小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制與管理講義

小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制與管理第一講小額貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避——案例分析孔德威2014年09月26日青島所講主要內(nèi)容集群聯(lián)保授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避2供應(yīng)鏈（互聯(lián)網(wǎng)）授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避1“三農(nóng)”貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避6平臺(tái)貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避4抵押貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避5過(guò)橋貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避3融資性產(chǎn)品設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避附一、供應(yīng)鏈（互聯(lián)網(wǎng)）授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避供應(yīng)鏈?zhǔn)谛藕x：以現(xiàn)代供應(yīng)鏈公司為依托，圍繞核心企業(yè)，為其上下游中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)一站式的靈活、專業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，以彌合廣泛中小企業(yè)的資金缺口和降低供應(yīng)鏈的成本。供應(yīng)鏈?zhǔn)谛盘厣簢@核心企業(yè)的上下游中小型企業(yè)提供專業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。供應(yīng)鏈?zhǔn)谛艞l件：采取抵押、質(zhì)押、擔(dān)保、專項(xiàng)貸款、物流監(jiān)控、捆綁上下游等多種靈活變通的貸款條件。供應(yīng)鏈?zhǔn)谛拍Ｊ剑骸顟?yīng)收賬款模式、☆庫(kù)存貸款模式、☆訂單貸款模式和☆預(yù)付款貸款模式☆。（一）應(yīng)收賬款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范案例分析：霸州市某家具生產(chǎn)企業(yè)，主營(yíng)餐廳、酒店用座椅，產(chǎn)品主要外銷。近年來(lái)出口業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，2013年出口額500萬(wàn)美元，收匯350萬(wàn)美元。與12個(gè)國(guó)家和地區(qū)的多家商戶建立了長(zhǎng)期、固定的業(yè)務(wù)往來(lái)。但企業(yè)遇到的突出問(wèn)題是出口收匯期限較長(zhǎng)（一般180天），造成企業(yè)應(yīng)收賬款筆數(shù)較多。試問(wèn)是否進(jìn)行此項(xiàng)貸款？若同意此項(xiàng)貸款，又應(yīng)如何進(jìn)行授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范？應(yīng)收賬款貸款產(chǎn)品的產(chǎn)生應(yīng)收賬款貸款主要是企業(yè)指通過(guò)以應(yīng)收賬款作為擔(dān)保或者將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓出售而提前獲得所需資金的一種供應(yīng)鏈融資模式，是小貸公司供應(yīng)鏈融資的主要模式之一。其產(chǎn)生在于：在供應(yīng)鏈中，由于核心企業(yè)具有規(guī)模大、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、談判能力強(qiáng)等特點(diǎn)，上游企業(yè)對(duì)其依賴程度比較高，所以上游企業(yè)在與核心企業(yè)進(jìn)行交易時(shí)，為了能成為核心企業(yè)的供應(yīng)商，一般都會(huì)對(duì)核心企業(yè)給予優(yōu)惠，主要體現(xiàn)為延期付款交易，從而使得上游企業(yè)產(chǎn)生大量的應(yīng)收賬款。在這種情況下，商業(yè)銀行可以利用核心企業(yè)對(duì)上游企業(yè)的擔(dān)?；蛘咄ㄟ^(guò)保有對(duì)應(yīng)收賬款付款人的追索權(quán)，提高上游企業(yè)的信用等級(jí)，進(jìn)而對(duì)上游企業(yè)發(fā)放貸款。應(yīng)收賬款貸款產(chǎn)品的流程應(yīng)收賬款貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)收賬款債務(wù)人行使抗辯權(quán)：一旦出質(zhì)人未適當(dāng)履行基礎(chǔ)合同義務(wù)（如未履行發(fā)送貨物、提供服務(wù)義務(wù)，或所提供的貨物、服務(wù)存在質(zhì)量瑕疵等），應(yīng)收賬款債務(wù)人可行使抗辯權(quán)。應(yīng)收賬款債務(wù)人行使抵銷權(quán)。如應(yīng)收賬款債務(wù)人和出質(zhì)人互負(fù)到期同種類債務(wù)，則應(yīng)收賬款債務(wù)人隨時(shí)可主張將自己的債務(wù)與出質(zhì)人的債務(wù)抵銷,從而使得設(shè)質(zhì)的應(yīng)收賬款歸于消滅。出質(zhì)人與應(yīng)收款債務(wù)人惡意串通：客觀上尚存在出質(zhì)人與應(yīng)收款債務(wù)人惡意串通，在應(yīng)收賬款設(shè)定質(zhì)押后故意修改基礎(chǔ)合同、免除對(duì)方債務(wù)、提前收取有關(guān)應(yīng)收賬款或者改變支付方式以避開(kāi)質(zhì)權(quán)人監(jiān)控的可能，從而導(dǎo)致質(zhì)權(quán)人的擔(dān)保權(quán)益懸空。質(zhì)押登記風(fēng)險(xiǎn)：一旦應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)人在辦理質(zhì)押登記時(shí)未嚴(yán)格按照《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作規(guī)則》的相關(guān)規(guī)定完整填寫(xiě)相關(guān)內(nèi)容或未在出質(zhì)人身份信息變更后4個(gè)月內(nèi)辦理變更登記，質(zhì)押登記即自動(dòng)失效。應(yīng)收賬款貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范選擇合格的出質(zhì)人以及應(yīng)收賬款：將出質(zhì)事項(xiàng)通知應(yīng)收賬款債務(wù)人；應(yīng)收賬款雙方當(dāng)事人的資信狀況，有無(wú)一定的資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)實(shí)力，財(cái)務(wù)狀況是否良好；應(yīng)收賬款貿(mào)易背景是否真實(shí)，雙方當(dāng)事人以往的交易合作記錄；擬設(shè)質(zhì)的應(yīng)收賬款是否正常（含是否已質(zhì)押或轉(zhuǎn)讓等，可供采取的方式包括但不限于通過(guò)應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)進(jìn)行查詢等），賬齡長(zhǎng)短及可收回性；應(yīng)收賬款雙方當(dāng)事人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，應(yīng)收賬款債務(wù)人對(duì)出質(zhì)人有無(wú)其他需要或可以行使抵銷權(quán)；出質(zhì)人的履約能力等。（二）庫(kù)存授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范庫(kù)存貸款產(chǎn)品的產(chǎn)生：庫(kù)存融資主要是指企業(yè)以存貨或者標(biāo)的物為質(zhì)押物而獲得信貸的一種融資模式。這種貸款主要是為了滿足供應(yīng)商從組織生產(chǎn)到向核心企業(yè)發(fā)貨這段時(shí)間內(nèi)的流動(dòng)資金需要。目前存貨質(zhì)押的融資方式主要有以下兩種：一是以企業(yè)存放于自有倉(cāng)庫(kù)中的或者是交予第三方倉(cāng)儲(chǔ)公司的現(xiàn)有存貨作為抵押物。二是小貸公司替買方向賣方預(yù)付款，買方以未來(lái)倉(cāng)單的擬購(gòu)買貨物作質(zhì)押。這兩種方式都以存貨作為質(zhì)押實(shí)現(xiàn)融資。庫(kù)存融資模式具有以下特點(diǎn)：有第三方物流公司的介入；對(duì)庫(kù)存價(jià)值設(shè)定一個(gè)界限；第三，核心企業(yè)并未參與融資過(guò)程。核心企業(yè)并未參與融資過(guò)程。庫(kù)存貸款產(chǎn)品的流程圖庫(kù)存貸款產(chǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)與防范風(fēng)險(xiǎn)：融資企業(yè)不不具有對(duì)存存貨歸屬權(quán)權(quán)或者融資資企業(yè)與第第三方物流流企業(yè)合謀謀以進(jìn)行虛虛假存貨詐詐騙；市場(chǎng)行情變變化，存貨貨價(jià)值的減減少；由于核心企企業(yè)沒(méi)有參參與進(jìn)來(lái)，，一旦供應(yīng)應(yīng)商的產(chǎn)品品質(zhì)量等不不符合核心心企業(yè)的要要求而被退退貨或者被被推遲付款款，供應(yīng)商商沒(méi)有還款款來(lái)源，小小貸公司可可能收不回回貸款；最后，若第第三方的物物流公司對(duì)對(duì)存貨管理理不善，導(dǎo)導(dǎo)致質(zhì)押物物損失，也也會(huì)面臨信信用風(fēng)險(xiǎn)。。防范（加強(qiáng)對(duì)存存貨的管理理）：一是是要加強(qiáng)對(duì)對(duì)存貨的價(jià)價(jià)值評(píng)估；；二是要確確認(rèn)存貨的的權(quán)屬；三三是要加強(qiáng)強(qiáng)入庫(kù)前后后存貨的數(shù)數(shù)量和質(zhì)量量的監(jiān)管。。