金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社的途徑與方式資料

1、金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社的途徑與方式黑河市自2007年成立第一家農(nóng)民專業(yè)合作社以來(lái)，截止2012年年底，全市共有農(nóng)民專業(yè)合作社940家，共獲得銀行37714萬(wàn)元的信貸支持。一、金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社的做法和成效1. 黑河市金融機(jī)構(gòu)推出了多種信貸產(chǎn)品支持農(nóng)民專業(yè)合作社。黑河市對(duì)各類合作社及其社員經(jīng)營(yíng)提供信貸支持的主要產(chǎn)品為農(nóng)戶保證貸款、農(nóng)戶一證通貸款，農(nóng)戶聯(lián)保貸款、房產(chǎn)抵押貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款及保證貸款。有效滿足了種植合作社土地承包費(fèi)及后期田間管理、大型農(nóng)機(jī)具換代更新、土地流轉(zhuǎn)資金的使用等融資需求。2. 貸款期限和額度按照實(shí)際需要確定。貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，發(fā)放中長(zhǎng)期貸款需制

2、定切實(shí)可行的分期還款計(jì)劃。貸款額度遵循“先評(píng)級(jí)授信、后辦理”的原則，貸款額度按照借款人的合理資金需求、償還能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、貸款擔(dān)保等因素確定。3. 利率按照黑河農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利率定價(jià)管理辦法和銀行規(guī)定的農(nóng)機(jī)具抵押貸款當(dāng)期利率執(zhí)行。抵押率按照貸款期限合理確定。1年期以內(nèi)的貸款抵押率可按評(píng)估價(jià)值的70姒內(nèi)執(zhí)行；13年期以內(nèi)的貸款按評(píng)估價(jià)值的50%以內(nèi)執(zhí)行；3年期以上的貸款最多不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的30%以內(nèi)執(zhí)行。信用戶（社員）享受優(yōu)惠利率。五戶聯(lián)保短期借款年利率集中在8.4%以上，多數(shù)集中在9.610.8%區(qū)間，農(nóng)機(jī)合作社在信貸方面會(huì)低于其它農(nóng)業(yè)貸款，年利率在7.28.4%之間。4. 金融機(jī)構(gòu)支持

3、農(nóng)民專業(yè)合作社的成效。黑河市遜克聯(lián)社于2012年為遜克縣干岔子鄉(xiāng)干岔子農(nóng)民種植合作社和干岔子村農(nóng)機(jī)合作社投放貸款300萬(wàn)元、250萬(wàn)余元。干岔子種植合作社2012年種植玉米面積5186畝，種植大豆5520畝，共15人合作投資；干岔子農(nóng)機(jī)合作社共6人投資，2012年新購(gòu)入五臺(tái)價(jià)值75萬(wàn)元的聯(lián)合收割機(jī)，合作社固定資產(chǎn)達(dá)1300余萬(wàn)元。提供的主要產(chǎn)品是農(nóng)戶保證和農(nóng)戶一證通貸款，滿足了種植合作社土地承包費(fèi)及后期田間管理費(fèi)用，促進(jìn)農(nóng)機(jī)合作社新購(gòu)玉米收割機(jī)等大型農(nóng)機(jī)具的換代更新。由于2012年遜克縣入冬后接連下了幾場(chǎng)大雪，很多農(nóng)戶沒(méi)有大型玉米收割機(jī)，導(dǎo)致收割不及時(shí)收成減產(chǎn)。而干岔子種植合作社由于農(nóng)機(jī)合作社

4、貸款新進(jìn)收割機(jī)，所以減少了玉米損失。目前，金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)民專業(yè)合作社的數(shù)量還不多，但隨著合作社各項(xiàng)制度的不斷完善，金融機(jī)構(gòu)的支持力度會(huì)不斷加大。二、農(nóng)民專業(yè)合作社突出的融資需求主體和融資存在的困難1. 部分農(nóng)民專業(yè)合作社運(yùn)作不規(guī)范。從目前情況看，合作社松散型的多、緊密型的少，部分專業(yè)社規(guī)范化建設(shè)程度有待提高，沒(méi)有完全形成穩(wěn)定緊密的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。資產(chǎn)投資主要以土地為主，管理模式還是以親戚朋友合伙種植為主，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。如遇到自然災(zāi)害，糧食欠收或絕產(chǎn)，為合作社投入的支持資金便沒(méi)有任何保障。2. 部分農(nóng)民專業(yè)合作社不符合信用社的授信條件。目前，許多農(nóng)民專業(yè)合作社剛剛發(fā)展起來(lái)，大部分農(nóng)民專業(yè)合作社管

