銀行存款業(yè)務(wù)變革研究—以ⅩⅩ市分行為例

1、中國(guó)銀行存款業(yè)務(wù)變革研究以市分行為例摘 要存款業(yè)務(wù)作為銀行的中流砥柱業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行運(yùn)營(yíng)中的作用是無(wú)可替代的，銀行存款業(yè)務(wù)問(wèn)題由此就成為了資金運(yùn)作問(wèn)題中的核心問(wèn)題。由于存款業(yè)務(wù)出現(xiàn)的問(wèn)題直接影響到銀行的存款額，會(huì)對(duì)銀行的各種資金運(yùn)用產(chǎn)生不良的影響。因此如何找出存款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問(wèn)題及原因，并通過(guò)法律、金融、策略方面和借鑒國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行改革經(jīng)驗(yàn)找出解決的方法去吸引客戶的閑散資金、提高客戶的信任度，已經(jīng)成為銀行在發(fā)展過(guò)程中必須要面對(duì)的一個(gè)現(xiàn)實(shí)。本文通過(guò)以市銀行分行為例來(lái)反映銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的外部和內(nèi)部問(wèn)題，并從法律、金融和策略三方面給出外部問(wèn)題的建議和措施，給分行存款業(yè)務(wù)一個(gè)穩(wěn)定的外部環(huán)境；結(jié)合

2、當(dāng)前國(guó)內(nèi)外銀行解決存款業(yè)務(wù)問(wèn)題的成功經(jīng)驗(yàn)給出內(nèi)部問(wèn)題的建議和措施，給分行存款業(yè)務(wù)一個(gè)團(tuán)結(jié)安全穩(wěn)定的內(nèi)部環(huán)境。從而造就出一個(gè)符合銀行運(yùn)作的強(qiáng)大助手，一個(gè)外部和諧內(nèi)部安定的發(fā)展環(huán)境，來(lái)保證銀行各種經(jīng)營(yíng)中資金的充實(shí)性、流動(dòng)性和盈利性?！娟P(guān)鍵詞】：銀行存款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)變革建議措施AbstractDeposits as a mainstay of the agricultural bank of business operations in the agricultural bank of the role is irreplaceable, bank deposit business problems t

3、hus becomes the core problem in the capital problem. As deposits directly affect the agricultural bank of deposit, they can cause problems for application of agricultural bank of all kinds of capital. So how to find out the problems arising from the deposits and the reasons, and through the legal, f

4、inancial, strategies, and draw lessons from the domestic and foreign commercial Banks reform experience to find out the solution of idle funds to attract customers, improve customer trust, has become in the development process of the agricultural bank have to face a reality.Yiyang county, this artic

5、le through to the agricultural bank branch as an example to reflect the agricultural bank deposits of external and internal problems in the development, and from the legal, financial and policy Suggestions and measures three aspects of the external problems, shangrao branch deposits to a stable exte

6、rnal environment; Combined with the current bank to solve the problems of the deposits at home and abroad successful experience internal problems of Suggestions and measures are given to the branch deposits a unity of security and stability of internal environment. Thus produced a powerful assistant

7、 to conform to the bank operation, the development of a harmonious internal stability and external environment, to ensure that the Banks full of all kinds of business capital, liquidity and profitability.【 key words 】 : Agricultural bank of ChinaDepositsBusiness changeSuggestions and Measures目 錄第一章

8、緒論11.1銀行存款業(yè)務(wù)變革研究的目的和意義11.2研究?jī)?nèi)容與方法2研究?jī)?nèi)容2研究方法2第二章 銀行存款業(yè)務(wù)理論綜述32.1存款業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介32.2存款業(yè)務(wù)分類32.3銀行存款業(yè)務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的重要性4存款是立行之本42.3.2 存款是一個(gè)銀行的生存和發(fā)展的重要資源4第三章 分行存款業(yè)務(wù)問(wèn)題分析63.1分行存款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)介6分行存款業(yè)務(wù)的歷史業(yè)績(jī)6分行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展遠(yuǎn)景63.2 影響銀行存款業(yè)務(wù)的外部問(wèn)題分析7同行間存款競(jìng)爭(zhēng)7互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊93.3 影響銀行存款業(yè)務(wù)的內(nèi)部問(wèn)題分析10經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新11工作人員缺乏管理113.3.3 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理不完善11第四章 分行存款業(yè)務(wù)問(wèn)題解決的建議與措施

9、134.1解決銀行存款業(yè)務(wù)外部問(wèn)題建議與措施13同行間存款競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題解決建議與措施13互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊問(wèn)題解決建議與措施154.2解決銀行存款業(yè)務(wù)內(nèi)部問(wèn)題建議與措施15經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品問(wèn)題解決建議與措施15工作人員管理問(wèn)題解決建議與措施16貸款風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題解決建議與措施17總結(jié)18參考文獻(xiàn)19致 謝21第一章 緒論1.1銀行存款業(yè)務(wù)變革研究的目的和意義一直以來(lái)市銀行分行的資金來(lái)源中，存款占半數(shù)以上，是市銀行分行開展其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。因此掃除銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展的阻力的目的是為了順利將客戶閑散資金成功吸入銀行發(fā)展壯大存款規(guī)模給銀行其他業(yè)務(wù)的開展打好基礎(chǔ)。雖然市銀行分行在不斷發(fā)展中間業(yè)務(wù)，可利息差仍然是市銀行分行的

10、主要利潤(rùn)來(lái)源。因此一個(gè)穩(wěn)定的存款基礎(chǔ)是市銀行分行發(fā)展的支柱。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)全面開放，外資銀行也能從事人民幣業(yè)務(wù)，因此市銀行分行在存款業(yè)務(wù)上面臨越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)使得人們的消費(fèi)方式、理財(cái)觀念等出現(xiàn)了巨大的改變，互聯(lián)網(wǎng)金融就此機(jī)會(huì)吸走儲(chǔ)戶手中的大量閑散資金。除了這些外部問(wèn)題，市銀行分行存款業(yè)務(wù)還有著諸多的內(nèi)部問(wèn)題，經(jīng)歷“一分一脫一剝離”改革進(jìn)入商業(yè)銀行模式的市銀行分行，存款產(chǎn)品變得單一，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)圈縮小，存款資金的來(lái)源由此縮水一大半，存款額迅速減少。面對(duì)全新的運(yùn)營(yíng)模式管理，對(duì)于市銀行分行的工作人員來(lái)說(shuō)是陌生的，這樣就會(huì)給存款業(yè)務(wù)帶來(lái)諸多的不便；同時(shí)，貸款風(fēng)險(xiǎn)管理不完善，