（三）訂單單授信方案案設(shè)計(jì)與風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)防范訂單貸款產(chǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)生生：訂單融資它它能為企業(yè)業(yè)提供從接接到訂單后后組織生產(chǎn)產(chǎn)到收回銷銷售回款全全程總的資資金需求。。在供應(yīng)鏈鏈中，訂單單融資模式式是供應(yīng)商商以核心企企業(yè)訂單為為依據(jù)，申申請(qǐng)信貸額額度的一種種融資手段段。訂單融資模模式具有兩兩方面的特特點(diǎn)：首先，訂單單的真實(shí)性性和可靠性性是這種融融資模式成成功的關(guān)鍵鍵點(diǎn)；其次，訂單單是供應(yīng)商商獲得貸款款的依據(jù)。。訂單貸款產(chǎn)產(chǎn)品的流程程圖（四）預(yù)付付款授信方方案設(shè)計(jì)與與風(fēng)險(xiǎn)防范范預(yù)付款貸款款產(chǎn)品的產(chǎn)生：預(yù)付款融資資模式往往往是小額貸貸款公司為為核心企業(yè)業(yè)下游經(jīng)銷銷商提供的的融資模式式。由于經(jīng)銷商商在購(gòu)買核核心企業(yè)的的產(chǎn)品時(shí)需需要預(yù)先支支付部分甚甚至是全部部貨款，而而此時(shí)經(jīng)銷銷商的銷售售貨款并沒(méi)沒(méi)有收回或或者僅收回回少量的貨貨款，這樣樣支付貨款款和收回銷銷售貨款之之間存在一一個(gè)時(shí)間差差，從而使使得經(jīng)銷商商在這段時(shí)時(shí)間段內(nèi)存存在較大的的資金缺口口，所以需需要給予信信貸支持。。若加入物流流公司對(duì)核核心企業(yè)發(fā)發(fā)出的貨物物提供監(jiān)督督管理，則則形成四四方合作的的預(yù)付款融融資模式。。特點(diǎn)：核心心企業(yè)是否否愿意提供供擔(dān)保是小小貸公司能能否開(kāi)展這這種融資模模式的一個(gè)個(gè)關(guān)鍵；小小貸公司需需要對(duì)核心心企業(yè)與經(jīng)經(jīng)銷商之間間的購(gòu)銷合合同的真實(shí)實(shí)性進(jìn)行審審查。預(yù)付款貸款款產(chǎn)品的流流程圖預(yù)付款貸款款產(chǎn)品的流流程圖①代表核心心企業(yè)和經(jīng)經(jīng)銷商簽訂訂購(gòu)銷合同同；②代表經(jīng)銷銷商向小貸貸公司申請(qǐng)請(qǐng)辦理預(yù)付付款融資業(yè)業(yè)務(wù)，并交交納一定的的保證金；；③代表小貸貸公司和核核心企業(yè)簽簽訂回購(gòu)合合同，和第第三方物流流公司簽訂訂監(jiān)管協(xié)議議；④代表小貸貸公司將以以核心企業(yè)業(yè)為指定收收款人的承承兌匯票交交給核心企企業(yè)；⑤代表核心心企業(yè)將貨貨物交由第第三方物流流公司指定定的倉(cāng)庫(kù)；；⑥代表經(jīng)銷銷商將一定定的保證金金交給小貸貸公司以獲獲得一定的的提貨權(quán)；；⑦代表小貸貸公司將經(jīng)經(jīng)銷商獲得得的提貨權(quán)權(quán)告知第三三方物流公公司；⑧代表第三三方物流公公司按照經(jīng)經(jīng)銷商獲得得的提貨權(quán)權(quán)，將貨物物發(fā)給經(jīng)銷銷商；⑨代表經(jīng)銷銷商向最終終客戶銷售售產(chǎn)品；⑩代表經(jīng)銷銷商從最終終客戶收回回銷售貨款款；⑾代表經(jīng)銷銷商歸還小小貸公司融融資；⑿代表核心心企業(yè)向小小貸公司貼貼現(xiàn)匯票。。附：互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)供應(yīng)鏈金金融授信方方案設(shè)計(jì)與與風(fēng)險(xiǎn)防范范“互聯(lián)網(wǎng)供供應(yīng)鏈金融融”：通通過(guò)電子服服務(wù)平臺(tái)，，金融機(jī)構(gòu)構(gòu)通過(guò)一系系列電子化化結(jié)算及融融資產(chǎn)品，，緊密聯(lián)結(jié)結(jié)供應(yīng)鏈核核心企業(yè)及及其上下游游企業(yè)的一一種新型供供應(yīng)鏈結(jié)算算和融資服服務(wù)模式。。將傳統(tǒng)的供供應(yīng)鏈結(jié)算算及融資方方式創(chuàng)新性性的移植到到網(wǎng)上企業(yè)業(yè)銀行，全全面提升供供應(yīng)鏈企業(yè)業(yè)的收付款款、對(duì)賬、、結(jié)算及融融資的效率率及質(zhì)量，，為解決供供應(yīng)鏈企業(yè)業(yè)的協(xié)同發(fā)發(fā)展、中小小企業(yè)的融融資困境提提供全面支支持。主要包包括網(wǎng)網(wǎng)上票票據(jù)（（電子子票據(jù)據(jù)、電電子背背書(shū)、、票據(jù)據(jù)托管管、網(wǎng)網(wǎng)上業(yè)業(yè)務(wù)處處理等等）、、電子子商業(yè)業(yè)匯票票、網(wǎng)網(wǎng)上國(guó)國(guó)內(nèi)信信用證證、網(wǎng)網(wǎng)上國(guó)國(guó)內(nèi)保保理等等。供應(yīng)鏈鏈金融融的關(guān)關(guān)鍵是是物流流、資資金流流、信信息流流、商商流四四流合合一。。1.網(wǎng)絡(luò)應(yīng)應(yīng)收賬賬款融融資應(yīng)收賬賬款融融資是是指在在供應(yīng)應(yīng)鏈核核心企企業(yè)承承諾支支付的的前提提下，，供應(yīng)應(yīng)鏈上上下游游的中中小型型企業(yè)業(yè)可用用未到到期的的應(yīng)收收賬款款向金金融機(jī)機(jī)構(gòu)進(jìn)進(jìn)行貸貸款的的一種種融資資模式式。在這種種模式式中，，供應(yīng)應(yīng)鏈上上下游游的中中小型型企業(yè)業(yè)是債債權(quán)融融資需需求方方，核核心企企業(yè)是是債務(wù)務(wù)企業(yè)業(yè)并對(duì)對(duì)債權(quán)權(quán)企業(yè)業(yè)的融融資進(jìn)進(jìn)行反反擔(dān)保保。一一旦融融資企企業(yè)出出現(xiàn)問(wèn)問(wèn)題，，金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)便會(huì)會(huì)要求求債務(wù)務(wù)企業(yè)業(yè)承擔(dān)擔(dān)彌補(bǔ)補(bǔ)損失失的責(zé)責(zé)任。。應(yīng)收收賬賬款款融融資資使使得得上上游游企企業(yè)業(yè)可可以以及及時(shí)時(shí)獲獲得得銀銀行行的的短短期期信信用用貸貸款款，，不不但但有有利利于于解解決決融融資資企企業(yè)業(yè)短短期期資資金金的的需需求求，，加加快快中中小小型型企企業(yè)業(yè)健健康康穩(wěn)穩(wěn)定定的的發(fā)發(fā)展展和和成成長(zhǎng)長(zhǎng)，，而而且且有有利利于于整整個(gè)個(gè)供供應(yīng)應(yīng)鏈鏈的的持持續(xù)續(xù)高高效效運(yùn)運(yùn)作作。。網(wǎng)絡(luò)絡(luò)應(yīng)應(yīng)收收賬賬款款融融資資2.預(yù)付付類類：：未未來(lái)來(lái)貨貨權(quán)權(quán)融融資資模模式式分分析析很多多情情況況下下，，企企業(yè)業(yè)支支付付貨貨款款之之后后在在一一定定時(shí)時(shí)期期內(nèi)內(nèi)往往往往不不能能收收到到現(xiàn)現(xiàn)貨貨，，但但它它實(shí)實(shí)際際上上擁?yè)碛杏辛肆藢?duì)對(duì)這這批批貨貨物物的的未未來(lái)來(lái)貨貨權(quán)權(quán)。。未來(lái)來(lái)貨貨權(quán)權(quán)融融資資(又稱稱為為保保兌兌倉(cāng)倉(cāng)融融資資)是下下游游購(gòu)購(gòu)貨貨商商向向金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)申申請(qǐng)請(qǐng)貸貸款款，，用用于于支支付付上上游游核核心心供供應(yīng)應(yīng)商商在在未未來(lái)來(lái)一一段段時(shí)時(shí)期期內(nèi)內(nèi)交交付付貨貨物物的的款款項(xiàng)項(xiàng)，，同同時(shí)時(shí)供供應(yīng)應(yīng)商商承承諾諾對(duì)對(duì)未未被被提提取取的的貨貨物物進(jìn)進(jìn)行行回回購(gòu)購(gòu)，，并并將將提提貨貨權(quán)權(quán)交交由由金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)控控制制的的一一種種融融資資模模式式。。在這這種種模模式式中中，，下下游游融融資資購(gòu)購(gòu)貨貨商商不不必必一一次次性性支支付付全全部部貨貨款款，，即即可可從從指指定定倉(cāng)倉(cāng)庫(kù)庫(kù)中中分分批批提提取取貨貨物物并并用用未未來(lái)來(lái)的的銷銷售售收收入入分分次次償償還還金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)的的貸貸款款；；上上游游核核心心供供應(yīng)應(yīng)商商將將倉(cāng)倉(cāng)單單抵抵押押至至金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)，，并并承承諾諾一一旦旦下下游游購(gòu)購(gòu)貨貨商商出出現(xiàn)現(xiàn)無(wú)無(wú)法法支支付付貸貸款款時(shí)時(shí)對(duì)對(duì)剩剩余余的的貨貨物物進(jìn)進(jìn)行行回回購(gòu)購(gòu)。。未來(lái)來(lái)貨貨權(quán)權(quán)融融資資是是一一種種““套套期期保保值值””的的金金融融業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)，，極極易易被被用用于于大大宗宗物物資資(如鋼材材)的市市場(chǎng)場(chǎng)投投機(jī)機(jī)。。為為防防止止虛虛假假交交易易的的產(chǎn)產(chǎn)生生，，銀銀行行等等金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)通通常常還還需需要要引引入入專專業(yè)業(yè)的的第第三三方方物物流流機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)對(duì)對(duì)供供應(yīng)應(yīng)商商上上下下游游企企業(yè)業(yè)的的貨貨物物交交易易進(jìn)進(jìn)行行監(jiān)監(jiān)管管，，以以抑抑制制可可能能發(fā)發(fā)生生的的供供應(yīng)應(yīng)鏈鏈上上下下游游企企業(yè)業(yè)合合謀謀給給金金融融系系統(tǒng)統(tǒng)造造成成風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。。