銀行從業(yè)人員培訓(xùn)課件銀行基礎(chǔ)知識(shí)

1、銀行從業(yè)人員培訓(xùn)課件銀行基礎(chǔ)知識(shí)中國(guó)銀行業(yè)概況1.目 錄銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境2.銀行主要業(yè)務(wù)3.銀行管理4.銀行業(yè)監(jiān)管5.銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定6.銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守7.中國(guó)銀行業(yè)概況中國(guó)銀行業(yè)概況中國(guó)銀行業(yè)概況1948年中國(guó)人民銀行成立。1995年3月18日第8屆全國(guó)人民代表大會(huì)第3次會(huì)議通過(guò)了中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法，以法律形式確立了中央銀行地位。一、中央銀行中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)概況1、起草有關(guān)法律和行政法規(guī)；發(fā)布與履行職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章。2、依法制定和執(zhí)行貨幣政策。3、監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)。4、防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)國(guó)家金融

2、穩(wěn)定。5、確定人民幣匯率政策；維護(hù)合理的人民幣匯率水平；實(shí)施外匯管理；持有、管理和經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備和黃金儲(chǔ)備。6、發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。7、經(jīng)理國(guó)庫(kù)。8、會(huì)同有關(guān)部門(mén)制定支付結(jié)算規(guī)則，維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行。9、組織實(shí)施金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)制度，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)匯總和宏觀經(jīng)濟(jì)分析與預(yù)測(cè)。10、組織協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、部署國(guó)家反洗錢(qián)工作，承擔(dān)反洗錢(qián)的資金監(jiān)測(cè)職責(zé)。11、管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系。12、作為國(guó)家的中央銀行，從事有關(guān)國(guó)際金融活動(dòng)。13、按照有關(guān)規(guī)定從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。中國(guó)人民銀行主要職責(zé)：中國(guó)銀行業(yè)概況二、監(jiān)管機(jī)構(gòu)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱員會(huì)（簡(jiǎn)稱“銀監(jiān)會(huì)銀

3、監(jiān)會(huì)”）2003年4月中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)成立。2003年12月27日第10屆全國(guó)人民代表大會(huì)第6次會(huì)議通過(guò)了中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法，并自2004年2月1日起正式施行。中國(guó)銀行業(yè)概況具體監(jiān)管職責(zé)：見(jiàn)培訓(xùn)資料附頁(yè)。銀監(jiān)會(huì)主要職責(zé)：負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)及政策性銀行。還包括在境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司及經(jīng)其他金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管目標(biāo)：銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管目標(biāo)：一是通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)

4、者的利益四是努力減少金融犯罪二是通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場(chǎng)信心三是通過(guò)宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管措施：銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管措施：市場(chǎng)準(zhǔn)入(包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和高級(jí)管理人員準(zhǔn)入)信息披露監(jiān)管監(jiān)管談話非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)檢查中國(guó)銀行業(yè)概況中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)于2000年成立。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)是在民政部登記注冊(cè)的全國(guó)性非營(yíng)利社會(huì)團(tuán)隊(duì)，主管單位為銀監(jiān)會(huì)。三、自律組織中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)中國(guó)銀行業(yè)概況以促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)市場(chǎng)秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會(huì)員服務(wù)的水平，促進(jìn)銀行業(yè)的健

5、康發(fā)展。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)宗旨：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)宗旨：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為會(huì)員大會(huì)會(huì)員大會(huì)。中國(guó)銀行業(yè)概況四、銀行金融機(jī)構(gòu)政策性銀行國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行大型商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建、交中小商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行（民生、招商、中信、光大、華夏等）、城市商業(yè)銀行（上海銀行、北京銀行等）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行外資銀行外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國(guó)銀行分行、外國(guó)銀行代表處銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動(dòng)力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟(jì)環(huán)境構(gòu)成銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟(jì)發(fā)展

6、狀況直接決定和影響銀行經(jīng)營(yíng)狀況。一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境宏觀經(jīng)濟(jì)狀況包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、狀況和前景等方面。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了銀行的資金實(shí)力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營(yíng)范圍。經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和前景影響經(jīng)濟(jì)主體的收入、資產(chǎn)價(jià)值和對(duì)未來(lái)的信心，從而對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生直接影響。宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行：宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行：銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)：宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP充分就業(yè)充分就業(yè)失業(yè)率勞動(dòng)力人口（在16歲以上）中失業(yè)人數(shù)所占的百分比。我國(guó)公布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率。物價(jià)穩(wěn)定物價(jià)穩(wěn)定通貨膨脹率常用指標(biāo)有消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)、生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)。國(guó)際收

