2018版_自考_《銀行信貸管理學(xué)》_各章小結(jié)

1、實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案精彩文檔銀行信貸管理學(xué)各章小結(jié)第一章緒論1 1、信貸是從屬于商品貨幣關(guān)系的一種行為。具體是指?jìng)鶛?quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按約 定期限償還，并支付給貸出者一定利息的信用活動(dòng)。信貸有廣義和狹義之分。本課程 所研究的信貸是廣義的信貸。2 2、信貸的基本特_信貸是價(jià)值的單方面的運(yùn)動(dòng); 信貸信貸是有償?shù)膬r(jià)值運(yùn)動(dòng)。從微觀角度看，信貸資金的兩部分構(gòu)成表現(xiàn)為：資金來(lái)源，包括各項(xiàng)存款、|從債券市場(chǎng)上獲取資金、向中央銀行借款、同業(yè)|信貸資金的基本特點(diǎn)是：信貸資金是一種所有權(quán)和使用權(quán)相分離的資金信貸資金是一種具有價(jià)格的資金；信貸資金是一種有期限約定的資金；信貸資金是一種具有特殊運(yùn)動(dòng)形式的資金。6 6、信貸資金

2、的運(yùn)動(dòng)形式,可以用二重支付與二重歸流（回流）的形式來(lái)描述。由于 信息不對(duì)稱現(xiàn)象而出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，I I 導(dǎo)致信貸資金運(yùn)動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)加大。風(fēng)廠 控制與管理成為信貸資金管理中的重要內(nèi)容。7 7、信貸資金的有效運(yùn)行需要良好的內(nèi)部條件和外部環(huán)境。信貸資金運(yùn)行的內(nèi)部條件包括銀行信貸資金經(jīng)營(yíng)與管理水平以及銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)|管理水平信貸資金運(yùn)行的外部環(huán)境包括社會(huì)生產(chǎn)與流通的運(yùn)行、社會(huì)信用制度的建立與健 全、法律制度環(huán)境的建立與健全、金融市場(chǎng)的發(fā)展、中央銀行或有關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)的 信貸政策和信貸管理制度。8 8、建立健全社會(huì)信用制度對(duì)銀行信貸資金運(yùn)行是十分必需的。我國(guó)應(yīng)該特別注意社會(huì) 信用制度的建設(shè)。9 9

3、、信貸管理是指為了提高信貸資金的經(jīng)濟(jì)效用，運(yùn)苗種方法或手段對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活 動(dòng)過(guò)程中的資金借貸關(guān)系進(jìn)行組織、疏導(dǎo)、調(diào)節(jié)和控制的活動(dòng)。是需要償還的價(jià)值運(yùn)動(dòng)；“信用是日-是資存款和同業(yè)拆借、其;他資金來(lái)源、 銀 亍資本金二是資金運(yùn)用,包括各項(xiàng)貸款、證正券投資、 在中央銀行3 3、信貸是伴隨著商品經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生、發(fā)展而產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的，信貸是商品貨幣關(guān)系的必然產(chǎn)物的資產(chǎn)。業(yè)借出、其他資金運(yùn)用。實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案精彩文檔信貸管理的目標(biāo)是銀行信貸管理所應(yīng)達(dá)到的預(yù)定標(biāo)準(zhǔn)和要求。確定信貸管理目標(biāo)_ 的基本要求是：I I 充分發(fā)揮信貸資金的經(jīng)濟(jì)杠桿作用合理確定貸款投向，提高信貸資金的使用效 率，管理、控制信貸資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。I

4、 II I。、信貸資金管理的基本內(nèi)容包括兩大部分，一是信貸關(guān)系的管理；二是信貸資金來(lái) 源與運(yùn)用的管理。其中，信貸關(guān)系主要包括銀行與公共利益的關(guān)系，銀行與客戶的關(guān)系，銀行與金 口 融監(jiān)管部門(mén)的關(guān)系、銀行與同業(yè)的關(guān)系、銀行與金融市場(chǎng)的關(guān)系、銀行信貸資金來(lái)源 二 與運(yùn)用的關(guān)系。銀行在處理每一種不同關(guān)系時(shí)，需要根據(jù)相應(yīng)的原則和管理辦法進(jìn)行。IIII、 信貸資金管理的作用在于：籌集和運(yùn)用信貸資金; ;促進(jìn)銀行改善信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，增加收益并控制銀行風(fēng)險(xiǎn)；促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步；調(diào)節(jié)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；反映和監(jiān)督經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。1212、我國(guó)信貸資金管理體制的演變過(guò)程，包括四個(gè)主要階段，即“統(tǒng)收統(tǒng)支”階段; “ 額

5、包干”階段;| “實(shí)貸實(shí)存”階段和資產(chǎn)負(fù)債比例管理階段。3 3、我國(guó)銀行業(yè)自 2020。6 6 年開(kāi)始實(shí)行的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)分為三個(gè)層次： 風(fēng)險(xiǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)遷徙、|風(fēng)險(xiǎn)抵木門(mén)個(gè)層次均有具體的衡量指標(biāo)。第二章銀行存款管理_ _1 1、銀行存款由酈、期限、支取方式和附加服務(wù)等四個(gè)基本要素所構(gòu)成2 2、按不同標(biāo)準(zhǔn)可以將銀行存款劃分為不同的種類(lèi)。如：_按存款人的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)可劃分為企業(yè)存款、財(cái)政存款、機(jī)關(guān)團(tuán)體存款、儲(chǔ)蓄存款、農(nóng)業(yè)存款和同業(yè)存款按存款期限可劃分為活期存款、定期存款、定活兩便存款;按存款幣種不同可劃分為本幣存款和外幣存款最有意義的存款劃分方式是以存款期限劃分和以存款人經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分相結(jié)合的

