××銀行公司業(yè)務(wù)貸后管理操作規(guī)程

1、1銀行公司業(yè)務(wù)貸后管理操作規(guī)程銀行公司業(yè)務(wù)貸后管理操作規(guī)程（20112011 年版）年版）目錄目錄第一部分第一部分 總則總則.4 4第一章 總則 .4第一節(jié) 目的 .4第二節(jié) 定義 .4第三節(jié) 范圍 .4第四節(jié) 原則 .5第二章 崗位設(shè)置與職責(zé) .6第一節(jié) 崗位設(shè)置 .6第二節(jié) 崗位職責(zé) .6第三節(jié) 公司業(yè)務(wù)部門職責(zé) .7第三章 貸后管理崗位工作流程 .9第四章 獎懲 .9第一節(jié) 獎勵 .9第二節(jié) 處罰 .10第三節(jié) 免責(zé) .10第二部分第二部分 操作規(guī)程操作規(guī)程.1010第五章 客戶分級管理 .10第一節(jié) 分級標(biāo)準(zhǔn)和管理要求 .10第二節(jié) 分級認(rèn)定和調(diào)整流程 .11第六章 貸后管理策略 .1

2、2第一節(jié) 正常維護(hù)策略 .12第二節(jié) 密切關(guān)注策略 .13第三節(jié) 優(yōu)化緊縮策略 .14第四節(jié) 清戶退出策略 .15第五節(jié) 策略調(diào)整流程 .15第七章 貸后管理內(nèi)容-借款人管理 .17第一節(jié) 經(jīng)營風(fēng)險 .17第二節(jié) 管理狀況 .18第三節(jié) 財務(wù)狀況 .19第四節(jié) 行業(yè)風(fēng)險 .20第五節(jié) 銀行往來 .21第八章 貸后管理內(nèi)容-擔(dān)保管理 .22第一節(jié) 保證管理 .22第二節(jié) 抵（質(zhì)）押管理 .24第九章 貸后管理內(nèi)容-貸款管理 .28第一節(jié) 固定資產(chǎn)貸款 .28第二節(jié) 項(xiàng)目融資貸款 .33第三節(jié) 流動資金貸款 .33第四節(jié) 自營外匯貸款 .352第五節(jié) 貸款日常管理 .36第十章 專項(xiàng)貸后管理 .4

3、1第一節(jié) 異地信貸 .41第二節(jié) 集團(tuán)客戶 .46第十一章 高風(fēng)險客戶管理 .48第一節(jié) 主動退出管理 .48第二節(jié) 重大突發(fā)事件報告 .50第三節(jié) 移交前不良貸款管理 .52第一部分第一部分 總則總則第一章第一章 總則總則第一節(jié) 目的為規(guī)范銀行（以下簡稱中國銀行）公司業(yè)務(wù)貸后管理工作內(nèi)容和程序，提高管理質(zhì)量，防范和控制貸款風(fēng)險，保證全轄貸后管理的有效實(shí)施，為全轄公司業(yè)務(wù)人員提供層次清晰、簡潔實(shí)用的操作工作指引，根據(jù)現(xiàn)行外部監(jiān)管和我行內(nèi)部相關(guān)規(guī)章制度為依據(jù)，制定本操作規(guī)程。本操作規(guī)程自下發(fā)之日起實(shí)行，由總行公司金融總部公司業(yè)務(wù)模塊負(fù)責(zé)解釋。第二節(jié) 定義貸后管理指公司業(yè)務(wù)人員對銀行向借款人實(shí)際發(fā)

4、放貸款起至貸款結(jié)清或清收處置完畢止各環(huán)節(jié)進(jìn)行管理的行為。檔案管理、押品估值和移交至授信執(zhí)行部門的不良清收等貸后工作不屬本操作規(guī)程貸后管理規(guī)定范疇，按我行現(xiàn)有規(guī)定或辦法執(zhí)行。公司業(yè)務(wù)部門內(nèi)從事貸后管理工作的人員在本操作規(guī)程中統(tǒng)稱公司業(yè)務(wù)人員。本操作規(guī)程中，對二級分行及以下機(jī)構(gòu)，公司業(yè)務(wù)部門主管或主任視同公司業(yè)務(wù)團(tuán)隊主管，公司業(yè)務(wù)分管行長視同公司業(yè)務(wù)部門分管總經(jīng)理。第三節(jié) 范圍本操作規(guī)程適用范圍為中國銀行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)公司業(yè)務(wù)部門。本操作規(guī)程適用品種包括各項(xiàng)公司貸款業(yè)務(wù)。對于低風(fēng)險授信業(yè)務(wù)和中小企業(yè)授信，各行可按相關(guān)授信管理辦法執(zhí)行。其他授信業(yè)務(wù)的授信客戶管理可參照本操作規(guī)程中對于借款人的管理進(jìn)行。

5、3第四節(jié) 原則 一、條線管理原則公司業(yè)務(wù)條線必須建立自上而下的貸后管理體系，各級分行負(fù)責(zé)本級和轄內(nèi)機(jī)構(gòu)貸后管理的監(jiān)控、檢查、督導(dǎo)、培訓(xùn)等組織工作。各級分行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)強(qiáng)化貸后組織管理、建立健全定期報告制度，通過分級管理加強(qiáng)對客戶的貸后分析、檢查和監(jiān)控。各級分行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)落實(shí)對轄內(nèi)機(jī)構(gòu)貸后管理的檢查和督導(dǎo)，貸后管理檢查工作要做到有標(biāo)準(zhǔn)、有評價、有反饋、有問責(zé)，發(fā)現(xiàn)問題后及時采取有效措施。一級分行要建立對轄內(nèi)機(jī)構(gòu)貸后管理工作的督導(dǎo)制度，明確督導(dǎo)責(zé)任人，直接輔導(dǎo)轄內(nèi)行的貸后管理工作。各級分行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)需求開展業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，加強(qiáng)貸后管理隊伍建設(shè)，提高貸后管理工作質(zhì)量和效率；定期

6、舉行貸后管理業(yè)務(wù)培訓(xùn)，普及貸后管理知識、提高實(shí)務(wù)操作能力和貸后管理水平。二、差別管理原則公司業(yè)務(wù)條線應(yīng)根據(jù)信用評級、授信行業(yè)投向政策、資產(chǎn)風(fēng)險分類等因素對客戶進(jìn)行分級；對不同等級的客戶，確定不同的管理要求和管理頻度，公司業(yè)務(wù)人員據(jù)此實(shí)施相應(yīng)的貸后管理和監(jiān)控工作。根據(jù)擔(dān)保形式的不同，對擔(dān)保采取不同頻率和內(nèi)容的貸后管理。對于固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資、高風(fēng)險集團(tuán)授信客戶、異地信貸業(yè)務(wù)，由于貸后管理的著眼點(diǎn)不同，實(shí)行差別化的貸后管理。針對客戶的行業(yè)特點(diǎn)，制定差異化的貸后管理要點(diǎn)。三、動態(tài)管理原則公司業(yè)務(wù)人員通過對企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)、行業(yè)變動、政策變化等信息綜合分析，對借款人、貸款項(xiàng)目進(jìn)展、擔(dān)保狀況等進(jìn)行跟蹤檢

7、查和綜合判斷，及時動態(tài)調(diào)整風(fēng)險分類、信用等級、貸后管理分級及貸后管理策略。其中，資產(chǎn)風(fēng)險分類及信用等級的調(diào)整應(yīng)按風(fēng)險管理部門的相關(guān)規(guī)程執(zhí)行，貸后管理分級和貸后管理策略調(diào)整應(yīng)按本操作規(guī)程應(yīng)以貸后報告結(jié)論為依據(jù)制定，并根據(jù)貸款風(fēng)險變化情況而進(jìn)行定期或不定期地調(diào)整。針對突發(fā)事件，采用重大突發(fā)事件報告方式，第一時間反饋信息，主動采取措施防范和減少風(fēng)險。公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)高度重視風(fēng)險管理部門和授信執(zhí)行部門提示的預(yù)警信息并積極落實(shí)。四、專業(yè)管理原則公司業(yè)務(wù)條線應(yīng)設(shè)立貸后管理團(tuán)隊，行使貸后管理組織和支持職能，建設(shè)貸后管理貸后專家隊伍及崗位，配備數(shù)量充足、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富的貸后管理人員，不斷推進(jìn)貸后管理工作的規(guī)范化和