例例如如，，國(guó)國(guó)內(nèi)內(nèi)多多家家銀銀行行委委托托中中國(guó)國(guó)對(duì)對(duì)外外貿(mào)貿(mào)易易運(yùn)運(yùn)輸輸集集團(tuán)團(tuán)(簡(jiǎn)稱：中外運(yùn))對(duì)其客戶進(jìn)進(jìn)行物流監(jiān)監(jiān)管服務(wù)。。一方面，，銀行能夠夠?qū)崟r(shí)掌握握供應(yīng)鏈中中物流的真真實(shí)情況來(lái)來(lái)降低授信信風(fēng)險(xiǎn)；另另一方面，，中外運(yùn)也也獲得了這這些客戶的的運(yùn)輸和倉(cāng)倉(cāng)儲(chǔ)服務(wù)。?？梢?jiàn)，銀銀行和中外外運(yùn)在這個(gè)個(gè)過(guò)程中實(shí)實(shí)現(xiàn)了“雙雙贏”。預(yù)付類：未未來(lái)貨權(quán)融融資模式分分析3.存貨類：融融通倉(cāng)融資資模式分析析很多情況下下，只有一一家需要融融資的企業(yè)業(yè)，而這家家企業(yè)除了了貨物之外外，并沒(méi)有有相應(yīng)的應(yīng)應(yīng)收賬款和和供應(yīng)鏈中中其他企業(yè)業(yè)的信用擔(dān)擔(dān)保。此時(shí)時(shí)，金融機(jī)機(jī)構(gòu)可采用用融通倉(cāng)融融資模式對(duì)對(duì)其進(jìn)行授授信。融通通倉(cāng)融資模模式是企業(yè)業(yè)以存貨作作為質(zhì)押，，經(jīng)過(guò)專業(yè)業(yè)的第三方方物流企業(yè)業(yè)的評(píng)估和和證明后，，金融機(jī)構(gòu)構(gòu)向其進(jìn)行行授信的一一種融資模模式。在這種模式式中，抵押押貨物的貶貶值風(fēng)險(xiǎn)是是金融機(jī)構(gòu)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注注的問(wèn)題。。因此，金金融機(jī)構(gòu)在在收到中小小企業(yè)融通通倉(cāng)業(yè)務(wù)申申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)應(yīng)考察企業(yè)業(yè)是否有穩(wěn)穩(wěn)定的庫(kù)存存、是否有有長(zhǎng)期合作作的交易對(duì)對(duì)象以及整整體供應(yīng)鏈鏈的綜合運(yùn)運(yùn)作狀況，，以此作為為授信決策策的依據(jù)。。但銀行等金金融機(jī)構(gòu)可可能并不擅擅長(zhǎng)于質(zhì)押押物品的市市場(chǎng)價(jià)值評(píng)評(píng)估，同時(shí)時(shí)也不擅長(zhǎng)長(zhǎng)于質(zhì)押物物品的物流流監(jiān)管，因因此這種融融資模式中中通常需要要專業(yè)的第第三方物流流企業(yè)參與與。金融機(jī)機(jī)構(gòu)可以根根據(jù)第三方方物流企業(yè)業(yè)的規(guī)模和和運(yùn)營(yíng)能力力，將一定定的授信額額度授予物物流企業(yè)，，由物流企企業(yè)直接負(fù)負(fù)責(zé)融資企企業(yè)貸款的的運(yùn)營(yíng)和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理，，這樣既可可以簡(jiǎn)化流流程，提高高融資企業(yè)業(yè)的產(chǎn)銷供供應(yīng)鏈運(yùn)作作效率，同同時(shí)也可以以轉(zhuǎn)移自身身的信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，降低低經(jīng)營(yíng)成本本。存貨類：融融通倉(cāng)融資資模式分析析二、集群聯(lián)聯(lián)保授信方方案設(shè)計(jì)與與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避避產(chǎn)品定義：集群聯(lián)保保型小額貸貸款指的是是，在一個(gè)個(gè)小企業(yè)相相對(duì)集中的的區(qū)域內(nèi)，，若干小企企業(yè)自愿組組成一個(gè)聯(lián)聯(lián)合體申請(qǐng)請(qǐng)融資，各各借款企業(yè)業(yè)均對(duì)其他他所有借款款企業(yè)因向向本公司申申請(qǐng)融資而而產(chǎn)生的全全部債務(wù)承承擔(dān)連帶保保證責(zé)任，，并繳納一一定比例保保證金作為為擔(dān)保方式式獲取融資資的業(yè)務(wù)。。產(chǎn)品特點(diǎn)：一方面，，該業(yè)務(wù)可可促使聯(lián)保保體內(nèi)借款款企業(yè)相互互監(jiān)督和橫橫向約束，，解決小企企業(yè)抵（質(zhì)質(zhì)）押物不不足和信息息不對(duì)稱等等難題，滿滿足其融資資需求；另另一方面，，該業(yè)務(wù)由由多家企業(yè)業(yè)互相擔(dān)保保，存在一一定程度風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)放大因因素，也是是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理要求求較高的業(yè)業(yè)務(wù)。產(chǎn)品設(shè)計(jì)的的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避避：聯(lián)保體體的組建嚴(yán)格聯(lián)保體體的組建1.自愿原則。。聯(lián)保體由由企業(yè)自主主結(jié)合或由由行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)、商會(huì)、、中小企業(yè)業(yè)局和開(kāi)發(fā)發(fā)區(qū)管委會(huì)會(huì)等機(jī)構(gòu)牽牽頭組建，，本公司各各級(jí)機(jī)構(gòu)不不得牽頭或或參與聯(lián)保保體的組建建。2.聯(lián)保體成員員企業(yè)應(yīng)控控制在3家（含）以以上，最高高不超過(guò)8家，且各成成員業(yè)務(wù)規(guī)規(guī)模和資金金實(shí)力宜相相互匹配不不宜懸殊過(guò)過(guò)大，不存存在商業(yè)糾糾紛或長(zhǎng)期期應(yīng)收欠款款等。3.單個(gè)聯(lián)保體體內(nèi)成員企企業(yè)的融資資業(yè)務(wù)必須須為單筆方方式，并且且為同一業(yè)業(yè)務(wù)品種、、期限應(yīng)匹匹配。4.聯(lián)保體成員員未參加其其他聯(lián)保體體或類似組組織，各成成員之間無(wú)無(wú)投資關(guān)聯(lián)聯(lián)關(guān)系，且且不受同一一企業(yè)或個(gè)個(gè)人控制。。5.聯(lián)保體成員員間除互相相承擔(dān)連帶帶保證責(zé)任任外，借款款企業(yè)必須須繳存融資資額一定比比例的保證證金，作為為申請(qǐng)聯(lián)貸貸聯(lián)保業(yè)務(wù)務(wù)的擔(dān)保。。6.借款企業(yè)法法定代表人人或?qū)嶋H控控制人必須須對(duì)該企業(yè)業(yè)在本行聯(lián)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)業(yè)務(wù)承擔(dān)個(gè)個(gè)人連帶保保證責(zé)任。。7.聯(lián)保體各成成員之間彼彼此較為了了解，能協(xié)協(xié)助本公司司督促聯(lián)保保體其他成成員履行借借款合同，，并能及時(shí)時(shí)向本公司司反映其他他成員經(jīng)營(yíng)營(yíng)情況。8.企業(yè)向本公公司提出辦辦理聯(lián)保融融資業(yè)務(wù)申申請(qǐng)并經(jīng)本本行核準(zhǔn)后后，聯(lián)保體體所有成員員應(yīng)共同與與本公司簽簽署擔(dān)保合合同。三、過(guò)橋貸貸款等授信信防范設(shè)計(jì)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)規(guī)避過(guò)橋貸款☆：指企業(yè)快快到期的舊舊貸款已獲獲銀行續(xù)貸貸批準(zhǔn)，小小額貸款公公司提供短短期“過(guò)橋橋”資金貸貸款。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與與辦理流程程：（一）企業(yè)業(yè)客戶有過(guò)過(guò)橋資金需需求時(shí)，可可隨時(shí)協(xié)同同客戶經(jīng)理理或直接向向公司聯(lián)系系并提出書(shū)書(shū)面借款申申請(qǐng)。（二）銀行行協(xié)助提供供企業(yè)的誠(chéng)誠(chéng)信情況以以及銀行認(rèn)認(rèn)定仍在有有效期內(nèi)的的信用等級(jí)級(jí)評(píng)定結(jié)論論和貸款審審批通知書(shū)書(shū)。（三）公司司接件后原原則上一個(gè)個(gè)工作日內(nèi)內(nèi)完成審批批立即通知知銀行和企企業(yè)，并簽簽訂借款合合同。（四）放款款到銀行指指定的企業(yè)業(yè)賬戶還貸貸。（五）銀行行新貸款一一旦發(fā)放，，銀行應(yīng)及及時(shí)通知公公司，并按按企業(yè)委托托書(shū)的要求求，將貸款款扣劃到公公司賬戶，，協(xié)助公司司做好貸款款回收工作作?！钸^(guò)橋貸款：：小額貸款款公司的變變異集體變異：：過(guò)橋貸款款業(yè)務(wù)快速速增長(zhǎng)。堅(jiān)持“小額額、分散””的貸款特特點(diǎn)放貸成成本既高，，受人力限限制也無(wú)法法完全做到到，而過(guò)橋橋貸款單筆筆金額一般般較大，會(huì)會(huì)大大節(jié)省省放貸成本本。另外，，過(guò)橋貸款款客戶均為為銀行客戶戶，經(jīng)營(yíng)情情況和財(cái)務(wù)務(wù)狀況都相相對(duì)較好；；過(guò)橋貸款款期限短，，風(fēng)險(xiǎn)相相對(duì)較小。。信貸斷點(diǎn)帶帶來(lái)的細(xì)分分市場(chǎng)為小小額貸款公公司變異提提供了廣闊闊空間。銀行在發(fā)放放流動(dòng)資金金貸款時(shí)人人為地給企企業(yè)制定了了一個(gè)所謂謂的“生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期期”，要要求企業(yè)在在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)周期結(jié)束束時(shí)歸還貸貸款，銀銀行一般情情況下在收收回貸款后后很快就會(huì)會(huì)重新投放放。這樣，，在銀行行收回貸款款之后、重重新投放貸貸款之前，，就產(chǎn)生生了信貸斷斷點(diǎn)。