按揭貸款業(yè)務(wù)操作流程DOC

1、按揭貸款業(yè)務(wù)操作流程1目的本文件規(guī)定了XX農(nóng)村銀行（以下簡稱“本行”)按揭貸款業(yè)務(wù)的操作規(guī)范和風(fēng)險控制要點(diǎn)，旨在規(guī)范按揭貸款業(yè)務(wù)操作和有效控制風(fēng)險，提高資產(chǎn)質(zhì)量。2適用范圍本文件適用于本行辦理按揭貸款的業(yè)務(wù)，如個人住房、購車按揭等。3定義、縮寫與分類3.1定義按揭貸款：是指借款人以所購得的動產(chǎn)或不動產(chǎn)等作為抵押品而從銀行獲得資金，用于支付所購動產(chǎn)或不動產(chǎn)，并按合同約定分期償還本息的貸款。3.2縮寫與分類無4職責(zé)與權(quán)限部門/崗位職責(zé)與權(quán)限不相容職責(zé)行長負(fù)責(zé)對授信管理委員會審議通過的按揭貸款合作事項(xiàng)及按揭貸款業(yè)務(wù)行使一票否決權(quán)。授信管理委員會/委員負(fù)責(zé)對提交的按揭貸款合作事項(xiàng)及按揭貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審議

2、。調(diào)查授信審批部門/審批崗1）負(fù)責(zé)對權(quán)限內(nèi)按揭貸款合作事項(xiàng)及按揭貸款業(yè)務(wù)的審批；2）負(fù)責(zé)下發(fā)按揭貸款合作事項(xiàng)及按揭貸款業(yè)務(wù)審批意見書；3）負(fù)責(zé)對權(quán)限外的按揭貸款合作事項(xiàng)及按揭貸款業(yè)務(wù)提交授信管理委員會審議。調(diào)查合規(guī)與風(fēng)險管理部門/法律事務(wù)崗負(fù)責(zé)協(xié)議文本的合規(guī)合法性審核，并提出合規(guī)審核意見。授信審查部門/審查崗負(fù)責(zé)對合作事項(xiàng)及按揭貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，并出具審查報告。審批個人業(yè)務(wù)部/客戶經(jīng)理崗1）受理按揭合作申請,搜集并審核客戶的相關(guān)材料；2）負(fù)責(zé)貸前盡職調(diào)查，提交調(diào)查報告；3）起草合作協(xié)議經(jīng)合規(guī)及風(fēng)險管理部審核后，與開發(fā)商、經(jīng)銷商簽訂合作協(xié)議；4）負(fù)責(zé)按揭貸款業(yè)務(wù)合同的面簽；5）負(fù)責(zé)辦理抵押登記手

3、續(xù)。審批業(yè)務(wù)管理部/貸后管理崗1）負(fù)責(zé)對信貸資金使用情況進(jìn)行跟蹤檢查；2）負(fù)責(zé)對開發(fā)商、經(jīng)銷商賬戶資金進(jìn)出情況進(jìn)行監(jiān)控管理；3）負(fù)責(zé)按揭貸款貸后日常管理工作，并形成貸后檢查報告；4）負(fù)責(zé)按揭信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的初分。調(diào)查放款審查崗負(fù)責(zé)審核發(fā)放條件。綜合柜員崗負(fù)責(zé)出賬、結(jié)算。5原則與基本規(guī)定5.1原則本行辦理按揭貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循合規(guī)性原則、審慎性原則、靈活性原則。5.2基本規(guī)定按揭貸款條件1）年齡在18周歲以上，具有完全民事行為能力的自然人，能提供合法有效的居留身份證明文件； 2）具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，無不良嗜好，有償還貸款本息的能力并能夠提供相應(yīng)的收入或資產(chǎn)證明；3）借款人已經(jīng)按要求足額支