8、專業(yè)化。第二章第二章 崗位設(shè)置與職責(zé)崗位設(shè)置與職責(zé)第一節(jié) 崗位設(shè)置公司業(yè)務(wù)條線將設(shè)置貸后管理專門職位（以下簡稱貸后經(jīng)理） ，負(fù)責(zé)專業(yè)貸后管理工作。貸后管理工作由信貸經(jīng)理、客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理共同完成?？蛻艚?jīng)理：客戶經(jīng)理承擔(dān)貸后管理第一責(zé)任?？蛻艚?jīng)理要認(rèn)真執(zhí)行貸后管理的相關(guān)制度規(guī)定，定期走訪客戶，及時獲取各方面的信息，對客戶風(fēng)險進(jìn)行分析判斷，要主動分析存在的風(fēng)險，制定緩釋風(fēng)險和貸后管理的措施，加強(qiáng)貸后管理。信貸經(jīng)理：信貸經(jīng)理職責(zé)嵌入客戶的具體授信管理業(yè)務(wù)流程，作為貸后專家承擔(dān)相應(yīng)的貸后管理責(zé)任。負(fù)責(zé)深入分析客戶信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等，協(xié)助、4支持客戶經(jīng)理進(jìn)行貸后專業(yè)分析和管理，提供專業(yè)性的貸后管理意

9、見和技術(shù)支持。信貸經(jīng)理必要時可進(jìn)行現(xiàn)場的貸后管理。產(chǎn)品經(jīng)理：對于產(chǎn)品運(yùn)營過程中出現(xiàn)的風(fēng)險跡象，產(chǎn)品經(jīng)理除應(yīng)及時提示公司業(yè)務(wù)部門外，還須配合公司業(yè)務(wù)部門共同對是否存在潛在風(fēng)險及嚴(yán)重性進(jìn)行分析評估，對風(fēng)險管理措施或調(diào)整授信方案提出意見和建議，并在操作和業(yè)務(wù)管理中認(rèn)真執(zhí)行相關(guān)部門的決定和意見。第二節(jié) 崗位職責(zé)在貸后管理階段，公司業(yè)務(wù)人員主要承擔(dān)以下管理職責(zé)：一、負(fù)責(zé)借款人的關(guān)系維護(hù)；二、負(fù)責(zé)借款人、擔(dān)保人（指保證人、抵押人和質(zhì)押人，下同）和關(guān)聯(lián)單位的年審營業(yè)執(zhí)照等基本信息資料的收集，整理；三、負(fù)責(zé)借款人、保證人財務(wù)報表的收集、核實(shí)；四、負(fù)責(zé)借款人、保證人貸后管理期間信用評級和債務(wù)承擔(dān)額的動態(tài)調(diào)整；五

10、、負(fù)責(zé)借款人資金使用和回流的跟蹤、監(jiān)控管理；六、負(fù)責(zé)監(jiān)控貸款項(xiàng)目自籌資金到位、工程施工進(jìn)度等情況；七、負(fù)責(zé)貸后過程管理、貸款臺賬和資金流向監(jiān)控表等管理信息的創(chuàng)建、記錄和維護(hù)；八、負(fù)責(zé)對借款人、保證人經(jīng)營、財務(wù)、行業(yè)等方面情況的貸后現(xiàn)場檢查、分析和研究；九、負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶牽頭行與參與行之間信息的定期收集和反饋；十、負(fù)責(zé)貸款現(xiàn)場跟蹤管理，定期形成貸后檢查報告；十一、負(fù)責(zé)及時提交重大突發(fā)事件報告；十二、負(fù)責(zé)提出貸后管理策略和建議，并及時組織實(shí)施；十三、負(fù)責(zé)借款人風(fēng)險分類信息的初分、更新和維護(hù)；十四、負(fù)責(zé)借款人還本付息、貸款條件變更、貸款結(jié)清等工作；十五、負(fù)責(zé)移交前不良貸款管理；十六、負(fù)責(zé)各類擔(dān)保有效性

11、和完整性的監(jiān)控、維護(hù)；公司業(yè)務(wù)相關(guān)團(tuán)隊主管履行貸后管理復(fù)核職責(zé)，對公司業(yè)務(wù)人員貸后管理工作的全面性、真實(shí)性、有效性和及時性負(fù)責(zé)。對于風(fēng)險程度較高的貸款，可根據(jù)借款人的實(shí)際情況，指定多人共同履行相關(guān)貸后管理職責(zé)，包括成立貸后管理小組。第三節(jié) 公司業(yè)務(wù)部門職責(zé)公司業(yè)務(wù)部門是貸后管理工作的具體實(shí)施主體，總行、一級分行、二級分行和支行應(yīng)分別履行不同層次的管理職責(zé)。作為貸后管理職能的具體執(zhí)行部門，公司業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)本級直接敘做貸款業(yè)務(wù)的貸后管理，負(fù)責(zé)在現(xiàn)行政策制度框架內(nèi)梳理、制定轄內(nèi)貸后管理的規(guī)章制度和實(shí)施細(xì)則，并承擔(dān)對轄內(nèi)公司業(yè)務(wù)部門貸后管理工作的監(jiān)控、檢查、督導(dǎo)和培訓(xùn)職能。 一、總行職責(zé)（一）完善組織

12、架構(gòu)，成立獨(dú)立貸后管理團(tuán)隊；（二）貫徹落實(shí)貸后管理各項(xiàng)規(guī)章制度，履行貸后管理職責(zé)；（三）制定并修訂全轄公司業(yè)務(wù)貸后管理具體操作細(xì)則；（四）監(jiān)控、檢查和督導(dǎo)全轄公司業(yè)務(wù)部門貸后管理工作；5（五）負(fù)責(zé)全轄重點(diǎn)項(xiàng)目監(jiān)控管理；（六）負(fù)責(zé)定期對全轄貸后管理情況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等進(jìn)行分析；（七）做好全轄貸后管理培訓(xùn)工作。（八）對貸后經(jīng)理隊伍的整體管理。二、一級分行職責(zé)（一）完善組織架構(gòu)，設(shè)立貸后管理團(tuán)隊；（二）貫徹落實(shí)總行貸后管理各項(xiàng)規(guī)章制度，細(xì)化補(bǔ)充規(guī)定，履行貸后管理職責(zé)；（三）負(fù)責(zé)本級和轄內(nèi)機(jī)構(gòu)貸后管理的監(jiān)控、檢查和督導(dǎo)；（四）做好貸后管理的數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析，全面評估貸后管理質(zhì)量；（五）負(fù)責(zé)本級和轄內(nèi)行的

13、重點(diǎn)項(xiàng)目監(jiān)控；（六）定期向總行公司業(yè)務(wù)部報告全轄貸后管理工作狀況；（七）做好本級和轄內(nèi)行貸后管理的培訓(xùn)和轉(zhuǎn)培訓(xùn)工作。（八）一級分行轄區(qū)內(nèi)貸后經(jīng)理隊伍的考核與管理。三、二級分行職責(zé)（一）成立貸后管理專崗；（二）貫徹落實(shí)總行和一級分行的貸后管理各項(xiàng)規(guī)章制度和實(shí)施細(xì)則，細(xì)化監(jiān)管措施，履行貸后管理職責(zé)；（三）負(fù)責(zé)本級和轄內(nèi)機(jī)構(gòu)貸后管理的監(jiān)控、檢查和督導(dǎo)；（四）負(fù)責(zé)本級和轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)項(xiàng)目監(jiān)控管理；（五）做好貸后管理的數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析，全面評估貸后管理質(zhì)量；（六）定期向一級分行公司業(yè)務(wù)部報告全轄貸后管理工作狀況；（七）做好轄內(nèi)機(jī)構(gòu)貸后管理的培訓(xùn)和轉(zhuǎn)培訓(xùn)工作。四、支行職責(zé)（一）成立貸后管理專崗或兼崗；（二）

14、貫徹落實(shí)貸后管理的各項(xiàng)規(guī)章制度和實(shí)施細(xì)則，履行貸后管理責(zé)任；（三）負(fù)責(zé)本級重點(diǎn)項(xiàng)目監(jiān)控管理；（四）做好貸后管理的數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析，全面評估貸后管理質(zhì)量；（五）定期總結(jié)貸后管理狀況并報告上級行；第三章第三章 貸后管理崗位工作流程貸后管理崗位工作流程中國銀行公司客戶管理系統(tǒng)（CCMS）是公司業(yè)務(wù)人員開展貸后管理工作的重要操作平臺，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)在該系統(tǒng)中完成各項(xiàng)貸后管理工作。自借款合同正式生效、銀行向借款人發(fā)放貸款起，進(jìn)入貸后管理階段。公司業(yè)務(wù)人員對貸后管理中收集的信息進(jìn)行整理、分析，并以日常貸款管理中形成的信息為依據(jù)，形成貸后管理策略，制定落實(shí)方案在具體貸后管理中實(shí)施。貸后管理崗位流程（貸后管理工