5、理制度普遍不完善，規(guī)模偏小、資金不足，在組織結(jié)構(gòu)、管理水平、內(nèi)部運(yùn)作等方面與有關(guān)法律法規(guī)有較大差距，暫不符合信用社授信條件。如農(nóng)機(jī)合作社是國(guó)家給予購(gòu)買大型農(nóng)機(jī)具的農(nóng)戶補(bǔ)貼，所以才出現(xiàn)百萬(wàn)元、千萬(wàn)元農(nóng)機(jī)合作社。部分合作社為了套取國(guó)家補(bǔ)貼資金而成立的，沒(méi)有一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃和實(shí)體經(jīng)營(yíng)。3. 農(nóng)民專業(yè)合作社難以準(zhǔn)確地進(jìn)行財(cái)務(wù)分析。主要是內(nèi)部管理制度不完善，沒(méi)有完整的會(huì)計(jì)資料，賬務(wù)管理水平低，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本難以核算，財(cái)務(wù)信息難以及時(shí)公開，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)不明、財(cái)務(wù)不清。部分財(cái)會(huì)人員不懂合作社資產(chǎn)、成員賬戶、盈余分配等事項(xiàng)的核算，造成了成員范圍不清、資產(chǎn)數(shù)量不清、社員的權(quán)益不清，使得銀行難以準(zhǔn)確地進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，評(píng)價(jià)信

6、貸風(fēng)險(xiǎn)。4. 農(nóng)民專業(yè)合作社缺乏有效的資產(chǎn)抵押擔(dān)保。由于農(nóng)村土地屬于集體所有，不能用于貸款抵押擔(dān)保。而擔(dān)保公司為企業(yè)融資授信單筆額度最大也不得超過(guò)注冊(cè)資本的10%，貸款額度低難以滿足農(nóng)民專業(yè)合作社大額資金需求。5. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還不完善。農(nóng)村政策性保險(xiǎn)制度尚未建立，而商業(yè)性保險(xiǎn)又處于費(fèi)率高農(nóng)民保不起、費(fèi)率低保險(xiǎn)公司賠不起的尷尬境地，農(nóng)戶及農(nóng)民專業(yè)合作社參保率低。三、相關(guān)建議1. 規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社的運(yùn)作方式，增強(qiáng)自身實(shí)力。一是合作社要按照農(nóng)民專業(yè)合作社法的要求，完善法人治理結(jié)構(gòu)，明晰社員在合作社中的經(jīng)濟(jì)利益；二是加強(qiáng)內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制建設(shè)，包括決策制度、財(cái)務(wù)制度、獎(jiǎng)勵(lì)制度等，樹立合作社良好的外部形象，提

7、高金融機(jī)構(gòu)對(duì)合作社的信任度；三是增強(qiáng)自身資金實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。合作社要用足用好有關(guān)扶持政策，積極引進(jìn)具有一定資金實(shí)力的大企業(yè)、大財(cái)團(tuán)入股，拓寬資金來(lái)源，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，增強(qiáng)發(fā)展動(dòng)力，為其發(fā)展提供更廣闊的空間。同時(shí)，大的企業(yè)財(cái)團(tuán)入股也增加了抗風(fēng)險(xiǎn)能力。2. 出臺(tái)相關(guān)的扶持政策，建立擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。要使合作社在資金方面得到更大的幫助，政府應(yīng)在信貸和保險(xiǎn)等方面加大對(duì)合作社的扶持力度，為其發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。政府應(yīng)建立信貸擔(dān)保基金，金融機(jī)構(gòu)在此基數(shù)上按一定的放大倍數(shù)向合作社授信，以解決專業(yè)合作社擔(dān)保難、融資難問(wèn)題。同時(shí)，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。即由地方政府、農(nóng)合組織按一定比

8、例出資建立“貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”，一旦出現(xiàn)貸款損失，按一定的順序和比例從補(bǔ)償基金中對(duì)金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)償，以解金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。3. 創(chuàng)新和改善金融服務(wù)，量身定做信貸品種。一要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，實(shí)行優(yōu)惠政策。對(duì)列為重點(diǎn)扶持對(duì)象的專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)和種養(yǎng)農(nóng)戶，在貸款額度范圍內(nèi)的，可直接到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融部門辦理貸款，無(wú)須經(jīng)過(guò)層層審批。對(duì)貸款額度范圍外的，實(shí)行貸款審批“綠色通道”，盡可能提供及時(shí)的信貸資金支持。對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)低、信用好的農(nóng)合組織和種養(yǎng)戶給予一定的貸款利率優(yōu)惠。二要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品。以“農(nóng)合組織+基地+農(nóng)戶”的運(yùn)作模式為依托，將小額貸款向農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員傾斜；對(duì)參加農(nóng)民專業(yè)合作社的農(nóng)戶，適當(dāng)增加貸款額度，擴(kuò)大農(nóng)戶受益覆蓋面；探索推行土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、林權(quán)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押等抵押形式，有效解決合作社抵押品種類過(guò)少的問(wèn)題；加大與擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司的合作，積極開發(fā)適合農(nóng)合組織特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，多方式、多渠道為其提供信貸支持。三是加大評(píng)級(jí)授信力度。將農(nóng)合組織納入信用評(píng)定范圍，并為其開辟“綠色通道”，對(duì)信用優(yōu)、實(shí)力強(qiáng)、前景好的農(nóng)合組織提升信用等級(jí)，增大授信額度，并在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡(jiǎn)化的正向激勵(lì)機(jī)制。4. 加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)體系建設(shè)，防范和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。其一，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。盡快研究制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，鼓勵(lì)和支持規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)