4、付首付款項(xiàng)并出具相關(guān)證明；4）能提供本行認(rèn)可的有效、足額擔(dān)保。5）購房按揭貸款還應(yīng)有合法有效的購房合同、協(xié)議以及本行要求提供的其他證明文件；6）汽車按揭貸款借款人所購車輛必須辦理車輛交強(qiáng)險，應(yīng)辦理第三者責(zé)任險、損失險和盜搶險，同時在保單附加條款內(nèi)注明本行對汽車財(cái)產(chǎn)保險賠付享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)力,本行規(guī)定的其他條件。7）本行規(guī)定的其他條件。5.2.2客戶申請按揭貸款時，應(yīng)提交以下申請資料1）申請人需要提交以下資料料的原件及復(fù)印件；a）申請人及配偶（共同借款人）的有效身份證件（包括身份證、護(hù)照、居住證件、軍官證等）、戶口簿、婚姻證明（若未婚則提供有權(quán)部門出具的未婚證明）的原件和復(fù)印件；b）營業(yè)執(zhí)照及納

5、稅稅單、銀行對賬單、財(cái)務(wù)報表等；c）收入證明和其他財(cái)產(chǎn)證明；d）擔(dān)保人需要提交以下資料的原件及復(fù)印件；擔(dān)保人為個人的提供：擔(dān)保人身份證或抵（質(zhì)）押人/共有人身份證、婚姻狀況證明、抵（質(zhì)）押物權(quán)證；擔(dān)保人為公司的提供：企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法人代表身份證、企業(yè)章程、驗(yàn)資報告、基本賬戶開戶許可證、稅務(wù)登記證、資信證明書、貸款卡、近期財(cái)務(wù)報表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等）。e）本行要求的其他條件。f）須填寫按揭貸款借款申請書（附件一），2）購房按揭貸款的申請人除按申請?zhí)峤簧鲜鲑Y料外，還應(yīng)提供以下資料：a）申請人提供與商品房開發(fā)商（經(jīng)銷商）、汽車經(jīng)銷商簽定的合同或協(xié)議；b）申請購房

6、按揭貸款的申請人，須填寫個人購房借款申請書（附件二），并提交申請人身份證等相關(guān)資料：c）營業(yè)執(zhí)照及納稅稅單、銀行對賬單、財(cái)務(wù)報表等；合法的購（建造、大修）房合同或其他證明借款用途的文件以及本行認(rèn)為需要的其他合法批準(zhǔn)文件；d）借款人用于購買（建造、大修）住房的首付款發(fā)票或收據(jù)；e）如以房產(chǎn)作抵押，應(yīng)提供由本行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的房產(chǎn)評估報告。3）購車按揭貸款除按申請人需要提交資料外，還應(yīng)提供以下資料：a）申請人填寫個人購車借款申請書（附件三）；b）申請人和配偶的有效身份證件、戶口簿、婚姻狀況證明及借款人收入證明；c）擔(dān)保人有效身份證明及擔(dān)保人本行認(rèn)可的其他資料；d）如購買營運(yùn)車輛，應(yīng)提供車輛掛靠

7、協(xié)議、掛靠單位同意車輛抵押給本行的書面文件、營運(yùn)資格證等。5.2.3按揭貸款的政策規(guī)定1）利率調(diào)整規(guī)定：在貸款期限內(nèi)貸款利率的調(diào)整，由借貸雙方根據(jù)中國人民銀行有關(guān)利率管理的規(guī)定并按照商業(yè)原則在借款合同或協(xié)議中約定，于貸款利率調(diào)整的次年1月1日按年調(diào)整。2）現(xiàn)行住房按揭政策規(guī)定：關(guān)于堅(jiān)決遏制部分城市房價過快上漲的通知（國發(fā)201010號）規(guī)定90平方米以上首套住房，貸款首付比例不低于30%；對貸款購買第二套（含）以上住房的家庭，貸款首付比例不得低于50%，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍；暫停發(fā)放購買第三套及以上住房貸款；對不能提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社保繳納證明

8、的非本地居民暫停發(fā)放購買住房貸款；以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）為單位認(rèn)定房貸次數(shù)。5.2.4按揭貸款償還方式1）利隨本清：貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，原則上可采取到期一次性還本付息還款方式。2）分期還款：貸款期限在1年以上的，實(shí)行分期償還貸款本息，可采取以下方式：a）等額本息還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。計(jì)算公式為：月利率×（1月利率）還款總期數(shù) （1月利率）還款總期數(shù) 1每月還款額 ×貸款本金b）等額本金還款法。即在貸款期內(nèi)將本金平均分?jǐn)傇诿總€月歸還，貸款利息逐月結(jié)算，確定每月還款額。計(jì)算公式為：貸款本金 （貸款本金已歸還本金累計(jì)額）&