小額貸款公公司具備開(kāi)開(kāi)展過(guò)橋貸貸款業(yè)務(wù)的的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)勢(shì)。相對(duì)于其他他貸款機(jī)構(gòu)構(gòu)，小額貸貸款公司發(fā)發(fā)放過(guò)橋貸貸款一般無(wú)無(wú)需抵押擔(dān)擔(dān)保，過(guò)過(guò)橋貸款期期限很短，，也更容易易控制風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。☆實(shí)業(yè)貸款授授信實(shí)業(yè)貸款：：指企業(yè)實(shí)實(shí)際投入較較大（包括括土地、廠廠房），由由于未能獲獲相關(guān)產(chǎn)權(quán)權(quán)證無(wú)法從從銀行融資資，公司通通過(guò)簽訂經(jīng)經(jīng)政府管理理部門見(jiàn)證證的“投資資財(cái)產(chǎn)折價(jià)價(jià)抵償合同同”，并質(zhì)質(zhì)押相關(guān)投投資證件而而發(fā)放的小小額貸款。。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與與辦理流程程：（一）企業(yè)業(yè)客戶有資資金需求時(shí)時(shí)，可提供供土地使用用權(quán)出讓合合同、支付付土地出讓讓金憑據(jù)、、廠房承建建合同、支支付建造廠廠房款項(xiàng)憑憑據(jù)、機(jī)器器設(shè)備購(gòu)置置憑據(jù)等資資料向公司司提出書(shū)面面借款申請(qǐng)請(qǐng)。（二）公司司接件后兩兩天內(nèi)安排排盡職調(diào)查查。（三）企業(yè)業(yè)完善申請(qǐng)請(qǐng)手續(xù)后一一天辦妥貸貸款審批及及放款。☆及時(shí)貸款授授信及時(shí)貸款：：指企業(yè)已已申請(qǐng)銀行行貸款并符符合貸款要要求，但由由于終審?fù)ㄍㄟ^(guò)前急需需流動(dòng)資金金所提供的的短期融資資貸款。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與與辦理流程程：（一）企業(yè)業(yè)客戶有此此類資金需需求時(shí)，可可隨時(shí)協(xié)同同銀行客戶戶經(jīng)理或直直接向公司司聯(lián)系并提提出書(shū)面借借款申請(qǐng)。。（二）銀行行協(xié)助提供供企業(yè)的誠(chéng)誠(chéng)信情況以以及銀行認(rèn)認(rèn)定仍在有有效期內(nèi)的的信用等級(jí)級(jí)評(píng)定結(jié)論論和申辦貸貸款資料。。（三））公司司接件件后原原則上上兩個(gè)個(gè)工作作日內(nèi)內(nèi)完成成審批批立即即通知知銀行行和企企業(yè)，，并簽簽訂借借款合合同。。（四））放款款到銀銀行指指定的的企業(yè)業(yè)賬戶戶。（五））銀行行新貸貸款一一旦發(fā)發(fā)放，，銀行行應(yīng)及及時(shí)通通知我我公司司，并并按企企業(yè)委委托書(shū)書(shū)的要要求，，將貸貸款扣扣劃到到我公公司賬賬戶，，協(xié)助助我公公司做做好貸貸款回回收工工作。?！罘糯筚J貸款授授信放大貸貸款：：指經(jīng)經(jīng)營(yíng)良良好的的客戶戶因銀銀行抵抵押率率限制制無(wú)法法獲得得目標(biāo)標(biāo)融資資額度度，而而以資資產(chǎn)抵抵押+股權(quán)質(zhì)質(zhì)押+信用的的方式式放大大的貸貸款額額度。。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)規(guī)避與與辦理理流程程：（一））企業(yè)業(yè)客戶戶有資資金需需求時(shí)時(shí)，可可提供供房地地產(chǎn)證證等資資料向向公司司提出出書(shū)面面借款款申請(qǐng)請(qǐng)。（二））公司司接到到企業(yè)業(yè)借款款申請(qǐng)請(qǐng)后兩兩天內(nèi)內(nèi)安排排盡職職調(diào)查查和房房產(chǎn)的的預(yù)評(píng)評(píng)估。。（三））根據(jù)據(jù)企業(yè)業(yè)的信信用和和經(jīng)營(yíng)營(yíng)情況況，對(duì)對(duì)房地地產(chǎn)的的評(píng)估估值進(jìn)進(jìn)行放放大，，同時(shí)時(shí)可配配合股股權(quán)質(zhì)質(zhì)押，，辦妥妥手續(xù)續(xù)后一一個(gè)工工作日日完成成貸款款審批批及放放款。?！罱M合貸貸款授授信組合貸貸款：：指企企業(yè)因因當(dāng)?shù)氐劂y行行審批批權(quán)限限限制制，未未能獲獲得目目標(biāo)融融資額額度，，而為為滿足足其全全部融融資需需求而而發(fā)放放的差差額貸貸款。。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)規(guī)避與與辦理理流程程：（一））企業(yè)業(yè)客戶戶有拼拼盤資資金需需求時(shí)時(shí)，可可隨時(shí)時(shí)協(xié)同同銀行行客戶戶經(jīng)理理或直直接向向公司司聯(lián)系系并提提出書(shū)書(shū)面借借款申申請(qǐng)及及抵押押物資資料。。（二））銀行行協(xié)助助提供供企業(yè)業(yè)的誠(chéng)誠(chéng)信情情況以以及銀銀行認(rèn)認(rèn)定仍仍在有有效期期內(nèi)的的信用用等級(jí)級(jí)評(píng)定定結(jié)論論和貸貸款審審批通通知書(shū)書(shū)。（三））公司司接件件后原原則上上一個(gè)個(gè)工作作日內(nèi)內(nèi)完成成審批批立即即通知知銀行行和企企業(yè)，，并簽簽訂借借款合合同。。（四））辦理理抵押押或擔(dān)擔(dān)保等等手續(xù)續(xù)后一一個(gè)工工作日日內(nèi)放放款到到銀行行指定定的企企業(yè)賬賬戶。。四、平平臺(tái)貸貸款授授信防防范設(shè)設(shè)計(jì)與與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)防范范1.““公司+小組聯(lián)聯(lián)保小小組+客戶””模式式：采用該該模式式，借借款人人可以以遵循循“自自愿組組合、、誠(chéng)實(shí)實(shí)守信信、共共擔(dān)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)””的原原則組組成聯(lián)聯(lián)保貸貸款小小組申申請(qǐng)貸貸款。。聯(lián)保保貸款款小組組必須須滿足足下列列條件件:一是聯(lián)聯(lián)保成成員不不低于于3戶;二是聯(lián)聯(lián)保成成員間間不是是夫妻妻及兩兩代內(nèi)內(nèi)(含)的直系系親屬屬關(guān)系系;三是聯(lián)聯(lián)保成成員的的居所所或主主營(yíng)業(yè)業(yè)務(wù)所所在地地應(yīng)相相對(duì)集集中。。采用聯(lián)聯(lián)保小小組擔(dān)擔(dān)保的的，款款人只只能參參加一一個(gè)聯(lián)聯(lián)保小小組，，在聯(lián)聯(lián)保小小組成成員貸貸款全全部清清償前前，不不得退退出聯(lián)聯(lián)保小小組;聯(lián)保小小組成成員出出現(xiàn)不不良貸貸款的的，在在不良良貸款款清償償前停停止對(duì)對(duì)小組組所有有成員員發(fā)放放貸款款。該模式式主要要是充充分利利用鄉(xiāng)鄉(xiāng)村熟熟人社社會(huì)中中普遍遍存在在的聲聲譽(yù)機(jī)機(jī)制來(lái)來(lái)約束束農(nóng)戶戶行為為，降降低農(nóng)農(nóng)戶信信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，解決決農(nóng)戶戶貸款款難、、擔(dān)保保難的的問(wèn)題題。2.““公司+信用村村+客戶””模式式通過(guò)信信用村村實(shí)現(xiàn)現(xiàn)對(duì)農(nóng)農(nóng)戶整整體授授信。。一是可可充分分發(fā)揮揮村級(jí)級(jí)行政政組織織的作作用由由其協(xié)協(xié)助做做好貸貸款的的調(diào)查查、管管理和和收回回工作作。二是可可推進(jìn)進(jìn)農(nóng)村村整體體誠(chéng)信信環(huán)建建設(shè)，，有效效控制制和弱弱化信信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，被評(píng)評(píng)為信信用村村后，，可享享受一一定的的貸款款優(yōu)政政策，，促使使村領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)和和大多多數(shù)村村民為為維護(hù)護(hù)榮譽(yù)譽(yù)、方方便貸貸款而而進(jìn)一一步增增強(qiáng)誠(chéng)誠(chéng)信識(shí)識(shí)。三是可可加強(qiáng)強(qiáng)信息息的反反饋和和交流流，解解決了了信息息不對(duì)對(duì)稱問(wèn)問(wèn)題。。附：信信用村村小額額貸款款案例例某某村村位于于某市市西北北邊陲陲，大大多數(shù)數(shù)村民民利用用冬閑閑時(shí)間間做羊羊肉加加工，，但是是由于于資金金短缺缺，只只能幾幾戶村村民湊湊錢去去外地地收購(gòu)購(gòu)羊肉肉。這這制約約了羊羊肉食食品加加工發(fā)發(fā)展，，群眾眾非常常著急急，都都渴望望有足足夠的的資金金利用用春節(jié)節(jié)前有有利時(shí)時(shí)機(jī)增增加收收入。。我公司了了解到這這一情況況后，主主動(dòng)和村村鎮(zhèn)兩級(jí)級(jí)領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)聯(lián)系，在在工作上上獲得大大力支持持。操作流程程如下：：（1）組織宣宣傳：由由村委會(huì)會(huì)負(fù)責(zé)宣宣傳支農(nóng)農(nóng)信貸的的意義與與程序，，并組織織群眾提提出貸款款申請(qǐng)。。附：信用用村小額額貸款續(xù)續(xù)（2）組織評(píng)評(píng)審：有有小額信信貸公司司與村委委會(huì)組成成評(píng)審小小組，印印發(fā)宣傳傳材料，，并深入入到戶，，邊做貸貸款調(diào)查查邊宣傳傳我公司司性質(zhì)及及支農(nóng)貸貸款的意意義。對(duì)對(duì)提出貸貸款申請(qǐng)請(qǐng)的村民民進(jìn)行評(píng)評(píng)審，考考察范圍圍包括：：借款人人是否有有不良借借款記錄錄、幾款款的個(gè)人人債務(wù)情情況等，，在評(píng)審審結(jié)束后后，滿足足條件的的人還有有提供相相應(yīng)的懼懼意為之之償還貸貸款能力力的擔(dān)保保人，由由評(píng)審小小組對(duì)其其審議。。（3）貸前調(diào)調(diào)查：有有小額信信貸公司司派專員員深入貸貸款人及及擔(dān)保人人家中進(jìn)進(jìn)行貸前前調(diào)查，，認(rèn)真核核實(shí)是否否具備貸貸款條件件。