海上保險(xiǎn)的原則

1、海上保險(xiǎn)的原則海上保險(xiǎn)原則是指在海上保險(xiǎn)活動(dòng)中當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循的行為準(zhǔn)則。海上保險(xiǎn)活動(dòng)作為一種獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類型，基于自身的特點(diǎn)和適用范圍，逐步在長(zhǎng)期的發(fā)展過程中形成了一系列基本原則。根據(jù)國(guó)際慣例，這些基本原則可歸納為：損失補(bǔ)償原則、可保利益原則、近因原則、最大誠(chéng)信原則和代位求償原則。損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)人對(duì)其遭受的實(shí)際損失應(yīng)當(dāng)進(jìn)行充分的補(bǔ)償。其具體內(nèi)容有： (1) 保險(xiǎn)賠償金額應(yīng)當(dāng)公平合理，充分補(bǔ)償，協(xié)商一致。所謂公平合理，充分補(bǔ)償，就是說保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的具體賠償數(shù)額應(yīng)當(dāng)有利于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的雙方利益。一方面，要充分補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的

2、實(shí)際損失，達(dá)到保險(xiǎn)保障的目的。另一方面，不能使賠償數(shù)額超過實(shí)際損失，使被保險(xiǎn)人獲取額外收益而損害保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。至于協(xié)商一致，則是說海上保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~，應(yīng)由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，協(xié)商確定。而賠償數(shù)額的計(jì)算方法也須雙方協(xié)商一致才予適用。 (2) 保險(xiǎn)金額是計(jì)算賠償數(shù)額的依據(jù)，一般不允許超值保險(xiǎn)。 (3) 防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。海上保險(xiǎn)合同是對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障措施，并非其牟利的手段，所以要防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。 (4) 保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任依法律和海上保險(xiǎn)合同予以限制?？杀＠嬖瓌t可保利益原則是指只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益的投保人與保險(xiǎn)人簽訂的海上保險(xiǎn)合同才

3、有法律效力，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。其具體內(nèi)容表現(xiàn)在： (1) 可保利益是海上保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。 (2) 可保利益是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的前提。可保利益原則為大多數(shù)國(guó)家的海商法和保險(xiǎn)法所確認(rèn)，并將其作為海上保險(xiǎn)合同成立的法定條件，當(dāng)事人不得協(xié)商變更。近因原則近因原則是為了明確事故與損失之間的因果關(guān)系，認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任而專門設(shè)立的一項(xiàng)基本原則。它的含意是指保險(xiǎn)人對(duì)于承保范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而對(duì)于承保范圍以外的原因造成的損失，不負(fù)賠償責(zé)任。近因原則為海上保險(xiǎn)人所重視的根源在于它對(duì)于海上保險(xiǎn)具有普遍的意義。由于海上運(yùn)輸?shù)膹?fù)雜多變，風(fēng)險(xiǎn)四布，導(dǎo)致從事海上運(yùn)輸?shù)?/p>

4、船舶或貨物遭受損失的原因往往不是一個(gè)。而保險(xiǎn)人出于其商業(yè)利益的需要，不可以將這些致?lián)p原因全部承保。于是，海上保險(xiǎn)人根據(jù)海上事故的性質(zhì)、發(fā)生概率及其與損害后果的關(guān)系，予以分類研究，設(shè)立不同的海上保險(xiǎn)險(xiǎn)種、險(xiǎn)別，確立各自所承保的危險(xiǎn)范圍。當(dāng)損失發(fā)生后，保險(xiǎn)人從致?lián)p原因與損害后果之間的因果關(guān)系入手，認(rèn)定直接造成損失或最接近損失后果的原因是否屬于其承保范圍，進(jìn)而判斷是否承擔(dān)賠償責(zé)任。由此可見，近因原則是確認(rèn)保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)責(zé)任的主要依據(jù)。雖然，近因原則在海上保險(xiǎn)中廣泛適用，但是，如何認(rèn)定其致?lián)p的近因尚無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，具體的論證方法多種多樣，主要的有三種：一種是最近時(shí)間論，它將各種致?lián)p原因按發(fā)生的時(shí)間順序進(jìn)行排