11、防范體系不健全這些都嚴(yán)重制約了銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以想要使市銀行分行存款業(yè)務(wù)發(fā)展壯大就要努力解決存款業(yè)務(wù)發(fā)展的阻力，給予存款一個(gè)穩(wěn)定性環(huán)境。這些對(duì)市銀行分行乃至整個(gè)中國(guó)銀行總部的發(fā)展都具有至關(guān)重要的作用。本文把吸收客戶閑散資金發(fā)展壯大市銀行分行存款業(yè)務(wù)規(guī)模為目標(biāo)，認(rèn)真仔細(xì)找出市銀行分行存款業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題，通過(guò)進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的數(shù)量分析借鑒國(guó)內(nèi)外銀行解決存款業(yè)務(wù)問(wèn)題的成功經(jīng)驗(yàn)，有針對(duì)性地提出相應(yīng)的對(duì)策建議。整理出一套科學(xué)合理的適用于市銀行分行存款業(yè)務(wù)的改革方案，幫助市銀行分行和整個(gè)中國(guó)銀行在金融大市場(chǎng)中贏得客戶、取得市場(chǎng)。1.2研究?jī)?nèi)容與方法1.2.1研究?jī)?nèi)容本文分為四個(gè)章節(jié)：第一章中，

12、簡(jiǎn)要闡述存款業(yè)務(wù)對(duì)銀行發(fā)展的重要性，提出了本文題目研究的目的和意義，并對(duì)論文研究?jī)?nèi)容和研究方法進(jìn)行簡(jiǎn)單的介紹。第二章中，綜述銀行存款業(yè)務(wù)相關(guān)理論。簡(jiǎn)單介紹存款業(yè)務(wù)含義與分類，并分析銀行存款業(yè)務(wù)對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)的重要性。第三章中，對(duì)市銀行分行的存款業(yè)務(wù)進(jìn)行簡(jiǎn)介，主要包括市銀行分行存款業(yè)務(wù)歷史成績(jī)和市銀行分行存款業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展遠(yuǎn)景；并著重分析市銀行分行存款業(yè)務(wù)發(fā)展遇到的問(wèn)題，分為外部問(wèn)題和內(nèi)部問(wèn)題。第四章中，對(duì)上述市銀行分行存款業(yè)務(wù)發(fā)展遇到的問(wèn)題逐一提出相對(duì)應(yīng)的建議和措施，整理出一套科學(xué)合理完善的方案。1.2.2研究方法本文以市銀行分行存款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀反映中國(guó)銀行存款業(yè)務(wù)問(wèn)題，結(jié)合國(guó)內(nèi)外相關(guān)改革經(jīng)驗(yàn)理論，采

13、用理論結(jié)合實(shí)際、科學(xué)合理的數(shù)量分析，并加以收集文獻(xiàn)、進(jìn)行相關(guān)理論推理，對(duì)存款業(yè)務(wù)問(wèn)題進(jìn)行分析，找出原因給出建議和措施解決問(wèn)題。第二章 銀行存款業(yè)務(wù)理論綜述2.1存款業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介存款是建立在社會(huì)公眾對(duì)銀行的信任基礎(chǔ)上，把錢存進(jìn)銀行，可以在任何時(shí)間或根據(jù)約定的時(shí)間取出款項(xiàng)的一種信用行為。存款業(yè)務(wù)是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)中的核心業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)資本的主要來(lái)源，其存款數(shù)額占負(fù)債總額的70%以上。商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)貸款與投資等資產(chǎn)業(yè)務(wù)，只有通過(guò)存款業(yè)務(wù)將公眾手中的閑散資金吸收到一起并不斷擴(kuò)大商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，才能實(shí)現(xiàn)貸款與投資等資產(chǎn)業(yè)務(wù)甚至擴(kuò)大貸款和投資規(guī)模。因?yàn)樯虡I(yè)銀行存款的業(yè)務(wù)量決定了貸款和投資的業(yè)務(wù)量，直接

14、決定商業(yè)銀行未來(lái)的利息收入與經(jīng)濟(jì)效益，決定商業(yè)銀行的生存與發(fā)展之路。2.2存款業(yè)務(wù)分類根據(jù)不同的存款期限，商業(yè)銀行存款可分為活期存款和定期存款。根據(jù)不同的存款儲(chǔ)戶，商業(yè)銀行存款可分為企業(yè)存款和個(gè)人存款。下面對(duì)這些存款逐一進(jìn)行介紹：活期存款是指不用預(yù)先通知銀行，儲(chǔ)戶可以在任何時(shí)間，訪問(wèn)和轉(zhuǎn)移的一種存款，它的形式有支票賬戶、支票、本票、旅行支票和信用卡等。活期存款是一個(gè)國(guó)家最大多數(shù)量的貨幣供應(yīng)點(diǎn)，也是商業(yè)銀行的資金來(lái)源之一。由于活期存款不僅要考慮到貨幣支付手段和流通功能，同時(shí)也要有很強(qiáng)的派生能力，因此，商業(yè)銀行必須隨時(shí)把活期存款作為重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)象。但由于該類存款訪問(wèn)頻繁，過(guò)程復(fù)雜，成本較高，所以西方

15、商業(yè)銀行一般會(huì)不支付利息，有時(shí)甚至?xí)杖∫欢ǖ氖掷m(xù)費(fèi)用。定期存款是指銀行和儲(chǔ)戶提前同意雙方在存款期限，利息，到期支取本金和利息的存款，其特點(diǎn)是存款期限較為靈活、選擇余地較大、利息收益較為穩(wěn)定。單位存款是各級(jí)財(cái)政機(jī)關(guān)與部門、部隊(duì)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和其他機(jī)構(gòu)，將手中閑散資金存入銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的存款。個(gè)人存款即是居民儲(chǔ)蓄存款，是居民個(gè)人將所有或持有的貨幣資金存人銀行的存款，此類存款全憑自愿性，基本上分為活期存款和定期存款兩種。2.3銀行存款業(yè)務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的重要性存款是商業(yè)銀行獲得利潤(rùn)的一個(gè)重要工具，是其經(jīng)營(yíng)資金的主要來(lái)源，其操作也是銀行服務(wù)客戶的基礎(chǔ)。存款業(yè)務(wù)的狀態(tài)將直接影響商業(yè)銀行的

16、利潤(rùn)收入和資金管理。對(duì)銀行開展借貸業(yè)務(wù)、金融服務(wù)業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)等起著非常重要的作用。2.3.1存款是立行之本上世紀(jì)九十年代各銀行由專業(yè)銀行轉(zhuǎn)換為商業(yè)銀行時(shí)總結(jié)出“存款立行”是根本的結(jié)論。當(dāng)時(shí)，有些銀行為了存款通過(guò)一些不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段去吸收存款。此后，隨著金融體制改革的深化，銀行通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)等，改變“存款立行”的格局。然而，自2008年以來(lái)，在緊張的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下,讓一些銀行家改變了原來(lái)的觀點(diǎn),提出銀行的工作重心是加大存款吸收力度。盡管各銀行都在發(fā)展中間業(yè)務(wù),但讓它成為銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源,改變銀行運(yùn)營(yíng)資金來(lái)源單一的情況，還有很長(zhǎng)一段路要走。銀行在短期內(nèi)無(wú)法改變