7、支平衡國(guó)際收支平衡國(guó)際收支包括經(jīng)常項(xiàng)目（貿(mào)易和勞務(wù)往來(lái)狀況）和資本項(xiàng)目。銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期性會(huì)在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況。經(jīng)濟(jì)周期：經(jīng)濟(jì)周期：又稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過(guò)程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。四 個(gè) 階 段繁榮復(fù)蘇蕭條衰退銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（國(guó)民經(jīng)濟(jì)分類）：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（國(guó)民經(jīng)濟(jì)分類）：第一產(chǎn)業(yè)第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)、林、牧、漁業(yè)。第二產(chǎn)業(yè)第二產(chǎn)業(yè)采礦、制造、建筑、電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)第三產(chǎn)業(yè)除第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)外的其他行業(yè)。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境二、金融

8、環(huán)境二、金融環(huán)境金融市場(chǎng)分類：金融市場(chǎng)分類：按金融工具期限分貨幣市場(chǎng)（短期）、資本市場(chǎng)（長(zhǎng)期）按交易工具類型分債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)按交易的階段分發(fā)行市場(chǎng)（初級(jí)市場(chǎng)或一級(jí)市場(chǎng)）、流通市場(chǎng)（二級(jí)市場(chǎng)）按交割時(shí)間劃分現(xiàn)貨市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)按交易場(chǎng)所劃分場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)、場(chǎng)外交易市場(chǎng)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的促進(jìn)作用：金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的促進(jìn)作用：1.銀行是金融市場(chǎng)的重要參與者，金融市場(chǎng)的發(fā)展能夠在很多方面直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理。2.貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)能為銀行提供大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有助銀行識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)，并在市場(chǎng)上通過(guò)正

9、常的交易來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。3.金融市場(chǎng)的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。4.金融市場(chǎng)的發(fā)展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。還有助于金融穩(wěn)定，為銀行發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。銀行主要業(yè)務(wù)銀行主要業(yè)務(wù)銀行主要業(yè)務(wù)銀行業(yè)務(wù)表內(nèi)業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)貸款投資存款票據(jù)貼現(xiàn)借款金融債券發(fā)行股票狹義表外業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)（廣義）匯兌、信托、代理、委貸、信用卡等擔(dān)保、貸款承諾、投行業(yè)務(wù)等銀行主要業(yè)務(wù)表內(nèi)業(yè)務(wù)：表內(nèi)業(yè)務(wù)：表內(nèi)業(yè)務(wù)指資產(chǎn)負(fù)債表中，資產(chǎn)和負(fù)債欄目可以揭示的業(yè)務(wù)；例如貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等。表外業(yè)務(wù)：表外業(yè)務(wù)：是指商業(yè)銀行所從事的、按照現(xiàn)

10、行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不記入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)、不形成現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)負(fù)債但能增加銀行收益的業(yè)務(wù)。銀行主要業(yè)務(wù)一、存款業(yè)務(wù)一、存款業(yè)務(wù)存款是銀行對(duì)存款人的負(fù)債，是銀行最主要的資金來(lái)源。存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。2004年10月29日，國(guó)人民銀行決定放開(kāi)人民幣存款利率的下限，允許金融機(jī)構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社除外）下浮存款利率。從2005年9月21日起，我國(guó)對(duì)活期存款實(shí)行按季度結(jié)息，每季末月的20日為結(jié)息日，次日付息。銀行主要業(yè)務(wù)二、貸款業(yè)務(wù)二、貸款業(yè)務(wù)貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運(yùn)用。2004年10月29日，中國(guó)人民銀行放開(kāi)人民幣貸款利率的上限銀行主要業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)流程：貸款業(yè)務(wù)流程：我國(guó)銀行信貸管理實(shí)行集中授權(quán)管

