我國商業(yè)銀行面臨的第三方支付平臺之挑戰(zhàn)及對策

1、編號： XXXXXXXXX 本 科 學(xué) 年 論 文我國商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付挑戰(zhàn)的對策研究The countermeasure research of China's commercial banks to meet the challenges of the third party payment姓 名XX學(xué) 院財經(jīng)管理學(xué)院專 業(yè)金融學(xué)班 級2012級（X）班學(xué) 號XXXXX指導(dǎo)教師XXXX 2015年6月25日我國商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付挑戰(zhàn)的對策研究摘要 隨著電子商務(wù)在我國的發(fā)展，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钏夭豢缮俚囊豁椆ぞ?，隨之發(fā)展壯大的第三方支付行業(yè)已經(jīng)成為近兩年來我國金融

2、和電子商務(wù)領(lǐng)域一個極具發(fā)展?jié)摿Φ男屡d行業(yè)。可以預(yù)見的是，由于業(yè)務(wù)的部分重疊性，隨著第三方支付行業(yè)的發(fā)展壯大，該行業(yè)必然會對我國商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)（尤其是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)）產(chǎn)生一定的沖擊。本文從第三方支付行業(yè)的歷史及當(dāng)前現(xiàn)狀入手，著力分析該行業(yè)可能會對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的沖擊，同時也指出了商業(yè)銀行在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中特有的優(yōu)勢，并提出了迎接挑戰(zhàn)的相應(yīng)解決對策。關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 網(wǎng)上銀行 第三方支付 Our country commercial bank the third-party payment challenge countermeasure researchAbstract As e-commerc

3、e development in China, online payment has become an essential everyday tool. Third-party payment industry has become a new industry of financial and e-commerce for the past two years. It is foreseeable that, due to overlap of business, with the development and expansion of third-party payments indu

4、stry, the industry is bound to China's commercial banks associated services (particularly Internet banking) have some impact. Coming with the third-party payment industry's history and current situation, this article analyzes the third-party payment industry could have the impact to commerci

5、al banking industry and puts forward corresponding countermeasures. Meanwhile, I also pointed out the the unique advantages of commercial banks in online payment business and put forward the corresponding countermeasures.Keyword Commercial Banks Online Banking Thir

6、d-party Payment 目錄引言5一、當(dāng)前國內(nèi)電子商務(wù)及第三方支付平臺發(fā)展概述5（一）我國電子商務(wù)及第三方支付的概念及特點5（二）我國目前第三方支付平臺發(fā)展現(xiàn)況6二、第三方支付平臺對商業(yè)銀行經(jīng)營的挑戰(zhàn)8（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到第三方支付平臺沖擊9（二）商業(yè)銀行潛在顧客受到第三方支付平臺擠占10（三）商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)逐步被第三方支付平臺分流11三、商業(yè)銀行相對于第三方支付平臺的競爭優(yōu)勢12（一）商業(yè)銀行擁有足夠的信息確認(rèn)買方的支付能力12（二）商業(yè)銀行具有更強(qiáng)的技術(shù)實力保證網(wǎng)絡(luò)支付安全12（三）商業(yè)銀行是網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的實際結(jié)算者12四、商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付平臺挑戰(zhàn)的對策13（一）發(fā)展

7、完善網(wǎng)銀系統(tǒng)，開發(fā)其他新型中間業(yè)務(wù)13（二）介入電子支付市場，發(fā)展零售業(yè)務(wù)14（三）利用自身優(yōu)勢，建立銀行自身信用評估體系14（四）加強(qiáng)主動負(fù)債管理，拓展新的貸款市場15結(jié)論15致謝16參考文獻(xiàn)17引言在電子商務(wù)大行其道的今天，還沒有過網(wǎng)上購物經(jīng)歷的人也許比較少了。網(wǎng)上購物這個在五年前來看都還未免有些新潮的事物現(xiàn)如今正在以前所未有的速度占領(lǐng)著人們的業(yè)余時間。除了購物網(wǎng)站不遺余力的宣傳和人們越發(fā)新潮的購物理念之外，最近幾年正在變得越來越安全和便捷的網(wǎng)上支付手段也是催生網(wǎng)絡(luò)購物大潮的一股不可忽視的重要推動力量。國內(nèi)各大商業(yè)銀行對于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大力拓展和一個新興的叫做第三方支付平臺的產(chǎn)業(yè)，就是這一

