關(guān)于我國商業(yè)銀行發(fā)展旅游消費(fèi)信貸的探討

關(guān)于我們國家商業(yè)銀行發(fā)展旅游消費(fèi)信貸的探討【內(nèi)容摘要】游覽消費(fèi)已成為我們國家主要的消費(fèi)熱門之一，然而游覽信貸消費(fèi)卻在我們國家發(fā)展緩慢。文章分析了我們國家個(gè)人游覽消費(fèi)信貸的發(fā)展示狀，并提出在我們國家要培育和發(fā)展個(gè)人游覽消費(fèi)信貸，應(yīng)當(dāng)采用引導(dǎo)游覽消費(fèi)者改變觀念，建立和完善社會(huì)保障制度，更新銀行的經(jīng)營(yíng)理念，簡(jiǎn)化銀行信貸手續(xù)，建立個(gè)人信譽(yù)等級(jí)評(píng)價(jià)體系?！颈疚年P(guān)鍵詞語】游覽消費(fèi)信貸商業(yè)銀行個(gè)人征信信譽(yù)卡近年來，我們國家商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，游覽消費(fèi)信貸也應(yīng)運(yùn)而生，它是游覽者向銀行借款用于個(gè)人游覽消費(fèi)的一種信譽(yù)消費(fèi)形式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年中國國內(nèi)游覽人數(shù)跨越13.8億人次，全年游覽總收入到達(dá)8800多億元人民幣。在這里形勢(shì)下，商業(yè)銀行積極拓展新業(yè)務(wù)，鼎力發(fā)展游覽消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)我們國家金融業(yè)和游覽業(yè)都具有非常主要的現(xiàn)實(shí)意義。自1999年中國人民銀行發(fā)布〔關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指點(diǎn)意見〕以來，我們國家銀行業(yè)開展了多種個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，然而當(dāng)前我們國家開展游覽消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的銀行卻不多，即便有些銀行創(chuàng)辦了這一業(yè)務(wù)，也是發(fā)展得極其緩慢。據(jù)了解，較早推出游覽貸款業(yè)務(wù)的中國工商銀行已經(jīng)不提供單獨(dú)的游覽貸款效勞，將游覽貸款與其他一些品種貸款一并歸入個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。除此之外，2005年中國農(nóng)業(yè)銀行叫停了包含游覽貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的5類個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。西方國家的成功理論證明，游覽消費(fèi)信貸能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、消費(fèi)者和游覽業(yè)“三贏〞，在我們國家卻沒有構(gòu)成應(yīng)有的熱潮，針對(duì)其原因和我們國家今后鼎力發(fā)展游覽消費(fèi)信貸的對(duì)策，本文進(jìn)行了討論。一、我們國家個(gè)人游覽消費(fèi)信貸發(fā)展制約因素分析1、游覽信貸消費(fèi)主體〔1〕傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約。從消費(fèi)者心理角度分析，中國當(dāng)前的消費(fèi)水安然平靜消費(fèi)觀念，還沒有到達(dá)使游覽貸款蓬勃發(fā)展的狀態(tài)，這種情況的改變需要多方面、長(zhǎng)時(shí)間的努力。貸款游覽與貸款購房、買車相比，所不同的是，我們國家的消費(fèi)者以為后二者與日常生活密不可分，是生活必須品，而前者是一種奢侈消費(fèi)。因而，消費(fèi)者愿意貸款購買必須品，而不肯意去貸款享受奢侈而徒增負(fù)擔(dān)。少數(shù)能夠承受游覽貸款這一觀念的人又普遍收入較高，不需要借錢游覽。〔2〕消費(fèi)者收支預(yù)期不確定。