6、方式3 3、銀行存款對(duì)銀行職能的實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大信貸資金來(lái)源、拓展貸款業(yè)務(wù)、與社會(huì)各界建 立廣泛聯(lián)系以及保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)具有重要意義。4 4、銀行加強(qiáng)存款管理應(yīng)實(shí)現(xiàn)的目標(biāo):存款的增長(zhǎng)率; 存款的穩(wěn)定率; 存款的運(yùn)用率; 降低存款的成本率 5 5、為合理有效地吸收存款，運(yùn)用存款，銀行必需注重存款規(guī)模的適度控制和存款結(jié) 構(gòu)的優(yōu)化組合。擴(kuò)大提高調(diào)節(jié)實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案精彩文檔6 6、銀行存款的重要性，決定了銀行存款應(yīng)實(shí)行層級(jí)分類(lèi)管理： 中央銀行對(duì)商業(yè)銀行存 款管理；商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)存款和儲(chǔ)蓄存款的管理。7 7、銀行存款成本是一個(gè)綜合性的概念。要有效的控制存款成本必需了解銀行成本控制 的特殊性和存款總量、結(jié)構(gòu)與存款成本的關(guān)

7、系。第三章銀行非存款資金管理_1 1、銀行的非存款性資金是指銀行除存款以外的其他各種借入資金。銀行非存款性資金與存款性資金的區(qū)別在于： 一是為“主動(dòng)型負(fù)債”二是風(fēng)險(xiǎn)較大 銀行的非存款資金主要包括短期借入資金與長(zhǎng)期借入資金兩種形式。2 2、銀行借入非存款資金的意義在于：可以提高商業(yè)銀行的資金營(yíng)運(yùn)和管理效率;可以增加銀行的資金來(lái)源，|擴(kuò)大銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模 T 加強(qiáng)銀行與外部的聯(lián)系和交 往;有利于滿足銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的各種需要3 3、同業(yè)拆借產(chǎn)生于存款準(zhǔn)備金制度的實(shí)施，也被稱為“超額準(zhǔn)備金的借貸”同業(yè)拆借的基本特點(diǎn)是：同|業(yè)性與批發(fā)性;同業(yè)拆借包括多種方式。其程序包括協(xié)商成交、簽訂協(xié)議、交割資金、還本 驟

8、。在同業(yè)拆借的過(guò)程中，銀行需要根據(jù)具體情況，對(duì)拆借資金比例、期限 進(jìn)行分析和控制。5 5、 同業(yè)拆借市場(chǎng)是我國(guó)發(fā)展較早， 目前交易規(guī)模較大并且已經(jīng)真正形成市場(chǎng)機(jī)制的一 種貨幣市場(chǎng)。6 6、回購(gòu)協(xié)議是交易雙方以債券為權(quán)利質(zhì)押的一種短期資金融通業(yè)務(wù)。基本特點(diǎn)是：期限長(zhǎng)短不一鼻易對(duì)象多為政府債券 |;|風(fēng)險(xiǎn)較低,利率比同業(yè)拆 借市場(chǎng)的利率要低訂成交方式多樣；交易金額一般較大?；刭?gòu)協(xié)議的交易對(duì)象主要是政府債券。銀行利用政府債券進(jìn)行回購(gòu)交易，具有積 極意義。參于回購(gòu)交易的機(jī)構(gòu)，既包括金融機(jī)構(gòu)，也包括非金融機(jī)構(gòu)?；刭?gòu)交易主要 采用詢價(jià)方式，自主談判，逐筆成交；一般需要訂立書(shū)面合同。7 7、我國(guó)回購(gòu)市場(chǎng)發(fā)展

9、歷經(jīng)曲折。_目前，回購(gòu)協(xié)議與同業(yè)拆借、現(xiàn)券買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)已經(jīng)共同成為我國(guó)銀行間市場(chǎng)的主要業(yè)務(wù)。回購(gòu)協(xié)議還被中央銀行作為宏觀調(diào)控的工具公開(kāi)市場(chǎng)上廣泛使用。8 8、向中央銀行借款，是銀行獲得短期資金來(lái)源的重要渠道， 主要包括再貸款和再貼現(xiàn) 兩種形式。銀行向中央銀行借款的數(shù)量，在很大程度上取決于中央銀行宏觀調(diào)控的政策意圖，還取決于銀行對(duì)各種可獲得資金渠道的比較以及銀行資金運(yùn)用的用途與方向。行融資的主要渠道。短期撲生與主動(dòng)性；市:場(chǎng) 匕與咼效率；付息等步以及丿風(fēng)險(xiǎn)交易的無(wú)擔(dān)保性;不、需要向中央銀行交納內(nèi)法定存款準(zhǔn)備金。04 4、同業(yè)拆借的基本原則是:公平自愿、誠(chéng),言自律、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。依據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn),實(shí)用標(biāo)