9、#215;月利率還款期數(shù) 每月還款額6流程描述與控制要求階段環(huán)節(jié)風(fēng)險點(diǎn)受理申請環(huán)節(jié)名稱 : 客戶申請適用部門 : 客戶;適用崗位 : 客戶;職責(zé)要求 : 客戶提出按揭貸款合作申請。操作規(guī)范 : 客戶以書面形式提交按揭貸款合作申請。 環(huán)節(jié)名稱 : 受理申請適用部門 : 個人業(yè)務(wù)部門;適用崗位 : 客戶經(jīng)理崗;職責(zé)要求 : 受理按揭合作申請,審核客戶主體資格。操作規(guī)范 : 收到客戶申請后，對主體資格進(jìn)行初步審核?？蛻籼岢錾暾埻瑫r要提交以下資料：1）公司章程或企業(yè)組織文件、驗(yàn)資報告、成立批文、營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明、法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明、貸款卡及信用等級證明，基

10、本賬戶的開戶許可證及在本機(jī)構(gòu)設(shè)立的結(jié)算賬戶開戶許可證，2）財(cái)政部門核準(zhǔn)或會計(jì)(審計(jì))事務(wù)所審計(jì)的近三個年度財(cái)務(wù)報告和審計(jì)報告及最近的報表，企業(yè)董事會成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；3）客戶為借款人承擔(dān)連帶責(zé)任的承諾；合作業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；4）房地產(chǎn)開發(fā)商申請與本行合作時除提交以上資料外，還要提供以下資料：a）房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)等級證書；d）項(xiàng)目建議書、可行性研究報告及批準(zhǔn)文件、項(xiàng)目年度投資計(jì)劃、擴(kuò)初設(shè)計(jì)以及批準(zhǔn)文件，項(xiàng)目國有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程開工許可證、商品房屋銷（預(yù)）售許可證，預(yù)售方案及項(xiàng)目施工

11、進(jìn)度表，商住房要有竣工驗(yàn)收合格證明；c）項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)自有資金落實(shí)的證明文件、資料；f）需要提供的其他材料。5）汽車經(jīng)銷商申請與本行合作時除提交以上資料外，還要提供以下資料a）產(chǎn)品廠家代理資格證明；b）代理銷售汽車證明，提供制造商生產(chǎn)的合格產(chǎn)品證明。風(fēng)險描述:客戶提供的資料不齊全或資料虛假 ,受理人未嚴(yán)格按規(guī)定審核,合作事項(xiàng)存在法律風(fēng)險。風(fēng)險等級:高風(fēng)險控制措施:嚴(yán)格按照規(guī)定對申請的條件進(jìn)行審核，對不具備主體資格、提供虛假資料或資料不合法、不合規(guī)，具有不良信用記錄等不符合條件的，不得受理。 控制部門:個人業(yè)務(wù)部門;控制崗位:客戶經(jīng)理崗;項(xiàng)目調(diào)查環(huán)節(jié)名稱 : 調(diào)查適用部門 : 個人業(yè)務(wù)部門;適用崗

12、位 : 客戶經(jīng)理崗;職責(zé)要求 : 項(xiàng)目合作協(xié)議調(diào)查，提交調(diào)查報告。操作規(guī)范 : 采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場調(diào)查方式，對客戶所從事的經(jīng)營活動合法性和真實(shí)性，以及經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行盡職調(diào)查，并出具調(diào)查報告，提出明確的調(diào)查意見。需要調(diào)查的其他內(nèi)容參見貸前調(diào)查操作流程。 風(fēng)險描述:調(diào)查流于形式或未執(zhí)行關(guān)系人回避制度對客戶提供的虛假資料,不能及時識別不真實(shí)掌握的反映借款人及擔(dān)保人實(shí)際情況,導(dǎo)致調(diào)查結(jié)果失真，影響決策。風(fēng)險等級:高風(fēng)險控制措施:規(guī)范操作流程，完善問責(zé)機(jī)制?？刂撇块T:個人業(yè)務(wù)部門;控制崗位:客戶經(jīng)理崗;審查、審議環(huán)節(jié)名稱 : 審查適用部門 : 授信審查部門;適用崗位 : 授信審查崗 ;職責(zé)要求 : 負(fù)

