項目上。2013年前7個月，甘肅省小微企業(yè)貸款增量中，工行、農(nóng)行、中行、建行4家國有商業(yè)銀行分別只占10.6%、3.99%、7.19%、11.12%。雖然地方銀行和部分商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的積極性較高，但由于貸款規(guī)模有限，面對龐大的小微企業(yè)信貸需求，只能以好中選優(yōu)的標(biāo)準(zhǔn)來挑選項目。與其他信貸不同的是，小額貸款公司的貸款用途多種多樣，它主要解決小額、分散、短期的資金需求。這正好與個體生產(chǎn)者、小微企業(yè)短、急、頻的融資需求相吻合。在小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境方面，國家加快企業(yè)信用體系建設(shè)，加大企業(yè)生產(chǎn)者誠實守信宣傳力度，優(yōu)化信用環(huán)境，營造良好的氛圍。通過前期試點，借鑒國內(nèi)外做法，在對小額貸款公司的治理方面，我省己經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗，并培養(yǎng)了一批專業(yè)管理人才，成立蘭州新區(qū)跪泰小額貸款股份有限公司將擁有大量的人才資源。3、 蘭州新區(qū)小額貸款市場需求巨大蘭州新區(qū)規(guī)劃占地面積806平方公里，確立了產(chǎn)業(yè)強城、生態(tài)綠城、多湖水城、現(xiàn)代新城的目標(biāo)。據(jù)測算，到2015年，區(qū)域GDP達到500億元左右，新區(qū)城市人口達到30萬，新區(qū)框架、產(chǎn)業(yè)體系及相關(guān)配套服務(wù)體系初步形成，交通及城區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施相對完善。到2020年，區(qū)域GDP達到1000億元左右，新區(qū)城市人口達到60萬，基本建成特色鮮明、功能齊全、產(chǎn)業(yè)集聚，服務(wù)配套、人居環(huán)境良好的現(xiàn)代化新區(qū)。到2030年，區(qū)域GDP達到2700億元左右，新區(qū)城市人口達到1()0萬，經(jīng)濟社會持續(xù)、健康、穩(wěn)定、快速發(fā)展，現(xiàn)代化城市格局基本形成。在實踐中，蘭州新區(qū)形成了征地融資、建設(shè)基礎(chǔ)、招商引資、壯大產(chǎn)業(yè)的做法，即以地主財籌措資金建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境，以良好的基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境聚集人氣，以大規(guī)模的招商引資活動吸引財氣。蘭州新區(qū)加大整理儲備土地的力度，到2013年已累計拿到手10.26萬畝土地，英屮約3萬畝土地經(jīng)過拆遷、整理和變更用途，用于融資或投入使用，成為新區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金的主要來源，但建設(shè)資金缺口仍很大。從資金需求看，據(jù)保守估計，新區(qū)未來10年內(nèi)在基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)壞境建設(shè)、公共服務(wù)等方面的投資至少需要1500億元。從資金籌措能力看，土地價格低，籌資主渠道狹窄，目前新區(qū)土地成本為每畝13萬元左右，產(chǎn)業(yè)用地供地價格在每畝12萬元左右，與成本持平，商業(yè)用地評估價大體在每畝40萬至60萬元,新區(qū)己拿到的可以作為商業(yè)用途的土地為3萬畝，融資能力在120億元左右。顯然，對基礎(chǔ)設(shè)施的巨大投資，將大大改善經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，帶動蘭州新區(qū)和蘭州市經(jīng)濟的更快發(fā)展，融資需求將有大幅提升，從而形成了對廣闊的小額貸款需求市場，這將是蘭州新區(qū)跪泰小額貸款公司難得的機遇。4、公司經(jīng)營團隊經(jīng)驗豐富蘭州新區(qū)腿泰小額貸款股份有限公司將由一支業(yè)務(wù)能力強、熟悉小微企業(yè)市場的優(yōu)秀團隊組成，公司擬聘總經(jīng)理曾任職于某國冇銀行省分行信貸部經(jīng)理,獲得FRM（金融風(fēng)險管理師）、CCRA（注冊信貸分析師）等相關(guān)證書，在業(yè)內(nèi)具有良好的口碑且擁有相當(dāng)廣泛的客戶資源。