17、靠存款利差維持銀行運(yùn)作的局面。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2015年第二季度發(fā)布的我國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行情況統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)在2015年達(dá)到了188.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.75%，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)8715萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)1.53%，其中第二季度實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4279億元。平均資本利潤(rùn)率為17.26% 數(shù)據(jù)來(lái)源于199IT互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心，收益能力進(jìn)步較大。相較于一些新的業(yè)務(wù)，多吸收存款，加大貸款的發(fā)放數(shù)額，利差收入隨之增加；那么銀行即便只做存貸款業(yè)務(wù)，吃利差，銀行也很容易的獲取利潤(rùn)，這也是銀行當(dāng)前可依賴的盈利模式。2.3.2 存款是一個(gè)銀行的生存和發(fā)展的重要資源銀行是商業(yè)銀行的一份子，商業(yè)銀行是

18、一個(gè)自主尋找資金、自主經(jīng)營(yíng)平衡的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，資金的來(lái)源在經(jīng)濟(jì)實(shí)體經(jīng)營(yíng)中的地位至關(guān)重要。而存款業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行核心的負(fù)債業(yè)務(wù)之一，是商業(yè)銀行主要的資金來(lái)源。2015年，國(guó)內(nèi)各類銀行機(jī)構(gòu)總負(fù)債1,600,222億元。其中大型商業(yè)銀行為657,135萬(wàn)億元，存款占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為41.07%；股份制性質(zhì)的商業(yè)銀行存款所占比例為18.41%，城市商業(yè)銀行存款所占比例為10.52%，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款所占比例為12.80%，其他金融機(jī)構(gòu)存款所占比例為17.20%。因此只有增加存款，才能提高銀行貸款的規(guī)模和額度，利用銀行貸款的信譽(yù)穩(wěn)固和擴(kuò)大客戶隊(duì)伍，在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位。表2-1：2015年我國(guó)各類銀行機(jī)

19、構(gòu)的總資產(chǎn)和總負(fù)債情況（單位：億元）資產(chǎn)總數(shù)額比上年的同期增長(zhǎng)率占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比例負(fù)債總數(shù)額比上年的同期增長(zhǎng)率占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比例大型商業(yè)銀行710,1418.25%41.21%657,1357.44%41.07%股份制商業(yè)銀行313,80116.50%18.21%294,64116.26%18.41%城市商業(yè)銀行180,84219.15%10.49%168,37218.74%10.52%農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)221,16516.52%12.83%204,83315.99%12.80%其他類金融機(jī)構(gòu)297,40620.63%17.26%275,24120.53%17.20%合計(jì)1,723,3551

20、3.87%100.00%1,600,22213.35%100.00%數(shù)據(jù)來(lái)源：2015年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r分析第三章 分行存款業(yè)務(wù)問(wèn)題分析在當(dāng)今激烈競(jìng)爭(zhēng)的金融大市場(chǎng)下，相比較過(guò)去對(duì)存款的習(xí)以為常，存款對(duì)于銀行現(xiàn)在發(fā)展的重要性已凸顯出來(lái)，銀行意識(shí)到了存款業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題既阻礙了存款業(yè)務(wù)本身業(yè)績(jī)又阻礙了銀行其他業(yè)務(wù)的開展；下面首先對(duì)市銀行分行做一個(gè)簡(jiǎn)單的介紹，再分析分行存款業(yè)務(wù)出現(xiàn)的狀況。3.1分行存款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)介中國(guó)銀行市分行作為中國(guó)銀行股份有限公司轄屬的二級(jí)分行,圍繞服務(wù)三農(nóng)、面向城市和農(nóng)村地區(qū)的城鄉(xiāng)一體化、國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,積極履行社會(huì)責(zé)任,給江西經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供助力,盡全力打造主流精品銀行。其主

21、要是以經(jīng)營(yíng)辦理人民幣存款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)，結(jié)算業(yè)務(wù)，辦理票據(jù)貼現(xiàn)，買賣政府債券，代理發(fā)行金融債券；代理兌付、銷售政府債券這些業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行分行。擁有千名員工，以高度的使命感、責(zé)任心和深摯的愛(ài)民情懷為廣大的客戶提供相關(guān)業(yè)務(wù)。分行存款業(yè)務(wù)的歷史業(yè)績(jī)金融界都喜歡用數(shù)據(jù)說(shuō)話。在過(guò)去的2014年，市銀行分行，總資產(chǎn)達(dá)到1,576,231億元，從1995-2014年總資產(chǎn)都有或多或少的增加，而隨著金融改革步伐的深入化，存款業(yè)務(wù)所面臨的阻力都顯現(xiàn)出來(lái)了，從2010-2014年的總資產(chǎn)增加量只有22億元左右，存款額增加變得緩慢；需要找出問(wèn)題并解決它們。表3-1：1995-2014年分行總資產(chǎn)和總負(fù)債情況（單

22、位：億元）項(xiàng)目2014-12-312010-12-312005-12-312000-12-311995-12-31總資產(chǎn)1,576,2311,351,778923,469599,845278,526總負(fù)債1,438,3721,241,804895,395563,203263,703數(shù)據(jù)來(lái)源：市銀行分行分行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展遠(yuǎn)景市銀行分行從進(jìn)入商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式，響應(yīng)銀行總行的宗旨服務(wù)三農(nóng)，根據(jù)江西省分行的指示打造自己的特色，不斷拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域,支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,勇?lián)鐣?huì)責(zé)任,為全省全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù),取得了政府放心、客戶滿意、企業(yè)受益的良好成效。同時(shí)，秉承“誠(chéng)信立業(yè)、穩(wěn)健行遠(yuǎn)”的核心價(jià)值觀,

23、堅(jiān)持“客戶至上、始終如一”的服務(wù)理念，充分發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)的優(yōu)勢(shì),依托龐大的分支機(jī)構(gòu)和電子化網(wǎng)絡(luò),進(jìn)一步提升金融服務(wù)水平,與社會(huì)各界朋友和廣大客戶互利共贏。但是，市銀行分行存在軟硬件跟不上的問(wèn)題就是運(yùn)營(yíng)資金無(wú)法到位，存款業(yè)務(wù)受阻，阻礙了想發(fā)展做貢獻(xiàn)的目標(biāo)。由于商業(yè)銀行模式對(duì)于分行來(lái)說(shuō)是全新的運(yùn)作模式，操作和管理跟本行都在磨合期；同時(shí)，金融市場(chǎng)出現(xiàn)了不同的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手搶占存款市場(chǎng)份額，所以分行需要逐一將這些問(wèn)題找出來(lái)并解決問(wèn)題。存款業(yè)務(wù)是資金的主要來(lái)源，資金是開展其他業(yè)務(wù)建設(shè)自我的基礎(chǔ)。只有打下良好的基礎(chǔ)才能攜手創(chuàng)造新的輝煌!3.2 影響銀行存款業(yè)務(wù)的外部問(wèn)題分析目前銀行分行存款業(yè)務(wù)面臨很大的挑戰(zhàn)。從金