15、作流程圖見附件（貸后管理工作流程圖見附件 2 2）如下：（一）啟動貸后管理自借款合同正式生效、銀行向借款人發(fā)放貸款起，公司業(yè)務(wù)人員啟動貸后管理工作，在 CCMS 系統(tǒng)中將借款人轉(zhuǎn)為存量客戶。（二）實(shí)施貸后管理1、公司業(yè)務(wù)人員根據(jù)本操作規(guī)程的內(nèi)容，從借款人、產(chǎn)品和擔(dān)保等方面按日常管理和專項(xiàng)管理的要求進(jìn)行貸后管理。2、在貸后管理過程中，公司業(yè)務(wù)人員通過跟蹤監(jiān)控借款人資金投向、綜合信息、重大突發(fā)事件，完成信息收集、監(jiān)控和分析，形成貸后策略并動態(tài)調(diào)整，制定6落實(shí)方案。3、到期收回貸款本息，如借款人貸款本息逾期形成不良貸款時，公司業(yè)務(wù)人員需及時進(jìn)行催收并加強(qiáng)貸后管理。對于符合我行不良貸款移交標(biāo)準(zhǔn)的貸款應(yīng)

16、及時移交授信執(zhí)行部門。第四章第四章 獎懲獎懲第一節(jié) 獎勵對在貸后管理工作中做出突出貢獻(xiàn)，有效防范和化解信貸風(fēng)險的公司業(yè)務(wù)人員和管理層人員，視情況給予一種或數(shù)種相結(jié)合的獎勵方式，包括但不限于：通報表揚(yáng)、提供培訓(xùn)機(jī)會、優(yōu)先晉級晉職等，并在年終績效考核中予以體現(xiàn)。第二節(jié) 處罰貸后管理實(shí)行問責(zé)制。公司業(yè)務(wù)人員或管理層人員在貸后管理工作中出現(xiàn)失職行為，按銀行員工違規(guī)行為處理辦法和銀行管理問責(zé)辦法有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三節(jié) 免責(zé)公司業(yè)務(wù)人員和管理層人員按照本操作規(guī)程所規(guī)定的程序和方法進(jìn)行貸后管理，及時發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號并采取主動措施，積極控制貸款風(fēng)險，但仍出現(xiàn)貸款損失情況的，可視情況予以貸后管理免責(zé)。第二部分第二部分

17、 操作規(guī)程操作規(guī)程第五章第五章 客戶分級管理客戶分級管理根據(jù)差別管理的原則要求，以信用評級、授信行業(yè)投向、資產(chǎn)風(fēng)險分類為標(biāo)準(zhǔn)對借款人進(jìn)行分級；對不同等級的借款人，公司業(yè)務(wù)人員需按不同的頻度對其經(jīng)營、管理、財務(wù)、行業(yè)、銀行往來、資金監(jiān)控、擔(dān)保等方面實(shí)施貸后管理。第一節(jié) 分級標(biāo)準(zhǔn)和管理要求一、客戶分級標(biāo)準(zhǔn)和管理要求（一）對非不良客戶進(jìn)行貸后管理分級的標(biāo)準(zhǔn)和具體管理要求見下表：客戶分類標(biāo)準(zhǔn)客戶分類標(biāo)準(zhǔn)管理要求管理要求( (內(nèi)容及頻內(nèi)容及頻度度) )分級標(biāo)準(zhǔn)分級標(biāo)準(zhǔn)( (一級需同時滿足，三級僅需滿足其中一級需同時滿足，三級僅需滿足其中兩個條件兩個條件) )管理內(nèi)容管理內(nèi)容分類分類級別級別信用評級信用評

18、級行業(yè)投行業(yè)投向向資產(chǎn)分類資產(chǎn)分類資金資金監(jiān)控監(jiān)控其他內(nèi)容其他內(nèi)容一級A 級以上（含）客戶非壓縮類正常類每月半年二級不屬于一、三級的非不良借款人每月季度三級BB 級(不含)以下壓縮類關(guān)注 4 級及以下每月每月（如總行對有關(guān)特定行業(yè)有明確分級要求的，按總行相關(guān)文件執(zhí)行）（二）對于存在不良授信的客戶，應(yīng)按每月進(jìn)行貸后管理并完成貸后報告，管理的重點(diǎn)內(nèi)容為客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況（針對未停產(chǎn)企業(yè)） 、法律及保全手續(xù)等工作情況和進(jìn)度、銀行往來分析（如有） 、訴訟情況（如有） 、清收情況。二、擔(dān)保貸后管理標(biāo)準(zhǔn)和管理要求一般客戶按照每半年一次的頻度執(zhí)行擔(dān)保方面的貸后管理，對于擔(dān)保方式7中存在以下情況的，應(yīng)按下述頻

19、度進(jìn)行擔(dān)保管理，如總行另有規(guī)定的，按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行：（一）借款人或者保證人為總省行級重點(diǎn)客戶或其集團(tuán)客戶核心企業(yè)的，可按一年一次的頻度進(jìn)行貸后管理；（二）以抵押方式提供擔(dān)保的，按半年一次的頻度對抵押物進(jìn)行貸后管理；以飛機(jī)或飛機(jī)發(fā)動機(jī)作為抵押擔(dān)保的，實(shí)行非現(xiàn)場檢查為主；（三）以應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款質(zhì)押提供擔(dān)保的，按季實(shí)施對押品的貸后管理；對于以公路、橋梁、隧道、渡口不動產(chǎn)收費(fèi)權(quán)等未來應(yīng)收賬款質(zhì)押的按借款人貸后分級管理級別，確定擔(dān)保貸后管理頻度；（四）以出口退稅賬戶、股權(quán)質(zhì)押提供擔(dān)保的，按月實(shí)施對押品的貸后管理。（五）以未來收費(fèi)權(quán)作為質(zhì)押的，應(yīng)視為信用貸款，無須對擔(dān)保進(jìn)行檢查，待應(yīng)收賬款質(zhì)押實(shí)現(xiàn)后，

20、按照相應(yīng)頻度對其進(jìn)行貸后管理。三、其他要求對于固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資、高風(fēng)險集團(tuán)授信客戶、異地信貸業(yè)務(wù)的特定管理要求詳見本操作規(guī)程相關(guān)章節(jié)。第二節(jié) 分級認(rèn)定和調(diào)整流程一、首次分級認(rèn)定流程 對首次進(jìn)行貸后管理的借款人，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)按分級標(biāo)準(zhǔn)對其進(jìn)行分級認(rèn)定，應(yīng)報經(jīng)團(tuán)隊主管和分管總經(jīng)理審批，在 CCMS 系統(tǒng)做好相應(yīng)的記錄。二、分級認(rèn)定調(diào)整流程（一）下調(diào)流程在對借款人進(jìn)行后續(xù)貸后管理的過程中，如在信用評級、資產(chǎn)風(fēng)險分類、授信行業(yè)政策等方面出現(xiàn)負(fù)面變化且達(dá)到下一分類等級的，應(yīng)由公司業(yè)務(wù)人員直接下調(diào)借款人的貸后管理分級，并從次月起按新等級對應(yīng)的管理要求實(shí)施貸后管理。團(tuán)隊主管、分管總經(jīng)理在獲知以上信息

21、時，應(yīng)及時要求公司業(yè)務(wù)人員下調(diào)貸后管理級別，在 CCMS 系統(tǒng)做好相應(yīng)的記錄。 （二）上調(diào)流程在對借款人進(jìn)行后續(xù)貸后管理的過程中，如在信用評級、資產(chǎn)風(fēng)險分類、授信行業(yè)政策等方面出現(xiàn)正面變化且達(dá)到上一分類等級的，應(yīng)由公司業(yè)務(wù)人員提出上調(diào)借款人貸后管理分級的申請，經(jīng)團(tuán)隊主管、分管總經(jīng)理審批同意后按新等級對應(yīng)的管理要求實(shí)施貸后管理，相關(guān)審批記錄應(yīng)在 CCMS 系統(tǒng)中予以體現(xiàn)。第六章第六章 貸后管理策略貸后管理策略貸后管理策略指公司業(yè)務(wù)部門對借款人、貸款、擔(dān)保實(shí)施差別貸后管理的原則和方法。貸后管理策略的制定應(yīng)以貸后報告結(jié)論為依據(jù)，對不同貸款業(yè)務(wù)品種貸后策略進(jìn)行細(xì)分，按照風(fēng)險變化程度制定一戶一策的管理辦