公司中層管理者大都來自省內(nèi)外金融機構(gòu)的專業(yè)人員，在資金運作、客戶服務(wù)、市場拓展等方而有著豐富的管理經(jīng)驗。公司將通過專業(yè)化運營，建立完善的業(yè)務(wù)流程和制度，充分發(fā)揮管理優(yōu)勢和制度優(yōu)勢，嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險，在蘭州新區(qū)找準(zhǔn)落腳點，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，推動建立有序競爭、合作互惠、資源配置效率高旳金融市場。5、公司具有以需求為屮心的產(chǎn)品設(shè)計蘭州新區(qū)跪泰小額貸款股份有限公司的口常經(jīng)營將避幵競爭激烈的傳統(tǒng)金融市場，根據(jù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的特點與偏好，設(shè)計開發(fā)具有特色競爭力的產(chǎn)品和服務(wù)，遵循成本收益的市場化原則，制定合理的市場化利率，創(chuàng)新?lián)７绞?實施動態(tài)的貸款機制，即時啟動分期還款機制，并且能夠合理地界定小額貸款產(chǎn)品的貸款金額，通過當(dāng)?shù)亟?jīng)營、勞動密集、人脈熟悉等人文優(yōu)勢，充分有效地辨識和滿足具有償還能力的融資需求，在發(fā)揮支農(nóng)支小作用的同時，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。五、市場前景分析（一）小額貸款公司的發(fā)展模式及啟示1、小額貸款國外發(fā)展模式研究1976年，孟加拉的穆罕默德?尤努斯博士創(chuàng)立了一種薪新的貸款方式一一小額貸款，它從試點最終發(fā)展為鄉(xiāng)村銀行。30多年來，在孟加拉鄉(xiāng)村銀行的幫助下，數(shù)百萬人擺脫了貧困。小額貸款公司從孟加拉發(fā)源后，成為世界反貧困事業(yè)的重要模式?？傮w上講，亞洲、拉丁美洲、東歐是微型金融發(fā)達的地區(qū)。非洲起步較早，但受經(jīng)濟發(fā)展總體落后的限制，小額貸款業(yè)務(wù)難以幵展，近幾年才開始快速發(fā)展。在德國、美國等西方發(fā)達國家，同樣存在著小額貸款公司融資模式。在亞太地區(qū)，孟加拉的格萊瑕銀行、印度尼西亞的人民銀行因小額貸款公司金融服務(wù)而聞名于世。格萊瑕銀行采取小組連帶責(zé)任和強制性存款擔(dān)保形式發(fā)放貸#:,取得了成功，被稱為GB模式，被很多國家和地區(qū)推廣和借鑒。印度尼西亞的人民銀行在全國建立了超過4000個村行(unit),是為農(nóng)村提供金融服務(wù)的國有商業(yè)型金融機構(gòu)，被稱為BRI模式。從覆蓋面來說，亞洲的微型金融機構(gòu)和微型金融客戶是最多的。在非洲，貧困問題受到全球關(guān)注，為微型金融的發(fā)展提供了契機。烏干達的國際社區(qū)資助基金會是該地區(qū)微型金融機構(gòu)的成功典范之一，其首創(chuàng)的鄉(xiāng)村銀行(vil-lagebanking)被廣泛釆用。在歐洲，微型金融項目多，覆蓋面廣，大部分窮人能享受到正規(guī)的金融服務(wù)。較為著名的是德國的1PC小微企業(yè)貸款信貸技術(shù)，IPC不是一家銀行，而是一家咨詢公司，主要為那些以小微企業(yè)為客戶的銀行提供咨詢等一體化服務(wù)。IPC的業(yè)務(wù)不局限于徳國，還延伸到世界各國。比如在中國，在幵展微型金融服務(wù)時，國家開發(fā)銀行與IPC公司就有業(yè)務(wù)合作，聘請IPC的專家進行實地指導(dǎo)，引進ffc先進的風(fēng)險控制技術(shù)和人才培養(yǎng)計劃。在美國，富國銀行是微型金融業(yè)的代表和龍頭，市場占有率高，壞賬率低?；诿绹恼餍朋w系和社會信用記錄，富國銀行將信用評分技術(shù)引入小微企業(yè)貸款，多數(shù)貸款決策由計算機自動做出，降低了費用，提高了市場競爭力。富國銀行還開發(fā)了行為評分和催收評分等模型作為信用評分的補充，提高了決策的效率和準(zhǔn)確性。