8、股網(wǎng)絡(luò)支付力量的最好的注腳?？梢灶A(yù)見的是，隨著第三方支付產(chǎn)業(yè)不斷地發(fā)展壯大，它與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)上的一些重疊性將必然導(dǎo)致其對于商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生一定的沖擊。商業(yè)銀行會受到來自第三方支付產(chǎn)業(yè)哪些方面的挑戰(zhàn)，同時又應(yīng)當(dāng)做出如何的應(yīng)對策略，這是本文要分析和思考的內(nèi)容。經(jīng)過思辨，筆者認(rèn)為發(fā)揮發(fā)展完善自身的網(wǎng)銀系統(tǒng)、努力拓展零售業(yè)務(wù)、積極主動的負(fù)債管理、同時與第三方支付企業(yè)尋求合作共贏是商業(yè)銀行當(dāng)前對于此問題的較好解決方案。一、 當(dāng)前國內(nèi)電子商務(wù)市場及第三方支付平臺發(fā)展概述（一） 我國電子商務(wù)及第三方支付的概念及特點首先，電子商務(wù)是一種采用最先進(jìn)信息技術(shù)的買賣方式。交易各方將自己的各類供求意愿按照一定的格式

9、輸入電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)，電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)便會根據(jù)用戶的要求，尋找相關(guān)信息并提供給用戶多種買賣選擇。一旦用戶確認(rèn)，電子商務(wù)就會協(xié)助完成合同的簽定、分類、傳遞和款項收付等全套業(yè)務(wù)。這就為賣方以較高的價格賣出產(chǎn)品，買方以較低的價格購入商品和原材料提供了一條非常好的途徑。 其次，電子商務(wù)實質(zhì)上形成了一個虛擬的市場交換場所。它能夠跨越時空，實時地為用戶提供各類商品和服務(wù)的供應(yīng)量、需求量、發(fā)展?fàn)顩r及買賣雙方的詳細(xì)情況，從而使買賣雙方能夠更方便地研究市場，更準(zhǔn)確地了解市場和把握市場。 第三，對電子商務(wù)的理解，應(yīng)從"現(xiàn)代信息技術(shù)"和"商務(wù)"兩個方面考慮。一方面

10、，"電子商務(wù)"概念所包括的"現(xiàn)代信息技術(shù)"應(yīng)涵蓋各種使用電子技術(shù)為基礎(chǔ)的通訊方式；另一方面，對"商務(wù)"一詞應(yīng)作廣義解釋，使其包括不論是契約型或非契約型的一切商務(wù)性質(zhì)的關(guān)系所引起的種種事項。如果把"現(xiàn)代信息技術(shù)"看做一個子集，"商務(wù)"看做另一子集，電子商務(wù)所覆蓋的范圍應(yīng)當(dāng)是這兩個子集所形成的交集，即"電子商務(wù)"標(biāo)題之下可能廣泛涉及的因特網(wǎng)、內(nèi)部網(wǎng)和電子數(shù)據(jù)交換在貿(mào)易方面的各種用途。（二）我國目前第三方支付平臺發(fā)展現(xiàn)況1.第三方支付平臺的含義及產(chǎn)生背景所謂“第三方支付”，是指在電

11、子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺，為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。一般第三方支付公司，必須和國內(nèi)各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽(yù)保障的獨立機(jī)構(gòu)。隨著電子商務(wù)在中國國內(nèi)的迅速發(fā)展，網(wǎng)上支付成為一種新的支付方式。隨之，出現(xiàn)了網(wǎng)上支付的安全和信用問題。商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺，作為電子商務(wù)的一部分，解決了網(wǎng)上支付所面臨的問題。在電子商務(wù)發(fā)展初期，由于商業(yè)銀行無法面對大量分散、零星的小額交易，因此促成了第三方支付公司的誕生與發(fā)展，出現(xiàn)了貝寶（Paypal）、支付寶、首信易支付等第三方支付平臺，經(jīng)過多年的發(fā)展，支付寶和財付通已經(jīng)牢牢占據(jù)了國內(nèi)第三方支付企業(yè)市場占有率的第一和

12、第二（圖1）。同時，第三方支付公司的出現(xiàn)也促進(jìn)了電子商務(wù)的迅速發(fā)展。兩者的良性促進(jìn)關(guān)系導(dǎo)致了第三方支付額逐年遞增（圖2）。圖1 2010年第三方支付企業(yè)市場占有率資料來源：中國電子商務(wù)研究中心圖2 2007-2012年中國第三方支付市場交易規(guī)模資料來源：中國電子商務(wù)研究中心2.目前第三方支付行業(yè)特征經(jīng)過多年發(fā)展，第三方支付行業(yè)從一個新興的處在灰色地帶的金融與電子商務(wù)的結(jié)合產(chǎn)業(yè)，慢慢發(fā)展壯大為目前中國金融市場上一支不可小覷的市場力量。特別是去年央行出臺了非金融支付機(jī)構(gòu)管理辦法，一下子將這一行業(yè)的未來規(guī)范化明晰化了，政策層面的不確定性大大減小，行業(yè)面臨一次大的洗牌。綜合來說2010年中國第三方支付

