小微業(yè)務風險及防控

1、小微信貸業(yè)務風險及防控面對小微企業(yè)的日益壯大，開展小微信貸業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)獲得長期發(fā)展的必然途徑。然而由于小微企業(yè)其本身所特有的一些特點，銀行在開展小微信貸過程中不得不切實做好信貸業(yè)務的風險管理。一、小微信貸業(yè)務風險種類銀行拓展小微信貸業(yè)務面臨的風險涉及政策風險、市場風險、信用風險、擔保風險、經(jīng)營管理風險、操作風險等，其中市場風險包含利率風險。農(nóng)商行利率多數(shù)采用跟隨大行利率定價策略。因此，農(nóng)商行小微信貸業(yè)務中，小微信貸業(yè)務常見的風險主要是信用風險、擔保風險、經(jīng)營管理風險、操作風險。信用風險是指借款者未能及時足額地償還銀行貸款而造成違約的可能性。集中表現(xiàn)為小微企業(yè)的經(jīng)營時間相對較短，財富積累較少

2、，償還能力弱，無有效的實物進行抵押或者償還。由于小微企業(yè)屬于私營企業(yè)，長期持續(xù)經(jīng)營的理念薄弱，短期利潤的吸引加上財務制度的可信度相對較低，所以，當企業(yè)面臨的不確定因素不斷增加時，其整體的信用風險必然增加。另外，小微企業(yè)違約成本較低，容易引起道德風險。抵質押、擔保風險是指在貸款企業(yè)正常經(jīng)營收入無法償還本息，并滿足合同要求，銀行可以履行合同讓貸款企業(yè)用第二還款來源（抵質押物、擔保人）來追償債務時，抵質押物貶值或拍賣受阻導致的抵質押物無法彌補銀行本息資金虧損、擔保人不能履行合同承擔主要債務的風險。經(jīng)營管理風險指小微企業(yè)的經(jīng)營管理不善而導致的市場風險。實際上，這種風險在許多地區(qū)的小微企業(yè)中廣泛存在，很

3、多企業(yè)都是因為經(jīng)營管理不善而導致的盈利水平大幅下降，從而無力償還銀行貸款。許多地區(qū)小微企業(yè)屬于私人企業(yè)，企業(yè)主的個人素質尤其是企業(yè)主的個人能力和心理素質等條件，對于企業(yè)的管理和運作都會起到相應的影響，商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供貸款不得不面臨著巨大的經(jīng)營管理風險。操作風險是指銀行的員工在提供服務的過程中由于個人原因、系統(tǒng)程序由錯或者受外界干擾而造成損失的風險。員工的道德素養(yǎng)、業(yè)務技能不佳，業(yè)務流程不合理以及監(jiān)管系統(tǒng)不夠嚴密等是導致操作風險的主要因素。二、小微企業(yè)信用風險及防控1、風險點企業(yè)本身處于高風險行業(yè)或領域；小微企業(yè)資質不全；企業(yè)主還款意愿意愿不足；企業(yè)主人品有瑕疵、信用不足；企業(yè)主家庭不穩(wěn)定

4、，有潛在大額支由風險；企業(yè)主負債過高;企業(yè)主經(jīng)營管理能力不足；企業(yè)主貸款動機不純，有挪用貸款的風險。2、風險防控(1)嚴把客戶準入：七分選三分管七分選三分管，選客戶很重要，不要總是管客戶?？蛻糇陨淼拿庖吡κ呛軓姷?。選客戶很重要，選擇時下點功夫，選準了要合作三到五年，這是最經(jīng)濟的。對于具體的客戶選擇，有以下建議：批量開發(fā)項下客戶時，應秉持認真審慎的態(tài)度，不能盲目追求規(guī)模效益而放松對單個客戶的準人要求。對于商圈類項目，選擇那些經(jīng)營時間長、經(jīng)驗豐富、盈利性好、對商圈依存度高、信用記錄優(yōu)良的商戶；對于商會類項目，優(yōu)選商會內(nèi)的龍頭企業(yè)，以及及規(guī)模相對較大、生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、本土化程度高、具有一定影響力的企業(yè)