11、理、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級(jí)審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。貸款申請(qǐng) 貸款調(diào)查 貸款審批 貸款發(fā)放 貸后管理操作流程銀行主要業(yè)務(wù)貸款五級(jí)分類法：貸款五級(jí)分類法：正常類后三類稱為不良貸款，不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)。征信體系：征信體系：中國(guó)人民銀行建設(shè)了企業(yè)征信企業(yè)征信和個(gè)人征信個(gè)人征信兩大系統(tǒng)。關(guān)注類次級(jí)類可疑類損失類銀行主要業(yè)務(wù)銀行主要業(yè)務(wù)三、其他銀行業(yè)務(wù)三、其他銀行業(yè)務(wù)短期資金交易（中央銀行票據(jù)、同業(yè)拆借、短期融資券）；債券業(yè)務(wù)（國(guó)債、公司債、金融債）；外匯業(yè)務(wù)；金融衍生品業(yè)務(wù)（期貨、期權(quán)）。資金業(yè)務(wù)票據(jù)發(fā)行（簽發(fā)、承兌）；票據(jù)交易（貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)）；延伸業(yè)務(wù)（查詢、鑒證）。票

12、據(jù)業(yè)務(wù)銀行主要業(yè)務(wù)匯票；本票；支票；匯款；信用證；托收。支付結(jié)算業(yè)務(wù)信用卡、借記卡。銀行卡業(yè)務(wù)代收代付業(yè)務(wù)（公用事業(yè)收費(fèi)、代發(fā)工資）；代理銀行業(yè)務(wù)（代理政策性銀行、中央銀行、其他商業(yè)銀行業(yè)務(wù)）；代理證券業(yè)務(wù)；代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；其他代理業(yè)務(wù)（委托貸款、代理國(guó)債買(mǎi)賣(mài)）。代理業(yè)務(wù)銀行主要業(yè)務(wù)基金托管業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)（出租保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)）。托管業(yè)務(wù)銀行保函業(yè)務(wù)（融資性保函、非融資性保函）；備用信用證業(yè)務(wù)。擔(dān)保業(yè)務(wù)貸款承諾（開(kāi)立信貸證明）。承諾業(yè)務(wù)銀行主要業(yè)務(wù)企業(yè)信息咨詢、企業(yè)管理顧問(wèn)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)公司理財(cái)業(yè)務(wù)；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行（企業(yè)、個(gè)人）；電話銀行；手機(jī)銀行；自助終端。電子銀行業(yè)

13、務(wù)銀行管理銀行管理銀行管理一、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理一、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理銀行風(fēng)險(xiǎn)分類：信用風(fēng)險(xiǎn)又稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，是指?jìng)鶆?wù)人或交易對(duì)手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，從而給銀行帶來(lái)?yè)p失的可能性。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指因市場(chǎng)價(jià)格（包括利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)四大類。操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。分為人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險(xiǎn)。銀行管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指無(wú)法在不增加成本或資產(chǎn)價(jià)值不發(fā)生損失的條件下及時(shí)滿足客戶的流動(dòng)性需求，從而使銀行遭受損失的可能

14、性。包括資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)指經(jīng)濟(jì)主體在與非本國(guó)居民進(jìn)行國(guó)際經(jīng)貿(mào)與金融往來(lái)中，由于他國(guó)經(jīng)濟(jì)、政治和社會(huì)等方面的變化而遭受損失的可能性。分為政治風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)三類。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整、市場(chǎng)表現(xiàn)或日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的負(fù)面結(jié)果，可能對(duì)銀行的無(wú)形資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。銀行風(fēng)險(xiǎn)分類：銀行管理法律風(fēng)險(xiǎn)指銀行在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，因?yàn)闊o(wú)法滿足或違反相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律要求，導(dǎo)致不能履行合同、發(fā)生爭(zhēng)議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)指銀行在追求短期商業(yè)目的和長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)的系統(tǒng)化管理過(guò)程中，不適當(dāng)?shù)奈磥?lái)發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策可能威脅銀行未來(lái)發(fā)

