分紅與萬(wàn)能險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

分紅與萬(wàn)能險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)0想一想1課程內(nèi)容一、分紅與萬(wàn)能險(xiǎn)概述二、分紅與萬(wàn)能產(chǎn)品介紹2一、分紅與萬(wàn)能險(xiǎn)概述分紅險(xiǎn)概述萬(wàn)能險(xiǎn)概述3分紅險(xiǎn)概述分紅保險(xiǎn)，就是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)投資賬戶中的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)一、定義：1、廣義4分紅險(xiǎn)概述2、狹義：

分紅保險(xiǎn)，指在獲得人壽保險(xiǎn)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司將實(shí)際經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)的盈余，按一定比例向保險(xiǎn)單持有人進(jìn)行紅利分配傳統(tǒng)保單的固定收益和保險(xiǎn)責(zé)任分享年度經(jīng)營(yíng)成果、獲得紅利收入。5分紅保險(xiǎn)源于1776年的英國(guó)。英國(guó)公平保險(xiǎn)公司進(jìn)行決算時(shí)，發(fā)現(xiàn)實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金比將來(lái)保險(xiǎn)金支付所需的準(zhǔn)備金多出許多，于是將已收保費(fèi)的10%還給保單持有人。二、分紅險(xiǎn)背景：分紅險(xiǎn)概述1、起源6分紅類壽險(xiǎn)是東南亞地區(qū)最受客戶歡迎的產(chǎn)品之一；在英國(guó)市場(chǎng)上，分紅保險(xiǎn)的保費(fèi)約占?jí)垭U(xiǎn)新契約保費(fèi)的50%；在北美地區(qū)，80%以上的產(chǎn)品有分紅功能；在德國(guó)，分紅保險(xiǎn)占該國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)85%；在香港，這一數(shù)字更高達(dá)90%。分紅險(xiǎn)概述2、發(fā)展7三、分紅險(xiǎn)的特性：分紅險(xiǎn)概述

傳統(tǒng)非分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)保障給付

固定金額固定金額+累積紅利收益給付滿期固定給付滿期固定給付+累積紅利公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

死差損、利差損、費(fèi)差損、退保損

風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小

客戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

收益固定無(wú)不確定性風(fēng)險(xiǎn)有紅利不確定性風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)

設(shè)定利率高于實(shí)際利率保險(xiǎn)公司保證給付回報(bào)平穩(wěn)受利率波動(dòng)因素小

資金運(yùn)作

無(wú)專門帳戶

專門帳戶

8多數(shù)保險(xiǎn)公司采用的是三差法利差：實(shí)際投資收益高于預(yù)計(jì)投資收益死差：實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率費(fèi)差：實(shí)際營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)利差益死差益費(fèi)差益其他所有盈余四、分紅險(xiǎn)的紅利來(lái)源：分紅險(xiǎn)概述9增額紅利現(xiàn)金紅利分紅險(xiǎn)概述五、分紅保險(xiǎn)的紅利分配：當(dāng)年度可分配盈余70%10分紅險(xiǎn)概述以保額作為計(jì)算紅利的基數(shù)六、保額分紅與現(xiàn)金價(jià)值分紅：保額分紅現(xiàn)金價(jià)值分紅以現(xiàn)金價(jià)值作為計(jì)算紅利的基數(shù)現(xiàn)金價(jià)值：是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”11現(xiàn)金領(lǐng)取累積生息抵繳保險(xiǎn)費(fèi)繳清增額分紅險(xiǎn)概述紅利儲(chǔ)蓄在壽險(xiǎn)公司以復(fù)利方式累積生息七、現(xiàn)金紅利的領(lǐng)取方式：12王先生40歲時(shí)為自己投保泰康分紅險(xiǎn)，一次性交納保險(xiǎn)費(fèi)5000元，保險(xiǎn)期間為5年，則五年間的保險(xiǎn)利益演示如下表所示：保險(xiǎn)利益演示表保險(xiǎn)合同周年日保險(xiǎn)費(fèi)累計(jì)累積紅利年末生存保險(xiǎn)金給付金額非意外身故保險(xiǎn)金給付金額意外身故保險(xiǎn)金給付金額年末保證現(xiàn)金價(jià)值（不包含年末生存給付）低中高保險(xiǎn)年度保單年度末年齡1