24、融利率市場(chǎng)大環(huán)境下看，銀行分行的存款業(yè)務(wù)市場(chǎng)正在被同行競(jìng)爭(zhēng)和新興起的金融產(chǎn)品搶奪；存款業(yè)務(wù)面臨著規(guī)模的增長(zhǎng)速度放緩，定期化趨勢(shì)增強(qiáng)，成本增加等威脅。3.2.1同行間存款競(jìng)爭(zhēng)同行間存款競(jìng)爭(zhēng)既有利端，能促進(jìn)銀行去創(chuàng)新產(chǎn)品，開發(fā)更有利于銀行發(fā)展的策略；也有弊端，競(jìng)爭(zhēng)不當(dāng)?shù)脑捑妥兂蓯阂飧?jìng)爭(zhēng)帶來(lái)危害。下面關(guān)于市銀行分行存款業(yè)務(wù)遇到的三種同行間的存款競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行介紹：一、惡意的同行間存款競(jìng)爭(zhēng)，在銀行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程當(dāng)中，有的銀行可能會(huì)片面地追求存款的增長(zhǎng)，以加大銀行的經(jīng)營(yíng)成本為代價(jià)，用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段盲目地吸收存款，必定會(huì)搶走其他同行客戶手中的閑散資金，迫使其他同行加大經(jīng)營(yíng)成本挽留住客戶的存款。還有個(gè)別銀行過(guò)于片面地

25、強(qiáng)調(diào)存款的快速增長(zhǎng),把存款業(yè)務(wù)的業(yè)績(jī)和員工的工資、獎(jiǎng)金掛鉤在一起，把存款業(yè)務(wù)的業(yè)績(jī)作為員工工作業(yè)績(jī)的唯一考核指標(biāo)，而不考慮其他任何因素，這樣就會(huì)使得有些員工運(yùn)用一些欺騙的手段其蒙騙客戶，事發(fā)后造成客戶對(duì)銀行的信任度嚴(yán)重下降；間接的影響其他同行的聲譽(yù)，使客戶內(nèi)心對(duì)把手上閑散資金存入其他銀行的安全性產(chǎn)生一絲質(zhì)疑。更有甚者由于銀行間存在的這些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，有的銀行為了爭(zhēng)取更多的存款，而對(duì)企業(yè)過(guò)于遷就、開個(gè)人先例，給企業(yè)多頭開戶創(chuàng)造了有利的條件，就會(huì)打亂了銀行與企業(yè)之間的存款規(guī)定，影響其他同行的業(yè)務(wù)開展，嚴(yán)重者還會(huì)產(chǎn)生一些不良后果危害社會(huì)。二、客戶選擇銀行，在當(dāng)今這個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的時(shí)代，銀行如雨后春

26、筍般越來(lái)越多，在市精品商業(yè)街葉挺北大道上就有這樣的現(xiàn)象，此街長(zhǎng)不足200 米，卻有工、農(nóng)、中、建等各家銀行的儲(chǔ)蓄所十多家，幾乎每隔10來(lái)米就有一個(gè)儲(chǔ)蓄所。面對(duì)這諸多的儲(chǔ)蓄所客戶將手中閑散資金存入哪家銀行就有了多種選擇，此時(shí)銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)已經(jīng)很難吸引到客戶，客戶都知道通過(guò)貨比三家的道理去選對(duì)自己收益最大的銀行去儲(chǔ)存資金。因此利率的高低就成為客戶真正所關(guān)心的間題。表3-2：2015年部分銀行最新存款利率表銀 行活期的年利率（%）定期的年利率（%）三個(gè)月期限半年期限一年期限兩年期限三年期限五年期限基準(zhǔn)利率0.352.12.32.53.13.75工農(nóng)中交招0.352.352.552.753.253.7

27、54建行0.352.52.72.93.253.754浦發(fā)銀行0.3852.52.7533.444.1興業(yè)銀行0.3852.522.7633.33.753.75中興銀行0.3852.522.7633.414.125平安銀行0.3852.522.7633.724.1254.125廣發(fā)銀行0.422.522.7633.414.1254.25數(shù)據(jù)來(lái)源：2015年3月各銀行存款利率表 活期及定期利率(部分)通過(guò)上述表格可以看出有些銀行為多拉存款, 迎合廣大客戶的心理, 紛紛直接或間接地抬高存款利率；很多家商業(yè)銀行銀行為爭(zhēng)奪存款, 活期、定期年利率都在基準(zhǔn)利率以上，同行間的競(jìng)爭(zhēng)變化不斷。三、影子銀行與商業(yè)

28、銀行的競(jìng)爭(zhēng)，在利率市場(chǎng)不斷變化的環(huán)境中，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)使得銀行儲(chǔ)蓄出現(xiàn)了搬家的現(xiàn)象，這些資金有可能流入了影子銀行。影子銀行的涵義有廣義和狹義之分，所謂廣義上指的是傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體系之外所從事信用中介的公司和機(jī)構(gòu)，如典當(dāng)行、小額貸款公司、私募投資機(jī)構(gòu)、民間融資機(jī)構(gòu)等。所謂狹義上指是指可能會(huì)引起系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管套利行為的非銀行性的信用中介機(jī)構(gòu)。根據(jù)國(guó)際著名評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)穆迪2013年發(fā)表的一份評(píng)估報(bào)告中顯示，到2012年末截止中國(guó)影子銀行融資規(guī)模到達(dá)到4.8萬(wàn)億美元，超過(guò)當(dāng)年中國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值的一半以上（注：世界銀行公布中國(guó)2012年GDP為7.671萬(wàn)億美元）；再根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所2014年公

29、布的中國(guó)金融監(jiān)管報(bào)告中數(shù)據(jù)表明，中國(guó)“影子銀行”體系廣義上的非傳統(tǒng)信貸所涉及到的融資規(guī)模約為27萬(wàn)億元人民幣（4.4萬(wàn)億美元），這一數(shù)字表明，若是中國(guó)“影子銀行”如一個(gè)金融泡沫那樣“膨脹”，那么中國(guó)積累至今66年的全部“外匯儲(chǔ)備”都裝進(jìn)去也無(wú)法填補(bǔ)這個(gè)泡沫（注：截至2014年3月末，中國(guó)外匯儲(chǔ)備余額為3.95萬(wàn)億美元）。這些數(shù)據(jù)表明影子銀行這一體系在利率市場(chǎng)化的操作下對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如存款業(yè)務(wù)等產(chǎn)生了巨大的影響，其正在不斷的通過(guò)各種渠道變相吸收存款和發(fā)放貸款。在市區(qū)域內(nèi)有信托、擔(dān)保、小額信貸等這些小公司上百家之多，由于其可以直接發(fā)放類似銀行的貸款業(yè)務(wù)，募集資金的利率大幅度高于銀行存款利率、并且發(fā)