15、展的潛在風(fēng)險(xiǎn)。銀行風(fēng)險(xiǎn)分類：銀行管理銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的最基本要求。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量是全面風(fēng)險(xiǎn)管理、資本監(jiān)管和經(jīng)濟(jì)資本配置得以有效實(shí)施的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)包含兩層含義：一是監(jiān)測(cè)各種可量化的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)以及不可量化的風(fēng)險(xiǎn)因素的變化和發(fā)展趨勢(shì)，確保可將風(fēng)險(xiǎn)在進(jìn)一步加大之前識(shí)別出來(lái)。二是報(bào)告銀行所有風(fēng)險(xiǎn)的定性、定量評(píng)估結(jié)果，以及所采取的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制措施的質(zhì)量與效果。風(fēng)險(xiǎn)控制是對(duì)經(jīng)過(guò)識(shí)別和計(jì)量的風(fēng)險(xiǎn)采取分散、對(duì)沖、轉(zhuǎn)移、規(guī)避和補(bǔ)償?shù)却胧M(jìn)行有效管理和控制的過(guò)程。銀行管理二、銀行資本管理二、銀行資本管理銀行資本構(gòu)成：會(huì)計(jì)資本 監(jiān)管資本 經(jīng)濟(jì)資

16、本滿足銀行正常經(jīng)營(yíng)對(duì)長(zhǎng)期資金的需要、吸收損失、銀行業(yè)務(wù)過(guò)度擴(kuò)張和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、維持市場(chǎng)信心、為銀行管理者尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理提供最根本的驅(qū)動(dòng)力。銀行資本的作用：銀行管理巴塞爾新資本協(xié)議巴塞爾新資本協(xié)議巴塞爾委員會(huì)：于1974年底成立，其秘書(shū)處設(shè)在總部位于瑞士巴塞爾的國(guó)際清算銀行。其宗旨在于加強(qiáng)銀行監(jiān)管的國(guó)際合作，共同防范和控制銀行風(fēng)險(xiǎn)，保證國(guó)際銀行業(yè)的安全與發(fā)展。已成為事實(shí)上的銀行監(jiān)管的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)制定者。1988年7月，巴塞爾委員會(huì)通過(guò)了關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行的資本計(jì)算和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)定（簡(jiǎn)稱巴塞爾資本協(xié)議），該協(xié)議是衡量單家銀行乃至整個(gè)銀行體系穩(wěn)健性最重要的指標(biāo)，為各國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局提供了統(tǒng)一的資本監(jiān)管框架，使全

17、球資本監(jiān)管總體上趨于一致。 2004年6月正式發(fā)表，即統(tǒng)一資本計(jì)量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際協(xié)議：修訂框架。目前，該協(xié)議已被100多個(gè)國(guó)家采用，成為銀行資本監(jiān)管的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。銀行管理三、銀行績(jī)效評(píng)價(jià)三、銀行績(jī)效評(píng)價(jià)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)是銀行股東、監(jiān)管當(dāng)局和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理者了解銀行目前狀況，判斷銀行未來(lái)發(fā)展方向，并據(jù)以作出決策、采取相應(yīng)措施的重要工具。銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：股東價(jià)值最大化。銀行管理“三性”平衡的目標(biāo)也被稱為銀行的經(jīng)營(yíng)原則。銀行經(jīng)營(yíng)的“三性”的平衡：安全性流動(dòng)性效益性安全性目標(biāo)指銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，既要保障資金安全，又要管理好各種風(fēng)險(xiǎn).流動(dòng)性目標(biāo)指銀行能夠隨時(shí)滿足客戶提取存款、借入貸款、對(duì)外支付的需要，保證資金的

18、正常流動(dòng)。效益性目標(biāo)是銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)，這一目標(biāo)要求銀行的經(jīng)營(yíng)管理者在可能的情況下盡可能地追求利潤(rùn)最大化（及股東價(jià)值最大化）。銀行管理銀行業(yè)監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)管一、中國(guó)人民銀行監(jiān)督管理措施一、中國(guó)人民銀行監(jiān)督管理措施一執(zhí)行有關(guān)存款準(zhǔn)備金管理規(guī)定的行為二與中國(guó)人民銀行特種貸款有關(guān)的行為三執(zhí)行有關(guān)人民幣管理規(guī)定的行為四執(zhí)行有關(guān)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng)管理規(guī)定的行為五執(zhí)行有關(guān)外匯管理規(guī)定的行為六執(zhí)行有關(guān)黃金管理規(guī)定的行為七代理中國(guó)人民銀行經(jīng)理國(guó)庫(kù)的行為八執(zhí)行有關(guān)清算管理規(guī)定的行為九執(zhí)行有關(guān)反洗錢(qián)規(guī)定的行為中國(guó)人民銀行法第23條規(guī)定的直接檢查監(jiān)督權(quán)：銀行業(yè)監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)管二、銀監(jiān)