13、責(zé)合作事項(xiàng)的審查，提出獨(dú)立審查意見。操作規(guī)范 : 根據(jù)客戶經(jīng)理提交的調(diào)查報告及相關(guān)資料，對合作事項(xiàng)的合法性、合規(guī)性、可行性等進(jìn)行全面審查，并形成審查意見，出具審查報告連同其他資料一并提交給審批崗審批。需要審查的其他內(nèi)容參見審查審批操作流程。風(fēng)險描述:未嚴(yán)格執(zhí)行審查制度,調(diào)查與審查為同一人員完成；審查人員按照他人授意進(jìn)行審查或隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題；與客戶串通，向有關(guān)審批人提供虛假審查報告,估未能充分反映真實(shí)風(fēng)險；審查通過不具有主體資格、基本要素不全、不符合信貸政策、監(jiān)管要求以及信貸風(fēng)險突出的信貸業(yè)務(wù),導(dǎo)致信貸風(fēng)險及監(jiān)管風(fēng)險。風(fēng)險等級:高風(fēng)險控制措施:1）嚴(yán)格落實(shí)審貸分離，單獨(dú)設(shè)立授信審查崗，

14、形成有效崗位制約；2）授信審查人員必須嚴(yán)格按照規(guī)定的審查內(nèi)容和不同信貸業(yè)務(wù)審查的具體要求進(jìn)行審查，明確突出審查意見和風(fēng)險防控措施，對審查內(nèi)容真實(shí)性、合法合規(guī)性負(fù)責(zé)；3）對審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題和疑點(diǎn)必須進(jìn)行核實(shí)，予以確認(rèn)并做出詳細(xì)說明。 控制部門:授信審查部門;控制崗位:授信審查崗 ;環(huán)節(jié)名稱 : 是否權(quán)限內(nèi)適用部門 : 授信審批部門;適用崗位 : 審批崗 ;職責(zé)要求 : 權(quán)限判斷。操作規(guī)范 : 權(quán)限內(nèi)合作事項(xiàng)的審批，權(quán)限外合作事項(xiàng)直接提交授信管理委員會審議。環(huán)節(jié)名稱 : 審批適用部門 : 授信審批部門;適用崗位 : 審批崗 ;職責(zé)要求 : 負(fù)責(zé)對權(quán)限內(nèi)合作事項(xiàng)業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范 : 根據(jù)審查

15、通過的報告，結(jié)合自身審批權(quán)限，充分考慮本行資金供給的可能性、國家產(chǎn)業(yè)政策、存貸比例、單戶授信額度、資本金比例等情況進(jìn)行審批，提出明確的審批意見。具體操作可參見審查審批操作流程。風(fēng)險描述:未嚴(yán)格執(zhí)行審批制度和程序,審批通過不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管規(guī)定及本行信貸制度的信貸業(yè)務(wù)；超權(quán)審批；未執(zhí)行回避制度,加大信貸風(fēng)險。風(fēng)險等級:高風(fēng)險控制措施:嚴(yán)格按照國家現(xiàn)行政策、省聯(lián)社及本行信貸制度進(jìn)行審批，執(zhí)行回避制度，嚴(yán)禁超權(quán)審批。控制部門:授信審批部門;控制崗位:審批崗 ;環(huán)節(jié)名稱 : 審議適用部門 : 授信管理委員會;適用崗位 : 委員會委員;職責(zé)要求 : 負(fù)責(zé)合作事項(xiàng)的審議。操作規(guī)范 : 1）嚴(yán)格按照授

16、信管理委員會議事規(guī)則進(jìn)行審議，具體操作參見授信管理委員會議事規(guī)則；2）對審議通過的合作事項(xiàng)，連同授信管理委員會會議記錄等報行長行使一票否決權(quán)。風(fēng)險描述:未嚴(yán)格執(zhí)行審議制度,委員會人員構(gòu)成不符合規(guī)定；參會委員未達(dá)到規(guī)定人數(shù)；審議通過不符合貸款條件、信貸政策或明顯化整為零的貸款；委員會成員審議意見不明確，審議記錄未留存，致使責(zé)任不清；委員會成員受到指使或暗示，不能獨(dú)立行使表決權(quán),導(dǎo)致信貸風(fēng)險加大。風(fēng)險等級:高風(fēng)險控制措施:嚴(yán)格按照規(guī)定程序?qū)徸h貸款，嚴(yán)禁逆程序、缺程序或簡化程序?qū)徸h貸款；堅(jiān)持集體審議原則，參會委員必須簽署明確的意見和理由；委員會成員結(jié)構(gòu)、數(shù)量應(yīng)符合風(fēng)險管控要求；委員會委員應(yīng)堅(jiān)持原則、

