“稅易貸”業(yè)務(wù)全線(xiàn)上流程模型

1、稅易貸”業(yè)務(wù)全線(xiàn)上流程模型一、模型總體設(shè)計(jì)模型總體分為四大部分：準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、反欺詐篩查、測(cè)算模型、預(yù)警模型。準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)主要用于客戶(hù)準(zhǔn)入篩選，只有通過(guò)篩選的客戶(hù)才具備辦理業(yè)務(wù)的資格，主要對(duì)客戶(hù)行業(yè)、征信情況、負(fù)面信息進(jìn)行篩選，觸發(fā)紅線(xiàn)的客戶(hù)將被剔除信貸資格。（針對(duì)企業(yè)的征信）反欺詐篩查主要用于核實(shí)在客戶(hù)端或網(wǎng)頁(yè)端 操作人的真實(shí)性，杜絕羊毛黨，黑名單 申請(qǐng)人以及高風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)的網(wǎng)上申請(qǐng)。（針對(duì)個(gè)人的欺詐征信）預(yù)算模型主要用于預(yù)算客戶(hù)貸款額度的大小，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的一定比例， 權(quán)重計(jì)算，包括客戶(hù)稅務(wù)數(shù)據(jù)、家庭資產(chǎn)數(shù)據(jù)，我行存量交易數(shù)據(jù)等。（從這里才涉及到稅務(wù)數(shù)據(jù)）預(yù)警模型主要用于貸后的客戶(hù)行為，風(fēng)險(xiǎn)

2、信息的預(yù)警，貸款額度、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的調(diào)整, 以及退出機(jī)制啟動(dòng)。二、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（財(cái)務(wù)報(bào)表分析）（NLP監(jiān)控企業(yè)惡意信息的偵查）（繳費(fèi)情況信息）（這里探索的是否存在，如果存在以下的行為，可以一票否決）涉及技術(shù):NLP網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)財(cái)務(wù)報(bào)表審查準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)信息包括：1、行業(yè)信息：不屬于總行行業(yè)政策禁入的行業(yè)；數(shù)據(jù)來(lái)源：外部公司。2、征信信息：非惡意拖欠不超過(guò)臨界值。（1）企業(yè)近5年無(wú)不良信用記錄；（2） 企業(yè)當(dāng)前貸款分類(lèi)為正常類(lèi)；（3）企業(yè)主及其配偶近2年個(gè)人逾期或欠息在30天（含） 以?xún)?nèi)的次數(shù)不超過(guò)6次；（4）企業(yè)主及其配偶無(wú)逾期或欠息在 30天以上的信用記錄；（5） 企業(yè)主及其配偶名下信用卡額度使用率近 6個(gè)月

3、月均不超過(guò)80%;數(shù)據(jù)來(lái)源：個(gè)行征信， 外部公司提供爬蟲(chóng)技術(shù)。3、成立年限：3年以上；數(shù)據(jù)來(lái)源：外部公司。4、關(guān)聯(lián)企業(yè)信息：在建設(shè)銀行無(wú)信貸余額；數(shù)據(jù)來(lái)源：外部公司提供關(guān)聯(lián)企業(yè)信息， 內(nèi)部系統(tǒng)查詢(xún)后導(dǎo)出信息5、工商信息：無(wú)負(fù)面信息；數(shù)據(jù)來(lái)源：外部公司。6、法院信息：無(wú)涉訴信息，未列入失信名單等；數(shù)據(jù)來(lái)源”外部公司。7、環(huán)保信息：無(wú)負(fù)面信息；數(shù)據(jù)來(lái)源：外部公司。&海關(guān)信息：無(wú)負(fù)面信息；數(shù)據(jù)來(lái)源：外部公司。9、 民間借貸信息：無(wú)涉及 P2P貸款記錄；數(shù)據(jù)來(lái)源：外部公司。10、稅務(wù)信息：無(wú)負(fù)面信息，納稅等級(jí)為 A、B級(jí)；數(shù)據(jù)來(lái)源：外部公司。11、銀行負(fù)債率：（短期借款+長(zhǎng)期借款）/上年銷(xiāo)售收

