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文檔簡介
1、百度文庫好好學(xué)習(xí),天天向上郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展構(gòu)思崔興華百度文庫-好好學(xué)習(xí),天天向上中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司承繼原國家郵政局、中國郵政集團(tuán)公司經(jīng)營的郵政金融業(yè)務(wù)而形成的資產(chǎn)和欠債,并從事原經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)許可文件批準(zhǔn)/核準(zhǔn)的業(yè)務(wù),繼續(xù)利用原商標(biāo)和咨詢服務(wù)電話,各項(xiàng)業(yè)務(wù)照常進(jìn)行,客戶毋需辦理任何變更手續(xù)。目前,郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)成為全國最大的覆蓋城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu),擁有36家省級(jí)分行、420多家地市分行、2萬余家支行和萬家營業(yè)所。郵儲(chǔ)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)2/3以上散布在縣及縣以下農(nóng)村地域,在國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展,特別是在服務(wù)“三農(nóng)”、推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中,發(fā)揮著十分重要的作用。一、郵政儲(chǔ)蓄制度的
2、現(xiàn)狀第一1986年郵政恢復(fù)辦儲(chǔ)蓄的時(shí)候,郵電部與中國人民銀行商定:郵政儲(chǔ)蓄吸收的資金,全數(shù)繳存中國人民銀行,作為國家信貸資金的來源。郵局經(jīng)辦儲(chǔ)蓄所需要的資金,另由人民銀行撥給。為了調(diào)動(dòng)郵政企業(yè)經(jīng)營儲(chǔ)蓄的踴躍性,進(jìn)一步辦好郵政儲(chǔ)蓄,大力吸收存款,擴(kuò)大信貸資金來源,自1990年1月1日起,郵政儲(chǔ)蓄就由郵局代辦改成自辦網(wǎng)點(diǎn),郵電部門吸收的儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)存了人民銀行,列入國家信貸計(jì)劃。第二,郵政儲(chǔ)蓄一直執(zhí)行國家統(tǒng)一規(guī)定的利率。儲(chǔ)戶的存款利息由郵電部門支付,人民銀行對郵電部門支付轉(zhuǎn)存款的利息,郵電部門取得的利差就是經(jīng)營的收入。郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款的利率,由郵電部與中國人民銀行商定,如遇國家統(tǒng)一調(diào)整利率,郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)
3、存款利率也作相應(yīng)調(diào)整。第三,嚴(yán)格依法辦理郵政匯款轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)。辦理郵政匯款轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù),必需嚴(yán)格遵守“存款志愿,取款自由,存款有息,為儲(chǔ)戶保密”的原則。不得以任何借口,不經(jīng)收款人同意將郵政匯款轉(zhuǎn)為郵政儲(chǔ)蓄。對違背郵政匯款轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)規(guī)定、損害用戶合法權(quán)益、強(qiáng)迫用戶匯轉(zhuǎn)儲(chǔ)的人員,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),必需嚴(yán)肅處置。嚴(yán)重的要追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任,并進(jìn)行通報(bào)批評(píng)。(在此之前,也有一少數(shù)部門沒有遵循這些原則,列如攬儲(chǔ)付高息)第四,嚴(yán)格執(zhí)行“??顚S谩敝贫?。郵政部門必需嚴(yán)格執(zhí)行“??顚S谩敝贫龋瑖?yán)禁儲(chǔ)蓄占用匯兌款。開辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的局所,必需按規(guī)定留足儲(chǔ)蓄備付金。用戶支取儲(chǔ)蓄存款時(shí),不準(zhǔn)用匯兌資金墊付,以保證匯兌資金