30、放貸款的門檻較低，能通過(guò)一定方式募集到民間閑散資金。吸收走了市區(qū)域內(nèi)的大量民眾手中的閑散資金，影響到市銀行分行銀行存款使分流現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，迫使銀行增加經(jīng)營(yíng)成本，威脅到存款業(yè)務(wù)空間和重要的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行之所以一直處于金融市場(chǎng)的核心地位，主要的原因是商業(yè)銀行控制著絕大部分的金融業(yè)務(wù)與渠道，并且長(zhǎng)期享受著政策和體制的紅利，使得其在金融市場(chǎng)中處于明顯的優(yōu)勢(shì)地位，銀行就是商業(yè)銀行模式享受著優(yōu)良的待遇。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)不斷深入到人們工作生活中各個(gè)領(lǐng)域，使得人們的消費(fèi)方式、理財(cái)觀念等發(fā)生了翻天覆地的變化，在快速變化的生活節(jié)奏中，去銀行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)已無(wú)法滿足人們的需要，

31、而相應(yīng)的用電腦、手機(jī)或電話進(jìn)行銀行支付結(jié)算及個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)得到了大部分客戶的認(rèn)可。一批以掌握互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為基礎(chǔ)的人員紛紛組建企業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行業(yè)傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)發(fā)起猛烈沖擊，把握人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)的好奇與需求，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)份額直線上升，對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)造成了極大的沖擊,搶走了銀行的大量存款客戶資源, 弱化了銀行的中介作用。商業(yè)銀行最重要盈利方式是存貸款利差，存款利差是商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重中之重，是銀行發(fā)展的基本立足點(diǎn)。但在自今還未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的存貸款利率環(huán)境下，其正受到都互聯(lián)網(wǎng)借貸的嚴(yán)重威脅。根據(jù)12家上市銀行年度報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，僅有中國(guó)建設(shè)銀行、中

32、國(guó)銀行、興業(yè)銀行和浦發(fā)銀行這四家銀行的活期存款占比分別是54.71%、54.63%、41.79%、35%，與前一年相比增長(zhǎng)了2.48、0.05、0.53、0.99個(gè)百分點(diǎn)。其余8家銀行如工商銀行、中國(guó)銀行、交通銀行等，上述的指標(biāo)均較前一年有一定幅度的下降。尤其是，光大銀行、平安銀行、中信銀行的下滑比例最大，分別為4.45%、2.30%、2.05%。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在2012年的活期存款余額大約為29.844萬(wàn)億元，平均占比約為43.85%，而在2013年的活期存款余額大約是32.479萬(wàn)億元，平均占比約為43.07%。由上述數(shù)據(jù)可以看出，部分銀行活期存款正在流失的，而流失的原因正是互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊造

33、成的，雖然流失的數(shù)額還未達(dá)到觸及銀行根本利益的地步，但銀行應(yīng)該要清醒的看到，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的進(jìn)一步發(fā)展和深化，終有一天將真正危及的銀行生存根本。目前，分行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正遭受著沖擊：其一是銀行的傳統(tǒng)中介服務(wù)遭遇沖擊。因?yàn)榈谌街Ц锻ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)占領(lǐng)了一片廣闊的領(lǐng)域，如信用卡的還款、代繳相關(guān)的罰款、生活費(fèi)用的繳納等，并沒(méi)有被網(wǎng)上電子商務(wù)交易束縛住手腳，用戶支付方式逐漸被第三方移動(dòng)平臺(tái)的簡(jiǎn)便所吸引走了，其中的代表如支付寶，財(cái)付通等，銀行中介地位岌岌可危。其二是銀行的傳統(tǒng)借貸款業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融與借貸業(yè)務(wù)相類似的業(yè)務(wù)沖擊。因?yàn)槿諠u興起的P2P模式正通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)公司直接進(jìn)行融資給有需要的人群提供小額借貸，大

34、大降低了獲取信息和交易的成本，給了有需求資金的人可以不通過(guò)銀行就能直接完成個(gè)人的存貸款的機(jī)會(huì)，免除了繁雜的手續(xù)過(guò)程，所需資金能立即到賬。3.3 影響銀行存款業(yè)務(wù)的內(nèi)部問(wèn)題分析相較外部問(wèn)題銀行分行存款業(yè)務(wù)內(nèi)部也有著不同的癬癥。從商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式中看，銀行分行的存款業(yè)務(wù)有適應(yīng)期留下的老毛病如經(jīng)營(yíng)品種問(wèn)題，也有經(jīng)營(yíng)期時(shí)出現(xiàn)的新癥狀（如員工管理問(wèn)題，資產(chǎn)管理、不良貸款、貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題），這些問(wèn)題正在拖累分行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。3.3.1經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新雖然分行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有多種，可是存款產(chǎn)品還只是單純的存貸款，經(jīng)營(yíng)品種單一，缺乏創(chuàng)新。這是由于分行經(jīng)過(guò)“一分一脫”的改革存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的范圍縮小，轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行

35、后，存款產(chǎn)品構(gòu)成要素非常單一，即期限，無(wú)法去創(chuàng)新產(chǎn)品。存款產(chǎn)品構(gòu)成有兩個(gè)要素即期限和利率，但是在我國(guó)實(shí)際上只有一個(gè)要素即期限。因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)存款利率受到中國(guó)人民銀行的管制，利率是由存款期限來(lái)決定的，存款期限一定，其相應(yīng)的利率也就確定了。也正因?yàn)殂y行不能完全獨(dú)立地確定存款利率，才導(dǎo)致銀行存款產(chǎn)品要素單一，不具有組合功能；缺乏“多種要素-組合和搭配-產(chǎn)品的創(chuàng)新”組合機(jī)制，使得存款產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，市場(chǎng)上產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象很嚴(yán)重，缺乏了競(jìng)爭(zhēng)激情和創(chuàng)新動(dòng)力?？蛻羧ャy行儲(chǔ)存資金面對(duì)單一的產(chǎn)品選項(xiàng)，將其與其他行較為豐富的產(chǎn)品作比較，選擇的可能性較小。3.3.2工作人員缺乏管理商業(yè)化銀行是高度專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)運(yùn)作銀行

36、，只要是銀行的工作人員，對(duì)其素質(zhì)都有著很高的要求；不僅要求員工要具備較高的學(xué)歷，過(guò)硬的專業(yè)知識(shí)，更注重員工在工作中表現(xiàn)的應(yīng)變能力和創(chuàng)新創(chuàng)造能力。分行進(jìn)入商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)模式后相應(yīng)的專業(yè)素質(zhì)職工人員嚴(yán)重不足，處理突發(fā)的事件還不熟練，為了能盡快的將模式運(yùn)營(yíng)起來(lái)在員工錄用上把關(guān)不嚴(yán)，很多人都是靠關(guān)系而不是靠自身實(shí)力進(jìn)入銀行，沒(méi)有一套科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目己酥贫龋辉趰徆ぷ魅藛T缺少技術(shù)和業(yè)務(wù)的系統(tǒng)培訓(xùn)，再加上崗位分工的不合理性，員工缺乏工作的積極性和創(chuàng)造性等，使的銀行空有其表。如曾經(jīng)報(bào)道過(guò)一位老大爺去銀行存其靠撿破爛掙的從5角到50元不同的硬紙幣加起來(lái)1000元左右的積蓄，可銀行工作人員以錢臟、不整潔為由拒絕老人存款

