汽車車輛保險與理賠課件14.9

車輛保險與理賠

東南大學(xué)機械工程學(xué)院車輛工程系2/5/20231復(fù)習(xí)上節(jié)課（2014-10-29

）內(nèi)容：第四章汽車損失險將交強險作為載體對相關(guān)知識作為領(lǐng)會、貫通;車輛損失險知識點：注意：交強險與商業(yè)險的本質(zhì)區(qū)別；本節(jié)課（2014-11-05）內(nèi)容：2/5/20232知識點：全部車損險與部分車損險；車損險的特點；附加險責(zé)任免除2/5/20233全部車損險與部分車損險；全部車損險：按照車輛損失的實際價值陪付；部分車損險只針對約定的損失負(fù)責(zé)陪付；比如：自然災(zāi)害，盜搶等；由于車損險的“不定值”（UnvaluedInsurance）特性，因此所涉及的賠償價值的確定方法為：交易雙方訂立合同時不預(yù)先確定保險標(biāo)的實際價值，僅載明保險事故發(fā)生后再行估計其損失價值，且將保險金額作為最高賠償限額。2/5/20234車損險的特點：車損險的責(zé)任范圍非常詳盡保險車輛限定非常具體責(zé)權(quán)規(guī)定的非常分明；程序設(shè)計的非常細(xì)致；其實，商業(yè)合同的操作就是如此；2/5/20235車損險的責(zé)任范圍非常詳盡被保險車輛遭受確定范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成被保險車輛本身損失；車損險的保險責(zé)任非常具體地分列；幾乎包括可能發(fā)生的任何狀況；極其詳盡，不厭其煩的羅列與解釋，惟恐不全；由此可見了解機動車輛相關(guān)特性的意義；案例：中國某著名保險公司的責(zé)任范圍清單：2/5/20236汽車的相關(guān)特性技術(shù)含量較高，更新?lián)Q代較快；一般人了解有限；對使用者本身和社會影響較大；這就決定了汽車，特別是占有市場總量90%以上的私人乘用車，在生產(chǎn)、銷售、服務(wù)等方面具有某些特殊的性質(zhì)；操作車輛保險作業(yè)的人員，前提條件就是：深入了解汽車；2/5/20237家庭自用和非營用機動車輛損失險碰撞(有明顯撞痕)、傾覆(兩輪以上離地)、墜落(騰空后下落)；火災(zāi)(車本身以外火源)、爆炸(瞬間破壞力)；外界物體墜落(空中落物)、倒塌(車自身以外的個體)；暴風(fēng)、龍卷風(fēng)（還包括：臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴等自然災(zāi)害）；雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、泥石流、海嘯；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、滑坡；2/5/20238機動車在渡船上遭受自然災(zāi)害(只限于駕駛?cè)穗S船的情形)；發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用；國外甚至將恐怖襲擊，導(dǎo)彈攻擊，空中攻擊以及內(nèi)戰(zhàn)、暴動等均囊括其中；以及對于軍事沖突和戰(zhàn)爭的解釋；2/5/20239保險車輛限定非常具體；根據(jù)客戶和車輛種類將保險車輛分為：私人自用機動車輛損失保險條款（9座以下）；非營用機動車輛損失保險條款；營用機動車輛損失保險條款；其間尚有第二級細(xì)分（參見P105）；中國某著名保險公司的責(zé)任范圍清單（有關(guān)車輛類型）：2/5/202310營用機動車輛損失險保險責(zé)任：除去“第⑵條火災(zāi)、爆炸”的其他七條相同；特種車增加“自燃”，除特種車外的其他類型車輛“自燃”都不屬機動車輛損失保險責(zé)任范疇特種車輛包括責(zé)任則包括火災(zāi)和爆炸；2/5/202311另外對于某些責(zé)任條款進(jìn)行特殊說明；碰撞：保險車輛與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊，包括：保險車輛與外界物體的意外撞擊；保險車輛所載貨物與外界物體的意外撞擊；火災(zāi)：時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害，以及外界火源及其他保險事故造成的火災(zāi)；合理施救費用：保護、施救行為支出的費用是直接的、必要的且符合國家相關(guān)政策規(guī)定的；由此造成的交通費用支出等；原則：盡量涵蓋被保險人的損失；2/5/202312責(zé)權(quán)規(guī)定的非常分明羅列免除責(zé)任的細(xì)則；賠償限額；自然現(xiàn)象的科普性解釋；車輛狀態(tài)的細(xì)節(jié)描述；前者為實現(xiàn)車輛性能所需的基本設(shè)備；后者為加裝的設(shè)備，對車輛基本性能無影響的設(shè)備；2/5/202313附加險除了責(zé)任范圍、針對的車輛類型非常詳盡以外，附加險也非常詳盡；附加險實際上是對主險的一種完善與補充，原則是：盡可能涵蓋人、車、環(huán)境所組成的大交通系統(tǒng)中可能遇到、車損險中又無羅列的變化與意外狀態(tài)；且要與時俱進(jìn)！比如浸水險與自然險的增加；基礎(chǔ)知識：為什么要將免除責(zé)任條款羅列得如此詳細(xì)；2/5/202314