10、準(zhǔn)文案精彩文檔1010、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貸款，與銀行在遇到資金臨時(shí)短缺時(shí)籌集資金的途徑之一，是發(fā)生在 銀行與同業(yè)之間的融資活動(dòng)。1111、 從國(guó)際金融市場(chǎng)借款也是銀行取得非存款資金的渠道。目前，世界上最具規(guī)模、 最有影響的國(guó)際金融市場(chǎng)是歐洲貨幣市場(chǎng) E 要原因在于其是一個(gè)自由開(kāi)放、富有競(jìng) 爭(zhēng)力的市場(chǎng)。1212、 、結(jié)算過(guò)程中的短期資金占用，是銀行在辦理各種結(jié)算業(yè)務(wù)的過(guò)程中形成的，主要 表現(xiàn) 1313、銀行短期非存款資金的經(jīng)營(yíng)策略包括，包括：根據(jù)時(shí)機(jī)，選擇適宜的短期非存款 資金的數(shù)量與來(lái)源渠道；對(duì)短期非存款資金進(jìn)行一定的規(guī)?？刂?；確定合理的短期非 存款資金的結(jié)構(gòu)短期非存款資金的管理要點(diǎn)是：主動(dòng)把握短期

11、非存款資金的期限和金額；將短期 借款的到期時(shí)間與金額與存款的增長(zhǎng)規(guī)律相協(xié)調(diào)，耕將短期借款控制在而可以承受 的范圍之內(nèi)；通過(guò)各種方法將短期借款的對(duì)象和金額分散化等。| 1414、金融債券是指由銀行或者非銀行金融機(jī)構(gòu)為了籌集中長(zhǎng)期資金而向社會(huì)公開(kāi)發(fā)行 的一種債務(wù)憑證。與傳統(tǒng)的籌資方式相比較，發(fā)行金融債券這種籌資方式在籌資目的、 籌資機(jī)制、籌資效率、資金的穩(wěn)定性以及資金的流動(dòng)性等方面具有其自身的特點(diǎn)。當(dāng) 然這種方式也存在一些缺陷。發(fā)行金融債券的功能包括：使銀行突破了原有存貸關(guān)系的束縛；|可以提高銀行籌 資的速度、數(shù)量以及資金利用效率 4 4 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)“推陳出新”和進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理 的重要工具。|

12、1515、 金融債券主要包括資本性債券、一般性債券和國(guó)際金融債券三大類(lèi)型。1616、 金融債券的發(fā)行方式多種多樣。在金融債券發(fā)行前，需要做好以下工作：信用等級(jí)，進(jìn)行發(fā)行數(shù)額的認(rèn)可和投資范圍的確 金融債券的發(fā)行價(jià)格。金融債券在進(jìn)行發(fā)行管理時(shí)，要做好以下幾點(diǎn)：做好市場(chǎng)調(diào)查；掌握發(fā)行時(shí)間和 發(fā)行選擇做好債券發(fā)行和資金使用的銜接 4 4 立和完善相應(yīng)的信息披露制度。1717、我國(guó)在金融債券的發(fā)行類(lèi)型、發(fā)行范圍以及發(fā)行方式等方面，具有一定的特點(diǎn)。第四章銀行貸款一般管理1 1、借款人與貸款人作為銀行貸款中的資金需求者與資金供應(yīng)者，既享有相應(yīng)的權(quán)力, 又必須承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)和責(zé)任，同時(shí)也應(yīng)遵循一些限制性條款。

13、2 2、 貸款原則是指銀行對(duì)貸款人發(fā)放貸款的基本原則， 是銀行和貸款人都必須共同遵 守的行為準(zhǔn)則,也是約束銀行貸款活動(dòng)的行為規(guī)范。貸款的發(fā)放與使用應(yīng)當(dāng)遵循安全 性、流動(dòng)性效益性的原則。從總體上看，這三項(xiàng)原則是統(tǒng)一的，安全性是關(guān)鍵，流 動(dòng)性是條件，效益性是目標(biāo)。但這三項(xiàng)原則之間往往又存在矛盾。要通過(guò)不同經(jīng)營(yíng)環(huán) 境，不同經(jīng)營(yíng)條件下側(cè)重點(diǎn)的不同選擇，實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性、效益性的動(dòng)態(tài)平衡。 （安全性關(guān)鍵：流動(dòng)性一條件：效益性一目標(biāo)。）3 3、貸款政策是銀行為指導(dǎo)貸款決策而制定的規(guī)則和程序。貸款政策的基本內(nèi)容包括貸款的經(jīng)營(yíng)方針及經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、貸款的發(fā)展戰(zhàn)略、貸款的法律I I S貸款的規(guī)模、貸款結(jié)構(gòu)、貸款工作

14、規(guī)程與權(quán)限劃分、貸款抵押與擔(dān)保、貸款定8 8 項(xiàng)內(nèi)容）4 4、貸款的基本要素包括：貸款用途、貸款方式匚款方法飛款期限和貸款利率等。5 5、貸款種類(lèi)的劃分是貸款管理的基礎(chǔ)，貸款的科學(xué)管理需要對(duì)貸款進(jìn)行科學(xué)的分類(lèi)。B實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案精彩文檔A,A,按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類(lèi)，銀行貸款可以分為自營(yíng)貸款、委托貸款B,B,按期限分類(lèi)可以分為不定期貸款和定期貸款C,C, 按保障條件分類(lèi)可分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。D,D, 按貸款的質(zhì)量或風(fēng)險(xiǎn)程度分類(lèi)可分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款可疑貸款、 損失貸款等 5 5類(lèi)。E,E, 按照貸款的用途分類(lèi)通常有兩種分類(lèi)方法：一是按照貸款對(duì)象的部門(mén)來(lái)分類(lèi)，分為工業(yè)

