教學要求1、準確識記本章的基本的知識點,掌握基本概念

1、教學要求教學要求: : 1 1、準確識記本章的基本的知識點，掌握基本概念及、準確識記本章的基本的知識點，掌握基本概念及其運用；其運用； 2 2、了解商業(yè)銀行產生和發(fā)展的主要線索，掌握商業(yè)、了解商業(yè)銀行產生和發(fā)展的主要線索，掌握商業(yè)銀行的性質和職能作用；銀行的性質和職能作用； 3 3、掌握商業(yè)銀行的類型與組織制度，了解我國商業(yè)、掌握商業(yè)銀行的類型與組織制度，了解我國商業(yè)銀行的特點和國際發(fā)展的新潮流；銀行的特點和國際發(fā)展的新潮流； 4 4、掌握商業(yè)銀行的主要業(yè)務，重點掌握其資產負債、掌握商業(yè)銀行的主要業(yè)務，重點掌握其資產負債業(yè)務；業(yè)務； 5 5、了解商業(yè)銀行的經營原則和管理理論的演變和發(fā)、了解商業(yè)

2、銀行的經營原則和管理理論的演變和發(fā)展，并思考其對我國銀行經營管理改革的意義。展，并思考其對我國銀行經營管理改革的意義。 6 6、掌握貨幣乘數的概念及其作用、商業(yè)銀行存款貨、掌握貨幣乘數的概念及其作用、商業(yè)銀行存款貨幣的創(chuàng)造和創(chuàng)造過程。幣的創(chuàng)造和創(chuàng)造過程。教學內容教學內容: :第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行概述 第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務商業(yè)銀行業(yè)務 第三節(jié)第三節(jié) 商業(yè)銀行的經營原則與管理商業(yè)銀行的經營原則與管理 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)銀行的存款貨幣創(chuàng)造商業(yè)銀行的存款貨幣創(chuàng)造 第五章第五章 商業(yè)銀行商業(yè)銀行3第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行概述 一、商業(yè)銀行的定義一、商業(yè)銀行的定義（P87P8

3、7）二、商業(yè)銀行的產生和發(fā)展二、商業(yè)銀行的產生和發(fā)展（P87P878888）（一）中世紀銀行業(yè)的萌芽（一）中世紀銀行業(yè)的萌芽（二）現(xiàn)代銀行的產生（二）現(xiàn)代銀行的產生 1 1、舊的高利貸性質的銀行業(yè)，逐漸適應新的經濟條件、舊的高利貸性質的銀行業(yè)，逐漸適應新的經濟條件而轉變?yōu)橘Y本主義銀行；而轉變?yōu)橘Y本主義銀行； 2 2、按資本主義經營原則組織起來的股份制銀行、按資本主義經營原則組織起來的股份制銀行( (英格英格蘭銀行、蘭銀行、16941694年成立。貼現(xiàn)率年成立。貼現(xiàn)率5-6%5-6%） 。 3 3、現(xiàn)代銀行與早期銀行比較、現(xiàn)代銀行與早期銀行比較 利息水平低，業(yè)務范圍擴大，具有信用創(chuàng)造功能，其中利

4、息水平低，業(yè)務范圍擴大，具有信用創(chuàng)造功能，其中信用創(chuàng)造功能是現(xiàn)代銀行區(qū)別于早期銀行的本質特征。信用創(chuàng)造功能是現(xiàn)代銀行區(qū)別于早期銀行的本質特征。 第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行概述 第五章第五章 商業(yè)銀行商業(yè)銀行4 （三）商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢（三）商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(P88-89)(P88-89) 集中化趨勢：銀行業(yè)的集中與壟斷。集中化趨勢：銀行業(yè)的集中與壟斷。 全能化趨勢：從分業(yè)經營（銀行、證券、保險、信全能化趨勢：從分業(yè)經營（銀行、證券、保險、信托）向混業(yè)經營過渡。托）向混業(yè)經營過渡。 電子化趨勢：電子化趨勢： 三、商業(yè)銀行的性質和職能三、商業(yè)銀行的性質和職能 （一）性質（一）性質（P89