17、秉公辦事，嚴(yán)禁接受他人暗示或授意審議貸款；加強(qiáng)檢查，嚴(yán)肅追究有關(guān)人員的責(zé)任?？刂撇块T:授信管理委員會;控制崗位:委員會委員;環(huán)節(jié)名稱 : 是否否決適用部門 : 行長;適用崗位 : 行長;職責(zé)要求 : 對授信管理委員會審議通過的合作事項(xiàng)行使“一票否決權(quán)”。操作規(guī)范 : 對授信管理委員會審議通過的合作事項(xiàng)行使一票否決權(quán)。否決的原則上退回授信管理委員會辦公室秘書。簽署協(xié)議環(huán)節(jié)名稱 : 下發(fā)合作意見書適用部門 : 授信審批部門;適用崗位 : 審批崗 ;職責(zé)要求 : 負(fù)責(zé)制作并下發(fā)審批意見書。操作規(guī)范 : 1）對審批權(quán)限內(nèi)的合作事項(xiàng)制作并下發(fā)批復(fù)意見書；2）經(jīng)行長同意的合作事項(xiàng)，按照授信管理委員會的意見

18、，制作并下發(fā)合作意見書。 環(huán)節(jié)名稱 : 草擬協(xié)議適用部門 : 個人業(yè)務(wù)部門;適用崗位 : 客戶經(jīng)理崗;職責(zé)要求 : 起草合作協(xié)議。操作規(guī)范 : 根據(jù)合作意見書及相關(guān)資料起草合作協(xié)議，并報合規(guī)與風(fēng)險管理部審核。環(huán)節(jié)名稱 : 合規(guī)審核適用部門 : 合規(guī)與風(fēng)險管理部門;適用崗位 : 法律事務(wù)崗 ;職責(zé)要求 : 負(fù)責(zé)協(xié)議文本的合規(guī)合法性審核。操作規(guī)范 : 對協(xié)議文本的合規(guī)合法性審核，并提出合規(guī)審核意見。環(huán)節(jié)名稱 : 簽署合作協(xié)議適用部門 : 個人業(yè)務(wù)部門;適用崗位 : 客戶經(jīng)理崗;職責(zé)要求 : 簽署合作協(xié)議。操作規(guī)范 : 與客戶簽訂合作協(xié)議。風(fēng)險描述:協(xié)議簽訂不合規(guī),協(xié)議內(nèi)容出現(xiàn)瑕疵,開發(fā)商（經(jīng)銷商）

19、及法人代表人未簽字或協(xié)議簽訂人未經(jīng)授權(quán)；缺少要素,協(xié)議無效，引起法律糾紛。風(fēng)險等級:高風(fēng)險控制措施:協(xié)議內(nèi)容符合法律法規(guī)及內(nèi)部規(guī)章規(guī)定；協(xié)議簽署人身份符合要求，需授權(quán)的必須留存授權(quán)書；協(xié)議要素齊全并妥善保管?？刂撇块T:個人業(yè)務(wù)部門;控制崗位:客戶經(jīng)理崗;階段環(huán)節(jié)風(fēng)險點(diǎn)受理申請環(huán)節(jié)名稱 : 客戶申請適用部門 : 客戶;適用崗位 : 客戶;職責(zé)要求 : 提出按揭貸款借款申請。操作規(guī)范 : 客戶以書面形式向客戶經(jīng)理提出按揭貸款借款申請。環(huán)節(jié)名稱 : 受理申請適用部門 : 個人業(yè)務(wù)部門;適用崗位 : 客戶經(jīng)理崗;職責(zé)要求 : 負(fù)責(zé)受理按揭貸款申請。操作規(guī)范 : 收到按揭貸款申請后，對客戶主體資格進(jìn)行初