5、。對于產(chǎn)業(yè)集群類項目，要優(yōu)先選擇行業(yè)經(jīng)驗豐富、有固定稍售渠道和穩(wěn)定銷售收人，具有一定抗風險能力的企業(yè)，謹慎支持過度依靠外貿(mào)訂單的委托加工類企業(yè)等。對于產(chǎn)業(yè)鏈項目，首先選擇具有羊斷或龍頭地位、市場份額穩(wěn)固、發(fā)展前景良好、對上下游企業(yè)管控能力強，與銀行合作意愿良好的核心企業(yè)，而后在開發(fā)上下游小微企業(yè)時優(yōu)先選擇獲得核心廠商重點支持，與核心廠商有長期合作關系的供應商及一級、核心經(jīng)銷商等。(2)貸前關鍵是真實性調(diào)查。真實性調(diào)查尤其要重視核實。到企業(yè)不能去走馬觀花，必須要蹲上一天，一家小企業(yè)很容易就能盤點清楚有多少庫存，有多少生產(chǎn)資料，有幾臺設備，這叫核實。(3)關注軟信息，軟信息比硬信息重要。(4)要求

6、專業(yè)化，專業(yè)化比多元化重要。小微企業(yè)多元化一般都要死掉，多元化拼的是資金和人才，是資金驅動型。小微企業(yè)做多元化成功概率很低。(5)選好商業(yè)模式，商業(yè)模式比行業(yè)重要。不管什么行業(yè)，業(yè)務模式和管理模式最重要。再好的行業(yè)，業(yè)務模式和管理模式跟不上，此類小微企業(yè)也能倒閉；再不好的行業(yè)，也能發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務模式和商業(yè)機會。(6)分析管理者，判斷管理者比分析企業(yè)重要。主要看實際控制人有沒有能力，他有能力企業(yè)就能做大；他沒能力，企業(yè)就不可靠。(7)從企業(yè)類型來看，生產(chǎn)企業(yè)關鍵看企業(yè)成長，商貿(mào)企業(yè)關鍵是控制過程。生產(chǎn)企業(yè)關鍵看企業(yè)成長。生產(chǎn)企業(yè)關鍵就看成長性，能不能活三年，能活三年就不怕，能活三年就已經(jīng)有一定基礎

7、了，遇到風險也有抵抗能力了。關鍵看企業(yè)三年能不能活下去，五年不好說，三年是能判斷由來的。商貿(mào)企業(yè)關鍵是控制過程。50萬以內(nèi)的貸款一般不要去控制過程，給小微企業(yè)100萬元、200萬元貸款，心里不踏實了就需要控制過程控制過程，就是把信用鏈條接合起來。第一，這筆錢銀行要監(jiān)督劃給了誰。第二，客戶什么時候回款，要進入銀企雙方約定的賬戶進行監(jiān)管，對方必須承諾把款付到銀行的監(jiān)管賬戶。用契約化的辦法把上下游的信用鏈接上，這就是一個過程，一個承諾函就能完成，要相信人們現(xiàn)在對自己承諾的重視！承諾函都拿不來的，那就證明對方的信用度很低，風險很高。三、小微企業(yè)抵質押、擔保風險及防控目前，銀行對小微企業(yè)授信中，有少部分