5、-90P89-90）: :是特殊的企業(yè)，經營對象是貨幣商是特殊的企業(yè)，經營對象是貨幣商品，活動的領域是貨幣信用領域。品，活動的領域是貨幣信用領域。 （二）職能（二）職能（P90P909292） 1 1、充當信用中介：商行的最基本職能，僅改變了貨、充當信用中介：商行的最基本職能，僅改變了貨幣資本的使用權，聚集和分配資金，影響資源配置。幣資本的使用權，聚集和分配資金，影響資源配置。 2 2、充當支付中介：先于信用中介職能。、充當支付中介：先于信用中介職能。 3 3、信用創(chuàng)造：信用工具創(chuàng)造和信用量的創(chuàng)造。、信用創(chuàng)造：信用工具創(chuàng)造和信用量的創(chuàng)造。 4 4、提供廣泛的金融服務、提供廣泛的金融服務第一節(jié)第

6、一節(jié) 商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行概述 第五章第五章 商業(yè)銀行商業(yè)銀行5四、商業(yè)銀行的組織制度（四、商業(yè)銀行的組織制度（P92P9293)93) （一）單一銀行制度（一）單一銀行制度(Unit Banking System)(Unit Banking System) 商業(yè)銀行業(yè)務由一個獨立的銀行機構經營而不設立分商業(yè)銀行業(yè)務由一個獨立的銀行機構經營而不設立分支機構的銀行組織制度。支機構的銀行組織制度。 （二）總分支行制度（二）總分支行制度(Branch Banking System)(Branch Banking System) 在大城市設立總行（一般在首都），并在該市及國內在大城市設立總行（一般在首

7、都），并在該市及國內外各地設立分支機構的制度?？偡种兄贫葍?yōu)缺點。外各地設立分支機構的制度?？偡种兄贫葍?yōu)缺點。 （三）銀行持股公司制度（三）銀行持股公司制度(Banking Holding Company (Banking Holding Company System)System) 專以控制和收購一家或多家銀行股票所組成的公司。專以控制和收購一家或多家銀行股票所組成的公司。 （四）連鎖銀行制度（四）連鎖銀行制度 （五）代理行制度（五）代理行制度第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行概述 第五章第五章 商業(yè)銀行商業(yè)銀行6第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務商業(yè)銀行業(yè)務 一、負債業(yè)務一、負債業(yè)務 負債業(yè)務是

8、指形成其資金來源的業(yè)務，是商業(yè)銀行開負債業(yè)務是指形成其資金來源的業(yè)務，是商業(yè)銀行開展資產業(yè)務的前提和條件。展資產業(yè)務的前提和條件。（一）自有資本（一）自有資本 1 1、自有資本定義、自有資本定義(P93)(P93) 2 2、自有資本構成、自有資本構成（P94P94） 股本股本(Equity Capital)(Equity Capital)、盈余、盈余(Surplus)(Surplus)、未分配利潤、未分配利潤(Undistributed Profit)(Undistributed Profit)、準備金、準備金(Reserve)(Reserve)和資本票據和債和資本票據和債券券(Capital

9、 Note and Debenture)(Capital Note and Debenture) 3 3、自有資本的功能、自有資本的功能（P188P188） 保護性功能、經營性功能和管理性功能保護性功能、經營性功能和管理性功能 第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務商業(yè)銀行業(yè)務 第五章第五章 商業(yè)銀行商業(yè)銀行7 （二）吸收存款（二）吸收存款（P94P949595） 活期存款活期存款（Demand DepositDemand Deposit）、定期存款、定期存款(Time Deposit)(Time Deposit)、儲蓄存款儲蓄存款(Saving Deposit)(Saving Deposit) （三）銀

10、行借款（三）銀行借款（P96P96） 短期借款：主要有中央銀行借款、銀行同業(yè)拆借、轉短期借款：主要有中央銀行借款、銀行同業(yè)拆借、轉貼貼現(xiàn)、回購協(xié)議、大額可轉讓存單、國際貨幣市場借款、結現(xiàn)、回購協(xié)議、大額可轉讓存單、國際貨幣市場借款、結算算過程中的臨時資金占用過程中的臨時資金占用 長期借款：發(fā)行金融債券。長期借款：發(fā)行金融債券。二、資產業(yè)務二、資產業(yè)務 資產業(yè)務是指商業(yè)銀行對通過負債業(yè)務聚集起來的資資產業(yè)務是指商業(yè)銀行對通過負債業(yè)務聚集起來的資金加以運用的業(yè)務。金加以運用的業(yè)務。 （一）現(xiàn)金資產（一）現(xiàn)金資產(Cash Asset(Cash Asset，P97)P97)： 是商業(yè)銀行維持其流動性