37、。這就是由于大量濫竽充數(shù)的人員充斥著一線崗位，使得銀行臨柜業(yè)務(wù)的順利開展難以進(jìn)行和服務(wù)質(zhì)量難以提高，導(dǎo)致銀行聲譽(yù)下滑。 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理不完善分行在貸款管理方面有著很大缺陷，不少項(xiàng)目貸前調(diào)查只是形式主義，對(duì)貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展未來(lái)等調(diào)查不清不楚，在方法上走的是人情關(guān)系，缺乏科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆治?在放貸時(shí)違反規(guī)定與操作程序，貸后及時(shí)的檢查不積極，重貸輕營(yíng)的現(xiàn)象較普遍，這些問(wèn)題直接影響今后貸款的回收，造成不良貸款比率上升。另外分行對(duì)不同企業(yè)貸款方式(主要有信用貸款、抵押貸款、擔(dān)保貸款)的選擇也不當(dāng)造成貸款風(fēng)險(xiǎn)增加，使不良貸款比率增高。缺乏一套嚴(yán)密的監(jiān)督機(jī)制，也是造成不良貸款增加的又一個(gè)重要原因。注：

38、上圖來(lái)源于五大國(guó)有銀行2015半年報(bào)告圖3-1 2008年-2015年五大行不良貸款合計(jì)趨勢(shì)圖 單位：億元第四章 分行存款業(yè)務(wù)問(wèn)題解決的建議與措施4.1解決銀行存款業(yè)務(wù)外部問(wèn)題建議與措施存款業(yè)務(wù)外部問(wèn)題是市銀行分行存款業(yè)務(wù)問(wèn)題的一大重要問(wèn)題，有同行間的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題和互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊問(wèn)題。對(duì)于這一大問(wèn)題分行可以通過(guò)法律、金融、政策三方面解決問(wèn)題，給分行存款業(yè)務(wù)一個(gè)穩(wěn)定的外部環(huán)境。下面就著重講解從法律、金融、策略三方面解決外部問(wèn)題的建議與措施。4.1.1同行間存款競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題解決建議與措施市銀行分行面臨的三種同行間的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題可以從法律、金融、策略方面找出可行的解決建議與措施；去解決問(wèn)題促進(jìn)同行間的良性競(jìng)爭(zhēng)，

39、研究出符合銀行本身特色的發(fā)展規(guī)劃。一、同行存款競(jìng)爭(zhēng)為了防止存款惡性競(jìng)爭(zhēng)市銀行分行可以從以下三方面去考慮解決的建議與措施：1、從法律方面，分行可以上報(bào)監(jiān)管部門建議其按照法律法規(guī)加大金融監(jiān)管力度以及處罰力度，從根本上清理糾正存款競(jìng)爭(zhēng)中的變相提高存款利率、不擇手段吸收存款、亂開賬戶等違法行為，為公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造良好的環(huán)境。各級(jí)監(jiān)管銀行應(yīng)成立存款業(yè)務(wù)突擊檢查組，制定切實(shí)可行的轄區(qū)競(jìng)爭(zhēng)“條例”，穩(wěn)步創(chuàng)造一個(gè)公平有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。建議人民銀行要定期召開各商業(yè)銀行的存款聯(lián)席會(huì)議，對(duì)那些違法提高利率、亂開賬戶等的銀行或工作人員予以嚴(yán)厲的處罰。同時(shí)分行要約束自身不做違法的事情，維護(hù)同行間公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。2、從金

40、融方面，分行要加強(qiáng)金融法制教育，要認(rèn)真開展學(xué)習(xí)商業(yè)銀行法、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法、中國(guó)人民銀行法等相關(guān)法律法規(guī)，來(lái)提高自身的法律意識(shí)，規(guī)范自身的營(yíng)業(yè)方法，杜絕做“害人害己”的事情。同時(shí)建議各級(jí)人民銀行應(yīng)當(dāng)定期組織管理轄區(qū)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)學(xué)習(xí)商業(yè)銀行各種相關(guān)法律法規(guī)，以法為依據(jù)， 整頓金融秩序。還需審核商業(yè)銀行的主要負(fù)責(zé)人，要其除了具有競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及市場(chǎng)意識(shí)之外， 還必須具有足夠的法律意識(shí)，做到知法、守法；同時(shí)還需要擁有金融整體意識(shí)，在競(jìng)爭(zhēng)中即要兼顧自身和整體利益、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，也要維護(hù)金融行業(yè)的整體形象，促進(jìn)金融行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。3、從策略方面，分行需要建立健全合規(guī)的自身經(jīng)營(yíng)體系，同時(shí)建議監(jiān)管部

41、門督促各家商業(yè)銀行建立健全合規(guī)的自身經(jīng)營(yíng)體系，因?yàn)槟壳案骷疑虡I(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)運(yùn)行中存在著諸多的矛盾，如只是盲目地追求利潤(rùn)，不去考慮后果， 重視指標(biāo)的增長(zhǎng)，不注意控制存款成本，這些都會(huì)導(dǎo)致違規(guī)行為的發(fā)生。所以在工作中商業(yè)銀行本身要加以注意兩者兼顧，建立健全一整套規(guī)范合理的經(jīng)營(yíng)體系，只有這樣，才能在競(jìng)爭(zhēng)中起到自我約束的作用，建立良好的金融秩序。二、面對(duì)客戶選擇銀行的情況，同行間的競(jìng)爭(zhēng)市銀行分行可以從一下三方面采取建議與措施：1、在法律上，分行需要遵守人民銀行法，商業(yè)銀行法，銀行業(yè)監(jiān)督管理法，貸款通則等法律法規(guī)，堅(jiān)決不做違法業(yè)務(wù)，在與客戶交談時(shí)可以告訴客戶違法存款競(jìng)爭(zhēng)的危害，用法律知識(shí)間接簽約客戶。2、

42、在金融上，分行要擦亮眼睛看清楚利率市場(chǎng)的變化，科學(xué)合理的分析在其他同行直接或間接抬高存款利率的狀況下，自身利率能否在符合基準(zhǔn)利率同時(shí)對(duì)自身經(jīng)營(yíng)成本影響不大的情況下有所提高。3、在策略上，分行健全自身的管理體系是不可少的，防止內(nèi)部出現(xiàn)問(wèn)題，可以考慮與其他同行之間尋找一種合作方法，自身根據(jù)自己的特點(diǎn)，區(qū)域的特色推出一套符合市區(qū)域內(nèi)的人們存款策略。三、對(duì)于“影子銀行”之所以能夠迅速發(fā)展起來(lái)，是其充分利用了銀行的資源。市銀行分行可以從一下三方面考慮建議與措施：1、在法律方面，了解銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等相關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)于“影子銀行”相關(guān)法律法規(guī)，就地區(qū)有關(guān)“影子銀行”的金融機(jī)構(gòu)其合法性到相關(guān)部門查證確定，利用法