13、發(fā)展呈現(xiàn)以下行業(yè)特征：第一，“超級網(wǎng)銀”與“移動支付”成行業(yè)新熱點。2010年對于第三方支付行業(yè)來說具有里程碑意義的一年，央行頒布非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法，通過申請支付牌照的方式把第三方支付企業(yè)正式納入國家的監(jiān)管體系下。超級網(wǎng)銀的上線也把第三方支付企業(yè)推到了風(fēng)口浪尖，超級網(wǎng)銀是否會替代第三方支付企業(yè)等問題一直為社會各界所關(guān)注。中國移動入股浦發(fā)銀行、電信運(yùn)營商和中國銀聯(lián)針對移動支付業(yè)務(wù)進(jìn)行重點城市試點，使移動支付成為第三方支付領(lǐng)域內(nèi)另一個熱點。第二，2010年，中國網(wǎng)上支付行業(yè)步入快速發(fā)展的軌道。這具體體現(xiàn)在：一方面，國家政策對行業(yè)監(jiān)管逐步明朗、細(xì)化，支付行業(yè)在監(jiān)管層面已經(jīng)獲得相關(guān)部門的認(rèn)可，

14、行業(yè)已經(jīng)獲取了一個健康的外圍發(fā)展環(huán)境；另一方面，第三方支付應(yīng)用領(lǐng)域不斷向外延展，交易規(guī)模也呈現(xiàn)持續(xù)放大的穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢。第三，核心第三方支付企業(yè)實現(xiàn)穩(wěn)步成長。今年以來，網(wǎng)上支付行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，核心企業(yè)實現(xiàn)穩(wěn)步成長。支付寶、財付通、快錢等第三方支付企業(yè)，都在中高端人才儲備方面有所動作。支付企業(yè)人員的戰(zhàn)略性擴(kuò)張，也預(yù)示了這些企業(yè)將在業(yè)務(wù)量和涉足領(lǐng)域方面，進(jìn)行持續(xù)擴(kuò)張與提前悄然布局。第四，監(jiān)管實施細(xì)則落地，使得支付行業(yè)對政策不確定性隱憂銳減。2010年6月21日，中國人民銀行出臺非金融支付機(jī)構(gòu)管理辦法，明確規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得支付業(yè)務(wù)許可證，成為支付機(jī)構(gòu)；支付機(jī)構(gòu)依法接

15、受中國人民銀行的監(jiān)督管理；未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)辦法對第三方支付企業(yè)提出了一系列要求，符合其規(guī)定者方可申報。該辦法從9月1日開始執(zhí)行，標(biāo)志著央行開始加大對第三方支付的規(guī)范化管理。2010年12月初，央行在其網(wǎng)站上正式公布了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則，對支付機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的最基本規(guī)則、申請人資質(zhì)條件等進(jìn)行細(xì)化。實施細(xì)則的出臺，使得第三方支付企業(yè)申請支付業(yè)務(wù)許可證的最后一個政策門檻消除。第五，基金銷售渠道擴(kuò)容，第三方支付挑戰(zhàn)銀行。2010年11月30日，匯付天下在“支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融渠道創(chuàng)新高峰論壇”上正式發(fā)布了為基金網(wǎng)上銷售提供支付服務(wù)的“

16、天天盈”產(chǎn)品。同時，匯付天下宣布，與博時、易方達(dá)、南方、華安、華寶興業(yè)、國泰、銀華、鵬華、銀河、海富通等10家基金管理公司合作。加上今年5月已上線的華夏基金，匯付天下“天天盈”已接入國內(nèi)11家基金公司，支持上百只基金產(chǎn)品的申購。匯付天下的第三方支付模式，成為基金網(wǎng)上銷售支付結(jié)算領(lǐng)域的新生力量。第六，支付服務(wù)呈現(xiàn)平臺化、開放化發(fā)展態(tài)勢。備受關(guān)注的央行“網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”于2010年8月30日正式上線，首批通過測試的銀行即可實現(xiàn)自身網(wǎng)銀與央行系統(tǒng)的互聯(lián)，而在同批通過測試的各家銀行之間，可實現(xiàn)跨行支付實時到賬、一站式管理所有賬戶等功能?！俺壘W(wǎng)銀”允許非金融支付服務(wù)組織接入，不過需要首先通過央行