（4）貸款發(fā)發(fā)放：根根據(jù)貸款款調(diào)查結(jié)結(jié)果對(duì)符符合條件件的借款款人發(fā)放放貸款，，經(jīng)評(píng)議議小組評(píng)評(píng)議，確確定發(fā)放放貸款36戶村民。。用運(yùn)鈔鈔車將款款項(xiàng)運(yùn)至至西秧房房村，工工作人員員來(lái)到現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)采取取保證擔(dān)擔(dān)保形式式當(dāng)場(chǎng)辦辦理借款款手續(xù)、、把現(xiàn)金金送到村村民手中中，共發(fā)發(fā)放貸款款70余萬(wàn)。（5）貸后檢檢查：貸貸款后，，評(píng)審小小組不定定期對(duì)借借款人使使用情況況調(diào)查。。3.“公司+專業(yè)實(shí)體體公司+客戶”模模式該模式是是指公司司與農(nóng)業(yè)業(yè)產(chǎn)業(yè)化化龍頭企企業(yè)合作作，對(duì)龍龍頭企業(yè)業(yè)的訂單單農(nóng)戶發(fā)發(fā)放貸款款支持其其生產(chǎn)，，龍頭企企業(yè)為農(nóng)農(nóng)戶提供供擔(dān)保。。公司與企企業(yè)、農(nóng)農(nóng)戶簽訂訂三方協(xié)協(xié)議，保保證貸款款資金、、農(nóng)產(chǎn)品品收購(gòu)資資金在公公司指定定的賬戶戶內(nèi)封閉閉運(yùn)行，，龍頭企企業(yè)支付付給農(nóng)民民的收購(gòu)購(gòu)款項(xiàng)優(yōu)優(yōu)先償還還貸款本本金。4.“公司+專業(yè)市場(chǎng)場(chǎng)十客戶戶”模式式該模式以以專業(yè)市市場(chǎng)為平平臺(tái)，積積極與市市場(chǎng)管理理層溝通通協(xié)調(diào)、、借助專專業(yè)市場(chǎng)場(chǎng)了解業(yè)業(yè)主生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、、社會(huì)信信譽(yù)等方方面的信信息，為為業(yè)主貸貸款提供供信用保保證。專業(yè)市場(chǎng)場(chǎng)進(jìn)行定定期或不不定期的的信息溝溝通，能能及時(shí)掌掌握行業(yè)業(yè)及業(yè)主主的經(jīng)營(yíng)營(yíng)狀況，，有效預(yù)預(yù)測(cè)、防防范信貸貸風(fēng)險(xiǎn)。。以專業(yè)市市場(chǎng)為平平臺(tái)辦理理的農(nóng)戶戶小額貸貸款，效效率高、、成本低低、影響響大、輻輻射面廣廣，同時(shí)時(shí)在市場(chǎng)場(chǎng)中布放放ATM機(jī)利用POS作為結(jié)算算工具，，可以改改善小額額貸款公公司產(chǎn)品品服務(wù)環(huán)環(huán)境。5.“公司+擔(dān)保公司司+客戶”模模式“公司+擔(dān)保公司司+農(nóng)戶”模模式是指指由政府府資金引引導(dǎo)、社社會(huì)資金金參與成成立的擔(dān)擔(dān)保公司司為農(nóng)戶戶小額貸貸款提供供擔(dān)保，，以提高高貸款農(nóng)農(nóng)戶的信信用等級(jí)級(jí)，緩解解農(nóng)戶貸貸款擔(dān)保保難問(wèn)題題。農(nóng)戶小額額貸款管管理成本本較高，，但收益益并不明明顯，對(duì)對(duì)于這類類貸款，，擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)介入入可以通通過(guò)優(yōu)化化貸中管管理流程程，形成成對(duì)農(nóng)戶戶小額貸貸款貸后后管理的的個(gè)性化化服務(wù)，，分擔(dān)公公司管理理成本和和免去后后顧之憂憂。事后風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)釋放，，公司直直接辦理理的貸款款項(xiàng)目出出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，處置置抵押物物往往周周期長(zhǎng)，，訴訟成成本高，，變現(xiàn)性性不佳。。擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)現(xiàn)金代償償，解決決了抵押押物處置置難的問(wèn)問(wèn)題降低低了業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)壓壓力。五、抵押押貸款授授信防范范設(shè)計(jì)與與風(fēng)險(xiǎn)防防范傳統(tǒng)的抵抵押類貸貸款產(chǎn)品品不是小小額貸款款產(chǎn)品開(kāi)開(kāi)發(fā)的主主要方向向與領(lǐng)域域：商業(yè)銀行行的人講講，如果果小額貸貸款公司司跟銀行行做的是是同質(zhì)化化的抵押押貸款，，恐怕是是做不過(guò)過(guò)銀行。。能夠做做抵押的的客戶可可今天是是你的客客戶，但但不是你你可以依依靠的長(zhǎng)長(zhǎng)久客戶戶。小額貸款款公司如如果不探探索新的的領(lǐng)域，，如果銀銀行大量量介入小小額信貸貸，那么么小額貸貸款公司司的競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)余地將將比較小小。一些銀行行做不到到的抵押押方式：：（1）股權(quán)加加債權(quán)方方式，銀銀行很難難能夠做做到在給給客戶貸貸款同時(shí)時(shí)，再謀謀求一種種再轉(zhuǎn)股股的方式式；（2）無(wú)形資資產(chǎn)抵質(zhì)質(zhì)押方式式，比如如說(shuō)知識(shí)識(shí)產(chǎn)權(quán)、、商標(biāo)權(quán)權(quán)等。1.經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)質(zhì)押貸款款產(chǎn)品案例例：某公司司是專業(yè)業(yè)的建材材交易經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理公司，，與市場(chǎng)場(chǎng)土地使使用權(quán)所所有人簽簽訂整體體租賃協(xié)協(xié)議，承承租對(duì)方方市場(chǎng)內(nèi)內(nèi)的辦公公用房、、停車場(chǎng)場(chǎng)、倉(cāng)庫(kù)庫(kù)等，享享有經(jīng)營(yíng)使用用權(quán)10年。該公公司將經(jīng)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地地重新裝裝潢，對(duì)對(duì)外招租租，同時(shí)時(shí)將承租租下的倉(cāng)倉(cāng)庫(kù)加以以改造，，用于承承租方貨貨物的存存放，并并收取一一定的費(fèi)費(fèi)用。去去年全年年租金及及其他收收入1000萬(wàn)元?？偪傮w而言言，企業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)情情況正常常，效益益良好。。今年年年初，該該公司擬擬對(duì)市場(chǎng)場(chǎng)內(nèi)部分分公共設(shè)設(shè)施進(jìn)行行改造，，并向小小貸公司司申請(qǐng)貸貸款100萬(wàn)元。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與產(chǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)：在對(duì)企業(yè)進(jìn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和財(cái)財(cái)務(wù)考察后，，公司發(fā)現(xiàn)該該企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)場(chǎng)地的土地、、房產(chǎn)、設(shè)備備均為租賃，，無(wú)法提供有有效的抵押擔(dān)擔(dān)保手續(xù)，這這也是企業(yè)申申請(qǐng)銀行融資資時(shí)的主要障障礙。在反復(fù)復(fù)論證企業(yè)還還款能力后，，小貸公司覺(jué)覺(jué)得該客戶收收入穩(wěn)定，信信譽(yù)良好，第第一還款來(lái)源源充足，最終終決定以其享享有的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)權(quán)作作質(zhì)押，并追加其法定定代表人連帶帶責(zé)任保證，及時(shí)發(fā)放貸貸款90萬(wàn)元，有力地地支持了企業(yè)業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展展。2.不動(dòng)產(chǎn)順位抵抵押貸款案例：某旅行行社，主要從從事各類集體體旅游服務(wù)，，需要在業(yè)務(wù)務(wù)前期墊付大大量機(jī)票、住住宿費(fèi)等預(yù)付付款，客戶在在旅游服務(wù)結(jié)結(jié)束后1個(gè)月內(nèi)付款。。隨著業(yè)務(wù)量量不斷增長(zhǎng)，，旅行社自有有資金已經(jīng)無(wú)無(wú)法支持業(yè)務(wù)務(wù)增長(zhǎng)。旅行行社是輕資產(chǎn)產(chǎn)公司，沒(méi)有有不動(dòng)產(chǎn)抵押押給銀行，銀銀行不同意貸貸款。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與產(chǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)：小小貸公司經(jīng)過(guò)過(guò)調(diào)查，認(rèn)為為旅行社經(jīng)營(yíng)營(yíng)正常，盈利利能力較強(qiáng)，，但沒(méi)有任何何擔(dān)保措施。。經(jīng)了解，旅旅行社的法人人代表在上海海有一套個(gè)人人按揭貸款住住房，價(jià)值150萬(wàn)元，按揭貸貸款40萬(wàn)元。小貸公公司對(duì)該住房房采取“不動(dòng)產(chǎn)順位位抵押”，發(fā)放旅行社法法人代表經(jīng)營(yíng)營(yíng)性貸款40萬(wàn)元。“不動(dòng)產(chǎn)順位抵抵押”產(chǎn)品分分析根據(jù)《擔(dān)保法》第35條規(guī)定，“抵抵押人所擔(dān)保保的債權(quán)不得得超出其抵押押物的價(jià)值。。財(cái)產(chǎn)抵押后后，該財(cái)產(chǎn)的的價(jià)值大于所所擔(dān)保債權(quán)的的余額部分，，可以再次抵抵押，但不得得超出其余額額部分”。這這為順位抵押押提供了法律律保障?！