11、而必須持有的資產，包括庫是商業(yè)銀行維持其流動性而必須持有的資產，包括庫存現(xiàn)金、在中央銀行的存款、存放同業(yè)資金和托收未達款存現(xiàn)金、在中央銀行的存款、存放同業(yè)資金和托收未達款。第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務商業(yè)銀行業(yè)務 第五章第五章 商業(yè)銀行商業(yè)銀行8（二）貸款（二）貸款(Loan(Loan，P97P9798)98) 貸款是銀行將其所吸收的資金，按一定的利率貸放給貸款是銀行將其所吸收的資金，按一定的利率貸放給客戶并約期歸還的業(yè)務?？蛻舨⒓s期歸還的業(yè)務。 1 1、按貸款期限劃分，商業(yè)銀行貸款可分為短期貸款、按貸款期限劃分，商業(yè)銀行貸款可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。中期貸款和長期貸款。 2 2、按貸

12、款的保障程度劃分，商業(yè)銀行貸款可分為抵、按貸款的保障程度劃分，商業(yè)銀行貸款可分為抵押貸款、擔保貸款和信用貸款。押貸款、擔保貸款和信用貸款。 3 3、按貸款對象的不同劃分，商業(yè)銀行貸款可分為工、按貸款對象的不同劃分，商業(yè)銀行貸款可分為工商業(yè)貸款、農業(yè)貸款、不動產貸款和消費者貸款。商業(yè)貸款、農業(yè)貸款、不動產貸款和消費者貸款。 4 4、按貸款質量劃分：正常貸款、關注貸款、次級貸、按貸款質量劃分：正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款款、可疑貸款和損失貸款 貸款的審查標準貸款的審查標準（三）貼現(xiàn)（三）貼現(xiàn)（DiscountDiscount） 第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務商業(yè)銀行業(yè)務 第五章第五

13、章 商業(yè)銀行商業(yè)銀行9 ( (四四) )證券投資證券投資(Securities Investment(Securities Investment，P98-99)P98-99) 證券投資是指商業(yè)銀行以其資金在金融市場上對收益證券投資是指商業(yè)銀行以其資金在金融市場上對收益證券的買賣（主要是國庫券）。目的是增加銀行資產的流證券的買賣（主要是國庫券）。目的是增加銀行資產的流動性，增加銀行的收益。動性，增加銀行的收益。三、表外業(yè)務三、表外業(yè)務（OffOffBalance SheetBalance Sheet，P99-100P99-100） 表外業(yè)務是指商業(yè)銀行所從事的未列入資產負債表表外業(yè)務是指商業(yè)銀行

14、所從事的未列入資產負債表內，且不影響資產負債總額的業(yè)務。內，且不影響資產負債總額的業(yè)務。 廣義的表外業(yè)務包括四大類：傳統(tǒng)的中間業(yè)務、擔保廣義的表外業(yè)務包括四大類：傳統(tǒng)的中間業(yè)務、擔保業(yè)務、承諾業(yè)務以及金融工具創(chuàng)新業(yè)務（表外業(yè)務的創(chuàng)業(yè)務、承諾業(yè)務以及金融工具創(chuàng)新業(yè)務（表外業(yè)務的創(chuàng)新）。新）。 狹義的表外業(yè)務通常專指金融工具創(chuàng)新業(yè)務。狹義的表外業(yè)務通常專指金融工具創(chuàng)新業(yè)務。 表外業(yè)務迅速發(fā)展的原因表外業(yè)務迅速發(fā)展的原因 第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務商業(yè)銀行業(yè)務 第五章第五章 商業(yè)銀行商業(yè)銀行10（一）商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務（一）商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務 1 1、結算業(yè)務、結算業(yè)務(Settle)(Se