4、完整。二、對現(xiàn)有改革方案的分析(一)郵政儲(chǔ)蓄銀行的優(yōu)勢分析1 .網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢截至2008年末,中國郵政儲(chǔ)蓄銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到36508個(gè)。這些遍及城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn),既是郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,也是郵政儲(chǔ)蓄銀行創(chuàng)新的基石所在和依托,其中縣及縣以下地域網(wǎng)點(diǎn)占到2/3以上。郵政儲(chǔ)蓄有60%的網(wǎng)點(diǎn)、郵政匯兌有70%的網(wǎng)點(diǎn)散布在縣以下農(nóng)村地域。在國家政策逐漸向三農(nóng)傾斜的基礎(chǔ)上,這種網(wǎng)點(diǎn)的散布數(shù)量和結(jié)構(gòu)都有利于郵儲(chǔ)銀行優(yōu)勢的發(fā)揮。擁有網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,中國郵政儲(chǔ)蓄銀行就可以夠做了他人做不了的事,知足用戶多方面的要求。郵儲(chǔ)銀行很好地利用了郵政集團(tuán)信息,并結(jié)合自身的資金優(yōu)勢,實(shí)現(xiàn)了信息流、實(shí)物流、資金流的“三流合一”,為企業(yè)的商
5、品流通和資金周轉(zhuǎn)提供便利的運(yùn)作條件,避免了企業(yè)在現(xiàn)金結(jié)算中大量現(xiàn)金輸送的風(fēng)險(xiǎn)。到2008年年末,中國郵政儲(chǔ)蓄銀行開辦公司業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)將達(dá)到3000個(gè),大體覆蓋到市縣。2 .資金優(yōu)勢2()08年末,全國郵政儲(chǔ)蓄存款余額超過2萬億元,僅次于工行、農(nóng)行、建行,列全國第4位。全國郵政儲(chǔ)蓄綠卡用戶達(dá)億戶,新開辦的公司存款超過700億元,小額信貸放貸300多億元。若是郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以后,也會(huì)像中國銀行和建設(shè)銀行一樣,謀求在境內(nèi)和境外上市,這會(huì)進(jìn)一步拓寬其融資渠道,提高其自有資本的數(shù)量。郵政儲(chǔ)蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢為其未來的批發(fā)業(yè)務(wù)將提供有利的條件。郵政儲(chǔ)蓄銀行具有資金運(yùn)用的質(zhì)量優(yōu)勢。目前中國郵政儲(chǔ)蓄沒有任
6、何壞賬之憂。這主如果因?yàn)樵诶系捏w制下,郵政儲(chǔ)蓄的資金全數(shù)轉(zhuǎn)存中國人民銀行,資金自主運(yùn)用渠道狹小,這一方面限制了資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的開展,也為其規(guī)避了資金運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)。3 .本錢優(yōu)勢郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開辦的,大體上不需要專門為開辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)而在開營業(yè)場所,因此經(jīng)營本錢相對較低。另外,因?yàn)猷]政本身具有公共產(chǎn)品的特性,國家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策,也大大降低了營運(yùn)本錢。比如在場地本錢方面,國家政策規(guī)定,政府在城鎮(zhèn)建設(shè)中,郵政網(wǎng)點(diǎn)作為必要的配套設(shè)施按人口、服務(wù)等納人政府發(fā)展計(jì)劃中。一般郵政利用的場地按建筑本錢價(jià)向開發(fā)商購買,免去地價(jià)。而相較較而言,銀行的營業(yè)場地大體上按市場價(jià)購買或租賃,而且往
7、往多散布在商業(yè)繁華區(qū),場地本錢支出居高不下。再有,在人員本錢方面,人員工資、福利等支出一般都是企業(yè)本錢中的重要組成。郵政長期虧損,員工收人一般在本地處于中等水平。而商業(yè)銀行人均收人列本地前列,本錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于郵政儲(chǔ)蓄。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以后,城市中場地本錢和人員本錢必然會(huì)有所上升,但畢竟不是所有的場地和員工都要改換,其平均本錢仍將具有優(yōu)勢。4 .品牌及信用優(yōu)勢中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的郵政儲(chǔ)蓄和匯兌服務(wù)及其它基礎(chǔ)金融服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品、客戶等方面很早就已經(jīng)形成了自己的特色,具有很強(qiáng)的競爭能力,取得了廣大城鄉(xiāng)居民的認(rèn)可。郵儲(chǔ)銀行也不斷強(qiáng)化服務(wù)意識(shí),改良服務(wù)方式,樹立了良好的形象,取得了社會(huì)各界的好評(píng)。儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的