15、貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款和 消費(fèi)貸款;二是按照貸款的具體用途來(lái)劃分，一般分為流動(dòng)資金貸款和固定資金貸款。F,F, 按照償還方式的不同分類(lèi)，可分為一次性償還和分期償還兩種。6 6、貸款程序是指銀行貸款從發(fā)放到收回貸款的規(guī)范化程序。_規(guī)范的貸款的基本程序是： 貸款申請(qǐng);對(duì)借款人的信用等級(jí)評(píng)估；貸款調(diào)查忌款審批冋訂借款合同；貸款發(fā) 口 放；貸后檢查;|貸款歸還。|在貸款工作過(guò)程中的各種重要手續(xù)及其結(jié)果，都應(yīng)當(dāng)形成 書(shū)面文件，既作為法律依據(jù)，又作為資料檔案，以備考察。第五章銀行貸款管理制度1 1、貸款卡是中國(guó)人民銀行統(tǒng)一印制的，發(fā)給注冊(cè)地貸款人的磁條卡，是貸款人憑以向 各金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信貸

16、業(yè)務(wù)的資格證明。貸款卡作為銀行信貸登記咨詢管理系統(tǒng)實(shí) 施的重要載體，它的使用貫穿整個(gè)系統(tǒng)實(shí)施的各個(gè)環(huán)節(jié)。2 2、 貸款授權(quán)是指貸款授權(quán)主體就貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理中的有關(guān)權(quán)力事項(xiàng)，對(duì)貸款授權(quán) 對(duì)象所作出的一定限制性規(guī)定，主要表現(xiàn)為對(duì)貸款授權(quán)對(duì)象資格的認(rèn)定、對(duì)貸款授權(quán) 對(duì)象權(quán)力范圍的界定、對(duì)貸款授權(quán)對(duì)象權(quán)力大小的限定，以及貸款授權(quán)主體管理貸款 授權(quán)事項(xiàng)的某些原則等。3 3、授信是指銀行向客戶直接（實(shí)有授信） 提供資金支持（客戶需要按約定的利息和期限還本付息），或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用 （客戶履行債務(wù)、責(zé)任的能力和誠(chéng)信 等）向第三方作出保證（或有授信）的行為。授信可以分為實(shí)有授信和或有4 4、統(tǒng)

17、一授信是指銀行作為一個(gè)整體，集中統(tǒng)一地識(shí)別、管理客戶的整體信用風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一地向客戶提供具體授信支持,下集中的管理、控制具體授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。統(tǒng)一授信的原則包括：授信主體的統(tǒng)一、授信形式的統(tǒng)一、授信幣種統(tǒng)一、授信對(duì)象I I統(tǒng)一。5 5、貸款管理責(zé)任制，是在貸款經(jīng)營(yíng)、管理、決策的過(guò)程中建立的責(zé)任制度體系，形成 相互制約、責(zé)權(quán)分明的合理機(jī)制，從而促進(jìn)信貸管理的科學(xué)性，有效的防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款管理責(zé)任制實(shí)質(zhì)上是銀行在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中進(jìn)行內(nèi)部控制的一種形式，是銀行關(guān)于貸款管理方面的一種內(nèi)控制度。卞款管理責(zé)任制主要有貸款管理行長(zhǎng)I I負(fù)責(zé)制：貸款審批責(zé)任制制、信貸工作崗位責(zé)任制、貸款第一責(zé)任人制、對(duì)大額

18、貸款人 建立駐廠信貸員制度和離職審計(jì)制等。第六章銀行貸款信用分析1 1、商業(yè)銀行的主要盈利來(lái)自貸款。言用分析作為評(píng)判企業(yè)按借款合同償還貸款本息 的意愿和能力的一項(xiàng)信貸管理工作，是商業(yè)銀行貸款的核心內(nèi)容。E款的成敗和信貸 資產(chǎn)的質(zhì)量在很大程度上取決于銀行信用分析是否科學(xué)可靠和分析工作是否完善健 全。實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案精彩文檔2 2、 信用分析的重點(diǎn)是借款人的償債能力。目前我國(guó)商業(yè)銀行的信用分析包括三部分 內(nèi)容：一是借款人信用評(píng)價(jià)；二是賬務(wù)分析;；三是對(duì)借款人非賬務(wù)因素的分析。3 3、 對(duì)借款人信用的評(píng)價(jià)是對(duì)借款人道德品格、資本實(shí)力、還款能力、擔(dān)保、環(huán)境條件及事業(yè)的連續(xù)性等系統(tǒng)分析，以確定是否給以貸款及