在拉丁美洲和加勒比地區(qū)，玻利維亞陽光銀行是微型金融商業(yè)化的典范。陽光銀行實行團體貸款制度，更強調(diào)商業(yè)化經(jīng)營理念，首先關(guān)注盈利和可持續(xù)發(fā)展，而不是社會使命。陽光銀行商業(yè)化運作取得了巨大成功，使微型金融從財務(wù)上的不可持續(xù)逐步走向了可持續(xù)。目前，拉丁美洲大多數(shù)國家借鑒了陽光銀行模式。總的來說，國際上小額貸款的發(fā)展呈現(xiàn)以下趨勢：（1）小額貸款逐步發(fā)展為微型金融、普惠金融。（2）小額貸款組織更加注重可持續(xù)發(fā)展，并通過商業(yè)化運營和市場化利率來實現(xiàn)。（3）商業(yè)性小額信貸機構(gòu)發(fā)展的方向是多樣化、止規(guī)化和專業(yè)化。（4）適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管是必要的。這些經(jīng)驗，對我們經(jīng)營蘭州新區(qū)陳泰小額貸款公司具有一定的借鑒意義。2、小額貸款公司在我國的發(fā)展歷程新中國成立以來，我國的金融體系一直存在著金融管制過嚴(yán)、金融壟斷、行業(yè)效率低等問題c1979年以后，金融體制改革開始啟動并逐步推進，其目的在于通過創(chuàng)新體制機制、幵放金融市場，提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，提高金融市場配置資源的效率和水平。承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”職能的農(nóng)村金融機構(gòu)，也提上了改革的議事日程。在此背景下，作為完善農(nóng)村金融體系的有效途徑之一，小額貸款因貼近農(nóng)戶需求，不斷得到社會各界的關(guān)注，并逐漸發(fā)展起來。上世紀(jì)90年代，我國農(nóng)村幵始了小額貸款的試點。這些試點由各類社會組織發(fā)起，利用國際資金進行小范圍試驗，為難以獲得金融服務(wù)的貧困人口、低收入人群提供資金支持。90年代后期，隨著我國政府扶貧小額貸款的興起和國際小額貸款業(yè)的發(fā)展，小額貸款項目如雨后春輿般發(fā)展起來。2000年以后，我國小額貸款發(fā)展的形勢出現(xiàn)了巨大變化。這種變化表現(xiàn)在三個方面：（1）政府扶貧小額貸款隨著“八七”扶貧攻堅計劃的完成而逐漸淡出，此前在扶貧旗巾只下存在的小額信貸項目面臨合法性質(zhì)疑。（2）2000年前后，國際機構(gòu)資助的大多數(shù)小額貸款項目陸續(xù)結(jié)束。（3）2005年以后，國家出臺了一系列支持小額貸款公司試點和發(fā)展的政策措施。從2005年第一家小額貸款公司的成立至今，小額貸款公司的發(fā)展大致經(jīng)歷了以下三個發(fā)展階段：第一階段為政策引導(dǎo)階段。2005年中央1號文件提出，有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要，由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額貸款組織。2006年屮央1號文件進一步提出，鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織。這些條款明確了小額貸款公司的發(fā)起人、資金來源和服務(wù)對象等，為小額貸款公司的試點和產(chǎn)生奠定了堅實的政策基礎(chǔ)。第二階段為加強管理階段。2008年5月，國家出臺關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見，從市場準(zhǔn)入、經(jīng)營行為、監(jiān)督管理、退出機制等方而對小額貸款公司提11!了要求，在政策上允許外資進入，采取市場化模式，使一些不達標(biāo)的機構(gòu)逐步退出市場，經(jīng)營風(fēng)險得到較好控制，市場秩序逐步規(guī)范，小額貸款公司迅猛發(fā)展。第三階段為有序發(fā)展階段。經(jīng)過規(guī)范、整合和重組，小額貸款公司走上了規(guī)范運作、快速發(fā)展的軌道。小貸公司人人拓寬了農(nóng)村金融服務(wù)渠道，重塑了農(nóng)村的金融版圖，成為我國金融市場的有益補充。尤其是面對2008年國際金融危機，它在解決困難企業(yè)融資難、農(nóng)民貸款難問題，促進經(jīng)濟企穩(wěn)回升等方而發(fā)揮了重要作用。