43、律去與那些違法的影子銀行競(jìng)爭(zhēng)客戶。2、在金融方面，分行只要抓住“影子銀行”體系的自有資金有限，其快速發(fā)展所需的資金多數(shù)來(lái)源于銀行這一因素。努力了解和監(jiān)控信貸資金的使用情況，就能正確評(píng)估企業(yè)是否濫用了資金，合理地預(yù)測(cè)出信貸資金回流的時(shí)間和金額，客觀上保證信貸資金的安全收回，保住客戶資源。3、在策略方面，分行可以向那些合法的影子銀行學(xué)習(xí)他們的成功經(jīng)營(yíng)策略，改革創(chuàng)新，研究出對(duì)抗“影子銀行”沖擊的經(jīng)營(yíng)策略。4.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊問(wèn)題解決建議與措施互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于銀行存款業(yè)務(wù)外部環(huán)境的沖擊程度是猛烈的，市銀行分行可以主動(dòng)采取一些法律、金融、策略方面的建議與措施，使其受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響降至最低。1、在法

44、律方面，分行根據(jù)國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管控的政策，把握時(shí)機(jī)做好市場(chǎng)調(diào)整、經(jīng)營(yíng)策略規(guī)劃，及時(shí)趕上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐，克服經(jīng)營(yíng)成本增加、銀行存款搬家等困難，保證銀行的金融地位屹立不倒。2、在金融方面，分行要強(qiáng)化金融中介角色，構(gòu)建聯(lián)盟電商平臺(tái)。因?yàn)殡S著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)日益成為現(xiàn)代金融的核心。分行若想擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，就必須要掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)據(jù)來(lái)源渠道，搭建起自己的業(yè)務(wù)平臺(tái)，并通過(guò)業(yè)務(wù)流程掌握信息流，形成最終的大數(shù)據(jù)核心。同時(shí)，分行要看準(zhǔn)機(jī)遇，加大電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，時(shí)刻盯住互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)態(tài)，及時(shí)創(chuàng)新電子銀行業(yè)務(wù)，這樣才能在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)。3、在

45、策略方面，提出一套新的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)管理策略，大力開發(fā)開展出新的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，向社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域派出精英業(yè)務(wù)員，充分挖掘潛在存款新客戶和及時(shí)地回訪存款老客戶。為客戶提供各種存款咨詢，并認(rèn)真回答客戶提出的各種問(wèn)題，吸取客戶提出的建議，盡量滿足客戶的要求。提高業(yè)務(wù)效率，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)手續(xù)，節(jié)約雙方時(shí)間。4.2解決銀行存款業(yè)務(wù)內(nèi)部問(wèn)題建議與措施存款業(yè)務(wù)內(nèi)部問(wèn)題是市銀行分行存款業(yè)務(wù)問(wèn)題的另一大重要問(wèn)題，有經(jīng)營(yíng)品種問(wèn)題、員工管理問(wèn)題和資產(chǎn)、不良貸款、風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題。對(duì)于這一大問(wèn)題分行可以通過(guò)借鑒國(guó)內(nèi)外銀行解決相關(guān)問(wèn)題的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)解決內(nèi)部問(wèn)題，給分行存款業(yè)務(wù)一個(gè)團(tuán)結(jié)安全的內(nèi)部環(huán)境。下面就著重介紹下借鑒國(guó)內(nèi)外銀行的經(jīng)驗(yàn)解

46、決內(nèi)部問(wèn)題的建議與措施。4.2.1經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品問(wèn)題解決建議與措施分行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的單一化意味著存款市場(chǎng)的局限化，在局限的環(huán)境下還有著不同的對(duì)手可想而知吸引到存款客戶是非常的困難，要想吸收存款只有開發(fā)出新的特色產(chǎn)品才能去吸引客戶的注意力；因?yàn)樵陂_放的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，產(chǎn)品特點(diǎn)、服務(wù)水平、質(zhì)量和利率已經(jīng)成為客戶選擇的標(biāo)準(zhǔn)，客戶完全可以根據(jù)自己的需求選擇有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行以及存款產(chǎn)品。只有提供了符合客戶個(gè)性化需求的產(chǎn)品時(shí)，才能吸收到存款，否則客戶尤其是大客戶群體會(huì)將存款存入產(chǎn)品更豐富、服務(wù)更好的其他同行。借鑒國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新模式有兩種：1、傳統(tǒng)模式，它是商業(yè)銀行固有的基本模式，主要是傳統(tǒng)“存放匯”功能的產(chǎn)

47、品組合。包括存款產(chǎn)品、“存款產(chǎn)品+貸款產(chǎn)品”、“存款產(chǎn)品+結(jié)算產(chǎn)品”和“存款產(chǎn)品+貸款產(chǎn)品+結(jié)算產(chǎn)品”這四種組合。2、現(xiàn)代模式，它是銀行傳統(tǒng)模式的延伸，主要模式是“3+X”模式。其中“3”代表傳統(tǒng)的“存放匯”功能，“X”代表“存放匯”功能的延伸后的新興的中間業(yè)務(wù)功能。根據(jù)客戶的要求，分行可以在四種傳統(tǒng)的組合模式下增加不同的中間業(yè)務(wù)形成四種新的現(xiàn)代組合模式，滿足客戶的個(gè)性化和多樣化的需求。4.2.2工作人員管理問(wèn)題解決建議與措施關(guān)于員工管理問(wèn)題，一些國(guó)外銀行常用的管理員工的方式是安排員工輪崗訓(xùn)練或派駐海外機(jī)構(gòu)工作等，以拓寬員工的知識(shí)和視野，培養(yǎng)他們的創(chuàng)造力，這點(diǎn)分行可以借鑒他們的做法再給合自身實(shí)

48、際大力去推進(jìn)職工隊(duì)伍素質(zhì)建設(shè)。在國(guó)內(nèi)銀行也會(huì)有它們獨(dú)特的管理理念與管理方法值得分行去借鑒。在人事管理工作上，應(yīng)堅(jiān)持以人為本，聽(tīng)取員工對(duì)銀行意見(jiàn)與建議，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)、電話或書信等交流方式，和員工進(jìn)行溝通交流。通過(guò)這一方法，既可對(duì)員工工作積極性與熱情予以有效激發(fā)，又能促使員工強(qiáng)化銀行集體意識(shí)，將員工創(chuàng)造性與積極性充分發(fā)揮。同時(shí)在銀行內(nèi)部，由于職工之間的職稱不同，就意味著工作能力、工作難度與責(zé)任輕重也不同。因此，就需要各部門中應(yīng)建立并完善人才評(píng)價(jià)與考核機(jī)制，剔除那些不務(wù)正業(yè)，靠關(guān)系而不是靠自身實(shí)力進(jìn)入銀行的員工，對(duì)那也有上進(jìn)心的員工能激發(fā)他的積極性與上進(jìn)心，給予升職的機(jī)會(huì)，并強(qiáng)化員工的動(dòng)態(tài)考核，確定一套