玻璃單獨破碎險車身劃痕損失險自燃損失險不計免賠特約險經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按對應(yīng)的投保險種，應(yīng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額，保險人負(fù)責(zé)賠償賠償保險車輛擋風(fēng)玻璃或車窗玻璃的單獨破碎所造成的損失無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失的保險賠償因本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失新增加設(shè)備險賠償車輛發(fā)生保險事故時造成車上新增加設(shè)備的直接損失車上貨物責(zé)任險賠償發(fā)生意外事故，致使保險車輛所載貨物遭受直接損毀車輛停駛損失險賠償保險車輛發(fā)生保險事故造成車輛損壞，因停駛而產(chǎn)生的損失附加險2/5/202315基礎(chǔ)知識現(xiàn)代汽車技術(shù)知識；現(xiàn)代汽車基本結(jié)構(gòu)與組成；現(xiàn)代汽車受力結(jié)構(gòu)設(shè)計；車用設(shè)備和車載設(shè)備；結(jié)論：對于生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)與系統(tǒng)而言，首先要做到的就是：非常熟悉操作的對象產(chǎn)品；2/5/202316現(xiàn)代汽車基本結(jié)構(gòu)與組成動力與傳動系統(tǒng)（2.5）；車身（廂）（1.5）；操縱系統(tǒng)（2.0）；安全與舒適系統(tǒng)（1.5）；電器/電子控制系統(tǒng)（2.5）；2/5/202317實例A：動力與傳動系統(tǒng)（3.0）；車身（廂）（1.5）；操縱與行駛系統(tǒng)（2.0）；安全與舒適系統(tǒng)（1.0）；電器/電子控制系統(tǒng)（2.5）；2/5/202318實例B：動力與傳動系統(tǒng)（2.0）；車身（廂）（1.5）；操縱系統(tǒng)（1.5）；安全與舒適系統(tǒng)（2.0）；電器/電子控制系統(tǒng)（3.0）；2/5/2023192/5/2023202/5/2023212/5/2023222/5/2023232/5/2023242/5/2023252/5/2023262/5/202327安全與舒適系統(tǒng)2/5/2023282/5/2023292/5/202330包括懸掛系、轉(zhuǎn)向系和制動系等；