8、是信用貸款，多數(shù)還是有抵質押、擔保方式做保障。不過，針對小微企業(yè)信貸業(yè)務中的抵質押、擔保方式中，擔保風險相對較大。1、抵質押風險在于：抵押物貶值、對拍賣標的承擔瑕疵擔保責任的風險、無法如期交付拍賣標的的風險；質押物風險主要是貶值、所有權糾紛類風險、拍賣交付遇阻的風險抵質押風險防控：選擇價值穩(wěn)定的商品作為抵質押物；分析把握抵質押物價值的走勢，合理降低抵(質)押率；厘清抵質押物權屬方面的瑕疵，預防其法律風險。2、擔保風險在于：互保聯(lián)保風險一旦由現(xiàn)，拖累正常經(jīng)營的小微企業(yè)；擔保機構自身經(jīng)營、高杠桿風險，主要體現(xiàn)在流動性風險；擔保費用過高，或會由現(xiàn)逆向，擠由優(yōu)質客戶。針對以上擔保風險，銀行有以下應對策

9、略：1、銀行與擔保機構合作方面的風險控制(1)合理選擇資質好的擔保機構。擔保機構要建立股東會、董事會和監(jiān)事會，明晰”三會一層的職責邊界”。需實行董事會領導下的總經(jīng)理負責制，確保經(jīng)營決策的獨立性。通過制定各種合理有效的規(guī)章制度，完善公司的內(nèi)部控制，實施科學實用的業(yè)務操作流程，規(guī)范操作程序等。此外,所選擔保機構要有多元化的融資方式，資產(chǎn)負債率不易過高，制度規(guī)范對資金放大倍數(shù)有合理規(guī)定，擔保資金放大倍數(shù)的確定在考慮效率的同時必須兼顧風險的控制(2)建議擔保機構采取反擔保措施，擔保公司主要股東或企業(yè)法人也提供了個人財產(chǎn)抵質押，或提供信用保證，采取反擔保措施，保障擔保機構在事后實現(xiàn)追償。(3)擔保機構有

10、與保險公司合作，為其提供保障。這其中，還有一種是保險公司為小微企業(yè)提供一種保險，在小微企業(yè)無法償還貸款時，保險公司賠付。銀行可以適時推廣小微企業(yè)貸款保證保險。這種保險即小微企業(yè)通過購買貸款保證保險的方式向銀行申請融資，相當于由保險公司為小微企業(yè)提供擔保。2、銀行與提供擔保的企業(yè)間合作風險防控為貸款戶提供擔保的小微企業(yè)或個體戶，為其他企業(yè)擔保不可以超過三家；提供擔保的該企業(yè)或個體戶扣除為其他企業(yè)提供的抵質押、擔保額后得財產(chǎn)余額能夠覆蓋貸款戶的貸款額。3、引入?yún)f(xié)會、政府分擔或補貼擔保費用，降低小微企業(yè)融資成本，吸引優(yōu)質小微客戶。4、拓寬小微企業(yè)貸款風險補償渠道，合理彌補商業(yè)銀行風險損失。號召各級政

11、府設立小微企業(yè)貸款風險補償金，為補償商業(yè)銀行因小微企業(yè)不良貸款形成的損失，銀行可以與銀監(jiān)部門協(xié)同當?shù)亟鹑谵k、工商聯(lián)、中小微企業(yè)局等部門，積極與各級政府協(xié)調(diào)，探索設立小微企業(yè)貸款風險補償專項資金，對金融機構發(fā)放的小微企業(yè)貸款按增量給予適當?shù)难a助，給予適當補償。同時，進一步完善風險分擔和補償機制，形成小微企業(yè)、銀行、政府之間風險共擔與利益互享的互利局面。四、小微企業(yè)經(jīng)營管理風險及防控1、風險點當企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模或進入成長階段時容易由現(xiàn)經(jīng)營管理風險。管理風險的表現(xiàn)主要有：經(jīng)營者無法承擔企業(yè)的管理責任，也不注意建立一個管理班子；不采用有效的領導和管理方式，工作不論輕重大小，都要親歷親為。而經(jīng)營者容易