15、ttle) 2 2、代理業(yè)務、代理業(yè)務(Proxy)(Proxy)：主要有代理收付款業(yè)：主要有代理收付款業(yè)務、代保管業(yè)務和代客買賣業(yè)務。務、代保管業(yè)務和代客買賣業(yè)務。 3 3、信托業(yè)務（、信托業(yè)務（TrustTrust） 4 4、租賃業(yè)務、租賃業(yè)務(Lease)(Lease) 融資性租賃融資性租賃(Financial Lease)(Financial Lease)、杠桿租賃、杠桿租賃(Leveraged Lease)(Leveraged Lease)、操作性租賃、操作性租賃(Operating (Operating Lease)Lease)、轉租賃、轉租賃(Sub-lease)(Sub-lea

16、se) 5 5、銀行卡業(yè)務、銀行卡業(yè)務 6 6、信息咨詢服務、信息咨詢服務第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務商業(yè)銀行業(yè)務 第五章第五章 商業(yè)銀行商業(yè)銀行11（二）擔保業(yè)務（二）擔保業(yè)務(Guarantee)(Guarantee)：承兌、擔保、信用證等承兌、擔保、信用證等（三）承諾業(yè)務（三）承諾業(yè)務(Commitments)(Commitments) 定義：可撤銷承諾（如銀行授信）和不可撤銷承諾定義：可撤銷承諾（如銀行授信）和不可撤銷承諾（如回購協(xié)議，票據發(fā)行便利等）。（如回購協(xié)議，票據發(fā)行便利等）。（四）金融工具創(chuàng)新業(yè)務：遠期交易、期貨交易、期權交（四）金融工具創(chuàng)新業(yè)務：遠期交易、期貨交易、期權交易、

17、互換交易等易、互換交易等第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務商業(yè)銀行業(yè)務 討論或思考：討論或思考： 請用數據論證我國商業(yè)銀行業(yè)務結構是否合理。請用數據論證我國商業(yè)銀行業(yè)務結構是否合理。如不合理，應如何優(yōu)化其業(yè)務結構？如不合理，應如何優(yōu)化其業(yè)務結構？案例分析：案例分析： 我國商業(yè)銀行的收入結構我國商業(yè)銀行的收入結構第五章第五章 商業(yè)銀行商業(yè)銀行12一、商業(yè)銀行經營原則一、商業(yè)銀行經營原則 （P101-102P101-102） （一）盈利性：商業(yè)銀行經營的最終目標（一）盈利性：商業(yè)銀行經營的最終目標 是指銀行獲得利潤的能力。商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，是指銀行獲得利潤的能力。商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，目的也要追求利潤

18、最大化，盈利性是評價銀行經營水平的目的也要追求利潤最大化，盈利性是評價銀行經營水平的核心指標，也是商業(yè)銀行效益的最終體現(xiàn)。核心指標，也是商業(yè)銀行效益的最終體現(xiàn)。 （二）流動性：商業(yè)銀行正常經營的前提條件（二）流動性：商業(yè)銀行正常經營的前提條件 是指商業(yè)銀行能夠隨時滿足客戶提現(xiàn)和必要的貸款需是指商業(yè)銀行能夠隨時滿足客戶提現(xiàn)和必要的貸款需求的支付能力。具體包括資產的流動性和負債的流動性。求的支付能力。具體包括資產的流動性和負債的流動性。 （三）安全性：商業(yè)銀行穩(wěn)健經營的重要保證（三）安全性：商業(yè)銀行穩(wěn)健經營的重要保證 在經營中盡量避免資產遭受損失，保證資金安全的要求在經營中盡量避免資產遭受損失，保

19、證資金安全的要求。 （四）盈利性、安全性、流動性之間的關系（四）盈利性、安全性、流動性之間的關系三者之三者之間既一致，又矛盾沖突。間既一致，又矛盾沖突。第三節(jié)第三節(jié)第三節(jié)第三節(jié) 商業(yè)銀行的經營原則與管理商業(yè)銀行的經營原則與管理 第五章第五章 商業(yè)銀行商業(yè)銀行13二、商業(yè)銀行管理理論與管理方法二、商業(yè)銀行管理理論與管理方法 （一）資產管理理論（一）資產管理理論(Asset Management Theory)(Asset Management Theory)與管理方法與管理方法 1 1、定義、定義(P102)(P102) 2 2、發(fā)展階段、發(fā)展階段(P103)(P103) 商業(yè)貸款理論商業(yè)貸款理