我們國家正處于社會(huì)構(gòu)造和經(jīng)濟(jì)構(gòu)造大調(diào)整時(shí)期，不合理的就業(yè)制度、福利制度等舊的體制正在消失，但社會(huì)保險(xiǎn)制度、失業(yè)保險(xiǎn)制度、最低生活保障制度等新的體制尚未完全建立和到位，人們對(duì)于將來的收入、支出缺乏精確的預(yù)期，產(chǎn)生和增長(zhǎng)了對(duì)將來的擔(dān)憂。另外，購房、后代教育、醫(yī)療數(shù)額較大的支出，需要消耗數(shù)年以至數(shù)十年的積累。恰是對(duì)將來收支預(yù)期的不確定，消費(fèi)者會(huì)選擇將省下的錢存入銀行，以防萬一，而不是貸款游覽了。2、游覽信貸消費(fèi)提供者〔1〕利益驅(qū)動(dòng)乏力。商業(yè)銀行作為企業(yè)，當(dāng)然應(yīng)該尋求企業(yè)利益最大化，所以商業(yè)銀行往往喜愛盈利較大的信貸項(xiàng)目，普遍對(duì)金額較小的游覽消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)積極性不高。業(yè)務(wù)量小且風(fēng)險(xiǎn)難以控制，是商業(yè)銀行慎重發(fā)展游覽消費(fèi)信貸的重要原因?！?〕信貸申辦程序過于復(fù)雜。當(dāng)前的消費(fèi)信貸中，商業(yè)銀行既是消費(fèi)受理方，又是授信方，獨(dú)資承當(dāng)了信貸消費(fèi)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)，這就制約了信貸消費(fèi)的進(jìn)一步發(fā)展。貸款銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，必定以苛刻的信貸條件要求貸款人履行冗雜的貸款手續(xù)。而游覽信貸的需求往往是突發(fā)性的，煩瑣復(fù)雜的信貸申辦程序必定影響貸款方和借款方的積極性。對(duì)每筆貸款，銀行要求出具的證件、證明和其他材料許多；貸幾千元有的以至還要提供擔(dān)保、辦理抵押、評(píng)估等手續(xù)。繁瑣的手續(xù)造成較長(zhǎng)的申請(qǐng)周期〔至少10天〕，此時(shí)，消費(fèi)者可能尚未確定能否出游或出游的詳細(xì)線路，當(dāng)然不可能去申請(qǐng)游覽貸款。這種過于復(fù)雜的信貸申辦程序嚴(yán)重制約了消費(fèi)者的信貸熱情?！?〕游覽信貸消費(fèi)的環(huán)境。信譽(yù)機(jī)制不健全，信譽(yù)喪失是我們國家社會(huì)的最大浪費(fèi)。商業(yè)銀行固然吸納了大量?jī)?chǔ)蓄，占領(lǐng)大量閑置資金，但卻不敢輕易貸給個(gè)人，即便要貸也只能通過擔(dān)保、強(qiáng)化申請(qǐng)審批程序等辦法，進(jìn)而到達(dá)防備和降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。游覽分期付款能夠讓許多臨時(shí)沒有很好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、卻對(duì)游覽有需求的人進(jìn)入游覽消費(fèi)的行列，但是在信譽(yù)機(jī)制嚴(yán)重缺失的情況下，這個(gè)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)控制上存在很大的難度。游覽作為無形的效勞類消費(fèi)品，在抵押上沒有完善的保障。房子或者家電是有形的消費(fèi)品，假如貸款者還不起貸款，能夠收回房產(chǎn)或者家電來彌補(bǔ)或降低風(fēng)險(xiǎn)。但在游覽產(chǎn)品的消費(fèi)經(jīng)過中，銀行卻沒有辦法用物質(zhì)的形式降低風(fēng)險(xiǎn)。二、培育和發(fā)展我們國家個(gè)人游覽消費(fèi)信貸的對(duì)策考慮要使游覽消費(fèi)信貸在我們國家真正發(fā)展起來，除了制定與信貸消費(fèi)相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等一系列制度外，針對(duì)游覽消費(fèi)信貸的實(shí)際情況，提出下面幾個(gè)方面建議：1、正確選取游覽消費(fèi)信貸的市場(chǎng)定位首先需要考慮的是目的消費(fèi)人群。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)過中，支撐市場(chǎng)的主體是中等收入階層。