19、相應(yīng)的4 4、 財(cái)務(wù)報(bào)表分析是以企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表為主要依據(jù)，運(yùn)用一定的財(cái)務(wù)分析方法，對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行研究和評(píng)價(jià)， 以分析企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、|盈利能力、|資金使用效率、 償債能力以及凈現(xiàn)金流量等，并由此預(yù)測(cè)企業(yè)發(fā)展變化趨勢(shì)，從而為貸款決策提供依 據(jù)。5 5、非財(cái)務(wù)因素分析是對(duì)貸款企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表以外的信息和能力進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)。_它包括 的內(nèi)容比較多，比如行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)因素、管理風(fēng)險(xiǎn)因素、|企業(yè)還款意愿等。6 6、企業(yè)信用評(píng)級(jí)是指運(yùn)用統(tǒng)一、規(guī)范的評(píng)價(jià)方法，對(duì)企業(yè)一定經(jīng)營(yíng)期間內(nèi)的償債能力 和意愿，進(jìn)行定性和定量分析，從而對(duì)客戶的信用等級(jí)做出真實(shí)、客觀、公正的綜合 評(píng)判。信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系由指標(biāo)和

20、權(quán)重兩部分組成。評(píng)級(jí)指標(biāo)分為基本指標(biāo)修正 標(biāo)、評(píng)議指標(biāo)三個(gè)層次?；局笜?biāo)反應(yīng)客戶信用評(píng)級(jí)內(nèi)容的基本情況。修正指標(biāo)是依 據(jù)客戶有關(guān)實(shí)際情況對(duì)基本指標(biāo)評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行逐一修正。評(píng)議指標(biāo)是對(duì)影響客戶信用 等級(jí)的非定量因素進(jìn)行判斷分析。第七章銀行貸款擔(dān)保管理1 1、貸款擔(dān)保是更廣義的債務(wù)擔(dān)保的一種。 債務(wù)擔(dān)保是指法律為保障特定債務(wù)人利益的 實(shí)現(xiàn)而特別規(guī)定的以第三人的信用或者以特定財(cái)產(chǎn)保障債務(wù)人履行債務(wù)，保障債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的制度。具體到貸款擔(dān)保，是為了提貸款償還的可能性，降低銀行貸款的損 失風(fēng)險(xiǎn)，由借款人或第三方對(duì)貸款本息的償還提供的一種保障手段，它是保障銀行債 權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律措施。2 2、 保證，是指保證人

21、和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由保證人按約定履行I債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為?？梢宰霰ＷC人的必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人、其它組織或公民。_3 3、 抵押是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。抵押物 是指借款人的經(jīng)貸款人認(rèn)可作為貸款抵押的財(cái)產(chǎn)。在正式確認(rèn)抵押物前，銀行必須依 據(jù)抵押物選擇的原則，對(duì)抵押物共性和特殊性的內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真的審查和選擇，從而合 理確定抵押物。4 4、質(zhì)押是指出質(zhì)人（貸款人或擔(dān)保人）將作為質(zhì)押物的財(cái)產(chǎn)交給質(zhì)權(quán)人（貸款人） 并由其占有，以作為債務(wù)清償?shù)膿?dān)保。質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。5 5、辦理貸款擔(dān)保應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守?fù)?dān)保法的原則、方法和有關(guān)規(guī)定，保

22、證貸款擔(dān)保具有1第八章銀行短期貸款管理1 1、短期貸款是指商業(yè)銀行發(fā)放的期間在 1 1 年以內(nèi)（含 1 1 年）的貸款，主要用途是解 決借款人短期資金的需求。短期貸款的特點(diǎn)是：期限短、流動(dòng)性強(qiáng)；周轉(zhuǎn)快，比較靈 活；需要量大，收回比較容易。我國(guó)目前發(fā)放的短期貸款主要表現(xiàn)為流動(dòng)資金貸款形 式。2 2、短期貸款的種類(lèi)很多。本意主要介紹的短期貸款類(lèi)型包括：周轉(zhuǎn)貸款、臨時(shí)貸款、 透支貸款、結(jié)算貸款、其它短期貸款。（各有特點(diǎn)和要求。）實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案精彩文檔3 3、短期貸款的操作流程包括申請(qǐng)、調(diào)查、審查和審批、發(fā)放和收回等幾個(gè)基本環(huán)節(jié)。 每個(gè)環(huán)節(jié)都有一些具體的要求。4 4、票據(jù)是具有一定流動(dòng)性的債務(wù)憑證。根據(jù)

23、性質(zhì)不同，可以將票據(jù)分為以下三大類(lèi)： 支票、本票和匯票。5 5、 票據(jù)承兌，是指匯票的付款人承諾在票據(jù)到期日支付匯票金額的票據(jù)行為。票據(jù)承 兌的方式，有一般承兌和保留承兌兩種形式。6 6、票據(jù)貼現(xiàn)，是指持票人將未到期的票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行， 銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息 后，將余額付給持票人的一種行為。票據(jù)貼現(xiàn)不僅是一種的票據(jù)行為，也是一種特殊 的銀行貸款形式。7 7、票據(jù)貼現(xiàn)和銀行貸款相比，具有不同的特點(diǎn)。主要表現(xiàn)在：受信對(duì)象不同、債權(quán)債 務(wù)關(guān)系不同，資金的流動(dòng)性不同，資金的規(guī)模和期限不同，計(jì)收利息的時(shí)間和標(biāo)準(zhǔn)不 同，資金適用范圍不同。8 8、在進(jìn)行票據(jù)貼現(xiàn)的過(guò)程中，銀行需要注意票據(jù)貼現(xiàn)的期限和額度