8、開展,使郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在廣大居民中成立了良好的信用,為開展金融服務(wù)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。信用是現(xiàn)代金融生存和發(fā)展的基礎(chǔ),也是為新業(yè)務(wù)開展和繁榮的必不可少條件。目前我國的誠信環(huán)境已經(jīng)成了阻礙我國金融業(yè)取得進(jìn)一步發(fā)展的龐大障礙,致使這種情況的原因有政策的因素、體制的因素、個(gè)人的因素,固然更有金融機(jī)構(gòu)自身的因素。所以郵政儲(chǔ)蓄長期的業(yè)務(wù)開展和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)所成立起來百度文庫-好好學(xué)習(xí),天天向上的良好信用,將為郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)和開展新的金融服務(wù)業(yè)務(wù)奠定良好的信用環(huán)境。5 .區(qū)位優(yōu)勢區(qū)位優(yōu)勢之于商業(yè)銀行的市場戰(zhàn)略具有重要影響。依托于資源融合優(yōu)勢、企業(yè)組織優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢,中國郵政儲(chǔ)蓄銀行在城市和農(nóng)村均有必然的區(qū)
9、位優(yōu)勢。隨著城市化進(jìn)程的加速和小城鎮(zhèn)建設(shè)的興起,由城市居民、外來務(wù)工者、流動(dòng)人口所形成的城市人口資源和勞動(dòng)力要素,帶動(dòng)了金融服務(wù)需求的急速增加,為中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的城市金融戰(zhàn)略-社區(qū)金融服務(wù),提供了穩(wěn)步擴(kuò)張的客戶基礎(chǔ)。在農(nóng)村地域“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對于涉農(nóng)金融服務(wù)在總量、結(jié)構(gòu)、品質(zhì)等層面的多元需求,為具有網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣、聯(lián)網(wǎng)率高等整體優(yōu)勢的中國郵政儲(chǔ)蓄銀行,提供了涉農(nóng)金融服務(wù)的市場空間;尤其是隨著四大國有銀行實(shí)施縣域以下金融市場退出戰(zhàn)略以后,中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場地位加倍明顯。6 .與郵政企業(yè)協(xié)同效應(yīng)郵政儲(chǔ)蓄之所以能夠形成比其他銀行加倍普遍的地域和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢,原因在于其與郵政之間形成的資源共享,由于
10、利用了原有郵政的普遍服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),在此基礎(chǔ)上建設(shè)一個(gè)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的邊際本錢低,投資少,生效快,與郵政之間有效地實(shí)現(xiàn)了本錢低、業(yè)務(wù)互補(bǔ)、服務(wù)交叉的彼此效應(yīng)。郵政儲(chǔ)蓄銀行與郵政的協(xié)同優(yōu)勢并非僅僅停留在儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和信息系統(tǒng)的共享上,更基于中國郵政集團(tuán)公司控股平臺(tái),成立起了包括銀行、基金、保險(xiǎn)多種金融業(yè)態(tài)的金融控股集團(tuán),為未來發(fā)揮集團(tuán)協(xié)同效應(yīng)的競爭優(yōu)勢,向客戶提供一站式的金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)奠定了基礎(chǔ)。(二)郵政儲(chǔ)蓄銀行的劣勢分析1 .資產(chǎn)欠債結(jié)構(gòu)單一目前,郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用主要集中于債和市場投資、協(xié)議存款兩大類低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),在資產(chǎn)選擇上缺乏主動(dòng)性,無法構(gòu)建起多樣化的組合.在欠債結(jié)構(gòu)方面,郵儲(chǔ)蓄