所以，在游覽信貸消費(fèi)對(duì)象的選擇和拓展上，應(yīng)將中等收入階層和有較高消費(fèi)預(yù)期的青年消費(fèi)群體作為我們國家游覽信貸消費(fèi)的主體，出力啟動(dòng)他們的消費(fèi)信貸活動(dòng)，并根據(jù)他們的經(jīng)濟(jì)蒙受能力和消費(fèi)傾向來制訂相應(yīng)的配套辦法。其次需要考慮的是游覽消費(fèi)的類型定位，應(yīng)該側(cè)重從境外游覽下手。中國人外出游覽的興趣與日俱增，但人們的實(shí)際收入水平相對(duì)于出境游覽的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，存在一定的差距。利用游覽消費(fèi)信貸，實(shí)行分期付款，是一種很好的平衡手段。2、加快完善社會(huì)保障體系，提升消費(fèi)者對(duì)將來收入的預(yù)期消費(fèi)者將來收入預(yù)期越高，其消費(fèi)信貸承貸自信心就越強(qiáng)。自上90年代中期開始，由個(gè)人負(fù)擔(dān)的支出范圍急劇擴(kuò)大。居民支出的不確定因素和心理壓力隨之增長(zhǎng)，進(jìn)一步導(dǎo)致了消費(fèi)意愿下降、儲(chǔ)蓄意愿加強(qiáng)，在很大水平上制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。因而，應(yīng)加快社會(huì)保障制度的改革和完善，使勞動(dòng)保險(xiǎn)、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老、教育等制度改革盡快明確和定型，解除消費(fèi)者的后顧之憂，穩(wěn)定和改善消費(fèi)者對(duì)將來的預(yù)期，使他們能夠天然地借助消費(fèi)信貸的方式，知足當(dāng)下的需要，進(jìn)而推動(dòng)個(gè)人游覽消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。3、更新銀行的經(jīng)營(yíng)理念銀行要認(rèn)識(shí)到個(gè)人游覽消費(fèi)信貸必將成為業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)領(lǐng)域。銀行要加強(qiáng)游覽消費(fèi)信貸的宣傳營(yíng)銷工作。游覽信貸剛剛起步，銀行方面宣傳甚少，諸多游覽消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)知之甚少。銀行能夠與游覽部門聯(lián)手推動(dòng)，加大信譽(yù)消費(fèi)的宣傳力度，使人們逐步認(rèn)識(shí)、了解、承受游覽信貸消費(fèi)。、金融機(jī)構(gòu)、游覽企業(yè)和媒體要加大游覽消費(fèi)信貸的宣傳力度，普及信貸消費(fèi)知識(shí)。應(yīng)正確引導(dǎo)一些人十分是青年人，培養(yǎng)正確的消費(fèi)傾向；引導(dǎo)青年人消費(fèi)構(gòu)造的改變，多在購書和游歷增加知識(shí)，這對(duì)于提升青年人的整體素質(zhì)大有裨益，同時(shí)也給社會(huì)創(chuàng)造一個(gè)良好的消費(fèi)環(huán)境和氣氛。4、簡(jiǎn)化銀行信貸手續(xù)銀行應(yīng)擴(kuò)大營(yíng)業(yè)效勞網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)素質(zhì)和效勞質(zhì)量，完善售后效勞體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)防備的前提下盡可能簡(jiǎn)化信貸手續(xù)，讓大多數(shù)有歸還能力的消費(fèi)者感到游覽消費(fèi)信貸手續(xù)方便。當(dāng)前，銀行能夠鼎力發(fā)展游覽信譽(yù)卡消費(fèi)。信譽(yù)卡在一定時(shí)期內(nèi)能夠?qū)掖瓮钢?，不受時(shí)間、地點(diǎn)、支付對(duì)象的限制，具有“一次授信，循環(huán)使用〞的特點(diǎn)，是其他信譽(yù)方式不可替代的。據(jù)了解，信譽(yù)卡分期支付游覽費(fèi)用的業(yè)務(wù)如今已經(jīng)開始逐步在一些商業(yè)銀行中展開。