22、法。貸后管理策略具體分為如下四級：正常維護(hù)策略、密切關(guān)注策略、優(yōu)化緊縮策略和清戶退出策略。貸后管理策略針對風(fēng)險的逐步增強(qiáng)，自正常維護(hù)向清戶退出由松到緊過渡，管理力度逐步加強(qiáng)，并針對貸款風(fēng)險變化程度定期或不定期地進(jìn)行調(diào)整。貸后管理策略制定后，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)制定具體可行的實(shí)施計劃，在貸后管理工作中推進(jìn)落實(shí)。既定貸后管理策略和具體實(shí)施計劃須在貸后檢查報告中注明。8第一節(jié) 正常維護(hù)策略一、正常維護(hù)策略特征公司業(yè)務(wù)人員對借款人、貸款和擔(dān)保進(jìn)行貸后管理時，通過認(rèn)真分析、判斷，對符合下述全部條件的貸款實(shí)施正常維護(hù)策略：（一）借款人財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況良好，各方面運(yùn)轉(zhuǎn)正常；（二）借款人現(xiàn)金流充足；（三）擔(dān)保條件

23、無不利變化；（四）貸款資產(chǎn)分類為正常 1-3 級（含） 。二、正常維護(hù)策略管理要求 對于適用正常維護(hù)策略的借款人，各級分行正常維持其貸款規(guī)模，并視業(yè)務(wù)發(fā)展需要予以新增，保持授信政策積極、穩(wěn)定。第二節(jié) 密切關(guān)注策略一、密切關(guān)注策略特征公司業(yè)務(wù)人員對借款人、貸款和擔(dān)保進(jìn)行貸后管理時，通過認(rèn)真分析、判斷，對符合下述條件之一的貸款可實(shí)施密切關(guān)注策略：（一）借款人財務(wù)、經(jīng)營狀況基本正常，但存在可能會影響授信安全的不利因素；（二）擔(dān)保出現(xiàn)不利變化征兆可能會削弱擔(dān)保效力；（三）在我行雖無不良記錄，但在非正常情況下被其它金融機(jī)構(gòu)要求提前還貸、或被同業(yè)制裁、或受到監(jiān)管、行政部門處罰；（四）處于國家宏觀調(diào)控（如熱

24、點(diǎn)或敏感）的行業(yè)或在對外貿(mào)易中遇到貿(mào)易壁壘；（五）關(guān)鍵領(lǐng)導(dǎo)人出現(xiàn)變動，關(guān)鍵性技術(shù)或人員流失，關(guān)鍵供應(yīng)商或購貨商流失；（六）可能出現(xiàn)不良遷移貸款；（七）資產(chǎn)分類為正常 4（含）-關(guān)注 3 級（含） 。二、密切關(guān)注策略管理要求各級分行通過加強(qiáng)日常管理，密切監(jiān)控借款人、貸款、擔(dān)保潛在風(fēng)險的變化趨勢，及時化解、防范風(fēng)險，維持現(xiàn)有存量，對新增貸款慎重對待。第三節(jié) 優(yōu)化緊縮策略一、優(yōu)化緊縮策略特征公司業(yè)務(wù)人員對借款人、貸款和擔(dān)保進(jìn)行貸后管理時，通過認(rèn)真分析、判斷，對符合下述條件之一的貸款可實(shí)施優(yōu)化緊縮策略：（一）明顯出現(xiàn)不良遷移趨勢的正?；蜿P(guān)注類貸款；（二）借款人關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)惡化；（三）貸款出現(xiàn)利息或本金

25、的逾期；（四）擔(dān)保條件出現(xiàn)重大不利變化；（五）國家政策調(diào)整對企業(yè)今后發(fā)展產(chǎn)生重大不利影響；（六）貸款已經(jīng)進(jìn)入非應(yīng)計；（七）資產(chǎn)分類關(guān)注 3 級（不含）以下。二、優(yōu)化緊縮策略管理要求 各級分行公司業(yè)務(wù)部門在實(shí)際操作中可針對性地采用不同管理策略，從借款人主體變更、貸款條件收緊和壓縮貸款規(guī)模等方面進(jìn)行優(yōu)化緊縮，具體要求是：9（一）通過變更借款人主體、變更擔(dān)保人等手段使我行債務(wù)先行得到償還或在其他方面減少我行風(fēng)險，將整體授信風(fēng)險下降至我行可控制范圍內(nèi)；（二）通過提高利率、調(diào)整貸款期限、增加擔(dān)保、降低整體授信額度將整體授信風(fēng)險下降至我行可承受范圍內(nèi)；（三）停止使用尚未使用的貸款額度、完善擔(dān)保條件、對外轉(zhuǎn)

26、讓部分債務(wù)，有計劃地逐步減少貸款余額等，將借款人的整體授信風(fēng)險下降至我行可控制范圍內(nèi)；（四）在壓縮核定存量時，授信品種可按照高風(fēng)險向低風(fēng)險原則調(diào)整；（五）貸款余額壓縮到我行可接受范圍內(nèi)的時間原則上不超過三年；（六）嚴(yán)格控制除抵（質(zhì)）押方式外的貸款新增；（七）動態(tài)調(diào)整貸款風(fēng)險分類；（八）重新認(rèn)定借款人信用等級。第四節(jié) 清戶退出策略一、清戶退出策略特征公司業(yè)務(wù)人員對借款人、貸款和擔(dān)保進(jìn)行貸后管理時，通過認(rèn)真分析、判斷，對符合下述條件之一的貸款可實(shí)施清戶退出策略：（一）借款人授信風(fēng)險凸現(xiàn)，已經(jīng)成為高風(fēng)險借款人；（二）借款人惡意拖欠我行貸款本金和利息；（三）借款人信用評級低于 CC 級（含）且授信資產(chǎn)

27、質(zhì)量持續(xù)惡化；（四）借款人連續(xù)兩年在我行信用評級為 D 級（有特殊規(guī)定的按規(guī)定辦理） ；（五）借款人屬于我行戰(zhàn)略退出范圍；（六）資產(chǎn)分類次級以下。二、清戶退出策略管理要求公司業(yè)務(wù)人員對列入清戶退出的借款人必須制定詳盡的退出計劃，對退出時間、金額做出明確規(guī)定，專人負(fù)責(zé)認(rèn)真實(shí)施。通過實(shí)施有效貸后管理策略大幅度縮減貸款份額直至全部結(jié)清。建議按規(guī)定采取以下措施：（一）立即停止使用尚未使用的授信額度；（二）重新認(rèn)定借款人信用等級，調(diào)整貸款風(fēng)險分類；（三）不得發(fā)放新增授信；（四）宣布貸款提前到期；（五）采用清收、訴訟等手段收回貸款；（六）主張擔(dān)保權(quán)利；（七）按照不良資產(chǎn)移交規(guī)定移交授信執(zhí)行部門。 第五節(jié)

28、策略調(diào)整流程 策略調(diào)整分為定期調(diào)整和不定期調(diào)整。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)在日常貸后管理中對借款人風(fēng)險狀況進(jìn)行分析判斷。如借款人出現(xiàn)風(fēng)險變化，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)實(shí)時、動態(tài)調(diào)整貸后管理策略，避免因調(diào)整不及時造成貸款損失或業(yè)務(wù)流失。一、定期報送策略清單公司業(yè)務(wù)部門貸后專崗人員須每半年定期向風(fēng)險管理部門報送本級借款人的貸后管理策略清單（格式見附件格式見附件 3 3） ，報送時間為每年 2、8 月份。各級分行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)報送同級風(fēng)險管理部門，二級分行以下機(jī)構(gòu)應(yīng)報送上級行風(fēng)險管理部門。二、調(diào)整流程（一）由松到緊的貸后策略調(diào)整流程10當(dāng)借款人情況惡化、貸款風(fēng)險增加時，各級分行可以根據(jù)貸款風(fēng)險程度隨時進(jìn)行由松到緊的貸后策

29、略動態(tài)調(diào)整。調(diào)整流程為：1、總行、一級分行公司業(yè)務(wù)部門將策略調(diào)整意見以報備的方式報同級風(fēng)險管理部門。如有反饋意見，按反饋意見執(zhí)行。如 5 個工作日無反饋意見，繼續(xù)按上報調(diào)整意見執(zhí)行。2、二級分行將策略調(diào)整意見以報備的方式報同級風(fēng)險管理部門和上級行公司業(yè)務(wù)部門。如一方有反饋意見，按反饋意見執(zhí)行。如反饋意見兩方不一致，遵循趨緊原則執(zhí)行。如 5 個工作日內(nèi)無反饋意見，繼續(xù)按上報調(diào)整意見執(zhí)行。3、各支行將策略調(diào)整意見以報備的方式報上級行風(fēng)險管理部門和上級行公司業(yè)務(wù)部門。如有一方反饋意見，按反饋意見執(zhí)行。如兩方反饋意見不一致，遵循趨緊原則執(zhí)行。如 5 個工作日內(nèi)無反饋意見，繼續(xù)按上報調(diào)整意見執(zhí)行。（二）