17、許可才能“持證上崗”。第七，更多新型支付方式誕生，以滿足用戶需求。出來隨著科技的不斷進(jìn)步，用戶的需求得到不斷擴(kuò)展，表現(xiàn)在第三方支付市場上則是滿足人們在各種支付場景下的支付需求，所以在互聯(lián)網(wǎng)在線支付、手機(jī)支付、線下便利支付走進(jìn)廣大用戶的生活后，更多的新型的支付方式被開發(fā)出來。第八，“競合”將是第三方支付市場的主旋律。近年來，第三方支付市場由于產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，企業(yè)間競爭十分激烈，但是企業(yè)在競爭的同時也在積極尋求不同產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)以及具有不同資源優(yōu)勢的第三方支付企業(yè)直接的合作，未來一段時間內(nèi)“競合”將是第三方支付市場的主旋律。二、第三方支付平臺對商業(yè)銀行經(jīng)營的挑戰(zhàn)正如上文所說，第三方支付平臺借助網(wǎng)絡(luò)

18、平臺快速便捷的優(yōu)勢，以多樣化、個性化的產(chǎn)品滿足了銀行現(xiàn)有資源難以覆蓋的客戶群體的支付需求，并且成為現(xiàn)代支付體系中活躍的、頗具發(fā)展?jié)摿Φ闹匾M成部分。應(yīng)引起注意的是，隨著電子支付市場的快速發(fā)展，第三方支付平臺與商業(yè)銀行的關(guān)系也在不斷發(fā)生著變化，二者由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競爭與合作并存。第三方支付平臺在助推銀行結(jié)算業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)向廣度和深度拓展的同時，在很大程度上又對銀行的基礎(chǔ)支付功能、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域、潛在客戶和存貸款構(gòu)成威脅和替代。（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到第三方支付平臺沖擊隨著央行不斷調(diào)整存貸款利率，商業(yè)銀行利差不斷縮小，銀行依靠存貸利差的經(jīng)營方式受到了影響，中間業(yè)務(wù)已成了商業(yè)銀行新

19、的利潤增長點和核心業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、擔(dān)保、承諾、交易、咨詢等，其中作為傳統(tǒng)媒介的支付結(jié)算業(yè)務(wù)是最重要的部分。然而，第三方支付平臺通過業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，對銀行支付結(jié)算市場份額進(jìn)行搶占，替代了大量中間業(yè)務(wù)。除未能擁有實體賬戶介質(zhì)外，第三方支付平臺自身已形成相對獨立、與銀行功能類似的結(jié)算賬戶體系。例如，支付寶、財付通、易寶支付和快錢等能為企業(yè)客戶提供大額收付款、多層級交易自動分賬和一對多批量付款等各種資金結(jié)算產(chǎn)品；為個人客戶提供信用卡免費跨行異地還款、轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票訂購、火車票代購、保險續(xù)費、生活繳費等支付服務(wù)。第三方支付平臺直接以較低的價格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，已然對

20、銀行的結(jié)算、代理收付等中間業(yè)務(wù)形成了明顯的擠占效應(yīng)。此外，第三方支付平臺已開始將資源優(yōu)勢延伸至線下，通過鋪設(shè)POS網(wǎng)絡(luò)和代收付費系統(tǒng)開展線下收單、醫(yī)保支付等業(yè)務(wù)，對銀行形成了新的競爭。此外，用戶注冊第三方支付賬戶后，即可通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等完成賬戶資金的轉(zhuǎn)移支付，其中收付款管理、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上保險等與銀行網(wǎng)銀的功能并無明顯差異，用戶無需注冊銀行網(wǎng)銀就能便利地實現(xiàn)大部分支付要求，使部分電子銀行客戶出現(xiàn)分流，第三方支付平臺對銀行電子銀行產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)收入也形成了替代效應(yīng)。目前主流第三方支付平臺業(yè)務(wù)對比參見表1表1：三大支付平臺業(yè)務(wù)分析表代表性第三方支付第三方支付的功能

