交通銀行聯(lián)保聯(lián)貸

關(guān)于交通銀行“聯(lián)貸聯(lián)?！钡臉I(yè)務(wù)介紹什么是“聯(lián)貸聯(lián)?！?？相關(guān)政策及流程“聯(lián)貸聯(lián)?！睒I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)四、風(fēng)險(xiǎn)防控措施一、什么是“聯(lián)貸聯(lián)?！?？聯(lián)貸聯(lián)保是指經(jīng)“集群客戶管理方”和“核心企業(yè)方”推薦的優(yōu)質(zhì)集群客戶成立的貸款團(tuán)體。共同設(shè)定擔(dān)保、還款責(zé)任和損失風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并在自愿參與的基礎(chǔ)上簽訂合作協(xié)議，共同向我分行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款、承兌、貿(mào)易融資或個(gè)人貸款等零售貸款業(yè)務(wù)?！凹嚎蛻艄芾矸健被颉昂诵钠髽I(yè)方”：經(jīng)我分行認(rèn)可、特定專業(yè)市場(chǎng)、工業(yè)園區(qū)、行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)或蘊(yùn)通供應(yīng)鏈企業(yè)群中的核心企業(yè)及本地優(yōu)勢(shì)企業(yè)。集群客戶：是指廣東省內(nèi)或聯(lián)系緊密、或產(chǎn)業(yè)集聚優(yōu)勢(shì)明顯、或集群內(nèi)信用機(jī)制良好的企業(yè)集群內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶（包括“法人小企業(yè)或非法人小企業(yè)”）。定義詮釋：（一） 貸款團(tuán)體中的所有成員都必須在其核定名單內(nèi)；名單實(shí)行:達(dá)額管理，動(dòng)態(tài)調(diào)整。 —（二） 3家三團(tuán)體成員W10家（個(gè)人或小企業(yè)）。原則：“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”。（三） 辦理時(shí)，需追加其他成員（個(gè)人貸款）或?qū)嶋H控制人（展業(yè)通貸款）的個(gè)人無限連帶保證責(zé)任。二、相關(guān)政策及流程1、授信額度――單筆個(gè)人貸款的最高授信額度為1000萬元，單筆展業(yè)通貸款的最高授信額度為1000萬元。2、授信期限――“聯(lián)貸聯(lián)?！焙献鲄f(xié)議的最高期限為3年；單筆貸款期限一般為1年，最長(zhǎng)期限可達(dá)3年。3、利潤(rùn)――原則上，按同期同檔次基準(zhǔn)利率。4、擔(dān)保方式――存入不低于授信額度20%的保證金存款（或以等金額的定期存單作為質(zhì)押）。團(tuán)體其他成員提供個(gè)人無限連帶保證責(zé)任。 如增加我分行認(rèn)可的擔(dān)保公司擔(dān)保,可減免要求企業(yè)繳存的保證金。――如以我分行認(rèn)可的房產(chǎn)抵押、質(zhì)押物質(zhì)押結(jié)合使用，抵質(zhì)押率可達(dá)100%,最高不超過150%，可減免要求企業(yè)繳存保證金。案例：假設(shè)三個(gè)客戶甲乙、丙組成貸款團(tuán)體（A）以聯(lián)貸聯(lián)保的方式向我行申請(qǐng)3000萬的貸款,那么如下四種擔(dān)保方式是可接受的：I?聯(lián)貸聯(lián)保+保證金（即A提供3000*20%=600萬元的保證金）聯(lián)貸聯(lián)保+擔(dān)保公司擔(dān)保聯(lián)貸聯(lián)保+抵押物（即A提供至少價(jià)值2000萬元房產(chǎn)）聯(lián)貸聯(lián)保+抵押物+保證金（適用于A所提供抵押物價(jià)值不足2000萬的情況：例如A只有價(jià)值800萬的房產(chǎn)則需要另外提供（3000-800*1.5）*20%=360萬的保證金）。5、還款方式6、業(yè)務(wù)辦理流程三、“聯(lián)貸聯(lián)?！睒I(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)整體信用風(fēng)險(xiǎn)：聯(lián)保體成員間互相串通，惡意騙取銀行貸款。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)：借款人部分屬于同一行業(yè)，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及國(guó)家行業(yè)政策變化對(duì)本業(yè)務(wù)項(xiàng)下借款人可能構(gòu)成系統(tǒng)性的影響。其他風(fēng)險(xiǎn)：商會(huì)挪用會(huì)員企業(yè)貸款或會(huì)員企業(yè)之間相互挪用貸款。四、風(fēng)險(xiǎn)防控措施1、嚴(yán)格準(zhǔn)入制度，優(yōu)選聯(lián)保團(tuán)體對(duì)于大多數(shù)財(cái)務(wù)信息披露不充分的小企業(yè)要充分發(fā)揮“集群客戶管理方”或“核心企業(yè)方”的初步篩選推薦作用。——嚴(yán)格避免由關(guān)聯(lián)人組建聯(lián)保體——保持成員個(gè)數(shù)的合理性、避免過少或過多2、落實(shí)好保證金制度，關(guān)注行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)——要求企業(yè)交納規(guī)定比例的保證金——在銀行放款前企業(yè)應(yīng)以自有資金交納保證金——密切關(guān)注經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展以及國(guó)家相關(guān)行業(yè)政策的變化，以及時(shí)采取相應(yīng)措施。3、分批試點(diǎn)、穩(wěn)妥推進(jìn)——第一批選定部分目標(biāo)市場(chǎng)試點(diǎn)——試點(diǎn)階段集中在省分行審查審批集群客戶：集群客戶：■.集群容戶管理方二或韭核貸款團(tuán)體M地具有規(guī)模優(yōu)始的人宗島吊交易石場(chǎng)廉專業(yè)帀場(chǎng)爸理方匚丄