4、入v 30%;數(shù)據(jù)來(lái)源：外部公 司；采用納稅報(bào)表數(shù)據(jù)。12、其他互聯(lián)網(wǎng)核查：無(wú)相關(guān)負(fù)面信息；數(shù)據(jù)來(lái)源：外部公司，核實(shí)是否可獲得以下 信息：公安、外管局、水電、社保、公積金、勞動(dòng)局、電話(huà)費(fèi)等。三、反欺詐篩查（動(dòng)態(tài)行為數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)模型的偵查）運(yùn)用外部公司的反欺詐技術(shù)手段，對(duì)于客戶(hù)端、網(wǎng)頁(yè)端的操作人的真實(shí)性進(jìn)行篩查、杜絕羊毛黨、黑名單申請(qǐng)人以及高風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)的網(wǎng)上申請(qǐng)、 包括申請(qǐng)人的使用設(shè)備ID、手機(jī)號(hào)碼、 IP地址、HTTP代理等是否存在多次、頻繁發(fā)起網(wǎng)絡(luò)貸款申請(qǐng)、是否列入詐騙黑名單，是 否存在咼風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)操作行為。四、測(cè)算模型（貸款額度的測(cè)算）（建立稅收額度和貸款額度關(guān)系）1、 納稅等級(jí)：A 級(jí)-A

5、仁5, A2=7； B 級(jí)-B仁7, B2=9b2、是否建行基本戶(hù)：是-A1, A2;否-B1，B2。3、稅易貸最高額度：X=（年均增值稅+年均營(yíng)業(yè)稅）* （A1或B1） + 年均所得稅* （A2 或B2）增值稅、營(yíng)業(yè)稅、所得稅數(shù)據(jù)來(lái)源：外部公司；加計(jì)減、免、退稅額；采用近三年年均稅額。4、銷(xiāo)售收入最高額度：丫= 上年銷(xiāo)售收入*30%上年銷(xiāo)售收入數(shù)據(jù)來(lái)源：外部公司；采用納稅報(bào)表數(shù)據(jù)。5、企業(yè)目前銀行負(fù)債總額：Z=企業(yè)貸款余額+企業(yè)主個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額+企業(yè)對(duì)外擔(dān)保 余額+企業(yè)主個(gè)人對(duì)外擔(dān)保余額。數(shù)據(jù)來(lái)源：人行征信，外部公司提供爬蟲(chóng)技術(shù)。6、產(chǎn)品額度上限：F=500萬(wàn)元。7、基礎(chǔ)信貸額度：G1=

6、 （X與丫低值）-Z8、基礎(chǔ)定價(jià)： R1=9%9、調(diào)整因素1）額度調(diào)整因素業(yè)系數(shù)B:優(yōu)先支持行業(yè)1.2,選擇支持行業(yè)1.0,審慎支持行業(yè)0.8,數(shù)據(jù)來(lái)源：內(nèi)部 行業(yè)劃分初始化?？萍计髽I(yè)系數(shù)K:科技企業(yè)1.2,非科技企業(yè)1.0,數(shù)據(jù)來(lái)源：外部公司，知識(shí)產(chǎn)權(quán)數(shù)量； 按照技術(shù)淺評(píng)分區(qū)分是否科技企業(yè)。建行日均金融資產(chǎn)系數(shù)：L=日均金融資產(chǎn)/G1，如LV 60%則L=0.6, L> 130% 則L=1.3,日均金融資產(chǎn)包括企業(yè)日均存款和企業(yè)主及配偶個(gè)人月日均 AUM，數(shù)據(jù)來(lái)源；內(nèi)部系統(tǒng)查詢(xún)后導(dǎo)出信息。建行代發(fā)工資系數(shù)M :有代發(fā)公司1.05,無(wú)代發(fā)工資1.0;數(shù)據(jù)來(lái)源：內(nèi)部 系統(tǒng)查詢(xún)后導(dǎo)出信息。企

7、業(yè)主個(gè)人金融資產(chǎn)系數(shù)：T=（企業(yè)主個(gè)人金融資產(chǎn)-企業(yè)主在建設(shè)銀行的 個(gè)人月日均 AUM） /G1*0.6，女口 Tv 100%則 T=1.0, T> 130%則 T=1.3;數(shù)據(jù) 來(lái)源：外部公司,采用個(gè)人金融資產(chǎn)畫(huà)像。2）定價(jià)調(diào)整因素收益貢獻(xiàn)：N=當(dāng)年中間業(yè)務(wù)收入/G1*0.8+近12個(gè)月日均金融資產(chǎn)*存款內(nèi)轉(zhuǎn)價(jià)格/G1*0.8 ;數(shù)據(jù)來(lái)源：內(nèi)部系統(tǒng)查詢(xún)后導(dǎo)出信息；數(shù)據(jù)包括企業(yè)及企業(yè)主貢 獻(xiàn)。代發(fā)工資貢獻(xiàn)P:有代發(fā)工資0.95,無(wú)代發(fā)工資1.0;數(shù)據(jù)來(lái)源：內(nèi)部系統(tǒng)查詢(xún)后導(dǎo)出 信息。質(zhì)量調(diào)整Q:根據(jù)產(chǎn)品當(dāng)期質(zhì)量水平設(shè)定調(diào)整系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，初始值為 1.0。10、最終信貸額度：