49、規(guī)范而科學(xué)的考核體系，同時(shí)根據(jù)員工日常工作表現(xiàn)、業(yè)務(wù)水平等展開多方面考核，通過(guò)獎(jiǎng)懲或晉升促使員工責(zé)任意識(shí)加強(qiáng)，不斷進(jìn)取，從而促進(jìn)分行的整體發(fā)展。而人才對(duì)于分行而言是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中的核心，打造高素質(zhì)職工隊(duì)伍是分行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要戰(zhàn)略，也是分行中人力資源優(yōu)勢(shì)得以提高的必要手段，可有效提高分行與同行間的競(jìng)爭(zhēng)力。所以人事管理需要幫助分行，引進(jìn)急需人才，培育人才，建立平等職位競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，找到與分行自身特點(diǎn)相符的考核機(jī)制，促使平等競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)現(xiàn)，保證員工可各盡其才，構(gòu)建結(jié)構(gòu)合理的分行管理人才梯隊(duì)。4.2.3貸款風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題解決建議與措施分行貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成是其內(nèi)部沒(méi)有完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，當(dāng)務(wù)之急是必須盡快建立健全科

50、學(xué)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性。首先，分行要控制貸款的事前、事中與事后的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)、準(zhǔn)確地分析客觀環(huán)境的變化，使信貸資金的投入隨著客觀條件的變化而變化。在貸款發(fā)放前，要對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估，并對(duì)有疑惑的地方進(jìn)行相關(guān)資料的收集、整理和分析，通過(guò)量化方式測(cè)算企業(yè)信用對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響。盡量避免對(duì)信用等級(jí)低于貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)給予貸款。而且需要根據(jù)信用等級(jí)對(duì)等級(jí)相差不大的貸款的企業(yè)進(jìn)行等額度的貸款發(fā)放，將貸款總額掌握在可控范圍以內(nèi)。在貸款審核時(shí)，要按照審貸分離制度進(jìn)行，要做好貸款時(shí)的審查工作，對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行系統(tǒng)的檢驗(yàn)，以確定貸款方式、額度和期限等事項(xiàng)，認(rèn)真審查貸款項(xiàng)目的

51、一切情況，最后交由決策部門進(jìn)行審批，杜絕人情放貸情況的發(fā)生。最后的貸款事后檢查時(shí)，要及時(shí)監(jiān)測(cè)貸款企業(yè)的資產(chǎn)變化;監(jiān)督貸款的使用狀況；定期對(duì)這些貸款資產(chǎn)進(jìn)行測(cè)算和分析，確定風(fēng)險(xiǎn)程度。其次，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制也是防范風(fēng)險(xiǎn)，減少損失的關(guān)鍵所在，實(shí)行貸款多樣化原則，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。最后，分行還應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督力度，加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的審核，加強(qiáng)信貸隊(duì)伍的政治思想素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)建設(shè)，進(jìn)一步改善現(xiàn)有的信貸人員思想意識(shí)，消除人為因素對(duì)銀行造成的威脅。同時(shí)，強(qiáng)化金融監(jiān)管體系，實(shí)施金融監(jiān)管手段，盡最大可能地降低金融風(fēng)險(xiǎn)。分行在做好風(fēng)險(xiǎn)防范的同時(shí)，還要建立建全科學(xué)的資產(chǎn)管理系統(tǒng)；防止資產(chǎn)的流失損害

52、客戶的利益并及時(shí)清理遺留的不良資產(chǎn)，將其控制在一定的額度之內(nèi)。將不良資產(chǎn)從總資產(chǎn)中分離出來(lái)，通過(guò)法律手段進(jìn)行處理，對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的資產(chǎn)，組建一家公司進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，運(yùn)用市場(chǎng)化的手段如資產(chǎn)拍賣、剝離給專業(yè)金融資產(chǎn)管理公司等方法予以化解和處理?？偨Y(jié)對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，選擇在銀行存款的基本目的就是為了實(shí)現(xiàn)資本的保值和增值。一個(gè)穩(wěn)定的存款環(huán)境是客戶選擇的重要基礎(chǔ)。市銀行分行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨的阻力主要分外部和內(nèi)部?jī)蓚€(gè)方面，只有外部和內(nèi)部?jī)蓚€(gè)方面問(wèn)題都解決了，才能清理出一個(gè)安全穩(wěn)定的存款環(huán)境，才能確保存款業(yè)務(wù)正常發(fā)展。在外部問(wèn)題方面，分行應(yīng)該加大金融監(jiān)管力度，加強(qiáng)金融法制教育，建立健全規(guī)范的自身經(jīng)營(yíng)體系；同時(shí)提出一套

53、新的經(jīng)營(yíng)理念管理，大力開發(fā)開展新的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，強(qiáng)化金融中介角色，構(gòu)建聯(lián)盟電商平臺(tái)。創(chuàng)造一個(gè)符合自身發(fā)展需要的大環(huán)境，這樣才能在大環(huán)境下生存下去，走出自己的路。對(duì)于中國(guó)銀行總部來(lái)說(shuō)分行存款業(yè)務(wù)外部問(wèn)題的解決建議與措施，給予了總部存款業(yè)務(wù)一些問(wèn)題的解決方案提供了很好的借鑒，幫助總部清理出解決方案的思路。但仍有其不足之處，分行受所在區(qū)域的局限性，面對(duì)的金融市場(chǎng)大環(huán)境大多數(shù)是國(guó)內(nèi)的一些同行的競(jìng)爭(zhēng)，沒(méi)有真正面對(duì)國(guó)際上同行的競(jìng)爭(zhēng)，所以無(wú)法給予總部一些相關(guān)問(wèn)題的解決建議與措施。在內(nèi)部問(wèn)題方面，首先分行需要對(duì)存款產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，建立自己獨(dú)特的存款產(chǎn)品，這樣才能避免同質(zhì)化，才能長(zhǎng)期吸引并穩(wěn)住客戶。從觀念上改變銀行對(duì)存款產(chǎn)品的看法，應(yīng)該主動(dòng)積極地去挖掘和發(fā)展存款客戶，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。其次建立一套健全的人才選拔篩選機(jī)制構(gòu)建出合理的銀行管理人才團(tuán)隊(duì)。最后建立健全科學(xué)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系保護(hù)銀行資產(chǎn)，營(yíng)造出一個(gè)安全可靠的發(fā)展身體使客戶買的放心看的安心的環(huán)境。這樣的一個(gè)環(huán)境