5、列，以最后一個(gè)作為近因;二是最后條件論，它區(qū)別于前一方法，是將致?lián)p所不可缺少的各個(gè)原因列出，以最后一個(gè)作為近因;三是直接作用論，即將對(duì)于致?lián)p具有最直接最重要作用的原因作為近因，這一方法為大多數(shù)人所認(rèn)可。按照直接作用論來(lái)認(rèn)定海上損失的近因時(shí)，應(yīng)當(dāng)把握兩個(gè)條件，一是致?lián)p原因與損失后果之間因果關(guān)系的客觀性，二是海上保險(xiǎn)合同約定的承保危險(xiǎn)范圍。如果有兩個(gè)以上致?lián)p原因的，因其對(duì)損失所起的作用一般不會(huì)完全一樣，則需要判定它們對(duì)于損失后果所起作用的大小。若致?lián)p的各個(gè)原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，則無(wú)需判斷其作用大小，保險(xiǎn)人必然要承擔(dān)賠償責(zé)任。若致?lián)p的各個(gè)原因，有的屬于保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)的，有的是不屬于保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的風(fēng)

6、險(xiǎn)，則應(yīng)當(dāng)判斷其作用的主次之別。對(duì)于致?lián)p的最直接、作用最大的原因在保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)構(gòu)成近因的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。反之，最直接、作用最大的原因?yàn)榉潜ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人少承擔(dān)甚至不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則是指簽訂保險(xiǎn)合同的各方當(dāng)事人必須最大限度地按照誠(chéng)實(shí)與信用精神協(xié)商簽約，海上保險(xiǎn)合同當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)做到： 告知，也稱“披露”，通常指的是被保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)該將其知道的或推定應(yīng)該知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況如實(shí)向保險(xiǎn)人進(jìn)行說明。因?yàn)椋鐚?shí)告知是保險(xiǎn)人判斷是否承保和確定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)。 申報(bào)，也稱“陳述”。申報(bào)不同于告知，具體是指在磋談簽約過程中，被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)人提出的問題，進(jìn)

7、行的如實(shí)答復(fù)。由于申報(bào)內(nèi)容也關(guān)系到保險(xiǎn)人承保與否，涉及海上保險(xiǎn)合同的真實(shí)有效，故成為最大誠(chéng)信原則的另一基本內(nèi)容。 保證。保證是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人作出的履行某種特定義務(wù)的承諾。在海上保險(xiǎn)合同中，表現(xiàn)為明示保證和默證兩類。明示保證主要有開航保證、船舶狀態(tài)保證、船員人數(shù)保證、護(hù)航保證、國(guó)籍保證、中立性保證、部分不投保保證等。而默示保證則主要包括船舶適航保證、船舶不改變航程和不繞航的保證、船貨合法性保證等。由于保險(xiǎn)人無(wú)法直接控制被保險(xiǎn)船舶和貨物的運(yùn)動(dòng)，只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)才能了解事故發(fā)生的始末和保險(xiǎn)標(biāo)的的受損原因和受損狀況，因此，為了保護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，防止海上保險(xiǎn)中的不道德行為，各國(guó)法律確認(rèn)了保證這

8、一法律手段作為最大誠(chéng)信原則的組成部分。我國(guó)海商法和海上保險(xiǎn)實(shí)務(wù)對(duì)此均加以運(yùn)用。必須指出，基于海上保險(xiǎn)合同的平等性，最大誠(chéng)信原則同樣適用于保險(xiǎn)人。我國(guó)保險(xiǎn)法第 16 條第一款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告之?！边@表明，保險(xiǎn)人在簽訂海上保險(xiǎn)合同前，應(yīng)將保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和辦理保險(xiǎn)的有關(guān)事項(xiàng)，如實(shí)告知被保險(xiǎn)人及其代理人，特別是對(duì)海上保險(xiǎn)合同中一些容易引起誤解的條款作詳細(xì)解釋。代位求償原則有時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的保險(xiǎn)事故是由第三人的行為引起的，被保險(xiǎn)人當(dāng)然有權(quán)利向肇事者就其侵權(quán)行為所致?lián)p失進(jìn)行索賠。由于海事訴訟往