绊樜坏盅骸薄睂?duì)于小額貸貸款公司風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制和拓展展業(yè)務(wù)具有獨(dú)獨(dú)特價(jià)值。首首先，“順位位抵押房產(chǎn)””大部分是借借款人的自住住房，借款人人具有較強(qiáng)的的還款意愿。。其次，“順順位抵押房產(chǎn)產(chǎn)”往往是經(jīng)經(jīng)銀行貸款審審批，其還款款能力已經(jīng)銀銀行審核。第第三，“順位位抵押房產(chǎn)””的第一順位位抵押人抵押押率控制在40%以下時(shí)，其資資產(chǎn)變現(xiàn)具有有一定的可行行性，為借款款人提供了較較好的還款保保障。3.租賃費(fèi)用收入入質(zhì)押貸款案例：某物業(yè)業(yè)管理有限公公司經(jīng)營(yíng)管理理某一棟樓宇宇，為改善該該樓宇設(shè)施急急需融資200萬(wàn)元，但其提提供的抵押物物價(jià)值較低，，達(dá)不到銀行行貸款要求，，又難以找到到合適的擔(dān)保保人。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與產(chǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)：小小額貸款公司司在考察了企企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管管理水平和物物業(yè)租賃狀況況后，認(rèn)為該該公司擁有較較穩(wěn)定的租賃賃費(fèi)收入，租租賃客戶中也也有具備一定定資金實(shí)力的的知名企業(yè)。。經(jīng)與該企業(yè)業(yè)協(xié)商，從租戶中挑選選出某銀行和某證證券公司，以這兩戶長(zhǎng)期期租賃合同的的租賃費(fèi)收入作為借款還款款保證。產(chǎn)品操作：雙雙方在貸款合合同中約定，，一旦發(fā)生到到期未能還款款問(wèn)題，借款人將這兩兩家租戶的租租賃費(fèi)直接劃劃付到小額貸貸款公司資金金賬戶。這樣既解決決了貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的可控問(wèn)題題，又及時(shí)幫幫助企業(yè)解決決了融資難的的困境。附：租賃費(fèi)收收入質(zhì)押案例例2011年3月份，民營(yíng)企企業(yè)主丁某在在位于我縣東東環(huán)城的繁華華地帶取得了了一塊50畝左右的合法法土地，建造造一座三層、、營(yíng)業(yè)面積為為3000平米的家居廣廣場(chǎng)。當(dāng)時(shí)對(duì)對(duì)外承租工程程已進(jìn)入裝修修階段，因資資金短缺向我我公司申請(qǐng)貸貸款100萬(wàn)元。經(jīng)考察情況，，丁某本地人人，私企業(yè)主主。經(jīng)查驗(yàn)本本人基本信息息、工稅合同同、銀行流水水和三個(gè)股東東授權(quán)協(xié)議書(shū)書(shū)，該項(xiàng)目已已投資1000萬(wàn)元左右，土土地、城建、、工商、電力力等部門手續(xù)續(xù)合法，期限限有效。另丁丁某與李某簽簽訂租約協(xié)議議兩年，租賃賃費(fèi)用300萬(wàn)元，租賃費(fèi)費(fèi)用一次性交交清。最后經(jīng)實(shí)地考考察發(fā)放貸款款100萬(wàn)元，以預(yù)交交租賃費(fèi)償還還貸款。4.銀行承兌匯票票質(zhì)押貸款友誼商貿(mào)公司司來(lái)本公司申申請(qǐng)貸款，該該公司經(jīng)營(yíng)鋼鋼管，沒(méi)有不不動(dòng)產(chǎn)可做抵抵押，因急需需資金向小額額貸款公司貸貸款?？蛻羰质种杏幸粡埥鸾痤~100萬(wàn)元的銀行承承兌匯票，因因該企業(yè)上游游供應(yīng)商不收收銀行承兌匯匯票而自愿質(zhì)質(zhì)押。經(jīng)與銀行了解解所需相關(guān)材材料，本公司司研究可做銀銀行承兌匯票票質(zhì)押貸款。。先去專業(yè)銀銀行進(jìn)行銀行行承兌匯票查查詢，看有無(wú)無(wú)掛失、凍結(jié)結(jié)等情況。最重要有兩點(diǎn)點(diǎn)：一是，需需該企業(yè)出具具一份承諾書(shū)書(shū)，承諾在該該匯票到期日日前必須贖回回；二是，出出具一份保證證書(shū)，保證在在質(zhì)押期間若若有任何經(jīng)濟(jì)濟(jì)糾紛都由該該企業(yè)負(fù)責(zé)。。最高貸款額為為該銀行承兌兌匯票金額的的百分之九十十，給該企業(yè)業(yè)解決了急需需資金的需求求。5.商鋪抵押貸款款案例：甲向小小貸公司申請(qǐng)請(qǐng)金額200萬(wàn)元、為期2個(gè)月的臨時(shí)借借款。甲投資資有乙公司，，主要經(jīng)營(yíng)餐餐飲、旅店等等。甲聲稱其其向乙公司增增加投資用于于游泳池業(yè)務(wù)務(wù)，并投資4000平米廠房與合合作伙伴開(kāi)發(fā)發(fā)新項(xiàng)目。因因投資金額較較大且合作資資金尚未到位位，故甲申請(qǐng)請(qǐng)臨時(shí)借款，，并提供與其其子共有商鋪一套作為為抵押物。小貸公司經(jīng)調(diào)調(diào)查后認(rèn)為，，甲有實(shí)業(yè)且且提供面積達(dá)達(dá)583平米的商鋪?zhàn)髯鳛榈盅海m雖然系二次抵押（已被抵押給給A銀行，用于向向銀行借款300萬(wàn)元），但銀銀行放貸證明明其誠(chéng)信記錄錄較好，故同同意發(fā)放貸款款。其后，甲因合作開(kāi)發(fā)發(fā)項(xiàng)目失敗不不能償還到期期貸款。A銀行首先提起起訴訟，對(duì)抵抵押物進(jìn)行拍拍賣。該商鋪鋪評(píng)估總價(jià)700余萬(wàn)元，但實(shí)實(shí)際拍賣底價(jià)價(jià)僅500余萬(wàn)元，且數(shù)數(shù)次拍賣均流流拍。小貸公公司隨即提起起訴訟，因甲甲躲藏，法院院采取公告送送達(dá)，目前仍仍未判決。商鋪抵押的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)此例教訓(xùn)：第一，信息不不對(duì)稱是小貸貸公司貸前調(diào)調(diào)查的難點(diǎn)和和最大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)點(diǎn)。借款人甲甲表面上有實(shí)業(yè)、有抵抵押物、資信信尚可，但無(wú)無(wú)論通過(guò)征信信系統(tǒng)還是實(shí)實(shí)地調(diào)查，都都無(wú)法了解到到其還有大量量民間借貸。。第二，小貸公公司應(yīng)詳細(xì)掌掌握有關(guān)抵押押物處置的政政策法規(guī)。商鋪不同于住住宅，在處置時(shí)須須繳納稅費(fèi)高達(dá)達(dá)其增值部分分的51%。本筆貸款中抵抵押物的購(gòu)置置成本約250萬(wàn)，如要清償償銀行和小貸貸公司債務(wù)，，處置總額須須超過(guò)730萬(wàn)。數(shù)次流拍拍意味著如無(wú)無(wú)其他資產(chǎn)追追索，損失已已成定局。第三，商鋪的的處置難度大大于住宅。在在房產(chǎn)市場(chǎng)中中，二手商鋪鋪交易量遠(yuǎn)低低于住宅，因因?yàn)樽≌亩衷俳灰?、、出租遠(yuǎn)比商商鋪容易，且且交易成本較較低。當(dāng)然，以住宅宅作為抵押物物也有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)點(diǎn)。住宅具有有特殊性，比比如，當(dāng)債務(wù)務(wù)人抵押房產(chǎn)產(chǎn)系其唯一一一套房產(chǎn)時(shí)，，出于人道主主義考慮，法法院對(duì)抵押權(quán)權(quán)的行使是不不予支持的。。6.股權(quán)質(zhì)押一小貸公司公公司做過(guò)一個(gè)個(gè)股權(quán)質(zhì)押的的業(yè)務(wù)，某公公司用所在公公司的股權(quán)作作為質(zhì)押的標(biāo)標(biāo)的物申請(qǐng)一一筆貸款。該公司注冊(cè)資資金1千萬(wàn)，用其中中的百分之十十作為質(zhì)押，，借款100萬(wàn)。通過(guò)貸前前審查發(fā)現(xiàn)該該公司運(yùn)轉(zhuǎn)正正常，主營(yíng)節(jié)節(jié)能燈具，在在本地市場(chǎng)占占有率為百分分之五十以上上，而且上下下游產(chǎn)業(yè)比較較完備。通過(guò)過(guò)信貸調(diào)查，，同意以股權(quán)權(quán)質(zhì)押方式放放款。公司到該公司司注冊(cè)地址的的工商局辦理理股權(quán)質(zhì)押登登記，并提供供該公司企業(yè)業(yè)執(zhí)照、法人人身份證以及及股東會(huì)決議議，并出具了了質(zhì)押登記表表。7.（科技技型中中小企企業(yè)貸貸款產(chǎn)產(chǎn)品））知識(shí)識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)質(zhì)押押案例：：小額額貸款款公司司所處處區(qū)域域科教教、人人才資資源豐豐富，，科技技型中中小企企業(yè)以以大學(xué)學(xué)強(qiáng)勢(shì)勢(shì)學(xué)科科為依依托蓬蓬勃興興起，，目前前已達(dá)達(dá)3500余家。。許多多擁有有自主主知識(shí)識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)的中中小科科技企企業(yè)，，在將將知識(shí)識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)轉(zhuǎn)化化為現(xiàn)現(xiàn)實(shí)生生產(chǎn)力力的過(guò)過(guò)程中中，這這類企企業(yè)成成立時(shí)時(shí)間短短、可可抵押押實(shí)物物少，，融資資普遍遍較難難。一計(jì)計(jì)算算機(jī)機(jī)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)有有限限公公司司將將其其一一項(xiàng)項(xiàng)軟軟件件著著作作權(quán)權(quán)向向小小貸貸公公司司質(zhì)質(zhì)押押，，小小貸貸公公司司按按照照自自行行制制定定的的評(píng)評(píng)估估標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)評(píng)評(píng)估估其其市市場(chǎng)場(chǎng)價(jià)價(jià)值值，，通通過(guò)過(guò)相相關(guān)關(guān)主主管管部部門門辦辦理理質(zhì)質(zhì)押押登登記記后后向向企企業(yè)業(yè)發(fā)發(fā)放放了了400萬(wàn)元元的的知知識(shí)識(shí)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)權(quán)質(zhì)質(zhì)押押貸貸款款。。