21、支付工具業(yè)務(wù)范圍1、交易過程的中介服務(wù)2、資金轉(zhuǎn)移安排的信用擔(dān)保3、資金和貨物安全的風(fēng)險防范保證4、方便、快捷的通道服務(wù)支付寶1、支付寶賬戶2、中介服務(wù)：代管、代收、代付、退返（提現(xiàn)）、查詢、款項專屬、交易異常處理、暫?；蛳拗撇糠止δ?、即時到賬服務(wù)財付通1、財付通賬戶2、中介服務(wù)：保管、代收、代付、退（付）款、查詢、賬戶記錄、交易異常處理、暫?；蛳拗撇糠址?wù)功能。快錢1、快錢賬戶2、中介服務(wù)：代收、代付、退（付）款、查詢、賬戶記錄（二）商業(yè)銀行潛在顧客受到第三方支付平臺擠占商業(yè)銀行原本在支付方面的核心優(yōu)勢：一是能抓到最終的客戶；二是擁有支付結(jié)算的通道和網(wǎng)絡(luò)。但這兩方面的優(yōu)勢都受到了來自第三方

22、支付平臺公司提供的C2C交易支付模式的沖擊。目前，第三方支付平臺公司擁有龐大的客戶數(shù)量，且一旦建立關(guān)系，便會有較強(qiáng)的客戶黏性。雖然最初出現(xiàn)的電子支付公司都依附于商業(yè)銀行的網(wǎng)關(guān)，只提供付款的通道，支付企業(yè)無法獲得相關(guān)用戶的信息，但支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司改變了這種狀況，這些公司并不通過商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)進(jìn)行交易，而是使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，可以直接獲得客戶的相關(guān)信息。而原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。截至2010年末，支付寶、財付通、快錢等第三方支付平臺的個人客戶數(shù)已分別達(dá)3.5億戶、1億

23、戶和0.7億戶，企業(yè)客戶數(shù)也分別達(dá)到46萬戶、40萬戶和58萬戶。尤其是支付寶的個人注冊用戶甚至已超過工行、建行、農(nóng)行的個人客戶數(shù)（見表2）。表2：商業(yè)銀行與第三方支付平臺數(shù)量比較個人客戶數(shù)（戶）企業(yè)客戶數(shù)（戶）第三方支付平臺支付寶3.5億46萬財付通1億40萬快錢0.7億58萬商業(yè)銀行工商銀行2.3億392萬建設(shè)銀行3.1億無數(shù)據(jù)農(nóng)業(yè)銀行3.4億260萬數(shù)據(jù)來源：各行年報，網(wǎng)站公開數(shù)據(jù)龐大的客戶基礎(chǔ)不僅為第三方支付平臺提供了巨大的業(yè)務(wù)潛力和盈利空間，還使平臺在今后與銀行的競爭中占據(jù)越來越強(qiáng)的話語權(quán)和博弈籌碼。特別是大量中小型銀行，由于自身渠道和客戶數(shù)量的限制，在與平臺的合作中，很有可能樂于充

24、當(dāng)資金清算后臺的職能，從而形成“第三方支付平臺（大前臺）+中小銀行（小后臺）”聯(lián)盟，來沖擊銀行業(yè)市場現(xiàn)有的格局。（三）商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)逐步被第三方支付平臺分流從存款業(yè)務(wù)的總量來看，雖然第三方支付平臺中的部分資金會以各種形式回流到銀行系統(tǒng)，但由于漏出效應(yīng)的存在，商業(yè)銀行的存款來源不可避免地受到削弱。因為第三方支付平臺使客戶的整個支付行為可以游離于銀行體系之外，導(dǎo)致商業(yè)銀行作為借貸中介脫媒之后又面臨支付脫媒的挑戰(zhàn)。目前，用戶不僅可以通過銀行網(wǎng)銀、郵局匯款、手機(jī)充值卡等渠道為第三方支付賬戶充值，而且還可以在指定網(wǎng)點（如便利店、藥店等）進(jìn)行現(xiàn)金充值。這意味著第三方支付平臺在資金來源上已經(jīng)可以脫離銀行體

25、系，具備了一定的“吸收存款”能力。同樣，第三方支付平臺也具備了商業(yè)銀行存貸匯的基本職能，其虛擬賬戶的儲值功能和支付功能分流了部分銀行存款。從持有貨幣（存款）所實現(xiàn)的“交易”、“預(yù)防”和“投資”三大功能來看，當(dāng)前第三方支付平臺能夠分流的還只是“交易”功能，影響的主要是銀行活期存款。以支付寶沉淀存款為例，目前日均余額僅在數(shù)十億數(shù)量級，尚未對商業(yè)銀行形成挑戰(zhàn)。但隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務(wù)觸角向代理保險、代理基金等領(lǐng)域拓展，未來還將對存款的“投資”功能（定期存款）形成分流和競爭，其潛在威脅不容小覷。同時，第三方支付平臺公司利用發(fā)行網(wǎng)絡(luò)貨幣進(jìn)行直接融資，而不是通過金融媒介，對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)