20、步審核，對符合按揭貸款條件的，進(jìn)入貸前調(diào)查階段，不符合借款條件的，向客戶做好解釋說明。風(fēng)險描述:受理按揭貸款不合規(guī)、借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動不合法、無充足還款來源、借款人有重大不良行為記錄等不符合條件的貸款申請,按揭申請人資料不齊全，基本信息不真實(shí)，通過虛假銷售(購買)方式，辦理“假按揭”騙取貸款,導(dǎo)致不符合條件客戶的申請得以受理，套取銀行貸款。風(fēng)險等級:高風(fēng)險控制措施:嚴(yán)格按照規(guī)定對申請借款的條件進(jìn)行審核，對不具備借款主體資格、提供虛假資料、生產(chǎn)經(jīng)營和借款用途不合法、不具備還款能力、具有不良信用記錄等不符合借款條件的，不得受理?？刂撇块T:個人業(yè)務(wù)部門;控制崗位:客戶經(jīng)理崗;調(diào)查環(huán)節(jié)名稱 : 調(diào)查適

21、用部門 : 個人業(yè)務(wù)部門;適用崗位 : 客戶經(jīng)理崗;職責(zé)要求 : 負(fù)責(zé)按揭貸款盡職調(diào)查。操作規(guī)范 : 對客戶提供的資料的真實(shí)性、有效性、完整性進(jìn)行核實(shí)，貸前調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查、實(shí)地查看、客戶面談的方式。1）制定調(diào)查計(jì)劃并確定調(diào)查內(nèi)容；2）做好相應(yīng)準(zhǔn)備，與客戶溝通；3）約談相關(guān)人員；4）實(shí)地調(diào)查申請人、關(guān)聯(lián)人及擔(dān)保情況；5）現(xiàn)場和非現(xiàn)場核實(shí)相關(guān)資料或情況；6）撰寫調(diào)查報告，并連同其他資料提交給審查部審查崗。7）需要調(diào)查的其他內(nèi)容參見貸前調(diào)查操作流程。風(fēng)險描述:調(diào)查不盡職,調(diào)查人員未雙人實(shí)地調(diào)查抵押物情況；未核實(shí)借款申請人信用及經(jīng)濟(jì)狀況；未調(diào)查借款人家庭成員信用；調(diào)查報告未揭示重要風(fēng)險；未執(zhí)行回避制

22、度,調(diào)查報告失真。風(fēng)險等級:高風(fēng)險控制措施:嚴(yán)格執(zhí)行雙人實(shí)地調(diào)查，到相關(guān)部門核實(shí)借款人提供資料的真實(shí)性和合法性，與借款人、共同借款人面談；了解按揭需求的真實(shí)性；個人征信狀況?？刂撇块T:個人業(yè)務(wù)部門;控制崗位:客戶經(jīng)理崗;審查審批環(huán)節(jié)名稱 : 審查適用部門 : 授信審查部門;適用崗位 : 授信審查崗 ;職責(zé)要求 : 負(fù)責(zé)按揭貸款的審查，提出獨(dú)立審查意見。操作規(guī)范 : 按揭貸款審查要嚴(yán)格按照要求把握審查重點(diǎn)內(nèi)容，保證審查的有效性和審查結(jié)果的合理性。1）按揭貸款審查過程中應(yīng)關(guān)注以下內(nèi)容：信貸資料完整性及調(diào)查工作與申報流程的合規(guī)性；借款人主體資格及基本情況；財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)因素的審查；擔(dān)保審查；2）評估和

23、揭示信貸風(fēng)險，提出審查結(jié)論；3）出具審查報告，連同信貸資料一并提交授信審批部審批崗。4）需要審查的其他內(nèi)容參見審查審批操作流程。風(fēng)險描述:未嚴(yán)格執(zhí)行審查制度,調(diào)查與審查為同一人員完成；審查人員按照他人授意進(jìn)行審查或隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題；與客戶串通 ,未嚴(yán)格執(zhí)行審查制度,調(diào)查與審查為同一人向有關(guān)審批人提供虛假審查報告；風(fēng)險評估未能充分反映真實(shí)風(fēng)險；審查通過不具有主體資格、基本要素不全、不符合信貸政策、監(jiān)管要求以及信貸風(fēng)險突出的信貸業(yè)務(wù) ,導(dǎo)致信貸風(fēng)險及監(jiān)管風(fēng)險。風(fēng)險等級:高風(fēng)險控制措施:1）嚴(yán)格落實(shí)審貸分離，單獨(dú)設(shè)立授信審查崗，形成有效崗位制約；2）授信審查人員必須嚴(yán)格按照規(guī)定的審查內(nèi)容和不