30、由緊到松的貸后策略調(diào)整流程當(dāng)借款人情況好轉(zhuǎn)、貸款風(fēng)險下降時，各級分行需要及時進(jìn)行由緊到松的貸后策略調(diào)整。調(diào)整流程為：1、總行、一級分行將策略調(diào)整意見以報批的方式報同級風(fēng)險管理部門，并按照風(fēng)險管理部門批復(fù)意見執(zhí)行。2、二級分行將策略調(diào)整意見以報批的方式報同級風(fēng)險管理部門，同時報備上級行公司業(yè)務(wù)部門。貸后策略按批復(fù)意見執(zhí)行，但如果兩方意見不一致，遵循趨緊原則執(zhí)行。3、各支行將策略調(diào)整意見以報批的方式報上級行風(fēng)險管理部門，同時報備上級行公司業(yè)務(wù)部門。貸后策略按批復(fù)意見執(zhí)行，但如果兩方意見不一致，遵循趨緊原則。以上策略調(diào)整意見還應(yīng)抄送同級授信執(zhí)行部門。三、調(diào)整頻度貸后管理策略調(diào)整頻度分為定期和不定期兩

31、種。（一）定期調(diào)整公司業(yè)務(wù)人員在例行貸后檢查時，發(fā)現(xiàn)借款人、貸款、擔(dān)保情況發(fā)生變化，需做貸后管理策略調(diào)整，通過貸后檢查報告填寫調(diào)整意見，即以貸后檢查報告為載體向有關(guān)部門報備或報批。 （二）不定期調(diào)整當(dāng)借款人、貸款、擔(dān)保情況突然惡化，公司業(yè)務(wù)人員對出現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)警信號認(rèn)真分析后，認(rèn)為可能影響貸款安全，有必要對貸后管理策略進(jìn)行由松到緊調(diào)整，通過重大突發(fā)事件報告填寫調(diào)整意見，即以重大突發(fā)事件報告為載體向有關(guān)部門報備。第七章第七章 貸后管理內(nèi)容貸后管理內(nèi)容-借款人管理借款人管理對借款人管理的重點(diǎn)內(nèi)容主要包括：經(jīng)營風(fēng)險、管理狀況、財務(wù)狀況、行業(yè)風(fēng)險和銀行往來。對于總行在行業(yè)貸后管理方面有專門規(guī)定的，按照相

32、關(guān)規(guī)定執(zhí)行。公司業(yè)務(wù)人員通過定期或不定期調(diào)查借款人、市場、行業(yè)、宏觀政策等內(nèi)容，及時對借款人生產(chǎn)經(jīng)營、內(nèi)部管理和財務(wù)狀況等情況進(jìn)行全面分析、評估。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)加大現(xiàn)場檢查力度，以獲取第一手資料。關(guān)注內(nèi)容和風(fēng)險點(diǎn)包括但不限于以下闡述內(nèi)容。第一節(jié) 經(jīng)營風(fēng)險公司業(yè)務(wù)人員要培養(yǎng)良好的觀察能力，力求對借款人進(jìn)行全面、廣泛的了解。11一方面，要注意借款人在日常商務(wù)活動中是否出現(xiàn)不誠信行為，是否出現(xiàn)隱瞞經(jīng)營情況及其他異常情況；另一方面，評估和監(jiān)控借款人風(fēng)險和預(yù)警信息，對異常情況一定要進(jìn)行調(diào)查和分析，找出問題根源。重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容： 一、借款人經(jīng)營活動是否取得經(jīng)營所必備的各種證件；二、經(jīng)營活動有無停止或生產(chǎn)是否

33、出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)等顯著變化；三、借款人是否出現(xiàn)兼并、收購、分立、重組等重大體制改革，股東結(jié)構(gòu)發(fā)生實(shí)質(zhì)性不利變化，可能影響到貸款安全；四、兩頭在外企業(yè)，經(jīng)營和資金是否出現(xiàn)重大風(fēng)險；五、是否失去不可替代的關(guān)鍵原材料供應(yīng)商或主要產(chǎn)品銷售商；六、借款人是否涉及偷、逃、騙稅等違法經(jīng)營行為，或重大金額違約等訴訟和仲裁案件，或結(jié)算賬戶被海關(guān)、法院、稅務(wù)等執(zhí)法部門查封；七、是否因訂立重要合同，經(jīng)營政策或經(jīng)營項(xiàng)目發(fā)生重大變化，將對貸款償還產(chǎn)生不利影響； 八、是否因遭受重大災(zāi)害等原因不能獲得賠償而導(dǎo)致重大損失；其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容：九、借款人在行業(yè)內(nèi)排名或聲譽(yù)是否出現(xiàn)明顯下降；十、是否兼營不熟悉的業(yè)務(wù)或在不熟悉的地區(qū)開

34、展業(yè)務(wù)；十一、是否存在持有大額定單、不能履行合約的風(fēng)險；十二、是否存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，抗風(fēng)險能力不強(qiáng)，市場占有率出現(xiàn)顯著下降等現(xiàn)象；十三、是否存在項(xiàng)目、產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量不符合國家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)重大質(zhì)量問題，在公眾中引起不良反響；十四、借款人是否涉及大量股市、期市、匯市等投機(jī)交易業(yè)務(wù)的；十五、借款人存貨、生產(chǎn)和銷售的結(jié)構(gòu)是否不匹配；十六、借款人是否發(fā)生虛假注資、虛假交易、虛假賬務(wù)等不誠信行為；十七、廠房和設(shè)備是否未定期維護(hù)，設(shè)備是否更新緩慢并缺乏關(guān)鍵產(chǎn)品生產(chǎn)線；十八、是否未按合同約定將獲得的貸款資金用于約定用途；十九、是否存在環(huán)境保護(hù)不良記錄；二十、是否存在監(jiān)管或?qū)徲嫏C(jī)構(gòu)反映的重大違規(guī)經(jīng)營問題；二

35、十一、是否辦理保險，保險金額是否能夠覆蓋貸款余額；二十二、收購其他企業(yè)是否只基于財務(wù)動機(jī)，而與核心業(yè)務(wù)無密切關(guān)系；二十三、是否出售、變賣主要的生產(chǎn)性、經(jīng)營性固定資產(chǎn)；二十四、客戶對借款人產(chǎn)品質(zhì)量或服務(wù)水平提出的投訴意見是否明顯增多；二十五、是否流失大批財力雄厚的客戶。第二節(jié) 管理狀況管理狀況調(diào)查是對借款人整體經(jīng)營情況,尤其是對不利情況的調(diào)查，其特點(diǎn)是對“人及其行為”的調(diào)查。經(jīng)營者本人、董事會成員和公司員工是最了解企業(yè)內(nèi)部情況的人員，企業(yè)決策人的行為和經(jīng)營觀念的變化直接影響公司經(jīng)營，從而直接關(guān)系到貸款的安全。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)從管理水平、管理架構(gòu)、人員變化、員工士氣以及企業(yè)內(nèi)部人員道德觀念的變化等方

36、面判斷借款人經(jīng)營管理狀況變化。重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容： 12一、借款人是否發(fā)生重要人事變動，如高級管理人員或董事會成員變動，最主要領(lǐng)導(dǎo)者行為發(fā)生變化，患病或死亡，或陷于訴訟糾紛，無法正常履行職責(zé)；二、借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等是否發(fā)生重大不利變化；三、借款人是否有抽逃資金的現(xiàn)象；四、高級管理人員或財務(wù)管理人員頻繁變更，是否對持續(xù)發(fā)展造成較大影響；五、企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略是否發(fā)生較大變化；其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容：六、資金管理是否合理、有效；七、高級管理層是否不團(tuán)結(jié)或出現(xiàn)嚴(yán)重分歧，股東間發(fā)生重大糾紛且不能在短期內(nèi)妥善解決；八、股東或主要管理人員是否涉嫌重大貪污、受賄、舞弊、違法經(jīng)營案件或其他重大負(fù)面信息；九、經(jīng)

37、營思想表現(xiàn)是否極為冒進(jìn)（或保守） ；十、是否存在管理層素質(zhì)低下，對環(huán)境和行業(yè)中的變化反映遲緩，缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，導(dǎo)致經(jīng)營計劃實(shí)施受阻；十一、中層管理者是否短期內(nèi)多人離職，特別是財務(wù)、市場等要害部門的中層管理者離職；十二、中層管理人員是否較為薄弱，企業(yè)人員是否更新過快或員工不足；十三、是否出現(xiàn)重大勞資糾紛且不能在短期內(nèi)妥善解決。第三節(jié) 財務(wù)狀況財務(wù)狀況變化是企業(yè)還款能力變化的直接表現(xiàn)。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)定期收集反映真實(shí)財務(wù)信息的企業(yè)財務(wù)報表，關(guān)注并分析異常的財務(wù)變動和不合理的財務(wù)數(shù)據(jù)，特別應(yīng)關(guān)注現(xiàn)金流分析；加強(qiáng)企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)的縱橫向、數(shù)據(jù)間的比較，防止企業(yè)更改財務(wù)數(shù)據(jù)，保證財務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性