26、構(gòu)成競爭態(tài)勢。憑借對產(chǎn)業(yè)鏈上下游交易行為和資信記錄的全面掌握，第三方支付機(jī)構(gòu)開始為中小企業(yè)和商戶打造網(wǎng)絡(luò)融資平臺，通過網(wǎng)商融資和網(wǎng)絡(luò)渠道融資兩種形式為商戶提供資金支持，適應(yīng)了中小企業(yè)融資“小”、“短”、“頻”、“快”的需求特點。以阿里巴巴為例，其“網(wǎng)絡(luò)融資”貸款規(guī)模從2007年的0.2億元，迅猛增長到2008年的14億元、2009年的46億元，預(yù)計2010年將超過100億元，其競爭力和成長性不可低估。三、商業(yè)銀行相對于第三方支付平臺的競爭優(yōu)勢上文指出了第三方支付平臺對于商業(yè)銀行構(gòu)成的諸多方面的威脅，但只分析威脅顯然是片面的，商業(yè)銀行自身在網(wǎng)上支付方面也擁有一些獨特的優(yōu)勢，這些優(yōu)勢主要是基于商業(yè)

27、銀行的規(guī)模以及雄厚的資產(chǎn)實力而產(chǎn)生的。更何況對于電子商務(wù)平臺這個交易市場而言，銀行的介入尤為重要，網(wǎng)上銀行通過與電子商務(wù)平臺對接，利用數(shù)字證書、電子錢包、電子支票、虛擬電子卡等電子支付工具，實現(xiàn)客戶與商戶之間的資金支付、結(jié)算，進(jìn)而搭建起安全的互聯(lián)網(wǎng)購物平臺。我認(rèn)為，商業(yè)銀行在網(wǎng)上支付行業(yè)內(nèi)相較于第三方支付平臺有以下三大優(yōu)勢：（一）商業(yè)銀行擁有足夠的信息確認(rèn)買方的支付能力為第三方支付提供擔(dān)保在電子商務(wù)缺乏信用保證體系的情況下，賣方在接到訂單發(fā)貨后能不能順利收到貨款，成為賣方面對的首要問題。信用保證體系的缺失成為了交易雙方要解決的首要問題，而第三方支付的擔(dān)保則起到了彌補(bǔ)的作用，讓賣方可以放心地交易

28、。這種擔(dān)保的實現(xiàn)主要來源于第三方支付和銀行的互通，借助銀行來確認(rèn)買方的信用。因此從根本上來說，目前第三方支付平臺對于客戶的信用情況完全只能從商業(yè)銀行了解。商業(yè)銀行才是最終的客戶信息擁有者，它可以清楚的知道買房客戶的信用度以及是否有能力來支付貨款，因此從信息掌握程度的角度來說，商業(yè)銀行在此方面無疑有著先天的優(yōu)勢。（二）商業(yè)銀行具有更強(qiáng)的技術(shù)實力保證網(wǎng)絡(luò)支付安全網(wǎng)上支付的安全性要求很高，必須有足夠的技術(shù)及資金的支持。第三方支付平臺由于資金及技術(shù)能力的限制，難免會在支付的安全性上令消費者不能完全放心。相比于第三方支付平臺，我國商業(yè)銀行財力雄厚、人才眾多，而且各家商業(yè)銀行也都涉足網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)多年，在支

29、付平臺的安全性上都有著自己完善的解決方案，從這個角度來說，商業(yè)銀行更加能滿足網(wǎng)上支付對于資金安全性的要求。同時也可以看到在第三方支付平臺發(fā)展的初期，很多支付公司甚至都沒有自己獨立完善的支付安全解決方案，它們必須依賴商業(yè)銀行的網(wǎng)關(guān)和平臺才能完成支付。這也就跟家體現(xiàn)出了規(guī)模巨大的商業(yè)銀行在平臺安全性上的優(yōu)勢。（三）商業(yè)銀行是網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的實際結(jié)算者從資金最終的流向來看，第三方支付平臺其實并沒有金融功能，支付功能的實現(xiàn)都必須通過銀行完成。大多數(shù)第三方支付平臺并不直接經(jīng)手和管理來往資金，而是將其交給銀行來管理。因此我認(rèn)為這也是商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)時相對于第三方支付平臺最核心的競爭優(yōu)勢，所有的資金