11、銀行的資金來源極為單一,就是為居民儲(chǔ)蓄存款,且活期存比重要低于一般商業(yè)銀行30%左右,不僅造成郵政儲(chǔ)蓄存款成的上升,而且面臨著更大的市場風(fēng)險(xiǎn)。長期以來,郵政儲(chǔ)蓄只開辦存款業(yè)務(wù)和部份代收代付類的中間業(yè)務(wù),不能辦理貸款業(yè)務(wù)。使得郵政資金的運(yùn)用渠道十分有限。一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品如教育儲(chǔ)蓄、小額抵押貸款等均不允許郵政儲(chǔ)蓄部門辦理,產(chǎn)品品種單一,從而難以產(chǎn)生業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)效益,規(guī)模效益差。2 .人材和技術(shù)設(shè)缶劣勢郵政儲(chǔ)蓄銀行三分之二的網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村,難以吸引高學(xué)歷和高技術(shù)的員工;郵儲(chǔ)從業(yè)人員過去大多從事郵政業(yè)務(wù),加上郵儲(chǔ)人員和郵政人員頻繁換崗,不能很好的進(jìn)行培訓(xùn)金融專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)操作技術(shù),儲(chǔ)蓄管理不到位,缺乏貸款經(jīng)驗(yàn)
12、和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力;對金融法律、法規(guī)等缺乏了解和掌握;金融人材流向高收入的非郵政行業(yè)的現(xiàn)象超級(jí)普遍;員工為了完成任務(wù),接受培訓(xùn)的機(jī)緣不多,效果欠佳。由于以上原因,員工業(yè)務(wù)素質(zhì)不高,服務(wù)能力不能提高,難以形成具有商業(yè)化、專業(yè)化的金融文化,也給郵政儲(chǔ)蓄銀行的品牌建設(shè)造成障礙。銀行多種類業(yè)務(wù)的能力較弱,制約了郵政金融產(chǎn)品的開發(fā)。另外郵政儲(chǔ)蓄雖然在網(wǎng)絡(luò)上具有比較優(yōu)勢,但在科技設(shè)備上明顯掉隊(duì),尤其是電腦設(shè)備超級(jí)老舊。郵政儲(chǔ)蓄基礎(chǔ)設(shè)施不到位,大部份網(wǎng)點(diǎn)特別是農(nóng)村地域,都是原有的老式簡易的鋼管欄桿,封鎖做得不好,沒有安裝防彈玻璃,安全設(shè)施較為掉隊(duì)。3 .創(chuàng)新能力不足長期以來,郵政儲(chǔ)蓄延續(xù)著吸收儲(chǔ)蓄存入人民銀行
13、的經(jīng)營模式,形成了“只存不貸無風(fēng)險(xiǎn)”的觀念。金融創(chuàng)新是維持和增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭力的所在。郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然已經(jīng)具有了必然網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、IT優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢,可是尚未將這些有效地服務(wù)于金融創(chuàng)新。以往郵政儲(chǔ)蓄銀行的中間業(yè)務(wù)大多停留在代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金、代收水電費(fèi)等以代收代付為主的低層次、低技術(shù)含量的業(yè)務(wù)上,不能知足高端客戶的金融需求,也無益于郵政儲(chǔ)欠債本錢的降低。三、關(guān)于郵政儲(chǔ)蓄改革的構(gòu)思第一改革的要點(diǎn)可以用五句話歸納:“分離業(yè)務(wù),獨(dú)立核算,以盈補(bǔ)虧,調(diào)整結(jié)構(gòu),增強(qiáng)監(jiān)管”。分離業(yè)務(wù):將郵政的普遍服務(wù)運(yùn)營與通商類服務(wù)運(yùn)營分離開來,在國家郵政局下分設(shè)快遞、郵儲(chǔ)、代理等獨(dú)立運(yùn)作的業(yè)務(wù)實(shí)體。將目前混用的辦公設(shè)備劃
14、給普遍服務(wù)部門,通商類業(yè)務(wù)部門仍需借用的,普遍服務(wù)部門可以按合理的價(jià)錢收費(fèi)。獨(dú)立核算:即對分離后的經(jīng)營主體采取獨(dú)立核算、別離設(shè)計(jì)績效考核指標(biāo)體系的辦法進(jìn)行管理。通過幾年的試運(yùn)行,就可以夠弄清楚各類業(yè)務(wù)的本錢及其他核算數(shù)據(jù),為下一步改革提供依據(jù)。以盈補(bǔ)虧:就是下面分開經(jīng)營,上面并賬補(bǔ)助。國家郵政局用下屬通商類業(yè)務(wù)部門的盈利和繳費(fèi)來彌補(bǔ)普遍服務(wù)的虧損,若是仍有缺口,則由財(cái)政給予補(bǔ)助。調(diào)整結(jié)構(gòu):包括兩個(gè)方面的內(nèi)容:一是郵政部門自身調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),將發(fā)展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)從郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向郵政的本業(yè),盡力提高郵政領(lǐng)域的競爭力。郵政屬于規(guī)模經(jīng)濟(jì)行業(yè),只有擴(kuò)大信函數(shù)量,現(xiàn)有的投遞網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施才能充分發(fā)揮效用。美國每一年人