24、同信貸業(yè)務(wù)審查的具體要求進(jìn)行審查，明確突出審查意見和風(fēng)險防控措施，對審查內(nèi)容真實(shí)性、合法合規(guī)性負(fù)責(zé)；3）對審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題和疑點(diǎn)必須進(jìn)行核實(shí)，予以確認(rèn)并做出詳細(xì)說明。 控制部門:授信審查部門;控制崗位:授信審查崗 ;環(huán)節(jié)名稱 : 是否權(quán)限內(nèi)適用部門 : 授信審批部門;適用崗位 : 審批崗 ;職責(zé)要求 : 權(quán)限判斷。操作規(guī)范 : 權(quán)限內(nèi)按揭貸款業(yè)務(wù)的審批，權(quán)限外按揭業(yè)務(wù)直接提交授信管理委員會。環(huán)節(jié)名稱 : 審批適用部門 : 授信審批部門;適用崗位 : 審批崗 ;職責(zé)要求 : 負(fù)責(zé)對權(quán)限內(nèi)按揭貸款業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范 : 根據(jù)審查通過的報告，結(jié)合自身審批權(quán)限，對個人按揭貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，提出明

25、確的審批意見，包括：金額、期限、貸款方式、用途、利率、償還方式、擔(dān)保條件等。具體操作可參見審查審批操作流程。風(fēng)險描述:未嚴(yán)格執(zhí)行審批制度和程序 ,審批通過不符合監(jiān)管規(guī)定及本行相關(guān)制度的按揭業(yè)務(wù)；超權(quán)審批 ,未嚴(yán)格執(zhí)行審批制度和程序,審批通過不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管規(guī)定及本行相關(guān)制度的按揭業(yè)務(wù)；超權(quán)審批 。風(fēng)險等級:中等風(fēng)險控制措施:嚴(yán)格按照國家現(xiàn)行政策、省聯(lián)社及本行信貸制度進(jìn)行審批，執(zhí)行回避制度，嚴(yán)禁超權(quán)審批?？刂撇块T:授信審批部門;控制崗位:審批崗 ;環(huán)節(jié)名稱 : 審議適用部門 : 授信管理委員會;適用崗位 : 委員會委員;職責(zé)要求 : 負(fù)責(zé)對規(guī)定權(quán)限按揭貸款業(yè)務(wù)的審議。操作規(guī)范 : 1）嚴(yán)

26、格按照授信管理委員會議事規(guī)則進(jìn)行審議，具體操作參見授信管理委員會議事規(guī)則；2）對審議通過的按揭貸款業(yè)務(wù)，連同授信管理委員會會議記錄等報行長行使一票否決權(quán)。風(fēng)險描述:未嚴(yán)格執(zhí)行審議制度,委員會人員構(gòu)成不符合規(guī)定；參會委員未達(dá)到規(guī)定人數(shù)；審議通過不符合貸款條件、信貸政策或明顯化整為零的貸款；委員會成員審議意見不明確 ,未嚴(yán)格執(zhí)行審議制度,委員會人員構(gòu)成不符合規(guī)定；參會委員審議記錄未留存，致使責(zé)任不清；委員會成員受到指使或暗示，不能獨(dú)立行使表決權(quán) ,導(dǎo)致信貸風(fēng)險加大。風(fēng)險等級:中等風(fēng)險控制措施:嚴(yán)格按照規(guī)定程序?qū)徸h貸款，嚴(yán)禁逆程序、缺程序或簡化程序?qū)徸h貸款；堅(jiān)持集體審議原則，參會委員必須簽署明確的意