4150003510516405000210004610242500072216336052502100047603

43

5000111333518052502100049204

445000152456709052502100050805

4550001955859105250525021000注：紅利水平，采用低、中、高檔進(jìn)行演示，不能理解為本公司對(duì)未來(lái)業(yè)績(jī)的預(yù)期。實(shí)際紅利水平由本公司的實(shí)際運(yùn)營(yíng)狀況決定13銀行存款債券股票、證券投資基金：國(guó)務(wù)院規(guī)定的其它資金運(yùn)用形式分紅險(xiǎn)概述八、分紅保險(xiǎn)的投資渠道：14想一想：152、單獨(dú)設(shè)立帳戶，專家投資管理、每年寄送報(bào)告3、有效抵御通貨膨脹和利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)概述九、分紅保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：1、兼顧保障與投資4、客戶不承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，分享公司經(jīng)營(yíng)成果。16一、分紅與萬(wàn)能險(xiǎn)概述分紅險(xiǎn)概述萬(wàn)能險(xiǎn)概述17萬(wàn)能險(xiǎn)概述萬(wàn)能保險(xiǎn)是指提供保費(fèi)交付的靈活性與身故給付的可調(diào)整性和非套裝性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。1、除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或者降低死亡給付金額2、保單積存的現(xiàn)金價(jià)值必須足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用一、定義：1、廣義：18萬(wàn)能險(xiǎn)概述

2、狹義：每一保單設(shè)立個(gè)人帳戶，單獨(dú)確定個(gè)人帳戶結(jié)算利率、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和各項(xiàng)費(fèi)用支出，定期結(jié)算個(gè)人帳戶價(jià)值,保險(xiǎn)利益直接與個(gè)人帳戶價(jià)值相關(guān)。風(fēng)險(xiǎn)與保障并存，介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)間的一種投資型壽險(xiǎn)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保證利率。

19

1979年,為滿足客戶對(duì)交費(fèi)自由、保額可調(diào)、領(lǐng)取靈活還要兼顧保障功能的保險(xiǎn)需求，美國(guó)推出世界上第一款萬(wàn)能保險(xiǎn)。萬(wàn)能險(xiǎn)概述1、起源二、萬(wàn)能險(xiǎn)背景：20北美——1979年在美國(guó)首度亮相，變額萬(wàn)能保險(xiǎn)占個(gè)人壽險(xiǎn)市場(chǎng)三成以上。歐洲——80年代迅速發(fā)展成為壽險(xiǎn)市場(chǎng)主力產(chǎn)品，占?jí)垭U(xiǎn)產(chǎn)品的50％亞洲——以新加坡、香港為例，從1992年到1996年的4年時(shí)間內(nèi)，香港此類保險(xiǎn)產(chǎn)品的平均增長(zhǎng)率達(dá)到51％，新加坡則高達(dá)90％。中國(guó)——2000年8月同業(yè)相繼推出萬(wàn)能保險(xiǎn)，銷售情況火爆。萬(wàn)能險(xiǎn)概述2、發(fā)展21三、萬(wàn)能險(xiǎn)的特性：萬(wàn)能險(xiǎn)概述

分紅險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)保障給付

有有收益給付上年度可分配盈余70%

收益率不確定上不封頂

下設(shè)最低保底利率收益來(lái)源

利差、死差、費(fèi)差

投資運(yùn)作

計(jì)息方式年復(fù)利月復(fù)利投資風(fēng)險(xiǎn)

客戶與保險(xiǎn)公司

共同承擔(dān)

保險(xiǎn)公司單獨(dú)承擔(dān)

資金

靈活性

可保單質(zhì)押貸款可隨時(shí)從賬戶中部分提取

資金運(yùn)作

專門帳戶

專門帳戶

手續(xù)費(fèi)

不透明

透明22

設(shè)最低保證利率，收益通過(guò)結(jié)算利率實(shí)現(xiàn)結(jié)算利率（年化利率）每月公布，按月復(fù)利計(jì)息萬(wàn)能險(xiǎn)概述四、萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率：23王太太以自己為被保險(xiǎn)人投保泰康萬(wàn)能險(xiǎn)，一次性交納保險(xiǎn)費(fèi)10萬(wàn)元，在扣除初始費(fèi)用5%后，剩余資金進(jìn)入保單賬戶：保險(xiǎn)利益演示表保單年度年末保單賬戶價(jià)值年末保單賬戶價(jià)值扣除退保費(fèi)用后的余額低結(jié)算利率中結(jié)算利率高結(jié)算利率低結(jié)算利率中結(jié)算利率高結(jié)算利率197315992151006409244994254956082996881036201066189570099475102354310212010822311295699056104976109567410461311303311967310252111077211727961097881233121343411097881233121343411012093614679516934012093614679516934020154136227231302471154136227231302471注：該演示純粹是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期24債券