目前，小額貸款公司的擴張之路仍在持續(xù)。截至2013年末，全國共有小額貸款公司7839家，比2012年增加1759家，增長28.93%。貸款余額8191億元，比2012年增加2269.59億元，增長38.33%,占全國貸款余額的1.14%。全年新增貸款2268億元，占全國新增貸款的2.55%o從地區(qū)分布來看，截至2013年末，江蘇省小額貸款公司數(shù)量最多，有573家。其次是遼宇省，有533家。從貸款余額看，截至2013年末，同樣是江蘇省最多，為1142.9億元，遙遙領(lǐng)先其余省份。排名第二的是浙江省，貸款余額899.9億元。通過上述回顧，我們可以看到，小額貸款公司的發(fā)展是一個循序漸進、承上啟下的歷史過程，是一個試點先行、摸著石頭過河的過程，是一個從不規(guī)范向制度化規(guī)范化邁進的過程。（二）市場前景分析廿肅省整體金融運行良好，信貸市場規(guī)模不斷擴大，蘊藏著巨大的市場空間?！癏五”期間，甘肅貸款余額年均增長18.2%,特別是近年來全省融資需求持續(xù)旺盛，金融對經(jīng)濟增長的撬動效應(yīng)加速顯現(xiàn)。2013年，甘肅省金融機構(gòu)圍繞區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展實際，優(yōu)化金融資源配置，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，使信貸資金保持了逆勢增長態(tài)勢。2013年末，金融機構(gòu)本外幣貸款余額8822.23億元，增長22.6%,高于全國8.7個百分點,較2010年增長92.76%,三年年均增速24.45%o全年新增貸款1609.59億元，同比多增152.19億元。全省金融機構(gòu)整體存貸比為73.09%,比2012年末提高2.05個百分點，這表明全省金融機構(gòu)資金運用較為充分。針對小微金業(yè)貸款難、貸款貴現(xiàn)象，全省金融機構(gòu)開展了“小企業(yè)服務(wù)年”活動，積極推廣小企業(yè)簡式快速貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、助業(yè)貸款等信貸業(yè)務(wù)。2013年末，全省金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額1839.94億元，增長43.39%,增速高出各項貸款20.8個百分點。全省金融機構(gòu)新增小微企業(yè)貸款437.56億元，是上年新增額的1.96倍，占企業(yè)貸款新增額的46.06%o全省金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額3331.71億元，同比增長26.19%,高于全省貸款增幅3.6個百分點，余額較年初新增691.59億元，同比多增118.91億元，實現(xiàn)了國家要求的“兩個不低于”目標(biāo)。甘肅省中小企業(yè)規(guī)模不斷壯大，在經(jīng)濟社會發(fā)展中的地位和作用越來越重要，對融資的需求也在持續(xù)增加。作為民營經(jīng)濟的主體，小微企業(yè)具有吸納就業(yè)、提供多元化社會服務(wù)和穩(wěn)定經(jīng)濟的作用。2013年，甘肅省非公經(jīng)濟市場主體由77.68萬戶增加到88.23萬戶，個體私營經(jīng)濟注冊資金1572億元，非公有制經(jīng)濟完成產(chǎn)值2551.5億元，占全省國民生產(chǎn)總值的40%,是近年來發(fā)展最快的一年，但仍比全國平均水平低20個百分點。由于甘肅獨特的地理位置，中小企業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)小區(qū)域集中分布，形成小范圍規(guī)模效應(yīng)。在蘭州，由于轄射青海、寧夏、新疆等地區(qū)，擁有義烏商貿(mào)城、東部批發(fā)市場等西北地區(qū)的物流批發(fā)中心，大量小微企業(yè)在此進行商品交易，這也是銀行業(yè)金融機構(gòu)和小額貸款公司重點爭取的客戶群。針對中小企業(yè)“融資難、難融資”的困境，廿肅省通過財政補貼、稅收減免等優(yōu)惠政策扶持中小企業(yè)。中小企業(yè)利用優(yōu)惠政策，提高企業(yè)產(chǎn)成品的科技附加值，規(guī)模不斷擴大。目前已有數(shù)家中小企業(yè)向甘肅證監(jiān)局報批，希望能夠在中小企業(yè)板塊上市，尋求資本市場的突破。