風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)規(guī)規(guī)避避與與產(chǎn)產(chǎn)品品抵抵押押：：小小貸貸公公司司充充分分發(fā)發(fā)揮揮貸貸款款方方式式靈靈活活、、效效率率快快、、處處置置手手段段多多樣樣的的優(yōu)優(yōu)勢(shì)勢(shì)，，創(chuàng)創(chuàng)新新開(kāi)開(kāi)展展科技技企企業(yè)業(yè)知知識(shí)識(shí)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)權(quán)質(zhì)質(zhì)押押貸款款試試點(diǎn)點(diǎn)。。科技技型型中中小小企企業(yè)業(yè)貸貸款款產(chǎn)產(chǎn)品品操操作作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)規(guī)規(guī)避避與與產(chǎn)產(chǎn)品品操操作作：：針對(duì)對(duì)目目前前知知識(shí)識(shí)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)權(quán)質(zhì)質(zhì)押押融融資資中中的的知知識(shí)識(shí)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)權(quán)價(jià)價(jià)值值評(píng)評(píng)估估不不規(guī)規(guī)范范，，退退出出、、處處置置不不順順暢暢等等問(wèn)問(wèn)題題，，小小貸貸公公司司構(gòu)構(gòu)建建了了一一套套““兩權(quán)權(quán)質(zhì)質(zhì)押押、、投投貸貸聯(lián)聯(lián)動(dòng)動(dòng)””的投投融融資資循循環(huán)環(huán)體體系系。。投貸貸聯(lián)聯(lián)動(dòng)動(dòng)：：比比如如，，一一個(gè)個(gè)企企業(yè)業(yè)需需要要5000萬(wàn)元元的的融融資資，，股權(quán)權(quán)投投資資基基金金基基金金（PrivateEquity，，簡(jiǎn)簡(jiǎn)稱稱PE基金金)進(jìn)去去做做3000萬(wàn)元元的的股股權(quán)權(quán)融融資資，，銀銀行行再再跟跟進(jìn)進(jìn)2000萬(wàn)元元貸貸款款。。股權(quán)權(quán)投投資資基基金金(PE基金金)：指指以以非非公公開(kāi)開(kāi)方方式式向向特特定定對(duì)對(duì)象象募募集集設(shè)設(shè)立立的的對(duì)對(duì)非非上上市市企企業(yè)業(yè)進(jìn)進(jìn)行行股股權(quán)權(quán)投投資資，，并并提提供供增增值值服服務(wù)務(wù)的的非非證證券券類類投投資資基基金金。。包包括括產(chǎn)產(chǎn)業(yè)業(yè)投投資資基基金金、、創(chuàng)創(chuàng)業(yè)業(yè)投投資資基基金金和和其其他他類類型型的的私私募募股股權(quán)權(quán)投投資資基基金金。。產(chǎn)品的政政策支持持：《河北省促促進(jìn)股權(quán)權(quán)投資基基金業(yè)發(fā)發(fā)展辦法法》（辦字[2010]155號(hào)）(2010.12)；《河北省專專利權(quán)質(zhì)質(zhì)押貸款款管理暫暫行辦法法》（2010.4）；江蘇蘇省政府府辦公廳廳《關(guān)于開(kāi)展展科技小小額貸款款公司試試點(diǎn)的意意見(jiàn)》（蘇政辦辦發(fā)[2010]103號(hào)）。六、“三三農(nóng)”貸貸款授信信方案設(shè)設(shè)計(jì)與風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)方案案1.“養(yǎng)牛養(yǎng)殖殖貸”案案例分析析張北縣的的武某從從事奶牛牛養(yǎng)殖多多年，專專為張北北伊利乳乳業(yè)有限限責(zé)任公公司供奶奶，存欄欄奶牛382頭，但圈圈舍仍有有空余。。隨著奶奶制品的的暢銷，，鮮奶市市場(chǎng)價(jià)格格日漸高高升，加加之當(dāng)?shù)氐卣崽峁┴?cái)政政補(bǔ)貼鼓鼓勵(lì)奶牛牛養(yǎng)殖戶戶購(gòu)買奶奶牛，正正是擴(kuò)大大養(yǎng)殖規(guī)規(guī)模的好好時(shí)機(jī)。。但奶牛牛養(yǎng)殖戶戶大多扎扎根于農(nóng)農(nóng)村地區(qū)區(qū)，住所所土地性性質(zhì)多為為集體所所有制，，養(yǎng)殖場(chǎng)場(chǎng)地多為為租賃，，無(wú)法向向銀行提提供足值值、認(rèn)可可的抵押押物，傳傳統(tǒng)的貸貸款產(chǎn)品品無(wú)法滿滿足奶農(nóng)農(nóng)的融資資需求，，籌措資資金遇到到困難。。試問(wèn)是否進(jìn)行行此項(xiàng)貸款？？若同意此項(xiàng)項(xiàng)貸款，又如如何進(jìn)行此貸貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)計(jì)？2.土地收益權(quán)保保證、抵押貸貸款農(nóng)村“三三權(quán)”案例分分析張北縣大河鄉(xiāng)鄉(xiāng)農(nóng)民王擬以以自家承包的的20畝土地作抵押押，申請(qǐng)貸款款2萬(wàn)元，用于購(gòu)購(gòu)買農(nóng)機(jī)具購(gòu)購(gòu)買。試問(wèn)是否進(jìn)行行此項(xiàng)貸款？？若同意此項(xiàng)項(xiàng)貸款，又如如何進(jìn)行此貸貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)計(jì)？土地收益權(quán)保保證貸款該類貸款由有有資金需求的的農(nóng)戶向張北北縣物權(quán)融資資農(nóng)業(yè)發(fā)展有有限公司提出出借款申請(qǐng)，，由物權(quán)融資資公司對(duì)用來(lái)來(lái)抵押的承包包土地收益進(jìn)進(jìn)行評(píng)估后出出具《承諾函》，承諾在借款款人不能歸還還貸款情況下下，承擔(dān)連帶帶責(zé)任。借貸貸雙方簽訂《土地收益借款款合同》?；咀龇ǎ涸谠诓桓淖儸F(xiàn)行行農(nóng)村土地所所有權(quán)性質(zhì)和和土地農(nóng)業(yè)用用途的前提下下，農(nóng)戶、農(nóng)農(nóng)民專業(yè)合作作社、家庭農(nóng)農(nóng)場(chǎng)及其他主主體（以下統(tǒng)統(tǒng)稱借款人）），將部分土土地承包經(jīng)營(yíng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)給由由政府注資成成立的具有農(nóng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)能力力的物權(quán)融資資有限責(zé)任公公司（以下統(tǒng)統(tǒng)稱物權(quán)公司司），并用該該部分土地承承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的的預(yù)期收益作作為還款保證證。同時(shí)，物物權(quán)公司向金金融機(jī)構(gòu)出具具愿意承擔(dān)連連帶保證責(zé)任任的書(shū)面承諾諾。當(dāng)借款人人沒(méi)有按時(shí)償償還金融機(jī)構(gòu)構(gòu)貸款時(shí)，物物權(quán)公司將獲獲得的借款人人土地承包經(jīng)經(jīng)營(yíng)權(quán)另行發(fā)發(fā)包，轉(zhuǎn)包收收益償還金融融機(jī)構(gòu)貸款。。轉(zhuǎn)包期滿后后，物權(quán)公司司將土地承包包經(jīng)營(yíng)權(quán)退還還給借款人。?！稄埍笨h開(kāi)展土土地流轉(zhuǎn)收益益保證貸款試試點(diǎn)工作實(shí)施施方案（試行行）》（2013.10）土地收益權(quán)保保證貸款以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)和土地預(yù)期期收益作為農(nóng)農(nóng)民貸款的擔(dān)擔(dān)保，是否符符合現(xiàn)行法律律法規(guī)？現(xiàn)行的《物權(quán)法》、《土地承包法》明確規(guī)定“農(nóng)農(nóng)民承包的土土地不能用于于抵押從銀行行貸款”。法法律禁止農(nóng)村村土地抵押、、質(zhì)押，但是是卻沒(méi)有不允允許土地的預(yù)預(yù)期收益作為為保證。只要要有清晰的權(quán)權(quán)屬確認(rèn)和合合理的價(jià)值評(píng)評(píng)估方式，收收益權(quán)也可作作為擔(dān)保。既然土地收益益權(quán)擔(dān)保貸款款在法律上行行得通，采取取什么模式？？一是搭建“土土地收益權(quán)保保證貸款”模模式。政府須須在金融機(jī)構(gòu)構(gòu)和農(nóng)民之間間建立一個(gè)平平臺(tái)，農(nóng)民可可以將自己手手中承包的土土地的未來(lái)收收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給給平臺(tái)公司，，再由此平臺(tái)臺(tái)公司為農(nóng)民民擔(dān)保從金融融機(jī)構(gòu)獲得貸貸款。一旦農(nóng)農(nóng)戶不能按時(shí)時(shí)歸還，則由由平臺(tái)公司代代農(nóng)戶歸還，，其歸還資金金可來(lái)源于農(nóng)農(nóng)戶轉(zhuǎn)讓土地地的收益、公公司自身的資資本金以及專專項(xiàng)保障基金金。申請(qǐng)的土地收收益權(quán)貸款即即使不能按時(shí)時(shí)歸還，土地地被轉(zhuǎn)包出去去，農(nóng)戶既不不會(huì)失去全部部土地，也不不會(huì)失去基本本生活保障，，轉(zhuǎn)包期間獲獲得的種糧補(bǔ)補(bǔ)貼等仍屬于于農(nóng)民。土地收益權(quán)抵抵押貸款二是建立農(nóng)村村土地收益權(quán)權(quán)交易所，辦辦理土地收益益權(quán)的抵押擔(dān)擔(dān)保。農(nóng)戶以以其依法流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)出的土地收收益權(quán)作為債債權(quán)擔(dān)保直接接向金融機(jī)構(gòu)構(gòu)申請(qǐng)貸款。。按照依法自自愿有償原則則，在不改變變土地集體所所有性質(zhì)、不不改變土地用用途和不損害害農(nóng)民土地承承包權(quán)益的前前提下，在政政府建立的農(nóng)農(nóng)村土地收益益權(quán)交易所辦辦理抵押登記記即可獲得貸貸款資金。這這一農(nóng)貸模式式需要司法部部門認(rèn)可土地地收益抵押權(quán)權(quán)，還有待繼繼續(xù)探索抵押押權(quán)的責(zé)任和和義務(wù)。