股票、證券投資基金銀行存款國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式五、萬(wàn)能險(xiǎn)的投資渠道：萬(wàn)能險(xiǎn)概述25想一想：261)安全性

兼顧人身保障和保底收益

2)靈活性賬戶價(jià)值可隨時(shí)部分領(lǐng)取3)收益性

既有保證利率，又有高回報(bào)的可能性六、萬(wàn)能險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：萬(wàn)能險(xiǎn)概述4)透明性

費(fèi)用明晰、每月收益公布、每年寄送報(bào)告27課程回顧28課程內(nèi)容一、分紅與萬(wàn)能險(xiǎn)概述二、分紅與萬(wàn)能產(chǎn)品介紹29二、分紅與萬(wàn)能產(chǎn)品介紹泰康金滿倉(cāng)（分紅型）介紹泰康放心理財(cái)（萬(wàn)能型）財(cái)富版介紹30泰康金滿倉(cāng)（分紅型）介紹一、產(chǎn)品形態(tài)產(chǎn)品名稱金滿倉(cāng)兩全保險(xiǎn)（分紅型）起售金額1份起售（500元每份）投保年齡出生滿30天-65周歲交費(fèi)方式躉交保險(xiǎn)期間5年猶豫期10天基本保額0-40周歲時(shí)每份525元41-60周歲時(shí)每份524元61-65歲每份523元31泰康金滿倉(cāng)（分紅型）介紹二、保險(xiǎn)責(zé)任1、疾病身故保險(xiǎn)金：一年內(nèi)疾病身故，無(wú)息退還保費(fèi)；一年后疾病身故，給付基本保額2、意外身故保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人意外身故給付：保險(xiǎn)金額×4倍意外身故保險(xiǎn)金。32泰康金滿倉(cāng)（分紅型）介紹三、保險(xiǎn)利益

1、滿期保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人在本合同保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)依然生存，本公司按本合同的保險(xiǎn)金額向被保險(xiǎn)人給付滿期保險(xiǎn)金

2、紅利分配在每一“保險(xiǎn)單年度”末，公司將根據(jù)分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況分派紅利給客戶,紅利留存在公司，按每年確定的累積利率，以復(fù)利方式生息，并于本合同終止時(shí)給付。

33泰康金滿倉(cāng)（分紅型）介紹

3、保單質(zhì)押貸款投保人可以以書(shū)面形式向公司申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款，貸款金額最高不超過(guò)貸款書(shū)面申請(qǐng)到達(dá)公司之日本合同的保證現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款及應(yīng)付利息余額的70%，同時(shí)不得低于該次申請(qǐng)時(shí)公司規(guī)定的最低金額。貸款利率以公司發(fā)放貸款之日中國(guó)人民銀行公布的同期貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)。

34泰康金滿倉(cāng)（分紅型）介紹四、舉例說(shuō)明王先生40歲，今年在銀行發(fā)現(xiàn)了既能保值增值，又有保障的泰康金滿倉(cāng)兩全保險(xiǎn)（分紅型），為了合理理財(cái)，同時(shí)給家庭一份保障，他以自己為被保險(xiǎn)人，選擇一次性購(gòu)買該保險(xiǎn)5000元?？色@保險(xiǎn)利益如下：(假定紅利水平按中檔演示計(jì))35泰康金滿倉(cāng)（分紅型）介紹1、5年期滿時(shí)，李先生可以一次性拿到：滿期的生存保險(xiǎn)金+5年累積紅利5250元最高非意外身故保險(xiǎn)金+累積紅利2、5年保險(xiǎn)期間內(nèi)，李先生還可擁有如下保障：意外身故保險(xiǎn)金+累積紅利5250元21000元585元36想一想：37泰康金滿倉(cāng)（分紅型）介紹五、賣點(diǎn)總結(jié)一次投入，五百起售年年分紅，復(fù)利生息高額保障，呵護(hù)家人保單借款，融資靈活38六、一句話營(yíng)銷投資期5年，滿期保證給付固定收益，每年另外分紅，復(fù)利生息，同時(shí)享有5年的4倍高額意外保障泰康金滿倉(cāng)（分紅型）介紹39一般客戶（儲(chǔ)蓄）