30、管理和結(jié)算工作其實最終都是通過與第三方平臺合作的商業(yè)銀行來最終完成的。正是因此如此，商業(yè)銀行如果想直接參與網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)鏈的任何環(huán)節(jié)都是可以的，并不存在技術(shù)或者資質(zhì)上的門檻限制。四、商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付平臺挑戰(zhàn)的對策文中上兩部分已經(jīng)分析了第三方支付平臺的發(fā)展趨勢以及威脅，顯而易見第三方支付平臺對于商業(yè)銀行經(jīng)營的挑戰(zhàn)是多方面的。競爭策略需要隨著市場環(huán)境的變化而改變，在第三方支付平臺發(fā)展的初期，商業(yè)銀行主要采取加強(qiáng)與第三方合作的策略，從中收取手續(xù)費，如采用支付網(wǎng)關(guān)模式，將支付業(yè)務(wù)外包給第三方支付公司。但隨著第三方支付模式的改變，商業(yè)銀行這種“甩手掌柜”的方式已經(jīng)不能滿足其利潤增長的需要。當(dāng)前階段商

31、業(yè)銀行和第三方支付平臺的競爭博弈進(jìn)入了一個非常微妙的階段，雙方都各自具有本身的優(yōu)勢和劣勢，雖然具有正面競爭關(guān)系，但也都需要對方提供業(yè)務(wù)上的支持。具體說來，一方面，第三方支付平臺已經(jīng)不像其發(fā)展初期那么弱小，它們的很多業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域構(gòu)成了嚴(yán)重的威脅，此時如果商業(yè)銀行對此視而不見依舊停留再幕后為第三方支付平臺提供服務(wù)收取手續(xù)費，無異于養(yǎng)虎為患坐視其步步強(qiáng)大。同時第三方支付平臺由于其自身不是金融機(jī)構(gòu)等一些條件的限制，它也不能離開商業(yè)銀行對其資金的存管和支付網(wǎng)關(guān)的支持；但另一方面，商業(yè)銀行又不可能全面停止與第三方支付平臺的合作，因為銀行業(yè)目前自身競爭十分激烈，第三方支付平臺以其穩(wěn)定的盈利

32、水平以及很高的客戶粘性，無疑對于商業(yè)銀行來說是一個很好的營銷合作對象，就算有一兩家商業(yè)銀行退出合作肯定也會有其他銀行前來接洽。因此在當(dāng)前形勢下，商業(yè)銀行選擇退出合作以期打擊第三方支付平臺無疑是短視和不可實現(xiàn)的。因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識到目前在支付市場的競爭模式和自身的優(yōu)劣勢，采取積極的策略進(jìn)行應(yīng)對，我認(rèn)為，可以從以下幾個方面采取行動：（一）發(fā)展完善網(wǎng)銀系統(tǒng)，開發(fā)其他新型中間業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和信息化經(jīng)濟(jì)時代，人們的娛樂休閑、工作、消費等漸趨于網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化，同時，人們也更加注重時效性，商業(yè)銀行若不能及時開發(fā)適合網(wǎng)絡(luò)時代的金融產(chǎn)品，將會被客戶所拋棄。商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣系統(tǒng)，增強(qiáng)電子

33、商務(wù)流的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。一是結(jié)合市場需求，進(jìn)一步豐富電子支付產(chǎn)品，加快手機(jī)支付、電話支付、在線分期付款等產(chǎn)品的創(chuàng)新實踐，提升客戶體驗，增強(qiáng)客戶黏性，鞏固支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位；二是深入研究不同行業(yè)的電子商務(wù)流程特點，將現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)化的支付產(chǎn)品向兩端進(jìn)行功能延伸，為航空、鐵路、旅游、保險、公共事業(yè)等不同的垂直行業(yè)提供個性化的電子支付解決方案；三是可以在電子支付流程中提供資金監(jiān)管、信用擔(dān)保等中介服務(wù)，以保障買賣雙方交易資金的安全性，促進(jìn)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈信用等級的提升；四是可以充分利用央行最新推出的“第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”（俗稱“超級網(wǎng)銀”），通過“一點接入、多點對接”的系統(tǒng)架構(gòu)，為客戶提供具有統(tǒng)一身份驗證、