9、往牽涉到許多方面，訴訟過程曠日持久，保險(xiǎn)人為便利被保險(xiǎn)人，就按照保險(xiǎn)合同的約定先行賠付，同時(shí)取得被保險(xiǎn)人在標(biāo)的物上的相關(guān)權(quán)利，代被保險(xiǎn)人向第三人進(jìn)行索賠，這就是在國(guó)際海上保險(xiǎn)業(yè)中普遍盛行的代位求償原則。我國(guó)海商法第 252 條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失是由第三人造成的，被保險(xiǎn)人向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利，自保險(xiǎn)人支付賠償之日起，相應(yīng)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人?！边@就確立了我國(guó)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的代位求償原則，符合國(guó)際上通行的做法。保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)是由被保險(xiǎn)人處傳來(lái)的，應(yīng)嚴(yán)格局限于被保險(xiǎn)人原有的對(duì)第三人的權(quán)利，不能由于代位求償而得到被保險(xiǎn)人本沒有的權(quán)利。如同屬被保險(xiǎn)人的兩艘船相撞，即使全部責(zé)任應(yīng)

10、由另一艘船承擔(dān)，保險(xiǎn)人也無(wú)權(quán)起訴另一船。只有被保險(xiǎn)人最了解自己對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)利，也掌握其擁有這些權(quán)利的最充分的證據(jù)。為保證代位求償?shù)恼嬲龑?shí)現(xiàn)，我國(guó)海商法第 252 條第二款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所需要知道的情況，并盡力協(xié)助保險(xiǎn)人向第三人追償?！睘榇_保代位求償原則的順利執(zhí)行，我國(guó)海商法就代位求償過程中可能出現(xiàn)的幾種情況作了如下規(guī)定：有時(shí)由于某種情勢(shì)的需要，被保險(xiǎn)人主動(dòng)放棄了對(duì)第三人的一些權(quán)利，從而造成保險(xiǎn)人在一些權(quán)利上無(wú)法代位求償，為此，我國(guó)海商法第 253 條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利，或者由于過失致使保險(xiǎn)人不能行使追償權(quán)利的，保險(xiǎn)人

11、可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償?！庇袝r(shí)保險(xiǎn)人在辦理代位求償時(shí)發(fā)現(xiàn)第三人已經(jīng)賠付給被保險(xiǎn)人部分損失，則保險(xiǎn)人依照我國(guó)海商法第 254 條第一款的規(guī)定：“保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償時(shí)，可以從應(yīng)支付的賠償額中相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三人取得的賠償?！碧幚?。如果保險(xiǎn)人在取得代位求償權(quán)后向第三人索賠時(shí)，獲得了高于保險(xiǎn)人賠付給被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償?shù)馁r償時(shí)，保險(xiǎn)人不可以將這些賠償金全部劃歸自己。我國(guó)海商法第 254 條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)人從第三人取得的賠償，超過其支付的保險(xiǎn)賠償?shù)模^部分應(yīng)當(dāng)退還給被保險(xiǎn)人?！币?yàn)榇磺髢斨皇谴?，保險(xiǎn)人不可以此獲得額外利益。按照代位求償?shù)囊?guī)定，在委付或?qū)嶋H全損的情況下，保險(xiǎn)人在按照保險(xiǎn)合同賠付了被保險(xiǎn)人之后，就取得了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利和義務(wù)。但有時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)完全沒有價(jià)值甚至還在繼續(xù)擴(kuò)大其對(duì)第三人的責(zé)任。如果此時(shí)保險(xiǎn)人承擔(dān)其保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利義務(wù)，則保險(xiǎn)人將承擔(dān)更大的損失。為保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，我國(guó)海商法第 255 條規(guī)定：“發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人有權(quán)放棄對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利，全額支付合同約定的保險(xiǎn)賠償，以解除對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的義務(wù)。保險(xiǎn)人行使前款規(guī)定的權(quán)利，應(yīng)當(dāng)自收到被保險(xiǎn)人有關(guān)賠償損失的通知之日起的七日內(nèi)通知被保險(xiǎn)人;被保險(xiǎn)人在收到通知前，為避免或者減少損失而支付的必要的合理費(fèi)用，仍然應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人償還?！痹诖磺髢斨贫戎?，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利的獲得是以支付保險(xiǎn)賠償為前提的