老客戶：X小姐，現(xiàn)在銀行利率太低，其他投資產(chǎn)品又不安全，所以我們建議您投資這款既安全又有固定收益的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，您看怎么樣？新客戶：先生您好，我們目前正在熱銷一款有固定收益的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，只需交1次錢可至少拿5次分紅加固定收益，您覺(jué)得怎么樣？三、目標(biāo)客戶營(yíng)銷話術(shù)泰康金滿倉(cāng)（分紅型）介紹40特殊客戶（理財(cái)）

老客戶：X先生，最近大盤上下波動(dòng)的厲害，不過(guò)您看您選擇的平衡帳戶走勢(shì)還不錯(cuò)吧？為了兼顧您理財(cái)?shù)氖找嫘院桶踩裕覀兘ㄗh您再配置一款投資渠道與平衡帳戶類似卻有保底收益的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，您看怎么樣？新客戶：小姐你好，最近我們正在熱銷一款保證固定收益的混合配置型的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，主要做金融債和國(guó)家大型基建項(xiàng)目的投資，安全性高收益穩(wěn)健，非常適合今年市場(chǎng)的理財(cái)需求…泰康金滿倉(cāng)（分紅型）介紹41二、分紅與萬(wàn)能產(chǎn)品介紹泰康金滿倉(cāng)（分紅型）介紹泰康放心理財(cái)（萬(wàn)能型）財(cái)富版介紹42泰康放心理財(cái)（萬(wàn)能型）財(cái)富版介紹一、產(chǎn)品形態(tài)產(chǎn)品名稱泰康放心理財(cái)終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（財(cái)富版）起售金額10000元起售（且為1000的倍數(shù))投保年齡出生滿30天-65周歲交費(fèi)方式躉交保險(xiǎn)期間終身猶豫期10天基本保額詳見(jiàn)“身故保險(xiǎn)金”43二、保險(xiǎn)責(zé)任若被保險(xiǎn)人因非意外傷害身故，公司給付保險(xiǎn)金為以下兩項(xiàng)中較高者：1、被保險(xiǎn)人身故之日本合同項(xiàng)下的保單賬戶價(jià)值的105％；2、投保人所交保險(xiǎn)費(fèi)（需扣除投保人累計(jì)部分領(lǐng)取的保單帳戶價(jià)值及轉(zhuǎn)換為年金的保單帳戶價(jià)值）。泰康放心理財(cái)（萬(wàn)能型）財(cái)富版介紹若被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致身故，本公司按被保險(xiǎn)人身故之日保單帳戶價(jià)值的110%給付意外身故保險(xiǎn)金。44三、保險(xiǎn)利益1、保證利率：2.5%/年，公司有權(quán)每三年調(diào)整一次。2、結(jié)算利率：每月公司將根據(jù)萬(wàn)能險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投資狀況公布結(jié)算利率（不低于2.5%/年）,該投資收益留存在公司，以月復(fù)利方式生息，并于合同終止時(shí)給付。泰康放心理財(cái)（萬(wàn)能型）財(cái)富版介紹45

自第十一保險(xiǎn)單年度起，投保人可將保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的部分或全部的保單賬戶價(jià)值按申請(qǐng)年金轉(zhuǎn)換時(shí)本公司所提供的領(lǐng)取方式及標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為年金4、年金轉(zhuǎn)換：3、部分領(lǐng)取：

自保單生效之日起，投保人可選擇部分領(lǐng)取合同項(xiàng)下的賬戶價(jià)值（領(lǐng)取后賬戶價(jià)值不少于5000元）泰康放心理財(cái)（萬(wàn)能型）財(cái)富版介紹46四、費(fèi)用扣除初始費(fèi)用：5%-保單管理費(fèi)：5元/月-部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)：25元/筆(前5年內(nèi)再加退保費(fèi))-退保費(fèi)：

前五個(gè)保單年度投保人退?；虿糠诸I(lǐng)取保單賬戶價(jià)值時(shí)，本公司將依次收取保單賬戶價(jià)值5％、4％、3％、2％、1％的退保費(fèi)用。泰康放心理財(cái)（萬(wàn)能型）財(cái)富版介紹47五、舉例說(shuō)明王太太30歲，今年在銀行發(fā)現(xiàn)了既能保值增值，又能靈活支取的泰康放心理財(cái)財(cái)富版（萬(wàn)能型），為了實(shí)現(xiàn)資金安全基礎(chǔ)上的較高收益，她以自己為被保險(xiǎn)人，選擇一次性購(gòu)買該保險(xiǎn)100000元?？色@保險(xiǎn)利益如下：（假定利率水平按中檔演示計(jì)）泰康放心理財(cái)（萬(wàn)能型）財(cái)富