土地經(jīng)營(yíng)收益益權(quán)保證或抵抵押貸款中政政府的作用土地經(jīng)營(yíng)收益益權(quán)保證或抵抵押貸款中涉涉及政府、農(nóng)農(nóng)戶、金融機(jī)機(jī)構(gòu)三方，其其中政府和金金融機(jī)構(gòu)是這這三方格局的的主導(dǎo)力量。。不管是土地地產(chǎn)權(quán)的分層層還是抵押物物屬性的構(gòu)建建或者是平臺(tái)臺(tái)公司的成立立，都是政府府介入推動(dòng)的的結(jié)果。政府府的介入，給給承貸主體創(chuàng)創(chuàng)造和提供了了條件，給農(nóng)農(nóng)民融資創(chuàng)造造了條件，致致使三方格局局最終形成。。3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合合的模式案例分析沽源縣烏克河河廟現(xiàn)代牧場(chǎng)場(chǎng)是蒙?，F(xiàn)代代乳品加工的的聯(lián)營(yíng)單位，，養(yǎng)殖條件好好、采奶設(shè)備備先進(jìn)，所產(chǎn)產(chǎn)鮮奶均以較較高的價(jià)格直直銷現(xiàn)代蒙牛牛乳業(yè)，受資資金短缺制約約，該農(nóng)場(chǎng)的的養(yǎng)殖規(guī)模嚴(yán)嚴(yán)重不足。后后該農(nóng)場(chǎng)吸收收附近村零散散奶牛養(yǎng)殖戶戶進(jìn)場(chǎng)并集中中管理，奶牛牛達(dá)到了近600頭，但養(yǎng)殖量量扔達(dá)不到設(shè)設(shè)計(jì)要求。各各金融機(jī)構(gòu)均均因牧場(chǎng)和農(nóng)農(nóng)戶無(wú)符合條條件的低（押押）物而無(wú)法法貸款。另外，國(guó)家對(duì)對(duì)養(yǎng)牛具有惠惠農(nóng)補(bǔ)貼，該該牧場(chǎng)在人保保財(cái)險(xiǎn)公司為為奶牛進(jìn)行了了投保，“企企業(yè)+農(nóng)戶”的奶牛牛養(yǎng)殖模式具具有較好的經(jīng)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展前前景。試問(wèn)是否進(jìn)行行此項(xiàng)貸款？？若同意此項(xiàng)項(xiàng)貸款，又如如何進(jìn)行此貸貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)計(jì)？農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合合的模式可以設(shè)計(jì)“公公司擔(dān)保+保險(xiǎn)公司承保保+信通卡質(zhì)押””的信貸模式式。其要點(diǎn)：：養(yǎng)殖互保組簽簽訂互相擔(dān)保保協(xié)議；牧場(chǎng)為養(yǎng)殖戶戶貸款簽訂擔(dān)擔(dān)保承諾書(shū)；；財(cái)險(xiǎn)沽源支公公司對(duì)養(yǎng)殖戶戶的奶牛辦理理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)單作為貸款款抵押附件；；會(huì)員用國(guó)家惠惠農(nóng)補(bǔ)貼資金金信通卡作貸貸款抵押。“聯(lián)保+反擔(dān)?！毙判刨J模式。。4.“抵押+保險(xiǎn)”養(yǎng)殖殖模式案例分分析某食品股份有有限公司是集集飼料加工、、養(yǎng)豬生產(chǎn)、、屠宰加工為為一體的大型型現(xiàn)代化農(nóng)牧牧企業(yè)。公司司擁有5個(gè)飼料加工廠廠，年可加工工飼料50萬(wàn)噸；20個(gè)大型現(xiàn)代化化養(yǎng)豬場(chǎng)，年年可出欄生豬豬100萬(wàn)頭。這樣樣規(guī)模的養(yǎng)養(yǎng)殖企業(yè)，，卻遇到了了貸款難題題：土地屬屬于集體土土地，豬舍舍等固定資資產(chǎn)不能作作為有效抵抵押物。試問(wèn)是否進(jìn)進(jìn)行此項(xiàng)貸貸款？若同同意此項(xiàng)貸貸款，又如如何進(jìn)行此此貸款產(chǎn)品品設(shè)計(jì)？具體運(yùn)作流流程銀行與提出出貸款申請(qǐng)請(qǐng)的養(yǎng)殖企企業(yè)達(dá)成協(xié)協(xié)議，由養(yǎng)養(yǎng)殖企業(yè)以以約定頭數(shù)數(shù)的存欄種種豬先向保保險(xiǎn)公司投投保，投保保額度不低低于銀行向向企業(yè)貸款款額度。養(yǎng)殖企業(yè)以以投保的種種豬為抵押押，向銀行行申請(qǐng)貸款款。銀行按按約定額度度向企業(yè)提提供信貸資資金。資金由養(yǎng)殖殖企業(yè)在銀銀行開(kāi)立的的專用賬戶戶內(nèi)封閉運(yùn)運(yùn)行，銀行行對(duì)資金使使用情況進(jìn)進(jìn)行跟蹤監(jiān)監(jiān)測(cè)，養(yǎng)殖殖企業(yè)以存存欄活豬銷銷售款項(xiàng)歸歸還銀行貸貸款。具體做法貸前調(diào)查：：選取抵押押物?；钬i豬穩(wěn)定性較較差，一般般在6個(gè)月后即可可出欄，作作為抵押物物存在較大大的風(fēng)險(xiǎn)；；而種豬保保有期一般般在5—8年，選取豬豬齡在2—5年的種豬作作為抵押物物。貸中審查：：規(guī)范抵押押登記手續(xù)續(xù)。公司提提交種豬場(chǎng)場(chǎng)的土地使使用證明、、種豬購(gòu)銷銷發(fā)票、種種豬分場(chǎng)存存欄狀況等等權(quán)屬證明明資料，作作為抵押物物群的證明明材料。雙雙方簽訂《抵押合同》，詳細(xì)登記記《動(dòng)產(chǎn)抵押清清單》，并在工商商部門依法法進(jìn)行抵押押登記。以以活體豬近近3個(gè)月的市場(chǎng)場(chǎng)平均價(jià)格格為參照，，確定擬抵抵押物的評(píng)評(píng)估價(jià)值為為1.5億元，按照照其它存貨貨抵押率一一般不超過(guò)過(guò)50%的原則，并并結(jié)合公司司申請(qǐng)額度度，最終確確定貸款額額度為人民民幣5000萬(wàn)元，抵押押率為33.3%。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：：在《抵押合同》中與企業(yè)約約定，抵押押物確定后后，由公司司對(duì)3.8萬(wàn)頭抵押種種豬向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)行行投保，投投保期限至至少為1年，保險(xiǎn)額額度與貸款款額度接近近或相同。。《保險(xiǎn)合同》中明確規(guī)定定，貸款銀銀行為種豬豬保險(xiǎn)理賠賠的第一受受益人。在在簽訂貸款款協(xié)議時(shí)，，要求公司司股東出具具連帶保證證責(zé)任承諾諾書(shū)。貸后監(jiān)控：：實(shí)行駐企企監(jiān)管制度度。抵押物監(jiān)控控：企業(yè)對(duì)對(duì)設(shè)定的抵抵押存貨專專場(chǎng)儲(chǔ)存、、專人管理理、專賬記記載，嚴(yán)格格存欄管理理，建立企企業(yè)《種豬存貨調(diào)調(diào)出調(diào)入登登記簿》，監(jiān)控企業(yè)業(yè)種豬存欄欄數(shù)量、種種群結(jié)構(gòu)以以及成本變變化狀況。。貸款用途與與財(cái)務(wù)監(jiān)控控：要求企企業(yè)開(kāi)立專專門結(jié)算賬賬戶，對(duì)投投放的信貸貸資金實(shí)行行封閉管理理。按企業(yè)業(yè)每月原材材料收購(gòu)數(shù)數(shù)量和金額額，或預(yù)定定的周轉(zhuǎn)計(jì)計(jì)劃，向結(jié)結(jié)算戶預(yù)撥撥支付資金金，次月核核查飼料、、生豬等主主要存貨的的庫(kù)存、在在途貨物，，按上月實(shí)實(shí)際收購(gòu)數(shù)數(shù)量和金額額，預(yù)撥下下一批支付付資金?？蛻艚?jīng)理負(fù)負(fù)責(zé)對(duì)企業(yè)業(yè)生豬調(diào)銷銷動(dòng)態(tài)實(shí)行行監(jiān)控，督督促企業(yè)以以活豬銷售售款項(xiàng)歸還還銀行到期期貸款。農(nóng)村“三權(quán)權(quán)”抵押融融資農(nóng)村““三權(quán)權(quán)”抵抵押融融資是是指小小額貸貸公司司以借借款人人自有有或第第三人人所有有的農(nóng)農(nóng)村土土地承承包經(jīng)經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)、農(nóng)農(nóng)村居居民房房屋權(quán)權(quán)及林林權(quán)作作為抵抵押發(fā)發(fā)放的的貸款款。其其貸款款對(duì)象象主要要是農(nóng)農(nóng)戶、、農(nóng)業(yè)業(yè)專業(yè)業(yè)合作作社及及農(nóng)業(yè)業(yè)企業(yè)業(yè)，貸貸款用用途包包括種種植業(yè)業(yè)、養(yǎng)養(yǎng)殖業(yè)業(yè)、林林業(yè)、、漁業(yè)業(yè)以及及特色色農(nóng)業(yè)業(yè)等涉涉農(nóng)項(xiàng)項(xiàng)目。。有利因因素：《關(guān)于全全面深深化農(nóng)農(nóng)村改改革加加快推推進(jìn)農(nóng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)現(xiàn)代化化的若若干意意見(jiàn)》（2014）提出出，深深化農(nóng)農(nóng)村土土地制制度改改革。。完善善農(nóng)村村土地地承包包政策策，穩(wěn)穩(wěn)定農(nóng)農(nóng)村土土地承承包關(guān)關(guān)系并并保持持長(zhǎng)久久不變變，在在堅(jiān)持持和完完善最最嚴(yán)格格的耕耕地保保護(hù)制制度前前提下下，賦賦予農(nóng)農(nóng)民對(duì)對(duì)承包包地占占有、、使用用、收收益、、流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)及承承包經(jīng)經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)抵押押、擔(dān)擔(dān)保權(quán)權(quán)能；；中國(guó)國(guó)銀監(jiān)監(jiān)會(huì)、、國(guó)家家林業(yè)業(yè)局《關(guān)于林林權(quán)抵抵押貸貸款的的實(shí)施施意見(jiàn)見(jiàn)》銀監(jiān)發(fā)發(fā)（〔２０１１３〕３２號(hào)號(hào)）提提出，，積極極開(kāi)展展林權(quán)權(quán)抵押押貸款款業(yè)務(wù)務(wù)，可可以接接受借借款人人以其其本人人或第第三人人合法法擁有有的林林權(quán)作作抵押押擔(dān)保保發(fā)放放貸款款。農(nóng)村““三權(quán)權(quán)”抵抵押貸貸款限制因因素：：配套套的登登記、、評(píng)