20、論：認為商行只適宜發(fā)放自償性的短期認為商行只適宜發(fā)放自償性的短期商業(yè)貸款，并一定要以真實交易作為基礎，必須以真實票商業(yè)貸款，并一定要以真實交易作為基礎，必須以真實票據作抵押；據作抵押； 問題是：無法滿足企業(yè)的長期資金需要，資產結構單問題是：無法滿足企業(yè)的長期資金需要，資產結構單一，以犧牲盈利為代價，也忽略了短期貸款自我清償的外一，以犧牲盈利為代價，也忽略了短期貸款自我清償的外部條件的變化。部條件的變化。 資產轉換理論資產轉換理論：認為銀行可持有那些信譽高、期限認為銀行可持有那些信譽高、期限短、流動性強，易于出售的證券來保持資產的流動性，這短、流動性強，易于出售的證券來保持資產的流動性，這樣擴大

21、了銀行資產范圍，增加了盈利，但在金融市場不穩(wěn)樣擴大了銀行資產范圍，增加了盈利，但在金融市場不穩(wěn)定時，則增加了銀行的風險；定時，則增加了銀行的風險；第三節(jié)第三節(jié)第五章第五章 商業(yè)銀行商業(yè)銀行14 預期收入理論預期收入理論：認為貸款的決策應根據借款人未來認為貸款的決策應根據借款人未來的收入做出。如果借款人的收入不能保證，即使貸款期限的收入做出。如果借款人的收入不能保證，即使貸款期限很短，也有風險。這樣就為銀行拓展長期貸款提供了理論很短，也有風險。這樣就為銀行拓展長期貸款提供了理論依據。依據。 但這種未來收入僅是一種預期，預期是否正確還需實但這種未來收入僅是一種預期，預期是否正確還需實踐檢驗，雖可增

22、加銀行盈利，但風險也增加了。踐檢驗，雖可增加銀行盈利，但風險也增加了。 資產管理的一般方法資產管理的一般方法 資金匯集法資金匯集法(Pool of Fund Approach)(Pool of Fund Approach) 是是2020世紀世紀30304040年代西方商業(yè)銀行資金管理中普遍運年代西方商業(yè)銀行資金管理中普遍運用的方法。其基本內容是把存款和各種來源的資金匯集起用的方法。其基本內容是把存款和各種來源的資金匯集起來，然后再將這些資金在各種資產之間按優(yōu)先順序進行分來，然后再將這些資金在各種資產之間按優(yōu)先順序進行分配。配。 見下面資金匯集法簡圖見下面資金匯集法簡圖 第三節(jié)第三節(jié)第五章第五章

23、 商業(yè)銀行商業(yè)銀行15第三節(jié)第三節(jié)活期存款活期存款定期存款定期存款股本金股本金儲蓄存款儲蓄存款資本性債券資本性債券第一準備第一準備第二準備第二準備貸貸 款款其他證券其他證券銀行資金來源銀行資金來源資金匯集資金匯集銀行資金運用銀行資金運用資金匯集法簡圖資金匯集法簡圖 第五章第五章 商業(yè)銀行商業(yè)銀行16 資金分配法資金分配法(The Funds Allocation Approach)(The Funds Allocation Approach) 是是2020世紀世紀5050年代作為資金匯集法的一種改進而在商業(yè)年代作為資金匯集法的一種改進而在商業(yè)銀行資金管理被廣泛運用的方法。銀行資金管理被廣泛運用