34、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統(tǒng)一直聯(lián)平臺、統(tǒng)一財務(wù)管理等功能的一站式網(wǎng)上支付管理新平臺。（二）介入電子支付市場，發(fā)展零售業(yè)務(wù)面對第三方支付平臺的強(qiáng)烈沖擊，商業(yè)銀行不應(yīng)再充當(dāng)網(wǎng)關(guān)模式下的支付公司連接銀行和客戶的支付鏈，而應(yīng)不斷完善自身的電子支付系統(tǒng)，以拓展與客戶直接相連的渠道，直接介入電子支付鏈，積極向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，成為網(wǎng)上支付的領(lǐng)頭羊。商業(yè)銀行還應(yīng)將第三方支付平臺作為自身服務(wù)觸角的延伸和補(bǔ)充，實現(xiàn)客戶資源共享和業(yè)務(wù)優(yōu)勢互補(bǔ)，從而提高電子商務(wù)服務(wù)水平。在現(xiàn)行體制下，商業(yè)銀行在電子支付領(lǐng)域中的核心地位尚無法取代。第三方支付平臺的資金劃撥和結(jié)算清算業(yè)務(wù)最終都需要通過商業(yè)銀行來完成，

35、商業(yè)銀行應(yīng)以此為契機(jī)，不斷增加結(jié)算量、發(fā)卡量及網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，推動向零售銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。一是聯(lián)合發(fā)行預(yù)付卡。充分利用商業(yè)銀行發(fā)卡渠道廣的優(yōu)勢，線上線下結(jié)合，展開與傳統(tǒng)商戶、第三方支付平臺聯(lián)合發(fā)行預(yù)付卡工作，吸引備付金存款。二是擴(kuò)大收單范圍。緊跟第三方支付機(jī)構(gòu)向海外市場拓展的步伐，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在人民幣跨境結(jié)算方面的優(yōu)勢，開展外卡收單、境外線上收單等跨境結(jié)算業(yè)務(wù)。三是發(fā)行聯(lián)名銀行卡。研究電子銀行和銀行卡產(chǎn)品在電子支付業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，實現(xiàn)第三方支付平臺客戶虛擬賬戶與銀行卡賬戶線上線下渠道合二為一的解決方案，促進(jìn)雙方客戶資源的相互共享、相互滲透。（三）利用自身優(yōu)勢，建立銀行自身信用評估體系在全民信用體系建

36、成之前，商業(yè)銀行可根據(jù)現(xiàn)有資源建設(shè)自身的信用評估體系。第三方支付之所以能做大其原因就是它能較好地解決網(wǎng)銀支付所不具備的信用評估和擔(dān)保服務(wù)，通過自身對商戶的打分來提供信用評估，通過“備付”增加其交易的安全性，并提供擔(dān)保服務(wù)。商業(yè)銀行可根據(jù)情況，在某些行業(yè)和區(qū)域首先建立信用和擔(dān)保體系，繼而全面推廣，也為全民公民信用體系建設(shè)提供鋪墊。（四）加強(qiáng)主動負(fù)債管理，拓展新的貸款市場為防范第三方支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金，央行規(guī)定支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，并需要在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶，而且只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。這為商業(yè)銀行拓展備付金存管業(yè)務(wù)，并以此加強(qiáng)與第三方支付平

37、臺在諸多領(lǐng)域的合作帶來了良好市場機(jī)遇。然而，面對第三方支付平臺對商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的分流效應(yīng)，銀行應(yīng)加強(qiáng)主動負(fù)債管理，如在資本市場發(fā)行各種債券或金融創(chuàng)新產(chǎn)品和工具以增加資金來源。同時，商業(yè)銀行應(yīng)采取抓大放小的競爭策略。對于互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)、行業(yè)龍頭企業(yè)、重點行業(yè)客戶等大型商戶，銀行應(yīng)與其建立直聯(lián)關(guān)系，通過信貸整體服務(wù)方案、產(chǎn)品創(chuàng)新等，提高營銷成功率；對于小型商戶，現(xiàn)階段主要由第三方支付平臺去服務(wù)，同時注重雙方的合作分工和解決商業(yè)銀行在資源及風(fēng)險把控方面的不足。總之，商業(yè)銀行從事非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是突破金融業(yè)經(jīng)營限制邁向混業(yè)經(jīng)營的一種表現(xiàn)。這也充分符合目前我國商業(yè)銀行又分業(yè)經(jīng)營慢慢走向混業(yè)經(jīng)營的歷史從潮流。結(jié)論目前網(wǎng)上支付市場的“銀行做大商戶，支付公司做中小商戶”的默契已經(jīng)打破，從長遠(yuǎn)來看第三方支付平臺對于商業(yè)銀行