例如，招商銀行同全國近百家游覽社合作，全面推出境外游免息分期付款業(yè)務(wù)，消費(fèi)者持招行信譽(yù)卡，無須擔(dān)保即可申請(qǐng)加入分期付款線路。總之，銀行能夠在防備風(fēng)險(xiǎn)、考慮本身經(jīng)濟(jì)利益的前提下，采用各種簡(jiǎn)便手段培育和發(fā)展個(gè)人游覽信貸消費(fèi)市場(chǎng)。5、加強(qiáng)協(xié)作，建立個(gè)人信譽(yù)等級(jí)評(píng)價(jià)體系我們國家現(xiàn)行的個(gè)人信譽(yù)消費(fèi)是在尚未建立個(gè)人征信制度的情況下推行的，銀行不得不設(shè)置很高的貸款門檻，阻礙了個(gè)人消費(fèi)信貸尤其是游覽消費(fèi)信貸的增加。因而，必需盡快建立健全個(gè)人信譽(yù)等級(jí)評(píng)價(jià)體系和個(gè)人消費(fèi)信譽(yù)快速認(rèn)定系統(tǒng)。能夠從如下途徑切入：一是個(gè)人信譽(yù)信息采集。根據(jù)一套完好的個(gè)人信譽(yù)等級(jí)評(píng)定辦法，進(jìn)行數(shù)據(jù)采集，聚集潛在的游覽貸款申請(qǐng)人年齡、職業(yè)、家庭收入和家庭產(chǎn)業(yè)等信息。二是劃分個(gè)人信譽(yù)等級(jí)。根據(jù)不同的指標(biāo)體系，對(duì)個(gè)人信譽(yù)賦予不同的分值，進(jìn)行量化處理。三是根據(jù)前述分析結(jié)果斷定能否予以貸款和額度大小，建立個(gè)人消費(fèi)信譽(yù)快速認(rèn)定系統(tǒng)。當(dāng)前，僅有上海等少數(shù)城市建立了“個(gè)人信譽(yù)聯(lián)合征信體系〞，對(duì)居民的個(gè)人信譽(yù)進(jìn)行評(píng)級(jí)打分。假如有一套完好的全國聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信譽(yù)等級(jí)評(píng)價(jià)體系和個(gè)人消費(fèi)信譽(yù)快速認(rèn)定系統(tǒng)，對(duì)于促進(jìn)個(gè)人游覽消費(fèi)信貸將大有裨益。6、發(fā)揮游覽社在游覽消費(fèi)信貸市場(chǎng)中的中介作用消費(fèi)者申請(qǐng)游覽貸款希望手續(xù)簡(jiǎn)捷，銀行面對(duì)的是極其分散的客戶，游覽社能夠作為旅客和銀行的中介機(jī)構(gòu)，能夠借鑒汽車經(jīng)銷商發(fā)放汽車消費(fèi)貸款的經(jīng)歷體驗(yàn)，將過去消費(fèi)者自己到銀行去辦理貸款手續(xù)變?yōu)橥ㄟ^游覽社來辦理，能夠免去貸款者眾多不便。同時(shí)，游覽社擔(dān)任借貸雙方的中介，能夠充足利用所把握的消費(fèi)者資料，一定水平上幫助控制商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展游覽信貸消費(fèi)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門、游覽企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都要親密配合，商業(yè)銀行應(yīng)裝備需要的信貸消費(fèi)營(yíng)銷人員和管理人員，多與游覽社和消費(fèi)者溝通，積極采用辦法，充足利用游覽社的中介作用。三、結(jié)論國內(nèi)外的理論證明，信貸消費(fèi)形式的運(yùn)用與發(fā)展，是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活水平提升和消費(fèi)構(gòu)造變化的客觀要求。個(gè)人游覽消費(fèi)信貸有助于提升我們國家公民的生活質(zhì)量，又能夠?yàn)殂y行開拓利潤(rùn)來源，提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，只要商業(yè)銀行、、游覽企業(yè)以及社會(huì)各界統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，共同努力，采用綜合辦法，我們國家個(gè)人游覽消費(fèi)信貸一定會(huì)有較大的發(fā)展?！疽韵聻閰⒖嘉墨I(xiàn)】[1]孫從海：消費(fèi)信譽(yù)理論研究與經(jīng)歷