關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行收費(fèi)的合理性分析

1、關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行收費(fèi)的合理性分析摘要目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍擴(kuò)大服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和提高服務(wù)收費(fèi)水平這一現(xiàn)象在社會(huì)引起廣泛爭(zhēng)論有贊同的觀點(diǎn)也有反對(duì)的觀點(diǎn)本文首先介紹了服務(wù)收費(fèi)在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的快速發(fā)展然后從理論上分析了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的合理性關(guān)鍵詞服務(wù)收費(fèi)中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力一、我國(guó)商業(yè)銀行收費(fèi)的現(xiàn)狀自2003年10月1日起施行的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法第六條指出商業(yè)銀行可根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點(diǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)；第九條指出實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格由商業(yè)銀行總行、外國(guó)銀行分行（有主報(bào)告行的由其主報(bào)告行）自行制定和調(diào)整其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整價(jià)格商業(yè)銀行制定和調(diào)

2、整價(jià)格時(shí)應(yīng)充分考慮個(gè)人和企事業(yè)的承受能力按照國(guó)際慣例和經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的形勢(shì)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)已是大勢(shì)所趨拿中國(guó)工商銀行來(lái)說(shuō)自2000年2月2006年8月包括企業(yè)業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)在內(nèi)的銀行收費(fèi)項(xiàng)目逐步增加至37項(xiàng)其中企業(yè)業(yè)務(wù)21項(xiàng)（服務(wù)費(fèi)9項(xiàng)、交易費(fèi)5項(xiàng)、工本費(fèi)4項(xiàng)、協(xié)議費(fèi)1項(xiàng)、其他2項(xiàng)）個(gè)人業(yè)務(wù)16項(xiàng)（服務(wù)費(fèi)7項(xiàng)、交易費(fèi)4項(xiàng)、工本費(fèi)3項(xiàng)、其他2項(xiàng)）而在2004年1月1日前執(zhí)行的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目只有15項(xiàng)以招商銀行和上海浦東發(fā)展銀行來(lái)說(shuō)近年來(lái)兩家銀行的服務(wù)收入均呈快速上升趨勢(shì)手續(xù)費(fèi)收入越來(lái)越成為商業(yè)銀行的重要收入來(lái)源截止2005年底招商銀行的手續(xù)費(fèi)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重達(dá)到7.4%二、主張我國(guó)商業(yè)銀行收費(fèi)的

3、依據(jù)1.從國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)說(shuō)目前絕大多數(shù)國(guó)家銀行業(yè)實(shí)行收費(fèi)制度伴隨著金融自由化浪潮各國(guó)金融管理當(dāng)局為增強(qiáng)金融業(yè)活力鼓勵(lì)創(chuàng)新逐步放松管制例如美國(guó)自1980年以來(lái)銀行收費(fèi)逐步提高銀行收費(fèi)的增加伴隨著銀行業(yè)利潤(rùn)的持續(xù)增長(zhǎng)國(guó)際上除巴西等少數(shù)國(guó)家和地區(qū)以外其他國(guó)家對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)的項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不從立法的角度進(jìn)行規(guī)定而是由商業(yè)銀行自主確定收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如果從法律、法規(guī)角度進(jìn)行規(guī)定也一般是提出管理方面的要求例如要求商業(yè)銀行明示收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要公平、公正收費(fèi)我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法也體現(xiàn)了這種宗旨2.商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)能鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極創(chuàng)新豐富銀行服務(wù)品種改善服務(wù)質(zhì)量提高服務(wù)水平給予銀行發(fā)

4、展中間業(yè)務(wù)的空間和動(dòng)力根據(jù)2001年6月21日中國(guó)人民銀行頒布的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定,中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)即銀行利用其場(chǎng)所、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)等設(shè)施為客戶提供服務(wù),收取手續(xù)費(fèi)的各種業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入已成為其經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源甚至超過(guò)了利息收入的比重?fù)?jù)統(tǒng)計(jì)美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已由20世紀(jì)80年代的30上升到目前的38.4日本銀行由24上升到39.9英國(guó)由28.5上升到41.1相比較而言我國(guó)商業(yè)銀行為58巨大的差距讓國(guó)內(nèi)銀行業(yè)認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)是一塊有巨大潛力的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)給銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新方面提供了

5、契機(jī)和條件銀行將通過(guò)推出更多更好的服務(wù)挖掘中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力從而提升整體經(jīng)濟(jì)效益拿發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行廣泛開展的個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)中間業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)在我國(guó)有調(diào)查表明80的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案70的客戶表示在接受理財(cái)服務(wù)后愿意支付一定的手續(xù)費(fèi)3.商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)有利于銀行業(yè)市場(chǎng)細(xì)分更好地實(shí)現(xiàn)銀行的營(yíng)銷戰(zhàn)略目前社會(huì)對(duì)銀行收費(fèi)反映比較強(qiáng)烈的主要是銀行針對(duì)小額儲(chǔ)戶的收費(fèi)置疑社會(huì)的公平性從銀行市場(chǎng)細(xì)分的角度來(lái)說(shuō)其中的一種方式就是把客戶分為大、中、小三類我國(guó)目前銀行存貸利率主要由政府管制銀行業(yè)的主要利潤(rùn)來(lái)源依然是存貸利差以前由于存貸利差大銀行完全可以用這部分利潤(rùn)彌補(bǔ)服務(wù)收費(fèi)的損失后來(lái)中國(guó)人民銀行多次

6、調(diào)低利率銀行業(yè)存貸利差已大大縮小各家銀行逐步開始擴(kuò)大收費(fèi)項(xiàng)目既然銀行業(yè)的主要利潤(rùn)來(lái)源是存貸利差所以銀行業(yè)的利潤(rùn)主要是來(lái)自大、中客戶廣大小客戶在占用銀行資源的同時(shí)為銀行創(chuàng)造的利潤(rùn)較為有限甚至銀行在許多小儲(chǔ)戶的業(yè)務(wù)上是虧損的商業(yè)銀行是金融企業(yè)追求利潤(rùn)是企業(yè)的本質(zhì)要求所以銀行收費(fèi)有利于其營(yíng)銷戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)和追求利潤(rùn)最大化4.商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)能增強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力有利于我國(guó)商業(yè)銀行更好地參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)銀行服務(wù)收費(fèi)能夠彌補(bǔ)營(yíng)業(yè)成本和增加收入提高銀行的贏利水平而贏利水平的高低是銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力最主要的方面同時(shí)維持較高的贏利水平能加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的綜合實(shí)力金融業(yè)逐步開放之后短期內(nèi)外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的沖擊不會(huì)太大但國(guó)際知名的外資銀行憑借其全球化的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)、和跨國(guó)公司長(zhǎng)期合