12、生現(xiàn)的領導問題有：愛管瑣碎事務，熱衷于召開會議；異想天開，不從實際生發(fā)；提意見不考慮對方是否能夠接受，拒絕聽取別人意見等。生產(chǎn)企業(yè)風險點：小微企業(yè)使用或經(jīng)營的原料或產(chǎn)品質量低劣；小微企業(yè)生產(chǎn)技術條件落后，機器設備老化、陳舊,生產(chǎn)工藝茶；安全生產(chǎn)條件差，消防安全隱患鐘，沒達到國家規(guī)定的安全要求；產(chǎn)品技術含量低，無競爭力；商貿(mào)類企業(yè)與生產(chǎn)企業(yè)相同的一些風險點：進貨成本費用高，進貨中間環(huán)節(jié)多；銷售渠道單一，過分依賴少數(shù)客戶;應收賬款收賬期長、余額大，收款困難；營業(yè)利潤率低，費用大，經(jīng)營杠桿高；經(jīng)營業(yè)績中，主營業(yè)務盈利?。淮尕浿苻D率低，且存貨中有大量廢品或殘次品。2、風險防控微貸中心信貸客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)上

13、述經(jīng)營管理風險后，要與貸款人溝通，讓其盡快扭轉這種不利局面。如果貸款企業(yè)雖然有莫些方面的經(jīng)營管理風險，但并不嚴重，或短時間內(nèi)無法改變，預計將來一段時間內(nèi)也不會形成大問題，不會損害其還款能力，可以考慮提供貸款，視情況可以要求提供抵押或擔保。如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，盈要求貸款企業(yè)消除或減輕這種經(jīng)營管理風險。五、小微信貸業(yè)務操作風險及防控1、風險點經(jīng)營效益驅動，銀行基層機構操作性風險不容忽視。風險在于：盡職調(diào)查不到位。為了爭取莫些小微企業(yè)客戶或完成營銷任務，銀行基層營銷人員未做到真正盡職調(diào)查，在未摸清企業(yè)真正經(jīng)營情況的情況下，便同意為客戶辦理貸款；或者在貸款前故意隱瞞企業(yè)的風險事項，為小

14、微企業(yè)成功申請貸款鋪路，這些無疑也為小微企業(yè)信貸業(yè)務操作風險的發(fā)生制造了溫床。不合理降低客戶準入條件。在同業(yè)在競爭中，為了爭搶客戶資源，銀行或會故意降低小微企業(yè)客戶準入條件或互相傾軋，對其經(jīng)營資金需求量的合理性不進行測算或把握，導致小微企業(yè)多頭授信、過度授信，超由其經(jīng)營資金需求和償還能力。忽視貸后管理。銀行基層機構或信貸人員重經(jīng)營、輕管理，始終將客戶營銷和貸款投放作為重頭戲，對于信貸客戶的貸后管理僅是流于形式，未完全按照貸后管理工作規(guī)定定期進行貸后走訪和檢查，當信貸資產(chǎn)生了風險之后才恍然大悟。2、風險防控(1)提高對內(nèi)部控制機制建設重要性的認識，制定合理、全面的信貸風險管理制度。主要的信貸風險管理制度應該包含貸款業(yè)務操作流程、風險管理辦法、貸款調(diào)查評估辦法、貸后管理制度、違規(guī)處罰制度等。領導層特別是“一把手”要充分認識到加強內(nèi)部控制機制建設的重要性，把建立健全內(nèi)部控制機制當作大事來抓，要積極吸收國外銀行先進的管理手段和先進的內(nèi)控管理理念，要堅持業(yè)務開拓、內(nèi)控監(jiān)督齊頭并進，兩手抓兩手都要硬，要堅持內(nèi)控優(yōu)先，在防范風險的基礎上發(fā)展業(yè)務。(2)建立健全有效的、系統(tǒng)的內(nèi)部控制機制。內(nèi)部控制機制作為一種在業(yè)務運營中時時監(jiān)控和每個部門和崗位之間環(huán)環(huán)相扣、相互制約的動態(tài)監(jiān)督機制，它是以健全的規(guī)章制度為基礎，以部門內(nèi)部和崗位自身的自我約束、部門之間和崗位之間的相互牽制和制約、上級對下級