24、。 同時(shí)還要注意對(duì) 票據(jù)貼現(xiàn)行為進(jìn)行相應(yīng)的管理。第九章銀行中長(zhǎng)期貸款管理1 1、中長(zhǎng)期貸款是指期限在 1 1 年以上的貸款。銀行中長(zhǎng)期貸款對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高 人民生活水平都起著重要作用，中長(zhǎng)期貸款有自己獨(dú)特的特點(diǎn)，所以對(duì)中長(zhǎng)期貸款的 管理既要符合商業(yè)銀行貸款管理原則，更要服從國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控需要，具有比短期 貸款更為嚴(yán)格的要求。2 2、中長(zhǎng)期貸款主要包括房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、項(xiàng)目貸款、技術(shù)改造貸款、基本建設(shè)貸款、 科技開(kāi)發(fā)貸款、中期流動(dòng)資金貸款等。3 3、中長(zhǎng)期貸款的操作流程包括：中長(zhǎng)期貸款的申請(qǐng)、中長(zhǎng)期貸款的調(diào)查、中長(zhǎng)期貸款 的審批、中長(zhǎng)期貸款的發(fā)放、中代期貸款的貸后管理。4 4、中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目

25、評(píng)估是以項(xiàng)目可選性評(píng)估研究報(bào)告為基礎(chǔ)， 根據(jù)國(guó)家現(xiàn)行方針政策、 財(cái)稅制度以及銀行信貸政策的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合通過(guò)調(diào)研得來(lái)的項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資料，從 技術(shù)、經(jīng)濟(jì)等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)審查和評(píng)估的一種理論和方法。5 5、進(jìn)行中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目評(píng)估有利于銀行正確選擇貸款項(xiàng)目、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)、提高貸款項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益。貸款項(xiàng)目評(píng)估的主要內(nèi)容包括項(xiàng)目建設(shè)必要性評(píng)估；項(xiàng)目建設(shè)條件 評(píng)估；生產(chǎn)工藝技術(shù)評(píng)估；借款人的人員情況和管理水平評(píng)估；項(xiàng)目財(cái)務(wù)評(píng)估；貸款 擔(dān)保評(píng)估；國(guó)家經(jīng)濟(jì)效益評(píng)估和貸款項(xiàng)目總評(píng)估。第十章銀行外匯貸款管理1 1、 外匯貸款是指商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，把籌措的外匯資金，以有償?shù)姆?式發(fā)放分配給需要外匯

26、資金的企業(yè)，支持企業(yè)從國(guó)外引進(jìn)技術(shù)、設(shè)備或購(gòu)買(mǎi)國(guó)內(nèi)緊缺的原材料，或以辦理出口信貸的方式，支持機(jī)械、船舶和專有技術(shù)的出口。2 2、轉(zhuǎn)貸款又叫境外籌資轉(zhuǎn)貸款，是指商業(yè)銀行接受客戶的委托，以自己的名義與外國(guó) 出口信貸機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、投資銀行或其它金融機(jī)構(gòu)籌資，并將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給 客戶，以便為項(xiàng)目引進(jìn)技術(shù)、設(shè)備或服務(wù)等活動(dòng)提供融資的一種信貸業(yè)務(wù)。境外轉(zhuǎn)貸 款按轉(zhuǎn)貸銀行從境外籌資的來(lái)源的方式，可以分為政府貸款、出口信貸、政府混合貸 款國(guó)際金融組織貸款等。實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案精彩文檔3 3、 國(guó)際銀行貸款是指由不同國(guó)家的多家銀行組成的銀行集團(tuán)采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的貸款方式。

27、目前國(guó)際資本市場(chǎng)借貸總額的6060 %以上是國(guó)際銀團(tuán)貸款，國(guó)際銀團(tuán)貸款已經(jīng)成為國(guó)際中長(zhǎng)期貸款的重要形式。國(guó)際銀團(tuán)貸款具有籌資金額大，貸款期限長(zhǎng)；貸款用途不受限制；管理方便；可 減輕銀行的資金壓力和貸款風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)。國(guó)際銀團(tuán)貸款按貸款期限可分為定期貸款和 循環(huán)貸款；按貸款方式可分為直接銀團(tuán)貸款和間接銀團(tuán)貸款；按信用保證可以分為承 包銀團(tuán)貸款，非承包銀團(tuán)貸款和部分承包銀團(tuán)貸款。4 4、 國(guó)際貿(mào)易融資是指銀行對(duì)客戶提供的進(jìn)出口貿(mào)易項(xiàng)下的信貸支持，它包括一系列為 從事出口貿(mào)易的客戶設(shè)計(jì)的融資手段，以滿足客戶在貿(mào)易過(guò)程中各階段的融資需要。國(guó)際貿(mào)易融資按融資期限可分為短期貿(mào)易融資和中長(zhǎng)期貿(mào)易融資。國(guó)際貿(mào)易融