2/5/202331電器/電子控制系統(tǒng)2/5/2023322/5/202333現(xiàn)代汽車的基本定義當(dāng)代汽車的更新?lián)Q代速度相當(dāng)迅速；其結(jié)果得益于汽車技術(shù)的飛速發(fā)展；而汽車技術(shù)的發(fā)展又取決于電子/計算機控制技術(shù)的發(fā)展，因此，按照國際慣例，從汽車控制技術(shù)上將汽車劃分為三代：第一代：簡單機械控制；第二代：機械電子控制；第三代：集成控制；結(jié)論:2/5/202334從技術(shù)角度分析所謂現(xiàn)代汽車的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是：現(xiàn)代電子/計算機控制技術(shù)系統(tǒng)在整車成本中所占的比例；2010年汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家該比例的平均水平為30%，最高者＞50%；中國擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的汽車產(chǎn)品為＜20%,預(yù)計2010年將達(dá)到20%；2/5/202335現(xiàn)代汽車受力結(jié)構(gòu)設(shè)計；車輛技術(shù)狀況鑒定的一個重要的分支：汽車碰撞損傷評估；汽車碰撞損壞汽車碰撞機理分析汽車碰撞機理分析的作用是為汽車設(shè)計和制造提供實際運用數(shù)據(jù)和依據(jù)；直接關(guān)系到汽車的安全性能；但是在機動車保險與評估/鑒定，碰撞機理分析則可以用來進(jìn)行：損失程度判斷和修復(fù)程度的難易；2/5/202336汽車碰撞機理分析最重要的作用就是：確定碰撞造成的損傷程度；特別是“內(nèi)傷”；基本知識：碰撞沖擊力；碰撞接觸面積；沖擊力傳遞原理；分析沖擊力的基本要素有助于對碰撞損傷進(jìn)行評估；主要涉及修復(fù)的程度以及后續(xù)問題的發(fā)生；2/5/202337碰撞沖擊力在汽車碰撞過程中，關(guān)鍵效果是由于碰撞沖擊力作用而造成的；而所謂的變形實際上是結(jié)構(gòu)件、零部件吸收碰撞力的能量而產(chǎn)生的；因此在碰撞損失評估中首要的就是確定碰撞力的傳遞方向，從而判定損傷程度；各個碰撞分力的大小以及對汽車造成的損傷取決于碰撞角度；2/5/202338另一種狀態(tài)就是碰撞力是否會使車輛移動；移動過程就是減少碰撞損傷程度的過程；判斷車輛損傷程度的依據(jù)就是碰撞力方向是否指向車輛質(zhì)心；顯見，碰撞時碰撞力指向車輛質(zhì)心將造成較大的損傷；第三個因素就是：碰撞是駕駛員采取的措施；駕駛員的反應(yīng)過程及其采取的措施正確與否取決于其駕駛狀態(tài)與技術(shù)水平；2/5/2023392/5/202340一般而言：避讓和制動是常見的現(xiàn)象；由此而造成的損傷狀態(tài)將產(chǎn)生變化；總結(jié)：判斷碰撞沖擊力的大小和造成的損傷程度應(yīng)該以力的基本要素為基礎(chǔ)進(jìn)行分析；即：力的作用點、方向和大小；2/5/202341碰撞接觸面積碰撞接觸面積越大，其造成的損傷就越?。黄淇赡墚a(chǎn)生的內(nèi)傷就越輕微；也就是說：根據(jù)碰撞接觸面積可以判定其是否產(chǎn)生內(nèi)傷以及其嚴(yán)重程度；所以，碰撞損傷評估首先必須盡可能完整地分析碰撞發(fā)生時的具體情況；并且通過不斷地實踐積累大量的資料；2/5/202342沖擊力傳遞原理車身沖擊力傳遞原理基于車身安全性設(shè)計的基本原則：碰撞產(chǎn)生的受力效應(yīng)控制和能量吸收控制；但是：如果僅僅就技術(shù)方面分析，近代汽車技術(shù)設(shè)計則強調(diào)“人本原則”，對于碰撞不能僅僅局限于分析其變形程度；而是對“人”的保護！介紹現(xiàn)代車輛力學(xué)結(jié)構(gòu)設(shè)計的基本原理：2/5/202343受力效應(yīng)控制：當(dāng)發(fā)生異常受力（比如發(fā)生碰撞）時，碰撞力使預(yù)先設(shè)計的、具有突變結(jié)構(gòu)的部位發(fā)生諸如卷摺式的預(yù)定變形，將集中受力分散到整個結(jié)構(gòu)上，減少被保護部位的受力和變形，以達(dá)到保護特定區(qū)域的安全的一種設(shè)計原理；參見圖示；2/5/2023442/5/202345當(dāng)碰撞力F的作用點為A時：該結(jié)構(gòu)的受力傳遞路線為：B→C→D→E→F；結(jié)構(gòu)件BC的變形減小了C點受力F1；CD的變形減小了D點受力F2；而DE的變形則分散并減小了E點的受力F3，EF的受力變形進(jìn)一步分散了F力的大小和方向；從而使得由DEF組成的框架下方部位受到一定程度的保護；由于該部分結(jié)構(gòu)是由不同截面和強度的結(jié)構(gòu)件組成，這些結(jié)構(gòu)件的分段變形起到了對特定區(qū)域的保護作用。2/5/202346受力能量吸收控制所謂的受力能量吸收是指：當(dāng)發(fā)生異常受力時，受力元件的受力部位和受力變形都是事先設(shè)定的，使能量消耗在這些特定部位并沿特定方向的結(jié)構(gòu)件的變形過程中，形成對車身結(jié)構(gòu)的整體保護；參見圖示。掌握車身安全性設(shè)計的基本原理有助于分析具體車輛碰撞后損傷程度和“內(nèi)傷”的具體部位；2/5/2023472/5/202348傳遞損傷與預(yù)定變形區(qū)2/5/202349附加險為什么要如此詳細(xì)羅列免除責(zé)任？商業(yè)險必須羅列免除責(zé)任的細(xì)則:商業(yè)險的特點之一；商業(yè)險為什么要確定保險公司的責(zé)任免除細(xì)則?無責(zé)或低則免除將確保保險公司的利益，以避免責(zé)任擴大化；以及防止道德風(fēng)險和逆向選擇；并且簡化操作與執(zhí)行程序；2/5/202350交強險免賠付責(zé)任條款：受害人故意造成的交通事故的損失；被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失；保險車輛發(fā)生交通事故致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失；受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失；因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用。2/5/202351車損險免賠付責(zé)任通用條款（參見P108）：地震及其次生災(zāi)害；戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；競賽、測試、在營業(yè)性維修場所維修期間；駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉后使用保險車輛；利用保險車輛從事違法活動；事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車；遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；2/5/202352駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸簾o證駕駛或駕駛證有效期已屆滿；駕駛的被保險車型與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符；持未按規(guī)定審驗的駕駛證；在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。2/5/202353非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車；被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)；除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。下列車輛損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：……；