8、G=G1*H*K*L*M*T，且 v =F，最終定價(jià)：R= （ R1-N） *P*Q。五、預(yù)警模型 （貸款后監(jiān)控 ）1 、納稅偏高度,月均稅額偏高度超過(guò) 20%；數(shù)據(jù)來(lái)源；外部公司；原理：根據(jù)企業(yè) 前 3-5年每月納稅額變動(dòng)形成銷(xiāo)售淡旺季模型,與當(dāng)月納稅額對(duì)比,計(jì)算偏高度；措施： 系統(tǒng)自動(dòng)凍結(jié)額度。2、企業(yè)及關(guān)聯(lián)企業(yè)負(fù)面信息,包括：1）企業(yè)出現(xiàn)欠息、貸款逾期超過(guò) 30天或當(dāng)年發(fā)生超過(guò) 2 次，或出現(xiàn)分類(lèi)下調(diào)、展期；數(shù) 據(jù)來(lái)源：個(gè)行征信，外部公司提供爬蟲(chóng)技術(shù)；措施：系統(tǒng)自動(dòng)凍結(jié)額度。2）企業(yè)主個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款出現(xiàn)欠息、貸款逾期超過(guò) 30天或當(dāng)年發(fā)生超過(guò) 2 次，或出現(xiàn)分 類(lèi)下調(diào)、展期；數(shù)據(jù)來(lái)源：個(gè)

9、行征信，外部公司提供爬蟲(chóng)技術(shù)；措施：系統(tǒng)自 動(dòng)凍結(jié)額度。3）企業(yè)及企業(yè)主對(duì)外擔(dān)保出現(xiàn)分類(lèi)下調(diào)；數(shù)據(jù)來(lái)源：個(gè)行征信，外部公司提供爬蟲(chóng)技術(shù)； 措施：系統(tǒng)自動(dòng)凍結(jié)額度。4）企業(yè)主及配偶個(gè)人信用卡近三個(gè)月，月均透支額度使用率超過(guò)80%；數(shù)據(jù)來(lái)源：個(gè)行征信，外部公司提供爬蟲(chóng)技術(shù)；措施：系統(tǒng)自動(dòng)凍結(jié)額度。5）企業(yè)新增涉訴、海關(guān)、稅務(wù)、工商、環(huán)保的負(fù)面信息；數(shù)據(jù)來(lái)源：外部公司；措施； 系統(tǒng)自動(dòng)凍結(jié)額度。6）企業(yè)出現(xiàn)其他互聯(lián)網(wǎng)負(fù)面信息；數(shù)據(jù)來(lái)源：外部公司；措施：早期預(yù)警人工判斷是否 屬于負(fù)面信息，如是則凍結(jié)額度。3、新增負(fù)債、擔(dān)保、企業(yè)，企業(yè)主新增他行貸款或?qū)ν鈸?dān)保；數(shù)據(jù)來(lái)源：人行征信， 外部公司提供爬蟲(chóng)技術(shù)

10、；措施：系統(tǒng)重新計(jì)算最終信貸額度G,如低于當(dāng)前額度則自動(dòng)調(diào)整。4、代發(fā)公司變動(dòng),近三個(gè)月代發(fā)工資額減少 20%或當(dāng)月代發(fā)工資額減少 50%以上； 數(shù)據(jù)來(lái)源：內(nèi)部系統(tǒng)查詢(xún)后導(dǎo)出信息；措施：系統(tǒng)自動(dòng)凍結(jié)額度。5、資金流向 ,資金流向基金、證劵、擔(dān)保、小額貸款公司、典當(dāng)行、財(cái)務(wù)公司、投 資公司、房地產(chǎn)公司（繳納物業(yè)管理費(fèi)、水電費(fèi)的另行判斷篩查）；數(shù)據(jù)來(lái)源：內(nèi)部系統(tǒng) 查詢(xún)后導(dǎo)出信息；措施：系統(tǒng)自動(dòng)凍結(jié)額度。6、建行日均金融資產(chǎn)變動(dòng) ,近 6 個(gè)月增加或減少超過(guò) 15%的,觸發(fā)系統(tǒng)重新計(jì)算額 度G和定價(jià)R,并自動(dòng)調(diào)整；數(shù)據(jù)來(lái)源：內(nèi)部系統(tǒng)查詢(xún)后導(dǎo)出信息。7、企業(yè)主聯(lián)系, 95533 每月定期呼叫企業(yè)主,如三次無(wú)人應(yīng)答,通知客戶(hù)經(jīng)理聯(lián)系 企業(yè)主,核實(shí)是否失聯(lián)、無(wú)法聯(lián)系的人工觸發(fā)凍結(jié)額度。8