28、資按貿(mào) 易方向可以分為進(jìn)口貿(mào)易融資和出口貿(mào)易融資。進(jìn)口貿(mào)易融資的品種主有要信用證開(kāi)證、進(jìn)口押匯，進(jìn)口托收押匯，提供擔(dān)保等。 出口貿(mào)易融資品種主要有打包貸款、出口押匯、保理業(yè)務(wù)、出口托收押匯、票據(jù)貼現(xiàn)第十一章 銀行的中小企業(yè)貸款管理1 1、 銀行中小企業(yè)貸款是指銀行面向中小企業(yè)發(fā)放的貸款，是按貸款對(duì)象細(xì)分的一類(lèi)工 商企業(yè)貸款。中小企業(yè)的界定有各種不同的標(biāo)準(zhǔn)，目前我國(guó)主要以企業(yè)的銷(xiāo)售額、雇 員人數(shù)、總資金等客觀指標(biāo)為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分。2 2、 中小企業(yè)貸款是近年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)的熱點(diǎn)，中小企業(yè)貸款在信貸資產(chǎn)組合、風(fēng)險(xiǎn)分 散、貸款定價(jià)、增加交叉經(jīng)營(yíng)機(jī)會(huì)等方面對(duì)銀行降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資本回報(bào)水平有 著積極正面

29、的影響。3 3、 為有效緩解中小企業(yè)信貸過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，銀行開(kāi)出基本不同種類(lèi)信息的 多種信貸技術(shù)，按信貸決策所依賴的關(guān)鍵信息的種類(lèi)，信貸技術(shù)可心歸為兩大類(lèi)，即關(guān)系型信貸技術(shù)和交易型信貸技術(shù)。4 4、 由于中小企業(yè)貸款有著與大型企業(yè)貸款不同的特點(diǎn)，因此，商業(yè)銀行開(kāi)展中小企業(yè) 貸款應(yīng)有與之相適應(yīng)的管理機(jī)制，做到程序可簡(jiǎn)、條件可調(diào)、成本可算、利率可浮、風(fēng)險(xiǎn)可控、責(zé)任可分。商業(yè)銀行中小企業(yè)授信六項(xiàng)機(jī)制包括利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，獨(dú)立核算機(jī)制，高效的審 批機(jī)制，激勵(lì)約束機(jī)制，專業(yè)代的人員培訓(xùn)機(jī)制和違約信息的通報(bào)機(jī)制。5 5、 中小企業(yè)貸款的操作程序與一般工商企業(yè)貸款基本相同，主要包括貸前盡職調(diào)查-

30、貸款審批-貸款發(fā)放-貸后管理四個(gè)基本步驟，但在具體內(nèi)容上與大型企業(yè)貸款存在 差異。第十二章銀行個(gè)人貸款管理1 1、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為滿足個(gè)人客戶的資金需求而發(fā)放的一種貸 款，是銀行貸款業(yè)務(wù)的組成部分。與其他形式的貸款相比較，個(gè)人貸款在貸款對(duì)象、 貸款用途、貸款金額、貸款期限、貸款利率以及貸款風(fēng)險(xiǎn)各方面都個(gè)有自身明顯的特 點(diǎn)。2 2、 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。個(gè)人貸款在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán) 境中實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案精彩文檔不斷的成熟完善，對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展以及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)動(dòng)作具有積極的作用。3 3、消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)、買(mǎi)方市場(chǎng)的形成、 社會(huì)制度改期的深化、中央銀行信貸政策的

31、調(diào) 整、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的要求與信貸結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，非公有制經(jīng)濟(jì)的活躍與農(nóng)村經(jīng) 濟(jì)發(fā)展的需要，是我國(guó)個(gè)人貸款產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。4 4、按不同的標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人貸款可以分為不同的類(lèi)型。現(xiàn)階段，我國(guó)銀行開(kāi)辦的個(gè)人貸款 包括：個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、信用卡貸款、農(nóng)村小額貸款、個(gè)人 循環(huán)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)投資貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等。5 5、個(gè)人貸款的程序包括申請(qǐng)-審查、 審批-發(fā)放-貸后管理四個(gè)基本步驟， 但在具體 做法上存在差異。6 6、信用分析是個(gè)人貸款管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。 信用分析的信息主要來(lái)自借款申請(qǐng)書(shū)和個(gè)人 信用征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告。7 7、 個(gè)人貸款信用分析的基本內(nèi)容集中體現(xiàn)在貸

32、款人的品德、貸款人的遵守合同的意愿、借款人的職業(yè)與收入、借款人的資產(chǎn)、借款人的債務(wù)以及借款人提供的擔(dān)保品這6 6 個(gè)方面。8 8、個(gè)人貸款信用分析的常用方法有兩種；經(jīng)驗(yàn)判斷法和信用評(píng)分法。第十二章銀行信貸的營(yíng)銷(xiāo)管理1 1、信貸營(yíng)銷(xiāo)是指銀行以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，綜合運(yùn)用各種營(yíng)銷(xiāo)手段，向客戶提供信貸產(chǎn) 品和服務(wù)，以滿足客戶需求并實(shí)現(xiàn)銀行盈利目標(biāo)的一系列信貸管理活動(dòng)。銀行信貸營(yíng) 銷(xiāo)與企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)相比較，在性質(zhì)、功能、理念、方式上具有自己的特點(diǎn)。2 2、 我國(guó)銀行開(kāi)展信貸營(yíng)銷(xiāo)的必要性表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇；二是 適應(yīng)客戶需求變化的客觀需要；三是提高銀行經(jīng)營(yíng)效益的內(nèi)在要求。3 3、我國(guó)銀行的