24、的方法。 具體做法是將現(xiàn)有資金分配到各類資產上時，應使這具體做法是將現(xiàn)有資金分配到各類資產上時，應使這些資金來源的周轉速度與相應的資產期限相適應，即銀行些資金來源的周轉速度與相應的資產期限相適應，即銀行的資產與負債的償還期應保持高度的對稱關系。的資產與負債的償還期應保持高度的對稱關系。第三節(jié)第三節(jié)銀行資金來源銀行資金來源活期存款活期存款儲備存款儲備存款定期存款定期存款資本性債券資本性債券 股金股金銀行資金運用銀行資金運用 第一準備第一準備第二準備第二準備貸款貸款其他證券其他證券資金分配法簡圖資金分配法簡圖第五章第五章 商業(yè)銀行商業(yè)銀行17（二）商業(yè)銀行負債管理理論（二）商業(yè)銀行負債管理理論(L

25、iability Management Theory)(Liability Management Theory)（P104P104） 其核心思想是主張以借入資金的辦法保持銀行的流動其核心思想是主張以借入資金的辦法保持銀行的流動性，從而增加資產業(yè)務，提高銀行收益。這樣銀行為擴大性，從而增加資產業(yè)務，提高銀行收益。這樣銀行為擴大資產范圍，可采取主動經營方式，以負債適應資產不斷擴資產范圍，可采取主動經營方式，以負債適應資產不斷擴張的要求，開創(chuàng)了保持銀行流動性的新途徑，增加盈利，張的要求，開創(chuàng)了保持銀行流動性的新途徑，增加盈利，但因為競爭可能提高銀行的資金成本，且一旦金融市場波但因為競爭可能提高銀行的

26、資金成本，且一旦金融市場波動，就會產生較大的風險。動，就會產生較大的風險。（三）資產負債管理理論與管理方法（三）資產負債管理理論與管理方法（P104-105P104-105） 1 1、定義、定義：認為商行應根據經營環(huán)境的變化，將資產認為商行應根據經營環(huán)境的變化，將資產和負債兩個方面進行分析對比，運用現(xiàn)代技術進行綜合管和負債兩個方面進行分析對比，運用現(xiàn)代技術進行綜合管理，使兩方面保持協(xié)調，保證銀行資產流動性和安全性的理，使兩方面保持協(xié)調，保證銀行資產流動性和安全性的前提下，實現(xiàn)利潤最大化。前提下，實現(xiàn)利潤最大化。 2 2、資產負債管理的目標：、資產負債管理的目標：“三性三性”并重并重第三節(jié)第三節(jié)

27、第五章第五章 商業(yè)銀行商業(yè)銀行18 3 3、資產負債管理的一般方法：資金缺口管理法、資產負債管理的一般方法：資金缺口管理法 正缺口：利率敏感性資產正缺口：利率敏感性資產 利率敏感性負債，預期未利率敏感性負債，預期未來利率上升來利率上升第三節(jié)第三節(jié)固定利率負債固定利率負債固定利率資產固定利率資產可變利率負債可變利率負債可變利率資產可變利率資產資產資產 負債負債資產資產 負債負債固定利率負債固定利率負債固定利率資產固定利率資產可變利率負債可變利率負債可變利率資產可變利率資產 負缺口：利率敏感性資產負缺口：利率敏感性資產 利率敏感性負債，預期未利率敏感性負債，預期未來利率下降來利率下降 第五章第五章

28、 商業(yè)銀行商業(yè)銀行19第三節(jié)第三節(jié)案例分析：案例分析： 熱潮驟降熱潮驟降 銀行遭遇銀行遭遇“民企信貸尷尬民企信貸尷尬”我國地下信貸達八千億我國地下信貸達八千億 專家建議將其陽光化專家建議將其陽光化民間金融與中小企業(yè)發(fā)展：對溫州的實證分析民間金融與中小企業(yè)發(fā)展：對溫州的實證分析資金過剩困擾銀行資金過剩困擾銀行 金融機構存差已達到金融機構存差已達到9.29.2萬億萬億討論或思考：討論或思考： 1 1、為什么中小企業(yè)融資難是一種全球性現(xiàn)象？、為什么中小企業(yè)融資難是一種全球性現(xiàn)象？ 2 2、我國目前一方面銀行流動性過剩，存差巨大；一、我國目前一方面銀行流動性過剩，存差巨大；一方面中小企業(yè)融資難問題依然