38、；關(guān)注并分析審計報告中的審計意見、財務(wù)報表和報表附注。當(dāng)財務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)較大變化時，加強(qiáng)對相關(guān)數(shù)據(jù)真實(shí)性和合理性的分析。除調(diào)查上述內(nèi)容外，公司業(yè)務(wù)人員在查閱應(yīng)收賬款、存貨、對外投資、銷售額等關(guān)鍵性數(shù)據(jù)時，如發(fā)現(xiàn)存在可疑情況，應(yīng)采取抽樣核實(shí)的方法核實(shí)企業(yè)提供的財務(wù)報表；可進(jìn)行橫向（同類客戶之間）和縱向（同一客戶不同時間）的比較，以判斷其財務(wù)數(shù)據(jù)是否合理，企業(yè)經(jīng)營有無異常；如有必要，可組織相關(guān)人員或聘請中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實(shí)。借款人提供的財務(wù)報表應(yīng)包含資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表。報表如為復(fù)印件，則需加蓋公章；報表如經(jīng)會計師事務(wù)所審計，須有完整的審計報告（包括附注說明） 。原則上，如無特殊原因，一個會計年

39、度結(jié)束后應(yīng)要求借款人提供經(jīng)我行認(rèn)可的會計師事務(wù)所審計的年度報表和審計報告。重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容：一、客戶關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)是否發(fā)生重大不利變化，包括盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量、債務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營增長狀況等指標(biāo)惡化，大部分低于行業(yè)平均值（參考國務(wù)院國資委統(tǒng)計評價局企業(yè)績效評價標(biāo)準(zhǔn)值 ） ；二、經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流是否同比大幅減少（剔除季節(jié)因素的影響） ，且預(yù)計年末不會有較大改觀；三、資產(chǎn)負(fù)債率是否大幅提高,短期貸款支付長期債務(wù)；四、企業(yè)是否出現(xiàn)銷售額下降，成本提高，管理費(fèi)用大幅上升，收益減少，經(jīng)營虧損等現(xiàn)象；13五、是否不能及時報送財務(wù)報表，或財務(wù)報表有造假現(xiàn)象；六、客戶財務(wù)信息質(zhì)量是否存在明顯問題，包括財務(wù)報表數(shù)據(jù)勾稽關(guān)系

40、不正確、數(shù)據(jù)不真實(shí)等，且金額較大。 七、客戶是否存在過度交易或盲目擴(kuò)張行為，表現(xiàn)在長期投資與投資收益相比增長過快，營運(yùn)資金與 EBITDA 相比金額較大等。其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容：八、是否存在短期負(fù)債和長期負(fù)債不匹配； 九、是否存在應(yīng)收賬款激增，賬齡增長；十、流動資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重是否下降；十一、是否存在金額較大或前后變化較大的資產(chǎn)、負(fù)債科目；十二、企業(yè)是否未實(shí)現(xiàn)預(yù)定的贏利目標(biāo)；十三、是否存在或有負(fù)債大幅增長，擔(dān)保率超過 100%，且預(yù)計年末不會有改觀（專業(yè)擔(dān)保公司除外） 。第四節(jié) 行業(yè)風(fēng)險行業(yè)風(fēng)險指因經(jīng)濟(jì)周期、技術(shù)變革、政策和市場變化而產(chǎn)生的風(fēng)險，主要來源于技術(shù)進(jìn)步和制度變革。隨著技術(shù)進(jìn)步的加快，行業(yè)

41、風(fēng)險不斷加大，一些高科技產(chǎn)業(yè)和大型項(xiàng)目，往往出現(xiàn)建設(shè)還未完成，技術(shù)已被淘汰的情況。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)信息的收集與管理，準(zhǔn)確判斷借款人在同行業(yè)中的地位及發(fā)展變化趨勢。在貸款投入高風(fēng)險行業(yè)或夕陽產(chǎn)業(yè)時應(yīng)特別謹(jǐn)慎?？傂袑⒔Y(jié)合差異化的行業(yè)管理要求細(xì)化貸后管理規(guī)定，陸續(xù)出臺重點(diǎn)行業(yè)貸后管理要求，此類文件作為本操作規(guī)程的補(bǔ)充，自動納入本操作規(guī)程的附件進(jìn)行管理。行業(yè)風(fēng)險重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容：一、政府對所屬行業(yè)是否進(jìn)行嚴(yán)格限制；二、國際經(jīng)濟(jì)、金融形勢發(fā)生重大變化，或發(fā)生突發(fā)事件，對部分行業(yè)、客戶是否產(chǎn)生直接或間接重大影響；三、具有親經(jīng)濟(jì)周期特性的行業(yè)，是否受經(jīng)濟(jì)周期處于明顯下行階段的影響，整體經(jīng)營風(fēng)險增大； 四、

42、行業(yè)整體衰退、屬于新興行業(yè)或出現(xiàn)重大的技術(shù)變革，是否影響到行業(yè)的產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)的改變；五、是否受國家產(chǎn)業(yè)布局、財政、金融、稅收、環(huán)保等宏觀政策調(diào)整影響，出現(xiàn)經(jīng)營成本上升等明顯風(fēng)險特征；六、是否受成本（包括原材料、勞動力、環(huán)保、能源等）波動影響，行業(yè)風(fēng)險凸顯；其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容：七、經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)不利變化，如經(jīng)濟(jì)蕭條或出現(xiàn)金融危機(jī)，對行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生是否影響；八、是否存在原材料價格大幅上漲，且原材料漲價不能通過產(chǎn)品價格提高而轉(zhuǎn)移；九、是否因替代品增加（或出現(xiàn)） ，致使市場需求明顯減少；十、是否因匯率、利率變動影響，導(dǎo)致行業(yè)整體風(fēng)險凸顯；十一、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有共性特征的客戶群（例如：生產(chǎn)同類產(chǎn)品或互補(bǔ)品的

43、企業(yè)，關(guān)聯(lián)程度緊密或特征相似的投資或消費(fèi)群體） ，是否由于地方經(jīng)濟(jì)政策變化或產(chǎn)業(yè)、行業(yè)規(guī)劃調(diào)整，導(dǎo)致整體經(jīng)營風(fēng)險明顯增加；14十二、法律環(huán)境是否出現(xiàn)不利變化，如環(huán)保要求提高使生產(chǎn)成本提高；十三、多邊或雙邊貿(mào)易政策是否變化，如實(shí)施進(jìn)口（或出口）的限制和保護(hù)使銷售受到明顯影響。第五節(jié) 銀行往來與銀行的資金往來直接反映了借款人的交易情況，也關(guān)系到銀行的利益。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)通過了解借款人與銀行的資金往來情況，核查借款人銀行對賬單，分析借款人最近經(jīng)營情況，對異常劃款行為進(jìn)行調(diào)查分析。重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容：一、客戶在我行及他行授信是否出現(xiàn)貸款逾期、不能按時償還利息等情況； 二、是否存在還款來源沒有落實(shí)或還款資金為

44、非銷售回款；三、借款人是否在其他金融機(jī)構(gòu)貸款余額大幅減少或授信政策調(diào)整；四、是否存在有違約歷史記錄；五、是否在多家銀行開戶（公司開戶數(shù)明顯超過其經(jīng)營需要） ，并尋求貸款；六、是否以我行貸款償還其他銀行債務(wù)；其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容：七、是否存在長期借新還舊或短貸長用問題嚴(yán)重；八、借款人在銀行的存款是否有較大幅度下降，在中行結(jié)算比例是否低于貸款比例；九、對短期貸款是否依賴較多，是否要求貸款展期；十、銀企對賬情況是否正常，避免銀企賬務(wù)不符，堵塞漏洞；十一、我行綜合回報是否發(fā)生較大變化；十二、貸款是否超過了借款人的合理償債能力；十三、在還款期限未到的情況下，借款人是否將回籠資金挪做它用，增加貸款風(fēng)險；十四、是