19、會(huì)監(jiān)督管理措施二、銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督管理措施一責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開(kāi)辦新業(yè)務(wù)；二限制分配紅利和其他收入；三限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；四責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或限制有關(guān)股東的權(quán)利；五責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或限制其權(quán)利；六停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)監(jiān)督管理法對(duì)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的強(qiáng)制性監(jiān)管措施：銀行業(yè)監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)管一接管二重組三撤銷四依法宣告破產(chǎn)對(duì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置的方式：名詞解釋：名詞解釋：銀行業(yè)監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)管存款準(zhǔn)備金率：存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率。目前人民銀行要求大型金融機(jī)構(gòu)的存

20、款準(zhǔn)備金率為20.5%；中小金融機(jī)構(gòu)為17%，外資銀行為18.5%，村鎮(zhèn)銀行為14.5%。存貸比：指商業(yè)銀行貸款總額除以存款總額的比值， 存貸比即銀行貸款總額/存款總額。目前銀監(jiān)會(huì)規(guī)定銀行的存貸比率為75%。銀行業(yè)監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)管資本充足率：根據(jù)巴塞爾協(xié)議，我國(guó)規(guī)定商業(yè)銀行必須達(dá)到的資本充足率指標(biāo)是：包括核心資本和附屬資本的資本總額與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)總額的比率不得低于8。核心資本包括實(shí)收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤(rùn).附屬資本包括貸款呆賬準(zhǔn)備、壞賬準(zhǔn)備、投資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備和五年期以上的長(zhǎng)期債券。指標(biāo)的計(jì)算公式是： 資本凈額/表內(nèi)、外風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)期末總額8%銀行業(yè)監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)管央行票據(jù)：是中央銀行為調(diào)

21、節(jié)商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金而向商業(yè)銀行發(fā)行的短期債務(wù)憑證，其實(shí)質(zhì)是中央銀行債券。發(fā)行的對(duì)象是公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)一級(jí)交易商。央行票據(jù)特點(diǎn)短期性，從已發(fā)行的央行票據(jù)來(lái)看，期限最短的3個(gè)月，最長(zhǎng)的也只有3年。央行回購(gòu)：分為正回購(gòu)和逆回購(gòu)。正回購(gòu)正回購(gòu)是一方以一定規(guī)模債券作抵押融入資金，并承諾在日后再購(gòu)回所抵押債券的交易行為。也是央行經(jīng)常使用的公開(kāi)市場(chǎng)操作手段之一，央行利用正回購(gòu)操作可以達(dá)到從市場(chǎng)回籠資金的效果。較央行票據(jù)，正回購(gòu)將減少運(yùn)作成本，同時(shí)鎖定資金效果較強(qiáng)。逆回購(gòu)逆回購(gòu)為央行向一級(jí)交易商購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券，并約定在未來(lái)特定日期將有價(jià)證券賣(mài)給一級(jí)交易商的交易行為，逆回購(gòu)為央行向市場(chǎng)上投放流動(dòng)性的操作，逆回購(gòu)到期

22、則為央行從市場(chǎng)收回流動(dòng)性的操作。銀行主要業(yè)務(wù)銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定法律規(guī)定銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定一、存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定一、存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定存款辦理原則：存款辦理原則：存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密存款利率的管制：存款利率的管制：中國(guó)人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機(jī)關(guān)，各類金融機(jī)構(gòu)和各級(jí)人民銀行都必須嚴(yán)格遵守和執(zhí)行國(guó)家利率政策和有關(guān)規(guī)定。銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定二、授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定二、授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定授信原則：授信原則：合法性原則、誠(chéng)實(shí)信用原則、統(tǒng)一授信原則、統(tǒng)一授權(quán)原則授信授信 審貸分離、分級(jí)審批審貸分離、分級(jí)審批貸款調(diào)查評(píng)估人員：負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估人員：負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和