另一方面，由于中小企業(yè)先天不足，經(jīng)營風(fēng)險較人，乂無充足的抵質(zhì)押物，獲得銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款困難，容易受到資金緊張的掣肘。2011年，甘肅省政府金融辦組織全省經(jīng)營效益良好的一百多家屮小企業(yè)發(fā)行集合票據(jù)，但由于政策的限制、經(jīng)營財務(wù)指標(biāo)達不到規(guī)定的要求，該事項最終沒有成功。因此，廿肅中小企業(yè)的發(fā)展急需拓寬融資渠道。蘭州新區(qū)大規(guī)模的幵發(fā)和建設(shè)，特別是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的巨大投資，分流了銀行金融機構(gòu)的資金，給小額貸款公司服務(wù)小微企業(yè)留足了市場。蘭州新區(qū)m比鄰空港，地勢開闊平坦，是蘭州市周邊最適宜大規(guī)模開發(fā)的區(qū)域，但與其他國家級新區(qū)相比有英特殊性。一方面，蘭州新區(qū)位于蘭州市北部秦王川地區(qū)，區(qū)域內(nèi)多為荒灘低丘緩坡等未利用地，產(chǎn)業(yè)園區(qū)幵發(fā)和配套建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施一，且老城區(qū)距離新區(qū)60公里，基礎(chǔ)設(shè)施短期無法輻射和延伸到新區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的任務(wù)異常繁重。另一方面，蘭州新區(qū)是在西部欠發(fā)達地區(qū)建設(shè)的國家級新區(qū)，甘肅省政府、蘭州市財政每年安排io億元支持新區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，但仍難以滿足新區(qū)幵發(fā)建設(shè)的需要。根據(jù)蘭州新區(qū)總體規(guī)劃，初步測算核心區(qū)246平方公里基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和連通老城區(qū)的公路、鐵路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，五年需投入1500億元以上，目前資金主要靠省市政府投入和市場融資，但投入少、融資能力弱，每年資金缺口在180億元以上，己成為制約加快蘭州新區(qū)幵發(fā)建設(shè)的主要瓶頸。解決這一問題，主要還是靠市場運作的方式，從國家?guī)园l(fā)銀行和人型國有商業(yè)銀行融資。這樣，必將大大分流我省國有筒業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的資金，從而給小額貸款公司的發(fā)展提供了可觀的市場空間。通過大量的市場調(diào)查，我們總體認(rèn)為在蘭州新區(qū)設(shè)立小額貸款公司，既面臨著難得的機遇，也有一定的挑戰(zhàn)，但總體上機遇大于挑戰(zhàn)，只要揚長避短，通過完善治理結(jié)構(gòu)、大力開拓市場，陳泰小額貸款公司一定會有很好的發(fā)展前六、發(fā)展規(guī)劃與目標(biāo)市場選擇（」公司發(fā)展規(guī)劃1、 短期發(fā)展規(guī)劃蘭州新區(qū)陳泰小額貸款股份有限公司成立后，將盡快完成機構(gòu)建設(shè)和人員配備，并投入實際運營。短期內(nèi)將主要面向蘭州新區(qū)的小微企業(yè)和從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)戶，立足新區(qū)的實際和特點，有針對性地設(shè)計貸款品種，全而拓展小間市場業(yè)務(wù)和微貸客戶業(yè)務(wù)，占據(jù)更多的市場份額。在營業(yè)網(wǎng)點上，實現(xiàn)由單一網(wǎng)點向多個網(wǎng)點的發(fā)展，達到全面開花。三年內(nèi)成為在蘭州新區(qū)小額貸款行業(yè)具有較大影響力的企業(yè)。2、 中期發(fā)展規(guī)劃蘭州新區(qū)陳泰小額貸款股份有限公司中長期發(fā)展規(guī)劃為，成立后的第三年至笫六年，在市場方面，繼續(xù)鞏固蘭州新區(qū)市場，拓展市場領(lǐng)域，將業(yè)務(wù)范圍覆蓋到所有成長性好的小微企業(yè)。