27、見和理由；委員會成員結(jié)構(gòu)、數(shù)量應(yīng)符合風(fēng)險管控要求；委員會委員應(yīng)堅(jiān)持原則、秉公辦事，嚴(yán)禁接受他人暗示或授意審議貸款；加強(qiáng)檢查，嚴(yán)肅追究有關(guān)人員的責(zé)任?？刂撇块T:授信管理委員會;控制崗位:委員會委員;環(huán)節(jié)名稱 : 是否否決適用部門 : 行長;適用崗位 : 行長;職責(zé)要求 : 負(fù)責(zé)行使一票否決權(quán)。操作規(guī)范 : 對授信管理委員會審議通過的按揭貸款業(yè)務(wù)行使一票否決權(quán)。否決的原則上退回授信管理委員會辦公室秘書。報備環(huán)節(jié)名稱 : 是否報備適用部門 : 授信審批部門;適用崗位 : 審批崗 ;職責(zé)要求 : 負(fù)責(zé)報備咨詢。操作規(guī)范 : 不需報備的按揭貸款按審批意見下發(fā)審批意見書；需要報備的按揭貸款按報備要求準(zhǔn)備資

28、料上報省聯(lián)社報備咨詢。環(huán)節(jié)名稱 : 報備咨詢適用部門 : 業(yè)務(wù)管理處;適用崗位 : 咨詢崗;職責(zé)要求 : 咨詢并反饋。操作規(guī)范 : 見省聯(lián)社報備流程。環(huán)節(jié)名稱 : 下發(fā)批復(fù)意見書適用部門 : 授信審批部門;適用崗位 : 審批崗 ;職責(zé)要求 : 負(fù)責(zé)制作并下發(fā)按揭貸款審批意見書。操作規(guī)范 : 1）對于審批崗權(quán)限內(nèi)的按揭貸款業(yè)務(wù)，制作并下發(fā)批復(fù)意見書；2）對于行長行使否決權(quán)后且不需報備的按揭貸款業(yè)務(wù)，按照授信管理委員會的審批意見，制作并下發(fā)批復(fù)意見書；3）對于向省聯(lián)社報備咨詢的按揭貸款業(yè)務(wù)，有異議的，應(yīng)逐條落實(shí)，并將落實(shí)結(jié)果反饋省聯(lián)社，省聯(lián)社無異議后，制作并下發(fā)批復(fù)意見書。發(fā)放支付環(huán)節(jié)名稱 : 簽

29、訂借款合同 適用部門 : 個人業(yè)務(wù)部門;適用崗位 : 客戶經(jīng)理崗;職責(zé)要求 : 負(fù)責(zé)合同的面簽。操作規(guī)范 : 1）客戶經(jīng)理應(yīng)使用本行統(tǒng)一的合同文本，合同文本選用正確，在合同中落實(shí)的審批文件所規(guī)定限制性條件準(zhǔn)確、完備，格式合同文本的補(bǔ)充條款合規(guī)，主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接，合同的填寫符合規(guī)范要求，一式多份合同的形式內(nèi)容一致。2）借款合同應(yīng)使用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制完整，不得涂改；客戶經(jīng)理必須當(dāng)場監(jiān)督借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人在借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同及其他相關(guān)協(xié)議(電子銀行渠道辦理的貸款除外)上簽字、蓋章或蓋指模，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效；3）合同內(nèi)容詳細(xì)：a）按照合同文

30、本要求明確各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)以及誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付條件和支付方式等；明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任。b）借款人以汽車或現(xiàn)房抵押的，必須將汽車或現(xiàn)房用于貸款抵押；借款人以期房抵押的，必須采取抵押加開發(fā)商階段性擔(dān)保方式；借款人采取質(zhì)押方式擔(dān)保的，按規(guī)定辦理質(zhì)押手續(xù)。風(fēng)險描述:合同主體不真實(shí),合同簽訂的當(dāng)事人非實(shí)際借款人和擔(dān)保人；各類申請書、合同、通知書、清單、協(xié)議等使用不規(guī)范，或內(nèi)容填寫不齊全、不準(zhǔn)確或簽字不真實(shí)；合同文本使用錯誤；非格式化文本未經(jīng)法律部門審查、存在歧義和瑕疵；合同文本簽字、簽章不合法；主從合同之間無法律關(guān)系；合同當(dāng)事人未在規(guī)定的營業(yè)場所當(dāng)面簽署,導(dǎo)致合同瑕疵和無效,造成債務(wù)不落實(shí)，引起糾紛。風(fēng)險等級:高風(fēng)險控制措施:執(zhí)行合同面簽，認(rèn)真核實(shí)簽約人的身份及授權(quán)書，確保簽訂