33、信貸營(yíng)銷(xiāo)大體經(jīng)歷了排斥-萌芽-初步發(fā)展-深入發(fā)展的四個(gè)發(fā)展階 段。4 4、銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)是在一定的環(huán)境中進(jìn)行的， 只有與環(huán)境的變化相適應(yīng)、相協(xié)調(diào)，才能 最終實(shí)現(xiàn)預(yù)期的信貸營(yíng)銷(xiāo)目的。銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境分析具體包括宏觀環(huán)境分析、微觀 環(huán)境分析和綜合環(huán)境分析（SWOTSWOT 分析）。5 5、市場(chǎng)細(xì)分是指銀行通過(guò)環(huán)境分析，依據(jù)客戶在需求上的各種差異，將整個(gè)信貸市場(chǎng) 劃分為若干客戶群的市場(chǎng)分類(lèi)過(guò)程。市場(chǎng)細(xì)分因不同的客戶而有不同的標(biāo)準(zhǔn)。6 6、 銀行信貸目標(biāo)市場(chǎng)是指為滿足現(xiàn)實(shí)或潛在的客戶需求，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，確定 將要重點(diǎn)進(jìn)入并重點(diǎn)投入信貸產(chǎn)品和服務(wù)的客戶群，也即銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)所要滿足 的特定市場(chǎng)。銀

34、行選擇目標(biāo)市場(chǎng)的策略有三種：無(wú)差異性目標(biāo)市場(chǎng)策略；差異性目標(biāo) 市場(chǎng)策略；集中性目標(biāo)市場(chǎng)策略。根據(jù)信貸產(chǎn)品的市場(chǎng)規(guī)模、產(chǎn)品類(lèi)型和技術(shù)手段各 因素，可以將信貸市場(chǎng)定位方式分為三種：主導(dǎo)式定位；追隨式定位；補(bǔ)缺式定位。7 7、信貸產(chǎn)品是指銀行向市場(chǎng)提供的能夠滿足客戶信貸資金和信用兩方面需求的產(chǎn)品或 服務(wù)。信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的目標(biāo)有三個(gè)：吸引新的客戶；提高現(xiàn)有市場(chǎng)份額；降低現(xiàn)有產(chǎn)品的成本。信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)應(yīng)該遵循安全；方便、快捷；價(jià)廉盈利的（4 4 個(gè)）原則。實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案精彩文檔信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的方法有四種：仿效法；改進(jìn)法；組合法；創(chuàng)新法。8 8、一般來(lái)講，銀行信貸產(chǎn)品的定價(jià)目標(biāo)有四種：追求利潤(rùn)最大化；提高市場(chǎng)占

35、有率；獲取投資報(bào)酬；應(yīng)對(duì)和防止對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)。銀行信貸產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，必需充分考慮目標(biāo)市場(chǎng)、 產(chǎn)品成本、客戶需求、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、政策法規(guī)以及客戶心理預(yù)期各種因素的影響和制約。 銀行信貸產(chǎn)品定價(jià)的具體策略有 9 9 種：高價(jià)策略；低價(jià)策略；競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)策略；差別定 價(jià)策略；產(chǎn)品組合定價(jià)策略；價(jià)值定價(jià)策略；關(guān)系定價(jià)策略；戰(zhàn)備定價(jià)策略；成本定 價(jià)策略。9 9、銀行信貸產(chǎn)品的分銷(xiāo)渠道有：銀行分支機(jī)構(gòu)；銀行卡；中間商；電子網(wǎng)絡(luò)設(shè)備；代 理行等?？茖W(xué)設(shè)置信貸產(chǎn)品分銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)鍵在于選擇合理的設(shè)置方法，既確定選點(diǎn)模 型。銀行信貸產(chǎn)品促銷(xiāo)的方式有三種：廣告促銷(xiāo)；人員促銷(xiāo)；公關(guān)促銷(xiāo)。1010、 銀行的客戶經(jīng)理制是一種新型的信貸營(yíng)銷(xiāo)

36、組織形式和制度安排。它是指銀行的銷(xiāo) 售人員與客戶，特別是重點(diǎn)客戶建立建立明確、穩(wěn)定和長(zhǎng)期的服務(wù)關(guān)系的一種信貸營(yíng) 銷(xiāo)組織形式。客戶經(jīng)理制是銀行對(duì)客戶提供信貸產(chǎn)品或信貸服務(wù)方式的重大變革，同 時(shí)也是銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念的必然結(jié)果。 客戶經(jīng)理制的組織形式多樣； 其具體實(shí)施，需 要一定的條件。第十四章銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理1 1、信貸風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性、不確定性、相關(guān)性、潛伏性、傳染性、可控性等基本特征。2 2、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型很多。如：根據(jù)性質(zhì)分，包括靜態(tài)貸款風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)貸款風(fēng)險(xiǎn)； 按產(chǎn)生原因分，包括直接貸款風(fēng)險(xiǎn)和間接貸款風(fēng)險(xiǎn)；根據(jù)作用強(qiáng)度劃分，包括強(qiáng)度貸 款風(fēng)險(xiǎn)、中度貸款風(fēng)險(xiǎn)和低度貸款風(fēng)險(xiǎn)；根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)是否可以被抵消或分散來(lái)劃分，包 括系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。而比