同時，加大對潛力大、從事產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營農(nóng)戶的小額貸款支持力度。重點培育一批長期合作、有信譽、有發(fā)展前景的戰(zhàn)略型客戶。在資金方面，公司通過投資人追加投入和自身積累，進一步增強實力，計劃將注冊資本金增加到5億元，使公司成為蘭州新區(qū)乃至蘭州市小額貸款行業(yè)中的龍頭企業(yè)。3、 長期發(fā)展規(guī)劃蘭州新區(qū)晚泰小額貸款股份有限公司成立六年后，全面進軍蘭州市小額貸款市場，將公司的業(yè)務(wù)范圍向蘭州市各縣區(qū)拓展。進一步壯大公司實力，將公司注冊資木金增加到10億元，為更多的小微企業(yè)和”三農(nóng)”提供貸款服務(wù)。通過前期的小額貸款業(yè)務(wù)往來，畔化和培育一批具有良好成長性的小微企業(yè)。同時，狠抓公司的規(guī)范化和制度流程建設(shè)，建立一個具有科學(xué)治理結(jié)構(gòu)、良好金融文化、經(jīng)濟效益和社會效益顯著的小額貸款公司，在全省樹立一面小額貸款公司的旗I映。（二）公司目標(biāo)市場選擇1、公司經(jīng)營理念蘭州新區(qū)晚泰小額貸款股份有限公司將堅持以服務(wù)小微和服務(wù)“三農(nóng)”為出發(fā)點、以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)，堅持穩(wěn)健審慎經(jīng)營，挖掘各種資源潛力，實現(xiàn)小微企業(yè)資金流、物流、信息流“三流合一”，創(chuàng)新小額貸款公司的商業(yè)模式和盈利模式，提升盈利水平，實現(xiàn)資產(chǎn)增值。在防范風(fēng)險的前提下，釆用靈活的經(jīng)營方式，將其打造為具有核心競爭力、可持續(xù)發(fā)展的小額貸款公司，待條件成熟后，申請改制為村鎮(zhèn)銀行。蘭州新區(qū)陳泰小額貸款股份有限公司提倡“信用是最好的通行證”，高度重視客戶的信用，貸款不要求資產(chǎn)抵押。一方面，公司的目標(biāo)客戶群具有自身的特點，一般難以提供資產(chǎn)抵押；另一方面，若追求資產(chǎn)保障，不利于與商業(yè)銀行、典當(dāng)行等競爭對手細分市場。因此，公司在選擇客戶時，將綜合分析其經(jīng)營情況,把信用作為評判的主要標(biāo)準(zhǔn)。小額貸款需求具有短、急、頻的特點，要滿足這樣的需求，必須做到簡單、快捷、靈活。這是蘭州新區(qū)陳泰小額貸款股份有限公司始終堅持的理念。公司將堅持小額分散，探索以無抵押、小規(guī)模的客戶為主要群體的專業(yè)化經(jīng)營道路，為更多客戶提供特色金融服務(wù)。實施步驟分為四步，即設(shè)計在先、定向幵發(fā)、批量營銷、信用激勵。（1）設(shè)計在先。貸款的幵發(fā)，首先要研究市場的普遍需求，找出共同點，設(shè)計產(chǎn)品，設(shè)定基本門極和判斷標(biāo)準(zhǔn)。（2）定向開發(fā)。在規(guī)劃、設(shè)計的基礎(chǔ)上，對目標(biāo)市場、客戶群體進行針對性的開發(fā)。（3）批量營銷。在設(shè)計、定向的基礎(chǔ)上，營銷盡可能采用批發(fā)的方式。（4）信用激勵。所有貸款客戶，在如期還款后，下次合作在利率方面給予實質(zhì)性優(yōu)惠，激勵客戶注重信用。2、公司目標(biāo)市場選擇蘭州新區(qū)陳泰小額貸款股份有限公司堅持“微貸”模式，即發(fā)放小額貸款，堅持服務(wù)于小微企業(yè)和“三農(nóng)”，在業(yè)務(wù)發(fā)展中努力探索面向?qū)嶓w企業(yè)，服務(wù)實體經(jīng)濟的經(jīng)營模式，選擇優(yōu)質(zhì)客戶，圍繞實體需求，豐富金融產(chǎn)品，服務(wù)實體發(fā)展，創(chuàng)出經(jīng)營特色°（1）服務(wù)小微企業(yè)蘭州新區(qū)晚泰小額貸款股份有限公司股東多為當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和自然人，熟悉當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，信息傳遞效率高，系統(tǒng)性降低信息識別成本，克服了小微企業(yè)常常存在的信息不對稱、財務(wù)不透明、風(fēng)險不確定等難題，從而能夠2期、穩(wěn)健、高效地為屮小微企業(yè)服務(wù)。