15、均信函達(dá)到700封,英國為300封,而我國只有15封,差距大,說明郵政還有潛力可挖,特別在銀行賬單、廣告等方面還有拓展的余地。二是郵政儲(chǔ)蓄部門要調(diào)整資金運(yùn)用結(jié)構(gòu),隨著其他業(yè)務(wù)的展開,慢慢減少向央行的轉(zhuǎn)存款,提高郵儲(chǔ)資金的利用效率。增強(qiáng)監(jiān)管:應(yīng)明確郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)屬性,使其在業(yè)務(wù)上接受有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,消除經(jīng)營中的違規(guī)行為。第二改革的要點(diǎn)是,“分離機(jī)構(gòu),市場化運(yùn)作,分離機(jī)構(gòu):可在適宜的機(jī)會(huì)將郵政儲(chǔ)蓄從郵政部門離開,成立完全獨(dú)立、自主經(jīng)營的郵政儲(chǔ)蓄銀行。其他通商類業(yè)務(wù)如快遞,也可以分拆上市,或吸收外部資本進(jìn)行重組。市場化運(yùn)作:離開郵政體系機(jī)構(gòu)依照市場規(guī)則運(yùn)行,其盈利再也不用于虧損部門的補(bǔ)助
16、,而是依法納稅。取得專營權(quán)的,政府還可以考慮收取合理的專營費(fèi)。百度文庫-好好學(xué)習(xí),天天向上機(jī)構(gòu)離開后,郵政系統(tǒng)普遍服務(wù)的虧損部份全數(shù)由財(cái)政補(bǔ)助,但隨著郵政體系的分拆、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和業(yè)務(wù)發(fā)展,財(cái)政承擔(dān)部份應(yīng)比改革前的虧損相對要小得多。第三在農(nóng)村地域開展業(yè)務(wù)。近幾年來,國有商業(yè)銀行加大了機(jī)構(gòu)改革的力度,一大量縣(市)支行及其附屬機(jī)構(gòu)被撤,農(nóng)村地域金融問題凸現(xiàn)。這同時(shí)為郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地域開展業(yè)務(wù)提供了廣漠的發(fā)展空間。在農(nóng)村,郵政企業(yè)的優(yōu)勢無法表現(xiàn),郵政儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢得以充分發(fā)揮。郵政儲(chǔ)蓄可以低本錢、快速地填補(bǔ)這些機(jī)構(gòu)退出后留下的市場空白。第四開展中間業(yè)務(wù)。我國中間業(yè)務(wù)有很大的市場,即即是那些已開展中間
17、業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行也不過處于起步階段。那么郵政儲(chǔ)蓄就可以充分發(fā)揮自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,大力挺進(jìn)中間業(yè)務(wù),與其他商業(yè)銀行平分秋色。另外還可以為農(nóng)村居民開辦簡易人壽保險(xiǎn),不僅可以為社會(huì)保障體系之外的農(nóng)人提供必然水平的生存保障,而且還可以辦理用保單到金融機(jī)構(gòu)質(zhì)押貸款的新業(yè)務(wù),從而為農(nóng)人和一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)開辟一條新的融資途徑。繼續(xù)重視解決郵政儲(chǔ)蓄分流農(nóng)村資金問題,密切結(jié)合農(nóng)村金融體制改革,實(shí)行有效的監(jiān)管政策,踴躍引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄銀行資金依商業(yè)原則回流農(nóng)村,在保證安全基礎(chǔ)上,爭取以必然比例的郵政儲(chǔ)蓄資金用適當(dāng)形式投向“三農(nóng)”,參與新農(nóng)村建設(shè)。五、結(jié)束語改革要注意兩種不良偏向:一是將改革用作解決短時(shí)間問題的工具,二是照搬國外先進(jìn)國家的經(jīng)驗(yàn)。另外,在涉及國家重大政策的問題上,必需站在全部國民的角度,消除部門利益的成見,才能避免改革致使的政府信用損失。鑒于我國郵政的普遍服務(wù)水平不高,社會(huì)又處于城市化的急劇轉(zhuǎn)變當(dāng)中,改革應(yīng)當(dāng)以提高管理水平,拓展服務(wù)領(lǐng)域,增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)為主。作為一種涉及公民權(quán)利的社會(huì)服務(wù),在沒有其他替代方案條件下,政府無法推卸自己的責(zé)任。在這種情況下,郵政是
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