第七課我國(guó)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率厘定

汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率確定模式和我國(guó)汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀一、汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定模式通常保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)的過(guò)程中將風(fēng)險(xiǎn)因子分為兩類：(1)與汽車相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，主要包括汽車的種類、使用的情況和行駛的區(qū)域等。(2)與駕駛?cè)讼嚓P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，主要包括駕駛?cè)说男愿?、年齡、婚姻狀況、職業(yè)等。由此各國(guó)汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式基本上可以劃分為兩大類，即從車費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模式。1、從車費(fèi)率模式從車費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程中主要以被保險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)因子作為影響費(fèi)率確定因素的模式。目前，我國(guó)采用的汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式就屬于從車費(fèi)率模式，影響費(fèi)率的主要因素是被保險(xiǎn)車輛有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子?，F(xiàn)行的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率體系中影響費(fèi)率的主要變量為車輛的使用性質(zhì)、車輛生產(chǎn)地和車輛的種類：(1)根據(jù)車輛的使用性質(zhì)劃分：營(yíng)業(yè)性車輛與非營(yíng)業(yè)性車輛。(2)根據(jù)車輛的生產(chǎn)地劃分：進(jìn)口車輛與國(guó)產(chǎn)車輛。(3)根據(jù)車輛的種類劃分：車輛種類與噸位。除了上述的3個(gè)主要的從車因素外，現(xiàn)行的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率還將車輛行駛的區(qū)域作為汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因子，即按照車輛使用的不同地區(qū)，適用不同的費(fèi)率，如在深圳和大連采用專門的費(fèi)率

從車費(fèi)率模式具有體系簡(jiǎn)單，易于操作的特點(diǎn)，同時(shí)，由于我國(guó)在一定的歷史時(shí)期被保險(xiǎn)的車輛絕大多數(shù)是“公車”，駕駛?cè)伺c車輛不存在必然的聯(lián)系，也就不具備采用從人費(fèi)率模式的條件。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車正逐漸進(jìn)入家庭，2003年各保險(xiǎn)公司制定并執(zhí)行的汽車保險(xiǎn)條款，就開始向從人費(fèi)率模式過(guò)渡。從車費(fèi)率模式的缺陷是顯而易見的，因?yàn)樵谄嚨氖褂眠^(guò)程中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的影響起到?jīng)Q定因素的是與車輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。尤其是將汽車保險(xiǎn)特有的無(wú)賠償優(yōu)待與車輛聯(lián)系，而不是與駕駛?cè)寺?lián)系，顯然不利于調(diào)動(dòng)駕駛?cè)说闹饔^能動(dòng)性，其本身也與設(shè)立無(wú)賠償優(yōu)待制度的初衷相違背。由駕駛?cè)诉`法行為造成的交通事故占總事故數(shù)的90％以上。尤其是醉酒駕駛、飲酒駕駛、無(wú)證駕駛、超速、客運(yùn)車輛超員、闖紅燈以及肇事后逃逸等7種嚴(yán)重交通違法行為，不僅是道路交通傷亡事故的“元兇”，而且還是“頑癥”。2、從人費(fèi)率模式從人費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程中主要以被保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)因子作為影響費(fèi)率確定因素的模式。目前，大多數(shù)國(guó)家采用的汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式均屬于從人費(fèi)率模式，各國(guó)采用的從人費(fèi)率模式考慮的風(fēng)險(xiǎn)因子也不盡相同，主要有駕駛?cè)说哪挲g、性別、駕駛年限和安全行駛記錄等。(1)根據(jù)駕駛?cè)说哪挲g劃分：通常將駕駛?cè)税茨挲g劃分為三組，第一組是初學(xué)駕駛，性格不穩(wěn)定，缺乏責(zé)任感的年輕人；第二組是具有一定駕駛經(jīng)驗(yàn)，生理和心理?xiàng)l件均較為成熟，有家庭和社會(huì)責(zé)任感的中年人；第三組是與第二組情況基本相同，但年齡較大，反應(yīng)較為遲鈍的老年人。通常認(rèn)為第一組駕駛?cè)藶楦唢L(fēng)險(xiǎn)人群，第三組駕駛?cè)藶榇胃唢L(fēng)險(xiǎn)人群，第二組駕駛?cè)藶榈惋L(fēng)險(xiǎn)人群。至于三組人群的年齡段劃分是根據(jù)各國(guó)的不同情況確定的。(2)根據(jù)駕駛?cè)说男詣e劃分：男性與女性。研究表明女性群體的駕駛傾向較為謹(jǐn)慎，為此，相對(duì)于男性她們?yōu)榈惋L(fēng)險(xiǎn)人群。(3)根據(jù)駕駛?cè)说鸟{齡劃分：駕齡的長(zhǎng)短可以從一個(gè)側(cè)面反映駕駛?cè)藛T的駕駛經(jīng)驗(yàn)，通常認(rèn)為從初次領(lǐng)證后的1～3年為事故多發(fā)期。(4)根據(jù)安全記錄劃分：安全記錄可以反映駕駛?cè)说鸟{駛心理素質(zhì)和對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，經(jīng)常發(fā)生交通事故的駕駛?cè)丝赡艽嬖谀骋环矫娴娜毕?。從以上?duì)比和分析可以看出從人費(fèi)率相對(duì)于從車費(fèi)率具有更科學(xué)和合理的特征，所以，我國(guó)正在積極探索，逐步將從車費(fèi)率的模式過(guò)渡到從人費(fèi)率的模式。二、我國(guó)的汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀汽車保有量逐年上升2010年我國(guó)汽車產(chǎn)銷量分別是1826萬(wàn)輛、1806萬(wàn)輛，中國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量超1.7億。汽車保有量850萬(wàn)輛位居世界第二。從單車2000元左右到幾千元不等的保費(fèi)來(lái)看，車險(xiǎn)市場(chǎng)容量很可能穩(wěn)定在2000億以上。我國(guó)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其總保費(fèi)收入的50%以上，部分公司60~70%以上。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的“吃飯險(xiǎn)種”。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司效益的“晴雨表”。2006年-2008年國(guó)內(nèi)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況

2006年

2007年

2008年保費(fèi)收入(億元)1107.871484.31703同比增長(zhǎng)

29.10%34%14.76%占產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重

70.10%74.3%

72.9%從市場(chǎng)份額看，我國(guó)車險(xiǎn)呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主導(dǎo)的格局，三大產(chǎn)險(xiǎn)公司占據(jù)了一半以上的市場(chǎng)份額，其中人保財(cái)險(xiǎn)占到39％左右的市場(chǎng)份額，