45、否存在與其正常經(jīng)營不匹配的異常劃款行為。在定期或不定期的檢查過程中，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)對上述五方面主要內(nèi)容予以高度關(guān)注和認(rèn)真研究，全面分析借款人內(nèi)外環(huán)境和經(jīng)營管理的變化對我行貸款安全收回的影響，重點(diǎn)分析出現(xiàn)的異常情況，避免檢查流于形式。公司業(yè)務(wù)人員在全面調(diào)查、分析后，對各項(xiàng)內(nèi)容做出初步定性判斷，并在貸后檢查報告中予以反映。第八章第八章 貸后管理內(nèi)容貸后管理內(nèi)容-擔(dān)保管理擔(dān)保管理擔(dān)保管理以保障我行債權(quán)為目的，對保證人保證能力變化、抵（質(zhì)）押物狀態(tài)和品質(zhì)變化進(jìn)行跟蹤管理、分析，判斷對貸款安全性的影響，并采取相應(yīng)措施，保障第二還款來源的有效性。第一節(jié) 保證管理保證擔(dān)保須遵循銀行保證擔(dān)保管理辦法有關(guān)規(guī)定。

46、保證可分為一般責(zé)任保證和連帶責(zé)任保證。除有特殊約定外，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶責(zé)任保證。公司業(yè)務(wù)人員在貸后管理時要確保保證的有效性，當(dāng)貸款本息償還出現(xiàn)問題時必須及時向保證人主張權(quán)利，確保訴訟時效。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)確保在保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，未與保證人約定保證期間的，應(yīng)在債務(wù)履行期屆滿之日起 6 個月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證訴訟時效自保證期間屆滿前債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起算，訴訟時效期間為兩年。當(dāng)借款人出現(xiàn)貸款逾期時，公司業(yè)務(wù)人員必須在貸款逾期后 10 個工作日內(nèi)向保15證人發(fā)送履行擔(dān)保責(zé)任通知書進(jìn)行書面確認(rèn)。如貸款為分期逐筆到期，則公司業(yè)務(wù)

47、人員應(yīng)逐筆進(jìn)行書面確認(rèn)，逐筆保證兩年的訴訟時效。一、現(xiàn)場調(diào)查公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)密切關(guān)注保證人經(jīng)營管理狀況，及時獲取保證人財務(wù)報表及財務(wù)信息，隨時掌握保證人最新或有負(fù)債、保證意愿、保證能力等情況，對保證人的信用等級及現(xiàn)金流償債能力進(jìn)行分析判斷，并視結(jié)果對第二還款來源進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，及時更換或追加擔(dān)保。特別應(yīng)關(guān)注借款人、保證人、關(guān)聯(lián)公司之間是否存在相互擔(dān)保或連環(huán)擔(dān)保關(guān)系。對保證人的貸后管理參照借款人管理內(nèi)容。針對自然人提供擔(dān)?；蛘弑蛔芳訛楸ＷC人的情況，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)對自然人的財務(wù)狀況和其他狀況進(jìn)行監(jiān)控。（一）保證人資格實(shí)地赴工商、稅務(wù)等職能部門核實(shí)保證人的執(zhí)業(yè)資格、繳稅情況及經(jīng)營情況。了解保證人資格的變

48、化，避免出現(xiàn)保證資格喪失。（二）保證人能力通過具有公信度的機(jī)構(gòu)或傳媒及時獲得保證人經(jīng)營業(yè)績和信用狀況等重要信息，了解保證人“全部對外擔(dān)保總額、擔(dān)保貸款的資產(chǎn)質(zhì)量、對外賠付、保證金賬戶情況等”和“職業(yè)、收入、債務(wù)及財產(chǎn)轉(zhuǎn)移情況等” ；通過企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢保證人償債履約情況、金融機(jī)構(gòu)融資總量及或有負(fù)債總量；了解保證人保證實(shí)力的變化。如保證人合并、破產(chǎn)或分立，須及時采取措施，主張債權(quán)或要求借款人重新提供足額擔(dān)保。（三）保證人保證意愿通過日常管理和定期現(xiàn)場檢查，掌握保證人承擔(dān)保證責(zé)任的主觀意愿是否發(fā)生改變、是否有更改保證的傾向；關(guān)注借款人與保證人的關(guān)系密切程度、借款人對保證人的依賴程度。如借

49、款人與保證人的關(guān)系發(fā)生惡化，要準(zhǔn)確掌握保證人承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險的意愿，判斷我行是否需及時采取法律訴訟或其他維權(quán)行為，確保貸款的安全性。二、系統(tǒng)維護(hù)保證人管理體現(xiàn)在對保證人客戶的 CCMS 信息維護(hù)和現(xiàn)場核查表中，對于保證人的財務(wù)報表按照規(guī)定頻率提交到保證人 CCMS 財務(wù)分析模塊。按照規(guī)定頻率對保證人進(jìn)行現(xiàn)場檢查，在借款人信息中錄入保證人現(xiàn)場核查表（格式見附件格式見附件 4 4） 。當(dāng)出現(xiàn)以下影響貸款安全，降低保證人擔(dān)保能力的預(yù)警信息之一時，公司業(yè)務(wù)人員經(jīng)過判斷后應(yīng)采取有效措施控制貸款風(fēng)險保護(hù)我行利益，按照以下三個部分內(nèi)容進(jìn)行分析，將保證人現(xiàn)場核查表按照規(guī)定頻率上傳到 CCMS 過程管理模塊。（一

50、）保證人資格1、營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證及稅務(wù)登記證等是否有效；2、保證人的執(zhí)業(yè)資格、繳稅情況及經(jīng)營情況是否正常；3、保證人是否因改制、合并、撤消等重大事件，導(dǎo)致主體資格發(fā)生變化的；（二）保證人能力4、保證人財務(wù)狀況有無明顯下降；5、有無債務(wù)糾紛和經(jīng)濟(jì)處罰等重大事項(xiàng)披露；6、保證人是否發(fā)生重大經(jīng)營事故或涉及重大訴訟；7、保證人主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)等是否發(fā)生重大不利變化；168、保證人經(jīng)營、財務(wù)狀況是否惡化；9、保證人信用評級是否下降；10、或有負(fù)債是否超出擔(dān)保能力范圍；11、保證人是否出現(xiàn)其它重大影響保證能力的不利事項(xiàng)；12、保證人是否發(fā)生連環(huán)擔(dān)保和相互擔(dān)保情況；（三）保證人意愿13、保證人擔(dān)保意愿

51、是否發(fā)生不利變化；14、保證期限屆滿，貸款到期后是否得到保證人書面確認(rèn)。第二節(jié) 抵（質(zhì)）押管理公司業(yè)務(wù)人員對抵（質(zhì)）押的管理主要是在貸款期內(nèi)密切關(guān)注抵（質(zhì)）押物的形態(tài)、品質(zhì)、法律效力和權(quán)屬的變化，對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行管理控制，掌握抵（質(zhì)）押物的有效登記情況，確認(rèn)抵（質(zhì)）押人的擔(dān)保意愿，對危及擔(dān)保效力的變化采取有效措施。一、抵（質(zhì)）押方式抵（質(zhì)）押擔(dān)保包括抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保。（一）抵押擔(dān)保抵押擔(dān)保指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有的情況下，將財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保方式。銀行持有抵押財產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)益，當(dāng)借款人不履行借款合同時，銀行有權(quán)向法院申請以該財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。以財產(chǎn)做抵押時，

52、應(yīng)核實(shí)抵押品的真實(shí)產(chǎn)權(quán)，并在相關(guān)部門辦理登記。原則上，應(yīng)要求借款人辦妥相關(guān)財產(chǎn)保險并將其在保險單項(xiàng)下因保險事件發(fā)生而享有的保險金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給我行?？梢猿洚?dāng)?shù)盅何锏呢敭a(chǎn)有：1、抵押人所有的房屋和其他地上附著物；2、抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn)；3、抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；4、抵押人依法有權(quán)處分的國有機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn)；5、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；6、依法可以抵押的其他財產(chǎn)。當(dāng)同一抵押物上設(shè)立了多個抵押權(quán)的，根據(jù)各抵押權(quán)獲得的清償次序，可將抵押權(quán)分為第一順位抵押權(quán)（最先獲得清償） 、第二順位抵押權(quán)

53、，以此類推。如果貸款金額較大，一種抵押物不足以覆蓋時，就必須提供兩種或兩種以上的抵押物，或者對兩種以上的抵押物進(jìn)行組合。抵押物的占有權(quán)及其控制程度，直接影響銀行的第二還款來源，從控制貸款風(fēng)險的角度考慮，我行應(yīng)取得第一順位抵押權(quán)，并且對抵押物實(shí)行有效的管理和控制。此外，抵押物的變現(xiàn)能力會直接影響到貸款本息的償還。我行可要求償還能力較差的借款人提供存款等變現(xiàn)能力較強(qiáng)的押品。對于難于按市價出售、變現(xiàn)能力弱的抵押物，我行可要求借款人提供其他擔(dān)?；驂嚎s授信。（二）質(zhì)押擔(dān)保質(zhì)押擔(dān)保指借款人或第三人（出質(zhì)人）與貸款人（質(zhì)權(quán)人）簽訂質(zhì)押合同 ，將其動產(chǎn)移交貸款人占有，或者將依法可以質(zhì)押的權(quán)利的相應(yīng)憑證交付貸款