發(fā)展的目標(biāo)客戶以蘭州新區(qū)生物醫(yī)藥、科技產(chǎn)業(yè)和物流商貿(mào)等領(lǐng)域的民營企業(yè)為主、以小微型企業(yè)為重點。力爭通過實踐與探索，逐步形成針對小微型企業(yè)客戶，比較完整的業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶管理理念和措施。通過對小微塑企業(yè)進行細分，選擇企業(yè)產(chǎn)品前景良好、主業(yè)突出的小微型企業(yè)作為目標(biāo)客戶，大力發(fā)展有市場渠道的小微型企業(yè)客戶，并推出針對小微型企業(yè)客戶的特點與需求的貸款產(chǎn)品。⑵服務(wù)“三農(nóng)”蘭州新區(qū)晚泰小額貸款股份有限公司基于“三農(nóng)”和農(nóng)戶特征設(shè)計金融產(chǎn)品、金融服務(wù)及英流程，使公司具有方便、快捷、高效、市場反應(yīng)靈敏的優(yōu)越性。重點圍繞甘肅特色農(nóng)產(chǎn)品、馬鈴薯種植、中藥材等領(lǐng)域?qū)嶓w企業(yè)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，向區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供產(chǎn)前、產(chǎn)后服務(wù)和“公司+農(nóng)戶”的企業(yè)發(fā)放貸款，對有發(fā)展?jié)摿?、具有一定?guī)模的種養(yǎng)大戶和個體工商戶實行優(yōu)惠利率。要把常規(guī)貸款和專項貸款有機結(jié)合起來，集屮一部分資金，培養(yǎng)一批黃金客戶，并做好信貸扶貧工作，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，推動甘肅經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級。表6?1小額貸款公可目標(biāo)客戶群目標(biāo)客戶形 態(tài)市場范圍零售商小店、商鋪社區(qū)批發(fā)商攤位、鋪位批發(fā)市場、集中賣場小型制造企業(yè)作坊、小廠新區(qū)產(chǎn)業(yè)集豐區(qū)農(nóng)戶、農(nóng)場主農(nóng)村農(nóng)村企作坊、小廠農(nóng)村、場鎮(zhèn)3、公司產(chǎn)品設(shè)計蘭州新區(qū)晚泰小額貸款股份有限公司將堅持誠實守信、合規(guī)經(jīng)營，按照市場化的方式運作，選擇優(yōu)質(zhì)客戶，豐富金融產(chǎn)品，在業(yè)務(wù)拓展中探索面向?qū)嶓w企業(yè)、服務(wù)實體經(jīng)濟的經(jīng)營模式，創(chuàng)出特色，創(chuàng)出品牌。在貸款額度上，結(jié)合甘肅省《小額貸款公司管理試行辦法》對單筆貸款額度的要求和公司的實際，首期推出的產(chǎn)品，貸款額度最低為1萬元，最高為200萬乂LiO在貸款利率上，公司將按照貸款利率市場化原則，根據(jù)國家有關(guān)法律的規(guī)定，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額等因素，在浮動區(qū)間內(nèi)，由借貸雙方充分協(xié)商后確定利率水平。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率。目前，在蘭州新區(qū)，受資本金規(guī)模限制，小額貸款公司貸款品種還比較單一,主要以個人住房抵押貸款和個體商戶經(jīng)營貸款為主，個人其他消費貸款、小微企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款品種涉及得較少。這種狀況，對晚泰小額貸款股份有限公司來說，實際上是個利好，蘊藏著巨大的機遇。為滿足小微企業(yè)和農(nóng)戶的需求，公司將著力幵發(fā)新產(chǎn)品，搶占新帀場。在業(yè)務(wù)品種上，首期推出小微企業(yè)市場業(yè)務(wù)和微貸客戶業(yè)務(wù)。小微企業(yè)市場業(yè)務(wù)隨著蘭州新區(qū)經(jīng)濟實力的壯大，小微企業(yè)的發(fā)展有著廣闊的前景，經(jīng)過大浪淘沙，將有一批特色鮮明、競爭力強、成長性好