29、嚴重，你認為應如何解決方面中小企業(yè)融資難問題依然嚴重，你認為應如何解決這一問題？這一問題？延伸閱讀：延伸閱讀：銀行改革：產權結構還是市場結構銀行改革：產權結構還是市場結構兩種銀行改革思路檢討和中國實證兩種銀行改革思路檢討和中國實證思考：思考： 我國銀行改革的兩種思路：產權結構還是市場結構，我國銀行改革的兩種思路：產權結構還是市場結構，你支持哪一種改革思路？為什么？你支持哪一種改革思路？為什么？第五章第五章 商業(yè)銀行商業(yè)銀行20一、商業(yè)銀行存款貨幣的相關概念一、商業(yè)銀行存款貨幣的相關概念 1 1、存款貨幣：也稱支票存款，是指存在商業(yè)銀行，、存款貨幣：也稱支票存款，是指存在商業(yè)銀行，使用支票可以隨

30、時提取的活期存款。使用支票可以隨時提取的活期存款。 2 2、原始存款：商行吸收現(xiàn)金和中央銀行的支票所形、原始存款：商行吸收現(xiàn)金和中央銀行的支票所形成的存款。成的存款。 3 3、派生存款、派生存款：商行系統(tǒng)通過貸款、貼現(xiàn)和投資等資商行系統(tǒng)通過貸款、貼現(xiàn)和投資等資產產業(yè)務所形成的存款。業(yè)務所形成的存款。 4 4、法定準備金、法定準備金：商業(yè)銀行按照法定準備金率的要求商業(yè)銀行按照法定準備金率的要求提留的不能用以放款盈利的那部分存款。提留的不能用以放款盈利的那部分存款。第四節(jié)第四節(jié)第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)銀行的存款貨幣創(chuàng)造商業(yè)銀行的存款貨幣創(chuàng)造 第五章第五章 商業(yè)銀行商業(yè)銀行21 5 5、超額準備金、超額準

31、備金 商業(yè)銀行準備金中超過法定準備金以上的那部分準商業(yè)銀行準備金中超過法定準備金以上的那部分準備金。備金。二、商業(yè)銀行創(chuàng)造存款貨幣的條件二、商業(yè)銀行創(chuàng)造存款貨幣的條件 部分準備金制度部分準備金制度 非現(xiàn)金結算：銀行機構眾多，轉帳制度發(fā)達，存款可非現(xiàn)金結算：銀行機構眾多，轉帳制度發(fā)達，存款可在不同銀行多次流轉在不同銀行多次流轉三、商業(yè)銀行存款貨幣的創(chuàng)造過程三、商業(yè)銀行存款貨幣的創(chuàng)造過程 （一）商業(yè)銀行存款貨幣的創(chuàng)造的假定前提（一）商業(yè)銀行存款貨幣的創(chuàng)造的假定前提 （二）商業(yè)銀行存款貨幣的創(chuàng)造過程（二）商業(yè)銀行存款貨幣的創(chuàng)造過程第四節(jié)第四節(jié)第五章第五章 商業(yè)銀行商業(yè)銀行22 假定原始存款￥假定原始

32、存款￥100000100000，準備金率，準備金率2020 第四節(jié)第四節(jié)銀行銀行存款增加額存款增加額( (元元) )貸款增加貸款增加( (元元) ) 準備金增加額準備金增加額( (元元) )A A銀行銀行1000010000( (原始存款原始存款) )8000800020002000B B銀行銀行80008000（派生存款（派生存款) )6400640016001600C C銀行銀行64006400（派生存款（派生存款) )5120512012801280D D銀行銀行51205120（派生存款（派生存款) )4096409610241024E E銀行銀行40964096（派生存款（派生存款) )3276.83276.8819.2819.2. . . . . . . . . . . . .所有銀所有銀行合計行合計5000050000( (存款總額存款總額) )4000004000001000010000第五章第五章 商業(yè)銀行商業(yè)銀行23 表中：表中： 存款總額存款總額10000100008000+6400+5120+4096+8000+6400+5120+4096+ 1000010000114/5+(4/5)4/5+(4/5)+(4/5)+(4/5)+ 10000100001/20%1/20% 5000050000 因為：因為： 1 1r r