54、人，并辦理相關(guān)質(zhì)押登記手續(xù)的擔(dān)保方式。質(zhì)押物包括動產(chǎn)和依法可質(zhì)押的權(quán)利?？梢宰鳛橘|(zhì)押的權(quán)利有：171、本票、匯票、支票、債券、存款單、倉單、提單；2、可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股份、應(yīng)收賬款；3、依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；4、法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其它財產(chǎn)權(quán)利。二、現(xiàn)場調(diào)查公司業(yè)務(wù)人員采用現(xiàn)場檢查方式對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行現(xiàn)場檢查，對借款人借款合同項(xiàng)下全部抵（質(zhì)）押物的所有權(quán)屬、保險有效性和品質(zhì)狀態(tài)等要素進(jìn)行現(xiàn)場檢查。對抵（質(zhì)）押物形態(tài)、品質(zhì)、法律效力和權(quán)屬出現(xiàn)變化的，應(yīng)及時進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，及時更換或追加擔(dān)保。對抵（質(zhì)）押的檢查包括以下方面：（一）抵(質(zhì))押人檢查抵（質(zhì)）押

55、人的營業(yè)執(zhí)照，對抵（質(zhì)）押人的執(zhí)業(yè)資格進(jìn)行定期核實(shí)。隨時關(guān)注抵（質(zhì)）押人的擔(dān)保意愿變化。（二）抵（質(zhì)）押物公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)對抵（質(zhì)）押物的風(fēng)險點(diǎn)加以識別和判斷。抵（質(zhì)）押物的管理從以下方面進(jìn)行：1、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬 貸后管理過程中應(yīng)向押品登記機(jī)構(gòu)定期核實(shí)抵（質(zhì)）押情況，避免重復(fù)抵（質(zhì)）押或在沒有登記資格的機(jī)構(gòu)辦理抵（質(zhì)）押登記。(1)對不動產(chǎn)檢查須到財產(chǎn)所在地的國土資源局和房屋管理局等政府規(guī)定的登記機(jī)關(guān)進(jìn)行權(quán)屬核實(shí)；(2)運(yùn)輸類動產(chǎn)須到運(yùn)輸工具登記部門，如公安機(jī)關(guān)交通管理部門的車輛管理所、民航局、海事局進(jìn)行核查；(3)機(jī)器（械）設(shè)備類須赴押品所在地工商行政管理部門進(jìn)行核查；(4)權(quán)利質(zhì)物（股票/

56、股權(quán)、不動產(chǎn)收益權(quán)等以權(quán)利作為押品的）須到證券登記機(jī)構(gòu)或辦理相關(guān)權(quán)利質(zhì)押登記的有關(guān)部門核查。公司業(yè)務(wù)人員還應(yīng)嚴(yán)密監(jiān)視抵（質(zhì)）押物的占用情況，確保對權(quán)利證書的實(shí)際控制，確保貸款人抵（質(zhì)）押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。在我行抵押權(quán)成立之前抵押物已經(jīng)出租的情況，公司業(yè)務(wù)人員要關(guān)注租約是否到期終止，以保障債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)。2、檢查抵（質(zhì)）押人辦理押品財產(chǎn)保險的有效性。對審批要求提供押品保險的，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)確認(rèn)如下保險內(nèi)容：保險投保金額應(yīng)有效覆蓋我行相應(yīng)債權(quán)，保險期間必須長于借款合同期限（或及時續(xù)保） ，保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓給貸款人且貸款人享有第一順位保險金請求權(quán)。保險單原則上應(yīng)注明：一旦發(fā)生保險事故，保險公司應(yīng)將保險賠償金直接

57、劃付至我行指定賬戶，且不應(yīng)有妨礙我行權(quán)益實(shí)現(xiàn)的條款（不可抗力條款除外） 。3、檢查保管措施是否能夠保障抵（質(zhì)）押物的品質(zhì)。公司業(yè)務(wù)人員須檢查抵（質(zhì)）押物的狀態(tài)、完好程度、經(jīng)濟(jì)壽命及安全和完整性，并根據(jù)抵（質(zhì)）押物性質(zhì)及風(fēng)險程度的不同，確定所適用的保管措施，實(shí)施區(qū)別監(jiān)控。股票/股權(quán)等特殊質(zhì)物，公司業(yè)務(wù)人員需隨時關(guān)注股票公司的經(jīng)營動態(tài)、股票及股票市場的整體走勢，以規(guī)避質(zhì)權(quán)風(fēng)險。收費(fèi)權(quán)作為質(zhì)押物的，公司業(yè)務(wù)人員要嚴(yán)格管理收費(fèi)賬戶的資金，監(jiān)控用途，確保還款。出口退稅賬戶質(zhì)押的，應(yīng)控制賬戶封閉運(yùn)行、?？顚Ｓ茫_保賬戶的唯一性，在貸款封閉運(yùn)行期間，18公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管，在貸款未獲清償前，不得挪作

58、它用或賬戶轉(zhuǎn)移，保障我行對出口退稅款法定的優(yōu)先受償權(quán)。對民營企業(yè)法人以其財產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押的，應(yīng)適當(dāng)加大檢查頻度，關(guān)注抵（質(zhì)）押物的品質(zhì)及抵（質(zhì)）押人的資質(zhì)和清償能力。4、關(guān)注抵（質(zhì)）押物的價值變化。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)密切關(guān)注抵（質(zhì)）押物的價值變動趨勢，跟進(jìn)了解授信執(zhí)行部門不動產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備類抵押物內(nèi)部評估工作情況，及時掌握授信執(zhí)行部門對抵（質(zhì)）不動產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備類抵押物價值的評估結(jié)果（該評估結(jié)果應(yīng)由授信執(zhí)行部門定期提示） 。如抵（質(zhì)）押物價值確實(shí)無法滿足擔(dān)保債權(quán)的需要時，應(yīng)及時采取必要措施責(zé)成借款人追加擔(dān)保或提前行使抵（質(zhì)）押權(quán)。三、系統(tǒng)維護(hù)按照規(guī)定頻率對擔(dān)保人進(jìn)行現(xiàn)場檢查，在借款人信息中錄入抵（質(zhì)

59、）押物現(xiàn)場核查表（格式見附件格式見附件 5 5） 。公司業(yè)務(wù)人員對抵（質(zhì)）押物實(shí)施管理過程中應(yīng)隨時鑒別、衡量風(fēng)險，以判斷我行優(yōu)先受償?shù)谋Ｕ铣潭燃翱煽啃?。在出現(xiàn)以下預(yù)警信號之一時，應(yīng)立即采取有效措施，控制風(fēng)險保護(hù)我行利益：（一）抵（質(zhì)）押人營業(yè)執(zhí)照是否按時年審；（二）抵（質(zhì)）押物的真實(shí)產(chǎn)權(quán)和處置權(quán)是否有變化；（三）保險投保金額是否有效覆蓋我行相應(yīng)債權(quán)；（四）保險期間是否長于借款合同期限（或及時續(xù)保） ；（五）保險權(quán)益是否轉(zhuǎn)讓給貸款人且貸款人享有第一順位保險金請求權(quán)；（六）抵（質(zhì)）押物的狀態(tài)是否完好，是否安全和完整；（七）抵（質(zhì)）押人是否出現(xiàn)破產(chǎn)或解散等重大事項(xiàng)；（八）抵（質(zhì)）押物的處置權(quán)利是否受

60、到限制；（九）抵（質(zhì)）押物市場價值是否發(fā)生不利變化，影響擔(dān)保效力；（十）抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力是否出現(xiàn)問題。第九章第九章 貸后管理內(nèi)容貸后管理內(nèi)容-貸款管理貸款管理貸款管理是貸后管理的重要部分，貸款按照固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資貸款、流動資金貸款分類，分別規(guī)定貸后管理的要點(diǎn)；日常管理是對所有貸款共性的管理，包括風(fēng)險分類、還本付息、貸款條件變更和貸款結(jié)清。外匯貸款的管理應(yīng)按國家外匯管理有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第一節(jié) 固定資產(chǎn)貸款公司業(yè)務(wù)人員對固定資產(chǎn)貸款貸后管理應(yīng)遵守銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”及我行銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法 、 銀行固定資產(chǎn)貸款（公司業(yè)務(wù)）操作規(guī)程 ，重點(diǎn)從項(xiàng)目分階段管理、資金流向監(jiān)控、自籌資